Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Субъекты личного страхования)

Содержание:

Введение

Актуальность данного исследования заключается в том, что личное страхование оказывает влияние на укрепление финансовой устойчивости государства, не только освобождая бюджет от расходов, но и является стабильным внушительным источником инвестиций в экономике страны.

Страхование, и особенно страхование жизни, в современном обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни – самый популярный вид страхования, его доля на рынке – от 60% до 80%.

Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.

Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.

Объект исследования - система личного страхования в современной России.

Предметом исследования оказывается деятельность страховых компаний на рынке личного страхования.

Цель работы выявить и проанализировать наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а также предлагаемые пути решения этих проблем, используя российский и зарубежный опыт в сфере страхования.

Исходя из обозначенной цели, необходимо решить следующие задачи:

рассмотреть общую характеристику личного страхования и её сущность;
проанализировать современное состояние личного страхования, его проблемы в условиях рыночной экономики и перспективы.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1 Общая характеристика личного страхования

1.1 Понятие и принципы договора личного страхования

Все страховые правоотношения основаны на договорах. Важнейшее место среди договоров страхования, принадлежит договору личного страхования физических лиц.

По убеждению Ю. Фогельсона, целью договора страхования служит обеспечение охраны и защиты частных интересов субъектов гражданского оборота^{^[1]}. Это высказывание возможно применить также и к договорам личного страхования. По нашему мнению, значимость договора личного страхования заключена в обеспечении застрахованного лица (страхователя) материальной поддержкой в случае наступления определенных в договоре событий (т. е. страхового случая), связанных с жизнью и здоровьем последнего.

В целях определения понятия личного страхования, следует обратиться к исследованиям российских правоведов.

Так, Д.И. Мейер в работе «Русское гражданское право» приводит общее определение договору страхования: «... это договор, согласно которому лицо, за вознаграждение либо безвозмездно, берет на себя страх по определенному имущественному праву, принадлежащему иному лицу, то есть обязывается его вознаградить в случае утраты данного права от какого- то несчастья»^{^[2]}.

Как писал К. П. Победоносцев, «договор страхования - не придаточный, а самостоятельный, заключается он ради одного обеспечения. Лицо — страховщик — принимает у иного лица — у страхователя — на свой страх имущество, т. е. обязуется возместить ему вред либо гибель в этом имуществе от несчастных случаев».

Это определение применимо к договору имущественного страхования, так как в договоре личного страхования страхователь не передает страховщику имущество.

В. И. Серебровский писал, что договор страхования двусторонний, по нему одна сторона — страхователь, обязуется уплачивать известное вознаграждение — страховую премию, а вторая сторона — страховщик, берет на себя риск, то есть ответственность за последствия, которые могут наступить для жизни или имущества данного лица от наступления указанного в договоре события (т. е. страхового случая)^{^[3] ^[4]}. Представляется, что данное определение универсально и может применяться как к договору личного, так и имущественного страхования. Можно разделить мнение В. С. Белых, что договор страхования по праву является одним из сложных видов гражданско - правовых договоров^{^[5]}.

Таким образом, ученые-цивилисты в большинстве своем, уделяют внимание общей дефиниции договора страхования.

С вступлением в силу ГК РФ, законодатель разделил понятия договора личного и имущественного страхования, тем самым придав им особенное, самостоятельное значение.

Итак, ч. 1 ст. 934 ГК РФ содержит следующее понятие личного страхования: по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)^{^[6] ^[7]}. На наш взгляд, данное определение не выражает основного назначения договора личного страхования.

Для анализа законодательного определения рассматриваемого договора, можно отметить следующие его существенные характеристики:

договор личного страхования обладает универсальной обеспечительной сущностью;
страховой интерес заключается в получении материальной поддержки, связанной с нематериальными благами, такими как трудоспособность, жизнь, здоровье;
страховыми случаями могут выступать как негативные события (болезнь гражданина, причинение вреда жизни, здоровью), так и позитивные (наступление других событий в жизни гражданина);
по договорам личного страхования не предусмотрено специального требования денежной оценки причиненного вреда ;
страхуемые интересы также не подлежат финансовой оценке. Согласно ст. 947 ГК РФ, по договорам личного страхования страховщик и страхователь страховую сумму определяют самостоятельно.

Перечисленные характеристики еще раз свидетельствуют, что в официальном определении договора не обозначена цель личного страхования.

Рассмотрим определения личного страхования, содержащиеся в исследовательской литературе.

По утверждению Е. Е. Дыбко, личное страхование — это совокупность правоотношений по защите материальных интересов застрахованного лица, касающихся нематериальных благ (жизни, здоровья, трудоспособности и т.д.), при наступлении предусмотренных договором негативных либо позитивных событий. Как мы видим, в данном определении не указано, кто выступает субъектами договора личного страхования.

Н. Н. Косаренков своем исследовании определяет в качестве назначения личного страхования - получение выгодоприобретателем обеспечения при наступлении в жизни застрахованного лица неблагоприятных событий^{^[8] ^[9]}. Между тем, как уже было отмечено, личное страхование нацелено на выплаты обеспечения при наступлении не только негативных событий.

По результатам анализа различных взглядов авторов, по вопросу дефиниции договора личного страхования, представленных на страницах юридической литературы, сделать однозначный вывод не представляется возможным. Это обосновывает актуальность и необходимость проведения дальнейшего изучения данного вопроса.

Исходя из назначения договора личного страхования, целесообразно привести следующее определение рассматриваемому виду договора страхования: «Договор личного страхования является соглашением, по которому одна его сторона (страховщик), за установленную в договоре плату (страховую премию), вносимую другой стороной (страхователем), обязуется выплатить определенную в договоре сумму (страховую сумму) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) в жизни застрахованного лица или страхователя, в целях защиты имущественного интереса страхователя, связанного с нематериальными благами, такими как жизнь и здоровье.

Представляется, что подобное определение является наиболее полным и соответствует принципам и целям гражданско-правового регулирования.

Отметим, что цели правового регулирования реализуются через основные принципы договора личного страхования, служащие основой этого регулирования. Не заостряя внимания на общих принципах, таких как законность, справедливость и т. п., уделим внимание двум основополагающим (на наш взгляд) принципам регулирования отношений личного страхования: принципу защиты наиболее слабой стороны договора и принципу добросовестности.

Законодателем в пункте 1 статьи 943 ГК РФ установлено право принятия стандартных правил страхования, а также право использования разработанных страховщиком или объединением страховщиков стандартных форм договора по конкретным видам страхования.

Рассмотрим ряд установленных законодателем положений, в определенной степени направленных на защиту прав страхователя.

Так, например, ст. 927 ГК РФ договор личного страхования признает публичным; в ст. 943 ГК РФ для соблюдения интересов страхователя, определено применение стандартных условий договора; ст. 958 ГК РФ закрепила право выгодоприобретателя и страхователя отказаться от договора в любой момент.

Тем не менее, законодательные средства защиты интересов слабой стороны договора, имеющиеся на сегодняшний день, нередко не способны обеспечить эффективную защиту страхователя от навязанных страховщиком невыгодных условий договора.

Нередко профессиональными страховщиками в типовых Правилах страхования указываются условия, которые позволяют им значительно уменьшить собственные риски. Гарантировать защиту страхователя - слабой стороны договора личного страхования, должно гражданское законодательство, в положения которого целесообразно ввести правила о защите страхователя от навязывания заведомо невыгодных условий.

В.В. Тодрик отмечает, что в последнее время в страховом праве заметны тенденции, отражающие усиление защиты интересов и прав выгодоприобретателей и страхователей посредством ограничения прав страховых организаций^{^[10]}. Между тем представляется, что обеспечение защиты интересов и прав одной стороны договора, не должно происходить за счет ограничения интересов и прав другой стороны: необходимо установление равенства сторон в договоре.

Вторым важнейшим принципом регулирования правоотношений личного страхования, является принцип добросовестности, который в качестве гражданско-правового принципа известен со времен римского права. Установление данного принципа в качестве основного начала всего гражданского законодательства, не отражает его сущность и специфику применения к рассматриваемому виду договора. Добросовестно договор заключен тогда, когда стороны обладают достаточными сведениями о тех фактах, которые способны оказать существенное влияние на содержание и заключение договора.

В соответствии с п. 2 ст. 944 ГК РФ законодателем закреплен запрет для страховщика на требование признания недействительности договора страхования, как сделки под влиянием обмана.

Не вызывает сомнений, что страхователь о страхуемом риске владеет большей информацией, чем страховщик. Другими словами, не имея достаточных сведений о страхуемом риске, страховщик не способен достоверно оценить размер премии и будущей выплаты при страховом случае. Подобная ситуация может оказать влияние на убытки страховщика, а, следовательно, привести его к финансовой неустойчивости.

Обязанность по предоставлению всей полноты информации относительно договора личного страхования, возложена также и на страховщика.

Поскольку полная информированность субъектов договора страхования имеет существенное значение, представляется целесообразным внести в часть 1 пункта 1 статьи 944 ГК РФ дополнение и изложить его в следующем виде: «При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику сведения обо всех обстоятельствах, которые имеют значение для договора, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику».

1.2 Субъекты личного страхования

Договор заключается двумя сторонами (страхователем и страховщиком), тем самым создаются обязательственные правоотношения. Тем не менее, учитывая специфику договоров личного страхования, следует упомянуть, что круг участников таких страховых отношений значительно шире, и помимо страхователя и страховщика включает также застрахованное лицо и выгодоприобретателя (третьи лица). Согласно п. 3 ст. 308 ГК РФ, третьи лица, не участвующие в обязательстве, обязанностями не наделяются.

Таким образом, застрахованное лицо и выгодоприобретатель, не будучи непосредственными сторонами договора, обладают правами в отношении сторон обязательства. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо являются субъектами, отличающими личное страхование от иных гражданско-правовых договоров.

Вначале рассмотрим тех участников правоотношений, которые наделяются договором личного страхования определенными правами и обязанностями.

Основным участником страховых правоотношений любого вида является страховщик. В соответствии со ст. 938 ГК РФ, страховщик - это юридическое лицо, обладающее лицензией на осуществление соответствующего вида страхования. Для получения лицензий на осуществление определенного вида страховой деятельности, требуется соблюдение устанавливаемых требований. В законодательстве весьма ясно определен статус страховщика, закреплены условия получения лицензии.

Основной целью договора служит осуществление страховой выплаты в случаях и размере, предусмотренными в договоре. Так, деятельность юридического лица как страховщика, характеризуется большим объемом ответственности, и в этой связи, страховщиком не может выступать физическое лицо либо индивидуальный предприниматель. Страховщиком оценивается страховой риск, принимаются страховые премии (взносы), определяется размер ущерба или убытков, а также формируются страховые резервы, инвестируются активы, производятся страховые выплаты, осуществляются другие действия, касающиеся исполнения обязательств по договорам личного страхования.

«Субъекты страхового дела, страховые агенты в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов, в т. ч. интересов своих членов, связанных с осуществлением страховой деятельности, и для достижения иных не противоречащих закону и имеющих некоммерческий характер целей могут образовывать ассоциации (союзы). Участие в указанных объединения осуществляется в добровольном порядке, а в случаях, предусмотренных законом, - в обязательном порядке»^{^[11]}. Законодательное закрепление данного права предоставляет возможность страховщикам укрепить на страховом рынке свое финансовое положение, что в последующем позитивно сказывается на осуществлении обязательств по предоставлению страховых выплат.

Одной из разновидностей объединений страховщиков служит страховой пул. Такие объединения образуются без создания юридического лица на основании договоров простого товарищества, в целях обеспечения материальной устойчивости страховых организаций, страховых операций по каждому из видов страхования. Члены данного объединения по всем обязательствам отвечают солидарно, вне зависимости от оснований возникновения последних.

Страховой пул является разновидностью соцстрахования, согласно которой на стороне страховщика выступит множественность лиц, отвечающих перед страхователем солидарно (статьи 322-326 ГК РФ), или перестрахование. Страховые пулы обеспечивают финансовую устойчивость страховщика и эффективное осуществление страховых выплат.

Второй стороной, участвующей в обязательстве по договору личного страхования, выступает страхователь. Заметим, что законодателем закреплен весьма широкий круг субъектов, имеющих право вступать в отношения в качестве страхователей.

Страхователь — это лицо, непосредственно участвующее при согласовании положений страхового договора. В личном страховании наступление страхового случая имеет непосредственную связь с личностью страхователя либо застрахованного, а именно с трудоспособностью, жизнью, здоровьем и т. п. Страхователь может передавать его функции третьим лицам, являющимся участниками страховых правоотношений. Такими лицами выступают застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Таким образом, договор личного страхования возможно отнести к договорам, заключаемым в пользу третьих лиц.

По мнению Е. А. Шергуновой, выгодоприобретатель выступает самостоятельной стороной в страховых правоотношениях^{^[12]}. Данное утверждение, бесспорно, является верным, т. к. выгодоприобретатель вправе требовать страхового обеспечения у страховщика в закрепленных договором или установленных законом случаях.

На практике выгодоприобретатель зачастую совпадает со страхователем, либо застрахованным, но возможно обособление данного участника отношений. Соответственно, выгодоприобретателем может являться застрахованное лицо, страхователь, а также иные лица, установленные законом или указанные в договоре.

Страхователь имеет право заменить выгодоприобретателя иным лицом, письменно уведомив страховщика, однако, если выгодоприобретатель по договору назначен с согласия застрахованного, то и замена допускается только с его согласия. Вместе с тем выгодоприобретатель не подлежит замене если он предъявил требование об уплате страховой суммы или страхового возмещения. Данный запрет, не распространяется на случаи, когда замена происходит по собственной воле выгодоприобретателя по правилам гл. 24 ГК РФ^{^[13]}.

Несмотря на появление фигуры выгодоприобретателя (ими могут быть физические и юридические лица), страхователь и страховщик продолжают оставаться сторонами договора личного страхования. Чтобы выгодоприобретатель стал носителем прав и обязанностей по договору, ему следует выразить желание стать таковым.

Частью 2 ст. 430 ГК РФ установлено правило, согласно которому стороны не вправе расторгнуть или изменить договор без получения согласия третьего лица с того момента, когда им выражено намерение воспользоваться его правом по договору. Соответственно, если страхователь и страховщик пожелают расторгнуть или изменить договор личного страхования, и выгодоприобретатель к этому моменту заявил страховщику о желании получить страховую сумму, требуется получить согласие выгодоприобретателя.

Следует отметить, что выгодоприобретатель, наделенный определенными правам и по договору личного страхования, вправе выступать в цедентом, передающим третьему лицу свои права. Таким образом, выгодоприобретатель в договоре личного страхования выступает особым лицом, поскольку не являясь стороной договора, он обретает права, переданные страхователем.

Законодатель предусмотрел для выгодоприобретателя защитный механизм в отношении страховой выплаты. Так, при наступлении смерти страхователя страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю, не включается в состав наследственного имущества страхователя и должно в безусловном порядке выплачиваться выгодоприобретателю или указанным им лицам^{^[14]}. В случае, когда выгодоприобретатель не указан в договоре личного страхования, то страховая выплата осуществляется законным выгодоприобретателям - наследниками страхователя, которым необходимо предъявить страховщику выданное нотариусом свидетельство о праве на наследство.

Важнейшим лицом, принимающим участие в обязательстве из договора личного страхования, является застрахованное лицо. Им выступает физическое лицо, в чьей жизни может произойти предусмотренный договором страховой случай, что повлечет обязанность страховщика по выплате страхователю (или выгодоприобретателю) определенной страховой суммы. Между тем, совпадение застрахованного лица и страхователя в одном лице, является наиболее распространенной ситуацией на практике.

В п. 2 ст. 934 ГК РФ установлено правило, согласно которому лицом, в чью пользу заключен договор, является застрахованное лицо, если договором не указан другой выгодоприобретатель.

В отличии от ситуации с выгодоприобретателем, застрахованное лицо не предусматривается императивно ни в одном из договоров страхования, кроме личного. Напомним, что перечень всех существенных условий указанного договора и начинается с застрахованного лица, что свидетельствует о необходимости и важности его существования.

Застрахованное лицо, может заменяться лишь самим страхователем и только с согласия страховщика. Это отличается от замены выгодоприобретателя, когда достаточно простое уведомление страховщика. Такое положение дел обуславливается степенью риска, которая может измениться в зависимости от конкретного застрахованного лица, поскольку с его жизнью, здоровьем, профессиональной деятельностью связано наступление предусмотренного договором страхового случая.

По договору страхования здоровья и жизни от несчастных случаев может быть застрахована жизнь и здоровье самого страхователя, либо указанного в договоре застрахованного лица.

Объектом страхования по договору страхования жизни являются интересы застрахованного или страхователя, которые связаны с уплатой материального обеспечения близким и семье умершего.

По договору страхования здоровья или жизни от несчастных случаев, в качестве страхователя может выступать и физическое, и юридическое лицо. Физическое лицо выступает страхователем, когда страхует свою жизнь либо здоровье, одновременно выступая застрахованным лицом по договору, а также в случаях, когда застрахованным является кто-либо из членов семьи.

Юридические лица выступают страхователями, если они страхуют здоровье или жизнь своих работников, являющихся застрахованными лицами по договору личного страхования.

Проанализировав положения законодательства о фигуре застрахованного лица в договоре личного страхования, возможно сделать ряд выводов: закрепление застрахованного лица - существенное условие договора; застрахованным лицом вправе быть лишь физическое лицо, выступающее либо самостоятельно, либо в роли страхователя, либо выгодоприобретателя; его замена возможна лишь с согласия страховщика; правами и обязанностями по договору оно может быть наделено страхователем или законом.

1.3 Виды личного страхования

Отметим, что в законодательстве не содержится классификации договоров личного страхования.

В связи с этим, представляется целесообразным проанализировать юридическую литературу, содержащую различные мнения относительно классификации данного договора.

Например, В.Н. Гарькуша и Б.Ю. Сербиновский^{^[15]} личное страхование классифицируют в зависимости от разных критериев:

По степени регламентации: обязательное (в силу закона) и добровольное (как волеизъявление страховщика и страхователя);

по объемам риска: на случай смерти или дожития; на случай потери трудоспособности или инвалидности; на оплату расходов по лечению;
по количеству субъектов договора: коллективное и индивидуальное;
по виду страхования: от несчастных случаев и страхование жизни;
по продолжительности страхового обеспечения: краткосрочное (меньше года), среднесрочное (менее пяти лет), долгосрочное (дольше пяти лет, на период до смерти либо дожития до пенсионного возраста застрахованного);
по характеру выплаты страхового обеспечения: с единовременной выплатой, с выплатой в форме ренты;
по форме оплаты страховых премий: с оплатой единовременных премий, ежегодной оплатой премий, ежемесячной оплатой премий^{^[16]}.

Данный перечень по критерию вида предусматривает только страхование жизни и от несчастных случаев. Однако, существуют виды, которые следует выделять отдельно, к примеру, медицинское и пенсионное страхование.

А.К. Шахов договоры личного страхования разделяет на подвиды:

страхование жизни: а) на случай дожития застрахованного до окончания действия договора страхования либо определенного в договоре возраста; б) на случай наступления в жизни застрахованного событий, определенных в договоре страхования (достижение возраста либо наступление срока выплаты пенсии, ренты; в) на случаи окончания детьми либо внуками школы или (и) поступления в ВУЗ; до заключения брака и т. п.; г) на случай смерти застрахованного;
страхование от болезней и несчастных случаев: а) на случай наступления временной нетрудоспособности при причинении вреда здоровью или жизни застрахованного лица, при несчастном случае или болезни; б) на случай наступления инвалидности застрахованного в результате болезни или несчастного случая; в) на случай смерти застрахованного в результате болезни или несчастного случая, за исключением страхования, относящегося к медицинскому;
медицинское страхование: а) на случай амбулаторного поликлинического лечения застрахованного; б) на случай его стационарного лечения; в) на случай восстановительного и санаторно-курортного лечения застрахованного^{^[17]}.

Такое выделение подвидов договоров личного страхования раскрывает их многообразность и возможность страховать фактически любые события. В главе 48 ГК РФ законодатель разделил страхование на добровольное и обязательное.

При обязательном - страхователю на основании указания закона необходимо заключить договор личного страхования. В зависимости от разновидности обязательного страхования, федеральными законами предусматриваются порядок и условия его осуществления.

Так, существует обязательное страхование военнослужащих, сотрудников других силовых и контрольных структур РФ, регулируемое федеральным законом . Закон нацелен на обеспечение военнослужащих, их семей, финансовой поддержкой, в нанесения вреда здоровью или жизни военнослужащего.

Вместе с этим, существует ряд законов, регламентирующих другие виды обязательного личного страхования, к примеру, Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в РФ», направленный на предоставление гражданам бесплатной медицинской помощи, Воздушный кодекс РФ^{^[18]}устанавливающий обязательное страхование здоровья и жизни экипажа воздушных судов, и т.п.

Учитывая изложенное, можно выделить признаки государственного обязательного личного страхования:

источником финансирования является федеральный бюджет;
определенный круг застрахованных лиц (определенные категории служащих);
основанием возникновения отношений по обязательному государственному страхованию является закон.

При заключении договоров добровольного личного страхования, субъекты страховых правоотношений в полной мере руководствуются принципом свободы договора. Следует отметить, что именно посредством добровольного личного страхования, каждый гражданин способен обеспечить материальную поддержку себе при наступлении негативных и любых (позитивных) событий, обозначенных в договоре.

На практике, на рынке страховых услуг страховщики нередко вводят страхователей в заблуждение: с целью получения прибыли выдают за обязательные добровольные виды страхования. В связи с подобными случаями возникает множество судебных споров.

В частности, кредитные организации зачастую навязывают своим клиентам заключение договора страхования жизни. Вместе с тем на практике некоторые недобросовестные страховщики при наступлении страхового случая под различными предлогам и затягивают с уплатой страхового возмещения. Наследники заемщика в такой ситуации сталкиваются с необходимостью оплаты кредита за счет собственных средств, в целях недопущения дальнейшего начисления и неустоек. Практика, конечно, знает и случаи отказа банку во взыскании задолженности по кредиту с наследников заемщика по тому мотиву, что банк не лишен возможности получить возмещение от страховой компании. Тем не менее, не стоит на это рассчитывать, поскольку у банка есть право взыскать задолженность с должника, и право выбрать способ защиты всегда остается за ним^{^[19] ^[20]}.

Также в последнее время гражданам часто навязывается страхование жизни при заключении договоров ОСАГО.

В статье 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ "закреплено 23 вида страхования (а также другие виды, предусмотренные законами о конкретных разновидностях обязательного страхования), из которых первые пять возможно отнести к личному страхованию. Так, к видам договора личного страхования можно отнести:

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
пенсионное страхование;
страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
страхование от несчастных случаев и болезней;
медицинское страхование.

На основе этой классификации страховщики получают соответствующие лицензии. В этой связи представляется целесообразным в рамках закона предусмотреть выделение отдельных видов личного страхования, к которым следует отнести: страхование жизни, от болезней и несчастных случаев, медицинское и пенсионное страхование.

Закрепление таких видов договора личного страхования способно обеспечить выдачу соответствующих лицензий страховым организациям, которые могли бы разработать в зависимости от вида более подробные Правила страхования.

Глава 2. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1. Состояние развития рынка личного страхования

В современных условиях развития личное страхование является одним из важнейших отраслей страхования, поскольку объектами страховой защиты в данной отрасли выступают жизнь, здоровье и трудоспособность застрахованного лица. Данный вид страхования имеет специфический аспект, потому что жизнь, здоровье и трудоспособность людей трудно оценить материально. Личное страхование в современном мире играет весовую роль в процессе функционирования экономической деятельности государства и регулирования уровня населения. Именно степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста государства.

По данным исследования ВВС, лидерами российского рынка страхования в 2019 году станут страхование жизни и имущества физлиц, при этом ОСАГО, автокаско и страхование имущества юрлиц будут стагнировать. Хотя, в "Зетта Страхование" предполагают, что рынок каско все же сможет рассчитывать на небольшой прирост.

Следует заметить, что по словам страховщиков, ключевой проблемой страховой отрасли в 2019 году останется ситуация на рынке ОСАГО. Уже сейчас в 26 регионах РФ наблюдаются проблемы с доступностью полисов обязательной "автогражданки" (на начало 2018 года их было всего 6).

Страховщики, не желая продавать полисы в регионах с высокой убыточностью, сокращают количество договоров в продаже. Причиной высокой убыточности и, как следствие, проблем с доступностью является чрезмерная активность недобросовестных автоюристов. Они отслеживают и выезжают на места ДТП, скупают у их участников требования, выплачивая им небольшие деньги прямо на месте, а затем через суд взыскивают со страховщиков значительные суммы.

Следовательно, в 2019 году основными драйверами роста в розничном страховании станет страхование от несчастных случаев и имущественное страхование физических лиц. Основными каналами продаж станут банковский и нестраховые сети, которые обладают огромнейшим клиентским потенциалом.

Исследуя динамику развития личного страхования за период 2018 года, необходимо отметить, что в течение данного времени сформировалась определенная тенденция роста таких видов страхования жизни и здоровья, как: страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование. Российские страховые компании собрали по данным видам страхования 178,1 млрд. руб. премии, а это на 9 % больше, чем за аналогичный период 2017 года. На долю страхования от несчастных случаев приходится 73,0 млрд. руб. страховой премии, что показывает увеличение данного показателя по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 8 %, а доля добровольного медицинского страхования составляет 105, 1 млрд. руб. премии, что позволяет судить о росте показателя данного вида личного страхования на 10%.

В начале 2018 года на рынке личного страхования был замечен спад продаж российских страховых компаний на 4 %. В таких видах страхования, как: добровольное медицинское страхование, страхование жизни, страхование от несчастных случаев также наблюдается небольшой спад, связанный с тем, что прирост продаж в данных отраслях личного страхования относительно 2017 года составил всего лишь 7 %, а это меньше существующего уровня инфляции в стране. В начале исследуемого периода сильно уменьшилось страхование от несчастных случаев и болезней. Оно изменилось на 22 %, то есть на 18, 6 млрд. руб. страховой премии по сравнению с аналогичным периодом 2017 года. Главная причина данного изменения в динамике рынка личного страхования заключается в том, что российские банки сократили выдачу кредитов вследствие повышения ключевой ставки. Количество заключенных договоров по данному виду личного страхования сократилось с 11,18 млн. шт. на начало 2017 года до 10,44 млн. шт. за аналогичный период 2015 года, то есть изменилось на 7 %. Что же касается добровольного медицинского страхования, то страховые сборы данной отрасли увеличились на 8 % и составили 59 млрд. руб., а число заключенных договоров возросло на 19 %.

В начале 2018 года замечено изменение в ряде востребованных страховых услуг. Наибольшим спросом в данный период времени стали пользоваться такие виды личного страхования, как:

страхование жизни - данный вид страхования занимает лидирующую позицию на страховом рынке и составляет 46 % продаж;
добровольное медицинское страхование - отрасль личного страхования, которой отводится 20 % страховых продаж;
страхование жизни в рамках обязательства по кредитному договору - страхование, которое принесло 15 % страховых сборов в бюджет российских страховых компаний;
автострахование - показатель, который составляет долю страховых продаж на рынке личного страхования, равную 13 %;
страхование имущества юридических лиц - данный вид страхования характеризуется 8 %-м сбором страховых выплат.

По итогам первого квартала 2018 года российские страховые компании собрали 77,6 млрд. страховых выплат по личному страхованию, без учета страхования жизни, а это на 1 % меньше, чем за аналогичный период 2017 года. На основании данных показателей можно сделать вывод о том, что на рынке личного страхования появилась отрицательная динамика.

Соответственно, по итогам всего 2018 года можно отметить, что на страховом рынке наибольший вклад в развитие страховых сборов с населения внесли такие виды личного страхования, как: ОСАГО (увеличило страховые сборы на 62,8 млрд. руб.), страхование жизни (принесло 22,7 млрд. руб. страховым сборам), огневое страхование (способствовало росту сборов на 5,1 млрд. руб.). А наибольший спад страховых сборов отмечен в таких отраслях страхования, как: страхование автотранспортных средств население, огневое страхование предприятий.

Стоит отметить, что на конец 2018 года личное страхование включало в себя 341458, 8 млн. руб. страховых премий (взносов) и 139944, 3 млн. руб. выплат по договорам страхования. 2018 год, по сравнению с периодом 2017 года, отмечен ростом уровня личного страхования по данным показателям.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, которые связаны с общественным производством, стихийными бедствиями, утратой здоровья и другими параметрами. В России личное страхование развивается стремительными темпами, но перспективы развития данного вида страхования всегда различные, и спрогнозировать их очень трудно.

2.2.Проблемы развития рынка личного страхования и направления их решения

Страхование, и особенно страхование жизни, в современном обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни - самый популярный вид страхования, его доля на рынке - от 60% до 80%.

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования - одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.

Одна из основных проблем в развитии страхования жизни - слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования. Например, накопительное страхование за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом на страховые взносы (также на выплаты, если они производятся), в-третьих, налогом на прибыль, если сумма взносов превышает 12% от суммы расходов на оплату труда. Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров - от 10 лет и более. Однако такие договоры не пользуются у страхователей спросом из-за высокой рискованности долгосрочных вложений.

Таким образом, можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.

Во всех экономически развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Поэтому очевидно, что сферу страхования необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей.

Нынешнее положение страхования в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование — это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития.

В числе основных задач, решение которых является критически важным для формирования эффективной системы страхования, следует отметить следующие:

Формирование адекватной законодательной базы, что является необходимым условием развития института страхования и его максимального вовлечения в содействие экономическому развитию и росту экономики;
Создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, что особенно важно на этапе становления национальной системы страхования;
Развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
Поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок, который характеризуется углублением взаимозависимости отдельных национальных рынков.

Для достижения поставленных целей и задач должна быть реализована следующая стратегия развития страхового рынка:

На первом этапе приоритет отдается развитию национальных страховых компаний, созданию налоговых стимулов и инвестиционных инструментов, формированию сектора обязательного страхования, а также системы государственного регулирования и надзора.

Второй этап характеризуется ростом капитализации рынка, усилением контроля за надлежащим использованием созданных стимулов, постепенной либерализацией условий деятельности иностранного капитала на национальном рынке.

Третий этап предполагает интеграцию в мировую экономику, предоставление иностранным страховым компаниям национального режима.

Практические мероприятия должны быть направлены на стимулирование развития систем обязательного и добровольного страхования. Система обязательного страхования должна предусматривать защиту имущественных интересов граждан и юридических лиц, которым причинен ущерб, в следующих случаях:

в результате воздействия источников повышенной опасности (транспорта, опасных производственных объектов и других);
вследствие недостатков отдельных категорий товаров, работ и услуг;
при исполнении работниками (государственными служащими) своих трудовых (служебных) обязанностей (по отдельным категориям государственных служащих).

Указанные разновидности обязательного страхования должны стать основой системы обязательного страхования в России. При этом базовые принципы обязательного страхования должны включать в себя:

соразмерность страхового тарифа и величины страхового риска;
реализацию предусмотренных законодательством мер регулирования страховых тарифов с целью их минимизации для страхователей;
повышенные требования к страховщикам по обеспечению финансовой устойчивости;
формирование финансовых механизмов, позволяющих обеспечить защиту в случаях, когда обязательное страхование не осуществлено;
укрепление государственного надзора за осуществлением обязательного страхования;
введение системы конкурсов и тендеров для страховых компаний, желающих принять участие в государственных программах обязательного страхования.

К добровольному страхованию целесообразно отнести:

долгосрочное и пенсионное страхование жизни;
страхования помещений как юридических, так и физических лиц;
медицинское страхование и т.д.

С этой целью необходима реализация государственной программы, включающей:

меры по совершенствованию правового режима указанных видов страхования, в частности их гражданско-правовых основ и особенностей налогового режима;
создание низко рискованных долгосрочных инвестиционных инструментов.

Необходимо проведение комплекса мер, направленных на корректировку системы страхования в разрезе осуществляемых видов страховой деятельности. При этом важно ориентироваться на международные стандарты классификации по видам страхования.

Опыт государств с развитой рыночной экономикой показывает, что механизм страхования весьма эффективен для превращения сбережений населения в инвестиционный ресурс. Для этого необходимо создание предпосылок для превращения страховых компаний в крупных институциональных инвесторов.

Страховые компании, в частности, компании, специализирующиеся на страховании жизни, наряду с пенсионными фондами традиционно являются основным источником "длинных денег". Решение задачи вовлечения сбережений граждан в инвестиционный процесс через страхование предполагает систематические и последовательные действия государства в двух основных направлениях:

создание системы стимулов для развития долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование;
формирование механизма размещения резервов в инвестиционные инструменты, удовлетворяющие требованиям страховщиков с точки зрения доходности, надежности и ликвидности.

В рамках этих направлений необходимы изменения в режиме налогообложения страховых операций и создание в стране стабильного и надежного долгового и фондового рынков.

Режим налогообложения операций по долгосрочному страхованию должен в конечном счете соответствовать налоговому режиму, применяемому к инвестиционным затратам домашних хозяйств и предприятий, и являться стимулом для предприятий и граждан, побуждающим их формировать эффективную защиту от наиболее значимых рисков. При этом такой режим может быть введен только после перекрытия всех легальных возможностей по использованию зарплатных страховых схем, практикуемых в настоящее время, и восстановления доверия к стабильности финансовой системы страны, развития полноценного рынка государственных ценных бумаг и фондового рынка.

В рамках этого направления необходимо:

принятие мер по восстановлению доверия населения к долгосрочному страхованию жизни, включая усиление пруденциального надзора за компаниями, специализирующимися на этих операциях, и выработки более жестких нормативных требований к их финансовой устойчивости;
стимулирование спроса на страховые услуги в целях развития индивидуального долгосрочного страхования жизни путем принятия следующих мер:
разделение страховых организаций на специализирующиеся на страховании жизни и иных видах страхования.
Реализация поставленных целей требует совершенствования государственного регулирования страхового рынка, которое на сегодняшний день не соответствует потенциальной роли страхового дела, по следующим направлениям:
повышение лицензионных требований к страховым организациям, в первую очередь на этапе их создания;
увеличение минимального размера уставного капитала до эквивалента 1 млн. долл. США, повышение требований к ликвидности средств, за счет которых формируются уставные капиталы;
распространение сферы надзора на всех профессиональных участников страхового рынка, осуществляющих страхование (перестрахование), посредническую, актуарную, аудиторскую деятельность в области страхования, оценку страхового риска;
создание целостной системы последовательного контроля над деятельностью профессиональных участников страхового рынка, начиная с момента их регистрации в качестве юридических лиц и до момента ликвидации (в настоящее время контроль осуществляется с момента выдачи лицензии страховщику до ее отзыва);
проверка статуса учредителей и квалификации руководства компаний;
введение жестких санкции в отношении компаний, нарушающих надзорные предписания;
сбор информации и проведение независимого анализа данных о состоянии рынка страхования;
расширение полномочий надзорного органа по аккредитации профессиональных участников страхового рынка, не подлежащих лицензированию, и установлению квалификационных требований к руководителям и сотрудникам компаний - профессиональным участникам рынок.

Заключение

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами. Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации. Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. По объектам страхования различают личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование – система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. В соответствии с классификацией видов страхования, личное страхование включает в себя:

1. Страхование жизни:

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

страхование жизни с условием периодических страховых выплат и с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

2. Пенсионное страхование – вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии.

3. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений, связанных с жизнью и здоровьем страхователя.

4. Медицинское страхование. Целью медицинского страхования является компенсация дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи.

Взаимные обязательства страхователя и страховщика регулирует договор страхования. По договору страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае наступления предусмотренного договором события.

Список литературы:

"Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)// "Собрание законодательства РФ", 04.08.2014, N 31, ст. 4398.
"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)// "Российская газета", N 238-239, 08.12.1994.
"Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации" от 14.11.2002 N 138-ФЗ (ред. от 27.12.2018)// "Российская газета", N 220, 20.11.2002.
"Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях" от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 06.02.2019)// "Собрание законодательства РФ", 07.01.2002, N 1 (ч. 1), ст. 1.
"Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации" от 24.07.2002 N 95-ФЗ (ред. от 25.12.2018)// "Собрание законодательства РФ", 29.07.2002, N 30, ст. 3012.
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)
Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ (ред. от 01.01.2017) "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации" // "Российская газета", N 67, 07.04.1998.
Белых В.С. Договор страхования: понятие, признаки, виды // Гражданское право. 2015. N 5. С. 3 - 8.
Дыбко Е.Е. Понятие и виды личного страхования в России // Законы России: опыт, анализ, практика. 2014. № 10. С. 103.
Князева Е.Г., Юзвович Л.И., Смородина Е.А., Павленко А.О. Страховой рынок России: современные вызовы развития // Фундаментальные исследования. - 2015. - № 3. - С. 181-186.
Косаренко Н. Н. Правовая природа договора личного страхования и его особенности // Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата №4 (39) 2015. С. 76
Лайков А.Ю. Российский страховой рынок: одна гипотеза развития ситуации / А.Ю. Лайков // Страховое дело. - 2009. - №8. - С. 15-17.
Мейер Д.И. Русское гражданское право: Издание пятое. / Д. И. Мейер - М.: Книга по Требованию, 2012.
Новосельский С.О. Роль оценки кредитоспособности в финансовом механизме функционирования предприятий пищевой промышленности региона / С.О. Новосельский И.В. Минакова, В.А. Климов, Т.Т. Дуплина // Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии. - Курск: Изд-во Курск. гос. с.-х. ак., 2015. - №8. - С.48-52.
Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Часть третья: Договоры и обязательства. М.: Статут, 2003 (Классика российской цивилистики). С. 541.
Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Курс лекций. - Ростов-н/Д: ЮФУ, 2010. С. 173.
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. http://civil.consultant.ru/elib/books/9/
Тодрик В.В. Пути развития обязательного страхования в Российской Федерации // Социальное и пенсионное право. 2015. N 1. С. 40 - 44.
Топлакалцян С. У наследственного права есть соперники // ЭЖ-Юрист. 2017. N 14. С. 8.
Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения. Монография. М.: Норма, Инфра-М, 2013
Шергунова Е. А. Гражданско-правовое положение основных участников страховых отношений: диссертация ... кандидата юридических наук: Курск, 2013. 222 с.

Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения. Монография. М.: Норма, Инфра-М, 2013. С. 48. ↑
Мейер Д.И. Русское гражданское право: Издание пятое. / Д. И. Мейер - М.: Книга по Требованию, 2012. С. ↑
Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Часть третья: Договоры и обязательства. М.: Статут, 2003 (Классика российской цивилистики). С. 541. ↑
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. htt://civil.consultant.ru/elib/books/9/ ↑
Белых В.С. Договор страхования: понятие, признаки, виды // Гражданское право. 2015. N 5. С. 3 - 8. ↑
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410. ↑
Фогельсон Ю.Б. указ. соч. С. 31-32. ↑
Дыбко Е.Е. Понятие и виды личного страхования в России // Законы России: опыт, анализ, практика. 2014. № 10. С. 103. ↑
Косаренко Н. Н. Правовая природа договора личного страхования и его особенности // Ученые труды Российской академии адвокатуры и нотариата №4 (39) 2015. С. 76 ↑
Тодрик В.В. Пути развития обязательного страхования в Российской Федерации // Социальное и пенсионное право. 2015. N 1. С. 40 - 44. ↑
Ст. 14 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // "Российская газета", N 6, 12.01.1993. ↑
Шергуновой Е. А. Гражданско-правовое положение основных участников страховых отношений: диссертация ... кандидата юридических наук: Курск, 2013. 222 с. ↑
¹³Обзор практики, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016// "Бюллетень Верховного Суда РФ", N 2, февраль, 2017. ↑
¹⁴ Топлакалцян С. У наследственного права есть соперники // ЭЖ-Юрист. 2017. N 14. С. 8. ↑
Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Курс лекций. - Ростов-н/Д: ЮФУ, 2010. С. 173. ↑
. ↑
↑
См. например: Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ (ред. от 01.01.2017) "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации" // "Российская газета", N 67, 07.04.1998. ↑
Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 03.05.2017 по делу N 33-4313/2017 // СПС КонсультантПлюс ↑
Дружинин А. Неосновательное страховое возмещение // ЭЖ-Юрист. 2017. N 32. С. 8. ↑