Будущее дистанционного банкинга в России для физических лиц

Виртуальные и классические банки все больше со временем становятся не похожи друг на друга, превращаются в абсолютно разные платформы. Клиенты все больше желают интерактивности, оперативности и быстрой, схваченной работы в пользовании своими сервисами. Сейчас уже почти все расчеты свершаются в сети интернета, при помощи QR-кодов, мобильных кошельков и многого другого.

Доступ в онлайн-банк станет осуществляться в одно прикосновение. Сейчас уже имеются банковские приложения с идентификацией отпечатка пальца. Будут создаваться новые мобильные финансовые приложения. Банки станут самостоятельно, при помощи технологий больших данных распознавать, на какие трудности клиентов они точно могут найти решение при помощи мобильных приложений, и представлять покупателям отделанные советы по решению.^[1]

В настоящее время банковское дистанционное обслуживание двигается в направлении развития скоринга также процессов кредитования, персонализация и рекомендации, когнитивные технологические процессы, работа с текстом и документами, аналитические инструменты.^[2]

Маркетплейс и экосистема

Последнее время в России заговорили о формировании и развитии финансовых маркетплейсов. Сначала отдельные банки заявили о формировании специализированных площадок с целью реализации личных товаров также услуг. Затем на одной такой площадке банки «торговали» уже совместно с инвестиционными компаниями, страховщиками, сотовыми операторами, платежными сервисами и другими участниками маркетплейса. О перспективности этой формы рынка финансового посредничества свидетельствует обстоятельство формирования маркетплейса Банком России Федерации.

В условиях жесткой конкуренции банку все сложнее как-то выделиться и зарабатывать только на собственных продуктах и услугах, используя лишь традиционные каналы продаж. Неслучайно за последнее время финансово-кредитные организации выходят за рамки своей узкопрофессиональной деятельности и развивают альтернативные каналы продаж, а также стремятся создавать партнерства с различными контрагентами. В деловой обиход вошло, например, такое понятие, как финансовый маркетплейс.

«Финансовый маркетплейс – это сервис, объединяющий предложения от поставщиков финансовых услуг, который предоставляет возможность пользователю в рамках одной площадки выбрать необходимые и наиболее подходящие из доступных финансовых операций. Таким образом, маркетплейс расширяет ассортимент услуг и упрощает процесс их выбора для потребителей, а также обеспечивает доступ к потенциальным клиентам для поставщиков финансовых услуг.

Задумываясь о будущем банковской сферы, то становится понятно, что тенденция смены продуктоориентированных банков на клиентоориентированные становится все более сильной, серьезной, комплексной и общей. Рассматривая потребности клиентов в финансовых услугах, банки рещаю, что зачастую на их площадку люди приходят не за финансовыми услугами, а за дополнительными, старонними- купить машину, застраховать ее, путешествовать, получать новые впечатления и эмоции, заботиться о своем здоровье, как повсеместное внедрение электронных историй болезни, а также создание «генетических паспортов. В итоге на стыке финансовых и нефинансовых областей для каждой группы потребностей может появиться очень востребованная клиентом экосистема – конструкция связанных вокруг потребности сервисов.

Любой бизнес, в том числе банковский, кровно заинтересован в увеличении числа своих клиентов, поэтому и запускаются партнерские программы с компаниями, которым подобное сотрудничество также крайне интересно, поскольку банки обладают огромной клиентской базой. Для финансово-кредитных организаций это повышение лояльности клиентов, поскольку в партнерских проектах предлагаются и хорошие скидки для клиентов, и увеличение комиссионных доходов, и повышение кросс-продаж.

Для банков маркетплейс – это инструмент, являющийся конкурентным преимуществом, поскольку он позволяет расширять и удерживать клиентскую базу за счет увеличения количества предлагаемых услуг, в том числе небанковских и услуг других банков, а также упрощает доступ к ним потребителей. В результате этого естественным образом возрастает объем доходов от основной деятельности, а также комиссионных доходов от поставщиков услуг, и партнерских продаж.

Маркетплейсы очень нужны банкам по многочисленным причинам. Для начала, это дополнительный канал продаж как целевых банковских продуктов, так и кросскомиссионных. А также собранные в одном месте продукты и услуги – это очедь удобно и повышает лояльность их клиента. Сегодня самым важнфм ресурсом является время, и клиенты могут выбрать удобство, даже если придется немного переплатить за него, подчеркивает эксперт. Еще маркетплейсы являются самостоятельными агрегаторами клиентопотока, а значит, помогают удешевить привлечение новых клиентов для банка.

Маркетплейсы создают конкуренцию крупным поставщикам услуг, позволяют быстро и недорого привлечь клиентов. На них могут зайти любые банки, ведь никакой собственной платформы разрабатывать не нужно.^[3]

Стоит добавить, что главным отличием и плюсов маркеплейсов является их дистанционность, она заменяет традиционные каналы продаж как финансовых, так и не финансовых услуг. Например, установив на телефоны мобильное приложение, можно сравнивать предложения нескольких продавцов, к примеру, процентные ставки по вкладам. Они работаю круглосуточно и без выходных.

Банки строят вокруг себя экосистему для получения дополнительного источника дохода, они начинают внедрять сервисы, которые не относятся к финансам, например- продажа театральных билетов, доставка еды, предоставление услуг связи, что для современного человека, не являющегося юридическим лицом, становится привлекательно, так как например, заказав услугу ремонта квартир в своем банке, он гораздо быстрей и легче может получить кредит на этот ремонт или рассрочку платежа. А банки зарабатывают на этом, получая процент со строительной этой компании за посредничество.

А экосистема - это современные технологии, общий бренд, использование данных, быстрое масштабирование сервисов, снижение стоимости привлечения за счет экосистемного эффекта и масштаба. Это много сервисов, и не только в одной области.

Если у банка большой набор нефинансовых услуг, то он значительно расширяет свою клиентскую базу.

Ориентирами для множества банков в стремлении создавать экосистемы стали Сбербанк и Тинькофф Банк. Они активно приобретают доли в сервисных и IT–компаниях или заключают партнерские соглашения для внедрения на собственных платформах разнообразных небанковских сервисов.

В будущем, мне кажется, с помощью этих сервисов можно будет сделать многое, к примеру- заказать и купить в кредит или рассрочку с помощью банка 3D-модель и 3D-печать органов, также будет возможность удалённого биомониторинга здоровья, который обеспечит круглосуточный контроль за состоянием пациента. Следую этому будут и некоторые минусы, например, расширение накопления и использования личных данных о здоровье приведёт к существенному росту рисков кражи и/или их подмены. Но ко всему этому понадобиться сохранить конфиденциальность и усилить защиту данных.

Заключение

На сегодняшний день банковская сфера направилась во формирование экосистем вокруг собственного бренда. Желание банков построить около себя экосистему очевидно-это же стремление приобрести вспомогательный ресурс заработка. Помимо классических экономических услуг банки начинают приступают вводить нефинансовые сервисы, например, как доставку пищи, продажу театральных билетов, ремонт, обеспечение услуг телефонной связи, также получать доход с них.

Постепенно на банковский рынок выходят IT–компании, которые уже сегодня конкурируют с банками на рынке платных услуг.^[4]

Появляются экосистемы, когда сервис сам по себе начинает удовлетворять нефинансовые и финансовые потребности, при этом на первый план выходят именно нефинансовые. Финансовые отходят на второй план и становятся незаметными и вторичными.^[5]

Я считаю, что в конкуренции между экокосистемами банков и маркетплейсами невозможно выбрать что-то одно, так как для человека будет лучшим в пользовании всеми этими сервисами в совокупности. Но конкуренция между этими сервисами ведет к их общему развитию, расширению услуг для физического лица и улучшению его жизни.

Исходя из всего вышесказанного я могу сделать вывод, что Google, Facebook, Amazon, AlibabaGroup, Banki.ru и д.р. уже создали конкуренцию банкам, так как вторые тоже двинулись к расширения своих бизнесов в сторону интересов этих компаний. Банки стали создавать в своих приложениях сервисы для существенного расширения данных о своих клиентах и актовно вводят обратную связь с физическими лицами для улучшения своей работы, например, как рассылка анкет.

Думаю, что радиционные компоненты банковского бизнеса сумеет уничтожить новейший подъем технологических стартапов, наиболее стремительные, высококачественные также недорогие обслуживание.

Список литературы:

1. https://ict.moscow/static/466fbacd-923d-5043-91f6-0978596c9765.pdf

1. http://www.ifin.ru/publications/read/1290.stm ↑

2. http://futurebanking.ru/reglamentbank/article/4586?access_key=Ll0EMU ↑

3. https://bosfera-ru.turbopages.org/s/bosfera.ru/bo/bigteh-vsemu-golova ↑

4. https://www.dp.ru/a/2019/06/17/Bankovskaja_jekosistema ↑

5. ↑