Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Общие теоретические и правовые основы кредитования

Содержание:

Введение

Во всем мире кредитование стало классической процедурой в банковской системе. В настоящее время в связи с кризисной обстановкой в стране, в государстве в целом кредитование становится актуальным среди населения.

Кредитование является одним из главных факторов устойчивости финансовой системы страны, как средство решения социально-экономических, политических и личных проблем. В начале кредитованием занимались состоятельные люди (дворяне) давая в долг крестьянину зерно, скот и др. Впоследствии с развитием общества, инфраструктур создается сложная, мощная структура кредитования, которая служит один из факторов поддерживания экономики в стране.

В настоящее время в теории и на практике существуют проблемы, связанные с правовой основой кредитных обязательств, а именно с заключением, исполнением, изменением и прекращением кредитного договора, что подтверждается противоречиями в судебной практике. В настоящее время не сложилось адекватной определенности сути кредитного договора и его функциональности.

Существующая судебная практика, находясь на пути к требуемому Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации единообразию, неспособна внести абсолютную точность в разрешение вопросов, связанных с правовыми основами кредитных обязательств. Актуальность сформулированной темы работы, обусловлена необходимостью в систематизации накопленных юридической наукой знаний и правоприменительной практики.

Вышеизложенное обусловило выбор темы исследования и ее актуальность.

Объектом исследования являются правовые отношений, складывающиеся по вопросам возникновения, изменения и прекращения кредитных обязательств.

Предметом исследования выступают нормы действующего отечественного законодательства по вопросам, касающимся заключения, исполнения, изменения и прекращения кредитного договора, а также положения, изложенные в юридической литературе относительно темы исследования.

Цель исследования заключается в выявлении особенностей правовых основ кредитных обязательств.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

1. Рассмотреть понятие, сущность и функции кредитного договора как основы кредитного обязательства; общие методы и условия кредитования, правовое регулирование кредитных отношений.

2. Изучить содержание кредитного договора, правовой режим требований по кредитному договору, порядок расторжения (изменения) кредитного договора.

В данной курсовой работе нашли отражение работы таких ученых и исследователей в сфере гражданского права, как Р.Р. Сагитова, Д.А. Чуприн, И. Л. Корнеева, А. А. Марченко. Также для написания работы использовались нормативно-правовые акты и материалы судебной практики.

Структурно работа состоит из введения, основной части, включающей в себя 2 главы, делящиеся на 5 параграфов, заключения и библиографии.

Глава 1. Общие теоретические и правовые основы кредитования

1.1. Понятие кредитного договора, его сущность и функции

Согласно действующему гражданскому законодательству, в Российской Федерации под кредитным договором понимают такой договор (сделку), по которому кредитор, т.е. банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить кредит (денежные средства) заемщику в размере, а также на условиях, которые предусмотрены настоящим договором, а заемщик в свою очередь обязуется вернуть полученную сумму денежных средств и заплатить проценты за нее (пункт 1 статья 819 ГК РФ).

В специальной литературе по юриспруденции при решении дилеммы определения правовой сути кредитного договора и его квалификации принято кредитный договор сопоставлять с договором займа. Часть авторов находят родственность указанных договоров и выделяют их схожие черты, другая часть, напротив, концентрирует внимание на существующих отличиях между данными договорами. В ходе такого сопоставления делаются заключения либо о независимом характере кредитного договора в правовой системе гражданских договоров, либо о разновидности кредитного договора, как договора займа. Однако в некоторых случаях данный анализ сопоставления этих двух договор приводит юристов-ученых и к более оригинальным выводам^[1].

И кредитный договор, и договор займа имеют, по крайней мере, три общих признака^[2]. В каждом договоре имеет место быть, и переход права собственности на предмет договора, а также соглашение сторон о возврате полученной суммы, и длительный характер правоотношений. Одновременно с этим договор займа обладает куда более широким субъектным и предметным составом и освобождается от обязательного включения в содержание особого условия об уплате вознаграждения. С учетом вышеизложенного можно констатировать о соотношении кредитного договора с договором займа. Кредитный договор, согласно гражданскому праву Российской Федерации, является особой разновидностью договора займа.

Точка зрения признания кредитного договора самостоятельным видом гражданско-правовых договоров также находит достаточно большое количество сторонников. Так, ГК РФ выделяет два самостоятельных договора – договор займа и договор кредита (гл. 42 ГК РФ). Оба эти договора имеют много общего, но также эти договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита^[3].

Почти все нюансы правового режима кредитного договора можно в той или иной мере подвести под частный случай договора займа, за исключением одного. Так, договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный. Можно сконструировать консенсуальную разновидность договора займа. Действующий ГК РФ пошел по этому пути и предусмотрел несколько таких договоров: кредитный договор, договор коммерческого кредита и договор товарного кредита^[4].

На наш взгляд, в ходе сравнения двух договоров с целью выявления схожести и различия между ними происходит определенный методологический изъян: кредитный договор можно отнести к договору займа как вид к роду, а факт наличия родовых и видовых связей предполагает, то что понятие, которое относится к виду, располагает всеми ключевыми характерными чертами рода и в тоже время имеет некоторые индивидуальные признаки, позволяющие отнести его в отдельный вид родового понятия.

Кредитный договор обладает всеми фундаментальными чертами договора займа: из него вытекает обязательство должника вернуть кредитору некоторую сумму, равновеликую полученной сумме, в определенный срок. Более того, кредитному договору присущи характерные признаки, которые ограничивают сферу его действия и выделяют его в отдельный вид договора займа. Присутствие у кредитного договор указанных характерных признаков обуславливает необходимость в специальном правовом регулирование, но учитывая родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, общие положения о договоре займа также подлежат применению (см. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1-2017).

Таким образом, главной целью должно стать определение специфических (индивидуальных) черт кредитного договора, которые позволяют выделять договор кредитования в отдельный вид договора займа, а также которые будут является его видообразующими признаками^[5].

У кредитного договора таких признаков имеется лишь два:

— на стороне заимодавца (кредитора) выступает банковская организация или иная кредитная организация;

— кредитный договор является консенсуальным по характеру, а значит, является, двухсторонним и обязательство возникает как у кредитора (предоставить кредит), так и у заемщика (должника).

Что касается других различий между кредитным договором и договором займа, то они не могут образовывать специфические признаки непосредственно кредитного договора, так как при определенных обстоятельствах могут быть раскрыты и в договоре займа.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (пункт 1 статья 819 ГК РФ), а не «денег или других вещей» (пункт 1 статья 807 ГК РФ), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги (денежные средства), то есть права требования, а не вещи.

Необходимо акцентировать внимания на отсутствие в определении договора кредита на тот факт, что деньги передаются именно в собственность заемщика (пункт 1 статья 819 ГК РФ). Однако этот момент является чисто формальным, не меняющим сути дела: передача денежных средств или вещей, которые определены родовыми признаками, в собственность заемщика – это родовая черта любого обязательства займа (включая кредитный договор). Использование заемных вещей, т.е. наличных денежных средств и вещей, которые определены родовыми признаками, означает их потребление. Поэтому в отличие от договоров ссуды (найма) объект договора займа отдается в собственность заемщика, но никак не во владение и использование. В определение кредитного договора (пункт 1 статья 819 ГК РФ) не дано положение о передаче денежных средств в собственность заемщика потому, что оно не относится к индивидуальным признакам договора кредитования^[6].

Еще одним отличием кредитного договора от договора займа, является возмездность кредитного договора. Однако данное «отличие» не образует характерной особенности кредитного договора от договора займа, которую можно было бы принять за видообразующий признак, позволяющий отделить кредитный договор в отдельный вид договора займа., поскольку в пункте 1 статьи 809 ГК РФ определена презумпция возмездности договора займа.

Письменная форма кредитного договора, также не может являться видообразующим специфическим признаком договора кредитования как отдельного вида договора займа.

Итак, можно сделать вывод, что видообразующими специфическими признаками кредитного договора, которые выделяют его в отдельный вид договора займа, являются лишь две его особенности:

— на стороне заимодавца (кредитора) выступает банковская организация или иная кредитная организация;

Таким образом, для того чтобы договор можно было признать кредитным договором, требуется чтобы в качестве кредитора по такому договору выступала банковская или другая кредитная организация, которая обязуется выдать кредит (займ), а сам договор должен вступать в силу с момента подписания, а не в момент выдачи кредита.

Сфера действия кредитного договора ограничивается только областью деятельности банка в предоставлении заемщику оговоренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, которые свидетельствуют о том, что данная заемщику сумма денежных средств не будет отдана в указанный срок, а в случае не исполнения должником предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита, заимодавец также имеет право отказаться от дальнейшего кредитования должника по договору^[7].

Родовая и видовая связь между этими двумя договорами выражается и в том, что в случае потери кредитным договором своего видообразующего признака, он больше не может признаваться договором кредитования, однако он также не может быть признан и недействительным договором.

Учитывая родовую принадлежность данного договора к договору займа, в таких случаях кредитный договор должен быть квалифицирован как договор займа. Данный факт влечет то последствие, практического значения, что подписанный сторонами договор, в соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ признается заключенным только с момента передачи денег заемщику.

Что касается другого видообразующего специфического признака кредитного договора, который выделяет его в другой вид договора займа, то есть его консенсуальность и в силу этого и двусторонний характер обязательства, то его потеря кредитным договором невозможна в принципе.

1.2. Общие условия и методы кредитования

Под условиями предоставления кредита понимаются такие требования, предъявляемые к определенным элементам кредитования, то есть к объектам, субъектам и обеспечению кредита. Из этого следует, что банковские организации не могут кредитовать каждого клиента и что объектом кредитования может являться только определенная потребность заемщика, связанная с его временными платежными трудностями^[8].

Соблюдение интереса банка (кредитора) также должно является условием кредитования. При этом интересы банка не обязательно должны совпадать с интересами клиентов.

Условия кредитования также тесно связаны с принципами кредитования — целевым характером, срочностью кредита. Если существует потенциальная возможность в нарушение данных принципов клиентом, то сделка по предоставлению кредита не состоится. При обнаружении нарушения этих принципов в период кредитования, кредитная организация, следуя своим интересам, и интересам своих вкладчиков, прекращает кредитные отношения, отзывает кредит с требованием его незамедлительного возврата.

Нынешняя система кредитования основывается на возможности осуществления залогового права, существовании разнообразных типов гарантий и системы поручительства. Эти и прочие формы гарантируют надежность сделки по кредитованию, а также возможность отмены кредиты в случае неисполнения принципов кредитного договора.

За использование кредита должник оплачивает банку проценты. Правила изменения процентов по кредиту (как в двухстороннем, так и в одностороннем порядке банком) оговаривается при заключении с должником договора кредитования.

Оценочная стоимость объектов транспортных средств, недвижимости, зданий, сооружений и другого имущества определяется на основании заключения эксперта (специалиста банковской организации по вопросам недвижимого имущества либо другой организацией, которая имеет лицензию на установленный вид деятельности).

Максимальная сумма кредита для всякого отдельного заемщика устраивается на основании оценки его платежеспособности и благонадежности, а также на основании представленного обеспечения возврата кредита и остатка задолженности по ранее полученным кредитам^[9].

Важнейшим элементом в системе кредитования являются методы, определяющие ряд прочих элементов кредитной системы. Такими элементами могут быть вид ссудного счёта, формы и порядок контроля над целевым применением заемных денег и их своевременным возвращением.

Под методами кредитования необходимо иметь ввиду способы выдачи, а также способы погашения кредита в соответствии с основными принципами кредитования. В РФ при выдаче кредитов коммерческие банковские организации используют два метода кредитования.

Первый метод состоит в том, что вопрос о выдаче ссуды решается в индивидуальном порядке каждый раз. Ссуда дается на удовлетворение определенной потребности в средствах. Данный метод применяется при срочных ссудах, а также является основным при кредитовании новых клиентов, которые не имеют в данном банке кредитной истории.

Суть второго метода проявляется в том, что ссуда предоставляется в рамках заранее определенного банком для клиента максимального предела кредитования, который употребляется им по мере необходимости, при оплате платёжных документов в определенный период времени. Данный метод (форма) выдачи кредита называется еще открытием кредитной линии. Данная форма кредита дает возможность оплатить за счёт кредитного займа любые расчётно-платежные документы, которые предусмотрены в кредитном договоре. Чаще всего кредитная линия открывается на срок до одного года.

Метод кредитования определяет форму ссудного счёта, который используется для отражения пути хода кредита (его выдача и погашение), открываемый банком заемщику^[10].

Ссудный счет — это такой счет, который отражает долг (задолженность) клиента банку по предоставленным кредитам, выдачи и погашение ссуд.

Ссудные счета делятся на:

— обычные ссудные счета – чаще всего применяются в банковской практике для выдачи разовых ссуд. Погашение кредита по данным счетам производится в оговоренные сроки;

— специальные ссудные счета — открываются заёмщикам, которые испытывают постоянную необходимость в банковском кредите.

Заемщику может быть предоставлено одновременно несколько обычных ссудных счетов, в том случае если он использует кредиты под разные объекты и, как следствие, ссуды выдаются под различные условия, под разные сроки, а также под разные процентные ставки.

1.3. Правовое регулирование кредитных отношений

Правовое регулирование кредитного договора в РФ в настоящее время регулируется большим количеством правовых актов, среди которых главное место занимает Конституция РФ. Согласно, пункту «ж» статьи 71 Конституции Российской Федерации «валютное, а также кредитное регулирование...экономические службы на уровне федерации, в том числе федеральные банки», находятся в ведении РФ. Статьи 8 и 74 Конституции РФ гарантируют единство экономического пространства, а также свободное перемещение денежных средств.

Гражданский Кодекс РФ также регулирует положения кредитного договора. Так, в параграфе 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского Кодекса РФ, содержатся наиболее общие положения, которые касаются кредитного договора^[11].

Кредитный договор также попадает под введенье общих положений о договоре займа. Так, в пункте 2 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ указывается, что правила, которые предусмотрены для договора займа также можно отнести и к кредитному договор, если другое не ограничено правилами о кредитном договоре и не вытекает из него. Следовательно, договоры кредитования и займа имеют одинаковые правила об исчислении и уплате процентов, правила о последствиях нарушения данного соглашения и потери обеспечения обязательства, правила о получении займа на указанные цели, правила заключения договора определённым способом, а также имеют одинаковую обязанность заемщика возвратить полученную сумму кредита (займа).

Помимо ГК РФ, отношения, вытекающие из кредитного договора, регулируются рядом иных правовых актов, главными среди которых являются: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. номер 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. номер 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Закон о банках и банковской деятельности рассматривает положения о процентах по договору кредита (ст. 29) и способы обеспечения исполнения обязанности по возврату кредита (ст. 33). Существенные условия кредитного договора раскрываются в ст. 30 Закона.

Закон о Банке России устанавливает процентные ставки (статья 37), закрепляет правила представления кредитов ЦБ РФ (статья 46), устанавливает способы обеспеченья кредитов ЦБ РФ (статья 47), определяет права на обслуживание некоторых лиц (статьи 48, 49). В Законе о Банке России также определяется законотворческое право Банка России по изданию и переработке нормативных актов, которые являются обязательными для органов власти федерального, регионального уровня, и органов власти местного самоуправления, а также всех юридических лиц и физических лиц (статья 7).

Следует также упомянут Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. номер 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» , которым введены механизмы по защите интересов населения в ходе осуществлении операций по выдаче кредитов кредитными организациями, путем представления достоверной информации о значимых условиях кредитного договора, то есть о таких условиях как о полной стоимости кредита, перечне и размере ежемесячных платежей, которые связаны с несоблюдением условий договора кредитования^[12].

Особенности выдачи и возврата кредитов в иностранной валюте прописаны в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. номер 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». Помимо вышеперечисленных нормативно-правовых актов, кредитные отношения регулируются также и подзаконными правовыми актами. Например, Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. номер 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам», Постановление Правительства Российской Федерации от 10 марта 2009 г. номер 209 «О предоставлении межбюджетных трансфертов бюджету Пенсионного фонда РФ на погашение за счет средств материнского капитала основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение жилого помещения, в том числе ипотечным, предоставленным гражданам по кредитному договору» и др.

Договор кредитования регулируется также другими нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, а также их разъяснениями. Примером может являться письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24.07. 2008 г. номер 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере представления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 номер 01/2973-8-32)»^[13].

К нормативным актам, которые изданы Центральным Банком РФ, и регулируют кредитные отношения, относятся указания, положения, инструкции. В том числе, таким является указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. номер 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита», Инструкцию ЦБ РФ от 02 апреля 2010 г. номер 135-И «О порядке принятия ЦБ РФ решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Договор кредитования регулируется также таким источником права, как обычай делового оборота, в том случае, когда в законодательной базе отсутствуют положения по какому-нибудь виду кредитования. При этом факт фиксации обычая в каком-либо документе не является существенным несмотря на то, что данные документы в некоторых случаях существуют. Однако существование обычая делового оборота подлежит обязательному подтверждению при помощи экспертов, которые знакомы со сферой его применения. В тот же момент времени, требуется также доказать, что данный обычай был применен и в другой стороне.

Практика банковского кредитования подтверждает существование ряда правовых проблем в данной сфере. Так, одной из них является проблема невозврата сумм выданных кредитов. Процедура судебного разбирательства в таком случае требует затраты большого количества времени, а также усилий, и потому зачастую банки передают свои права на возвращение долга коллекторам.

В некоторых случаях договор кредитования используется для получения чужой собственности. Например, по закону банки, которые выдали кредит, имеют право передачи своих прав на возврат сумм кредита третьим лицам без согласия должников, что может привести к передачи права офшорным структурам, без информирования должника о новых реквизитах этих структур. Посредством данных действий формируется ежемесячная задолженность, а это дает возможность начать процедуру банкротства и обратить взыскание на заложенную недвижимость должника^[14].

По итогам главы можно сделать следующие выводы.

Кредитный договор можно отнести к отдельному виду договора займа, который предназначен для применения в банковской деятельности. В экономическом смысле, кредитный договор является правовой формой деятельности банковских организаций по размещению денег физических и юридических лиц.

Кредитный договор носит консенсуальный, двусторонний и возмездный характер.

Под общими условиями выдачи кредита понимаются такие требования, предъявляемые к базовым элементам кредитования, то есть к субъектам, объектам и способам обеспечения кредита, а под методами кредитования понимаются такие элементы как вид ссудного счёта, формы и порядок осуществления контроля над целевым использованием кредитных средств и их своевременным возвратом.

Несмотря на то, что правовое регулирование кредитного договора в РФ в настоящее время регулируется большим количеством правовых актов, этого оказывается недостаточно для решения всех возникающих практических проблем. Регулирование банковского кредитования в сфере права должно двигаться по пути принятия специальных законов. Данные законы существуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование является профессиональной деятельностью и является основой для предпринимательства. Однако в РФ не существует на сегодняшний день всеобъемлющего нормативно-правового акта, который регулировал бы предоставление кредитов физическим и юридическим лицам банками.

Глава 2. Содержание, исполнение и прекращение кредитного договора

2.1. Содержание кредитного договора

Когда речь идет о содержании кредитного договора, то следует понимать, что стороны должны достичь соглашения не только факта его заключения, но и также относительно существенных условий договора, не раскрывая определенных прав и обязанностей сторон, а лишь указывая на факт наличия их соглашения по названным условиям договора.

Известно, что к существенным условиями любого гражданско-правового договора относятся^[15]:

— условия о предмете договора;

— условия, которые в соответствии с законом признаются как существенные или необходимые для договоров данного вида;

— условия, по которым по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Что касается предмета кредитного договора, то в юридической литературе доминирует точка зрения, по которой таковыми являются деньги, предоставленные в кредит.

С учетом общего взгляда, характерного для современного учения, на предмет кредитного договора как на деньги, является значимым уделить внимание его особенностям. Выдача большей части кредитов производится в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не денежные средства в виде денежных купюр (вещей). При рассмотрении предмета кредитного договора необходимо учитывать тот факт, что передать денежные средства (наличные или безналичные) или вещь в собственность может только их собственник.

В отличие от договора займа, законодательство РФ разрешает выдачу кредита только в безналичной форме, а значит, предметом кредитного договора являются только деньги.

Кредиты могут выдаваться как в рублях, так и в иностранной валюте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 807 Гражданского Кодекса иностранная валюта и валютные ценности могут являться предметом кредитного договора в РФ с соблюдением определенных правил указанных в ст. 140, 141 и 317 ГК.

Законодательно в РФ установлен различный правовой режим валютных кредитов. Например, в соответствии со статьей 8 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» можно выделить следующие разновидности кредитных операций^[16]:

— расчеты, а также переводы, которые связаны с представлением и получением кредитов и займов резидентами от нерезидентов в иностранной валюте;

— расчеты и переводы, которые связаны с представлением и получением кредитов и займов резидентами от нерезидентов в валюте РФ.

При осуществлении указанных валютных операций, Банком Росси могут быть введены дополнительные валютные ограничения, такие как:

— требования об обязательном использовании специального счета;

— требования о резервировании суммы, которая не превышает в эквиваленте ста процентов валютной операции, на период не более шестидесяти календарных дней, при предоставлении кредитов и займов резидентами нерезидентам в иностранной валюте и в рублях.

В договоре обязательно должны быть указаны проценты по кредитам и вкладам (депозитам), а также стоимость услуг банка и сроки их выполнения, а также сроки обработки платежных документов. Помимо этого, в договоре должна быть указана имущественная ответственность сторон за нарушение договора, в том числе ответственность за несоблюдение обязательств по срокам осуществления платежей, и порядок расторжения договора, и другие существенные условия договора.

ЦБ РФ в соответствии с федеральными законами определяет порядок открытия, видения и закрытия счетов клиентов, как в рублях, так и иностранной валюте.

Участники кредитной организации не имеют никаких преимуществ в рассмотрении вопроса о получении кредита или о получении ими иных банковских услуг.

Как видно, нормы, содержащиеся в статье 30 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г., не предназначены для специального регулирования непосредственно кредитного договора. Данные нормы скорее предназначены для определения принципов взаимоотношений, которые складываются между ЦБ РФ и коммерческими банками, между банками и их клиентами за пределами банковского регулирования и надзора.

Главный принцип регулирования взаимоотношений, который складывается между банками и их клиентами, а также между банком и в сфере частного права, состоит в договорной основе регламентации данных отношений^[17]. Ввиду данного обстоятельства, создавая перечень существенных условий договоров, которые заключаются между банками, а также между банками с их клиентами, законодательство оставляет данный список открытым и допускает «другие существенные условия договора». Предполагается, при этом подразумевается, тот факт, что в банковской практике, вместе с «поименованными» договорами, зачастую применяются и «непоименованные» сделки, которые вообще не урегулированы законодателем.

Если предположить, что законом при определении существенных условий договоров предполагаются существенные условия исключительно для двух договоров: банковского и кредитного вклада, то при открытом характере соответствующего списка он не имеет никакой смысл. Ведь, «другие существенные условия договора» не могут притязать на обозначение «условий, которые названы в законе как существенные или необходимые для договоров данного вида» (как эта категория существенных условий обозначена в пункте 1 статьи 432 ГК РФ). По этой причине, попытка «выдать» данную норму статьи 30 Закона «О банках и банковской деятельности» за перечень существенных условий непосредственно для кредитного договора и договора банковского вклада, является несостоятельной.

Из всех, якобы, существенных условий договора, «на основе которых осуществляются отношения между ЦБ РФ, кредитными организациями и их клиентами» (статья 30 Закона «О банках и банковской деятельности») можно признать существенным только условие о «процентах по кредитам» и то не потому, что оно названо в данном Законе как существенное, а потому что оно относится к предмету кредитного договора^[18].

Прочие «существенные» условия договора, из перечисленных в статье 30 Закона «О банках и банковской деятельности», не могут относиться к существенным условиям кредитного договора, ни по формально-юридическим причинам, ни и по причинам, которые кроются, в сущности, кредитных правоотношений.

Формально-юридической причиной отрицания значения условий названных в статьи 30 Закона «О банках и банковской деятельности» существенными для кредитного договора, является тот факт, что названная правовая норма свидетельствует об условиях всех сделок, на основе которых регулируются отношения между ЦБ РФ, кредитными организациями и их клиентами, но никак не о существенных условиях кредитного договора, как требует пункт 1 статьи 432 ГК РФ. Если изучить отдельные, якобы существенные условия, которые содержаться в статье 30 Закона «О банках и банковской деятельности», то можно сделать вывод, что они не могут являться существенными условиями кредитного договора по следующим причинам:

— условие о стоимости услуг банка, а также о сроках их выполнения в принципе не входит в содержание кредитного договора.

— возмездный характер кредитного договора проявляется в размере процентов, которые подлежат уплате заемщиком.

Другие виды услуг, входящие в содержание обязанностей банка по договору кредитования, законом РФ не предусмотрено. Однако, если же оказание некоторых услуг (факторинговых, лизинговых) в договоре кредитования предусмотрено, то можно говорить о смешанном договоре, и значит, в соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса РФ условия договора об определенных услугах относятся к данным обязательствам, но не к кредитному договору^[19].

Условие об имущественной ответственности сторон за неисполнение условий сделки по определению также не является существенным. Так как, в соответствии с пунктом 1 статьи 393 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязуется компенсировать кредитору понесенные убытки, которые причинены неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Эта норма подлежит применению в каждом случае нарушения договора и носит императивный характер. Что касается неустойки, как другой формы ответственности, которая может быть предусмотрена в договоре, то следует понимать, что согласно пункту 2 статьи 329 Гражданского Кодекса РФ недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства неустойкой, а значит, и отсутствие такого соглашения, не влечет недействительности данного обязательства. Указанное положение как раз и указывает на тот факт, что условие об ответственности сторон за неисполнение или ненадлежащие исполнение в форме неустойки не может, является существенным. Ведь, при недействительности существенного условия договора, весь договор должен признаваться незаключенным в силу отсутствия договоренности сторон по существенному условию договора.

Так же не может считаться существенным условием договора кредитования условие о порядке расторжения договора, содержащееся в ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности». Порядок расторжения любого гражданско-правового договора предусмотрен статьями 450-453 Гражданского Кодекса РФ. Из трех предусмотренных способов расторжения договора: по соглашению сторон, путем одностороннего отказа от договора, по требованию одной из сторон в судебном порядке, лишь первые два могут зависеть от соглашения сторон.

При детальном рассмотрении первого варианта обе стороны могут своим обоюдным соглашением исключить возможности для расторжения договора; во втором варианте – предоставляется возможность указать в договоре определенные основания для одностороннего отказу от договорных обязательств, предоставив одной или обеим сторонам право на одностороннюю возможность по расторжению договора. Однако, не следует забывать, что во всех случаях и при абсолютно любых условиях кредитного договора, каждая из сторон данного договора (ка кредитор, так и заемщик) имеют право требовать через суд расторжения договора, а в случае его существенного нарушения со стороны контрагента (пункт 2 статьи 450 ГК РФ). Исходя из вышесказанного, отсутствия в кредитном договоре условий о порядке его расторжения никак не могут повлечь за собой (как в качестве последствия) признание данного кредитного договора как незаключенного, и как следствие отсутствие порядка расторжения договора не может быть признано как одним из существенных условий кредитного договора^[20].

Необходимо упомянуть, что условия об имущественной ответственности сторон и о порядке расторжения все же могут быть признаны в качестве существенных условий кредитного договора, однако не в качестве определенных условий, которые были названные существенными в законе, а как такие условия, на основании которых по заявлению одной из сторон должно достигаться соглашение при заключении договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ). Для осуществления этого, кроме включения данных условий в договорную переписку (оферту, либо акцепт на иных условиях), также необходимо, чтобы заинтересованная сторона предоставила второй стороне сведения и заявление по поводу существенного характера данного условия и не возможности считать договор заключенным без его отсутствия.

2.2. Расторжение (изменение) кредитного договора

Прекращение (расторжение) договора кредитования его сторонами, либо одной из сторон по основаниям и в порядке, который предусмотрен общими положениями договорного права применительно ко всякому гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил (глава 42 ГК РФ), которые регулируют особенности расторжения именно договора кредитования^[21].

Самым распространенным способом является способ расторжения по соглашению сторон (пункт 1 статьи 450 ГК РФ). При применении данного способа, обстоятельства, которые являлись основанием для заключения данного договора кредитования, правового значения для оценки законности самого соглашения о расторжении соглашения не имеют. Однако, при определенных условиях (например, если основанием явилось существенное нарушение договора кредитования со стороны одного из контрагентов) основания расторжения договора кредитования могут определить последствия прекращения договора.

Порядок расторжения договора кредитования по соглашению сторон ограничивается правилом о том, что данное соглашение сторон должно быть совершено в той же форме, что и договор, если из закона или иных правовых актов не вытекает иного. В виду этого можно сделать вывод о том, что соглашение о расторжении договора должно быть совершенно в простой письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Таким образом, договор кредитования, можно расторгнуть по соглашению сторон в любой момент и без ограничений.

Следующий способ расторжения договора кредитования (как и любого другого договора) состоит в том, что договор, может быть, расторгнут по требованию одной и сторон (пункт 2 статьи 450 ГК РФ). При использовании этого способа расторжения договора, главное значение приобретает оценка обстоятельств, которые послужили основания для предъявления требований о расторжении договора. Допущенные контрагентом существенные нарушения условий договора, т.е. существенные нарушения, являются общими основаниями для использования добросовестной стороной данного способа расторжения договора^[22].

Способом расторжения кредитного договора, может являться способ расторжения сделки по требованию одной из сторон, в случаях, которые предусмотрены Гражданским Кодексом РФ, другими законами или договором (пункт 2 статьи 450 ГК РФ). Особые правила о договоре кредитования, а также о договоре займа (применяемые к кредитному договору) определяют три специальных основания его расторжения по требованию заимодавца, объединённые тем обстоятельством, что все они связаны с нарушением должником отдельных дополнительных условий кредитного договора.

Первым основанием может служить невыполнение должником обязанности по представлению обеспечения исполнения своего обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за использование денежных средств, а в случае ее выполнения — утрата представленного обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственность (статья 813 ГК РФ).

Вторым основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора (с условием использования должником полученных средств на указанные цели), признаются нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение должником условий кредитного договора о целевом использовании суммы займа (статья 814, пункт 3 статьи 821 ГК РФ).

Третьим основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, содержащего условие об обязанности должника отдавать сумму кредита по частям, может являться нарушение должником срока, установленного для возврата очередной части кредита (пункт 2 статьи 811 ГК РФ)^[23].

При использовании способа расторжения договора по требованию одной из сторон, договор должен быть расторгнут в судебном порядке, с обязательным условием соблюдения заинтересованной стороной специальной до судебной процедуры урегулирования спора непосредственно между сторонами договора. Вся суть данной процедуры заключается в том, что заинтересованная сторона до обращения в суд обязана направить второй стороне свое предложение о расторжении договора.

Иск об расторжении договора может быть предоставлен в суд только при наличии одного из двух условий:

— получен отказ от другой стороны на предложение о расторжении договора;

— ответ на соответствующее предложение в 30-дневный срок не получен.

При нарушении определенного порядка до судебного урегулирования спора суд обязан вернуть исковое заявление о расторжении договора без рассмотрения.

Третий способ расторжения договора кредитования состоит в том, что одна из сторон использует свое право, оговоренное законом или договором, на односторонний отказ от договора (от исполнения договора). Односторонний отказ от договора возможен только в те случаях, когда это прямо допускается законом или соглашением сторон (пункт 3 статьи 450 ГК РФ). Требование к процедуре расторжения договора при данном способе состоит в том, что одной из сторон от договора требуется направить обязательное письменное уведомление об этом контрагента по договору. Данное требование следует признавать соблюденным в случае доведения уведомления до второй стороны договора посредством телефонной, телеграфной, почтовой, электронной и иной связи, которая позволяет установить, что документ исходит от стороны, которая отказалась от договора или от исполнения договора^[24].

Касательно оснований расторжения договора при данном способе, то осуществление управомоченным контрагентом своего права на односторонний отказ от договора, в соответствии с условиями договора или с требованиями закона, может быть поставлена в зависимость от наступления соответствующих обстоятельств (оснований для отказа от договора) либо вовсе не зависеть от обстоятельств.

В договоре кредитования и кредитору, и должнику представлено право на односторонний отказ от договора, но если право заимодавца ограничивается необходимостью наличия некоторых обстоятельств, при которых оно может быть реализовано, то право должника на отказ от данного вида договора не обусловлено какими-либо обстоятельствами, которые могли бы служить основанием для одностороннего расторжения договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 821 ГК РФ заимодавец вправе отказаться от представления заемщику оговоренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, подтверждающих то, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Что касается права должника на односторонний отказ от договора кредитования, то реализация заемщиком этого способа расторжения договора ничем не определена, за исключением такого обстоятельства, что данный отказ может быть осуществлен до установленного соглашением срока представления кредита и с непременным уведомлением об этом кредитора, до соответствующего срока предоставления кредита^[25].

Указанное законоположение (пункт 2 статьи 821 ГК РФ), которое наделяет должника правом одностороннего отказ от кредитного договора, представляет собой диспозитивную норму и как следствие, действует исключительно в том случае, когда иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В связи с вышеуказанным, можно сделать вывод о том, что ГК РФ по общему правилу признает за заемщиком право отказаться от приобретения кредита.

Условия кредитного договора, содержащие основания его досрочного расторжения, не предусмотренные законом, недействительны (см. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Последствия расторжения любого гражданско-правового договора, в том числе кредитного, состоят в том, что:

— прекращаются обязательства, вытекающие из этого договора;

— устанавливается судьба исполненного по договору до момента его расторжения;

— решается вопрос об ответственности стороны, которая допустила существенное нарушение договора, которое послужило основанием его расторжения.

В случае расторжения договора, обязательства, из него возникшие, прекращаются. В том случае, если речь идет об изменении договора, то обязательства сторон сохраняются в измененном виде (п. 1 и 2 ст. 453 ГК РФ), что может означать как их изменение, так и их частичное прекращение. Момент прекращения (изменения) обязательств, зависит от способа расторжения договора:

— по соглашению сторон;

— по требованию одной из сторон в судебном порядке;

— вследствие одностороннего отказа от исполнения договора в случаях, предусмотренных законом или договором.

В первом случае обязательства должны считаться прекращенными (измененными) с момента заключения данного соглашения сторон. При этом, данный момент должен определяться по правилам, установленным в отношении момента заключения договора (статья 433 ГК РФ)^[26].

Во втором случае действует безапелляционное правило о том, что обязательства считаются прекращенными (измененными) с момента вступления решения суда в законную силу.

Специальные правила о расторжении договора кредитования в случае одностороннего отказа кредитора от договора в случаях нарушения должником его условий по обеспечению исполнения своего обязательства, по целевому использованию суммы кредита, а также по возврату полученной суммы кредита по частям (п. 2 ст. 811, ст. 813, 814, п. 3 ст. 821 ГК РФ) предусматривают и специальные последствия расторжения кредитного договора, которые заключаются в том, что кредитор в данных случаях вправе потребовать от должника досрочный возврат суммы кредита и уплату полагающихся ему процентов.

Помимо всего вышеизложенного, кредитный договор, как и любой гражданско-правовой договор, при некоторых условиях может быть расторгнут в связи с существенными изменениями обстоятельств (статья 451 ГК РФ). Но в данном случае надо понимать, что имеется в виду исключительный способ расторжения договора. В данном случае определяющее значение имеет цель прекращения (изменения) договорного обязательства, а именно: восстановление баланса интересов сторон договора, существенным образом нарушенного в силу непредвиденных изменений внешних обстоятельств, не зависящих от воли сторон.

Для того чтобы какое-либо изменение обстоятельств, которые связаны с конкретным кредитным договором, было отнесено к существенным, необходимо присутствие одновременно четырех условий^[27].

В первую очередь, предполагается, что стороны договора при заключении данного договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет.

Во-вторых, данное изменение обстоятельств должно быть вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не смогла бы преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, которая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота.

В-третьих, осуществление договора при наличии существенно изменившихся обстоятельств без указанного изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в высокой степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В-четвертых, из обычаев делового оборота или содержания договора не следует, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, то есть сторона, которая обратилась в суд с требованиями об изменении или расторжении договора.

По своему содержанию существенно изменившиеся обстоятельства напоминают обстоятельства непреодолимой силы. Но имеется значительное различие: данные обстоятельства не влекут за собой неосуществимость исполнения обязательств, которые возникли из договора — наоборот, возможность его исполнения в любых случаях должна наличествовать, но такое исполнение значительно нарушило бы баланс интересов сторон.

За весь период действия настоящего Гражданского Кодекса Российской Федерации, содержащего нормы о расторжении (изменении) договора в связи с существенным изменением обстоятельств (то есть начиная с января 1995 г.), в судебно-арбитражной практике, несмотря на бесчисленные старание спорящих сторон, лишь одно событие было признано подпадающим под определение существенного изменения обстоятельств, а конкретно «дефолт», в августе 1998 г. В других случаях, когда стороны в качестве основы исковых требований ссылались на положения статьи 451 ГК РФ, судебно-арбитражная практика не устанавливала существенного изменения обстоятельств^[28].

Подводя итог главе, можно сделать следующие выводы.

К существенным условиям договора кредитования можно отнести условия, которые определяют предмет договора, то есть сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику и возврата, а также размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом. Прочие условия, а именно те, что не относятся к предмету договора, могут быть признаны существенными только при присутствии специального заявления одной из сторон о необходимости достичь по ним соглашения.

По причине не достижения обеими сторонами договоренности по его существенным условиям, кредитный договор может быть признан незаключенным лишь в том случае, если в содержании договора отсутствуют такие существенные условия, что не могут быть установлены исходя из содержания диспозитивных норм, не только договора займа, но и общих положений о гражданско-правовых договорах и обязательствах.

Предполагается, что именно данный подход соответствует нуждам нынешнего имущественного оборота, так как следующие из законодательства возможности признания заключенных договоров незаключенными могут использоваться недобросовестными должниками в ответ на справедливые требования заимодавцев о привлечении данных заемщика к ответственности за неисполнение или ненадлежащее осуществление договорных обязательств.

К способам расторжения (изменения) договора можно отнести расторжение (изменения) договора по соглашению сторон, расторжение (изменения) договора по требованию одной из сторон в судебном порядке, расторжение (изменения) договора вследствие одностороннего отказа от исполнения договора в случаях, предусмотренных законом или договором. Кредитный договор также теоретически можно расторгнуть (изменить) в связи с существенным изменением обстоятельств, однако судебно-арбитражная практика данный факт не подтверждает.

Заключение

Подведя итог всему вышеуказанному, можно сказать следующее.

Кредитный договор носит консенсуальный, двусторонний и возмездный характер.

Несмотря на то, что правовое регулирование кредитного договора в РФ в настоящее время регулируется большим количеством правовых актов, этого оказывается недостаточно для решения всех возникающих практических проблем. Регулирование банковского кредитования в сфере права должно двигаться по пути принятия специальных законов. Данные законы существуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование является профессиональной деятельностью и является основой для предпринимательства. Однако в РФ не существует на сегодняшний день всеобъемлющего нормативно-правового акта, который регулировал бы выдачу кредитов физическим и юридическим лицам банковскими организациями.

К существенным условиям кредитного договора можно отнести условия, которые определяют предмет договора, то есть сумма выданного кредита, срок и порядок его выдачи клиенту, срок и порядок возврата данного кредита, а так же размер процентов и порядок их уплаты кредитору за пользование предоставленным кредитом. Прочие условия, а именно те, что не относятся к предмету договора, могут быть признаны существенными только при наличии особого заявления одной из сторон (либо кредитора, либо заемщика) о необходимости достичь по ним обоюдного соглашения.

К способам расторжения (изменения) договора можно отнести расторжение (изменения) договора по соглашению сторон, расторжение (изменения) договора по требованию одной из сторон в судебном порядке, расторжение (изменения) договора вследствие одностороннего отказа от исполнения договора в случаях, которые предусмотрены законом или договором. Кредитный договор также теоретически можно расторгнуть (изменить) в связи с существенным изменением обстоятельств, однако судебно-арбитражная практика данный факт не подтверждает.

Библиография

I. Нормативно-правовые акты

"Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.1993 (ред. от 21.07.2014) // Собрание законодательства РФ. — 2014. — № 31. — Ст. 4398.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) // Собрание законодательства РФ. — 1994. — № 32. — Ст. 3301.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 5. — Ст. 410.
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.11.2018) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 6. — Ст. 492.
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 28.11.2018) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. — 2002. — № 28. — Ст. 2790.
Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ (ред. от 28.11.2018) «О валютном регулировании и валютном контроле» // Собрание законодательства РФ. — 2003. — № 50. — Ст. 4859.

II. Учебная и научная литература

Абдурахманов Р.Р. Особенности прав и обязанностей сторон по кредитному договору / Р.Р. Абдурахманов // NovaUm.Ru. — 2018. — № 13. — С. 214-216.
Ахметзянова Г.Н. Практические аспекты исполнения кредитного договора / Г.Н. Ахметзянова // Казанская наука. — 2015. — № 11. — С. 206-208.
Васильев М.Д. Правовые аспекты заключения кредитного договора и его существенные условия / М.Д. Васильев // Студенческий. — 2018. — № 8-4 (28). — С. 46-50.
Галимова Г.А., Фирсова Н.В. К вопросу о защите прав и интересов заемщика в кредитных договорах / Г.А. Галимова, Н.В. Фирсова // Аллея науки. — 2018. — Т. 2. — № 5 (21). — С. 855-858.
Гарский А.И. К вопросу о правовой природе кредитного договора / А.И. Гарский // Экономика и социум. — 2017. — № 8 (39). — С. 44-47.
Гусейнова Л.В. Баланс интересов слабой и сильной стороны в кредитном договоре / Л.В. Гусейнова // Закон и право. — 2015. — № 8. — С. 67-69.
Давтов Б.Р. К вопросу об обязанностях заемщика по кредитному договору / Б.Р. Давтов // Вопросы науки и образования. — 2018. — № 13 (25). — С. 64-65.
Ерохина М.Г., Белая О.В. Альтернативные обязательства и изменение условий кредитного договора / М.Г. Ерохина, О.В. Белая // Юрист. — 2015. — № 21. — С. 38-41.
Корнеева И.Л. О положении кредитных договоров в России / И.Л. Корнеева // Вестник Международного института экономики и права. — 2016. — № 2 (23). — С. 91-103.
Мальцева В.В. Кредитный договор в гражданском праве России / В.В. Мальцева // Евразийский научный журнал. — 2017. — № 11. — С. 191-195.
Маргарян А.Г. Проблемы, возникающие при разрешении споров, возникающих из кредитных договоров / А.Г. Маргарян // Вестник науки. — 2018. — Т. 1. — № 8 (8). — С. 184-186.
Марченко А.А. Проблемы реализации прав заёмщика в кредитных договорах / А.А. Марченко // Аллея науки. — 2018. — Т. 4. — № 4 (20). — С. 791-794.
Мирзаханов Г.М. О некоторых пробелах в правовом регулировании кредитного договора / Г.М. Мирзаханов // Теория и практика современной науки. — 2017. — № 1 (19). — С. 695-697.
Мирзаханов Г.М. О правовой природе кредитного договора / Г.М. Мирзаханов // Теория и практика современной науки. — 2017. — № 1 (19). — С. 698-701.
Миронова И.В. Расторжение кредитного договора / И.В. Миронова // Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. Серия: Гуманитарные и общественные науки. — 2017. — № 1. — С. 40-46.
Михеева И.Е. Исполнение обязательств по кредитному договору в свете судебной практики / И.Е. Михеева // Предпринимательское право. — 2017. — № 2. — С. 26-30.
Михеева И.Е. Существенные условия кредитного договора в свете судебной практики / И.Е. Михеева // Предпринимательское право. — 2016. — № 4. — С. 57-62.
Морозова М.В. Кредитный договор: актуальные вопросы судебно-арбитражной практики / М.В. Морозова // Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки. — 2017. — № 4-2. — С. 166-171.
Понажев Ю.О. Проблемы расторжения кредитного договора / Ю.О. Понажев // Право и политика. — 2015. — № 6. — С. 843-847.
Рыбенцов А.А. Порок формы кредитного договора / А.А. Рыбенцов // Современная наука. — 2016. — № 2. — С. 14-16.
Сагитова Р.Р. Некоторые вопросы заключения кредитного договора / Р.Р. Сагитова // Электронный научный журнал. — 2016. — № 2 (5). — С. 365-367.
Сахарова Ю.В. Вопросы ответственности сторон кредитного договора / Ю.В. Сахарова // Экономика. Социология. Право. — 2016. — № 3. — С. 90-93.
Сторожилова О.В. К вопросу о сущности и правовой природе кредитного договора / О.В. Сторожилова // Экономика и социум. — 2017. — № 4 (35). — С. 1755-1759.
Тимофеев С.В., Князева Е.Ю. Проблемы защиты прав граждан в кредитных договорах по российскому праву и пути их решения / С.В. Тимофеев, Е.Ю. Князева // Среднерусский вестник общественных наук. — 2016. — Т. 11. — № 6. — С. 256-264.
Хитрова С.Г. Кредитные и факторинговые договоры / С.Г. Хитрова // Бухгалтерский учет. — 2015. — № 1. — С. 66-69.
Чуприн Д.А. Заключение и прекращение кредитного договора / Д.А. Чуприн // Международный студенческий научный вестник. — 2018. — № 5. — С. 218.
Чуприн Д.А. Понятие и содержание кредитного договора / Д.А. Чуприн // Международный студенческий научный вестник. — 2018. — № 5. — С. 219.
Шарипова А.Р., Бердегулова Л.А. Несправедливые условия кредитного договора / А.Р. Шарипова, Л.А. Бердегулова // Фундаментальные и прикладные исследования в современном мире. — 2015. — № 9-4. — С. 174-176.

III. Судебная практика

Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств: утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 // Бюллетень Верховного Суда РФ. — 2013. — № 9.
Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2017): утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017 (ред. от 26.04.2017) // Бюллетень Верховного Суда РФ. — 2018. — № 1-3.

Мальцева В.В. Кредитный договор в гражданском праве России / В.В. Мальцева // Евразийский научный журнал. — 2017. — № 11. — С. 191-195. ↑
Морозова М.В. Кредитный договор: актуальные вопросы судебно-арбитражной практики / М.В. Морозова // Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки. — 2017. — № 4-2. — С. 166-171. ↑
Маргарян А.Г. Проблемы, возникающие при разрешении споров, возникающих из кредитных договоров / А.Г. Маргарян // Вестник науки. — 2018. — Т. 1. — № 8 (8). — С. 184-186. ↑
Васильев М.Д. Правовые аспекты заключения кредитного договора и его существенные условия / М.Д. Васильев // Студенческий. — 2018. — № 8-4 (28). — С. 46-50. ↑
Галимова Г.А., Фирсова Н.В. К вопросу о защите прав и интересов заемщика в кредитных договорах / Г.А. Галимова, Н.В. Фирсова // Аллея науки. — 2018. — Т. 2. — № 5 (21). — С. 855-858. ↑
Тимофеев С.В., Князева Е.Ю. Проблемы защиты прав граждан в кредитных договорах по российскому праву и пути их решения / С.В. Тимофеев, Е.Ю. Князева // Среднерусский вестник общественных наук. — 2016. — Т. 11. — № 6. — С. 256-264. ↑
Хитрова С.Г. Кредитные и факторинговые договоры / С.Г. Хитрова // Бухгалтерский учет. — 2015. — № 1. — С. 66-69. ↑
Корнеева И.Л. О положении кредитных договоров в России / И.Л. Корнеева // Вестник Международного института экономики и права. — 2016. — № 2 (23). — С. 91-103. ↑
Сахарова Ю.В. Вопросы ответственности сторон кредитного договора / Ю.В. Сахарова // Экономика. Социология. Право. — 2016. — № 3. — С. 90-93. ↑
Рыбенцов А.А. Порок формы кредитного договора / А.А. Рыбенцов // Современная наука. — 2016. — № 2. — С. 14-16. ↑
Сторожилова О.В. К вопросу о сущности и правовой природе кредитного договора / О.В. Сторожилова // Экономика и социум. — 2017. — № 4 (35). — С. 1755-1759. ↑
Мирзаханов Г.М. О некоторых пробелах в правовом регулировании кредитного договора / Г.М. Мирзаханов // Теория и практика современной науки. — 2017. — № 1 (19). — С. 695-697. ↑
Мирзаханов Г.М. О правовой природе кредитного договора / Г.М. Мирзаханов // Теория и практика современной науки. — 2017. — № 1 (19). — С. 698-701. ↑
Гарский А.И. К вопросу о правовой природе кредитного договора / А.И. Гарский // Экономика и социум. — 2017. — № 8 (39). — С. 44-47. ↑
Марченко А.А. Проблемы реализации прав заёмщика в кредитных договорах / А.А. Марченко // Аллея науки. — 2018. — Т. 4. — № 4 (20). — С. 791-794. ↑
Абдурахманов Р.Р. Особенности прав и обязанностей сторон по кредитному договору / Р.Р. Абдурахманов // NovaUm.Ru. — 2018. — № 13. — С. 214-216. ↑
Гусейнова Л.В. Баланс интересов слабой и сильной стороны в кредитном договоре / Л.В. Гусейнова // Закон и право. — 2015. — № 8. — С. 67-69. ↑
Давтов Б.Р. К вопросу об обязанностях заемщика по кредитному договору / Б.Р. Давтов // Вопросы науки и образования. — 2018. — № 13 (25). — С. 64-65. ↑
Михеева И.Е. Существенные условия кредитного договора в свете судебной практики / И.Е. Михеева // Предпринимательское право. — 2016. — № 4. — С. 57-62. ↑
Михеева И.Е. Исполнение обязательств по кредитному договору в свете судебной практики / И.Е. Михеева // Предпринимательское право. — 2017. — № 2. — С. 26-30. ↑
Миронова И.В. Расторжение кредитного договора / И.В. Миронова // Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. Серия: Гуманитарные и общественные науки. — 2017. — № 1. — С. 40-46. ↑
Шарипова А.Р., Бердегулова Л.А. Несправедливые условия кредитного договора / А.Р. Шарипова, Л.А. Бердегулова // Фундаментальные и прикладные исследования в современном мире. — 2015. — № 9-4. — С. 174-176. ↑
Ахметзянова Г.Н. Практические аспекты исполнения кредитного договора / Г.Н. Ахметзянова // Казанская наука. — 2015. — № 11. — С. 206-208. ↑
Ерохина М.Г., Белая О.В. Альтернативные обязательства и изменение условий кредитного договора / М.Г. Ерохина, О.В. Белая // Юрист. — 2015. — № 21. — С. 38-41. ↑
Понажев Ю.О. Проблемы расторжения кредитного договора / Ю.О. Понажев // Право и политика. — 2015. — № 6. — С. 843-847. ↑
Сагитова Р.Р. Некоторые вопросы заключения кредитного договора / Р.Р. Сагитова // Электронный научный журнал. — 2016. — № 2 (5). — С. 365-367. ↑
Чуприн Д.А. Заключение и прекращение кредитного договора / Д.А. Чуприн // Международный студенческий научный вестник. — 2018. — № 5. — С. 218. ↑
Чуприн Д.А. Понятие и содержание кредитного договора / Д.А. Чуприн // Международный студенческий научный вестник. — 2018. — № 5. — С. 219. ↑