Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Имущественное страхование и его значение в экономике

Содержание:

Введение

На жизненном пути каждого человека происходят события и случаи, не зависящие от него, не подлежащие контролю. Это может быть стихийное бедствие, катастрофа, пожар, либо неожиданно обнаружившееся болезнь. У каждого человека есть какое-либо имущество, и все хотели бы сохранить его на долгий срок, а в случае потери получить достойную компенсацию, для этого и существует страхование.

Становление страхования имеет многовековую историю. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных интересов может осуществить страхование. Ведь страхование предполагает такой способ компенсации ущерба, нанесенного владельцу в результате ДТП, пожаров, землетрясений, ограблений и прочее. Данные события отличаются своей внезапностью.

Поэтому каждый человек старается сохранить свое имущество, а особенно свое жилье. Страхование имеет многовековую историю и относится к таким основополагающим категориям, как деньги, кредит, налоги. На сегодняшний день страхование представляет собой способ компенсации ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате стихийных бедствий, аварий, пожаров, землетрясений, ограблений и т.п. Эти события нарушают нормальное течение жизни человека и отличаются своей внезапностью и непредвиденностью.

Страхование — система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого возмещается ущерб, причиненный стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются иные денежные суммы в связи с наступлением определенных событий.

В настоящее время, страхование является неотъемлемой частью жизнедеятельности нашего социума, работа в страховой компании имеет несомненную важность с точки зрения вопросов финансового управления.

Благодаря страхованию предприниматели получают возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, твердо зная при этом, что их предпринимательская деятельность защищена от любых случайностей. Страхование имущества в современном мире является наиболее распространенной сферой страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки и т.д.).

Исследование проблемы страхования актуально для экономики современной России, и ее решение будет способствовать достижению важнейшей задачи текущего десятилетия — эффективному экономическому росту, что обуславливает актуальность выбранной темы исследования.

Объектом исследования являются финансовые отношения, связанные с осуществлением страхования имущества.

Предметом исследования выступают нормы действующего отечественного законодательства по вопросам, касающимся страхования имущества, а также положения, изложенные в научной литературе относительно темы исследования.

Цель исследования заключается в углублении понимания места страхования имущества в финансовой системе российского государства.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

1. Изучить сущность страхования имущества и особенности правового регулирования.

2. Выявить проблемы и определить пути совершенствования страхования имущества в Российской Федерации.

Изучению теоретико-методологических основ анализа страхования имущества посвящено немало научных работ, учебных пособий, монографий и публикаций. В данной работе наиболее активно использовались при работе над поставленной проблемой труды Н.Н. Быковой, Е.А. Голубевой и др.

Структурно работа состоит из введения, основной части, включающей в себя 2 главы, делящиеся на 4 параграфа, заключения и библиографии.

Глава 1. Общие теоретические и правовые основы имущественного страхования

1.1. Сущность, принципы и виды страхования имущества

Переход страны к рыночной экономике стал сильнейшим импульсом для развития страхового дела. В России возник страховой рынок, который можно определить, как особую сферу экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на неё.

Объективная основа развития страхового рынка состоит в поддержании непрерывности воспроизводственного процесса путём оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Другой стороной страхового рынка является реализация денежных отношений на основе страхового фонда, который формируется страховыми организациями различных форм собственности^[1].

Страхование, как экономическая категория страхование — это система экономических отношений по поводу формирования и использования целевых (денежных) фондов, предназначенных для возмещения ущербов, вызванных различными неблагоприятными событиями (страховыми случаями, реализацией риска), а также для оказания помощи лицам, при наступлении определенных событий в их жизни (при накопительном страховании- дожитие, смерть, выход на пенсию, свадьба и т.д.)^[2].

В соответствии с законом Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г., страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование — это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых у конкретного субъекта в нужный момент может не оказаться.

Предназначение страхования и его отличие от других финансовых инструментов заключается в том, что страхование является одним из важнейших сегментов финансового рынка и одновременно инструментом защиты имущественных интересов субъектов хозяйственной деятельности^[3].

В настоящее время, в России застраховать можно практически все. Но страхование имущества является самым известным и наиболее популярным видом страхования.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Ведь страхование обеспечивает поддержание уровня жизни, а именно доходов людей при наступлении страховых случаев.

Имущественное страхование занимает первые позиции в структуре добровольного страхования в России.

Имущественное страхование представляет собой самостоятельную отрасль страхования. Имущественное страхование — это отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, использованием и распоряжением принадлежащим им имуществом, материальными ценностями.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 929), по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Страхование имущества является одним из видов имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования имущества может быть застрахован риск утраты^[4].

Под имуществом при имущественном страховании понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

Главная цель страхования имущества преследует компенсацию понесенных убытков, а не извлечение прибыли. Благодаря этому, величина возмещения должна соответствовать действительному размеру понесенных убытков.

Форма проведения страхования могут быть обязательной или добровольной.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

В Российской Федерации страхование имущества не относится к обязательному виду страхования. Поэтому с юридической точки зрения обязать человека страховать имущество помимо его воли — значит ограничить его свободу распоряжаться своей собственностью^[5].

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Страхователями имущества как собственники могут быть юридические и дееспособные физические лица.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо. Назначить выгодоприобретателя в личном страховании можно только при условии письменного согласия застрахованного. Если согласия нет, деньги будут выплачены застрахованному или его наследникам.

Выгодоприобретатель в страховании имущества обязан предоставить документ, подтверждающий его интерес в сохранении имущества, собственником или хранителем которого он является. Без такого документа назначенное лицо не сможет получить страховое возмещение.

В некоторых случаях выгодоприобретатель назначается в законодательном порядке и не может быть изменён.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 931), выгодоприобретателем по закону считается:

1) лицо, которому был причинён вред, пострадавший (при страховании гражданской ответственности). Например, владелец машины, разбитой в результате дорожно-транспортного происшествия по вине застрахованного, сбитый пешеход, сосед с нижнего этажа, квартира которого подверглась затоплению из-за прорыва трубы в квартире застрахованного;

2) лицо, понесшее убытки в результате неисполнения застрахованным договорных обязательств (при страховании ответственности по договору);

3) сам страхователь (при страховании предпринимательского риска), если он организовал собственный бизнес и застраховал его на определённую сумму;

4) собственник или хранитель залога (при страховании залогового имущества). Владелец ипотечной квартиры или банк, в сейфе которого находятся, например, ценные бумаги, принятые на хранение в качестве залога.

Страхователь может одновременно быть выгодоприобретателем^[6]:

1) если страхователь застраховал сам себя от несчастного случая и не указал в договоре выгодоприобретателя;

2) при страховании предпринимательского риска;

3) при страховании собственного имущества.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Таблица 1.

Классификация лицензируемых видов страхования в Российской Федерации

Отрасль страхования

Виды страховой деятельности

Личное страхование

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

Имущественное страхование

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств ж/д транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять^[7].

В Гражданском кодексе РФ страхование подразделяется на две отрасли имущественное и личное (ст. 927, п. 1).

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статья 32.9 выделяет 23 лицензируемых вида страховой деятельности в рамках отраслей страхования (табл. 1).

Классификация страхования имущества строится главным образом на учете одного из двух признаков: субъективного (кому принадлежит имущество) или объективного, определяющего, что, собственно, это имущество собой представляет.

Таким образом, можно выделить: страхование имущества юридических лиц и страхование имущества физических лиц.

В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды (табл.1.2).

Таблица 2.

Классификация страхования имущества в зависимости от объекта страхования

Физическое лицо	Юридическое лицо
Недвижимое имущество: земельный участок, дом, дача, коттедж, квартира, комната, гараж, хозяйственные постройки, баня и др.	Цех по производству продукции
Движимое имущество: предметы интерьера, техника, коллекции, ювелирные изделия, автотранспорт и др.	Корпус административного и промышленного назначения
Домашние и сельскохозяйственные животные.	Гараж, ангар
Техника бытовая, компьютерная, электронная	Складское помещение
Гаджеты дорогостоящие	Лаборатория
Предметы роскоши, картины, антиквариат	Оборудование технологическое и компьютерное, оргтехника
Мебель, денежные средства, ценные бумаги, ячейки, депозиты, авторские права, патенты и др.	Транспорт. Мебель, витрины.
Инвентарь спортивного и охотничьего назначения и пр.	Сырьё, готовая продукция и пр.

Согласно положениям, ч. 2 ст. 4 Закона о страховании, объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы. Интерес в страховании представляет собой отношение субъекта к конкретному объекту, однако страхованию будет подлежать не сам этот объект, а именно страховой интерес.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы такие имущественные интересы, как риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако страхования имущества защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер^[8].

Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска.

Такими рисками являются повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие^[9]:

— пожара;

— стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунта и др.);

— противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;

— падения летательных аппаратов или их обломков;

— взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

— аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;

— подтопление грунтовыми водами;

— непредвиденного отключения энергии, водоснабжения, подачи тепла;

— внутреннего возгорания оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток^[10].

К основным принципам имущественного страхования относятся:

1. Принцип страхового интереса, т. е. наличия юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано.

2.Принцип высшей добросовестности партнеров по страховой сделке в отношении фактов, имеющих материальное значение. Данный принцип заключается в обязанности сторон страхового договора раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие к нему отношение.

3.Принцип возмещения, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового события, но не прибыль.

4. Принцип эквивалентности. За определенный отрезок времени (период страхования) должно достигаться экономическое равенство между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за период, и совокупной суммой возмещения, выплаченной страховщиком в связи с наступлением страхового случая.

5. Принцип непосредственной причины, т. е. право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.

6.Принцип суброгации – т.е. регресса требования. Данный принцип реализуется в тех случаях, когда к страховщику, выплатившему страховое возмещение страхователю переходит право требования к причинителю вреда.

7.Принцип контрибуции связан с наличием расчетных отношений между страховыми компаниями при выявлении двойного страхования, сущность которого заключается в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух или более страховщиков на совокупную сумму, превышающую действительную стоимость имущества. Таким образом, данный принцип предусматривает право страховщика в случае множественного страхования обратиться к другим страховщикам, участвовавшим в страховании данного объекта с предложением разделить убытки между ними.

8. Принцип исключения двойного страхования. Даже если страхователь заключил договоры страхования имущества сразу с несколькими страховщиками, и на сумму, превышающую действительную стоимость имущества, то размер страхового возмещения, полученного от всех страховщиков, не должен превышать фактической стоимости ущерба.

Из всех перечисленных принципов именно принцип возмещения в полной мере присущ только имущественному страхованию, поскольку он практически не применим в страховании жизни.

Это же относится и к принципу контрибуции, так как в личном страховании не накладываются ограничения на суммарную страховую сумму по всем идентичным договорам, например на страхование жизни одного человека, заключенным с разными страховыми компаниями^[11].

Цель имущественного страхования — возмещение ущерба.

Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним.

Страхование имущества по своей сути является страхованием от убытков.

Экономическое содержание страхование имущества заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

На правовое регулирование правоотношений по страхованию имущества направлена целая группа разноотраслевых нормативных актов.

1.2. Правовое регулирование страхования и страхования имущества в РФ

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности: конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права, но приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений - обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании^[12].

Из нормативно-правовых актов самым главным, конечно же, является Конституция Российской Федерации, закрепляющая основные права и свободы граждан:

— гарантирует право на охрану жизни, здоровья и собственности (ст. 20, 35, 41);

— поощряет добровольное социальное страхование (ст. 39);

— гарантирует право на медицинскую помощь за счет страховых взносов (ст. 41).

Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает Гражданский кодекс РФ. Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ прямо указывает на обязанность кредитора застраховать риски утраты или повреждения залоговой квартиры.

Следующим по уровню является специальный Закон от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров^[13].

Немаловажную роль в системе источников страхового права играют иные правовые акты - указы Президента РФ и постановления Правительства РФ. Ряд из них закладывает основы регулирования страховых отношений на законодательном уровне, в частности Указ Президента РФ от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 №263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Необходимо акцентировать внимание и на указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Правила страхования являются базовым правовым документом страховой организации, формирующим страховые отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком. Правила страхования разрабатываются и утверждаются страховщиком самостоятельно, с учетом требований действующего законодательства. В страховых кампаниях в основном применяются следующие Правила страхования имущества: Правила страхования имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей, Правила страхования грузов, Правила (общие условия) страхования средств автотранспорта, Правила страхования животных.

Кроме того, наибольшее значение оказывают договоры. Ведь договор страхования — это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений^[14]. Договор страхования- соглашение между страхователем и страховщиком, определяющие взаимные права и обязанности сторон по поводу передачи риска от страхователя к страховщику на определенных договором условиях и за определенную плату (страховую премию). Форма договора страхования- только письменная (ст. 940 ГК РФ).

Любой договор страхования в основном содержит в себе следующие разделы, отражающие основные договорные отношения сторон:

1) преамбула договора- стороны договора (включая реквизиты сторон, указываемые в основном в конце договора), представители сторон и основания их полномочий;

2) предмет договора- защита имущественных интересов страхователя (застрахованного) на случай наступления событий, оговоренных в договоре страхования;

3) объект страхования и его идентификация;

4) риски и страховые случаи, их идентификации;

5) территория страхования;

6) страховая сумма (лимит ответственности страховщика) и страховая стоимость (для страхования имущества);

7) сроки (периоды) страхования и действия договора страхования;

8) страховой тариф, страховая премия и порядок ее уплаты;

9) действия сторон при наступлении страхового случая (случая, имеющего признаки страхового);

10) порядок расчета и выплаты страхового возмещения (обеспечения);

11) исключения из страхового покрытия (оговорки страхования);

12) ответственность сторон за несоблюдение условия договора;

13) иные обязательства сторон;

14) порядок урегулирования споров;

15) особые условия (форс-мажор, регресс/суброгация, принцип наивысшей добросовестности, последствия увеличения степени риска);

16) дополнительные условия (франшиза, выгодоприобретатель/ застрахованный, приложения к договору).

Рассмотрим признаки договора страхования^[15].

Прежде всего, надо отметить его двусторонний характер. Договор страхования является возмездным. Эта его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении договоров имущественного и личного страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор страхования соответствует норме п. 1 ст. 957 ГК РФ, которая связывает вступление договора страхования в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.

Договор страхования приобретает черты условной сделки, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора.

Чтобы договор был заключен, стороны должны прийти к общему мнению о приемлемости условий договора страхования. Для этого, риск, страхуемый по договору, должен быть правильно идентифицирован и оценен^[16].

Подводя итог изложенному в главе, можно сделать следующие выводы.

Страхование, как экономическая категория страхование — это система экономических отношений по поводу формирования и использования целевых (денежных) фондов, предназначенных для возмещения ущербов, вызванных различными неблагоприятными событиями, а также для оказания помощи лицам, при наступлении определенных событий в их жизни.

На правовое регулирование правоотношений по страхованию имущества направлена целая группа разноотраслевых нормативных актов. Законодательная база, регулирующая страхование имущества, достаточно обширна и не исчерпывается приведенными выше документами. Каждый страхователь может самостоятельно изучить законодательные акты и соотнести их применимость к собственной ситуации с общим порядком регулирования страхования имущества законодателем.

Глава 2. Практические проблемы развития имущественного страхования в РФ

2.1. Развитие страхования имущества в России.

В России рынок страхования имущества появился намного позже, чем в развитых европейских странах под влиянием его успешного развития в Германии и Великобритании.

Имущественное страхование являлось первоначальной формой страхования и возникло в глубокой древности.

Датой начала современного этапа становления страхования можно считать февраль 1996 г. Основной причиной наступления перелома в развитии российского страхования стало изменение внешних условий его существования. С начала 1996 г. страховые компании начали искать пути развития бизнеса по новым направлениям. Основное соревнование между страховщиками переместилось на рынки рискового страхования юридических и физических лиц, больше внимание стало уделяться имущественному страхованию^[17].

Страхование имущества является базовым сегментом всего страхового рынка. По сути, это был первый крупный рынок страхования в России. На сегодняшний день у страховых компаний, которые занимаются страхованием имущества составляет 50%-70% портфеля.

Сегодня все виды страхования имущества востребованы в основном хорошо развивающимися компаниями. Данный вид страхования способен эволюционировать в первую очередь при росте цен принимаемых на страхование объектов –страховых сумм построек, которые, например, приблизятся к настоящей стоимости их возобновления.

Страхование имущества является наиболее объемным видом страхования по сумме собираемой страховой премии и страховых выплат. Посмотрим динамику страховых премий и страховых выплат за прошедшие три года (табл. 3).

Таблица 2.

Динамика коэффициента выплат страхования имущества в Российской Федерации, тыс. руб. (2015-2017 гг.).

Год	Страховые премии	Страховые выплаты	Коэффициент выплат
2015	374 728 616	203 680 675	54,4
2016	374 818 638	146 228 501	39
2017	353 106 668	139 415 277	39,5

За исследуемый период коэффициент выплат с 2015 года по 2016 год снижается, что является положительной тенденцией для страхового рынка, так как большая часть денежных средств остается в распоряжении компаний, а не идет на выплаты по страховым случаям. В 2017 году наблюдается незначительный рост^[18].

Для наиболее детального рассмотрения необходимо проанализировать структуру страховых премий по страхованию имущества за предыдущий 2017 год (рис. 1).

Рисунок 1. Структура страховых премий по страхованию имущества за 2017 год, тыс. руб.

Исходя из рисунка 1, можно сказать о том, что по итогам 2017 года половину объема страховых премий на рынке страхования имущества Российской Федерации составляет страхование средств транспорта. Также можно заметить, что объем страховых премий по страхованию иного имущества юридических лиц и граждан составляет 44%. И лишь малую часть страховых премий составляет страхование имущества (кроме транспорта) 6%.

Согласно прогнозу Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в 2018 году росту будет способствовать некоторая стабилизация экономического положения в стране. Страхование имущества физических лиц вырастет на 1-2%^[19].

Рисунок 2. Структура страховых выплат по страхованию имущества за 2017 год, тыс. руб.

Исходя из рисунка 2, можно сделать вывод о том, что наибольшая величина страховых выплат на рынке страхования имущества Российской Федерации за 2017 год приходится на страхование средств транспорта 64%. Выплаты по страхованию иного имущества составляет 32%. Наименьший объем выплат приходится на страхование имущества (кроме транспорта), лишь 4%.

Анализируя структуру поступлений и выплат по страхованию имущества в целом по Российской Федерации, можно отметить увеличение темпа роста страховых премий и выплат по страхованию средств транспорта. Это позволяет говорить о том, что страхование транспорта в Российской Федерации занимает лидирующие позиции на рынке страхования имущества и является универсальным средством для решения материальных проблем, связанных с владением автотранспорта.

2.2. Проблемы и пути совершенствования страхования имущества в РФ

Развитие страхового рынка в своей истории не было простым. Всегда существовали какие-то причины, сдерживающие развитие страхования. Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра.

Движению страхования вперед очень серьезным образом мешает то, что существенной чертой господствующей на отечественном страховом рынке идеологии является игнорирование реальных интересов страхователя. В сложившейся системе отношений главной целью является страховщик, а страхователь- всего лишь средство, существование которого должно быть подчинено интересам страховщика^[20].

Если оценить рынок страхования имущества можно столкнуться с неразвитостью рынка добровольного страхования в целом. Как со стороны страховых компаний, так и со стороны страхователей редко практикуются такие виды страхования, как: страхование рисков, страхование строительства.

Можно назвать несколько причин, по которым руководители неохотно идут на страхование имущества. Социально-политические причины обусловлены тем, что в России хозяева собственности появились около 20 лет назад. Нужно время, чтобы люди стали заботиться о своем имуществе, о его сохранности и приумножении.

Среди факторов, препятствующих этому виду страхования, можно назвать следующие: не решена проблема недострахования, связанная с постоянным изменением стоимости застрахованных объектов из-за девальвации рубля; недостаточно проработаны коробочные решения, на которые сегодня делает ставку страхователь; стоимость имущественных программ защиты растет быстрее, чем цена в ДМС.

Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний.

По данным Центробанка России, в 2017 году Банк России был вынужден отозвать лицензии у 61 страховой компании.

Следующим проблемным вопросом в развитие страхового рынка является ограниченность предложений. Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 50-70 страховых продуктов, в то время как в развитых зарубежных странах перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения^[21].

Также в настоящее время страховщику сложно отделить, в каком случае возникновение страхового случая связано с объективными обстоятельствами (действиями сил природы и т.п.), а в каком связано с намеренными действиями страхователя.

Если российские страховые организации, смогут преодолеть все вышеперечисленные проблемы, они получат очень мощные инструменты для дальнейшего роста страхового рынка, а также повысят конкурентоспособный спрос страховых услуг на внешнем рынке.

Основой рынка страховых услуг и резервом его развития является добровольное страхование. Самыми перспективными направлениями развития страхового рынка России в ближайшие годы будут добровольное имущественное, автострахование и ипотечное страхование.

В современном российском страховании есть комплекс проблем, требующих решения.

Для комплексного решения задач в направлении обеспечения устойчивого развития добровольного страхования необходимо реализовать следующий комплекс мер^[22]:

1) повышение клиентоориентированности страховщиков за счет переориентации ими подходов к осуществлению страховой деятельности на обеспечение приоритета удовлетворения потребностей в защите имущественных интересов всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования — возмещение убытков по договорам страхования;

2) обеспечение правовых основ для расширения видов предоставляемых страховщиками услуг по добровольному страхованию и создание страховщиками широкой линейки продуктов по личному страхованию, страхованию жизни, в том числе предусматривающему различные направления инвестирования полученных страховщиками средств;

3) нормативно-правовое обеспечение расширения способов реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг по отдельным видам страхования, установление обязательных для страховщиков правил при заключении ими договоров страхования в форме электронного документа, условий признания электронного полиса равнозначным страховому полису на бумажном носителе;

4) определение места, роли и порядка осуществления видов страхования, предусматривающих невысокие страховые суммы, ограниченный перечень рисков в договорах страхования, обеспечивающих их низкую стоимость, отличающихся простотой оформления договора страхования и урегулирования убытков, а также доступностью понимания для потребителей;

5) расширение практики применения стандартных условий добровольного страхования, страховой терминологии для упрощения понимания и выбора страхователями конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и институту страхования;

6) расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов государственной власти (например, страхование жилья), расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической и природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации;

7) повышение страховых интересов физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров, проработка многоуровневой системы взаимодействия органов государственной власти, хозяйствующих субъектов и страховщиков в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда.

Рынок добровольного страхования в последние три года демонстрирует рост по данным ЦБ РФ^[23].

Как уже говорилось выше, одной из немаловажных проблем является низкая активность и просвещенность в области страхования недвижимости.

На данный момент в стране по самым оптимистичным оценкам застраховано лишь 50% жилья. Необходима политика просвещения населения, социальная реклама и разъяснение необходимости и важности процедуры страхования недвижимого имущества.

Одним из показателей является показатель уровня страховых выплат (соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий). По данным проведенного выше анализа уровень выплат, в 2017 г. — 36,8% по добровольному страхованию в целом и 31,2% по имущественному страхованию. Это означает, что страхователям через выплаты страхового возмещения было возвращено в среднем 34% уплаченных ими страховых взносов. В то же время обычно оптимальной величиной такого показателя принято считать в данном страховании 65-75%. Он характерен для страховых компаний развитых стран^[24].

За последний год события в Российской Федерации, связанные с пожарами поднимают интерес различных организаций к страхованию жилых строений и иного имущества физических лиц. К сожалению, с января 2018 года произошло много чрезвычайных происшествий, которые уничтожают сотни домов, торговых центров и других зданий. И увы, не у каждого предприятия или физического лица есть запасной план предусмотреть все возможные неблагоприятные ситуации и подготовиться к их решению самым профессиональным способом. Поэтому по данным сайта Banki.ru, на страхование загородной недвижимости в настоящее время приходится около 90%^[25].

Это объясняется тем, что здесь риски более очевидны и имущество более уязвимое.

Также очень часто происходят происшествия во время отсутствия владельцев квартиры или загородного дома. Это может произойти во время отпуска или командировки, а также зачастую пожары происходят в новогоднюю ночь. Поэтому на наш взгляд, страховым компаниям следует больше предлагать такие продукты. Люди, которые уезжают в отпуск на 7-14 дней, будут обращать внимание на такие предложения, тем более что в период отсутствия владельца квартиры риски противоправных действий третьих лиц существенно возрастают. Но также нужно понимать, что любое краткосрочное страхование по цене менее выгодно, чем страхование на год. Ведь страхование на полгода — это не 50% от стоимости годового полиса, а немного дороже и составляет около 65-70%. Поэтому годовое страхование выгоднее, надежнее и удобнее: если клиент несколько раз в год уезжает, ему не нужно каждый раз страховаться заново.

Более того, не стоит забывать и об Интернет-страховании. В России пользователей Интернет около 20 млн человек. С ростом благосостояния граждан и стабильной экономической ситуации в стране роль Интернет — страхования будет расти. Страховые компании тоже сократят на этом существенные расходы, делая страховой продукт более доступным и дешёвым^[26].

Страхование имущества в настоящее время развивается благодаря автокредитованию и ипотеке. Программы автокредитования и ипотеки существенно упростили процесс приобретения транспортного средства и жилья. Это видно и по таким явлениям, как интенсивное пополнение частного автопарка, развернувшееся строительство домов. Также эти финансовые программы положительно повлияли на повышение страховой культуры населения. Во-первых, при оформлении кредита и ипотеки требуется участие страховщиков. Во-вторых, население стало задумываться о риске потери или причинения вреда своему имуществу. Тем более цены на квартиры постоянно поднимаются.

В настоящее время идет активное продвижение страховых продуктов в ипотечном кредитовании (необходимо налаживать связи с крупными банковскими игроками), а также страхование недвижимости физических лиц. Заметим, что развитие данного вида страхования связано не столько с активностью граждан в защите своей собственности от возможных рисков, сколько с необходимостью страховать имущество, передаваемого в залог кредитными организациями.

Что же касается столь обсуждаемой в последнее время темы введения обязательного страхования жилья, то отметим следующее. С точки зрения правовой стороны, то преграду создает само федеральное законодательство, так как формально заставить человека заключить договор страхования допустимо только в отношении его гражданской ответственности^[27].

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 935): говорится о том, что: «законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу».

Что касается страхования такого объекта, как имущественный интерес, связанный с утратой, гибелью и повреждением имущества, то федеральный закон закрепил за ними добровольный характер.

Таким образом, не меняя гражданское и страховое законодательство в целом, обязать граждан страховать жилые помещения не представляется возможным.

Также изучая возможность введения обязательного страхования жилья, необходимо учитывать мнение, права и законные интересы страховщиков. Введение указанного страхования предполагает законодательного закрепления фиксированных тарифов, которые государство будет стараться сделать минимальными и возможными к уплате гражданами.

Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования имущества будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков. И, чтобы имущественное страхование набирало новые обороты в Российской Федерации, необходимо разрабатывать новые страховые продукты, выгодные для страхователя и стратегии по их внедрению, так же внести изменения в законодательную базу и активно воспитывать в гражданах понимание возможных рисков и их последствий^[28].

Сущность вышеизложенного сводится к тому, что перспективы развития рынка страхования имущества почти все страховщики оценивают очень высоко. Ведь на страховании строений, зданий и имущества организаций можно собрать огромные суммы, особенно если вспомнить, что недвижимость стоит недешево.

Подводя итог изложенному в главе, можно сделать следующие выводы.

На протяжении трёх последних лет наибольшую долю в структуре страхового портфеля занимают страхование имущества юридических лиц и граждан. Небольшая доля и падение объемов страхования имущества связаны в первую очередь с нестабильной экономической ситуацией в стране

Автострахование остается сегодня приоритетным направлением развития практически у всех страховых компаний.

В настоящее время идет активное продвижение страховых продуктов в ипотечном кредитовании (необходимо налаживать связи с крупными банковскими компаниями), а также страхование недвижимости физических лиц. Это, считаем, весьма перспективное и прибыльное направление.

В целом развитие страховой организации в современной обстановке возможно при условии смены целевой модели бизнеса, основой которого будет развитие за счет роста доли добровольного страхования.

Положительные прогнозы развития страхового рынка могут не оправдаться, если не будет проведена модернизация бизнеса страховых компаний в целом: страховщики должны переориентировать свой бизнес на страхователей, разумно ограничить комиссии страховым посредникам, создавать и поддерживать репутацию надежных партнеров. Поэтому необходимо разрабатывать новые страховые продукты, выгодные и направленные на страхователя.

Заключение

Подведя итог всему вышеуказанному, можно сказать следующее.

В настоящее время, страхование является неотъемлемой частью жизнедеятельности нашего социума, работа страховой компании имеет несомненную важность с точки зрения вопросов финансового управления.

В современных условиях российского страхового рынка, когда количество страховых компаний достаточно велико, особое внимание следует уделять качеству страхового дела. Поэтому проблема оценки степени надёжности и платёжеспособности страховых компаний на сегодняшний день является чрезвычайно актуальной.

Библиография

I. Нормативно-правовые акты

Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.1993 (ред. от 21.07.2014) // Собрание законодательства РФ. — 2014. — № 31. — Ст. 4398.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) // Собрание законодательства РФ. — 1996. — № 5. — Ст. 410.
Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости СНД и ВС РФ. — 1993. — № 2. — Ст. 56.
Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства РФ. — 1998. — № 29. — Ст. 3400.
Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от 21.08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» // Вестник Банка России. — 20.02.2016. — № 16.

II. Учебная и научная литература

Аккалаева Л.Ф. Законодательное регулирование имущественного страхования в Российской Федерации / Л.Ф. Аккалаева // Вестник СевКавГТИ. 2015. № 4 (23). С. 67-70.
Афоничева Т.Е., Полякова А.А. Современное состояние и перспективы развития имущественного страхования / Т.Е. Афоничева, А.А. Полякова // Молодой ученый. 2016. № 12-5 (116). С. 1-4.
Басенков С.Б. Имущественное страхование и его значение в экономике / С.Б. Басенков // Научно-аналитический журнал Наука и практика Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. 2015. № 2 (18). С. 83-87.
Биау А.М. Правовые механизмы регулирования имущественного страхования в РФ / А.М. Биау // Молодой ученый. 2017. № 16 (150). С. 333-335.
Боярцева А.С. Имущественное страхование: проблемы теории и практики / А.С. Боярцева // Актуальные проблемы российского законодательства. 2017. № 17. С. 15-19.
Брежнева О.В., Гималетдинова А.А. Актуальные проблемы имущественного страхования в Российской Федерации на 2018 год / О.В. Брежнева, А.А. Гималетдинова // Аллея науки. 2018. Т. 1. № 5 (21). С. 135-138.
Быкова Н.Н. Классификация имущественного страхования / Н.Н. Быкова // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 12 (68). С. 427-431.
Быкова Н.Н. Сущность страхования и механизм реализации имущественного страхования на современном этапе / Н.Н. Быкова // Вестник НГИЭИ. 2016. № 12 (67). С. 139-144.
Винникова И.С., Кузнецова Е.А. Динамика развития рынка имущественного страхования РФ за период 2014-2017года / И.С. Винникова, Е.А. Кузнецова // Экономика и предпринимательство. 2018. № 6 (95). С. 1105-1108.
Волкова М.А. Значение имущественного страхования для развития гражданского общества / М.А. Волкова // Актуальные проблемы российского законодательства. 2016. № 15. С. 6-10.
Глушенкова Т.С. Имущественное страхование / Т.С. Глушенкова // Экономика и социум. 2016. № 12-1 (31). С. 804-806.
Голубева Е.А., Голубева С.А. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования / Е.А. Голубева, С.А. Голубева // Экономика и предпринимательство. 2016. № 10-3 (75). С. 790-793.
Гужин А.А., Ежкова В.Г. Особенности имущественного страхования в условиях современного развития экономики России и перспективы его развития / А.А. Гужин, В.Г. Ежкова // Инновации и инвестиции. 2017. № 10. С. 180-186.
Карапетян М.О., Окорокова О.А. Имущественное страхование РФ / М.О. Карапетян, О.А. Окорокова // Аллея науки. 2018. Т. 2. № 4 (20). С. 125-129.
Латыпова К.Р. Имущественное страхование / К.Р. Латыпова // Экономика и управление: проблемы, решения. 2015. Т. 1. № 11. С. 160-165.
Полюшко Ю.Н. Оценка современного состояния рынка имущественного страхования в России / Ю.Н. Полюшко // Экономика и управление: проблемы, решения. 2016. Т. 1. № 3. С. 116-124.
Просветова А.А., Дождева Е.Е. Российский рынок имущественного страхования: современное состояние и основные направления развития / А.А. Просветова, Е.Е. Дождева // Экономика и предпринимательство. 2017. № 9-2 (86). С. 522-524.
Родин Р.С. О некоторых проблемах гражданско-правового регулирования имущественного страхования в Российской Федерации / Р.С. Родин // Закон и право. 2015. № 10. С. 109-111.
Самарина М.В. Страховой рынок России: реалии и перспективы развития / М.В. Самарина // Экономика и управление: проблемы, решения. 2016. Т. 2. № 1. С. 97-100.
Севек Р.М., Тюлюш С.Т. Экономическая сущность имущественного страхования / Р.М. Севек, С.Т. Тюлюш // Экономика и социум. 2016. № 6-2 (25). С. 596-598.
Темирбаева К.А. Проблемы эффективности функционирования страхового рынка в сфере имущественного страхования России и направление их решения / К.А. Темирбаева // Аспирант. 2017. № 5 (31). С. 53-55.

Басенков С.Б. Имущественное страхование и его значение в экономике / С.Б. Басенков // Научно-аналитический журнал Наука и практика Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. 2015. № 2 (18). С. 83-87. ↑
Быкова Н.Н. Сущность страхования и механизм реализации имущественного страхования на современном этапе / Н.Н. Быкова // Вестник НГИЭИ. 2016. № 12 (67). С. 139-144. ↑
Латыпова К.Р. Имущественное страхование / К.Р. Латыпова // Экономика и управление: проблемы, решения. 2015. Т. 1. № 11. С. 160-165. ↑
Глушенкова Т.С. Имущественное страхование / Т.С. Глушенкова // Экономика и социум. 2016. № 12-1 (31). С. 804-806. ↑
Боярцева А.С. Имущественное страхование: проблемы теории и практики / А.С. Боярцева // Актуальные проблемы российского законодательства. 2017. № 17. С. 15-19. ↑
Карапетян М.О., Окорокова О.А. Имущественное страхование РФ / М.О. Карапетян, О.А. Окорокова // Аллея науки. 2018. Т. 2. № 4 (20). С. 125-129. ↑
Севек Р.М., Тюлюш С.Т. Экономическая сущность имущественного страхования / Р.М. Севек, С.Т. Тюлюш // Экономика и социум. 2016. № 6-2 (25). С. 596-598. ↑
Голубева Е.А., Голубева С.А. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования / Е.А. Голубева, С.А. Голубева // Экономика и предпринимательство. 2016. № 10-3 (75). С. 790-793. ↑
Быкова Н.Н. Классификация имущественного страхования / Н.Н. Быкова // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 12 (68). С. 427-431. ↑
Афоничева Т.Е., Полякова А.А. Современное состояние и перспективы развития имущественного страхования / Т.Е. Афоничева, А.А. Полякова // Молодой ученый. 2016. № 12-5 (116). С. 1-4. ↑
Самарина М.В. Страховой рынок России: реалии и перспективы развития / М.В. Самарина // Экономика и управление: проблемы, решения. 2016. Т. 2. № 1. С. 97-100. ↑
Биау А.М. Правовые механизмы регулирования имущественного страхования в РФ / А.М. Биау // Молодой ученый. 2017. № 16 (150). С. 333-335. ↑
Родин Р.С. О некоторых проблемах гражданско-правового регулирования имущественного страхования в Российской Федерации / Р.С. Родин // Закон и право. 2015. № 10. С. 109-111. ↑
Аккалаева Л.Ф. Законодательное регулирование имущественного страхования в Российской Федерации / Л.Ф. Аккалаева // Вестник СевКавГТИ. 2015. № 4 (23). С. 67-70. ↑
Полюшко Ю.Н. Оценка современного состояния рынка имущественного страхования в России / Ю.Н. Полюшко // Экономика и управление: проблемы, решения. 2016. Т. 1. № 3. С. 116-124. ↑
Волкова М.А. Значение имущественного страхования для развития гражданского общества / М.А. Волкова // Актуальные проблемы российского законодательства. 2016. № 15. С. 6-10. ↑
Просветова А.А., Дождева Е.Е. Российский рынок имущественного страхования: современное состояние и основные направления развития / А.А. Просветова, Е.Е. Дождева // Экономика и предпринимательство. 2017. № 9-2 (86). С. 522-524. ↑
Брежнева О.В., Гималетдинова А.А. Актуальные проблемы имущественного страхования в Российской Федерации на 2018 год / О.В. Брежнева, А.А. Гималетдинова // Аллея науки. 2018. Т. 1. № 5 (21). С. 135-138. ↑
Винникова И.С., Кузнецова Е.А. Динамика развития рынка имущественного страхования РФ за период 2014-2017года / И.С. Винникова, Е.А. Кузнецова // Экономика и предпринимательство. 2018. № 6 (95). С. 1105-1108. ↑
Темирбаева К.А. Проблемы эффективности функционирования страхового рынка в сфере имущественного страхования России и направление их решения / К.А. Темирбаева // Аспирант. 2017. № 5 (31). С. 53-55. ↑
Гужин А.А., Ежкова В.Г. Особенности имущественного страхования в условиях современного развития экономики России и перспективы его развития / А.А. Гужин, В.Г. Ежкова // Инновации и инвестиции. 2017. № 10. С. 180-186. ↑
Афоничева Т.Е., Полякова А.А. Современное состояние и перспективы развития имущественного страхования / Т.Е. Афоничева, А.А. Полякова // Молодой ученый. 2016. № 12-5 (116). С. 1-4. ↑
Винникова И.С., Кузнецова Е.А. Динамика развития рынка имущественного страхования РФ за период 2014-2017года / И.С. Винникова, Е.А. Кузнецова // Экономика и предпринимательство. 2018. № 6 (95). С. 1105-1108. ↑
Брежнева О.В., Гималетдинова А.А. Актуальные проблемы имущественного страхования в Российской Федерации на 2018 год / О.В. Брежнева, А.А. Гималетдинова // Аллея науки. 2018. Т. 1. № 5 (21). С. 135-138. ↑
Гужин А.А., Ежкова В.Г. Особенности имущественного страхования в условиях современного развития экономики России и перспективы его развития / А.А. Гужин, В.Г. Ежкова // Инновации и инвестиции. 2017. № 10. С. 180-186. ↑
Самарина М.В. Страховой рынок России: реалии и перспективы развития / М.В. Самарина // Экономика и управление: проблемы, решения. 2016. Т. 2. № 1. С. 97-100. ↑
Просветова А.А., Дождева Е.Е. Российский рынок имущественного страхования: современное состояние и основные направления развития / А.А. Просветова, Е.Е. Дождева // Экономика и предпринимательство. 2017. № 9-2 (86). С. 522-524. ↑
Темирбаева К.А. Проблемы эффективности функционирования страхового рынка в сфере имущественного страхования России и направление их решения / К.А. Темирбаева // Аспирант. 2017. № 5 (31). С. 53-55. ↑