Новые банковские продукты как направление совершенствования современного банковского маркетинга

Содержание:

Введение

Современное денежно-кредитное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные изменения в структурном отношении. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центральных Банков и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.

Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.

Существенные изменения происходят и в функционировании банков: повышается их самостоятельность, расширяются функции действующих и создаются новые финансово-кредитные институты; идет поиск путей повышения эффективности банковского обслуживания, оптимального разграничение сфер деятельности и функций специализированных банковских учреждений.

Все это непосредственно связано с изменением общей экономической обстановкой в Российской Федерации. Спад промышленного производства во всех отраслях народного хозяйства, хронические неплатежи - все это заставляет искать новые формы расчетов, кредитных отношений.

Необходимость выработки новой стратегии и тактики управления предприятием требует повышения квалификации персонала, осознание сущности функционирования системы кредитно-финансовых отношений.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг предоставляемых своим клиентам - от традиционных денежно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг и т.д.).

Конкуренция между банками с целью предложения наилучших условий предлагаемых услуг для своих реальных и потенциальных клиентов заставляет постоянно тратить время и ресурсы на разработку и внедрение новых банковских продуктов. В этом и заключается актуальность рассматриваемой темы.

Объектом исследования данной работы является банковский сектор экономики Российской Федерации на современном этапе развития, а, в частности, рынок новых банковских продуктов.

Исходя из этого, целью моей работы является рассмотреть новые банковские продукты и выявить проблемы и перспективы их внедрения в банковском секторе Российской Федерацией.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующий круг задач:

проанализировать сущность понятия «банковский продукт» и дать классификацию новым видам банковских продуктов;

исследовать процесс предоставления новых видов банковских продуктов;

рассмотреть внедрение новых банковских продуктов на современном этапе развития банковского сектора экономики;

выявить актуальные проблемы и перспективы развития новых банковских продуктов.

Глава 1. Общая характеристика новых банковских продуктов

1.1 Понятие, сущность и классификация новых банковских продуктов

Содержание банковской деятельности в части, направленной на клиента, раскрывается через ряд фундаментальных понятий, состояние развития которых в значительной степени обуславливают эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке. Приступим к рассмотрению этих понятий.

Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для работы, позволило в определенной степени разработать отдельные аспекты сложного комплекса вопросов, связанных с изучением банковских продуктов.

Подводя итоги работы, можно сделать следующие выводы:

Операции банков в их собственном качестве с точки зрения результата эффекта такой деятельности - это предоставление продуктов и оказание услуг клиентам. Именно наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу. Все операции коммерческих банков можно подразделить на три группы: пассивные; активные; комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции.

К основным видам банковских продуктов относятся:

- валютные операции (Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, за другую, с взиманием определенной платы за услуги);

- сберегательные депозиты (в целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга);

- хранение ценностей (хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт.);

- депозиты до востребования (наиболее важным банковским продуктом является открытие депозита до востребования, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги);

- потребительский кредит (банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика);

- инвестиционные банковские услуги (к инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли);

- денежные сервисы( как новейший вид банковских услуг получили величайшее распределение в послевоенный период и разделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от такого, каким покупателям они даются).
Правовое снабжение стабильности базара банковских услуг может достигаться лишь средством муниципального регулирования банковской деятельности.
Воздействие страны на банковскую систему исполняется методом сотворения законодателем нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования базара банковских услуг, а втомжедухе наблюдения за исполнением требований законодательных и других нормативных правовых актов.
Надзор за соответствием деятельности субъектов базара банковских услуг потребностям законодательства, а втомжедухе функциональное регулирующее действие на активность соответственных субъектов средством применения специфичных средств банковского регулирования исполняются особыми регулирующими органами, центральное пространство посреди которых занимает Банк России как орган банковского регулирования и наблюдения в Российской Федерации.
Хотя Банк России муниципальным органом казенно не является, но суть средств, применяемых в рамках банковского регулирования, исполняемого Банком России, владеет природу, тождественную природе средств, используемых в рамках муниципального регулирования экономики.
Резюмируя произнесенное, разрешено изготовить философско-экономический вывод, что экономика - это базис, а преимущество - нужная для регулирования экономических действий рубка, позволяющая в предоставленной ситуации уменьшать опасности покупателей кредитных организаций.
Банковский продукт - определенный метод, каким банк оказывает или готов показывать ту или другую услугу нуждающемуся в ней покупателю, т. е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально законный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, денежных, юридических и других действий( процедур), элементов целостный регламент взаимодействия служащих скамейка( конкретных его подразделений) с обслуживаемым покупателем, единственную и завершенную технологию сервиса покупателя.
Банковская операция - сами практические деяния( упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) тружеников скамейка в процессе сервиса покупателя( оказания ему заказанной конкретной сервисы), форма воплощения в реальность банковского продукта. Таким образом, банковский продукт - это не что другое, как банковская разработка, т. е. определенное знание служащих скамейка, которое может использоваться, ежели это необходимо покупателям, но может и не употребляться, оставаясь в " запасе ".
Банковская служба - итог банковской операции, т. е. результат или нужный результат банковской операции( целенаправленной трудящийся деятельности служащих скамейка), состоящий в удовлетворении заявленной покупателем потребности( в кредите, расчетно-кассовом обслуживании, гарантиях, приобретению/ продаже ценных бумаг и т. п.).
Таким образом, делается светло, что в общем значении все эти определения так или подругому предполагают конкретно само мнение " банковский продукт ", которое времяотвремени трактуется существенно легче.
Банковский продукт - это банковская служба, которая удовлетворяет имеющиеся обычные потребности покупателей скамейка и реализуется на базаре с целью получения заработка.
Что же касается новейших банковских товаров, реализуемых на базаре, то их довольно нередко соединяют мнением " инновация ". Инновация( англ. Innovation - нововведение, новшество, новаторство) практически значит " инвестиция в новацию ". Новация( лат. Novation - изменение, обновление) представляет собой какое-то новшество, раньше не существовавшее. В согласовании с гражданским правом новация значит договор сторон о подмене 1-го заключенного ими обещания иным. Результат таковой подмены и значит нововведение.
Банковская инновация - это реализованный в форме новейшего банковского продукта или операции окончательный итог инновационной деятельности скамейка.
Банковская инновация по содержанию подключает:
а) новейший банковский продукт, впервыйраз появившийся на русском финансовом базаре, т. е. лишь в одном банке;
б) новейший для России зарубежный банковский продукт, т. е. новейший банковский продукт, появившийся на русском финансовом базаре, но уже издавна реализуемый за рубежом на денежных базарах остальных государств в согласовании с их конкретными критериями и юрисдикцией;
в) новейшие денежные операции.
Возникновение банковских инноваций обусловлено в главном тремя факторами:
постоянным ходом предпринимательской идеи и рвением обойти соперников;
временами появляющимся кризисом( или всеобщим, или личным) в банковской сфере, что является стимулом к усилению денежной идеи и увеличению денежной стойкости скамейка;
функционированием денежного базара в забугорных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом.
Разнообразие новейших банковских товаров в современном банковском деле отображает их классификация, которая владеет общие и особые черты, присущие деятельности банков отдельных государств. Мировая банковская практика выделяет последующие группы банковских инноваций, соединенных общностью целей: новейшие сервисы, связанные с развитием денежно-финансового базара, сервисы по управлению валютной наличностью, инновации в обычных секторах базара ссудных капиталов. Общие категории банковских инноваций отображают более значительные характеристики отдельных видов банковских товаров и услуг. Сравним некие виды новейших товаров и услуг, предлагаемых русскими и зарубежными банками.
Мировой эксперимент сотворения новейших банковских товаров и услуг - виды банковских инноваций:
банковские продукты на новейших секторах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, денежный лизинг, трастовые операции;
инновации в новейших областях денежно-финансового базара, такие как: базар коммерческих бумаг, денежные фьючерсы, денежные опционы, рынки некотируемых ценных бумаг;
управление валютной наличностью и внедрение новейшей информационной технологии;
сервисы денежного посредничества, направленные на понижение операционных расходов и наиболее действенное управление активами и обещаниями: депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета валютного базара;
новейшие продукты в обычных секторах базара ссудных капиталов: приборы с " плавающей " процентной ставкой, свопы, облигации с глубочайшим дисконтом, серийные облигации и др., а втомжедухе приборы валютного базара, имеющие свойства, как денежныхсредств, так и заемных валютных средств( ссуды и облигации роли, сертификаты инвестиций);
Отечественный эксперимент разработки банковских инноваций базируется на мировую практику и банковское законодательство России. Это значит, что русские кредитные организации имеютвсешансы обретать доп финансы от воплощения предусмотренных банковским законодательством сделок, какие дополняют банковские операции.
Отечественный эксперимент разработки банковских товаров и услуг - виды банковских инноваций:
инновационная активность, соответствующая мировым тенденциям развития банковского дела( нет запрета на лизинговую и инвестиционную активность, против, на страховой бизнес запретительные ограничения имеется);
выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих выполнение обещаний в валютной форме;
воплощение доверительного управления( трастовые операции) валютными средствами и другим богатством по соглашению с физиологическими и юридическими лицами;
покупка права запросы от третьих лиц выполнения обещаний в валютной форме;
проведение операций с драгоценными металлами и естественными драгоценными камнями;
введение в практику лизинговых операций;
предоставление в аренду телесным и юридическим лицам особых сейфов или помещения для сохранения документов и ценностей;
оказание консультационных и информационных услуг;
формирование операций на денежно-финансовом базаре за счет " других сделок ", в том числе с производными финансовыми приборами.
Банки заинтересованы усовершенствовать способа сотворения и поставки собственных услуг с той целью, чтоб операционные затраты и цены на них довести до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новейших банковских товаров и услуг - это процесс конфигурации стратегии банковской деятельности.


. 2 Процесс предоставления новейших видов банковских товаров


В рыночной экономике торговый банк есть постольку, таккак имеется спрос на его продукт( сервисы). В зависимости от спроса банк производит конкретную рекламную политику и держится ее в процессе собственной деятельности. Главное направленность в стратегии развития банки уделяют сейчас разработке новейших банковских товаров( или их модернизации), гак как расценивают их как важное лекарство снабжения стабильности собственного функционирования, экономического роста и конкурентоспособности. Без этого на современном базаре элементарно нереально.
Разработка и введение новейших товаров главны, в частности, по последующим факторам:
. Иногда банк формирует новейшие продукты, таккак несет ответственность в качестве фаворита и должен это делать для поддержания конкурентоспособности. Инноваторы-лидеры - это банки, выступающие инициаторами нововведений. Последние позже употребляются иными банками, инноваторами-последователями.
Инноваторы-лидеры работают в критериях завышенного риска, но при успешной реализации новейшего банковского продукта, сформировывают резерв " экономической прочности ", который выражается в наличии ранца новейшей конкурентоспособной продукции и наиболее низких по сравнению со средними удельными издержками изготовления. Инноваторы-последователи, несомненно, меньше рискуют. Их разработки являются, как правило, ответом на инновации фаворитов, но имеют поэтому наиболее низкие экономические характеристики и условия конкурентоспособности.
. Новые продукты чрезвычайно главны дальше в целях расширения( или хранения) части базара, а втомжедухе для роста прибыли. Отметим, что для снабжения контроля за избранным сектором базара в движение довольно продолжительного времени, банку нужно уже на стадии зрелости сервисы начать к выведению на базар ее трансформации или новейшего аналога. Для этого в банке постоянно обязан быть неплохой резерв новейших товаров, т. е. конкретно таковая продукция обязана все время поочередно включаться в работу системы. Если в банке такие условия не сделаны, он не сумеет сохраниться фаворитом на базаре, обладать главный его частей, обретать более прибыли и с точки зрения конкуренции окажется в неблагоприятной позиции.
. Банк не в состоянии быть вполне независящим от конъюнктуры базара, от органов управления государством, влияющих на субъекты базара как прямыми действиями, так и творением соответственной экономической среды, в которой активность банков, компаний заранее подчинена интересам страны. Сошлемся в частности на налоги, способности централизованного финансирования, муниципальные кредиты и т. п.
Банки, ориентируясь на разработку новейших товаров, призваны наравне со своими интересами учесть в совершенной мерке и действие наружной среды. Для русских коммерческих банков соответствующей чертой реального времени является диверсификация деятельности. В критериях нестабильности экономики, хозяйственной политики чрезвычайно щекотливо концентрироваться на узеньком кружке предоставляемых услуг. Поэтому банки дают собственным покупателям все наиболее просторный диапазон банковских товаров.
Для удачного внедрения новейшего продукта на базар, он обязан ответствовать последующим главным положениям:
наиболее основное - хотькакой вид продукции обязан вполне подходить запросам потребителей;
продукт обязан базироваться на мощные стороны деятельности скамейка или его подразделения, продукция кредитного учреждения призвана быть лучше предложений его соперников;
неважнокакая новенькая продукция, которую банк предоставляет покупателям, обязана воспользоваться помощью его управления;
разрабатываемые продукты( сервисы) должны обладать упреждающий( хитрый) нрав.
Важной чертой продукта скамейка является его стиль. Остановимся на особенностях стиля, как составной доли продукта, в частности осмотрим, какие свойства продукта он в себя подключает, что сформировывает банк, формируя стиль продукта, за что выплачивает средства заказчик, приобретая этот стиль, и какие свои потребности он при этом удовлетворяет.
Имидж - это распространенное и довольно устойчивое понятие об характерных или же необыкновенных свойствах продукта, придающих крайнему особенное оригинальность и выделяющих его из ряда подобных товаров. Имидж продукта складывается под действием последующих причин:
стиль скамейка, разрабатывающего или же реализующего этот продукт;
свойство продукта;
свойства подобного продукта остальных банков;
аспекты, нормы и предпочтения покупателей, пользующихся указанным продуктом.
Имидж продукта не занимает пассивной позиции по отношению к отмеченным причинам. Он сам, в свою очередность, оказывает на них немаловажное воздействие, что приводит к их модификации. Важно отметить и то, что данные причины в свою очередность находятся в функциональном содействии и действуют как друг на друга, так и на всю совокупность данных причин.
В различие от стиля скамейка, традиционно связанного с значением, которую он играет в жизни сообщества, экономике, с философией управления скамейка, с его миссией, чертами конкурентной борьбы, с уникальностью решаемых им задачки т. д., стиль продукта в концентрированном облике выражает характерные индивидуальности продукта, выделяющие его в кружку аналогов, или же наделяющие его потребительские функции особенными, специфическими свойствами.
Имидж продукта отображает одно из его параметров, или же их комбинацию. Отметим последующие:
) продукт наделен особенными свойствами;
) продукт располагает наилучшими свойствами, чем подобная продукция остальных банков;
) продукт отображает статус покупателя, его аксессуар к определенным группам( возрастная группа, проф степень и т. д.);
) продукт ассоциируется с отдельными потребителями( т. е. продукт формируется под определенную группу покупателей: кпримеру, особые сервисы для элитной группы покупателей предоставляет Инкомбанк); следственно, стиль продукта владеет резкие формы, проявления, связан с разными чертами продукта и отображает индивидуальности подходов покупателя к продукту. В одном продукте заказчик наблюдает то, что формирует в его очах стиль предоставленного продукта, в ином - другое и т. д. Необходимо, но, выделить, что неглядя на обилие подходов к стилю товаров, имеется немало всеобщего в их базе. Это сплошное, облеченное в форму конкретного проявления формирует банк, и его получает заказчик.
Понятие " новейший банковский продукт " достаточно условно. Если один банк вводит для себя другой, раньше им не практикуемый вид услуг, то для остальных банков схожая практика может быть издавна занятием настоящей жизнедеятельности. То же относится и к клиентуре. Если определенный заказчик ранее к предоставленной банковской услуге не прибегал, то она для него новенькая. Для скамейка же введение в практику бизнеса новейших товаров - вероятность проникновения на новейшие рынки, их усвоение, удовлетворение снова появившихся пожеланий покупателей и приобретение на данной базе новейших прибылей. Особенно высочайшие финансы имеют пространство традиционно тогда, когда банк значит на базар с отменно новеньким продуктом, который остальные банки покуда не употребляли и на определенном шаге делается монополистом, что дает вероятность некое время обретать монопольно высшую выручка. Этот период традиционно невелик, таккак остальные банки пытаются скоро нагнать упущенное, создать, приготовить и рекомендовать собственным покупателям подобную услугу. Но и за краткое время разрешено, вособенности в русских критериях, изготовить " огромные средства ", а, основное, притянуть к себе новейших покупателей, значительно пополнить клиентскую основание.
Коммерческий банк должен давать покупателям комплект услуг, который может быть реализован прибыльно. Указанные сервисы даются в таковой форме, по таковой стоимости, в такое время и в таком месте, какие отвечают запросам клиентуры. Предположим в банке принято заключение о предложении популяции новейшей сервисы. Чем продиктовано такое заключение? Каким образом серьезные труженики скамейка будут создавать и править действием распространения новейшей сервисы посреди покупателей? Подобные вопросы очень актуальны как для больших, так для маленьких и средних банков. Особенно главны они для русской банковской практики, таккак перемещение к рыночной экономике значит прибавление к творению конкурентноспособного базара с иногда свирепым механизмом отбора товаров и производителей.
Процесс сотворения, внедрения и снятия банковского продукта( сервисы) проходит ряд шагов:
поисковые изучения, выработка идей новейшего или улучшение имеющегося продукта;
подбор уникальных идей;
рекламные изучения;
разработка новейшего или улучшение имеющегося продукта;
выведение продукта на базар;
модернизация продукта или аннулирование его с базара.
Стадии жизненного цикла банковского продукта и размер работ, исполняемых в каждом конкретном случае, определяется нравом инновации.

Глава 2. Состояние развития новейших банковских товаров в Российской Федерации


2. 1 Внедрение новейших банковских товаров на современном шаге развития банковского сектора экономики

Развитие банковского сектора экономики России, как и в целом формирование экономической системы страны, владеет свои соответствующие индивидуальности в силу разных событий и причин: политических, исторических, географических и т. п.. Всё это в свою очередность оказывает воздействие на управленческие решения в области банковского менеджмента, а, следственно, и на структуру ранца банковских товаров русских банков. Рассмотрим ключевые банковские продуктовые инновации в РФ на современном шаге.
Экспресс-кредит - это предоставление банком валютных средств на Ваши цели. Характеризует экспресс-кредит: скорое оформление, малый комплект документов, неимение начальных взносов.
Преимущества этого типа кредита:
низкая процентная цена по кредиту.
процентная цена укрепляется и остается постоянной до погашения.
срок использования кредитом не зависит от суммы кредита.
вы сможете купить продукты и сервисы, какие Вам нужны без подготовительных скоплений.
для удобства все платежи по кредиту изготовлены одинаковыми меж собой, что дозволяет спланировать ежемесячные затраты по обслуживанию кредита.
Условия предоставления экспресс-кредита: кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года до 58 лет, имеющим долговременную регистрацию по месту нахождения отделения/ филиала Банка и постоянное пространство работы не наименее 3-х месяцев, при предоставлении малого комплекта документов, в зависимости от размера запрашиваемого кредита.
Экспресс-кредитование является одним из самых популярных банковских товаров, направленных на массового покупателя, т. е на телесных лиц. Предоставление экспресс-кредитов на покупка бытовой техники, мебели, мобильных телефонов в торговых сетях правило развиваться в России с 2000 года. В разгар потребительского " бума " займы популяции выдавались в движение 15-20 минут, что привело к бурному распространению предоставленной банковской продуктовой инновации.
По оценкам аналитиков, базар экспресс-кредитования в России по итогам 2009 года превысил 60 миллиардов рублей. Лидером предоставленного базара является банк " Хоум Кредит энд Финанс ", " ОТП-банк ", " Русфинанс банк ", " Русский эталон " и " Альфа-банк ". В конце 2009 года о желании вылезти на базар экспресс-кредитования в торговых сетях объявило управление Сбербанка России.
Ипотека - это кредит на покупку недвижимости под залог данной самой( приобретаемой) недвижимости для снабжения обещаний перед кредитором ипотечным банком. При ипотечном кредитовании заемщик приобретает кредит на покупку недвижимости и оформляет ее в залог банку. Покупатель с момента покупки делается владельцем недвижимости, полученной по ипотечной схеме.
Ипотечный кредит предоставляется на определенную дробь стоимости жилища. Оставшаяся дробь стоимости квартиры обязана быть оплачена заемщиком из личных средств, и именуется начальным взносом. Существует ипотека " без начального взноса ", желая и с завышенным риском для заемщика.
Все сделки по ипотечному кредитованию взыскательно регулируются законами об ипотеке России.
Условия ипотеки( запросы к заемщику, сроки кредита, процентные ставки и т. д.) разные у различных банков. Кроме такого они непрерывно изменяются. Появляются новейшие ипотечные программы, меняются запросы к заемщикам, снижаются процентные ставки.
В России ипотека возникла в итоге происхождения права личной принадлежности на землю. История ипотеки в России как такая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века числился Московский всенародный банк, но, в итоге октябрьских событий ипотечных банков не стало.
Фактически, до 1995 года в России формирование ипотечного кредитования ассоциировалось только с двумя-тремя банками. Ипотечных программ было мало, а процентные ставки сочиняли 14-15% годовых. Сегодня ипотека в России и СНГ, неглядя на свою долговременную историю развития, - это принципиально новейший банковский продукт, представляющий собой систему долговременных кредитов, выдаваемых на покупка жилища.
Критерии отбора заемщика последующие - заемщик обязан обретать прочный ежемесячный заработок, это может быть заработнаяплата, предпринимательский заработок, финансы от сдачи в аренду имеющихся движимых и недвижимых активов.
Немаловажную роль в определении срока кредитования владеет возраст заемщика - мужчине-заемщику не обязано быть наиболее 60 лет на момент окончания выплаты кредита, женщине-заемщику не наиболее 55 лет, т. е. в пределах пределов пенсионного возраста. Также у заемщика обязаны быть личные скопления на первый взнос, на оплату страховки жизни и утраты трудоспособности, страховки самого объекта недвижимости, на оплату банковских комиссионных за выдачу кредита. Как правило, первый взнос может достигать 30-40% от стоимости покупаемого объекта недвижимости, страховые платежи обойдутся в пределах 1, 5% - 2% от стоимости покупаемого объекта, банковские комиссионные за выдачу кредита имеютвсешансы быть в пределах 1% от выдаваемой кредитной суммы. Иногда банк воспринимает заключение о том, чтоб сумму собственных комиссионных привнести в сумму кредита, тем самым на первых порах уменьшив финансовую нагрузку заемщика. Страхование минимизирует банковские опасности и опасности заемщика в случае происхождения у заемщика собственных форс- мажорных событий. Если начинается страховой вариант, страховая фирма должна выплатить указанную страховую сумму. В случае погибели или утраты трудоспособности заемщика, собственность на законных основаниях переходит преемникам.
Зарубежный эксперимент - хорошая база для развития ипотеки в России, и сейчас в нашей стране мы зрим почтивсе черты западной системы ипотеки. Но, ежели на Западе обычный и верховный класс одинаково используют услугами банков, предоставляющих ипотечные кредиты, то в России, с покуда лишь отрабатываемыми механизмами ипотеки, крупная дробь кредитов выдается на обыденное жилище, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России известно поэтому, что ипотека - это часто единый метод заполучить личное жилище для русского гражданина.
В России и странах СНГ банки дают наиболее различные условия, что подразумевает улучшение ипотечного кредитования. В развитии ипотеки в современной России немало плюсов по сравнению с прошедшим.
Во-первых, банки дают разные ипотечные программы, благодарячему заказчик сам может избрать пригодную ему программу приобретения квартиры в кредит.
Во-вторых, для получения ипотечного кредита не требуется большого численности справок, как ранее.
В-третьих, в зависимости от заработков покупателя, сроков займа и вида покупаемого жилища процентные ставки разнятся.
Темпы развития ипотечного кредитования в России разрешено изучить по последующим материалам( см. Приложение 1), из которых следовательно, что ипотека в РФ развивалась довольно динамично, но народнохозяйственный кризис, разразившийся в конце 2008 года, серьёзным образом поменял ситуацию на базаре ипотечного кредитования.
Что же касается конкретных банков, реализующих разные ипотечные программы, то в 2009 году 76% от всеобщего численности выдаваемых кредитов доводилось только на 7 банков: Сбербанк( 55%), ВТБ 24( 10%), Транскредитбанк( 4%), банк " ДельтаКредит "( 2%), Банк Сосьете Женераль Восток( БСЖВ), " Московское ипотечное агентство ", Росбанк. Оставшиеся 24% от всеобщего численности выданных кредитов вбольшейстепени была выдана банками - партнерами АИЖК( Агентство по ипотечному жилищному кредитованию).
По этим рэнкинга Русипотеки пятерка фаворитов смотрится последующим образом( см. Приложение 2).
Лизинг - это вид денежных услуг, связанных с формой покупки главных фондов.
Лизингодатель обязуется купить в собственность указанное лизингополучателем актив у указанного торговца и дать лизингополучателю это актив за плату во временное владение и использование для предпринимательских целей. Договор может предугадывать, что отбор торговца и приобретаемого богатства делает лизингодатель. Лизингодатель может вначале проявляться владельцем богатства( кооперировать в собственном лице торговца).
По сути, лизинг - это долговременная аренда богатства для предпринимательских целей с следующим правом выкупа, владеющая некими налоговыми преференциями.
Предметом лизинга являются всевозможные непотребляемые вещи, в том числе компании, строения, сооружения, оснащение, транспортные средства и иное движимое и недвижимое актив, которое может употребляться для предпринимательской деятельности.
Предметом лизинга не имеютвсешансы быть земляные участки и остальные естественные объекты, а втомжедухе актив, которое федеральными законами запрещается для вольного обращения или для которого установлен особенный распорядок обращения. Предмет лизинга, переданный во временное владение и использование лизингополучателю, является собственностью лизингодателя. Предмет лизинга, переданный лизингополучателю по соглашению денежного лизинга, учитывается на балансе лизингодателя или лизингополучателя по договору сторон. Лизингополучатель может дать в залог объект лизинга лишь с разрешения лизингодателя в письменной форме. Залог обязан быть оформлен единичным контрактом меж лизингополучателем и его кредитором.
В Российской Федерации лизинг стал развиваться с середины 90-х годов, когда в стране был взят курс на рыночную экономику.
На начальном шаге базар лизинговых услуг в России характеризовался позитивной динамикой, темпы роста лизинговых операций опережали рост валового внутреннего продукта. На русском базаре возникло огромное численность соучастников лизинговой деятельности, лизинговых компаний, продавцов богатства для следующей передачи его в лизинг, а втомжедухе возможных лизингополучателей. Так же в России был принят закон РФ " О лизинге ".

Однако сейчас говорить о широком распространении лизинга преждевременно. Развитие лизинговой деятельности в Российской Федерации обуславливается, прежде всего, общим ростом экономики страны, притоком прямых инвестиций, улучшением условий и масштабов кредитования участников лизинговых операций. С учётом последних экономических явлений в нашей экономике мы можем видеть следующие цифры (см. Приложение 3).

Лидерские позиции на рынке лизинговых услуг по итогам 2009 года занимают «ВТБ-Лизинг», «Сбербанк Лизинг», «ВЭБ-лизинг» и лизинговая компания «Уралсиб».

Факторинг - это операция, связанная с уступкой поставщиком (кредитором) другому лицу, которое называют фактором, подлежащих оплате плательщиком (должником) долговых требований и передачей фактору права получения платежа по ним. К долговым требованиям относятся платежные документы за товары, работы, услуги и другие долговые обязательства.

В роли факторов могут выступать банки, небанковские кредитно-финансовые организации, специализированные факторинговые фирмы. По договору факторинга фактор обязуется кредитору вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом. Дисконт - это разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору.

Основным принципом факторинга является возмещение фактором поставщику части суммы платежа по долговым требованиям к плательщикам. Перечисление остальной суммы платежа по долговым требованиям осуществляется фактором после поступления средств от плательщика. Однако может иметь место незамедлительное возмещение кредитору полной суммы долга, обычно за вычетом комиссионного вознаграждения и процента за кредит.

Предметом уступки по договору факторинга может быть либо денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее денежное требование), либо денежное требование, срок платежа по которому наступит в будущем.

В СССР факторинг был внедрен в 1988 г. в качестве эксперимента Промстройбанком и Жилсоцбанком. Из-за полного отсутствия на тот момент какой-либо методической литературы и невозможности получить доступ к мировому опыту, сущность этой услуги была несколько извращена. Факторинговым отделам переуступалась только просроченная дебиторская задолженность, соглашение заключалось как с поставщиком, так и с покупателем, причем первому гарантировались платежи путем кредитования покупателя. Факторинговое обслуживание носило характер разовых сделок без обеспечения комплекса страховых, информационных, учетных и консалтинговых услуг, подразумеваемых факторингом.

Согласно данным исследования проведённого агентством «Эксперт РА», объём рынка факторинга в России удвоился: по итогам 2005 года он составлял 147,1 млрд руб., а по итогам 2006 года - уже 297,1 млрд руб. (более 11 млрд долл.). С учетом кризисных явлений в экономике страны, прогнозы относительно удвоения рынка в 2007 году и достижения общей суммы предоставляемых факторинговых услуг к 2010 году в 70 млрд долл. - не сбылись. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2008-2009 гг. для рынка факторинга, как и для экономики в целом, настали сложные времена: впервые за последние пять лет темпы роста рынка резко замедлились. банковский продукт лизинг факторинг

Бесспорным лидером на российском рынке факторинга на данный момент является Национальная Факторинговая Компания (НФК). За ней следуют МФК «ТРАСТ» (занимающая первое место по размеру филиальной сети), «КБ «Русский Банк Развития», «Промсвязьбанк», компания «Еврокоммерц» (лидер 2007-го года по количеству заключенных договоров), компании «Северная Казна» и «Петрокоммерц».

2.2 Актуальные проблемы и перспективы развития новых банковских продуктов

Говоря о проблемах и перспективах каждого банковского продукта, для начала следует упомянуть об общих проблемах, которые создают постоянные препятствия на пути динамичного развития банковского сектора экономики. Во-первых, несостоятельность законодательной базы приостанавливает приток инвестиций и создаёт недоверие к той или иной продуктовой инновации у потенциальных клиентов. Во-вторых, непростая экономическая ситуация в стране, вызванная экономическим кризисом, что также ставит своё клеймо на нормальном развитии всего хозяйства страны, будь то банковский сектор, промышленность, сельское хозяйство и т.д. Также стоит отметить, что реальные заёмщики, присутствующие на рынке банковских услуг, зачастую, в отличие западных стран, являются очень ненадёжными, с высокой степенью риска, что приводит к кризису неплатежей, что тоже значительным образом тормозит развитие банков.

Обратимся к конкретным банковским продуктам.

После грянувшего экономического кризиса экспресс-кредитование первым встало на ноги. Однако существует весьма серьёзные проблемы, которые, как ни странно, беспокоят прежде всего министерство финансов РФ. Эксперты констатируют, что маркетинговая "обертка" предложений по экспресс-кредитам звучит весьма соблазнительно, и зачастую клиент просто не может оценить, сколько он переплачивает, в то время как эффективная ставка по таким кредитам на российском рынке сейчас может достигать 80% годовых. Она может всячески скрываться банками за разнообразными сборами и комиссиями за выдачу кредита, ведение ссудного счета и т.п. В то же время можно со значительной долей вероятности предположить, что большинство подобных заемщиков будут достаточно ненадёжными, т.к. проверить их кредитную историю в силу специфики экспресс-кредитования не представляется возможным.

Но несмотря на то, что эффективная ставка по рынку местами достигает едва ли не 80% годовых, количество желающих получить деньги "по-быстрому" возрастает. Да и особых проблем с просрочкой в сегменте банкиры не ощущают - высокая ставка и добросовестные плательщики покрывают все расходы, связанные с неплатежами.

Банки постепенно снижают ставки по экспресс-кредитам, начинают предлагать более удобные условия кредитования, снижается размер первоначального взноса. По сравнению с периодом кризиса происходит также увеличение сроков кредитования, растет средний размер кредита, констатируют эксперты.

В целом, эксперты ожидают, что рынок экспресс-кредитования будет переживать очередной бум, хотя уже и не такой интенсивный, как это было в начале 2000-х.

Если говорить о совершенствовании ипотечного кредитования в России, то одно из главных препятствий развитию ипотеки - неграмотность и слабая информированность населения в вопросах кредитования покупки жилья. Незнание финансовых аспектов, низкая платежеспособность, несовершенство законодательства отрицательно сказываются на активизации населения в вопросах покупки собственной квартиры.

Что ждет ипотеку? Говоря о ее развитии в России, специалисты утверждают, что внесение изменений в закон об ипотечных бумагах даст возможность участникам рынка выпускать и приобретать ипотечные ценные бумаги разной степени надежности и доходности. Это создаст более благоприятный режим для развития ипотечного кредитования и покупки жилья.

По данным портала Росбизнесконсалтинг, перспективы у ипотечного кредитования есть. Развиваются новые ипотечные программы, банки готовы снижать ставки по ипотечным кредитам и продвигать свои услуги в регионы. Это значит, что развитие ипотечного кредитования будет актуально не только для крупных городов, но и всей России, где кредит на покупку квартиры пока не столь масштабен.

Что касается лизингового рынка, то и здесь имеются определённые препятствия.

. Необходимость значительного стартового капитала для организации лизинговой компании, поскольку она приобретает оборудование у производителя за полную стоимость. В связи с этим наиболее удобно заниматься лизинговыми операциями коммерческим банкам, так как они располагают значительными денежными ресурсами.

. Неразвитость инфраструктуры лизингового рынка, включающей сеть лизинговых компаний, специализированных консалтинговых фирм и соответствующую систему информационного обеспечения о предложениях лизинговых услуг.

. Недостаток квалифицированных кадров для проведения лизинговых операций.

Однако и здесь не все так плохо, как кажется. Возможности лизинга весьма перспективны. Ведь предприниматель ограничен в первоначальном капитале. Ему трудно сразу выложить за нужное оборудование сотни миллионов рублей. А приобретая его через лизинговую компанию, он начинает производство, получает продукцию, продает ее и постепенно рассчитывается по лизинговым платежам.

Таким образом, не смотря на различные проблемы, за последние годы на территории России наблюдается рост лизинговых операций. И это не может не радовать. Интерес к этой форме отношений возрос, и многие из созданных фирм включили в свои уставные документы операции лизинга.

На рынке факторинговых услуг также всё непросто. Многим российским факторинговым компаниям банально не хватает опыта подобной деятельности, особенно в суровых экономических реалиях нашей страны. Кризис 2008-2009 гг. подтвердил этот факт, заставив многие компании уйти с рынка, а остальных - задуматься над эффективностью своей деятельностью. Так же, как и в случае с другими банковскими продуктами, развитие факторинга требует достаточных инвестиций, размер которых растёт год от года.

Сейчас наблюдается активный процесс создания факторинговых компаний, но приходится признать, что перспективу успешного развития имеют в основном компании, связанные с банковскими группами.

В целом, несмотря на значительное оживление данного сегмента, успех дальнейшего развития во многом будет зависеть от серьезности отношения участников к технологиям, риск-менеджменту и взаимодействию друг с другом. Серьезные перемены необходимы подавляющему большинству участников рынка.

Заключение

В результате изучения поставленной темы можно сказать, что развитие новых банковских продуктов не является самостоятельным процессом. Оно целиком и полностью зависит от развития всей экономической системы страны. Поэтому и проблемы, и перспективы развития новых банковских продуктов зачастую будут отталкиваться от общеэкономических факторов.

Итак, можно сделать вывод, что совершенствование деятельности банков в современных условиях делает актуальной проблему повышения конкурентоспособности банковских услуг, создания рынка таких услуг, улучшения качества банковского обслуживания, расширения набора предоставленных банковских продуктов и услуг.

Коммерческие банки являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.

Проделанная работа дает возможность понять, что выбранная тема является актуальной, так как изучение рынка банковских продуктов и услуг позволяет банкам выбрать более перспективные направления в развитии услуг и продавать те, которые востребованы на рынке.

Подводя итог данной работы, хотелось бы ещё раз отметить, что банковская услуга - это имеющийся у банка комплекс услуг, которые он оказывает с целью удовлетворения потребностей клиентов. В настоящее время в российской практике банки могут предоставить лишь 100 услуг, американские банки для примера предлагают своим клиентам порядка 300 услуг. Большинство российских услуг не являются для банка рентабельными. Но их присутствие в корзине банковских услуг необходимо, прежде всего, для того чтобы, привлечь новых клиентов и удержать старых. Немаловажно иметь ввиду, что не все операции, оказываемые различными коммерческими банками, присутствуют и используются конкретным банковским учреждением. Однако, имеется определенный базовый набор услуг, без которых банк не может существовать и нормально функционировать таких как: прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов. И это является неотъемлемой составляющей коммерческих банков всех развитых стран. Наблюдается определенная направленность на более доходные операции [10].

В России, как и во многих странах с рыночной экономики коммерческие банки особое значение уделяют депозитным и кредитным операциям. Это объясняется тем, что депозиты формируют основные ресурсы банков, которые за тем распределяются в другие сегменты рынка, тем самым, образуя новые банковские услуги. Кредитные операции, как и депозитные, в деятельности коммерческих банков присутствовали всегда с момента зарождения первого банка. А с переходом на рыночные отношения кредиты стали играть первоочередную роль в деятельности коммерческого банка, так как этот вид услуг приносит наибольшую доходность (около 60%) по сравнению с другими видами услуг.

В настоящее время имеют наибольшую ценность услуги по своевременному проведению расчетных операций между покупателем и продавцом, а также услуги, которые способствую ускоренному проведению расчетов, за счет отказа от использования наличных денег, такие как использование чеков, векселей, кредитных и зарплатных карт.

Повышение доходности работы банков на современном этапе развития могут дать услуги, которые обеспечивают улучшение комплексного расчетно-кассового обслуживания клиентов, проведение операций с ценными бумагами, развития операций с наличной иностранной валютой, страховые, лизинговые услуги. Важным резервом в экономии затрат банка является осуществление мероприятий по компьютеризации банковских операций [13].

Особое значение для банка имеет правильное определение стоимости банковских услуг. Оптимальным ориентиром при установлении комиссионных платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на рынке данного вида услуг. В настоящее время размер платы может устанавливаться по абонентному принципу за комплекс услуг, оказываемых в определенном договорном порядке [19].

Таким образом, сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим, универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным.

Для этого необходимо диверсифицировать услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать его потребности - ведь зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых обычных услуг: в культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему необходимых и своевременных консультаций, рекомендаций.

Необходимость развития и внедрения банковских продуктовых инноваций обусловлена, как мы успели выяснить, активным развитием рыночного хозяйства и сильной конкуренцией в банковском секторе экономики, где каждый банк желает предложить наилучшие условия для своего клиента.

По результатам проведенного исследования можно сформулировать вывод о развитии рынка банковских продуктовых инноваций в Российской Федерации. Несмотря на достаточное количество разнообразных проблем и трудностей, препятствующих развитию данного банковского сегмента, наблюдается стабильный и достаточно быстрый рост объемов операций на рынке новых банковских продуктов.

Именно такие выводы можно сделать после написания моей курсовой работы.

В ходе выполнения работы я решил следующие задачи:

проанализировал сущность понятия «банковский продукт» и дал классификацию новым видам банковских продуктов;

исследовал процесс предоставления новых видов банковских продуктов;

рассмотрел внедрение новых банковских продуктов на современном этапе развития банковского сектора экономики;

выявил актуальные проблемы и перспективы развития новых банковских продуктов.

Список использованной литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации от 24.07.2008 N 161-ФЗ

Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ

Федеральный закон "О лизинге" от 29.10.1998 N 164-ФЗ

Агурбаш, Н. Г. Лизинг и его перспективы в регулировании развития малых предприятий / Н. Г. Агурбаш // Управление риском. - 2010. - N 3. - с. 17-23.

Банки и банковское дело: Учеб. пособие/ Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер,2003. - 253 с.

Деньги, кредит, банки : учебник / кол. авторов; под редакцией заслуженного деятеля науки РФ, доктора экономических наук, профессора О.И. Лаврушина. - 7-е издание, стер. - М.: КНОРУС, 2008.

Жарковская Е. П. Банковское дело : учебник для студентов высших учебных заведений по специальности 060400 "Финансы и кредит", 060500 "Бухгалтерский учет, анализ и аудит" / Е. П. Жарковская. - 3-е изд. - Москва : ОМЕГА-Л, 2009. - 440 с.

Корчагин, Ю. А. Деньги. Кредит. Банки : (учебное пособие) / Ю. А. Корчагин. - Ростов-на-Дону : Феникс, 2006. - 348 с.

Лузин, И. Международный опыт развития ипотечного кредитования / И. Лузин // Рынок ценных бумаг. - 2011. - N 17. - с. 28-30.

Орлова А.Н. Банковские инновации как фактор преодоления кризиса на финансовом рынке / А.Н. Орлова // Банковские услуги. - 2009. - N 12. - с. 25-27.

Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки : учебник для студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / А. С. Селищев. - Москва [и др.] : Питер, 2012. - 427 с.

Семенов С. К. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/ С. К. Семенов. - Москва: Экзамен,2009. - 444 с.