Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Имущественное страхование и его значение в экономике

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

В рыночно ориентированной экономике институт страхования выступает средством защиты бизнеса и благосостояния людей с одной стороны, а с другой — видом коммерческой деятельности, приносящей прибыль за счет вложения временно свободных средств страховых компаний в перспективные объекты материального производства, выгодные инвестиционные проекты, банковские депозиты, покупку акций предприятий и иные инструменты.

Анализ истории и современного становления института страхования показывает, что имущественное страхование является обязательным элементом социально-экономической системы общества любого государства. Без развитой системы страхования экономика не может функционировать успешно. Имущественное страхование является одним из механизмов восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, что положительно влияет на укрепление финансов государства.

Проблематике имущественного страхования посвящено немало трудов отечественных и иностранных ученых. Среди отечественных ученых значительный вклад в изучение данного направления внесли: Архипов А. П., Ахвледиани Ю. Т., Воробьев Ю. Н., Дюжиков Е. Ф., Кузнецова И. А., Сплетухов Ю. А., Федорова Т. А., Шахов В. В., Щербаков В. А., Юлдашев Р. Т. и др.

Весомый вклад в разработку фундаментальных вопросов теории и практики страхования имущества внесли западные ученые А. Манес, Д. Бланд, Д. Фарни и др.

Правовые аспекты имущественного страхования закреплены в нормативных актах, таких как: Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и др.

Несмотря на фундаментальность представленных выше разработок, постоянное развитие страховых операций и повышение рискованности жизнедеятельности человека в условиях кризисных ситуаций в экономике требуют дальнейшего изучения данной проблематики.

Цель работы — исследование современного состояния рынка имущественного страхования России, определение его основных показателей и перспективных направлений развития.

Для достижения поставленной цели в работе потребовалось решить следующие научные задачи:

Дать понятие, раскрыть цели и задачи имущественного страхования;
Представить краткую характеристику видов имущественного страхования;
Оценить тенденции развития рынка имущественного страхования;
Выявить проблемы и рассмотреть перспективы развития рынка имущественного страхования.

Объект исследования — имущественный страховой рынок.

Предмет исследования — финансово-правовые отношения, складывающиеся между участниками рынка имущественного страхования.

Теоретическую основу исследования составили фундаментальные и прикладные научные труды отечественных и зарубежных ученых, которые внесли значительный вклад в постановку и разработку проблем в области экономики и страхового дела, опубликованные как в специализированных научных и учебных изданиях (монографиях), так и периодической печати, информационно-аналитических обзорах, средствах массовой информации РФ и сети Internet.

Методологической основой исследования выступила совокупность принципов, приемов научного познания, общенаучные и специальные аналитические методы абстрагирования, объяснения, обобщения, группирования; метод системного анализа и синтеза. Каждый из перечисленных методов использовался адекватно его функциональным возможностям, что позволило обеспечить аргументированность результатов исследования, достоверность выводов и положений работы.

Последовательность изложения материала соответствует характеру исследования основных проблем в том аспекте, в котором она представляется автору наиболее приемлемой для лучшего раскрытия темы. Работа состоит из введения, 3 глав, включающих 6 параграфов, заключения и списка использованных источников.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1. Сущность и содержание имущественного страхования

Страхование, как особый вид экономических отношений, призвано обеспечить защиту имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев. [2, Ст. 2]

Ввиду того, что имущество выступает обязательным элементом хозяйственной деятельности юридических лиц и повседневной жизнедеятельности населения страны, приоритетным в системе страховых отношений является обеспечение его страховой защиты.

Предпосылкой возникновения отношений между заинтересованными сторонами (страхователь: юридические и физические лица, нуждающиеся в страховой защите; страховщик: различные страховые организации, предлагающие соответствующие услуги; выгодоприобретатель) в данной отрасли страхования является наличие страхового интереса у страхователя.

Согласно ГК РФ, объектами страхования считаются не вещи как таковые, а имущественные интересы, которые связанны с возможностью потери или повреждения определенного имущества. [1, Ст. 930]

Страховой интерес, по мнению Луговца В. Я., следует понимать, как: «потребность субъекта в восстановлении имущественного положения, существовавшего до наступления страхового случая». [16, С. 167]

Таким образом, страховой интерес в имущественном страховании может выражаться в любых материальных благах — потери имущества, наличии убытков, ущерба и проч.

С учетом изложенного, под объектом имущественного страхования следует понимать имущественный интерес, связанный с: владением, пользованием и распоряжением имуществом; обязанностью возместить причиненный другим лицам вред; осуществлением предпринимательской деятельности; риском неполучения доходов.

Видами имущественного страхования в соответствии c Законом «Об организации страхового дела в РФ», являются:

Страхование имущества;
Страхование финансовых рисков;
Страхование предпринимательских рисков;
Страхование гражданской ответственности. [2, Ст. 4]

Имущество для страхования подразделяется на движимое и недвижимое. Страхованию, как правило, подлежат:

Недвижимое имущество: здания и сооружения;
Оборудование: силовые рабочие и прочие машины, инвентарь, передаточные устройства;
Транспортные средства: наземные, воздушные, железнодорожные средства, морские и речные суда;
Готовая продукция, товары, сырье, материалы;
Объекты незавершенного производства и капитального строительства;
Сельскохозяйственные животные, семьи пчел и домашняя птица;
Урожай сельскохозяйственных культур;
Прочее имущество. [19, С. 101-107]

Имущественное страхование основывается на определенных принципах (см. табл. 1).

Таблица 1

Принципы имущественного страхования

Принцип	Сущность
1	2
Наличия страхового интереса	Согласно ГК РФ (ст. 930), договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу. Если страхового интереса нет, то договор страхования признается недействительным
Высшей добросовестности	Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для имущественного страхования

Продолжение таблицы 1

1	2
Возмещения ущерба	Означает, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование, разновидностью которого является имущественное страхование, обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и не должно способствовать улучшению его финансового состояния
Реальной оценки страховой суммы	Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора
Непосредственной причины	Означает, что страховщик возмещает ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого ущерба. Косвенные убытки покрываются только при их включении в страховое покрытие
Контрибуции	Предусматривает право страховщика в случае двойного страхования обратиться к другим страховщикам, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба
Суброгации	Означает, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба

Источник: Колосова Д. А. Некоторые аспекты организации имущественного страхования в Российской Федерации // Статья в сборнике: «SCIENCE AND EDUCATION», 2017. С. 186-192.

При разработке страховых правил в качестве стандартных страховых случаев признаются: пожары, взрывы, наводнения, стихийные бедствия, падение летательных аппаратов, противоправные действия третьих лиц и т. д.

В результате действия страхового случая возможно два варианта последствий для застрахованного имущества: полная гибель и повреждение имущества.

Поврежденным считается состояние имущества, которое находится в состоянии неполного уничтожения или гибели, что дает возможность восстановить его путем ремонта.

Полная гибель — это уничтожение, гибель, пропажа, затопление, что приводит к невозможности использования имущества и его полному выбытию.

Кража, как страховой случай, означает изъятие имущества путем мошенничества, воровства или разбоя сотрудниками предприятия или третьими лицами. [19, С. 101-107]

Обобщая вышеизложенное, под имущественным страхованием следует понимать отрасль страхования, представляющую собой совокупность видов страхования, направленных на защиту определенных законом имущественных интересов, присущих в равной степени юридическим и физическим лицам.

Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении убытков страхователю, понесенных вследствие причиненных повреждений или уничтожения имущества, возможного ущерба или убытков при наступлении страхового случая.

1.2. Виды имущественного страхования

Рассматривая классификацию страховых отношений, одним из признаков является категория страхователя. [5, С. 25] Это позволяет выделить страхование хозяйствующих субъектов (предприятий) и страхование физических лиц.

Страховыми продуктами на рынке страхования имущества граждан является совокупность основных (страховых) и вспомогательных услуг (не только страховых), которые предоставляют страховые компании страхователям-гражданам при оформлении договора страхования имущества.

Развитие данной подотрасли имущественного страхования осуществляется за счет следующих направлений: ипотечного страхования, коробочных некредитных продуктов, классического страхования квартир и загородных строений, а также прочего имущества (например, страхование мобильной техники). [4, С. 75-81]

Страхование имущества предприятий — один из стратегических секторов экономики страны. Благодаря ему достигается социально-экономическая стабильность в обществе, поскольку оно гарантирует собственникам предприятий защиту имущественных интересов при гибели или повреждении застрахованного имущества. В этой связи без страхования, как особого вида экономических отношений, трудно представить себе современную хозяйственную деятельность экономических субъектов.

Страхование имущества юридических лиц можно классифицировать по различным критериям. Например, в классификации в зависимости от специфики экономической деятельности страхователей-предприятий и специфики самих объектов, охваченных страховой защитой, можно выделить сельскохозяйственное страхование (сельхозкультур, животных, техники), транспортное страхование (по видам транспорта и грузов), страхование технических рисков в определенных видах деятельности (например, распространенное в России страхование строительно-монтажных рисков). [19, С. 101-107]

Рассмотрим из подробнее.

1. Сельское хозяйство охватывает не только производство, но и переработку произведенной сельскохозяйственной продукции. Для этого создаются перерабатывающие производства (мельницы, мясоперерабатывающие цеха, пекарни и другие производства). В перечень сельхозпредприятий, наряду с крупными производителями, включают фермерские и крестьянские хозяйства, сельскохозяйственные кооперативы и другие организационные образования по производству, переработке и реализации продукции, которые занимают существенный сектор в предпринимательской деятельности.

В производстве сельскохозяйственной продукции специфику страхования имущества сельхозпредприятий определяют виды производимой продукции: растениеводства или животноводства.

Помимо обычных видов имущества: здания, сооружения, транспортные средства, оборудование, суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы; выделяют и специфическое имущество сельскохозяйственных предприятий: сельскохозяйственные животные, домашняя птица, семьи пчел; урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов); многолетние насаждения. [19, С. 101-107]

Особенностью процесса страхования является тот факт, что сельское хозяйство постоянно подвержено воздействию стихийных сил природы. И эти силы оказывают порой катастрофическое воздействие на специфическое имущество. Гибель урожая либо его повреждение происходит в результате недостатка тепла, засухи, вымокания, излишнего увлажнения, выпревания, заморозка, природных стихийных бедствий, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Гибель животных (например, падеж и вынужденный убой) возможна в результате стихийных бедствий, инфекционных болезней и пожара, несчастных случаев.

Гибель и повреждение многолетних насаждений происходит в результате природных явлений: наводнения, бури, урагана, ливня, и др., селя, удара молнии, землетрясения, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, просадки, пожара, взрыва и аварий, а также мороза, засухи, болезней и от вредителей растений.

Все эти специфические случаи, приводящие к значительным ущербам в сельском хозяйстве, требуют от сельхозпроизводителей создания определенной материальной защиты, поэтому сельскохозяйственное страхование достаточно распространено.

Помимо набора страхуемых объектов специфику сельскохозяйственного страхования определяет и расчет страховых сумм и принимаемой страховой ответственности. Например, при страховании урожая страховая сумма, заявленная страхователем, не может быть выше действительной стоимости урожая, а стоимость урожая определяется исходя из средней урожайности на 1 га за последние пять лет (иногда — три года) и соответствующей цены (гарантированной, договорной, реализационной, рыночной), действующей на день заключения договора, в расчете на площадь, с которой запланировано получение урожая. В силу специфики и сложности страховой оценки имущества, а также высоких тарифов страховых взносов, сельскохозяйственное страхование осуществляется с государственной поддержкой.

2. Еще один интересный вид с точки зрения страхования имущества юридических лиц — это транспортное страхование. Особенность страхования в данном случае определяют характеристики самого транспорта. Различают следующие средства транспорта: железнодорожный, воздушный, водный, морской транспорт, автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы.

Договор страхования автотранспорта может быть двух видов:

Предполагает выплату страхового возмещения от повреждения или гибели только самого средства транспорта (монострахование);
Предусматривает одновременное страхование транспортного средства с водителем, пассажирами, багажом и дополнительным оборудованием, установленным на транспортном средстве и не входящим в его комплект согласно инструкции завода-изготовителя (комбистрахование).

Страхование транспортных средств проводится по следующим страховым случаям:

Похищение (кража, угон) — по стоимости транспортного средства с учетом износа;
Уничтожение (природно-климатические события, пожар, и т. п.) — по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования;
Повреждение — по стоимости ремонта транспортного средства, включая учет износа, расходов по спасению и транспортировке. [19, С. 101-107]

Страхование воздушных судов (в первую очередь — самолетов гражданского и негражданского назначения) входит в состав авиационного страхования. Страховые продукты по страхованию воздушных судов предлагают немногие страховые компании в силу особой специфики, заключающейся в катастрофической природе риска и высокой стоимости самого имущества. В мировой практике наибольшее распространение получили комбинированные полисы по страхованию самолетов — так называемые авиа-Каско.

Старейшим видом имущественного страхования является морское страхование судов. В настоящее время в мировой практике не сложилось единого подхода к осуществлению данного вида страхования, имеется только ряд оговорок Института лондонских страховщиков. Широкое распространение получили несколько вариантов стандартных условий страхования на разный срок. Рассмотрим, вариант страхования судов Каско (страхование судна как средства транспорта). В стандартные условия входят риски, не связанные с человеческим фактором, т. е. не зависящие от воли судовладельца, а также риски, связанные с человеческим фактором, которые мог бы предотвратить судовладелец:

Неисправность и скрытые дефекты оборудования или корпуса;
Небрежность команды, ремонтников;
Столкновение с летательными аппаратами, доками или портовым оборудованием.

На специфику страхования судна может оказать влияние и процесс его эксплуатации, что приводит к расширению, в частности, оснований для отказа в страховой выплате. [19, С. 101-107]

3. Еще одним специфическим видом страхования имущества юридических лиц является страхование технических рисков, включающее в себя следующие виды страхования:

Строительно-монтажное страхование;
Страхование электронного оборудования;
Страхование машин от поломок;
Страхование передвижного оборудования, включая буровое;
Страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т. п.).

Из всего многообразия представленных выше видов страхования, в РФ широкое распространение получило лишь страхование строительно-монтажных работ, что обусловлено отсутствием нормативно-правовой базы для осуществления страховых операций, связанных с эксплуатацией различного рода технических устройств.

Особенностью этого вида страхования является перечень объектов, в который могут входить: здания, сооружения, машины, материалы, временные сооружения, строительная техника и механизмы, а также другое имущество, предназначенное для строительства и монтажа, находящееся на строительной площадке.

Наряду с общими ограничениями ответственности страховщика (умысел страхователя, военные действия и т. п.) в данном виде страхования формируется свой специфический список исключений из страхового покрытия: например, возмещение убытков, обнаруженных лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, такие как договорные штрафы или упущенная выгода.

Для определения степени риска и установления оптимальных ставок премии по данному виду страхования страховщиком учитываются:

Предназначение воздвигаемых объектов;
Вероятность подверженности района строительства землетрясениям и другим стихийным действиям;
Виды основных и вспомогательных материалов;
Квалификация персонала;
Состав строительно-монтажной техники;
Структура почвы строительной площадки и др.

При определении объема ответственности по страхованию технических рисков также учитываются предполагаемые последствия испытаний сооружений, а также послепусковые гарантии, которые представляют собой обязательства в течение определенного периода после сдачи объекта в эксплуатацию подрядчика по контракту.

Обобщая проделанную в данной главе работу, можно подвести следующие промежуточные итоги:

Имущественное страхование является приоритетным направлением в системе страховых отношений и представляет собой отрасль страхования, ответственную за защиту определенных законом имущественных интересов, присущих в равной степени юридическим и физическим лицам.

Благодаря имущественному страхованию достигается социально-экономическая стабильность в обществе, поскольку оно гарантирует защиту имущественных интересов при гибели или повреждении застрахованного имущества. В этой связи без страхования, как особого вида экономических отношений, трудно представить себе современную хозяйственную деятельность экономических субъектов.

2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РЫНКА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ В РФ

2.1. Тенденции развития страхового рынка РФ

Местом выражения экономических отношений, складывающихся между различными страховыми организациями и юридическими/физическими лицами, нуждающимися в страховой защите, является страховой рынок.

Главной целью развития имущественного страхового рынка является повышение уровня страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, уменьшение затрат государства на предупреждение и ликвидацию последствий стихийных бедствий, техногенных аварий, катастроф. [14, С. 126-131]

Современные страховые компании обеспечивают формирование эффективных рыночных механизмов привлечения инвестиционных ресурсов в национальную экономику за счет обеспечения эффективного функционирования рынка страховых услуг с применением современной рыночной инфраструктуры и финансовых инструментов. [4, С. 75-81]

По итогам 2018 г. на страховом рынке РФ была отмечена положительная динамика объема премий (+15,7 % к 2017 г; лучший показатель за последние 6 лет), что в большей степени было обеспечено личным страхованием. Объем выплат также демонстрировал устойчивый рост, однако в сравнении со страховыми премиями его темпы были незначительными (+ 2,5% к 2017 г. (см. табл. 2).

Таблица 2

Динамика ключевых показателей развития страхового рынка

Год	Страховые премии, млрд. руб.	Темп изменения премий, %	Страховые выплаты, млрд. руб.	Темп изменения выплат, %	Коэффициент выплат, %
1	2	3	4	5	6
2010	555,8	4,2	295,97	3,8	53,25
2011	665,02	19,65	303,76	2,63	45,68
2012	809,06	21,66	369,44	21,62	45,66
2013	904,86	11,1	420,77	12,9	46,5
2014	987,77	8,5	472,27	11,4	47,81
2015	1023,82	3,3	509,22	7,1	49,73

Продолжение таблицы 2

1	2	3	4	5	6
2016	1180,63	15,3	505,8	-0,67	42,84
2017	1278,84	8,32	509,72	0,77	39,86
2018	1479,5	15,69	522,47	2,5	35,31

Таблица составлена по: Страховой рынок России в 2018 году: Аналитический обзор. — М.: Национальное рейтинговое агентство, 2019. — 27 с.

По страхованию жизни и обязательным видам страхования динамика изменения премий и выплат была разнонаправленной. По добровольным non-life видам темпы роста данных показателей практически совпадали.

В целом по рынку темп роста премий превышал темп роста выплат (см. табл. 2).

Объем страховых премий по добровольным видам страхования за 2018 год составил 1,22 трлн. рублей против 1,03 трлн. рублей, полученных годом ранее, по обязательным — 250,9 млрд. рублей против 246,2 млрд. рублей.

Сегмент добровольного non-life страхования после падения в 2017 г., в следующий временной период демонстрировал положительную динамику: объем премий за год вырос на 75 млрд рублей. Драйвером роста выступили: страхование от несчастных случаев (+48,3 млрд. рублей), ДМС (+11,8 млрд. рублей), страхование финансовых рисков (+6,6 млрд. рублей) (см. рис. 1).

Рис. 1. Структура страховых премий по видам страхования

Выполнено по: Страховой рынок России в 2018 году: Аналитический обзор. — М.: Национальное рейтинговое агентство, 2019. — 27 с.

По итогам 2018 г. сохранилась отрицательная динамика премий по страхованию имущества юридических лиц, страхованию сельскохозяйственных рисков, страхованию ответственности. Однако благодаря росту премий по автокаско (+6,2 млрд. рублей), страхованию имущества граждан (+7,4 млрд. рублей) и грузов (+2 млрд. рублей) в рассматриваемом сегменте (страхование имущества) в целом прослеживалась положительная динамика.

Также по итогам 2018 г. был отмечен рост доли страхования жизни и добровольного личного non-life страхования. Сокращение наблюдалось лишь в добровольном страховании имущества (с 28% до 24%) и ОСАГО (с 17% до 15%).

Доли добровольного страхования ответственности, предпринимательских и финансовых рисков и прочих видов обязательного страхования (ОЛС, ОСОПО, ОСГОП) остались на прежнем уровне.

2.2. Оценка эффективности функционирования рынка имущественного страхования

Рассмотрим особенности развития основных сегментов страхования относящихся к изучаемой отрасли.

1. Страхование средств наземного транспорта

Сегмент автокаско за последние 4 года демонстрировал устойчивую положительную динамику по объему полученных премий (+6,2 млрд. рублей или 3,8%), что в большей степени было обеспечено:

Ростом кредитования физических лиц;
Ростом продаж новых автомобилей (в 2018 году было продано на 205 тысяч автомобилей больше, чем в 2017 году);
Ростом объемов лизинга;
Увеличением количества застрахованных лизинговых автомобилей юридических лиц.

Всего по итогам 2018 года было заключено 4,73 млн. договоров (+798 тысяч по сравнению с 2017 годом).

Сегмент характеризуется высоким уровнем конкуренции: в настоящий момент в нем функционирует 99 компаний (из них 46 заключили меньше 1000 договоров), совокупная доля 10 крупнейших страховщиков составляет 85,5%.

Средняя премия по итогам 2018 г. сократилась с 41,3 до 35,7 тысяч рублей, что обусловлено усилением сегментирования портфелей, индивидуализацией тарифов, сокращением перечня рисков и доли участия страховой компании в убытках за счет применения франшиз.

Несмотря на разнонаправленные тенденции изменения средних премий и выплат (см. рис. 2), сегмент остается довольно прибыльным направлением для страховщиков. Наблюдается сокращение количества заявленных убытков (-91 тыс.), коэффициента выплат (с 51,2% до 49,4%), что объясняется высокой долей договоров с франшизами, по условиям которых мелкие убытки оплачивает страхователь, а также улучшением качества андеррайтинга. Современные технологии позволяют проводить анализ больших массивов данных, вводить новые тарифные факторы, что обеспечивает более точную оценку рисков.

Рис. 2. Динамика средней премии и средней выплаты по КАСКО

У 12 автостраховщиков выплаты по итогам 2018 г. превышали премии, однако для всех из них этот вид не являлся приоритетным. Из 8 компаний, у которых автокаско составляет основу портфеля (>50% премий), коэффициент выплат выше среднерыночного имели 5, а выше 80% — только ООО СО «Геополис».

В целом, состав десятки лидеров сегмента за последние несколько лет не изменился. У 9 компаний динамика средней премии соответствовала рынку, а в абсолютном значении заметно его превышала. У 6 компаний выше среднерыночных значений оказалась также и средняя выплата (см. табл. 3).

Таблица 3

Основные показатели ТОП-10 (в порядке убывания) страховщиков автокаско за 2018 год

Наименование компании	Объем премий, тыс. руб.	Доля премий в портфеле, %	Рыночная доля, %	Количество договоров страхования, шт.	Средняя премия, руб.	Объем выплат, тыс. руб.	Коэфф-т выплат, %	Средняя выплата, руб.
СПАО «Ингосстрах»	27761267	32,1	16,5	511185	54308	12757888	46	69998
СПАО «РЕСО-Гарантия»	26256071	28,7	15,6	562735	46658	11458145	43,6	89719
АО «АльфаСтрахование»	18549979	18,3	11	325638	56965	9406762	50,7	107532
САО «ВСК»	18179631	26	10,8	380702	47753	8519965	46,9	110002
ПАО СК «Росгосстрах»	13424840	22,1	8	495244	27108	9652444	71,9	100583
ООО «СК «Согласие»	13279166	45,1	7,9	221156	60044	7836699	59	103426
АО «СОГАЗ»	9566554	6	5,7	131557	72718	2773367	29	86635
АО «Группа Ренессанс Страхование»	9424475	31,2	5,6	204512	46083	5317891	56,4	75635
САО ЭРГО	3973408	62,3	2,4	66943	59355	2311384	58,2	145819
ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ»	3885001	28,5	2,3	35300	110057	1875243	48,3	127265

2. Страхование авиационных и космических рисков

Одним из немногих видов страхования, не показавшим положительную динамику премий по итогам 2018 г. оказалось страхование средств воздушного транспорта. (см. табл. 4).

Количество заявленных убытков в сегменте выросло на 22%. Крупнейшими событиями 2018 года стали: крушение самолета АН-148 «Саратовских авиалиний» и конструктивная гибель самолета Sukhoi Superjet 100 в аэропорту Якутска (выплата произведена в 2019 году).

Таблица 4

Основные показатели ТОП-10 (в порядке убывания) страховщиков средств воздушного транспорта за 2018 год

Наименование	Город	Объем премий, тыс. руб.	Доля рынка, %	Количество договоров страхования, шт.	Объем выплат, тыс. руб.
АО «СОГАЗ»	Москва	3687348	38,7	384	1475765
АО «АльфаСтрахование»	Москва	1444172	15,2	161	1739227
СПАО «Ингосстрах»	Москва	1130454	11,9	462	530409
ООО СК «Независимая страховая группа»	Москва	938249	9,8	242	-
САО «ВСК»	Москва	677237	7,1	567	177276
ООО СК «ВТБ Страхование»	Москва	632175	6,6	227	84962
ООО «СК НИК»	Ульяновск	382748	4	6	87711
ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз»	Сургут	147649	1,5	34	880285
АО СК «Альянс»	Москва	109714	1,1	53	1117
АО СК «Стерх»	Якутск	84549	0,9	70	6035

Несколько хуже ситуация обстоит в сегменте космического страхования, в котором выплаты оказались более чем в 2,5 раза больше премий. В 2018 г. были застрахованы 17 запусков, один из которых оказался неудачным.

Самыми крупными выплатами в сегменте стали возмещения, обусловленные потерей спутников «Метеор-М» № 2-1 (2,6 млрд. рублей) и аппарата «Ангосат» (121 млн. долларов США).

Увеличение убыточности страховых компаний привело к двукратному росту тарифов, введению временного моратория на перестрахование космических запусков со стороны РНПК и др.

3. Сельскохозяйственное страхование

В рассматриваемом сегменте второй год подряд можно было наблюдать сокращение премий, хоть и с заметно меньшими темпами чем годом ранее (2017 г. — 60 %; 2018 г. — 5 %).

Данный сегмент не самое привлекательное направление для страховщиков. В настоящее время в нем функционирует всего 27 компаний (-6 к 2017 г.), 9 из которых заключали договора с господдержкой (далее — ГП). В результате, ТОП-10 компаний занимают свыше 97% рынка, из которых 43,9% принадлежит ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (один из самых высоких показателей на рынке) (см. табл. 5).

Таблица 5

Основные показатели ТОП-10 (в порядке убывания) страховщиков сельскохозяйственных рисков за 2018 год

Наименование	Город	Объем премий, тыс. руб.		Объем выплат, тыс. руб.		Количество договоров страхования, шт.
Наименование	Город	Всего	С ГП	Всего	С ГП	Всего	С ГП
АО СК «РСХБ-Страхование»	Москва	1637566	812157	821233	421642	2461	255
АО «АльфаСтрахование»	Москва	672556	453803	179655	207	338	39
ПАО СК «Росгосстрах»	Люберцы	288207	17988	89739	18985	41744	37
ООО «СК «Согласие»	Москва	245713	136054	32309	29911	536	218
АО «СГ Авангард-Гарант»	Москва	182949	182949	188741	188741	15	15
САО «ВСК»	Москва	168989	60434	2526	182	1516	51
АО «СОГАЗ»	Москва	138535	49954	73187	-	306	15
ПАО «САК «Энергогарант»	Москва	134306	110780	56227	56139	516	73
АО «СО «Талисман»	Казань	114003	107742	22803	22803	45	35
СПАО «Ингосстрах»	Москва	38825	-	4422	-	206	-

В 2019 году можно ожидать оживления в данном сегменте в связи с изменениями правил страхования с господдержкой, важнейшим из которых является отмена порога гибели урожая и многолетних насаждений для признания страховым случаем (ранее граница была на уровне 20%). Кроме того, расширен перечень рисков и введена возможность их комбинации, изменен принцип субсидирования: в рамках единой субсидии предусмотрен лимит средств на страхование в размере 1,5 млрд. рублей.

4. Страхование имущества юридических лиц

В рассматриваемом сегменте из-за отсутствия крупных инфраструктурных проектов и стагнации экономики общий объем премий по итогам 2018 г. сократился на 8,5%. Поддержку сегменту оказало залоговое страхование имущества.

Крупнейшими выплатами 2018 года стали возмещения ущерба: по аварии на руднике «Мир» (страховщик — АО «СОГАЗ», общая сумма выплаты 10,5 млрд. рублей) и пожара в Торговом центре «Синдика» (страховщик — ООО СК «ВТБ Страхование», выплата 3,6 млрд рублей).

Концентрация сегмента достаточно высокая, лидеру (АО «СОГАЗ») принадлежит доля в размере 48 %, которая обещает дополнительно увеличиться после завершения сделки по присоединению ООО СК «ВТБ Страхование».

Основные показатели ТОП-10 страховщиков имущества юридических лиц за 2018 г. представлены в таблице 6.

Таблица 6

Основные показатели ТОП-10 (в порядке убывания) страховщиков имущества юридических лиц за 2018 год

Наименование компании	Объем премий, тыс. руб.	Изменение объема премий, тыс. руб.	Рыночная доля, %	Количество договоров страхования, шт.	Средняя премия, руб.	Объем выплат, тыс. руб. 2018 год	Изменение объема выплат, тыс. руб.	Средняя выплата, руб.
АО «СОГАЗ»	42613312	(8837943)	48,1	32994	1291547	28582481	21913683	6340391
СПАО «Ингосстрах»	8708083	525093	9,8	31900	272981	5537677	1642265	2613345
АО «АльфаСтрахование»	6734958	1495268	7,6	22300	302016	1277375	476783	735391
ООО СК «ВТБ Страхование»	4383666	202868	4,9	262518	16699	5480814	2419301	8563772
САО «ВСК»	4180382	1257788	4,7	38090	109750	1111473	195604	1335905
СПАО «РЕСО- Гарантия»	3348188	217198	3,8	41090	81484	851142	301529	916192
ООО «СК «Согласие»	1967365	167010	2,2	35837	54898	383102	(473823)	294241
АО «НАСКО»	1113809	970313	1,3	2963	375906	38426	(156327)	629935
АО СК «РСХБ- Страхование»	1077792	109268	1,2	22483	47938	718663	387969	5485980
ПАО СК «Росгосстрах»	1043890	(807822)	1,2	20896	49956	1882028	409007	1034082

6. Страхование имущества граждан

В рассматриваемом сегменте по итогам 2018 г можно было наблюдать как увеличение премий (с 57,4 в 2017 г. до 64,8 млрд. рублей в 2018 г.), так и договоров (+7,4 млн. к 2017 г.), что в большей степени было обеспечено как за счет ипотечного страхования, так и коробочных продуктов.

Положительная динамика премий в рассматриваемом периоде также была характерна и для лидеров сегмента. Исключение составили ПАО «Росгосстрах», АО «СОГАЗ» и АО «СК Благосостояние ОС» (см. табл. 7).

Таблица 7

Основные показатели ТОП-10 (в порядке убывания) страховщиков имущества граждан за 2018 год

Наименование компании	Объем премий, тыс. руб.	Изменение объема премий, тыс. руб.	Рыночная доля, %	Кол-в о договоров страхования, шт.	Средняя премия, руб.	Объем выплат, тыс. руб.	Изменение объема выплат, тыс. руб.	Средняя выплата , руб.	Доля отказов в урег. убытках, %
ПАО СК «Росгосстрах»	13991966	(2251415)	21,6	4431101	3158	2693598	(37605)	80071	33,5
ООО СК «Сбербанк страхование»	13270703	3908760	20,5	8892358	1492	420921	161248	43149	37,8
ООО СК «ВТБ Страхование»	9048583	86822	14	4004614	2260	1158364	164682	13400	15,3
АО «Альфа Страхование»	7330408	3540119	11,3	15640854	469	662539	(93698)	21683	15,3
САО «ВСК»	4403386	1028050	6,8	5439007	810	662484	90176	32272	5,4
СПАО «РЕСО-Гарантия»	4242822	205742	6,5	1521917	2788	995934	189618	170129	4,6
СПАО «Ингосстрах»	2606407	639836	4	1034285	2520	564182	25029	100657	9,3
АО «СОГАЗ»	1507826	(47853)	2,3	604472	2494	310114	9186	17676	2,4
ООО «Зетта Страхование»	1177892	120241	1,8	319233	3690	109477	8973	96202	14,4
АО «СК Благосостояние ОС»	692593	(11143)	1,1	440299	1573	62620	(6622)	9046	5,3

Объем выплат в сегменте вырос с 8,23 до 8,96 млрд. рублей, на что в большей степени повлияло положительное решение судов на обращения граждан, так как страховщики часто отказывали в возмещении ущерба. В среднем по сегменту доля отказов составляет 17,5%, при этом у лидеров — ПАО «Росгосстрах» и ООО СК «Сбербанк страхование» — данные показатели были выше почти в 2 раза, т.е. каждый третий урегулированный убыток попадал в отказы.

Из 3 основных каналов продаж — банки, ритейлеры, агенты — положительную динамику показали только продажи через кредитные организации: с 20 до 27 млрд. рублей. Среднее комиссионное вознаграждение составляет 45,7% (см. табл. 8).

Таблица 8

ТОП-10 компаний (в порядке убывания) по размеру комиссионного вознаграждения в сегменте страхования имущества граждан, 2018 г.

Наименование компании	Объем премий, полученных через посредников, тыс. руб.	Комиссионное вознаграждение, тыс. руб.	Средний % КВ
АО «СК Благосостояние ОС»	669712	471440	70,39
АО «Д2 Страхование»	300798	198473	65,98
АО «АльфаСтрахование»	6942159	4551477	65,56
ООО «Хоум Кредит Страхование»	238899	154576	64,70
ООО СК «ВТБ Страхование»	8514522	5368938	63,06
ООО «СМП-Страхование»	26353	15863	60,19
ООО «Зетта Страхование»	1127755	659407	58,47
ООО «СК «Ангара»	795	463	58,27
ООО Страховая Компания «Гелиос»	294285	170639	57,98
ООО СК «УралСиб страхование»	183631	104413	56,86

6. Добровольное страхование ответственности

Сегмент добровольного страхования, несмотря на общее сокращение премий, существенно вырос. Поддержку данному направлению оказали:

Страхование средств воздушного (+209 млн. рублей) и водного транспорта (+2,6 млн. рублей);
Страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам (+953 млн. рублей).

Наибольшую отрицательную динамику премий (минус 2 млрд. рублей) показало страхование ответственности застройщиков. Выплаты по данному виду были минимальны, а комиссионное вознаграждение оказалось значительно больше, чем получили пострадавшие дольщики.

ООО «Респект», являющееся лидером данного направления, в 2018 году выплатило убытки по 101 случаю на общую сумму 131 млн. рублей, а ООО «Проминстрах» — по 242 случаям на сумму 291,2 млн. рублей.

Крупнейшим страховым случаем стало банкротство застройщика Urban Group (страховщик — САО «ВСК»).

7. Страхование финансовых рисков

Характерными тенденциями развития данного сегмента в минувшем периоде стали: развитие страхования от невыплаты кредитов; увеличение числа полисов страхования ответственности топ-менеджеров (D&O); появление новых страховых продуктов, в частности страхования киберрисков, включенного в правительственную программу «цифровая экономика Российской Федерации».

В результате темп роста сегмента по итогам 2018 г оказался на 24,7% выше среднерыночного, а объем премий превысил значения 2017 г. на 24,9 % (33,1 млрд. рублей против 26,5 млрд рублей в 2017 г.).

Основные показатели лидеров сегмента по итогам 2018 г представлены в таблице 9.

Таблица 9

Основные показатели ТОП-10 (в порядке убывания) страховщиков финансовых рисков, 2018 г.

Наименование компании	Объем премий, тыс. руб.	Изменение объема премий, %	Объем премий, полученных через посредников, тыс. руб.	КВ, тыс. руб.	Кол-во договоров, шт.	Изменение кол-ва договоров,%	Объем выплат, тыс. руб.	Изменение объема выплат, %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
ООО СК «ВТБ Страхование»	10857537	18,1	4804740	2984713	1512848	79,1	65898	78,6
АО «АльфаСтрахование»	4911761	10,4	4070573	1955551	13212040	-20,3	921292	110,7
САО «ВСК»	2186293	93,5	2174009	1858855	148512	69,4	47506	178,3

Продолжение таблицы 9

1	2	3	4	5	6	7	8	9
ООО «СК Кардиф»	1819812	-23,4	1796233	349009	236839	-13,7	45173	63,4
АО «СК Благосостояние ОС»	1806999	4,3	1800249	1597153	186920	-19,9	32795	91,8
АО «Группа Ренессанс Страхование»	1791961	172,1	1475082	885656	108950	102,7	384236	230,6
СПАО «Ингосстрах»	1757823	82,7	1212640	512779	188692	22,6	36335	15,1
ООО «Сосьете Женераль Страхование»	1415167	27,6	1399602	961290	190440	10,4	11958	-4,9
СПАО «РЕСО- Гарантия»	978961	29,3	953952	259772	398162	39,6	121755	114,2
АО «СОГАЗ»	874052	140,8	201004	49760	126876	-43,3	116654	35,5

8. Обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов

В рассматриваемом сегменте на протяжении последних 4 лет сохранялась тенденция сокращения объема премий. При этом, если по итогам 2017 г. падение составило 4,5%, то в минувшем периоде темпы увеличились до 10,5%.

К другим особенностям развития данного вида страхования можно отнести:

Увеличение заявленных страховых случаев: 769 в 2015 году, 1 632 в 2016 году, 2 475 в 2017 году, 2748 в 2018 году;
Сокращение количества отказов более чем в 2 раза по сравнению с 2017 г.;
Увеличение объема выплат по решению суда в 1,5 раза.

В настоящее время в сегменте функционирует 33 компании (в 2017 г. — 41), лидерские позиции удерживают АО «СОГАЗ» (33,4%) и СО «ВСК» (11,7%).

9. Обязательное страхование ответственности перевозчика

В минувшем периоде в рассматриваемом сегменте наблюдалась положительная динамика как объема премий (+ 180 млн. рублей), так и договоров (+1090 штук).

В сегменте функционирует 28 страховщиков (в 2017 году — 35 страховщиков), лидером которого является АО «СОГАЗ» — 39% премий (в 2017 году — 39%).

Количество заявленных убытков и объем выплат демонстрировали отрицательную динамику, сократившись соответственно на 10,9% (с 7 454 до 6 640 в 2018 г.) и 6,8% (с 961,1 млрд рублей до 895,5 млрд рублей в 2018 г.).

10. Обязательное страхование автогражданской ответственности

Аналогичные представленным выше тенденции наблюдались и в сегменте ОСАГО. В частности, объем премий вырос на 3,9 млрд. рублей, количество договоров на 1,54 миллиона, а объемы выплат сократились на 21% (см. рис. 3).

Рис. 3. Динамика страховых выплат и премий по ОСАГО

В сегменте в настоящее время функционирует 50 компаний (минус 11 в сравнении с 2017 г. (4 отказались от лицензий добровольно), 44 из которых входят в ТОП-100 страховщиков и еще 6 находятся за пределами первой сотни. Лидерство удерживает АО «АльфаСтрахование» с долей рынка 15,2%.

В 2018 году стратегии компаний были разнонаправленными. 4 страховщика из ТОП-10 сократили количество клиентов, что существенным образом отразилось на объеме премий (в 2018 г. — 77,7%, в 2017 г. — 78,3%, в 2016 г. — 80,2%) (см. рис. 4).

Рис. 4. Изменение концентрации в сегменте ОСАГО

Данное решение привело к увеличению объема премий среди компаний, входящих в ТОП-50 в пользу более крупных страховщиков. Ресурсов мелких компаний пока недостаточно для решения проблем с ОСАГО (см. табл. 10).

Таблица 10

Динамика премий по ОСАГО по группам компаний

Место в рэнкинге страховщиков по ОСАГО	2012 / 2011	2013 / 2012	2014 / 2013	2015 / 2014	2016 / 2015	2017 / 2016	2018 / 2017
ТОП-10	21,70%	6,56%	11,38%	55,81%	6,24%	-7,48%	0,93%
11-20	12,42%	28,37%	3,54%	16,46%	13,08%	13,15%	13,93%
20-50	0,91%	20,92%	30,53%	12,28%	18,29%	0,66%	-5,99%
ниже 50	-23,49%	25,06%	34,25%	-13,15%	-37,95%	-78,20%	-
ИТОГО	17,41%	10,55%	12,42%	44,91%	7,17%	-5,25%	1,75%

Объем выплат в сравнении с 2017 г. сократился на 37,6 млрд. рублей, что обусловлено использованием натурального возмещения ущерба и принятием мер против мошенничества. Однако на количестве страховщиков с коэффициентом выплат более 77% это не отразилось (+1 к 2017 г.).

Применительно к конкретным регионам, с положительной стороны стоит отметить сокращение количества субъектов, находящихся в «красной зоне». Коэффициент выплат превышал 77% в 22 субъектах РФ (против 43 годом ранее), в том числе 100% — в 8 (21 — 2017 г.).

Применительно к хозяйствующим субъектам в зоне риска по финансовой устойчивости находились 7 компаний (см. табл. 11). Факторами риска послужили: отрицательный результат от операций по данному сегменту страхования в сочетании с долей ОСАГО в портфеле более 50% или агрессивный рост в сегменте в сочетании с получением портфелей от других компаний.

Таблица 11

Динамика показателей финансово неустойчивых компаний

Компания / степень риска (желтый — средний; красный —высокий)	Город	Объем премий, тыс. руб.	Объем выплат, тыс. руб.	Доля ОСАГО в портфеле, %	Коэффициент выплат, %
ООО «СК «Ангара» (в 2019 г. лицензия отозвана)	Братск	1445316	1292207	96,4	89,4
САО «Надежда»	Красноярск	2315993	1952829	79,8	84,3
АО СК «Сибирский Спас» (в 2019 г. лицензия отозвана)	Новокузнецк	802885	656035	74,8	81,7
ООО «ПСА»	Сызрань	1858319	1402797	87,4	75,5
АО «СК «АстроВолга»	Самара	1753341	538372	91,1	30,7
АО «НАСКО»	Казань	5788604	2553193	62,6	44,1
АО СК « Армеец»	Москва	835021	638848	84,7	76,5

Основываясь на представленных выше результатах можно сделать вывод, что ситуация в сегменте незначительно улучшилась. Согласно оценке проведенной Российским союзом автостраховщиков (РСА), накладные расходы (оплата экспертиз, штрафов, услуг юристов) сократились на 4,6% (18,6 млрд. рублей против 19,5 млрд. рублей в 2017 г.), а страховые выплаты по решению суда на — 15,1% (15, 2 млрд. рублей против 17,9 млрд. рублей в 2017 г.). [23]

В 2019 году из-за либерализации тарифов можно ожидать усиления конкуренции за выгодные сегменты рынка, увеличения доли ТОП-10 компаний, дальнейшего сокращения количества страховщиков ОСАГО, а также уменьшения количества судебных споров в связи с началом работы (1 июня 2019 года) финансового омбудсмена.

3. ПУТИ РАЗВИТИЯ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВОГО РЫНКА РФ

3.1. Проблемы развития имущественного страхования в РФ

В России имущественный страховой рынок имеет значительный потенциал развития, который нуждается в детальном оценивании всех имеющихся возможностей для постоянного развития в условиях нестабильной макроэкономической среды.

Вместе с тем, развитие страхового рынка всегда определялось различными макроэкономическими факторами, уровнем производства и потребления товаров. Если экономика продолжит оставаться слабой, страховой рынок расти не сможет. По мнению автора, обозначенный фактор является первоочередным, и без обеспечения стабильных показателей развития экономики страны невозможно создать предпосылки для развития как финансового рынка, так и страхового как его отдельной составляющей. Умеренный уровень инфляции, стабильность национальной валюты являются, несомненно, важными с позиции развития всей страны, в том числе и страховых компаний. Падение курса национальной денежной единицы, ее девальвация негативно влияют на страховое предпринимательство, в частности:

Существенное подорожание иностранной валюты приводит к росту стоимости страховых услуг, особенно страховых автотранспортных услуг, влияет на объемы страховых премий по имущественному страхованию;
Девальвация рубля способствует тому, что страховые компании не доплачивают суммы страхового возмещения по договорам страхования, например, страхование Каско;
Резкие курсовые колебания на валютном рынке сказываются на росте убыточности и снижении платежеспособности страховых компаний.

К обозначенному выше можно отнести также проблему низкого уровня платежеспособности потенциальных страхователей физических лиц. Данный фактор негативно воздействует одновременно на значительное количество различных предприятий, организаций, в том числе на страховые учреждения и физические лица.

Важнейшей проблемой рынка имущественного страхования остается низкий уровень страховой культуры общества. Страховая культура — это определенная форма психологического восприятия института страхования потенциальными потребителями страховых услуг. Это комплексное определение, отражающее две основные стороны понятия: с одной стороны, в нем учитывается восприятие института страхования населением страны, с другой — подразумевается участие непосредственно самого института страхования для формирования подобного восприятия. То есть под «определенной формой психологического восприятия» понимается уровень осознания обществом необходимости страхования как способа обеспечения гарантии возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, осведомленность физических и юридических лиц о методах функционирования страховых институтов, готовность воспользоваться необходимыми страховыми продуктами [4, С. 75-81].

К проблемам организационного характера можно отнести:

Высокие уровни процентных ставок (иногда тарифы достигают 30-40% страховой суммы), что является фактором, сдерживающим спрос населения на страховые услуги (примером такого страхового продукта является страхование КАСКО);
Слабость страхового маркетинга;
Недостаточное количество квалифицированных специалистов в данной области;
Низкий уровень минимального уставного капитала страховых компаний, который, несмотря на повышение его уровня, еще не создает предпосылок расширения видов и форм страхования [14, С. 126-131].

На развитие отрасли в 2019 г. существенное влияние окажут следующие факторы:

Необходимость повышения уставного капитала, неконкурентоспособность мелких страховщиков;
Отсутствие крупных инфраструктурных проектов, стагнация экономики, старение производственных фондов;
Начало действия Закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, активное распространение коробочных продуктов через банки и партнеров-ритейлеров;
Либерализации тарифов, корректировка справочников РСА;
Усиление ценовой и неценовой конкуренции [20, C. 25].

В среднесрочной перспективе рынок будет подвержен воздействию следующих рисков:

Возможным снижением добровольного спроса за счет вероятности введения новых обязательных видов страхования;
Снижением качества активов страховщиков. Актуализируются проблемы со структурой активов и использованием фиктивных активов;
Исчезновением регионального страхового рынка в случае реализации требования по увеличению капитализации отрасли;
Снижением потребительского спроса в страховых услугах по причине низкой платежеспособности страхователей в связи с экономической обстановкой и негативным отношением к отрасли. [4, С. 75-81]

3.2. Перспективы имущественного страхования в РФ

С учетом представленных выше факторов, спрогнозируем развитие отрасли на 2019 г.

Таблица 12

Прогноз развития рынка имущественного страхования РФ на 2019 г.

Факторы	Направление воздействия	Результаты
1	2	3
Необходимость повышения уставного капитала, неконкурентоспособность мелких страховщиков	Участники рынка	Возможный уход с рынка 40-50 компаний

Продолжение таблицы 12

1	2	3
Отсутствие крупных инфраструктурных проектов, стагнация экономики, старение производственных фондов	Страхование имущества юридических лиц	Снижение количества договоров и объема премий
Начало действия Закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, активное распространение коробочных продуктов через банки и партнеров-ритейлеров	Страхование имущества физических лиц	Дальнейшее увеличение количества договоров и объема премий, сокращение доли традиционного агентского канала продаж
Либерализация тарифов, корректировка справочников РСА	ОСАГО	Снижение средней премии, рост конкуренции за прибыльные сегменты, увеличение комиссионного вознаграждения. Уход с рынка страховщиков ОСАГО с преобладающей долей этого вида в портфеле и высокой убыточностью.
Усиление ценовой и неценовой конкуренции	Автокаско	Дальнейшее распространение полисов с индивидуальным набором рисков, улучшение андеррайтинга, ввод новых тарифных факторов, расширение онлайн-сервисов

Спрогнозировать развитие рынка на долгосрочную перспективу с учетом имеющихся данных, а также большой зависимости от макроэкономической ситуации в стране, не представляется возможным. Однако для поступательного движения отрасли первоочередными задачами должны стать следующие направления:

Принятие Закона о страховании имущества;
Формирование надлежащего государственного регулирования и контроля со стороны самих страховщиков для организации эффективной работы посредников на страховом рынке;
Достижение макроэкономической стабильности и экономического роста в государстве, а в результате — увеличение реальных денежных доходов населения и рост потребительской активности потенциальных страхователей;
Обеспечение необходимых условий для формирования полного, адекватного и позитивного восприятия потенциальными страхователями страхового рынка и предлагаемых продуктов, в частности — услуг по имущественному страхованию, что может быть реализовано посредством формирования коммуникаций с потребителями через средства массовой информации, совершенствования страховых продуктов;
Повышение уровня страховой культуры общества, т. е. улучшение психологического восприятия института страхования потенциальными потребителями страховых услуг;
Изменение в системе подготовки и обеспечения кадрами участников страхового рынка: увеличение численности работающих на рынке страхования специалистов, привлечение к работе высококвалифицированных работников (актуариев, аварийных комиссаров, аджастеров, брокеров). Создание аккредитованных центров по аттестации персонала.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного исследования в работе были сделаны следующие выводы и обобщения.

Страхование, как особый вид экономических отношений, призвано обеспечить защиту имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев.

Имущественное страхование являясь приоритетным направлением в системе страховых отношений, представляет собой отрасль страхования, ответственную за защиту определенных законом имущественных интересов, присущих в равной степени юридическим и физическим лицам.

Вместе с тем, развитие страхового рынка всегда определялось различными макроэкономическими факторами: уровнем инфляции, стабильностью национальной валюты, уровнем страховой культуры общества и ее платежеспособностью.

Для преодоления данных факторов и стимулирования поступательного развития имущественного страхового рынка РФ, необходимо: формирование надлежащего государственного регулирования и контроля; достижение макроэкономической стабильности и экономического роста в государстве; увеличение реальных денежных доходов населения и потребительской активности потенциальных страхователей; обеспечение необходимых условий для формирования полного, адекватного и позитивного восприятия потенциальными страхователями страхового рынка и предлагаемых продуктов; повышение уровня страховой культуры общества; изменение в системе подготовки и обеспечения кадрами участников страхового рынка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.

2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 01.05.2019) // «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета, № 6, 12.01.1993.

3. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 01.05.2019) // «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.10.2019) // Российская газета, № 80, 07.05.2002.

4. Абибуллаев М. С., Щеглова С. С. Страхование имущества физических лиц: современное состояние и перспективы развития в Российской Федерации // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. — 2018. — № 1 (42). — С. 75-81.

5. Андреева Е. В. Страховая деятельность и ее регулирование на современном страховом рынке / Е. В. Андреева, О. И. Русакова. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2015. — 159 с.

6. Андрущенко О. Ю. Современное состояние имущественного страхования в Российской Федерации // Статья в сборнике: «Перспективы развития науки в современном мире»; Материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. под общей редакцией А. И. Вострецова. 2018. С. 126-129.

7. Архипов А. П. Управление страховым бизнесом / А. П. Архипов. — М.: Огни, 2017. — 320 c.

8. Бондаренко Л. Интерес как категория политической экономии // Экономические науки. — 2010. — № 8. — С. 19.

9. Вакулина С. С. Страхование как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в РФ // Вестник магистратуры. — 2018. — № 12-1 (87). — С. 65-66.

10. Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности / Н. Б. Грищенко. — М.: Финансы и статистика, 2013. — 352 с.

11. Ермасов С. В. Страхование: учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2013. — 613 с.

12. Козлов А. В. Основы страхования для бакалавров: учебное пособие. — Ростов н/Д: Феникс 2012. — 160 с.

13. Колосова Д. А. Некоторые аспекты организации имущественного страхования в Российской Федерации // Статья в сборнике: «SCIENCE AND EDUCA-TION», 2017. С. 186-192.

14. Костина Е. А. Рынок имущественного страхования России: тенденции и перспективы развития // Статья в сборнике: «Перспективы социально-экономического развития в XXI столетии: инновационные, финансовые, информационные и правовые аспекты»; материалы Международной научно-практической конференции. Под редакцией В. Н. Немцева, А. Г. Васильевой. 2019. С. 126-131.

15. Ларионов В. Г. Страхование / В. Г. Ларионов. — М.: УРАО, 2014. — 170 с.

16. Луговец В. Я. Правовые основы страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации: дисс. канд. юрид. наук. — Волгоград, 2015. — 185 с.

17. Маркова Г. В. Страховой бизнес / Г. В. Маркова. — Иркутск: Иркут. гос. ун-т, 2013. — 120 с.

18. Сахирова Н. П. Страхование: учебное пособие. — М.: Проспект, 2017. — 744 с.

19. Сверкунова А. П., Агеева Е. В. Особенности страхования имущества юридических лиц // Статья в сборнике: «Современные тенденции рынка страховых услуг». — Иркутск, 2016. С. 101-107.

20. Страховой рынок России в 2018 году: Аналитический обзор. — М.: Национальное рейтинговое агентство, 2019. — 27 с.

21. Шеин В. Г. Сущность и принципы имущественного страхования // Статья в сборнике: «Современная наука: тенденции развития»; Материалы Международной (заочной) научно-практической конференции. Под общей редакцией А. И. Вострецова. 2017. С. 129-132.

22. Щербаков В. А. Страхование: учеб. пособие / В. А. Щербаков, Е. В. Костяева. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Кнорус, 2014. — 319 с.

23. Российский союз автостраховщиков [Электронный ресурс] / Режим доступа: https://autoins.ru

24. Эксперт РА — рейтинговое агентство [Электронный ресурс] / Режим доступа: https://raexpert.ru/search/