Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства

Содержание:

Введение

Эффективность экономической системы зависит от многих составляющих, но, несомненно, важными факторами являются состояние и тенденции развития банковского сектора. Происходящие в настоящее время изменения на финансовых рынках требуют переосмысления роли кредитных организаций в развитии мировой и российской экономик. Это особенно актуально в связи с тем, что в условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе происходит перестройка банковского сектора, и от того, как она повлияет на функционирование отечественных кредитных учреждений, будет зависеть экономика страны.

Развитие рыночных отношений, базирующихся на свободной конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественного предоставления субъектам рынка банковских услуг. Состояние банковской системы, находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы инвесторов и производителей, по многим параметрам определяет качество развития экономики страны в целом. От состояния банковской системы России во многом зависят перспективы устойчивого развития страны, ее положение на международной арене, благополучие граждан. Банки относят к числу наиболее регулируемых организаций и учреждений. Надежность и независимость банковской системы является одной из основ экономической безопасности и независимости государства как самостоятельного субъекта в мировой экономике и политике.

Цель работы состоит в исследовании понятия, структуры и свойств банковской системы.

Задачи работы:

– рассмотреть понятий аппарат и выделить основные свойства банковской системы;

– дать характеристику основных структурных элементов банковской системы России.

Предмет исследования – научные подходы к понятию, структуре и свойствам современной российской банковской системы.

Теоретические проблемы сущности банковской системы, её структуры, свойств рассматривались в работах таких российских учёных, как Глушков Н.Б., Лаврушин О.И., Коробова Г.Г., Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л., Стародубцева Е.Б., Жуков Е.Ф., Алленых М.А., Ибрагимов В.М., Константинова Е.М., Печоник О.И. и др.

1. Понятие, виды и свойства банковских систем

1.1. Понятие банковской системы

Понятие «банковской системы» многогранно. В экономической литературе существуют различные подходы к её определению. В зависимости от определения функции и роли банковской системы в развитии национальной экономики определение термина банковская система трактуется в узком и широком понимании. Так, в узком смысле банковская система представляет собой состав системы банков (совокупность элементов, их перечень) той или иной страны в конкретный исторический период^[1]. В широком смысле банковскую систему характеризуют как органичную систему, состоящую из совокупности элементов с учётом достаточности и взаимодействия, которая является саморазвивающимся целым и в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определённый исторический период, и входящую в системы более высокого порядка: в экономическую систему соответствующей страны и одновременно в мировое банковское сообщество^[2].

Наиболее часто для исследования сущности банковской системы используют системный и институциональный подходы (таблица 1).

Согласно теории систем, банковскую систему можно рассматривать как набор взаимосвязанных элементов, или частей, устремлённых к достижению общей цели и функционирующих как единое целое. При этом необходимо учитывать, что элементы банковской системы функционируют и развиваются в её рамках, их свойства подчинены системе в целом. Соединение объектов и свойств в системном процессе в единое целое осуществляется с помощью связей, организованных определённым образом^[3].

В рамках институционального подхода банковская система определяется как совокупность её составляющих элементов, т.е. центрального банка, коммерческих банков, небанковских кредитных организаций, а также филиалов и представительств иностранных банков.

Таблица 1 - Классификация определений банковской системы в зависимости от использованного подхода

Автор	Определение
Системный подход
Глушкова Н.Б.	Банковская система – упорядоченная совокупность взаимосвязанных элементов, находящихся между собой в устойчивых отношениях, обеспечивающих их функционирование и развитие как единого целого.^[4]
Лаврушин О.И.	Банковская система – это такое целостное образование, которое обеспечивает её устойчивое развитие. Как совокупность элементов её можно представить в виде фундаментального, организационного и регулирующего блоков и их элементов.^[5]
Ибрагимов В.М.	Банковская система – совокупность банков, предоставляющих соответствующие их функциям услуги, и совокупность отношений между ними в рамках системы, а также их отношений с государством, хозяйствующими субъектами и населением^[6].
	Институциональный подход
Коробова Г.Г.	Банковская система – совокупность кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними.^[7]
Вешкин Ю.Г. и Авагян Г.Л.	Банковская система – совокупность участников денежно-кредитного рынка – коммерческих и специализированных банков, небанковских кредитных учреждений, выполняющих депозитные, ссудные и расчётные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.^[8]
Алленых М.А.	Банковская система – совокупность формальных, закреплённых в праве, и неформальных норм и правил поведения, упорядочивающих взаимодействие экономических агентов в процессе создания дополнительной покупательной способности.^[9]

Автор

Определение

Сенин В.Б.

Банковская система – структура и механизм взаимодействия, традиции создания и функционирования специализированных институтов, действующих в сфере денежно-кредитных отношений, имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности либо выполняющих представительские функции.^[10]

Очевидно, что данная классификация определений банковской системы несколько условна. Практически во всех определениях можно найти признаки обоих подходов. Так, определения, сформулированные в рамках институционального подхода, содержат в себе отдельные признаки системности, а институты банковской системы, в свою очередь, являются основными её элементами. При этом как критерий классификации используются наиболее ярко выраженные моменты в определении.

В целом системный и институциональный подход не противоречат, а скорее дополняют друг друга, характеризуя одно и то же явление с разных сторон^[11].

Раскрывая сущность банковской системы, следует учесть и совокупность связей внутри банковской системы, и соответствующие организационно-правовые институты, регламентирующие её деятельность. На наш взгляд, под банковской системой страны следует понимать организационно-правовую форму совокупности взаимосвязанных и взаимодействующих банковских и небанковских кредитных учреждений с соответствующей банковской инфраструктурой, регулируемой банковским законодательством и обеспечивающей эффективное функционирование рынка банковских услуг^[12].

1.2. Классификация банковских систем

Любая банковская система включает следующие институты: банки и небанковские кредитные, органы регулирования банковской системы и банковскую инфраструктуру. Классификация банковских систем приведена в таблице 2.

Таблица 2 – Классификация банковских систем

Критерий классификации	Виды структуры банковских систем
Количество уровней (звеньев) банковской системы	Одноуровневые (однозвенные), двухуровневые (двухзвенные) или трехуровневые (трехзвенные) банковские системы^[13]. При одноуровневой системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами, или отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или странах с тоталитарным режимом. Двухуровневая система предполагает разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, а также прочие органы регулирования. На втором уровне располагаются самостоятельные, но подконтрольные центральному банку и прочим органам регулирования коммерческие банки, организации банковской инфраструктуры. Такая система характерна для развитых стран^[14]. Примером трехуровневой банковской системы является банковская структура зоны евро: на первом уровне – Европейский центральный банк (ЕЦБ), выполняющий функции банка банков для центральных банков стран – участниц зоны евро, и другие общеевропейские органы регулирования банковских систем стран-участниц ЕС; на втором – центральные банки и прочие органы регулирования банковских систем стран-участниц; на третьем – неэмиссионные банки и банковская инфраструктура стран-участниц^[15].
Регулирующие органы, осуществляющие банковский надзор	Банковские системы, где надзор осуществляют: единолично центральный банк: центральный банк является мегарегулятором (Нидерланды); центральный банк не является мегарегулятором (Китай); центральный банк и другие надзорные органы (США, Франция); мегарегулятор, отличный от центрального банка (Исландия, Норвегия)^[16].
Устройство системы страхования вкладов	Банковские системы, где: имеется отдельный орган (государственная корпорация), осуществляющий страхование вкладов (Россия, США, Канада); отсутствует орган (государственная корпорация), осуществляющий страхование вкладов. Например, во Франции банковские учреждения объединены в Федерацию французских банков, действующую в тесном контакте со специальной комиссией при Банке Франции. Банки объединены своеобразной финансовой круговой порукой. Каждый банк обязан иметь страховой фонд, из которого в случае банкротства учреждения выплачиваются возмещения пострадавшим вкладчикам. При этом без создания такого фонда Банк Франции не выдаст банку лицензию на работу в стране^[17].
Степень централизации	Централизованные и децентрализованные банковские системы. К централизованным относятся системы с единым центральным банком, осуществляющим свои функции в масштабах всего государства. Подобные банковские системы свойственны для большинства стран, в том числе и для России. Примером децентрализованной системы является Федеральная Резервная Система (ФРС) США^[18].
Степень специализации	Универсальные и специализированные банковские системы. В универсальной банковской системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно-финансовых услуг. В специализированной системе разные банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций. В чистом виде ни одной из систем не существует, так как каждая имеет свои преимущества и недостатки. В то же время страной с системой, максимально приближённой к универсальной, является Германия, а к специализированной – США (в частности, здесь необходимо учесть разделение банков на коммерческие, осуществляющие преимущественно ссудно-сберегательные операции, и инвестиционные, осуществляющие операции на рынке ценных бумаг). Российская банковская система характеризуется высокой степенью универсализации. В России подавляющая часть кредитных организаций представлена банками (примерно 94,3%)^[19]. Набор операций, которые банк вправе осуществлять, определяется полученными от Банка России лицензиями. Кроме того, российские банки при получении соответствующих лицензий могут выступать в качестве профессиональных участников рынка ценных бумаг. При этом следует отметить, что ведущее профобъединение участников российского фондового рынка Саморегулируемая организация Национальная фондовая ассоциация (СРО НФА) насчитывает на сегодняшний день более 200 профессиональных участников и преимущественно ими являются кредитные организации^[20].
Характер регламентации и лицензирования банковской деятельности	Банковские системы с ограничением банковской деятельности в зависимости от величины собственных средств кредитной организации и по территориальному признаку. Примерами стран с первым типом банковской системы являются Россия и Франция (в данных странах существуют требования к минимальному размеру капитала), примером страны со вторым типом банковской системы является США. В США, в отличие от России и Франции, до сих пор есть кредитные организации с собственным капиталом в 100 тыс. долларов. Согласно данным Федеральной корпорации страхования депозитов США самым маленьким является банк, размещённый в городе Аннистон штата Алабама. Активы этого банка составляют всего 1,7 млн. долл. Однако этот банк был зарегистрирован в 1969 году. Коммерческие банки в США по юридическому статусу подразделяются на национальные (федеральные) и банки штатов. Первые функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов; последние действуют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС. При этом деятельность банков штатов в разной степени ограничена по локальному признаку.
Устройство филиальной сети кредитных организаций	банковские системы с большим количеством банков и небольшим количеством филиалов, приходящихся на один банк (ярчайший пример – США, где 7 475 банков и примерно 8 филиалов приходится на 1 банк)^[21]; банковские системы с относительно небольшим количеством банков и большим количеством филиалов, приходящихся на один банк (Канада, где на каждый из её 70 банков в среднем приходится по 133,2 филиала; Япония, где эти цифры соответственно 247 и 143,2)^[22].
Форма собственности на капитал доминирующих в банковских системах кредитных организаций	банковские системы, в которых основную долю активов контролируют банки с государственным участием (например, Россия, Китай); банковские системы, в которых основную долю активов контролируют банки с национальным частным участием (например, США); банковские системы, в которых основную долю активов контролируют банки с иностранным участием (например, страны Восточной Европы).^[23]
Территориальный аспект	Территориальное расположение кредитных организаций и их филиальных сетей в каждой стране индивидуально^[24].

Полагаем, что можно выделить следующие основные факторы, определяющие институциональную структуру банковской системы и потребность экономики в банках:

размеры государства и его устройство. Чем больше территория государства, тем больше ему необходимо кредитных организаций и тем шире должны быть филиальные сети банков. При этом ряд авторов отмечают, что банковские системы с большим количеством самостоятельных банков характерны для федеративных государств (например, США и Германия), а с относительно небольшим количеством банков, но широкой филиальной сетью – для стран с унитарным государственным устройством (например, Япония);
объёмы производства и его территориальное распределение. Очевидно, что производство должно быть подкреплено соответствующими финансовыми потоками. В этой связи чем выше уровень производства, тем больше потребность в разнообразных банковских услугах в стране в целом и в отдельных её регионах;
уровень развития экономики, финансовых рынков и сложных гибридных финансовых инструментов. Для стран со слаборазвитой экономикой характерна одноуровневая структура банковской системы, а для развитых – двухуровневая. Другой пример – существует теория, согласно которой для крупных рынков, особенно где широко используются сложные финансовые инструменты, более эффективен надзор со стороны мегарегулятора, а на менее развитых и небольших рынках – надзор отдельными регуляторами^[25];
численность населения, его территориальная размещённость, финансовая грамотность и уровень доходов. Зависимость также прямая – чем выше численность населения в стране или отдельном её регионе, финансовая грамотность населения и уровень его доходов, тем больше спрос на банковские услуги;
исторические и политические особенности, традиции. Очевидно, что степень специализации и централизации банковских систем различных стран мира складывалась не только под воздействием объективных экономических факторов, но и определённых исторических фактов и деловых традиций. В существенной степени историческими и политическими особенностями обусловлено формирование в странах БРИК банковских систем, где основная часть активов контролируется банками с государственным участием, а в странах Восточной Европы – банками с иностранным участием^[26].

1.3. Свойства банковской системы

Выделяют общие и специальные свойства банковской системы^[27].

К общим свойствам банковской системы относятся:

Ограниченность. Банковская система не является случайным набором элементов. В неё нельзя беспорядочно включать субъекты, которые также действуют на рынке, но подчинены другим целям.
Целостность. Банковская система представляет собой многообразие частей, подчинённых единому целому. Сущность данного целостного образования не сводится к сумме сущностей составляющих его элементов. То есть характер взаимосвязи отдельных частей банковской системы таков, что они могут при необходимости заменить одна другую. Например, ликвидация одного банка автоматически не приводит к недееспособности всей системы – выполнение банковских операций и оказание банковских услуг, которые он осуществлял, принимают на себя либо уже существующие банки, либо вновь появившийся и занявший его нишу банк^[28].
Структурность. Поведение банковской системы определяется не столько особенностями отдельных элементов, сколько свойствами её структуры. Например, системные закономерности показывают, что у 1000 банков по сравнению с 50 банками сопротивляемость кризисам выше не в 20 раз, а в 150-400 раз^[29]. Зависимость нелинейная: чем больше количество самостоятельных банков, тем больше запас прочности, устойчивости всей банковской системы.
Взаимосвязь с внешней средой.

Банковская система представляет собой составную и очень важную часть экономики страны, она органично включена не только в финансовый, но и в производственный циклы. Ресурсы банковской системы формируются преимущественно средствами клиентов банка, качество банковских активов также зависит от финансового состояния его клиентов. В свою очередь, от состояния банковской системы зависит возможность развития реального сектора экономики; кредитование банками расширенного воспроизводства возможно только при наличии крепкой капитальной базы, достаточного уровня капитализации банков для кредитования крупных клиентов, поддержания необходимого уровня ликвидности^[30].

Другим примером тесной взаимосвязи банковской системы с внешней средой является то, что российским законодательством предусмотрена возможность образования банковских холдингов. Банковским холдингом признаётся не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций)^[31].

В то время, как общие свойства характерны для любой системы, индивидуально проявляясь в каждой из них, специальные свойства зависят от субстанционального уровня системы, а также уровней её строения, функционирования и развития^[32].

К специальным свойствам банковской системы можно отнести следующие:

Банковская система является динамичной. Здесь важны два момента. Во- первых, банковская система как целое всё время находится в движении, она совершенствуется, дополняется новыми компонентами. Например, в российской банковской системе за последнее десятилетие появились такие элементы, как Агентство по страхованию вкладов, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, бюро кредитных историй, коллекторские агентства^[33].

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают друг у друга денежные ресурсы. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

Открытость и закрытость банковской системы. Данный вопрос можно отнести к дискуссионным. Во многих источниках банковская система определяется как система закрытого типа^[34].

Вместе с тем, с точки зрения системного подхода, закрытая система – система, полностью изолированная от окружающей среды, поведение элементов которой жёстко детерминировано. Открытая система – та, в которой отсутствует полная изолированность от окружающей среды, и имеют место определённые степени свободы в поведении элементов.

Банковская система взаимодействует с внешней средой, с другими системами. В частности, кризис в банковской сфере может стать как следствием экономического кризиса, так и его первопричиной. Другой пример – банки при осуществлении своего бизнеса могут конкурировать не только между собой, но с институтами, не входящими в банковскую систему, такими, как пенсионные фонды, страховые организации и т.п.^[35]

Система пополняется новыми элементами, соответствующими её свойствам. Центральными банками издаются специальные статистические сборники, информационные справочники, бюллетени. Коммерческие банки свободны в своих действиях, если они не противоречат законодательству, нормативным актам центрального банка и принятой бизнес-сообществом практике. Безусловно, свобода в поведении элементов банковской системы ограничена. Например, существует банковская тайна. Банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении, кроме особых случаев^[36].

На основании изложенного следует, что банковская система не изолирована от окружающей среды, имеется относительная свобода в поведении её элементов, отсутствует жёсткая детерминированность. В этой связи считаем возможным относить банковскую систему к открытым системам.

Банковская система является самоорганизующейся. Изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка, то есть банковская система обладает характером саморегулируемой системы^[37].
Банковская система является управляемой системой. Проводя независимую денежно-кредитную политику, центральный банк, в различных формах подотчётен парламенту или органу исполнительной власти. Коммерческие банки должны работать в соответствии с общим и специальным банковским законодательством. Их деятельность контролируется центральным банком и другими регулирующими органами; кредитные организации должны соблюдать экономические нормативы, устанавливаемые центральным банком^[38].
Банковская система является сверхсложной, так как содержит исключительно большое число и многообразие элементов и связей между ними. Никакое сколь угодно подробное знание строения и поведения элементов банковской системы на любом конечном интервале в настоящем не позволяет точно предсказать её поведение на любом конечном интервале в будущем. При этом, реформируя банковскую систему, необходимо помнить, что в сверхсложных системах улучшение одного параметра может привести к ухудшению всех остальных^[39].

Вывод: интегрируя определения банковской системы, рассмотренные в рамках системного и институционального подходов, можно говорить о том, под банковской системой следует понимать функциональную совокупность взаимодействующих между собой органов управления системой, кредитных организаций и иных организаций (субъектов) банковской инфраструктуры, их место в системе, а также общественных отношений, складывающихся в связи с осуществлением банковской деятельности.

В мировой практике сложились разнообразные структуры банковских систем в зависимости от количества уровней, регулирующих органов, осуществляющих банковский надзор, устройства системы страхования вкладов, степени централизации и специализации, формы собственности и других факторов.

Банковской системе присущи как общесистемные свойства (ограниченность, целостность, структурность, взаимосвязь с внешней средой), так и специфические (динамичность, самоорганизуемость, управляемость, сверхсложность и др.).

2. Основные структурные элементы банковской системы

Состав уровней банковской системы России можно рассматривать с позиций формально-юридического и экономико-содержательного подходов. Так, согласно Федеральному закону от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», банковская система Российской Федерации включает в себя на первом уровне – Банк России, на втором уровне – кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), а также представительства иностранных банков^[40]. Вместе с тем, с позиции экономического содержания, организационный состав российской банковской системы значительно шире.

2.1 Характеристика организаций первого уровня банковской системы

Основным органом, осуществляющим регулирование российской банковской системы, является Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

Цели и функции Банка России определены ст. 75 Конституции России, Федеральным законом от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Законом РФ от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» и др.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России), является важнейшим элементом банковской системы страны, оказывает большое воздействие на функционирование и жизнедеятельность государства и общества^[41]. Развитие экономики, функционирование государственных органов и учреждений, само существование суверенного государства напрямую зависят от того, насколько эффективна деятельность центрального банка страны^[42]. Банк России не входит ни в одну из трёх ветвей власти – законодательную, исполнительную и судебную. По статусу он является относительно независимым в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации законодательно закреплённых за ним функций и полномочий. Центральный банк Российской Федерации подотчётен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации (ст. 5 Федерального закона о Банке России). Согласно данной статьи Государственная Дума: назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации; рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение; рассматривает годовой отчёт Банка России и принимает по нему решение и т.д^[43].

Основными целями деятельности Банка России являются:

– защита и обеспечение устойчивости рубля. Банк России монопольно осуществляет выпуск российских эмиссию наличных денег, организацию их обращения и изъятия из обращения; во взаимодействии с Правительством разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, осуществляет с банками кредитно-депозитные операции для регулирования банковской ликвидности^[44];

– развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации. Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства. Главная цель банковского регулирования и надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов^[45]. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций нормативы их деятельности, правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учёта, составления и представления бухгалтерской и статистической отчётности;

– обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платёжной системы. Платёжная система России, состоящая из платёжной системы Банка России и частных платёжных систем, обеспечивает потребность экономики страны в переводе денежных средств и развивается в направлении дальнейшего внедрения электронных технологий в безналичные расчёты. Создание современной и всеохватывающей сети электронной системы расчётов и платежей требует значительных затрат. Центральный банк проводит активную работу по дальнейшему развитию технической инфраструктуры своей платёжной системы и совершенствованию нормативной базы, обеспечивающей её функционирование^[46].

Территориальными учреждениями Банка России являются его Главные управления в краях, областях и автономных округах Российской Федерации, городах Москве и Санкт - Петербурге, Национальные банки республик в составе Российской Федерации^[47].

Территориальное учреждение Банка России – это обособленное подразделение Банка России, осуществляющее на территории субъекта Российской Федерации часть его функций и входящее в единую централизованную систему Банка России с вертикальной структурой управления^[48]. Оно не имеет статуса юридического лица и не имеет права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров Банка России.

Территориальное учреждение на территории субъекта Российской Федерации:

1) участвует в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) обеспечивает развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

3) обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов;

4) прогнозируют, организуют и регулируют денежное обращение в регионе;

5) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

6) обеспечивает организацию и контроль за деятельностью кредитных организаций на рынке ценных бумаг; организацию валютного контроля; проведение анализа состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона^[49].

К первому уровню банковской системы можно также отнести и Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ)^[50], а до 01.09.2013 – также Федеральную службу по финансовым рынкам России (ФСФР)^[51].

С одной стороны ФСФР являлась органом, осуществляющим лицензирование и последующий контроль за деятельностью кредитных организаций в качестве профессиональных участников рынка ценных бумаг. Она, в том числе, была вправе проводить проверки кредитных организаций, направлять им обязательные для исполнения предписания, вводить запреты или ограничения на срок до 6 месяцев на проведение ими отдельных операций на рынке ценных бумаг, рассматривать дела об административных правонарушениях. С другой – ФСФР в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 10.08.2005 №501 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй» являлась уполномоченным государственным органом, осуществлявшим государственный контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй, которые, по нашему мнению, следует относить к элементам банковской инфраструктуры.

В частности, ФСФР обладала правом издавать обязательные для исполнения бюро кредитных историй нормативные правовые акты по вопросам, отнесённым к её компетенции. Федеральная служба контролировала соблюдение бюро кредитных историй требований Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях», прав участников информационного обмена, а также качество предоставляемых бюро кредитных историй услуг. ФСФР обладала полномочиями направлять в бюро кредитных историй обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений. ФСФР также вела Государственный реестр бюро кредитных историй^[52].

Кроме того, с 01.09.2013 г. в российской банковской системе началось создание мегарегулятора путём присоединения ФСФР к Банку России и передачи Банку России соответствующих полномочий ФСФР, что также указывает на корректность отнесения ФСФР к первому уровню российской банковской системы до данного момента^[53].

АСВ не относится к органам государственной власти и выполняет две основные функции. Во-первых, оно осуществляет обязательное страхование вкладов физических лиц, а во-вторых, – производит ликвидацию кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в случаях, установленных законом^[54].

Некоторые авторы относят АСВ к числу организаций банковской инфраструктуры, поскольку Агентство обслуживает потребности всей банковской системы в целом путём создания системы страхования вкладов и не имеет достаточных властных полномочий в отношении кредитных организаций, чтобы быть отнесённым к органам регулирования (не обладает правом непосредственного надзора за деятельностью кредитных организаций и не может проводить самостоятельные проверки или применять санкции)^[55].

Вместе с тем, АСВ выполняет некоторые «квазиуправленческие» функции и в союзе с Банком России занимается обеспечением стабильности банковской системы. В частности, АСВ вправе устанавливать ставку и порядок расчёта страховых взносов, имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков.

АСВ также вправе обращаться в Банк России с предложениями о проведении проверки банка и о применении к банку мер ответственности, предусмотренных федеральными законами^[56]. Кроме того, Банк России привлекает служащих АСВ к участию в проверках банков по вопросам, касающимся объёма и структуры обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов и т.д.; определённые нормативные акты Банка России должны приниматься по согласованию с АСВ^[57].

Таким образом, в настоящее время АСВ занимает промежуточное положение между организациями банковской инфраструктуры и органами управления банковской системой. При этом наличие отдельных особенностей в деятельности АСВ, приближающих его статус к органам управления банковской системой, не позволяет поместить эту организацию на второй уровень банковской системы.

Необходимо отметить, что есть также и другие органы, регулирующие деятельность кредитных организаций, которые тем не менее некорректно относить к банковской системе, поскольку их воздействие распространяется на банки как на особую разновидность предприятий, производящих специфический продукт и оказывающих услуги, а не как на субъект банковской деятельности (например, Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба Российской Федерации, Федеральная налоговая служба Российской Федерации и т.п.)^[58].

2.2 Характеристика организация второго уровня банковской системы

Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), а также представительствами иностранных банков^[59].

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности^[60].

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Банк является финансовым посредником. Банк привлекает свободные денежные средства государства, хозяйствующих субъектов, а также физических лиц и предоставляет эти средства на условиях срочности, возвратности и возмездности во временное пользование другим лицам. Аккумуляция денежных средств и предоставление их в кредит физическим и юридическим лицам – главная функция банков. Банк – это коммерческая организация, которая помимо предоставления кредитов размещает вклады, выдает банковские гарантии и поручительства, оказывает консалтинговые услуги, осуществляет валютные и иные банковские операции в соответствии с лицензией, выданной Банком России.

Ф.Д. Лифшиц отмечал, что банки – это такие учреждения, которые концентрируют у себя подавляющую часть наличных денег страны и превращающие эти бездействующие деньги в действующий денежный капитал, создающие кредитные деньги различных типов, ведущие ряд побочных, второстепенных денежных операций и использующие свою финансовую мощь для влияния на развитие отдельных предприятий, их объединений и даже целых отраслей^[61].

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках и банковской деятельности^[62]. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Представительства иностранных банков – это обособленные подразделения иностранных банков, расположенные на территории России, которые представляют интересы иностранных банков и осуществляют их защиту. В отличие от филиалов представительства сами не осуществляют банковской деятельности и не играют существенной роли в банковской системе^[63].

Необходимо отметить, что в российской банковской системе присутствует организация, которая с формально-юридической точки зрения кредитной не является, однако, исходя из содержательно-экономического подхода, по нашему мнению, может быть классифицирована как банк с особым статусом, а именно государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» (ВЭБ).

Статус ВЭБа определён Федеральным законом от 17.05.2007 №82-ФЗ «О банке развития». ВЭБ не имеет банковской лицензии, не значится в Книге государственной регистрации кредитных организаций и не подотчётен Банку России^[64].

С одной стороны ВЭБ играет роль правительственного агента, а с другой – выполняет традиционные банковские функции, в частности привлекает во вклады денежные средства юридических лиц, участвующих в реализации проектов ВЭБа, выдаёт им гарантии, открывает и ведёт банковские счета, размещает привлечённые во вклады средства, осуществляет расчёты по поручению юридических лиц, выступает в качестве профессионального участника рынка ценных бумаг и др. В МСФО-отчётности ВЭБа среди активов выделяется портфель коммерческих кредитов, который по итогам 2012 года достиг 1497 млрд. рублей или 3,0% совокупных активов банковской системы. Кроме того, ВЭБ имеет корреспондентские счета, открытые в Банке России и в других кредитных организациях^[65].

Функции ВЭБа как правительственного агента также указывают на его банковскую природу. Внешэкономбанк осуществляет обслуживание государственного внешнего долга и финансовых активов, а также управление накоплениями государственной пенсионной системы^[66]. Одновременно ВЭБ распределяет государственные средства в виде субординированных займов кредитным организациям, участвует в финансовой поддержке малого и среднего предпринимательства посредством финансирования кредитных организаций и юридических лиц, осуществляющих поддержку малого и среднего предпринимательства.

Следует также отметить, что существует специальная программа финансирования малого и среднего бизнеса через 100-% дочерний банк ВЭБа ОАО «МСП Банк»^[67]. Целью программы является оказание финансовой поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства во всех регионах России через механизм двухуровневого кредитования путём предоставления ОАО «МСП Банк» кредитов банкам-партнёрам для последующей поддержки ими субъектов малого и среднего бизнеса.

На основании изложенного считаем возможным рассматривать ВЭБ как банк с особым статусом, являющийся частью второго уровня российской банковской системы.

Ряд авторов полагают, что к числу элементов банковской системы можно отнести любой субъект, который либо осуществляет банковские операции, либо обеспечивает основные функции банковской системы^[68].

В России, например, кредитованием как основной деятельностью занимаются кредитные потребительские кооперативы и микрофинансовые организации. Вопрос отнесения кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций к банковской системе является достаточно дискуссионным и различными учёными решается по-разному.

Подобно банкам, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации привлекают и размещают временно свободные денежные ресурсы, по своей экономической природе являясь разновидностью банковских институтов^[69].

Вместе вопрос о включении в банковскую систему данных институтов как основных участников банковской деятельности на текущий момент не может быть решён положительно в связи с тем, что они не поднадзорны Банку России, и у них не возникает каких-либо устойчивых системообразующих связей с кредитными организациями.

Вывод:

Итак, банковская система России – это целостное образование, представляющее собой совокупность урегулированных нормой права форм и методов деятельности органов или организаций банковского надзора и регулирования, а также организаций, основным направлением деятельности которых является осуществление банковских операций или непосредственное обеспечение осуществления отдельных банковских операций. Субъектами банковской системы России являются Банк России, кредитные организации, в том числе банки и небанковские кредитные организации, Агентство по страхованию вкладов.

Заключение

Банковская система – это функциональная совокупность взаимодействующих между собой органов управления банковской системой, кредитных организаций и иных субъектов банковской инфраструктуры, а также общественных отношений, складывающихся в связи с осуществлением банковской деятельности.

Банковской системе присущи какие общесистемные свойства как ограниченность, целостность, структурность, взаимосвязь с внешней средой, а также специфические свойства – динамичность, самоорганизуемость, управляемость, сверхсложность и др.

Структура является одной из важнейших характеристик банковской системы. Основными факторами, определяющими её, а также потребность экономики в банках, являются размеры государства и тип его устройства; объёмы, характер производства и его территориальное распределение; уровень развития экономики, финансовых рынков и сложных гибридных финансовых инструментов; численность населения, его территориальная размещённость, финансовая грамотность и уровень доходов; исторические и политические особенности, традиции. При этом важнейшими критериями эффективности институциональной структуры банковской системы являются степень конкуренции, устойчивость и степень влияния на расширенное воспроизводство.

Банковская система России с точки зрения отношений, складывающихся между входящими в неё институтами, является двухуровневой. Первый уровень представлен органами регулирования банковской системы, наделёнными определёнными властными полномочиями, задачей которых является – поддержание стабильности банковской системы; второй – основными участниками, занимающимися банковской деятельностью, а также организациями банковской инфраструктуры, обслуживающими их деятельность и выполняющими отдельные функции самокоординации системы.

Список использованных источников

Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
Федеральный закон от 10 июля 2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банк России)»
Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях»
Федеральный закон от 17 мая 2007 г. N 82-ФЗ «О банке развития»
Федеральный закон от 13.10.2008 № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации»
Федеральный закон от 28.12.2013 № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений»
Положение о территориальных учреждениях Банка России (утв. Банком России 11.04.2016 № 538-П).
Алленых М.А. Банковская система как элемент рыночной экономики: Институциональный подход: автореферат дис. кандидата экономических наук: 08.00.01. Москва, 2008. – 172 с.
Банковское дело : учеб. для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. – М.: Юрайт, 2012. – 590 с.
Банковское право: Учебник / Под ред. Белых В.С. –М.: Проспект, 2011. – 696 с.
Банковское право: Учебник для магистров / Под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. М., 2013. – 1055 с.
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2011. – 422 с.
Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран: учебное пособие. – М.: Экономистъ, 2006. – 400 с.
Гаврин Д.А. О банковской системе. России // СПС «Консультант плюс»
Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие. – М.: Альма Матер, 2007. – 432 с.
Городов О.А. О понятии банковской системы России и ее компонентах // Юрист. – 2014. – № 12. – С. 24-26
Дьяченко Оксана. Россия на распутье: «банкизация» или финансовая гангрена»: интервью с президентом Ассоциации российских банков Гарегином Тосуняном [Электронный ресурс] // Банковское обозрение. – 2006. – №4. Режим доступа: http://bosfera.ru/bo/2009/04/rossiya-na-raspute-%C2%ABbankizatsiya%C2%BB-ilifinansovaya-gangrena (дата обращения: 20.04.2016)
Ефимова Л.Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. М., 2010. – 404 с.
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / Е.Ф. Жуков. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 431 с.
Ибрагимов В.М. Развитие банковской системы в период трансформации экономики России: автореферат дис. кандидата экономических наук: 08.00.01. Москва, 2009. – 139 с.
Иванов В.В. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / В.В. Иванов, Б.И. Соколов. – М.: Проспект, 2009. – 624 с.
Исаева Е.А. Банковское дело: Учеб.-практ. пособие. – М.: Евразийский открытый университет, 2011. – 318 с.
Киреев В. Л. Банковское дело : учебник / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. – М: КНОРУС, 2012. – 239 с.
Коптякова С. В. К вопросу о трактовках понятия «Банковская система» // Известия ОГАУ. – 2011. – №30-1. Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-traktovkah-ponyatiya-bankovskaya-sistema (дата обращения: 20.04.2016).
Корзун С.Ю. Банковская система: понятие и общая характеристика // Административное и муниципальное право. – 2015. – № 12. – С. 8-12
Кориков А.М., Павлов С.Н. Теория систем и системный анализ: Учеб. пособие. – Томск, 2008. – 228 с.
Коробова Г.Г. Банковское дело: учебное пособие. – М.: Экономистъ, 2008. – 764 с..
Костерина Т. М. Банковское дело : учеб. для бакалавров / Т. М. Костерина; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2013. – 332 с.
Лаврушин, О.И. Банковская система в современной экономике: монография / под ред. О.И. Лаврушина. – Москва: Кнорус, 2011. – 360 с.
Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие. – М.: Кнорус, 2012. – 560 с.
Лифшиц Ф.Д. Банки и денежное обращение. М., 1926. – 393 с.
Михайлов М.В. Обеспечение стабильности банковской системы Российской Федерации как финансовая деятельность государства / М.В. Михайлов // Банковское право. – 2012. – № 5. – С. 22-24
Моисеев С. Оптимальная структура банковского рынка: сколько банков нужно России? / С. Моисеев // Вопросы экономики. – 2007. – № 10. – С. 2-13
Обзор банковского сектора Российской Федерации: аналитические показатели. Центральный банк Российской Федерации, 2013. – №126.
Пашенцев Д.А. Банковское право: учебное пособие. М.: Юркомпани, 2010. –144 с.
Программа финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства Внешэкономбанка, реализуемая через дочерний банк ОАО «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (ОАО «МСП Банк»). Режим доступа: www.mspbank.ru/Programma_podderzhki (дата обращения: 20.04.2016)
Сенин В.Б. Политико-правовые основы эффективного функционирования банковской системы в условиях федеративного государства: автореферат дис. кандидата юридических наук: 23.00.02. Москва, 2005. – 170 с.
Соколов Ю.А. Проблемы и перспективы развития региональных банков в Российской Федерации //Управление в кредитной организации. 2010. – №6. – С.62-66
Спицын В.В. Особенности развития современной банковской системы России / В.В. Спицын, К.Е. Субботина, О.А. Кобзева // Молодой ученый. - 2014. -№ 8. - С. 614-617
Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела: учебное пособие/Е.Б. Стародубцева. – М.: ИД «ФО-РУМ» – ИНФРА-М, 2010. – С 35
Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. – М.: Юрайт, 2012. – 540 с.

Коптякова С. В. К вопросу о трактовках понятия «Банковская система» // Известия ОГАУ. – 2011. –№30-1. Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-traktovkah-ponyatiya-bankovskaya-sistema (дата обращения: 20.04.2016) ↑
Ефимова Л.Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. М., 2010. – С. 13 ↑
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. – М.: Юрайт, 2011. – С. 48 ↑
Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие. – М.: Альма Матер, 2007. – С.10. ↑
Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие. – М.: Кнорус, 2012. – С.365. ↑
Ибрагимов В.М. Развитие банковской системы в период трансформации экономики России: автореферат дис. кандидата экономических наук: 08.00.01. Москва, 2009. – С.8. ↑
Коробова Г.Г. Банковское дело: учебное пособие. – М.: Экономистъ, 2008. – С.29. ↑
Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран: учебное пособие. – М.: Экономистъ, 2006. – С.9. ↑
Алленых М.А. Банковская система как элемент рыночной экономики: Институциональный подход: автореферат дис. кандидата экономических наук: 08.00.01. Москва, 2008. –С.15. ↑
Сенин В.Б. Политико-правовые основы эффективного функционирования банковской системы в условиях федеративного государства: автореферат дис. кандидата юридических наук: 23.00.02. Москва, 2005. – С.7-8. ↑
Коптякова С. В. К вопросу о трактовках понятия «Банковская система» // Известия ОГАУ. – 2011. –№30-1. Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-traktovkah-ponyatiya-bankovskaya-sistema (дата обращения: 20.04.2016). ↑
Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Чалдаевой. – М.: Юрайт, 2012. – С. 88. ↑
Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие / Н.Б. Глушкова. – М.: Альма Матер, 2007. – С. 34 ↑
Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / Е.Ф. Жуков. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – С. 130 ↑
Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике: монография /под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2011. – С. 84 ↑
Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие / Н.Б. Глушкова. – М.: Альма Матер, 2007. – С. 54 ↑
Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: учебное пособие/Е.Б. Стародубцева. – М.: ИД «ФОРУМ» – ИНФРА-М, 2010. – С. 35 ↑
Иванов В.В. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / В.В. Иванов, Б.И. Соколов. – М.: Проспект, 2009. – С. 343 ↑
Данные официального сайта Банка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/inform_13.htm&pid=pdko_sub&sid=inr_licko (дата обращения: 23.04.2016). ↑
Данные официального сайта Национальной фондовой ассоциации [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nfa.ru/?page=members (дата обращения: 13.04.2016) ↑
Дьяченко Оксана. Россия на распутье: «банкизация» или финансовая гангрена»: интервью с президентом Ассоциации российских банков Гарегином Тосуняном [Электронный ресурс] // Банковское обозрение. – 2006. – №4. Режим доступа: http://bosfera.ru/bo/2009/04/rossiya-na-raspute-%C2%ABbankizatsiya%C2%BB-ilifinansovaya-gangrena (дата обращения: 20.04.2016) ↑
Вызов десятилетия: качество и доступность банковских услуг: доклад АРБ. – М.: Ассоциация российских банков, 2011. – С. 16 ↑
Дьяченко Оксана. Россия на распутье: «банкизация» или финансовая гангрена»: интервью с президентом Ассоциации российских банков Гарегином Тосуняном [Электронный ресурс] // Банковское обозрение. – 2006. – №4. Режим доступа: http://bosfera.ru/bo/2009/04/rossiya-na-raspute-%C2%ABbankizatsiya%C2%BB-ilifinansovaya-gangrena (дата обращения: 20.04.2016) ↑
. Моисеев, С. Оптимальная структура банковского рынка: сколько банков нужно России? / С. Моисеев // Вопросы экономики. – 2007. – № 10. – C.7 ↑
Киреев В. Л. Банковское дело : учебник / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. – М: КНОРУС, 2012. – С. 46. ↑
Финансово-кредитные механизмы реализации стратегий социально-экономического развития регионов Российской Федерации: итоговые материалы 12-ого Всероссийского банковского форума. Нижний Новгород: 25-26 августа 2011 года. – С.11. ↑
Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие. – М.: Кнорус, 2012. – С. 366. ↑
Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие. – М.: Кнорус, 2012. – С.367. ↑
Соколов Ю.А. Проблемы и перспективы развития региональных банков в Российской Федерации //Управление в кредитной организации. 2010. – №6. – С.62 ↑
Исаева Е.А. Банковское дело: Учеб.-практ. пособие. – М.: Евразийский открытый университет, 2011. – С.22 ↑
Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие. – М.: Кнорус, 2012. – С.368. ↑
Кориков А.М., Павлов С.Н. Теория систем и системный анализ: Учеб. пособие. Томск, 2008. – С. 25 ↑
Костерина Т. М. Банковское дело : учеб. для бакалавров / Т. М. Костерина ; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2013. – С. 136 ↑
Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Кнорус, 2010. – С. 198 ↑
Костерина Т. М. Банковское дело : учеб. для бакалавров / Т. М. Костерина ; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2013. – С. 136 ↑
Исаева Е.А. Банковское дело: Учеб.-практ. пособие. М.: Евразийский открытый университет, 2011. – С. 22 ↑
Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Кнорус, 2010. – С. 198 ↑
Исаева Е.А. Банковское дело: Учеб.-практ. пособие. М.: Евразийский открытый университет, 2011. – С.22 ↑
Кориков А.М., Павлов С.Н. Теория систем и системный анализ: Учеб. пособие. Томск, 2008. – С. 25 ↑
Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» ↑
Киреев В. Л. Банковское дело : учебник / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. – М: КНОРУС, 2012. – С. 77 ↑
Банковское право: Учебник / Под ред. Белых В.С. – М.: Проспект, 2011. – С. 83. ↑
Городов О.А. О понятии банковской системы России и ее компонентах // Юрист. – 2014. – № 12. – С. 24 ↑
Федеральный закон от 10 июля 2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банк России)» ↑
Спицын В.В. Особенности развития современной банковской системы России / В.В. Спицын, К.Е. Субботина, О.А. Кобзева // Молодой ученый. - 2014. -№ 8. - С. 614 ↑
Федеральный закон от 10 июля 2002 №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банк России)» ↑
Михайлов М.В. Обеспечение стабильности банковской системы Российской Федерации как финансовая деятельность государства / М.В. Михайлов // Банковское право. – 2012. – № 5. – С. 22 ↑
Положение о территориальных учреждениях Банка России (утв. Банком России 11.04.2016 № 538-П). ↑
Положение о территориальных учреждениях Банка России (утв. Банком России 11.04.2016 № 538-П) ↑
Банковское дело: учеб. для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. – М. : Юрайт, 2012. – С. 65 ↑
Гаврин Д.А. О банковской системе России // СПС «Консультант плюс» ↑
Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» ↑
Справочная информация: «Структура и функции органов исполнительной власти и управления» (Материал подготовлен специалистами КонсультантПлюс) ↑
Гаврин Д.А. О банковской системе России // СПС «Консультант плюс» ↑
Городов О.А. О понятии банковской системы России и ее компонентах // Юрист. – 2014. – № 12. – С. 25 ↑
Федеральный закон от 28.12.2013 № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений» (статья 9) ↑
Пашенцев Д.А. Банковское право: учебное пособие. М.: Юркомпани, 2010. – С. 101 ↑
Корзун С.Ю. Банковская система: понятие и общая характеристика // Административное и муниципальное право. – 2015. – № 12. – С. 8 ↑
Городов О.А. О понятии банковской системы России и ее компонентах // Юрист. – 2014. – № 12. – С. 25. ↑
Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (статья 1) ↑
Лифшиц Ф.Д. Банки и денежное обращение. М., 1926. – С. 3. ↑
Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (статья 1) ↑
Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (статья 22) ↑
Федеральный закон от 17 мая 2007 г. N 82-ФЗ «О банке развития» ↑
Обзор банковского сектора Российской Федерации: аналитические показатели. Центральный банк Российской Федерации, 2013. – №126. ↑
Федеральный закон от 13.10.2008 № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» ↑
Программа финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства Внешэкономбанка, реа-лизуемая через дочерний банк ОАО «Российский банкподдержки малого и среднего предпринимательства» (ОАО «МСП Банк»). Режим доступа: www.mspbank.ru/Programma_podderzhki (дата обращения: 20.04.2016) ↑
Банковское право: Учебник для магистров / Под ред. Д.Г. Алексеевой, С.В. Пыхтина. М., 2013. – С. 122 ↑
Корзун С.Ю. Банковская система: понятие и общая характеристика // Административное и муниципальное право. – 2015. – № 12. – С. 8 ↑