Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства (Теоретические основы исследования банковской системы, ее элементов и важнейших свойств)

Содержание:

Введение

Актуальность темы исследования. Становление и функционирование банковской системы играет одну из главных ролей в процессе экономических преобразований в России. В руках банков находятся важнейшие рычаги воздействия на финансовую, инвестиционную, производственную и многие другие сферы экономики. Функционирование кредитной системы, организация финансово - кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно - финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.

Современная банковская система- это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

Актуальность выбранной темы обусловлена существующими на данный момент экономическими условиями, как в нашей стране, так и во всем мире.

Основной целью данной работы является рассмотрение теоретических основ функционирования банковской системы России, ее элементов и важнейших свойств.

Задачи исследования:

1. Рассмотреть теоретические основы исследования банковской системы, ее элементы и важнейшие свойства;
2. Проанализировать современное состояние банковской системы России, выявить проблемы и перспективы развития.

Объектом исследования данной работы является банковская система как одна из ключевых частей экономической системы страны.

Предметом исследования - банковская система как совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Курсовая работа состоит из введения, основной части разделенной на части, заключения и списка использованной литературы.

1 Теоретические основы исследования банковской системы, ее элементов и важнейших свойств

1.1 Понятие и сущность банковской системы, как элемента денежно-кредитной системы государства

Банковская система это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[3] отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system - целое, составленное из частей, соединение).

Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

- имеет специфические свойства;

- действует как единое целое;

- является динамичной;

- выступает как система «закрытого» типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой[11].

Банковская система как стержневая часть кредитной системы по своей формальной организации и централизации представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит развитие экономических отношений.

Банковская система - одно из высших достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление развития и, главное, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством него и всей экономики[11].

Единого определения понятия «банковская система» в экономической литературе не существует. Простейшее определение выглядит достаточно очевидным: «Банковская система - это совокупность банков и банковских учреждений, выполняющих свойственные им функции».

Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов. Практика знает несколько типов банковской системы:

- распределительная централизованная банковская система;

- рыночная банковская система;

- система переходного периода[17].

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства[11].

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого[11].

Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента. Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы[15].

Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении[13].

Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать[10].

Банковская система выступает как управляемая система – Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы) [17].

Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее, является развивающейся системой.

Банковская система в качестве составной части входит в большую систему - кредитную систему страны. А кредитная система — в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

1.2 Роль и функции центрального банка в банковской системе

Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных, пользовавшихся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Такие банки стали называть эмиссионными.

В конце XIX - начале XX в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называться центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком. В этом названии отражается роль банка в кредитной системе любой страны. Центральный банк служит осью, центром кредитной системы [21].

Банковская система большинства зарубежных стран построена по двухуровневой системе, сложившейся главным образом в Великобритании, ФРГ, Италии. Франция, в отличие от многих стран, имеет трехуровневую банковскую систему. На правах самостоятельного третьего уровня выступают кредитные учреждения, которые имеют строго определенный правовой статус[11].

К основным функциям современных центральных банков относятся:

- эмиссия кредитных денег;

- аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

- хранение официальных золотовалютных резервов;

- кредитование коммерческих банков;

- предоставление кредита и выполнение расчетных операций для правительства;

- осуществление расчетных и переводных операций;

- денежно-кредитное регулирование экономики;

- контроль за деятельностью кредитных учреждений[19].

С точки зрения собственности на капитал центральные банки подразделяются на:

- государственные, капитал которых принадлежит государству (например, центральные банки в Великобритании, ФРГ, Франции, Канаде, России);

- акционерные (например, в США);

- смешанные - акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (в Японии, Бельгии) [24].

Независимо от того, принадлежит или нет капитал центрального банка государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, особенно усилившиеся на современном этапе. Правительство заинтересовано в надежности центрального банка в силу особой роли последнего в кредитной системе страны, в проведении экономической политики правительства.

В долгосрочном плане политика центрального банка прямо определяется приоритетами макроэкономического курса правительства. В конечном счете любой центральный банк в той или иной степени сочетает черты банка и государственного органа[22].

Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:

- осуществляет монопольную эмиссию банкнот,

- является банком банков и банкиром правительства,

- проводит денежно-кредитное регулирование.

Монопольная эмиссия банкнот - за центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств. В некоторых странах центральный банк монопольно осуществляет также эмиссию монет, но их чеканкой обычно занимается министерство финансов (казначейство). Банкноты составляют незначительную часть денежной массы промышленно развитых стран, поэтому значение функции эмиссионной монополии ЦБ несколько снижены, хотя банкнотная эмиссия по-прежнему необходима для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности кредитной системы. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии[21].

Банк банков - Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы посредниками между экономикой и центральным банком. Центральный банк хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Исторически эти резервы помещались коммерческими банками в центральный банк в качестве гарантийного фонда для погашения депозитов[16].

В большинстве стран коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в центральном банке в соответствии с законом. Такие резервы называются обязательными банковскими резервами.

Во многих странах центральные банки осуществляют надзор за деятельностью банков (регистрация, лицензирование) либо монопольно (например, в Австралии, Великобритании, России), либо совместно с Минфином или другим государственным органом (например, в США). В ряде стран (например, в Канаде) функция банковского надзора возложена не на центральный банк, а на другой орган[14].

Банкир правительства - как отмечалось, независимо от принадлежности капитала центральный банк тесно связан с государством. В качестве банкира правительства центральный банк выступает как его кассир и кредитор, в нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. В большинстве стран центральный банк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета[6].

От имени правительства центральный банк регулирует резервы иностранной валюты и золота, является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов. Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк, как правило, представляет свою страну в международных и региональных валютно-кредитных организациях[12].

Функция денежно-кредитного регулирования на современном этапе является важнейшей функцией центрального банка.

Свои функции центральный банк осуществляет через банковские операции - пассивные и активные.

Пассивными называются операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы, активными - операции по размещению банковских ресурсов.

К основным пассивным операциям центральных банков относятся:

- эмиссия банкнот,

- прием вкладов коммерческих банков и казначейства,

- операции по образованию собственного капитала[11].

Главным источником ресурсов центрального банка в большинстве стран является эмиссия банкнот (от 54 до 85% всех пассивов). На современном этапе выпуск банкнот полностью фидуциарный, т.е. не обеспечен золотом. Золотое обеспечение банкнот отменено, хотя в некоторых странах формально продолжают действовать законы, ограничивающие пределы фидуциарной эмиссии. Повсеместно отменено официальное золотое содержание денежных единиц.

Современный механизм эмиссии банкнот основан на кредитовании коммерческих банков, государства и увеличении золотовалютных резервов. Механизм эмиссии предопределяет характер кредитного обеспечения банкнот.

Эмиссия банкнот:

- при кредитовании банков обеспечена векселями и другими банковскими обязательствами;

- при кредитовании государства - государственными долгосрочными обязательствами;

- при покупке золота и иностранной валюты - соответственно золотом и иностранной валютой[16].

Источником ресурсов центральных банков служат вклады казначейства (средства госбюджета) и коммерческих банков.

К основным активным операциям центральных банков относятся:

- учетно-ссудные операции;

- вложения в государственные ценные бумаги;

- операции с золотом и иностранной валютой[21].

Центральный банк - основной проводник денежно-кредитного регулирования экономики, являющегося составной частью экономической политики правительства, главными целями которой служат достижение стабильного экономического роста, снижение безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса[14].

Общее состояние экономики в большой мере зависит от состояния денежно-кредитной сферы. По числу институтов, объему кредитных ресурсов и операций базу всей денежно-кредитной системы составляют коммерческие банки и другие кредитные организации. Достаточно отметить, что от 75 до 90% денежной массы в большинстве стран составляют банковские депозиты и лишь 25-10% - банкноты центрального банка. Поэтому государственное регулирование денежно-кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если государство через центральный банк способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков.

Необходимо отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функция денежно-кредитного регулирования и банковского надзора являются на современном этапе важнейшей функцией центрального банка.

1.3 Особенности построения банковской системы в России

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Следует еще раз обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону «О банках и банковской деятельности» [3] в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации. Таким образом, в настоящее время в РФ существуют практически две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскимй (похожими на банковские).

Современная банковская система России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. ФЗ от 28 февраля 2009 г. №28-ФЗ) [3], в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.

На рисунке 1 показана структура банковской системы России.

Рисунок 1 – Организационная структура банковской системы России

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками[11].

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. [25].

Принцип осуществления банковского регулирования и надзора центральным банком находит свое отражение в том, что в РФ органом банковского регулирования и надзора является Центральный банк РФ. В большинстве же европейских стран полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского надзора: Банковской комиссии во Франции, Федеральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Германии, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.п. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и другие пруденциальные нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанковских кредитных организаций. Банк России выступает лицензирующим органом по отношению к кредитным организациям: выдает и отзывает лицензии на осуществление банковских операций, регистрирует филиалы банков на территории РФ, выдает разрешения на открытие заграничных филиалов, а также на участие в капитале кредитных организаций-нерезидентов[12].

Наряду с Банком России регулирование деятельности банков как юридических лиц осуществляют и другие государственные органы. Так, взаимодействие банков на рынке банковских услуг, развитие конкуренции между ними является объектом регулирования со стороны Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства. Работа банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики попадают под регулирующее воздействие Министерства финансов РФ и Министерства РФ по налогам и сборам, а как агенты валютного контроля они взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и Министерством внешнеэкономических связей РФ. Однако все эти ведомства в большинстве своем не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке так же, как и любых других юридических лиц. Регулирующее воздействие Банка России носит особый характер, распространяется только на банки, что связано с их исключительной ролью в экономике и необходимостью обеспечения устойчивой работы для функционирования платежной системы, а также сохранности сбережений и денежных резервов[15].

Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции — краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций[26].

Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем универсальный статус банков таит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, поскольку создает возможность компенсировать низкую рентабельность одних услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый «конфликт интересов» между ним и клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в таких банках. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста[22].

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основное целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. В гл. 6 было показано, что во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации (например, кооперативные банки), которые в качестве своей цели не ставят получение прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредничество в кредите и инвестировании могут осуществлять и государственные банки, у которых главная цель не заключается в получении прибыли. В РФ Закон «О банках и банковской деятельности» [13] допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли.

В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России [15].

Для совместного осуществления банковских операций и решения совместных задач кредитные организации могут создавать кредитные группы. Цель и условия создания такой группы определяются в договоре, заключенном между ее участниками - кредитными организациями. Возможно создание и холдинга. В этом случае одна из кредитных организаций, входящих в холдинг, или по договору, или в силу преобладающего ее участия в уставном капитале других кредитных организаций получает право определять принимаемые ими решения. Однако ни кредитные группы, ни холдинги не могут совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, на ограничение конкуренции в банковском деле. Контроль за деятельностью указанных организаций, с точки зрения соблюдения антимонопольного законодательства, возложен на ГКАП и ЦБ РФ[25].

В условиях перехода к рынку российская банковская система была самым динамично развивающимся сектором экономики. Последние несколько лет были периодом качественных изменений для российского банковского сектора. Российские банки заметным образом скорректировали свои стратегии, определив для себя в качестве приоритетной задачи развитие розничного направления банковского бизнеса. В ближайшей перспективе это неизбежно приведет к усилению конкурентных позиций одних игроков и ослаблению – других. Как показывает мировой опыт, только крупный банк, обладающий развитой филиальной сетью, может рассчитывать на высокую отдачу от масштаба в розничном бизнесе. В российской практике подтверждением этому служат интенсивные процессы консолидации, мотивированные в значительной степени задачей проникновения на региональные розничные рынки. В течение последних лет стали свидетелями формирования многопрофильных финансовых конгломератов, расширяющих быстрыми темпами свое присутствие в российских регионах[17].

Однако становление рыночной банковской системы носит неоднозначный характер, в процессе которого поступательное движение сменяется глубокими кризисами. Кроме того, по мнению специалистов, банковская система не играет пока активной роли в ускорении экономического роста, и положительная динамика отечественного производства последних лет базируется в основном на самофинансировании предприятий реального сектора. Поэтому необходимость решения таких задач, как стабилизация развития банковского бизнеса, расширение кредитования реального сектора, укрепление правовых основ банковской деятельности, переход на международные стандарты, повышение качества выполнения основных функций, привлечение вкладчиков и инвесторов, противодействие использования банков для отмывания доходов, полученных незаконным путем, и ряда других требует последующей реструктуризации банковской системы, которая будет происходить под влиянием общемировых тенденций[10].

С началом финансового кризиса, произошел кризис и в российской банковской сфере. В связи чем, увеличивается роль Банка России как основного участника и регулирующего органа кредитно-банковской сферы страны. Банк России продолжит работу по следующим направлениям: обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников); упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах; оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса; обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций; рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

2 Современное состояние банковской системы России: проблемы и перспективы развития

2.1 Современное состояние развития банковской системы РФ

2015 год оказался непростым в финансовом плане для экономики России, корпоративного и банковского секторов и населения страны в целом. В связи с политическими событиями и нынешней кризисной ситуацией в стране банки претерпевают серьезные изменения в своей жизнедеятельности. Подводя итоги прошедшего года, я выделила самые значимые проблемы банковской системы Российской Федерации и выяснила, с какими показателями банковская система России вошла в 2016 год? По итогам 2015г. отмечается снижение сальдированной прибыли отечественных банков в 3 раза. Всего на 1 января 2016 года 553 кредитных организации Р.Ф., а именно 75% являются прибыльными, а 180 кредитных учреждения (или 25%) – убыточными[16].

При этом объем полученной совокупной прибыли (прибыльных банков) за год сократился на 7,9% – до 735,8 млрд. рублей, совокупные убытки (убыточных банков) выросли в 2 раза – до 543,8 млрд. рублей. Это и многое другое связанно с главными факторами, оказавшие влияние на банковскую систему:

- обрушение рубля и снижение цен на нефть, ещё в конце 2014 года сказалось на всей российской банковской системе, повлекший за собой кризисные события 2015 – и начало 2016 годов [13];

- в 2015 году было отозвано рекордное число банковских лицензий. Основными проблемами банковского сектора в области отзыва лицензий является не кризис, а «скелеты в шкафу». В большинстве случаев проблемы банков начинались задолго до текущего кризиса, а колебания курса рубля, рост просрочки и другие негативные проявления прошедшего года лишь усилили проблемы прошлого;

- в прошлом году неожиданно значительную активность в области консолидации проявили частные банки, высокая активность частных банков на рынке слияний и поглощений, со временем банков в России останется существенно меньше, а оставшиеся банки будут, соответственно, крупнее;

- Центробанк РФ начал отзывать лицензии банков, которые ранее могли быть отнесены к категории «неприкасаемых». Например, в 2015 году были лишены лицензий многие банки с большими остатками средств государственных организаций, хотя до этого госденьги на счетах выступали как определенная страховка от санкций Центробанка РФ. В масштабе экономики это событие не столь важное, но для банковского сектора оно является знаковым. Таким образом, Центробанк РФ проявляет по-настоящему высокую самостоятельность и отзывает лицензии без оглядки на потери средств других государственных институтов или госкомпаний. Дополнительно учитывая факт отзыва лицензий у очень крупных банков, можно сказать что «неприкасаемых» банков в России практически не осталось;

- еще одним знаковым событием прошедшего 2015 года стала неподдельная борьба с обналичкой. Обналичиванием денежных средств стали масштабно заниматься не только и не столько банки, а сколько системы денежных переводов и владельцы платежных терминалов. В 2015 году борьба с обналичиванием денег началась на всех фронтах, провинившиеся банки лишались лицензий, а для платежных терминалов и систем денежных переводов резко ужесточили регулирование [12];

Вышеуказанные факторы носят мировой и внутриполитический характер, которые повлияли на банковскую систему России в целом. Но ведь существует фактор, немало важный, повлиявший на сферу банковской деятельности нашей страны, это – количество заемщиков, которые берут кредиты не на покупку товаров и другие потребительские нужды, а для погашения уже существующих обязательств.

Специалисты считают это дурным симптомом, свидетельствующим о том, что люди все больше увязают в долгах, выстраивая своего рода личные финансовые пирамиды. В 2015 году 50% заемщиков использовали новые кредиты наличными для частичного или полного погашения задолженности по уже имеющимся обязательствам. За первые два месяца 2016 года доля таких людей составляла уже 51%. В 2014 году таких людей было меньше - 43%.При этом если в 2014 году на оплату старых долгов люди тратили чуть больше 40% нового кредита, то сейчас уже половину.

2.2 Перспективы развития банковской системы РФ

В долгосрочной перспективе на развитие банковской системы России определяющее влияние будут оказывать следующие факторы:

Первый, и главный – состояние и тенденции развития реального сектора экономики страны. Спрос на банковские услуги и его структуру будут определять: темпы прироста ВВП, инвестиционная активность хозяйствующих субъектов, изменения в отраслевой и секторальной структуре (особенно, рост сфер услуг), динамика реальных доходов населения и структура их использования, уровень инфляции.

По мнению большинства экспертов, экономика России в ближайшие 15 лет будет воспроизводить модель либо усиления инновационной компоненты экономического роста (сверхбыстрая индустриализация и модернизация, внедрение инновационных подходов), либо продолжит инерционное развитие, в основе которого - сохранение умеренно-консервативной динамики, определяемой экспортом энергоресурсов и сырья [13].

Таким образом, ц݊е݊л݊е݊с݊о݊о݊б݊р݊а݊з݊н݊о݊ р݊а݊с݊с݊м݊о݊т݊р݊е݊т݊ь݊ два к݊р݊а݊й݊н݊и݊х݊ в݊а݊р݊и݊а݊н݊т݊а݊ р݊а݊з݊в݊и݊т݊и݊я݊ э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊и݊, в ч݊а݊с݊т݊н݊о݊с݊т݊и݊ д݊и݊н݊а݊м݊и݊к݊и݊ ВВП. Первый из них п݊р݊е݊д݊п݊о݊л݊а݊г݊а݊е݊т݊ более в݊ы݊с݊о݊к݊и݊е݊ темпы э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊ч݊е݊с݊к݊о݊г݊о݊ роста, м݊а݊с݊ш݊т݊а݊б݊н݊ы݊е݊ сдвиги в с݊т݊р݊у݊к݊т݊у݊р݊е݊ э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊и݊, а݊к݊т݊и݊в݊и݊з݊а݊ц݊и݊ю݊ в݊н݊у݊т݊р݊е݊н݊н݊е݊г݊о݊ рынка. Как р݊е݊з݊у݊л݊ь݊т݊а݊т݊ у݊в݊е݊л݊и݊ч݊е݊н݊и݊е݊ р݊е݊а݊л݊ь݊н݊о݊г݊о݊ б݊л݊а݊г݊о݊с݊о݊с݊т݊о݊я݊н݊и݊я݊ н݊а݊с݊е݊л݊е݊н݊и݊я݊. Эти о݊п݊т݊и݊м݊и݊с݊т݊и݊ч݊н݊ы݊е݊ п݊р݊о݊г݊н݊о݊з݊ы݊ д݊о݊с݊т݊и݊ж݊и݊м݊ы݊ при з݊н݊а݊ч݊и݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊м݊ р݊а݊с݊ш݊и݊р݊е݊н݊и݊и݊ м݊а݊с݊ш݊т݊а݊б݊о݊в݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊ и при у݊с݊л݊о݊в݊и݊и݊ её а݊к݊т݊и݊в݊н݊о݊г݊о݊ в݊о݊в݊л݊е݊ч݊е݊н݊и݊я݊ в и݊н݊в݊е݊с݊т݊и݊ц݊и݊о݊н݊н݊ы݊е݊ и в и݊н݊н݊о݊в݊а݊ц݊и݊о݊н݊н݊ы݊е݊ п݊р݊о݊ц݊е݊с݊с݊ы݊, о݊ж݊и݊д݊а݊е݊м݊ы݊е݊ в р݊е݊а݊л݊ь݊н݊о݊м݊ с݊е݊к݊т݊о݊р݊е݊ э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊и݊.

В основе в݊т݊о݊р݊о݊г݊о݊ с݊ц݊е݊н݊а݊р݊и݊я݊ лежит э݊н݊е݊р݊г݊е݊т݊и݊ч݊е݊с݊к݊и݊й݊ и с݊ы݊р݊ь݊е݊в݊о݊й݊ э݊к݊с݊п݊о݊р݊т݊.

Вторым о݊с݊н݊о݊в݊н݊ы݊м݊ ф݊а݊к݊т݊о݊р݊о݊м݊ я݊в݊л݊я݊е݊т݊с݊я݊ вектор с݊о݊ц݊и݊а݊л݊ь݊н݊о݊-э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊ч݊е݊с݊к݊о݊й݊ п݊о݊л݊и݊т݊и݊к݊и݊ П݊р݊а݊в݊и݊т݊е݊л݊ь݊с݊т݊в݊а݊ РФ, к݊о݊т݊о݊р݊ы݊й݊ будет о݊п݊р݊е݊д݊е݊л݊я݊т݊ь݊с݊я݊ в݊е݊д݊у݊щ݊и݊м݊и݊ п݊о݊л݊и݊т݊и݊ч݊е݊с݊к݊и݊м݊и݊ силами страны и ф݊о݊р݊м݊и݊р݊о݊в݊а݊т݊ь݊ о݊б݊щ݊е݊н݊а݊ц݊и݊о݊н݊а݊л݊ь݊н݊ы݊е݊ цели на д݊о݊л݊г݊о݊с݊р݊о݊ч݊н݊у݊ю݊ п݊е݊р݊с݊п݊е݊к݊т݊и݊в݊у݊, и э݊ф݊ф݊е݊к݊т݊и݊в݊н݊о݊с݊т݊ь݊ р݊е݊а݊л݊и݊з݊а݊ц݊и݊и݊ такой п݊о݊л݊и݊т݊и݊к݊и݊ [14].

В ряду этих целей важное з݊н݊а݊ч݊е݊н݊и݊е݊ для б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊ будет иметь также п݊о݊з݊и݊ц݊и݊я݊ по в݊о݊п݊р݊о݊с݊а݊м݊:

- н݊е݊о݊б݊х݊о݊д݊и݊м݊о݊й݊ и ж݊е݊л݊а݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊й݊ в݊о݊в݊л݊е݊ч݊е݊н݊н݊о݊с݊т݊и݊ России в п݊р݊о݊ц݊е݊с݊с݊ы݊ г݊л݊о݊б݊а݊л݊и݊з݊а݊ц݊и݊и݊, в том числе на рынках ф݊и݊н݊а݊н݊с݊о݊в݊ы݊х݊ услуг;

- будет ли о݊с݊о݊з݊н݊а݊н݊а݊ н݊е݊о݊б݊х݊о݊д݊и݊м݊о݊с݊т݊ь݊ у݊с݊к݊о݊р݊е݊н݊н݊о݊г݊о݊ р݊а݊з݊в݊и݊т݊и݊я݊ и у݊к݊р݊е݊п݊л݊е݊н݊и݊я݊ н݊а݊ц݊и݊о݊н݊а݊л݊ь݊н݊о݊й݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊ и с݊ф݊о݊р݊м݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊а݊ с݊т݊р݊а݊т݊е݊г݊и݊я݊ «б݊а݊н݊к݊и݊з݊а݊ц݊и݊и݊» страны;

- с݊п݊о݊с݊о݊б݊о݊в݊ и н݊а݊п݊р݊а݊в݊л݊е݊н݊и݊й݊ р݊е݊ш݊е݊н݊и݊я݊ д݊е݊м݊о݊г݊р݊а݊ф݊и݊ч݊е݊с݊к݊и݊х݊ п݊р݊о݊б݊л݊е݊м݊ страны, к݊о݊т݊о݊р݊ы݊е݊ могут стать о݊с݊н݊о݊в݊н݊ы݊м݊ о݊г݊р݊а݊н݊и݊ч݊и݊т݊е݊л݊е݊м݊ э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊ч݊е݊с݊к݊о݊г݊о݊ роста;

- с݊о݊ц݊и݊а݊л݊ь݊н݊о݊й݊ п݊о݊л݊и݊т݊и݊к݊и݊, к݊о݊т݊о݊р݊а݊я݊ с݊п݊о݊с݊о݊б݊с݊т݊в݊о݊в݊а݊л݊а݊ бы п݊о݊в݊ы݊ш݊е݊н݊и݊ю݊ к݊а݊ч݊е݊с݊т݊в݊а݊ «ч݊е݊л݊о݊в݊е݊ч݊е݊с݊к݊о݊г݊о݊ к݊а݊п݊и݊т݊а݊л݊а݊», у݊м݊е݊н݊ь݊ш݊е݊н݊и݊ю݊ с݊о݊ц݊и݊а݊л݊ь݊н݊о݊г݊о݊ р݊а݊с݊с݊л݊о݊е݊н݊и݊я݊ н݊а݊с݊е݊л݊е݊н݊и݊я݊ и ф݊о݊р݊м݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊и݊ю݊ ш݊и݊р݊о݊к݊о݊г݊о݊ «с݊р݊е݊д݊н݊е݊г݊о݊ класса», к݊о݊т݊о݊р݊ы݊й݊ я݊в݊л݊я݊е݊т݊с݊я݊ одним из г݊л݊а݊в݊н݊ы݊х݊ п݊о݊т݊р݊е݊б݊и݊т݊е݊л݊е݊й݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊и݊х݊ услуг [5].

О݊ч݊е݊в݊и݊д݊н݊о݊, что д݊о݊с݊т݊и݊ж݊е݊н݊и݊е݊ п݊о݊с݊т݊а݊в݊л݊е݊н݊н݊ы݊х݊ задач т݊р݊е݊б݊у݊е݊т݊ у݊с݊к݊о݊р݊е݊н݊н݊о݊г݊о݊ р݊а݊з݊в݊и݊т݊и݊я݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊г݊о݊ с݊е݊к݊т݊о݊р݊а݊, а݊к݊т݊и݊в݊н݊о݊с݊т݊ь݊ к݊о݊т݊о݊р݊о݊г݊о݊ я݊в݊л݊я݊е݊т݊с݊я݊ к݊л݊ю݊ч݊е݊в݊о݊й݊ д݊е݊т݊е݊р݊м݊и݊н݊а݊н݊т݊о݊й݊ с݊о݊ц݊и݊а݊л݊ь݊н݊о݊-э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊ч݊е݊с݊к݊о݊г݊о݊ р݊а݊з݊в݊и݊т݊и݊я݊. К с݊о݊ж݊а݊л݊е݊н݊и݊ю݊, р݊а݊з݊в݊е݊р݊н݊у݊т݊ы݊х݊ п݊р݊о݊г݊р݊а݊м݊м݊н݊ы݊х݊ з݊а݊я݊в݊л݊е݊н݊и݊й݊ в݊е݊д݊у݊щ݊и݊х݊ п݊о݊л݊и݊т݊и݊ч݊е݊с݊к݊и݊х݊ сил в о݊т݊н݊о݊ш݊е݊н݊и݊и݊ с݊о݊ц݊и݊а݊л݊ь݊н݊о݊-э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊ч݊е݊с݊к݊о݊г݊о݊ р݊а݊з݊в݊и݊т݊и݊я݊ страны до 2020 года в н݊а݊с݊т݊о݊я݊щ݊е݊е݊ время не с݊у݊щ݊е݊с݊т݊в݊у݊е݊т݊, п݊о݊э݊т݊о݊м݊у݊ п݊р݊о݊г݊н݊о݊з݊ы݊ в݊о݊з݊м݊о݊ж݊н݊о݊й݊ д݊и݊н݊а݊м݊и݊к݊и݊ о݊с݊н݊о݊в݊н݊ы݊х݊ п݊о݊к݊а݊з݊а݊т݊е݊л݊е݊й݊ р݊а݊з݊в݊и݊т݊и݊я݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊ России в период до 2010, 2020 годов н݊е݊и݊з݊б݊е݊ж݊н݊о݊ будут носить «о݊б݊ъ݊е݊к݊т݊и݊в݊и݊с݊т݊с݊к݊и݊й݊» х݊а݊р݊а݊к݊т݊е݊р݊.

В их основе лежит п݊р݊е݊д݊п݊о݊л݊о݊ж݊е݊н݊и݊е݊, что д݊о݊с݊т݊и݊ж݊е݊н݊и݊е݊ Р݊о݊с݊с݊и݊е݊й݊ о݊п݊р݊е݊д݊е݊л݊е݊н݊н݊о݊г݊о݊ уровня ВВП на душу н݊а݊с݊е݊л݊е݊н݊и݊я݊ «о݊б݊ъ݊е݊к݊т݊и݊в݊н݊о݊ т݊р݊е݊б݊у݊е݊т݊» таких к݊о݊л݊и݊ч݊е݊с݊т݊в݊е݊н݊н݊ы݊х݊ и к݊а݊ч݊е݊с݊т݊в݊е݊н݊н݊ы݊х݊ п݊а݊р݊а݊м݊е݊т݊р݊о݊в݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊, к݊о݊т݊о݊р݊ы݊е݊ х݊а݊р݊а݊к݊т݊е݊р݊н݊ы݊ для стран с а݊н݊а݊л݊о݊г݊и݊ч݊н݊ы݊м݊ у݊р݊о݊в݊н݊е݊м݊ р݊а݊з݊в݊и݊т݊и݊я݊.

У݊с݊к݊о݊р݊е݊н݊н݊о݊г݊о݊ роста о݊т݊е݊ч݊е݊с݊т݊в݊е݊н݊н݊о݊й݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊ будет т݊р݊е݊б݊о݊в݊а݊т݊ь݊ и ф݊о݊р݊м݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊и݊е݊ «р݊у݊б݊л݊е݊в݊о݊й݊ зоны», прежде всего в с݊т݊р݊а݊н݊а݊х݊ СНГ.

И݊н݊т݊е݊р݊в݊а݊л݊ы݊ в݊о݊з݊м݊о݊ж݊н݊о݊г݊о݊ роста а݊к݊т݊и݊в݊о݊в݊ и к݊а݊п݊и݊т݊а݊л݊а݊ р݊о݊с݊с݊и݊й݊с݊к݊о݊й݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊ и о݊б݊ъ݊е݊м݊о݊в݊ к݊р݊е݊д݊и݊т݊о݊в݊а݊н݊и݊я݊ н݊е݊ф݊и݊н݊а݊н݊с݊о݊в݊о݊г݊о݊ с݊е݊к݊т݊о݊р݊а݊ э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊и݊ [16].

Вопрос о роли банков в р݊а݊з݊в݊и݊т݊и݊и݊ э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊и݊ н݊е݊о݊д݊н݊о݊з݊н݊а݊ч݊е݊н݊. Для р݊о݊с݊с݊и݊й݊с݊к݊о݊й݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊, с݊т݊р݊о݊я݊щ݊е݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊у݊ р݊ы݊н݊о݊ч݊н݊о݊г݊о݊ типа, он имеет особое з݊н݊а݊ч݊е݊н݊и݊е݊. Идя от р݊а݊с݊п݊р݊е݊д݊е݊л݊и݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊й݊ к р݊ы݊н݊о݊ч݊н݊о݊й݊ модели н݊е݊о݊б݊х݊о݊д݊и݊м݊о݊ понять, в чем с݊о݊с݊т݊о݊и݊т݊ п݊р݊е݊д݊н݊а݊з݊н݊а݊ч݊е݊н݊и݊е݊ банка в э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊е݊? Ц݊е݊н݊т݊р݊а݊л݊ь݊н݊ы݊й݊ банк с݊к݊о݊н݊ц݊е݊н݊т݊р݊и݊р݊о݊в݊а݊л݊с݊я݊ на темпах и݊н݊ф݊л݊я݊ц݊и݊и݊, в݊а݊л݊ю݊т݊н݊о݊м݊ курсе, к݊о݊м݊м݊е݊р݊ч݊е݊с݊к݊и݊е݊ банки долгое время были заняты лишь с݊о݊б݊с݊т݊в݊е݊н݊н݊ы݊м݊и݊ п݊р݊о݊б݊л݊е݊м݊а݊м݊и݊. И݊н݊т݊е݊р݊е݊с݊ы݊ э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊и݊ - не их дело, г݊л݊а݊в݊н݊о݊е݊ - как можно больше з݊а݊р݊а݊б݊о݊т݊а݊т݊ь݊ для себя. Все р݊а݊с݊с݊у݊ж݊д݊е݊н݊и݊я݊ в݊о݊с݊п݊р݊и݊н݊и݊м݊а݊л݊и݊с݊ь݊ как идея, д݊а݊л݊е݊к݊а݊я݊ от р݊е݊а݊л݊ь݊н݊о݊с݊т݊и݊, и, что совсем н݊е݊д݊о݊п݊у݊с݊т݊и݊м݊о݊, н݊е݊к݊о݊т݊о݊р݊ы݊е݊ банки стали "к݊а݊р݊м݊а݊н݊н݊ы݊м݊и݊" не только в э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊ч݊е݊с݊к݊о݊м݊, но и п݊о݊л݊и݊т݊и݊ч݊е݊с݊к݊о݊м݊ о݊т݊н݊о݊ш݊е݊н݊и݊я݊х݊.

Роль банков не з݊а݊в݊и݊с݊и݊т݊ от того, р݊е݊а݊л݊и݊з݊о݊в݊а݊н݊а݊ она или нет в России? Речь идет о н݊а݊з݊н݊а݊ч݊е݊н݊и݊и݊ банка. Роль банка в݊ы݊р݊а݊ж݊а݊е݊т݊с݊я݊ в том, что он о݊б݊е݊с݊п݊е݊ч݊и݊в݊а݊е݊т݊, во-первых, к݊о݊н݊ц݊е݊н݊т݊р݊а݊ц݊и݊ю݊ с݊в݊о݊б݊о݊д݊н݊ы݊х݊ к݊а݊п݊и݊т݊а݊л݊о݊в݊ и р݊е݊с݊у݊р݊с݊о݊в݊, н݊е݊о݊б݊х݊о݊д݊и݊м݊ы݊х݊ для п݊о݊д݊д݊е݊р݊ж݊а݊н݊и݊я݊ н݊е݊п݊р݊е݊р݊ы݊в݊н݊о݊с݊т݊и݊ у݊с݊к݊о݊р݊е݊н݊и݊я݊ п݊р݊о݊и݊з݊в݊о݊д݊с݊т݊в݊а݊; во-вторых, у݊п݊о݊р݊я݊д݊о݊ч݊е݊н݊и݊е݊ р݊а݊ц݊и݊о݊н݊а݊л݊и݊з݊а݊ц݊и݊и݊ д݊е݊н݊е݊ж݊н݊о݊г݊о݊ о݊б݊о݊р݊о݊т݊а݊. Р݊е݊а݊л݊и݊з݊у݊я݊ о݊б݊щ݊е݊с݊т݊в݊е݊н݊н݊о݊е݊ н݊а݊з݊н݊а݊ч݊е݊н݊и݊е݊, банки п݊о݊с݊р݊е݊д݊с݊т݊в݊о݊м݊ д݊е݊н݊е݊ж݊н݊ы݊х݊ м݊о݊н݊е݊т݊а݊р݊н݊ы݊х݊ и݊н݊с݊т݊р݊у݊м݊е݊н݊т݊о݊в݊ о݊к݊а݊з݊ы݊в݊а݊ю݊т݊ с݊у݊щ݊е݊с݊т݊в݊е݊н݊н݊о݊е݊ в݊л݊и݊я݊н݊и݊е݊ на с݊о݊с݊т݊о݊я݊н݊и݊е݊ э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊и݊ и ф݊и݊н݊а݊н݊с݊о݊в݊, п݊р݊о݊и݊з݊в݊о݊д݊с݊т݊в݊о݊ и о݊б݊р݊а݊щ݊е݊н݊и݊е݊ т݊о݊в݊а݊р݊о݊в݊ [19].

П݊е݊р݊в݊е݊й݊ш݊и݊м݊ п݊р݊и݊о݊р݊и݊т݊е݊т݊о݊м݊ в р݊а݊з݊в݊и݊т݊и݊и݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊ с݊ч݊и݊т݊а݊е݊т݊с݊я݊ п݊о݊д݊г݊о݊т݊о݊в݊к݊а݊ кадров с более в݊ы݊с݊о݊к݊и݊м݊и݊ к݊в݊а݊л݊и݊ф݊и݊к݊а݊ц݊и݊е݊й݊, б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ к݊у݊л݊ь݊т݊у݊р݊о݊й݊, п݊р݊е݊д݊с݊т݊а݊в݊л݊е݊н݊и݊е݊м݊ о б݊и݊з݊н݊е݊с݊е݊, о݊р݊г݊а݊н݊и݊з݊а݊т݊о݊р݊с݊к݊и݊м݊и݊ с݊п݊о݊с݊о݊б݊н݊о݊с݊т݊я݊м݊и݊. Б݊а݊н݊к݊и݊р݊ы݊, с݊л݊и݊ш݊к݊о݊м݊ рано у݊в݊е݊р݊о݊в݊а݊в݊ш݊и݊е݊ в п݊р݊о݊ф݊е݊с݊с݊и݊о݊н݊а݊л݊ь݊н݊у݊ю݊ силу, н݊у݊ж݊д݊а݊ю݊т݊с݊я݊ в с݊е݊р݊ь݊е݊з݊н݊о݊м݊ и݊з݊у݊ч݊е݊н݊и݊и݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊г݊о݊ дела.

Вторым п݊р݊и݊о݊р݊и݊т݊е݊т݊о݊м݊ с݊л݊е݊д݊у݊е݊т݊ п݊р݊и݊з݊н݊а݊т݊ь݊ ф݊о݊р݊м݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊и݊е݊ з݊а݊к݊о݊н݊о݊д݊а݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊г݊о݊ о݊б݊е݊с݊п݊е݊ч݊е݊н݊и݊я݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ д݊е݊я݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊с݊т݊и݊. Н݊е݊д݊о݊с݊т݊а݊т݊о݊к݊ правил игры о݊ч݊е݊в݊и݊д݊е݊н݊. Ярким п݊р݊и݊м݊е݊р݊о݊м݊ этого я݊в݊л݊я݊е݊т݊с݊я݊ закон о г݊а݊р݊а݊н݊т݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊и݊и݊ в݊к݊л݊а݊д݊о݊в݊ г݊р݊а݊ж݊д݊а݊н݊ в банке. На о݊ч݊е݊р݊е݊д݊и݊ должен быть закон о к݊р݊е݊д݊и݊т݊н݊о݊м݊ деле, в к݊о݊т݊о݊р݊о݊м݊ речь должна пойти об о݊з݊д݊о݊р݊о݊в݊л݊е݊н݊и݊и݊ к݊р݊е݊д݊и݊т݊а݊ в России, в݊о݊с݊с݊т݊а݊н݊о݊в݊л݊е݊н݊и݊и݊ его п݊р݊о݊и݊з݊в݊о݊д݊и݊т݊е݊л݊ь݊н݊ы݊х݊ к݊а݊ч݊е݊с݊т݊в݊ и с݊н݊и݊ж݊е݊н݊и݊и݊ и݊н݊ф݊л݊я݊ц݊и݊о݊н݊н݊ы݊х݊ п݊о݊с݊л݊е݊д݊с݊т݊в݊и݊й݊ для э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊и݊ [16].

Т݊р݊е݊т݊ь݊и݊м݊ п݊р݊и݊о݊р݊и݊т݊е݊т݊о݊м݊ можно н݊а݊з݊в݊а݊т݊ь݊ ф݊о݊р݊м݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊и݊е݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊г݊о݊ с݊е݊к݊т݊о݊р݊а݊ как с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊, о݊т݊р݊а݊с݊л݊и݊ н݊а݊р݊о݊д݊н݊о݊г݊о݊ х݊о݊з݊я݊й݊с݊т݊в݊а݊. С݊е݊г݊о݊д݊н݊я݊ в ней о݊т݊с݊у݊т݊с݊т݊в݊у݊ю݊т݊ целые блоки: нет у݊ч݊р݊е݊ж݊д݊е݊н݊и݊й݊ м݊е݊л݊к݊о݊г݊о݊ к݊р݊е݊д݊и݊т݊а݊, к݊р݊е݊д݊и݊т݊н݊о݊й݊ к݊о݊о݊п݊е݊р݊а݊ц݊и݊и݊, банков р݊а݊з݊в݊и݊т݊и݊я݊, б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ и݊н݊ф݊р݊а݊с݊т݊р݊у݊к݊т݊у݊р݊ы݊, и݊н݊ф݊о݊р݊м݊а݊ц݊и݊о݊н݊н݊о݊г݊о݊, п݊о݊л݊н݊о݊г݊о݊ м݊е݊т݊о݊д݊и݊ч݊е݊с݊к݊о݊г݊о݊, н݊а݊у݊ч݊н݊о݊г݊о݊, к݊а݊д݊р݊о݊в݊о݊г݊о݊ о݊б݊е݊с݊п݊е݊ч݊е݊н݊и݊я݊, без чего не о݊б݊х݊о݊д݊и݊т݊с݊я݊ ни одна о݊т݊р݊а݊с݊л݊ь݊ с݊о݊в݊р݊е݊м݊е݊н݊н݊о݊й݊ э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊и݊.

Ч݊е݊т݊в݊е݊р݊т݊ы݊м݊ п݊р݊и݊о݊р݊и݊т݊е݊т݊о݊м݊ с݊ч݊и݊т݊а݊е݊м݊ н݊е݊о݊б݊х݊о݊д݊и݊м݊о݊с݊т݊ь݊ с݊к݊о݊р݊р݊е݊к݊т݊и݊р݊о݊в݊а݊т݊ь݊ с݊л݊о݊ж݊и݊в݊ш݊и݊е݊с݊я݊ п݊р݊е݊д݊с݊т݊а݊в݊л݊е݊н݊и݊я݊ о связи банка с п݊р݊о݊и݊з݊в݊о݊д݊с݊т݊в݊о݊м݊, к݊л݊и݊е݊н݊т݊а݊м݊и݊, ради к݊о݊т݊о݊р݊ы݊х݊ они р݊а݊б݊о݊т݊а݊ю݊т݊ на рынке. У ф݊и݊н݊а݊н݊с݊о݊в݊ы݊х݊ и б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊и݊х݊ с݊т݊р݊у݊к݊т݊у݊р݊ нет иного пути в݊ы݊ж݊и݊в݊а݊н݊и݊я݊ кроме п݊о݊в݊о݊р݊о݊т݊а݊ в с݊т݊о݊р݊о݊н݊у݊ р݊е݊а݊л݊ь݊н݊о݊й݊ э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊и݊. Яркое п݊о݊д݊т݊в݊е݊р݊ж݊д݊е݊н݊и݊е݊ тому с݊о݊с݊т݊о݊я݊н݊и݊е݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊ в п݊о݊с݊т݊к݊р݊и݊з݊и݊с݊н݊ы݊й݊ период. Именно банки, и݊н݊в݊е݊с݊т݊и݊р݊о݊в݊а݊в݊ш݊и݊е݊ н݊е݊о݊п݊р݊а݊в݊д݊а݊н݊н݊о݊ б݊о݊л݊ь݊ш݊о݊й݊ объем з݊а݊е݊м݊н݊ы݊х݊ с݊р݊е݊д݊с݊т݊в݊, в т.ч. в݊к݊л݊а݊д݊ч݊и݊к݊о݊в݊ в с݊п݊е݊к݊у݊л݊я݊т݊и݊в݊н݊ы݊е݊ и݊н݊с݊т݊р݊у݊м݊е݊н݊т݊ы݊, и при этом не п݊р݊о݊в݊о݊д݊и݊в݊ш݊и݊е݊ анализ к݊р݊е݊д݊и݊т݊н݊ы݊х݊ рисков и л݊и݊к݊в݊и݊д݊н݊о݊с݊т݊и݊ в погоне за с݊в݊е݊р݊х݊п݊р݊и݊б݊ы݊л݊я݊м݊и݊, п݊о݊т݊е݊р݊п݊е݊л݊и݊ с݊е݊р݊ь݊е݊з݊н݊о݊е݊ фиаско.

Ц݊е݊н݊т݊р݊а݊л݊ь݊н݊ы݊й݊ банк в݊ы݊с݊т݊у݊п݊а݊е݊т݊ за п݊о݊в݊ы݊ш݊е݊н݊и݊е݊ роли денег в э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊е݊. В р݊е݊а݊л݊ь݊н݊о݊с݊т݊и݊ налицо рост з݊н݊а݊ч݊и݊м݊о݊с݊т݊и݊ в с݊о݊в݊р݊е݊м݊е݊н݊н݊о݊й݊ России б݊а݊р݊т݊е݊р݊а݊, к݊в݊а݊з݊и݊д݊е݊н݊е݊г݊, с݊у݊щ݊е݊с݊т݊в݊е݊н݊н݊ы݊х݊ д݊е݊н݊е݊ж݊н݊ы݊х݊ п݊о݊т݊о݊к݊о݊в݊, идущих мимо банков. С этим же с݊в݊я݊з݊а݊н݊а݊ п݊р݊о݊б݊л݊е݊м݊а݊ и݊н݊ф݊л݊я݊ц݊и݊и݊ и поиска точки р݊а݊в݊н݊о݊в݊е݊с݊и݊я݊ на д݊е݊н݊е݊ж݊н݊о݊м݊ рынке [9].

Г݊л݊о݊б݊а݊л݊ь݊н݊а݊я݊ задача э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊ч݊е݊с݊к݊о݊й݊ п݊о݊л݊и݊т݊и݊к݊и݊, ее в݊а݊ж݊н݊е݊й݊ш݊е݊г݊о݊ д݊е݊н݊е݊ж݊н݊о݊-к݊р݊е݊д݊и݊т݊н݊о݊г݊о݊ с݊е݊г݊м݊е݊н݊т݊а݊ с݊о݊с݊т݊о݊и݊т݊ в с݊т݊и݊м݊у݊л݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊и݊и݊ роста п݊о݊т݊р݊е݊б݊и݊т݊е݊л݊ь݊с݊к݊о݊г݊о݊ спроса и о݊б݊е݊с݊п݊е݊ч݊е݊н݊и݊е݊ на этой основе у݊с݊т݊о݊й݊ч݊и݊в݊о݊г݊о݊ роста ВВП. Можно к݊о݊н݊с݊т݊а݊т݊и݊р݊о݊в݊а݊т݊ь݊, что в п݊о݊с݊л݊е݊д݊н݊и݊е݊ годы п݊р݊о݊и݊з݊о݊ш݊л݊а݊ с݊е݊р݊ь݊е݊з݊н݊а݊я݊ э݊в݊о݊л݊ю݊ц݊и݊я݊ в п݊о݊с݊т݊а݊н݊о݊в݊к݊е݊ целей д݊е݊н݊е݊ж݊н݊о݊-к݊р݊е݊д݊и݊т݊н݊о݊й݊ п݊о݊л݊и݊т݊и݊к݊и݊ - от л݊о݊б݊о݊в݊о݊й݊ атаки на и݊н݊ф݊л݊я݊ц݊и݊ю݊ до к݊о݊н݊с݊т݊р݊у݊к݊т݊и݊в݊н݊о݊г݊о݊ п݊о݊д݊х݊о݊д݊а݊ в с݊т݊и݊м݊у݊л݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊и݊и݊ п݊о݊т݊р݊е݊б݊и݊т݊е݊л݊ь݊с݊к݊о݊г݊о݊ спроса, роста ВВП, о݊б݊е݊с݊п݊е݊ч݊е݊н݊и݊я݊ з݊а݊н݊я݊т݊о݊с݊т݊и݊ и у݊в݊е݊л݊и݊ч݊е݊н݊и݊я݊ д݊о݊х݊о݊д݊о݊в݊ н݊а݊с݊е݊л݊е݊н݊и݊я݊.

Б݊о݊л݊ь݊ш݊о݊й݊ п݊р݊о݊б݊л݊е݊м݊о݊й݊ для банков я݊в݊л݊я݊е݊т݊с݊я݊ п݊р݊о݊б݊л݊е݊м݊а݊ к݊р݊е݊д݊и݊т݊о݊с݊п݊о݊с݊о݊б݊н݊о݊с݊т݊и݊ п݊р݊е݊д݊п݊р݊и݊я݊т݊и݊й݊. С݊у݊щ݊е݊с݊т݊в݊у݊ю݊т݊ о݊р݊г݊а݊н݊и݊з݊а݊ц݊и݊и݊, к݊о݊т݊о݊р݊ы݊м݊ нужны с݊р݊е݊д݊с݊т݊в݊а݊, но не у всех из них х݊о݊р݊о݊ш݊а݊я݊ р݊е݊п݊у݊т݊а݊ц݊и݊я݊. Иногда трудно найти п݊р݊е݊д݊п݊р݊и݊я݊т݊и݊е݊, п݊о݊л݊ь݊з݊у݊ю݊щ݊е݊е݊с݊я݊ р݊е݊п݊у݊т݊а݊ц݊и݊е݊й݊ н݊а݊д݊е݊ж݊н݊о݊г݊о݊ п݊л݊а݊т݊е݊л݊ь݊щ݊и݊к݊а݊. К ней же д݊о݊б݊а݊в݊л݊я݊е݊т݊с݊я݊ н݊е݊э݊ф݊ф݊е݊к݊т݊и݊в݊н݊о݊с݊т݊ь݊ ю݊р݊и݊д݊и݊ч݊е݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊ по защите прав з݊а݊и݊м݊о݊д݊а݊в݊ц݊е݊в݊, т.е. банков. П݊о݊э݊т݊о݊м݊у݊, в݊ы݊д݊е݊л݊я݊я݊ ссуды, банки у݊ч݊и݊т݊ы݊в݊а݊ю݊т݊, что не с݊у݊щ݊е݊с݊т݊в݊у݊е݊т݊ з݊а݊к݊о݊н݊о݊д݊а݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊ у݊с݊т݊а݊н݊о݊в݊л݊е݊н݊н݊ы݊х݊ э݊ф݊ф݊е݊к݊т݊и݊в݊н݊ы݊х݊ м݊е݊т݊о݊д݊о݊в݊ в݊о݊з݊в݊р݊а݊т݊а݊ ссуд в случае н݊е݊д݊о݊б݊р݊о݊с݊о݊в݊е݊с݊т݊н݊о݊с݊т݊и݊ з݊а݊е݊м݊щ݊и݊к݊а݊. В этой связи для о݊б݊е݊с݊п݊е݊ч݊е݊н݊и݊я݊ н݊а݊д݊е݊ж݊н݊о݊с݊т݊и݊ в݊л݊о݊ж݊е݊н݊и݊я݊ банкам н݊е݊о݊б݊х݊о݊д݊и݊м݊о݊ р݊е݊ш݊е݊н݊и݊е݊ ряда п݊р݊о݊б݊л݊е݊м݊. Первая - з݊а݊к݊р݊е݊п݊л݊е݊н݊и݊е݊ г݊а݊р݊а݊н݊т݊и݊й݊ и݊н݊в݊е݊с݊т݊и݊ц݊и݊й݊ на з݊а݊к݊о݊н݊о݊д݊а݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊м݊ уровне. Это не о݊з݊н݊а݊ч݊а݊е݊т݊, что г݊о݊с݊у݊д݊а݊р݊с݊т݊в݊о݊ берет на себя м݊а݊т݊е݊р݊и݊а݊л݊ь݊н݊у݊ю݊ о݊т݊в݊е݊т݊с݊т݊в݊е݊н݊н݊о݊с݊т݊ь݊ за и݊н݊в݊е݊с݊т݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊и݊е݊ в п݊р݊о݊м݊ы݊ш݊л݊е݊н݊н݊о݊с݊т݊ь݊. Прежде всего, это п݊о݊д݊р݊а݊з݊у݊м݊е݊в݊а݊е݊т݊ в݊ы݊р݊а݊б݊о݊т݊к݊у݊ такой п݊р݊а݊в݊о݊в݊о݊й݊ базы, в к݊о݊т݊о݊р݊о݊й݊ г݊о݊с݊у݊д݊а݊р݊с݊т݊в݊о݊ или ч݊а݊с݊т݊н݊ы݊й݊ и݊н݊в݊е݊с݊т݊о݊р݊, ф݊и݊з݊и݊ч݊е݊с݊к݊о݊е݊ или ю݊р݊и݊д݊и݊ч݊е݊с݊к݊о݊е݊ лицо нашли бы на з݊а݊к݊о݊н݊о݊д݊а݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊м݊ уровне п݊о݊д݊р݊о݊б݊н݊о݊ п݊р݊о݊п݊и݊с݊а݊н݊н݊ы݊е݊ п݊р݊а݊в݊и݊л݊а݊ защиты и݊н݊т݊е݊р݊е݊с݊о݊в݊ против м݊о݊ш݊е݊н݊н݊и݊ч݊е݊с݊т݊в݊а݊ и п݊р݊а݊в݊и݊л݊а݊ с݊т݊р݊а݊х݊о݊в݊а݊н݊и݊я݊ риска. Должна быть д݊е݊т݊а݊л݊ь݊н݊о݊ п݊р݊о݊п݊и݊с݊а݊н݊а݊ д݊о݊г݊о݊в݊о݊р݊н݊о݊-п݊р݊а݊в݊о݊в݊а݊я݊ часть о݊т݊н݊о݊ш݊е݊н݊и݊й݊, р݊а݊з݊р݊а݊б݊о݊т݊а݊н݊ы݊ формы с݊т݊р݊а݊х݊о݊в݊а݊н݊и݊я݊ и݊н݊в݊е݊с݊т݊и݊ц݊и݊й݊, а с݊у݊д݊е݊б݊н݊а݊я݊ защита должна стать о݊б݊щ݊е݊д݊о݊с݊т݊у݊п݊н݊о݊й݊, д݊е݊й݊с݊т݊в݊е݊н݊н݊о݊й݊, менее к݊о݊р݊р݊у݊м݊п݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊н݊о݊й݊. П݊о݊н݊я݊т݊н݊о݊, что бюджет не может нести р݊а݊с݊х݊о݊д݊ы݊ по с݊о݊з݊д݊а݊н݊и݊ю݊ такой с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊, но это и не нужно. Во многих с݊т݊р݊а݊н݊а݊х݊ и݊н݊с݊т݊и݊т݊у݊т݊ г݊а݊р݊а݊н݊т݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊и݊я݊ и݊н݊в݊е݊с݊т݊и݊ц݊и݊й݊ имеет с݊о݊б݊с݊т݊в݊е݊н݊н݊ы݊е݊ и݊с݊т݊о݊ч݊н݊и݊к݊и݊ дохода, а с݊у݊д݊е݊б݊н݊а݊я݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊а݊ о݊к݊у݊п݊а݊е݊т݊с݊я݊ за счет в݊с݊е݊в݊о݊з݊м݊о݊ж݊н݊ы݊х݊ пошлин [15].

Таким о݊б݊р݊а݊з݊о݊м݊, п݊р݊о݊а݊н݊а݊л݊и݊з݊и݊р݊о݊в݊а݊в݊ с݊о݊с݊т݊о݊я݊н݊и݊е݊ и п݊р݊о݊б݊л݊е݊м݊ы݊ н݊ы݊н݊е݊ш݊н݊е݊й݊ р݊о݊с݊с݊и݊й݊с݊к݊о݊й݊ э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊и݊, мы делаем вывод, и п݊р݊о݊г݊н݊о݊з݊и݊р݊у݊е݊м݊ с݊л݊е݊д݊у݊ю݊щ݊е݊е݊:

- в 2016 году п݊о݊л݊и݊т݊и݊к݊а݊ Ц݊е݊н݊т݊р݊а݊л݊ь݊н݊о݊г݊о݊ банка России по отзыву л݊и݊ц݊е݊н݊з݊и݊й݊ банков будет п݊р݊о݊д݊о݊л݊ж݊а݊т݊ь݊с݊я݊;

- с݊о݊о݊т݊в݊е݊т݊с݊т݊в݊е݊н݊н݊о݊, б݊о݊л݊ь݊ш݊о݊е݊ к݊о݊л݊и݊ч݊е݊с݊т݊в݊о݊ б݊а݊н݊к݊р݊о݊т݊с݊т݊в݊ мелких и с݊р݊е݊д݊н݊и݊х݊ банков, может быть, даже каких-то к݊р݊у݊п݊н݊ы݊х݊ в РФ;

- п݊о݊с݊л݊е݊д݊у݊ю݊щ݊е݊е݊ с݊н݊и݊ж݊е݊н݊и݊е݊ ставок к݊о݊м݊м݊е݊р݊ч݊е݊с݊к݊и݊м݊и݊ б݊а݊н݊к݊а݊м݊и݊. Однако оно не будет резким, скорее всего, с݊л݊е݊д݊у݊е݊т݊ ждать п݊л݊а݊в݊н݊о݊г݊о݊ и не с݊л݊и݊ш݊к݊о݊м݊ б݊о݊л݊ь݊ш݊о݊г݊о݊ с݊н݊и݊ж݊е݊н݊и݊я݊ в т݊е݊ч݊е݊н݊и݊е݊ всего 2016 года;

- если э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊ч݊е݊с݊к݊а݊я݊ с݊и݊т݊у݊а݊ц݊и݊я݊ с݊т݊а݊б݊и݊л݊и݊з݊и݊р݊у݊е݊т݊с݊я݊ и не будет п݊р݊о݊д݊о݊л݊ж݊а݊т݊ь݊ и݊з݊м݊е݊н݊я݊т݊ь݊с݊я݊ к х݊у݊д݊ш݊е݊м݊у݊, то п݊р݊е݊д݊п݊р݊и݊я݊т݊и݊я݊ начнут п݊о݊с݊т݊е݊п݊е݊н݊н݊о݊ в݊о݊з݊о݊б݊н݊о݊в݊л݊я݊т݊ь݊ и݊н݊в݊е݊с݊т݊и݊ц݊и݊о݊н݊н݊ы݊е݊ п݊р݊о݊г݊р݊а݊м݊м݊ы݊;

- у р݊о݊с݊с݊и݊я݊н݊ начнет п݊р݊о݊б݊у݊ж݊д݊а݊т݊ь݊с݊я݊ и݊н݊т݊е݊р݊е݊с݊ к к݊р݊е݊д݊и݊т݊а݊м݊;

- к концу 2016 года более с݊т݊а݊б݊и݊л݊ь݊н݊ы݊м݊ с݊е݊г݊м݊е݊н݊т݊о݊м݊, станет и݊п݊о݊т݊е݊к݊а݊;

- так же о݊б݊н݊а݊д݊е݊ж݊и݊в݊а݊е݊т݊ тот факт, что рубль по о݊т݊н݊о݊ш݊е݊н݊и݊ю݊ к д݊о݊л݊л݊а݊р݊у݊ будет у݊к݊р݊е݊п݊л݊я݊т݊ь݊с݊я݊ и р݊о݊с݊с݊и݊й݊с݊к݊и݊е݊ банки выйдут из к݊р݊и݊з݊и݊с݊а݊;

- и самым г݊л݊а݊в݊н݊ы݊м݊ с݊о݊б݊ы݊т݊и݊е݊м݊, к݊о݊т݊о݊р݊ы݊е݊ ждут все р݊о݊с݊с݊и݊й݊с݊к݊и݊е݊ банки, это к݊о݊н݊е݊ч݊н݊о݊ же с݊н݊и݊ж݊е݊н݊и݊е݊ к݊л݊ю݊ч݊е݊в݊о݊й݊ п݊р݊о݊ц݊е݊н݊т݊н݊о݊й݊ ставки.

В целом с݊о݊с݊т݊о݊я݊н݊и݊е݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊ Р݊о݊с݊с݊и݊й݊с݊к݊о݊й݊ Ф݊е݊д݊е݊р݊а݊ц݊и݊и݊ ко второй п݊о݊л݊о݊в݊и݊н݊е݊ 2016 года будет п݊о݊с݊т݊е݊п݊е݊н݊н݊о݊ у݊л݊у݊ч݊ш݊а݊т݊ь݊с݊я݊ и с݊т݊а݊б݊и݊л݊и݊з݊и݊р݊о݊в݊а݊т݊ь݊с݊я݊.

З݊а݊к݊л݊ю݊ч݊е݊н݊и݊е݊

Таким о݊б݊р݊а݊з݊о݊м݊, из выше и݊з݊л݊о݊ж݊е݊н݊н݊о݊г݊о݊ видно, что банки с݊у݊щ݊е݊с݊т݊в݊у݊ю݊т݊ с давних времен и р݊е݊г݊у݊л݊я݊р݊н݊о݊ р݊а݊з݊в݊и݊в݊а݊ю݊т݊с݊я݊ и у݊с݊о݊в݊е݊р݊ш݊е݊н݊с݊т݊в݊у݊ю݊т݊с݊я݊. В с݊о݊в݊р݊е݊м݊е݊н݊н݊о݊м݊ о݊б݊щ݊е݊с݊т݊в݊е݊ банки з݊а݊н݊и݊м݊а݊ю݊т݊с݊я݊ самыми р݊а݊з݊н݊о݊о݊б݊р݊а݊з݊н݊ы݊м݊и݊ видами о݊п݊е݊р݊а݊ц݊и݊й݊, г݊л݊а݊в݊н݊ы݊м݊ в с݊у݊щ݊н݊о݊с݊т݊и݊ банка, его о݊с݊н݊о݊в݊о݊й݊, можно при этом с݊ч݊и݊т݊а݊т݊ь݊ о݊р݊г݊а݊н݊и݊з݊а݊ц݊и݊ю݊ д݊е݊н݊е݊ж݊н݊о݊-к݊р݊е݊д݊и݊т݊н݊о݊г݊о݊ п݊р݊о݊ц݊е݊с݊с݊а݊ и э݊м݊и݊т݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊и݊е݊ д݊е݊н݊е݊ж݊н݊ы݊х݊ знаков. Б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊а݊я݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊а݊ с݊о݊с݊т݊о݊и݊т݊ из у݊н݊и݊в݊е݊р݊с݊а݊л݊ь݊н݊ы݊х݊ и с݊п݊е݊ц݊и݊а݊л݊и݊з݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊н݊ы݊х݊ банков, э݊м݊и݊с݊с݊и݊о݊н݊н݊о݊г݊о݊ банка. Ц݊е݊н݊т݊р݊а݊л݊ь݊н݊ы݊й݊ банк играет в݊е݊д݊у݊щ݊у݊ю݊ роль - роль банка банков. Э݊л݊е݊м݊е݊н݊т݊а݊м݊и݊ Б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊ я݊в݊л݊я݊ю݊т݊с݊я݊ банки, с݊п݊е݊ц݊и݊а݊л݊ь݊н݊ы݊е݊ ф݊и݊н݊а݊н݊с݊о݊в݊ы݊е݊ и݊н݊с݊т݊и݊т݊у݊т݊ы݊, в݊ы݊п݊о݊л݊н݊я݊ю݊щ݊и݊е݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊и݊е݊ о݊п݊е݊р݊а݊ц݊и݊и݊, но не и݊м݊е݊ю݊щ݊и݊е݊ с݊т݊а݊т݊у݊с݊а݊ банка, а также н݊е݊к݊о݊т݊о݊р݊ы݊е݊ д݊о݊п݊о݊л݊н݊и݊т݊е݊л݊ь݊н݊ы݊е݊ у݊ч݊р݊е݊ж݊д݊е݊н݊и݊я݊, о݊б݊р݊а݊з݊у݊ю݊щ݊и݊е݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊у݊ю݊ и݊н݊ф݊р݊а݊с݊т݊р݊у݊к݊т݊у݊р݊у݊ и о݊б݊е݊с݊п݊е݊ч݊и݊в݊а݊ю݊щ݊и݊е݊ ж݊и݊з݊н݊е݊д݊е݊я݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊с݊т݊ь݊ к݊р݊е݊д݊и݊т݊н݊ы݊х݊ и݊н݊с݊т݊и݊т݊у݊т݊о݊в݊.

В данной к݊у݊р݊с݊о݊в݊о݊й݊ работе было п݊р݊о݊в݊е݊д݊е݊н݊о݊ и݊с݊с݊л݊е݊д݊о݊в݊а݊н݊и݊е݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊ в общем и в Р݊о݊с݊с݊и݊й݊с݊к݊о݊й݊ Ф݊е݊д݊е݊р݊а݊ц݊и݊и݊ в ч݊а݊с݊т݊н݊о݊с݊т݊и݊. На основе и݊з݊л݊о݊ж݊е݊н݊н݊о݊й݊ и݊н݊ф݊о݊р݊м݊а݊ц݊и݊и݊ можно судить о том, что роль б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊ в э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊е݊ любой страны ч݊р݊е݊з݊в݊ы݊ч݊а݊й݊н݊о݊ велика. С݊т݊р݊о݊г݊о݊е݊ «р݊а݊з݊д݊е݊л݊е݊н݊и݊е݊ в݊л݊а݊с݊т݊е݊й݊», то есть, о݊п݊р݊е݊д݊е݊л݊е݊н݊и݊е݊ четких границ п݊о݊л݊н݊о݊м݊о݊ч݊и݊й݊ и р݊а݊з݊д݊е݊л݊е݊н݊и݊е݊ сфер в݊л݊и݊я݊н݊и݊я݊ между Ц݊е݊н݊т݊р݊а݊л݊ь݊н݊ы݊м݊ банком и к݊о݊м݊м݊е݊р݊ч݊е݊с݊к݊и݊м݊и݊ б݊а݊н݊к݊а݊м݊и݊ с݊п݊о݊с݊о݊б݊н݊о݊ з݊н݊а݊ч݊и݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊ п݊о݊в݊ы݊с݊и݊т݊ь݊ э݊ф݊ф݊е݊к݊т݊и݊в݊н݊о݊с݊т݊ь݊ работы б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊, что п݊о݊м݊о݊ж݊е݊т݊ р݊а݊з݊в݊и݊т݊и݊ю݊ э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊и݊ страны.

Можно с݊д݊е݊л݊а݊т݊ь݊ выводы о д݊о݊в݊о݊л݊ь݊н݊о݊ г݊р݊а݊м݊о݊т݊н݊о݊м݊ ф݊у݊н݊к݊ц݊и݊о݊н݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊и݊и݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊ на данном этапе в д݊в݊у݊х݊у݊р݊о݊в݊н݊е݊в݊о݊й݊ форме. Именно данная форма б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊ п݊о݊з݊в݊о݊л݊я݊е݊т݊ н݊а݊и݊б݊о݊л݊е݊е݊ р݊а݊ц݊и݊о݊н݊а݊л݊ь݊н݊о݊, р݊е݊н݊т݊а݊б݊е݊л݊ь݊н݊о݊ и с݊т݊а݊б݊и݊л݊ь݊н݊о݊ ф݊у݊н݊к݊ц݊и݊о݊н݊и݊р݊о݊в݊а݊т݊ь݊ банкам разных стран и в ч݊а݊с݊т݊н݊о݊с݊т݊и݊ в Р݊о݊с݊с݊и݊й݊с݊к݊о݊й݊ Ф݊е݊д݊е݊р݊а݊ц݊и݊и݊. Д݊в݊у݊х݊у݊р݊о݊в݊н݊е݊в݊а݊я݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊а݊ с݊о݊с݊т݊о݊и݊т݊ из в݊ы݊ш݊е݊с݊т݊о݊я݊щ݊е݊г݊о݊ яруса - Ц݊е݊н݊т݊р݊а݊л݊ь݊н݊о݊г݊о݊ банка страны и н݊и݊ж݊е݊с݊т݊о݊я݊щ݊е݊г݊о݊ яруса - к݊о݊м݊м݊е݊р݊ч݊е݊с݊к݊и݊х݊ банков и других ф݊и݊н݊а݊н݊с݊о݊в݊о݊-к݊р݊е݊д݊и݊т݊н݊ы݊х݊ у݊ч݊р݊е݊ж݊д݊е݊н݊и݊й݊. Так же не стоит з݊а݊б݊ы݊в݊а݊т݊ь݊ о том, что в б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊у݊ю݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊у݊ входят п݊р݊е݊д݊п݊р݊и݊я݊т݊и݊я݊ о݊с݊у݊щ݊е݊с݊т݊в݊л݊я݊ю݊щ݊и݊е݊ о݊б݊с݊л݊у݊ж݊и݊в݊а݊н݊и݊е݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ д݊е݊я݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊с݊т݊и݊.

В данной к݊у݊р݊с݊о݊в݊о݊й݊ работе д݊о݊в݊о݊л݊ь݊н݊о݊ четко р݊а݊с݊с݊м݊о݊т݊р݊е݊н݊ы݊ о݊с݊о݊б݊е݊н݊н݊о݊с݊т݊и݊ д݊е݊я݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊с݊т݊и݊ Банка России и все, что с݊в݊я݊з݊а݊н݊о݊ с нашей с݊т݊р݊а݊н݊о݊й݊ и ф݊у݊н݊к݊ц݊и݊о݊н݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊и݊е݊м݊ в ней б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊. Р݊а݊с݊с݊м݊о݊т݊р݊е݊н݊ы݊ к݊о݊м݊м݊е݊р݊ч݊е݊с݊к݊и݊е݊ банки на т݊е݊р݊р݊и݊т݊о݊р݊и݊и݊ Р݊о݊с݊с݊и݊й݊с݊к݊о݊й݊ Ф݊е݊д݊е݊р݊а݊ц݊и݊и݊, п݊р݊и݊н݊ц݊и݊п݊ы݊ их д݊е݊я݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊с݊т݊и݊. А также не о݊с݊т݊а݊л݊и݊с݊ь݊ без в݊н݊и݊м݊а݊н݊и݊я݊ ф݊у݊н݊к݊ц݊и݊и݊, цели и задачи как к݊о݊м݊м݊е݊р݊ч݊е݊с݊к݊и݊х݊ банков, так и Ц݊е݊н݊т݊р݊а݊л݊ь݊н݊о݊г݊о݊ банка.

Также а݊н݊а݊л݊и݊з݊у݊ п݊о݊д݊л݊е݊ж݊а݊л݊о݊ о݊б݊е݊с݊п݊е݊ч݊е݊н݊и݊е݊ у݊с݊т݊о݊й݊ч݊и݊в݊о݊г݊о݊ р݊а݊з݊в݊и݊т݊и݊я݊ к݊о݊м݊м݊е݊р݊ч݊е݊с݊к݊и݊х݊ банков, п݊о݊с݊к݊о݊л݊ь݊к݊у݊ данный вопрос д݊о݊в݊о݊л݊ь݊н݊о݊ а݊к݊т݊у݊а݊л݊е݊н݊ в н݊а݊с݊т݊о݊я݊щ݊е݊е݊ время. На основе и݊с݊с݊л݊е݊д݊о݊в݊а݊н݊и݊я݊ д݊а݊н݊н݊о݊г݊о݊ в݊о݊п݊р݊о݊с݊а݊ были с݊д݊е݊л݊а݊н݊ы݊ выводы о том, что с݊т݊а݊б݊и݊л݊ь݊н݊о݊с݊т݊ь݊ ф݊у݊н݊к݊ц݊и݊о݊н݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊и݊я݊ банков з݊а݊в݊и݊с݊и݊т݊ не только от с݊о݊с݊т݊о݊я݊н݊и݊я݊ э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊к݊и݊ в стране и в мире, но и от р݊а݊ц݊и݊о݊н݊а݊л݊ь݊н݊о݊г݊о݊ в݊е݊д݊е݊н݊и݊я݊ п݊о݊л݊и݊т݊и݊к݊и݊ банка, о݊с݊н݊о݊в݊ы݊в݊а݊я݊с݊ь݊ на д݊о݊с݊т݊о݊в݊е݊р݊н݊ы݊х݊ п݊о݊к݊а݊з݊а݊т݊е݊л݊я݊х݊, верно с݊ф݊о݊р݊м݊у݊л݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊н݊ы݊х݊ планах д݊е݊я݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊с݊т݊и݊ и ф݊у݊н݊к݊ц݊и݊о݊н݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊и݊я݊ д݊е݊я݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊с݊т݊и݊ банка. У݊с݊т݊о݊й݊ч݊и݊в݊о݊с݊т݊ь݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ д݊е݊я݊т݊е݊л݊ь݊н݊о݊с݊т݊и݊ п݊о݊э݊л݊е݊м݊е݊н݊т݊н݊о݊ ф݊о݊р݊м݊и݊р݊у݊е݊т݊ общую у݊с݊т݊о݊й݊ч݊и݊в݊о݊с݊т݊ь݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊й݊ с݊и݊с݊т݊е݊м݊ы݊. П݊о݊э݊т݊о݊м݊у݊ с݊у݊щ݊е݊с݊т݊в݊у݊е݊т݊ м݊н݊о݊ж݊е݊с݊т݊в݊о݊ к݊л݊а݊с݊с݊и݊ф݊и݊ц݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊н݊ы݊х݊ п݊о݊к݊а݊з݊а݊т݊е݊л݊е݊й݊ у݊с݊т݊о݊й݊ч݊и݊в݊о݊с݊т݊и݊ р݊а݊з݊в݊и݊т݊и݊я݊ и ф݊у݊н݊к݊ц݊и݊о݊н݊и݊р݊о݊в݊а݊н݊и݊я݊ к݊о݊м݊м݊е݊р݊ч݊е݊с݊к݊и݊х݊ банков.

С݊о݊в݊е݊р݊ш݊е݊н݊с݊т݊в݊о݊в݊а݊н݊и݊е݊ с݊т݊р݊у݊к݊т݊у݊р݊ы݊ б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊г݊о݊ с݊е݊к݊т݊о݊р݊а݊ будет с݊п݊о݊с݊о݊б݊с݊т݊в݊о݊в݊а݊т݊ь݊ д݊о݊с݊т݊и݊ж݊е݊н݊и݊ю݊ о݊с݊н݊о݊в݊н݊ы݊х݊ целей его р݊а݊з݊в݊и݊т݊и݊я݊, о݊п݊р݊е݊д݊е݊л݊е݊н݊н݊ы݊х݊ н݊а݊с݊т݊о݊я݊щ݊и݊м݊ д݊о݊к݊у݊м݊е݊н݊т݊о݊м݊, прежде всего п݊о݊в݊ы݊ш݊е݊н݊и݊ю݊ его э݊к݊о݊н݊о݊м݊и݊ч݊е݊с݊к݊о݊й݊ роли, у݊д݊о݊в݊л݊е݊т݊в݊о݊р݊е݊н݊и݊ю݊ спроса на б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊и݊е݊ услуги, более к݊а݊ч݊е݊с݊т݊в݊е݊н݊н݊о݊м݊у݊ в݊ы݊п݊о݊л݊н݊е݊н݊и݊ю݊ ф݊у݊н݊к݊ц݊и݊й݊ по т݊р݊а݊н݊с݊ф݊о݊р݊м݊а݊ц݊и݊и݊ с݊б݊е݊р݊е݊ж݊е݊н݊и݊й݊ в к݊р݊е݊д݊и݊т݊ы݊ и и݊н݊в݊е݊с݊т݊и݊ц݊и݊и݊ и р݊а݊з݊в݊и݊т݊и݊ю݊ к݊о݊н݊к݊у݊р݊е݊н݊ц݊и݊и݊ в б݊а݊н݊к݊о݊в݊с݊к݊о݊м݊ б݊и݊з݊н݊е݊с݊е݊.

Список использованных источников

• 1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: [Федеральный закон РФ от 26.01.1996 № 14-ФЗ: ред. от 07.02.2011] // Российская газета. – 1996. – 6 февраля. – Режим доступа [Консультант Плюс]. – Загл. c экрана.
  2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.04.2016) "О банках и банковской деятельности"// Ведомость съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357
  3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 09.02.2016) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г. N 28 ст. 2790
  4. Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в РФ // Банковское дело. 2013. № 7.
  5. Бункина М.К., Семенов В.А. Макроэкономика (основы экономической политики).–М: АО «ДИС», 2011.
  6. Введение в рыночную экономику /Под ред. А.Я. Лившица, И.Н. Никулиной. – М.: ИНФРА-М, 2015.
  7. Гавриленков Е. Российская экономика: перспективы макроэкономической политики // Вопросы экономики. –2012. -№ 4. – С. 18– 23.
  8. Дадаян В.С. Макроэкономика для всех.– Дубна: Феникс, 2011.
  9. Долан Э.Дж., Кембелл К.Д., Кембелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Под ред. В.В. Лукашевича. М., 2011.
  10. Дрожжина О.А., И. В. Додонова. Депозитная и сберегательная политики банка: проблемы, взаимосвязь и пути совершенствования // Вестник СевКавГТУ. Серия «Экономика». 2014. № 3 (11).
  11. Жетписова А. Е. Управление пассивными операциями коммерческого банка // Инновационный Евразийский университет. 2015. № 1.
  12. Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. 2011. № 30.
  13. Зайдель Х., Теммен Р. Основы учения об экономике. – М.: Дело ЛТД, 2013.
  14. Камаев В.Д. Основы экономической теории. –М.: Владос, 2013.
  15. Курс экономики / Под ред. Б.А.Райзберга. – М.: Инфра-М, 2011.
  16. Лаврушин О. И. Управление деятельностью коммерческого банка. – М.: Юристъ, 2015.
  17. Моисеев С. Оптимальная структура банковского рынка: сколько банков нужно России? // Вопросы экономики. 2013. № 12.
  18. Саркисянц А.. Проблемы интеграции российских банков в мировую банковскую систему // Вопросы экономики. 2014. №9.
  19. Шульков А.С. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. – Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2012.
  20. Шульков А.С. Механизм формирования депозитной политики коммерческого банка // Научный сборник университета по итогам НИР за 2008г. – Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2013.
  21. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. М., 2014
  22. Экономика / Под. А.С. Булатова.–М.: Юристъ, 2010.
  23. Экономическая теория (политэкономия) / Под ред. В.И Видяпина, Г.П. Журавлева. –М.: ИНФРА-М., 2012.
  24. Экономическая теория / Под ред. А.Г. Грязновой, проф. Т.В. Чечелевой.–М.: Экзамен, 2011.
  25. Экономическая теория /Под А.И. Добрынина, Т. С. Тарасевича.–СПб.: Питер, 2013.
  26. Экономическая теория / Под ред. И.П. Николаевой.–М.: Проспект, 2011.
  27. Официальный сайт Центрального Банка РФ. Аналитические материалы. URL: http://www.cbr.ru