Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Банковская система, её элементы и важнейшие свойства

Содержание:

Введение

Множество различных составляющих оказывают влияние на эффективность экономической системы, и несомненно важными факторами являются текущее положение и направление развития банковского сектора. Изменения, которые происходят на финансовых рынках в настоящее время, ведут к переосмыслению роли кредитных организаций в развитии как мировой, так и российской экономик. Эта тенденция становится актуальной по причине того, что мы живем в условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе. В настоящий момент происходит активное реформирование банковского сектора экономики. И конечно, оно повлечёт за собой ощутимые изменения, ведь от того, как перестройка банков повлияет на эффективность Российских кредитных учреждений, будет зависеть экономика страны в целом.

На данном этапе развития национальной банковской системы без качественного скачка невозможно добиться как существенного прогресса в развитии экономики страны, так и повышения уровня жизни её граждан, а именно: расширенное финансирование социальных программ, решение проблем жилья, безработицы, повышения уровня медицины и качества образования.

Актуальность изучения путей развития банковского сектора подкреплена значимостью данного компонента фин.сектора в основах функционирования экономики РФ. С её помощью осуществляется грамотное перераспределение и активизация капитала, регулирование денежных расчетов, а также регулирование товарных потоков. К числу функций банковской системы также относят расчетные, и кассовые операций, кредитование, инвестирование, хранение средств, а также управление ими. Банковская система лежит в основе всех государственных проектов в сфере экономики, поэтому от ее состояния и динамики развития зависит благополучие страны. Однако при анализе текущего развития нельзя не учесть влияние мирового финансового кризиса, как на банковские системы многих развитых стран, так и на банковскую систему России.

Только финансово устойчивые, эффективно функционирующие и конкурентные в мировом масштабе российские банки смогут обеспечить преумножение богатств России.

В качестве предмета своей курсовой я выбрала банковскую систему Российской Федерации, а именно ЦБ РФ.

Цель данной работы заключается в выявлении проблем банковской системы на данном этапе, поиск путей для их решения и анализ основных направлений для её развития.

Для достижения поставленной цели в ходе работы необходимо выполнить перечисленные ниже задачи:

1. Изучить теоретические основы устройства банковской системы РФ;

2. Выявить роль и значение ЦБ РФ в банковской системе России;

3. Проанализировать активность кредитных организаций;

4. Исследовать проблемы банковской системы и найти возможные пути их решения

5. Провести анализ деятельности ЦБ по регулированию банковской системы на современном этапе развития;

6. Рассмотреть возможные пути для развития банковского сектора РФ вплоть до 2020 года.

Во время написания данной курсовой работы мной были использованы нормативно-правовые акты; статистические данные, публикуемые Центральным банком РФ; данные российской статистики; данные международных банковских организаций, научно-методическая литература по теории денег, кредита и банковского дела; публикации журналов «Деньги и кредит», «Банковское дело», а также специализированные Интернет-издания.

банк кредитный экономика инвестирование

Глава 1. Теоретические основы функционирования банковской системы России

1.1 Сущность и принципы организации банковской системы России

Современная банковская система РФ создавалась в результате реформ государственной кредитной системы, которая сложилась ещё в период централизованной плановой экономики. Основанием для создания и деятельности банков на территории России является Федеральный закон от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 03.03.08 № 20-ФЗ). В нём даётся чёткое определение кредитных организаций и банков, перечисляются виды банковских операций и сделок, а также устанавливается порядок создания, ликвидации и регулирования активности всех кредитных организаций.

В действующем законодательстве закрепляются основополагающие принципы организации банковской системы РФ. К их числу относятся:

1. двухуровневая структура банковской системы;

2. банковское регулирование и надзор, как основная функция ЦБ;

3. принцип универсальности деловых банков;

4. коммерческая направленность деятельности банковской системы. [1]

1.Принцип двухуровневой организации банковской системы в РФ реализован при помощи четкого разделения функций центрального банка и всех остальных банков, закрепленного на законодательном уровне. Банк России, как высший уровень в банковской системе выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов страны. Он наделен правом проведения банковских операций, которые необходимы для выполнения его главных функций, однако он имеет право на взаимодействие только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством России в лице представительных и исполнительных органов власти, органов местного самоуправления, государственных внебюджетных фондов и воинских частей. ЦБ РФ не в праве осуществлять банковские операции ни с юридическими лицами, ни с физическими лицами. Исключение составляют только военнослужащие и служащие Банка России. Он способен лишь косвенно выходить на банковский рынок, не должен предоставлять банковские услуги непосредственно организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации формируют нижний уровень банковской системы. Они выполняют посреднические функции по расчетам, кредитованию и инвестированию. Зато они не могут принимать никакого участия в построении и реализации денежно-кредитной политики. Коммерческие банки ориентированы в своей работе на параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п., уже установленные Центральным Банком. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. [2]

Принцип, по которому производится регулирование банковского сектора и надзора ЦБ РФ отражено в факте, что в Российской Федерации одним из органов, уполномоченных выполнять надзор, был избран Центральный банк РФ. Вместе с Банком России регулирование деятельности банков низшего уровня осуществляют и другие органы власти. Таким образом, межбанковские отношения на рынке банковских услуг, усиление конкуренции между ними является основной целью регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и развитию предпринимательства. Деятельность банков, связанная с рынком ценных бумаг находится под контролем Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Помимо этого, банки являются налогоплательщиками, как следствие они попадают под влияние Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам. Банки также являются агентами валютного контроля, они оказывают взаимодействие с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей Российской Федерации. Несмотря на возможности влияния, все перечисленные выше ведомства как правило не разрабатывают для банков особых норм и требований, они лишь осуществляют регулирование их активности в общем порядке на тех же условиях, что и деятельность всех других юридических лиц. Регулирующее воздействие ЦБ РФ имеет ряд особенностей, сферой его распространения являются только банки, это связано с их уникальной ролью в функционировании экономики и важностью поддержания устойчивой работы для функционирования платежной системы, и сохранности сбережений и денежных резервов. [3]

Принцип универсальности банковской системы РФ подразумевает, что все коммерческие банки, которые функционируют на территории России, обладают единым набором всех функциональных возможностей, предусмотренных законодательством. Другими словами, имеют право проводить полный набор предусмотренных законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. Однако законодательстве нет чёткой классификации банков по видам их операций.

Универсальность банков в системе ведёт к снижению рисков по средствам диверсификации услуг, а также гарантирует комплексное обслуживание предприятий, высокий уровень учета специфических особенностей каждой клиентской группы при введении новых банковских продуктов. Наряду с этим универсальность банков несёт в себе множество рисков в виде консервации и падения эффективности портфеля банковских продуктов, так как ведет к созданию возможной компенсации падения рентабельности одной услуги высокой доходностью другой. Предложение одним банком как коммерческих, так и инвестиционных продуктов ведёт к усилению так называемого «конфликта интересов» коммерческих банков и их клиентов. Это повышает значимость систем внутреннего контроля в банках такого вида. Хотя в настоящее время принято считать, что универсальность статуса банков отвечает базовым требованиям экономики РФ и обеспечивает предпосылки к развитию банковской системы, соответствующей потребностям экономического роста на текущем этапе развития. [4]

Принцип коммерческой направленности низшего звена банковской системы обуславливается законодательством. Согласно ему приоритетной целью банков и других финансовых организаций является максимизация полученной прибыли. На территории России Закон «О банках и банковской деятельности» разрешает создание кредитных организаций и банков только в роли коммерческих организаций, которые работают только ради получения прибыли.

Банковская система России на текущем этапе развития включает в себя Банк России (ЦБ РФ), прочие кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на территории РФ.

Однако необходимо обратить особое внимание на тот факт, что законодательство очень чётко даёт понятие кредитной организации, подразумевая под ней юридическое лицо, которое для максимизации прибыли как приоритета своей деятельности при наличии специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет разрешение на осуществление банковских операций. Под ними подразумеваются лишь те, что предусмотрены российским законодательством. Все кредитные организации, которые имеют лицензию Банка России, являются участниками банковской системы России. В дополнение к этому согласно Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание подобных организаций лишь двух видов: банков и небанковских кредитных организаций. В свою очередь небанковские организации могут быть подразделены на три различных категории: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.

Основываясь на данных, приведенных выше, в настоящее время в России существуют два класса кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, могут быть названы банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в её состав (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Последнюю группу организаций иногда также называют парабанковскими.

1.2 Основные цели деятельности, функции и операции Банка России

Центральные банки являются важнейшим участником денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих таковые.

Уникальное место и особая роль центрального банка в финансовой системе государства в настоящем времени определяются эффективностью, количеством и характером рыночных отношений. Вместе с этим он неизменно является органом, наделённым функциями регулирования, сочетающим черты как банка, так и государственного органа власти.

В первую очередь ЦБ всегда является посредником между государством и остальной экономикой. Он всегда действует через банки второго уровня. В этой роли он должен осуществлять регулирование денежные и кредитные потоки при помощи инструментов, закрепленных за ним на законодательном уровне. [4]

Роль, цели, функции, полномочия и принципы организации и деятельности ЦБ РФ закреплены Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» а также другими федеральными законами.

Приоритетные задачи деятельности Банка России представлены в:

1)защите и обеспечении стабильности курса национальной валюты, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

2) развитие и усиление банковской системы РФ;

3) защита эффективности и отлаженного функционирования расчётной системы.[5]

4)в отличии от коммерческих банков, получение прибыли не является задачей Банка России.

5)Банк России выполняет следующие функции: [6]

5.1 во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;

5.2 имеет монополию на выпуск наличных денег и регулирует наличное денежное обращение;

5.3 утверждает графическое обозначение рубля в виде знака; (п. 2.1 введен Федеральным законом от 12.06.2006 № 85-ФЗ)

5.4действует, как кредитор наивысшей инстанции для кредитных организаций, а также налаживает систему их рефинансирования;

ЦБ РФ также имеет право на осуществление операций на комиссионной основе, за исключением некоторых случаев, предусмотренных федеральными законами.

Обеспечением для кредитов Банка России могут служить только: [7]

1 золото и другие драгметаллы в различной форме;

2 иностранная валюта;

3 векселя, независимо от валюты, со сроками погашения до шести месяцев;

4 государственные ценные бумаги.

Перечни векселей и государственных ценных бумаг, пригодных для обеспечения кредитов Центрального Банка, определены его Советом директоров.

Обеспечением также могут выступать другие ценности, а также гарантии и поручительства, однако лишь в случаях, установленных Советом директоров.

Важнейшими инструментами проведения кредитно-денежной политики являются: [4]

1)установление официальной учетной ставки. Этот инструмент относительно редко изменяется, и является ставкой Банка России, по которой он согласен предоставлять кредиты коммерческим банкам.

2) установление нормы обязательных резервов. Данный показатель изменяет долю ресурсов банков, хранящихся по требованию властей на беспроцентном счете в ЦБ.

3) осуществление операций на открытом рынке. В их число входят все операции ЦБ по купле-продаже векселей, гособлигаций и других ценных бумаг, а также операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки, осуществляемые в коротком периоде.

4) применение морального воздействия ЦБ РФ. К нему относятся различные рекомендации и заявления. Собеседования, как правило, играют значительную роль в денежно-кредитной политике всех развитых стран.

5)проведение грамотного банковского надзора. Этот инструмент включает в себя различные методы отслеживания функционирования банков с точки зрения обеспечения их безопасности, основанное на сборе информации и требовании соблюдения обозначенных в плане балансовых коэффициентов.

6) осуществления контроля капитального рынка. А именно установление порядка эмиссии акций и облигаций, в составе стандартных требований, установления очередности выпуска, официального ограничения величины внешних заимствований и квоты выпуска ценных бумаг.

7) эффективное проведение валютных интервенций - купля-продажа валюты с целью регулирования национального обменного курса.

8) управление госдолгом.

9) установление целевых ориентиров для одного или нескольких показателей денежной массы.

10)объявление нормы обязательного инвестирования в гособлигации для банков и инвестиционных учреждений.

Осуществляя регулирование внешнеэкономической деятельность, ЦБ РФ действует в интересах Российской Федерации во взаимодействии с центральными банками остальных государств, как и в международных банках и прочих международных финансовых организациях.

Так же, как остальные ЦБ в развитых странах, с целью реализации своей внешнеэкономической политики Банк России имеет право на создание представительств на территории других государств.

В заключение, необходимо сказать, что спектры основных функций центральных банков всех развитых стран в основном идентичны. При этом из-за особой формы реформационного периода в РФ перечень всех прав и функций ЦБ РФ, которые относятся к вопросам регулирования денег в обращении, а также реализации денежно-кредитной политики и систематизации денежно-кредитной системы более чётко узаконены, помимо этого создан специальный аппарат для их осуществления.

Особое внимание необходимо акцентировать на том, что в отличие от западных банков, ЦБ РФ не имеет ряда функций: [9]

1 предоставлять кредиты Правительству Российской Федерации для финансирования бюджетного дефицита,

2 покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении

3 ЦБ РФ не вправе предоставлять кредиты на финансирование дефицитов бюджетов субъектов Российской Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

4 не может участвовать в капиталах российских кредитных организаций; участие в капиталах международных организаций также ограничено.

Положения, перечисленные выше, полностью урегулированы на законодательном уровне для того, чтобы исключить любую вероятность инфляционного покрытия госрасходов , имевшую место в прошлом.

1.3 Деятельность кредитных организаций

Система банков является иерархической структурой сложной организации её составных частей - кредитно-финансовых институтов. Наиболее важными из них являются эмиссионные и не эмиссионные (коммерческие и специализированные) банки.

В основе деятельности банков лежат их уставы, которые принимаются советом директоров в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банковские уставы готовятся по рекомендациям ЦБ РФ, однако имеют право включать и иные положения, которые были бы связаны с особенностями их деятельности. Все банки низшего уровня в обязательном порядке должны уведомлять Банк России обо всех изменениях, которые будут внесены в их устав.

На основе банковских уставов ЦБ РФ проводит деятельность по ведению реестра (общереспубликанскую книгу регистрации) банков, которые получили лицензии. Дополнения производятся в реестр одновременно с выдачей лицензий. Лицензия на осуществление банковской деятельности предусматривает конкретный перечень операций, которые может выполнять данный банк.

Банки получают право осуществлять все банковские операции, начиная с момента получения лицензии. При ликвидации или реорганизации банков их лицензии должны быть возвращены в Центральный Банк, запись в реестре при этом теряет силу.

Реестр банков, изменения и дополнения к нему публикуются Банком России в открытой печати.

Все банки, функционирующие на территории РФ должны следовать следующим положениям, установленным ЦБ РФ:

1)экономические нормативы;

2)минимальный размер уставного капитала банка;

3)предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска;

4)показатели ликвидности баланса;

5)минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России;

6)максимальный размер риска на одного заемщика;

7)ограничение размеров валютного и курсового рисков;

8)ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.

Банки, в том числе и Центробанк, гарантируют конфиденциальность операций, счетов и вкладов всех своих клиентов (кроме случаев, предусмотренных законами РФ).

Коммерческие банки выполняют множество различных функций. К одной из основных можно отнести функцию мобилизации и концентрации свободных денежных ресурсов [10]. Это приоритетная функция и экономический базис деятельности коммерческих банков. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит количество средств, которые путем кредита, а также других активных операций включают в процесс воспроизводства. Коммерческий банк, заимствуя свободные средства своих клиентов, сразу берет на себя обязательство по обеспечению своевременного возврата этих средств. Внесенные в кредитные учреждения денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента.

Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Для создания таких гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений [11].

Значимой банковской функцией является предоставление кредита. Она относится к традиционным видам банковских услуг. Банковский кредит предоставляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (заемщиками). Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств и их перераспределением на условиях возвратности, а также с эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма денежных ресурсов создает возможность перераспределить их неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обусловливается круговоротом капитала предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотного и основного капиталов, хозрасчетными интересами кредитора и заемщика. С другой стороны, кредит является основным источником получения банками прибыли. С функцией предоставления кредита связана функция перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе круговорота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на принципах банковского кредита. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в экономике, соответствующее рыночному типу отношений.

Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков. Однако, этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадают с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков, и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке [12].

Система управления коммерческим банком строится на основе долевого способа образования уставного фонда (в виде паев или акций), а степень участия и реальное влияние учредителя банка на его деятельность определяется размерами пакета акций и их типом.

Уставный капитал коммерческого банка составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов.

Банк России, как было сказано выше, устанавливает норматив минимального размера уставного капитала вновь регистрируемой кредитной организации, предельные размеры неденежных вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, вносимого в оплату уставного капитала. Норматив минимального размера уставного капитала кредитной организации может устанавливаться в зависимости от вида кредитной организации.

Органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган. Текущее руководство деятельностью кредитной организации осуществляется единоличным исполнительным органом и коллегиальным исполнительным органом.

Регистрация кредитных организаций и выдача им лицензии. Кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций. За государственную регистрацию кредитных организаций взимается государственная пошлина.

Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации, и с этого момента кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции. За рассмотрение вопроса о выдаче лицензии взимается лицензионный сбор. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России, которые учитываются в реестре выданных лицензий.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции. Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Банк России в определенных законом случаях может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций, а в отдельных случаях обязан это сделать.

Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения. [13]

Кредитная организация вправе создавать филиалы и представительства. Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации. Филиалы и представительства кредитной организации не являются юридическими лицами и осуществляют свою деятельность на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией.

Банк России после принятия решения о государственной регистрации кредитной организации в связи с ее ликвидацией или государственной регистрации кредитной организации, создаваемой путем ее реорганизации, направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления данным органом функций по ведению единого государственного реестра юридических лиц.

Банк России может осуществить принудительную ликвидацию кредитной организации по своей инициативе.

Глава 2. Проблемы и перспективы развития банковской системы России

2.1 Проблемы банковской системы и пути их решения

Одной из основных проблем банковского сектора РФ является низкая ликвидность банков. Говоря о проблеме ликвидности в российском банковском секторе, глава ВТБ Андрей Костин отметил, что проблема остается и это усиливает роль средств, предоставляемых Центробанком. [14]

"Проблема ликвидности по-прежнему остается, потому что есть ряд факторов, которые негативно сказываются. Во-первых, у нас с начала года пошел дефицит госбюджета. Если брать депозиты населения, то оно меняет свою поведенческую линию. Если в годы кризиса люди накапливали на "черный день", то сейчас расслабились и, в общем, начали больше тратить, поэтому с начала года мы не наблюдаем роста депозитов в банковской системе. В-третьих, невзирая на то, что международные рынки постепенно открываются, все равно ситуация не такая, какая была раньше. Уроки кризиса учат, что ориентироваться в основном на внешние рынки заимствования рискованно, во-вторых, это нестабильный источник", - пояснил глава ВТБ. По его словам, свободная ликвидность банков серьезно уменьшилась за год: с начала 2011 г. она сократилась в три раза. Другая проблема, - это низкая капитализация банков. На декабрь 2011 года, доля капитала банков по отношению к ВВП составляла примерно 9%. Хотя это и больше по сравнению с прошлыми годами, когда данный показатель равнялся 6%, но это крайне недостаточно. Поэтому рост ресурсной базы и капитализации банков должны стать первейшей задачей нашей банковской системы.

Еще одна проблема связана с конкуренцией на российском банковском рынке с иностранными банками, прежде всего, в контексте присоединения к ВТО и еще большей открытости, а так же в условиях либерализации валютного законодательства. Здесь действует прогноз Михаила Касьянова, о том, что 90% российских банков не могут выдержать конкуренции с иностранными банками. Конечно, речь не идет о том, что российские банки разорятся, обанкротятся, и так далее, речь идет о том, что они могут маргинализоваться как универсальные банки и выживут только в случае, если найдут какую-то нишу по выполнению отдельных функций кредитных организаций. То ли будут расчетно-кассовыми, казначейскими центрами крупных компаний или финансово-промышленных групп. То ли будут обслуживать население в конкретном регионе, своего рода сберегательные кассы, строительные общества в случае обслуживания накопительных схем жилищного строительства. Может произойти распределение по более мелким нишам. При том, что конкуренцию как универсальные банки может выдержать действительно ограниченное число, скажем, 10-15-20%, можно обсуждать, но понятно, что это число не столь велико. Поэтому основной проблемой российской банковской системы является консолидация и повышение надежности, это во-первых, и во-вторых, не дожидаясь этой повышенной конкуренции, многие кредитные организации должны разойтись по тем нишам, где они могут предъявить свои конкурентные преимущества, выполняя лишь отдельные функций, в том числе даже не являясь банками, а лишь кредитными банковскими учреждениями. Тогда конкуренция с иностранными банками, которые даже без снятия такого ограничения, как право на открытие филиалов, уже сейчас при дочерних структурах активно работают в России, будет не так страшна. Кроме того, иностранные банки ищут возможности расширения сетей и набора банковских услуг. Если российские банки это сделают, тогда такая конкуренция не будет неожиданной для них, и они не будут впопыхах принимать те или иные решения. Думаю, что надо в рамках документов денежно кредитной политики провести эти меры. В частности упрощать процедуры слияния и поглощения банков, нормативными требованиями подталкивать банки к слияниям и поглощениям, к консолидациям. Все это должно делаться не через количественные показатели, в том числе размер капитала и так далее, хотя и здесь это не помешает, но, прежде всего, через нормативы достаточности капитала, через другие параметры надежности банков.

Есть и такие, уже ставшими традиционными, темы, как создание бюро кредитных историй из баз данных банков, из баз надежности заемщиков, как система страхования вкладов, в которой будут участвовать все банки на равных, включая Сберегательный банк. Это все позволяет рассчитывать на консолидацию и реструктуризацию банковской системы. Позволяет снять опасения, которые возникают в связи с большой открытостью российской экономики и банковской сферы, в частности.

К другим ограничителям развития банковского сектора можно отнести:

Дефицит долгосрочных ресурсов

Недостаточное развитие механизмов рефинансирования

Слабость внутренних институциональных инвесторов

Отставание в развитии законодательной базы

Избыточное административное бремя

Слабость механизмов защиты суверенитета

Меры для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по семи направлениям.

. Монетарные меры

Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине соответствует расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная задача государства сейчас - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность.

Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 7-8%. Это позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе. Снижение ставки центральными банками во время кризиса является стандартной мировой практикой.

. Повышение капитализации банковской системы

Мерами в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

. Консолидация банковского сектора

Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства. Именно с этой целью государство увеличило с 1 января 2010 года минимальный уставной капитал для банков до 90 миллионов рублей, а с 2012 года - до 180 миллионов рублей.

. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка.

Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:

• обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

• увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;

• страхование средств юридических лиц в банках;

• законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов - данный законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную думу Федерального собрания Российской Федерации;

• предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу);

• обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

. Расширение спектра государственных гарантий

Государственные гарантии - одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:

• поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования (посредством субсидирования процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара);

• включения 30-50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;

• покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.

В специальной поддержке нуждается Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) как организация, отвечающая за стимулирование первичного спроса. От работы Агентства во многом зависит существование ипотечного рынка, а значит, и строительной отрасли в целом. Представляется необходимым увеличить капитал АИЖК на 60 млрд. руб. (в дополнение к 66 млрд. руб., выделенным в 2008 г.).

Агентство по страхованию вкладов сейчас выполняет важные функции по обеспечению стабильности депозитной базы и осуществляет поддержку санации банковской системы. Следует, на наш взгляд, увеличить капитал АСВ на 100 млрд. руб. (в дополнение к выделенным средствам в размере 266 млрд.руб.).

. Упорядочение рынка проблемных активов

Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.

Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России.

Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных со взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество. Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.

. Повышение прозрачности и технологичности банковской системы

Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

• установление для 30-50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;

• введение дифференцированной системы надзора за банками;

• передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;

• разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту;

• переход на электронный формат подачи отчетности банков;

• совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания.

В ближайшее время банкам сделают предложение, которое поможет им расстаться с валютой и решить проблему внешних долгов. Внешэкономбанк (ВЭБ) начинает выпуск валютных облигаций, сообщил председатель ВЭБа Владимир Дмитриев на совещании по антикризисным мерам в Счетной палате.

Решение Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) о валютных облигациях - на выходе. Облигации, по словам главы ВЭБа, помогут стерилизовать излишки валютной ликвидности, накопленные коммерческими банками. С другой стороны, полученная таким образом валюта может быть использована на рефинансирование внешней задолженности предприятий. Специально на эти цели ВЭБу было выделено 50 миллиардов долларов из международных резервов Центробанка. Но поскольку банки накопили избыточные валютные "запасы", на поддержку компаний резервы решили не тратить. Кроме того, облигации могут использоваться банками в качестве залога при получении рублевых кредитов ЦБ.

2.2 Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы на период 2013-2015 годов

Банк России, как Центральный Банк страны, каждый год предпринимает ряд мер по укреплению и совершенствованию банковской системы РФ. Эта деятельность определяется требованиями российского законодательства и задачами по укреплению стабильности банковской системы страны и повышению уровня защиты интересов вкладчиков и кредиторов. [15]

Приоритетом Банка России на период 2014-2016 годов, как это определено положениями Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2016 года, является приведение системы банковского регулирования и банковского надзора в соответствие с международными стандартами, установленными в том числе документами Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН). Существенную роль в достижении указанной̆ цели играет приведение законодательных условий банковского регулирования и банковского надзора в соответствие с международными подходами.

Значительная работа по реализации положений, предусмотренных документами БКБН, будет проведена в сфере внедрения подходов:

1. Базеля II, включая вопросы оценки рисков на основе внутрибанковских рейтингов, совершенствования систем управления рисками, развития транспарентности деятельности банков и повышения рыночной дисциплины через развитие требований к публикуемой отчетности кредитных организаций;

2. Базеля III в части изменения подходов к расчету величины и оценки достаточности капитала и ликвидности банков.

Дополнительное внимание будет уделяться проблематике устойчивости банков, имеющих системное значение.

Банк России продолжит совершенствование регулятивных требований к оценке рисков, в том числе по нетранспарентным сделкам, сделкам с аффилированными лицами, сделкам, ведущим к повышенной̆ концентрации рисков. Будет продолжена работа по развитию и реализации содержательных подходов к оценке экономического положения банков в целях выявления проблем в их деятельности на ранних стадиях возникновения и своевременного применения необходимых корректирующих мер.

В целях создания адекватных регулятивных условий для развития инфраструктуры рынка банковских услуг планируется подготовка документов по вопросам регулирования деятельности кредитных организаций, осуществляющих функции центрального контрагента, и кредитных организаций по операциям с центральным контрагентом.совершенствование практики банковского надзора в 2014-2016 годах будет осуществляться по следующим основным направлениям:

1. интенсификация надзора с учетом профиля и уровня принятых рисков, прозрачности осуществляемой̆ деятельности и возможного негативного влияния ситуации в кредитных организациях на системную устойчивость банковского сектора;

2. проведение надзорных мероприятий по снижению концентрации рисков, в том числе на собственников кредитных организаций, связанных с банками лиц и связанных заемщиков;

3. оценка соответствия систем корпоративного управления и управления рисками кредитных организаций характеру и масштабам их деятельности, профилю и величине принятых рисков, включая риски, связанные с применением кредитными организациями информационных технологий;

4. развитие системы оценки устойчивости кредитных организаций и банковских групп на консолидированной основе;

5. повышение оперативности и эффективности применения корректирующих мер.

В рамках решения указанных задач повышается значимость подлинной информации о работе кредитных организаций и банковских групп и качество источников указанной информации. С учетом этих обстоятельств действия, предпринимаемые Банком России, направлены:

1. на повышение достоверности учета и отчетности кредитных организаций, включая вопросы реальной оценки активов, обязательств и капитала;

2. на повышение качества взаимодействия с отечественными и зарубежными органами финансового регулирования и надзора (контроля).

В предстоящие годы усиленное внимание будет выделяться вопросам оценки системной устойчивости, в том числе на основе расчета показателей финансовой устойчивости банковского сектора, а также можно оценить системные риски методами стресстестирования.

Будут подниматься вопросы контрциклического регулирования и применения макропруденциальных подходов к регулятивным и надзорным решениям.

В 2014-2016 годах продолжится развитие инспекционной деятельности. Завершится формирование единой централизованной структуры инспектирования Банка России.

Для повышения действенности и результативности проверок, снижения нагрузки на кредитные организации продолжится работа по стандартизации наиболее частых вопросов и внесение в процедуры проверок современных информационных технологий.

Будет расширяться практика оперативного контроля над качеством инспекционной деятельности, в том числе посредством проведения межрегиональными инспекциями мониторинга проверок всех кредитных организаций, расположенных на соответствующей территории. Будет сформирована вертикально интегрированная система внутреннего контроля над инспекционной деятельностью. Продолжится работа по совершенствованию нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности на основе международно-признанных подходов, в том числе в части надзора за трансграничными учреждениями.

В целях повышения уровня защищенности банковской системы, кредиторов кредитных организаций, в том числе вкладчиков банков, и снижения рисков злоупотреблений со стороны руководства и собственников кредитных организаций будет продолжена работа по вопросам:

1) совершенствования системы допуска к управлению кредитными организациями в соответствии с международными подходами. Банк России возобновит работу над проектом федерального закона, направленного на усиление противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих достаточными профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, совершенствование механизмов оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций и контроля над приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций;

2) установления уголовной ответственности для руководителя, а также лица, ответственного за составление и (или) представление бухгалтерской и иной отчетности, за внесение в бухгалтерские, иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, существенных изменений, искажающих их действительное содержание, ложных сведений, а равно за представление неполных либо заведомо ложных сведений с целью сокрытия информации о фактическом финансовом положении кредитной организации.

Для увеличения транспарентности деятельности российских кредитных организаций, укрепления рыночной дисциплины, повышения доверия к банковскому сектору со стороны населения будет продолжена работа по подготовке проекта федерального закона, устанавливающего обязанность кредитных организаций раскрывать на своих официальных сайтах в сети Интернет информацию о профессиональной квалификации и деловом опыте членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитных организаций и их руководителей.

В целях увеличение продуктивности предупреждения банкротства проблемных кредитных организаций подразумевается участие в подготовке проекта федерального закона, предусматривающего закрепление за государственной̆ корпорацией̆ «Агентство по страхованию вкладов» на долгосрочный период функций по финансовому оздоровлению банков и уточнение механизмов их осуществления.

Банком России будут предприняты меры по дальнейшему повышению производительности функционирования банковского сектора в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ).

В процессе надзора за выполнением кредитными организациями законодательства и иных нормативных актов в сфере ПОД/ФТ пристальное внимание будет уделяться реализации кредитными организациями при осуществлении внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ риск-ориентированного подхода в отношении клиентов и их операций, что позволит выискивать недостатки в организации системы ПОД/ФТ и предпринимать соответствующие меры по их полному устранению.

Банк России намерен развивать с учетом законодательных ограничений транспарентность работы по банковскому регулированию и банковскому надзору для банковского сообщества и широкой общественности.

В рамках установленной законом компетенции Банк России продолжит участие в работе по повышению финансовой и экономической грамотности населения.

Глава 3

3.1 Сценарии развития банковского сектора России до 2020 года

Одно из авторитетных рейтинговых агентств «Эксперт РА» представило весьма интересный список возможных сценариев развития банковского сектора России до 2020 года.

В зависимости от результатов проведения практически необходимых банковскому сектору реформ и макроэкономической ситуации, наиболее четко возможно выделить три базовых сценария развития банковского сектора. Важно подметить, что глобализация американского ипотечного кризиса и усиление геополитических противоречий, угрожают макроэкономической стабильности и в России, понижая тем самым вероятность инерционного сценария. Фактически выбор становится еще более ограниченным: либо мы задействуем все доступные «драйверы роста» и создаем мощный, открытый и суверенный финансовый сектор, либо не сможем ничего противопоставить угрозе кризисных явлений в финансовой системе.

Сценарий прорыва предполагает скоростной рост качественных и количественных характеристик до уровня, адекватного потребностям экономики.

За счет использования внутренних ресурсов происходит обеспечение ускоренного роста активов в банках без потери суверенитета. Капитализация активов, развитие рефинансирования и прочие меры позволят банковской системе уже к 2011-13 гг. эффективно справляться с экономическими и социальными проблемами. Снятие ограничений на развитие внутренней ресурсной базы и снижение банковских рисков будут подстегивать опережающий по сравнению с ростом внутреннего валового продукта рост банковских активов.

Опираясь на мнение агентства, при таком сюжете к 2020 г. финансовый сектор Российской Федерации будет иметь приемлемым уровень финансового суверенитета. К 2020 г. банки смогут основываться на ресурсы населения и мощных национальных компаний, работающих в различных секторах экономики, а внешние ресурсы по системе не превысят 30% пассивов. Более того, снижение зависимости от внешних источников ресурсов и сбалансированная макроэкономическая политика сведут к минимуму вероятность возникновения кризисных явлений в банковском секторе в период 2009-2020 гг. даже в условиях внешней нестабильности.

2. В рамках инерционного сценария ключевые ограничения, как в сфере укрепления внутренней ресурсной базы, так и в сфере расширения спроса на банковские услуги, сохранятся, возможности по снижению зависимости от внешних рынков капитала не будут реализованы, хотя макроэкономические условия, как в России, так и в мире в целом останутся благоприятными. Это сделает невозможным удовлетворение потребностей российских экономических агентов в качественных банковских услугах силами российских кредитных институтов.

Основная причина реализации инерционного сценария - медленная реализация мер, необходимых для развития финансового рынка, как это происходило в 2000-07 гг. Вплоть до 2015 г. сохранится высокая зависимость темпов роста от доступа к внешним ресурсам, что не позволяет говорить об экономическом суверенитете. В результате доля внешних ресурсов в периоды «дешевых денег» на внешнем рынке будет возрастать до 35-40% пассивов, а даже незначительное удорожание денег на внешнем рынке будет останавливать рост банковской системы и провоцировать мини-кризисы.

К моменту очередных выборов в 2012 г. ресурсы государства под давлением общественного мнения будут направлены на бюджетные инвестиции в экономику и отчасти рекапитализацию госбанков, пострадавших от внешних шоков. По этой причине будет упущена возможность создания работающих схем рефинансирования, которые могли бы стать импульсом для развития национальных кредитных институтов.

Схема аутсорсинга финансовой системы будет демонтирована только к 2011-12 гг., когда существенно сократятся госсбережения, как накопленные, так и текущие. Кроме того, к этому времени активные участники существующей аутсорсинговой схемы - контролируемые частным российским капиталом банки - будут вытеснены на периферию банковской системы. Вероятно, на смену аутсорсингу придет модель гипертрофированного развития розничного кредитования, при которой располагающие дешевыми ресурсами иностранные банки кредитуют россиян под покупку потребительских товаров.

Длительная консервация схема аутсорсинга финансовой системы означает, что финансовый сектор будет по-прежнему плохо справляться с трансформацией внутренних сбережений. Крупные компании продолжают получать ресурсы напрямую с мирового рынка, со временем возможен также перенос центров управления ликвидностью крупных холдингов из России ближе к мировым финансовым центрам.

В отсутствие специальных государственных программ по обеспечению равного доступа к финансовым услугам, укреплению доверия к банковскому сектору и повышению финансовой грамотности социальные аспекты в деятельности банки станут учитывать лишь при прямом давлении государства.

В 2010-2013 гг. рекапитализированные после ипотечного кризиса иностранные банки развивают активную экспансию на российский рынок, вытесняя или скупая частные российские банки. Благодаря сопутствующему притоку капитала активы банковской системы растут на 5-6% быстрее номинального ВВП. Активность иностранных банков обеспечивает опережающий рост кредитования физических лиц.

К 2014 г. этот процесс размывания сегмента частных банков в целом завершается, и темп роста активов резко падает. Выборы 2014 г. иностранные инвесторы рассматривают как дополнительный риск. После 2014 г. интенсифицируется вытеснение госбанков. Темпы роста превышают рост номинального ВВП только на 4-5 %. Значительная часть правовых институтов, обеспечивающих банковскую деятельность, не развивается в России, отдается на аутсорсинг в другие страны.

. Кризисный сценарий реализуется при условии, что в течение 2013-2020 гг. «срабатывают» несколько серьезных риск-триггеров, либо происходит событие, которое мы относим к разряду катастрофических. Большая часть времени и ресурсов в таких условиях на восстановление банковского сектора и экономики в целом после кризисных явлений. В случае реализации негативного сценария сложно говорить о решении как экономических, так и социальных задач, стоящих перед банковским сектором.

Источник кризиса может быть как преимущественно внешний (длительный период нестабильности на финансовых рынках, снижение цен на нефть, ухудшение международных отношений), так и внутренний (политическая или макроэкономическая нестабильность, включая циклический спад). [16]

Заключение

После детального изучения приоритетных направлений политики по развитию банковской системы РФ можно заключить, что:

Структура банковской системы РФ сформирована из всех кредитных организаций (банки и небанковские кредитные организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций), которые имеют лицензию Банка России и Центральный Банк РФ, то есть имеют право совершать банковские операции, и при этом закрепленное законодательно.

Основополагающие принципы организации банковского сектора России включают в состав двухуровневую структуру, обеспечение банковского регулирования и надзора, как основная функция ЦБ РФ, универсальность деловых банков, а также коммерческую направленность банков низшего уровна.

В банковской системе РФ Центральный банк - элемент, осуществляющий контроль и регулирование деятельности остальных её элементов, включающих в себя кредитные организации второго уровня. С целью осуществления контроля и надзора за всеми элементами банковской системы РФ Банк России использует следующий набор инструментов:

Контроль процентных ставок по операциям всех банков на территории России;

2. Нормирование обязательных резервов Центральным Банком;

3. Осуществление операции на открытом рынке;

4. Проведение банковского рефинансирования;

5. Проведение валютного регулирования;

6. Постановка ориентиров для роста денежной массы;

7. Установка прямых количественных ограничений.

Также существует целый ряд внешних и внутренних факторов, оказывающих влияние на процесс развития банковского сектора.

Ведущими факторами, оказывающими позитивное влияние на развитие банков в РФ на текущем этапе развития, являются:

1. рост классификации банковского сектора, в особенности розничного;

2. скачок профессионального и качественного менеджмента, в том числе по контролю рисков;

3. постепенное логическое реформирование модели банковского развития, четкое позиционирование себя на рынке;

4. ступенчатый переход на международные стандарты оценки и планирования бизнеса;

5. активная помощь государством банковскому сектору.

К негативным факторам можно отнести:

1. несовершенство системы банковского регулирования и надзора;

2. рост расслоения банков, увеличение разрыва между частными и государственными банками;

3. риски, связанные с непрозрачностью структуры собственности;

4. значительную концентрацию кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики;

5. неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная высокой концентрацией бизнеса в отдельных сегментах и высоким удельным весом доходов от операций с ценными бумагами;

6. понижение доверия к банкам и спад спроса на банковские услуги со стороны предприятий и населения;

7. неблагоприятная экономическая обстановка на мировых финансовых рынках;

Исходя из приведённого выше сопоставления, негативных факторов, имеющих влияние на деятельность банковской системы РФ, больше чем тех, что влияют на неё позитивно. В большинстве случаев это обусловлено снижением темпов мировой экономики, падением как мировых, так и российских индексов фондовых рынков, и утечка иностранного капитала из национальной экономики и снижением мировых цен на нефть.

Кризисные процессы, активно протекающие на сегодняшний день, существенно осложняют развитие банковской системы РФ. Возможности получения гарантированной прибыли постепенно сокращаются. Финансовые трудности, которые испытывают банковские партнеры и клиенты, платежный кризис ухудшают ситуацию для банков, а также приводят к банкротству наименее платежеспособных. Аферы, проводимые мошенниками, со средствами граждан существенно снижают уровень доверия к финансовому сектору. Всплески инфляции, внешняя нестабильность, а также непредсказуемость государственной политики в области экономического развития ведут к повышению не только рисков, связанных с производственными инвестициями, но и с любыми процессами в долгосрочном периоде.

Для того, чтобы устранить влияние негативных факторов и обеспечить высокий уровень развития банковской системы при существующих неблагоприятных внешних условиях требуется провести комплекс следующих мер:

 Предоставление чёткой схемы, а также условий, необходимых для того, чтобы наименее эффективные игроки могли покинуть рынок, проведение процедур банкротств неплатежеспособных банков и корпораций по всем правилам, включая тщательный контролем за их исполнением с целью недопущения вывода активов;

 Сокращение разрыва между темпами роста кредитов и депозитов;

 Стабилизация государством показателя ликвидности, необходимого для эффективной работы банковской системы на текущем этапе развития, или реализация шагов для ее укрупнения и капитализации с условием выхода на более низкий уровень ликвидности;

 Системное реформирование банковской системы должно быть проведено на базе составленной в сотрудничестве с банковским сообществом 15-летней стратегии развития, а также чёткого пятилетнего плана мероприятий, которые ежегодно корректируются с учётом макроэкономической ситуации;

Необходимо участие ЦБ РФ в подготовке и выполнении долгосрочной национальной политики по увеличению темпов экономического роста, а не сведению денежно-кредитной политику лишь к одной цели снижения инфляции, ведь её искусственное подавление приводит к замедлению экономического роста;

 Разработка грамотной концепции правового регулирования банковского дела в РФ и её эффективная реализация в виде совокупности нормативных актов;

 Банковское сообщество должно построить современный организованный рынок межбанковского кредитования, объединив усилия с регулятором, потому как чересчур высокая ликвидность крупнейших банков должна быть поглощена банковской системой, тогда как в настоящий момент она лишь откладывается «мертвым» грузом в ЦБ РФ.

Список использованной литературы

1) Ведев А., Лаврентьева И., Шарипова Е. Российская банковская система. Кризис и перспективы развития. - М.: Ось-89, 2007. - 320 с.

2) Банковская система РФ. Учебное пособие / Под ред. Шестакова А.Н. - М.: Вершина, 2006. - 123с.

3) Деньги, кредит, банки: учебное пособие - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2008. - 848 с.

4) Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для ВУЗов. - М.: Логос, 2006. - 344 с.

5) Деньги, кредит, банки / Под ред. Белоглазовой Г.Н.: Учебник - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с.

6) О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 г., № 86-ФЗ // Вестник банка России. - 2002. - № 46.

7) Банковская система в октябре 2008 г. // Центр стратегических исследований Банка Москвы - ВЕДИ, 2008.

8) Деньги, кредит, банки : учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 6-е изд., - М.: КНОРУС, 2007. - 560 с.

9) О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года: Федеральный закон от 28 октября 2008 г. // Справочно-правовая система «Гарант». - 2008.

10) Банки и банковское дело / Под ред. И.Т.Балабанова. - СПб.: Питер, 2003.- 302 с.

11) Банковское дело /Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2006. - 576 с.

12) Эриашвили Н.Д. Банковская система РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА - 2006.

13) Бюллетень банковской статистики // Бюллетень банковской статистики. - 2012. - №10(233)

14) Костин: проблема ликвидности у банков существует // Вестифинанс - 2012.

15) Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2014 и 2015 годов // Вестник Банка России. - 2012. - №65(1308).

16) Сценарии развития банковского сектора до 2020 года // Эксперт РА. - 2011.

17) Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. - СПб.: Питер, 2006. - 560 с.

18) Банковское дело / Под ред. Е.П. Жаровской. - М.: ОМЕГА, 2005. - 440 с.

19) Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. В.П. Воронина, С.П. Федорова. - М: Юрайт. - 2006.

20) Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2009. - №3.