Теоретические аспекты страхования ответственности

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Страхование всегда имело огромное значение для любой деятельности. В современных же условиях значение страхового дела для гражданских отношений обусловлено двумя факторами:

1) сужением сферы государственного воздействия на процессы производства и распределения материальных благ;

2) наличием самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые действуют на свой страх и риск.

В настоящее время в России идет формирование цивилизованного страхового рынка, регулируемого государством. В стране действуют сотни страховых компаний, предлагающих широкий перечень страховых услуг.

Общая дефиниция страхования содержится в Законе РФ "Об организации страхового дела в РФ"[1], несмотря на то, что его глава, регулировавшая ранее договор страхования, ныне утратила силу. Страхование легально определяется как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Анализ тенденций развития законодательства показывает, что в формирование этого элемента страховой защиты активно вмешивается государство, постепенно расширяя сферу применения обязательного страхования, в большинстве случаев обусловленного спецификой осуществляемой деятельности (страхование профессиональной ответственности, страхование и т.п.). Исключение составляет лишь страхование гражданской ответственности хозяйствующих субъектов как владельцев транспортных средств. Это, в свою очередь, порождает нездоровую тенденцию фрагментарного регулирования отношений по страхованию при игнорировании проблем законодательного закрепления общих гражданско-правовых моделей страхования.

Актуальность темы заключается в том, что в современных условиях неопределенности и больших финансовых и других рисков обеспечение страховой защиты является необходимой для успешного ведения бизнеса и защиты граждан.

Цель данной курсовой работы провести исследование и анализ операций по страхованию отвественности, выяснить их сущность, порядок и принципы осуществления и формы страхования, их отражение в документации, преимущества и недостатки, а также перспективы развития страхового рынка.

В данной курсовой работе объектом будут выступать страховые отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, а предметом - формы расчетов, меры по их страхованию ответственности. Для достижения поставленной цели в работе предполагается решение следующих задач:

- изучить теоретические аспекты страхования ответственности;

- проанализировать методические аспекты страхования

- рассмотреть особенности страхования различных видов ответственности на примерах.

Курсовая работа состоит из: введения в котором обоснованы и цели и задачи работы, заключения и трех глав. В первой главе рассмотрены теоретические вопросы, во второй главе проанализированы методические аспекты страхования, в третей главе выявлены проблемы страхования ответственности на современном этапе.

Глава 1. Теоретические аспекты страхования ответственности

1.1. Современные модели развития страхования ответственности

Страхование – универсальный инструмент, созданный человечеством для экономической защиты своих имущественных интересов.

Многие авторы по-разному подразделяют страхование на основные компоненты в плане классификации и выделения основных направлений. Большинство из них выделяют 5 отраслей страхования^[2]:

- собственное страхование;

- социальное страхование;

- страхование ответственности;

- имущественное страхование;

- страхование экономических рисков.

Процесс развития страхования неотъемлемо связан с развитием экономической сферы, темпами функционирования и развития производства. Не смотря на наблюдающийся в последнее время подъем в отдельно взятых отраслях можно сказать, что страховой рынок находится не на пике своего развития. Проблемы, присутствующие в страховании, можно подразделить на: внутренние и внешние.^[3]

К внутренним проблемам добровольного страхования относят:

- Невысокая экономическая устойчивость страховых компаний;

- Низкий уровень страховой культуры и нехватка профессионалов;

- Внутрисистемная разобщенность.

К внешним:

- Финансовые (инфляция, отсутствие государственной поддержки);

- Юридические (долгое развитие стразового рынка в критериях совершенного неимения законодательной и методической базы, контролирования и др.);

- Политические (общеполитическая непостоянность).

Первоисточники основных причин сложившейся картины стоит искать период 2006-2010 гг. В 2007 году была отмечена наибольшая активность в востребованности страхования отвественности, по сравнению с 2006 г., но в последующие года картина кардинально изменилась.

Стоит отметить, что после указанного момента спада, спрос на страховые услуги не демонстрировал интенсивного подъема в последующие годы. Стоит отметить, что основным индикатором степени востребованности страхования является спрос страховых услуг именно со стороны населения, в частности страхования жизни.^[4]

Ситуация на 2015-2016 года в добровольном и обязательном страховании ответственности показывает, что число страховщиков уменьшилось в несколько раз, сократилось число страховых фирм (небольших компаний) на фоне недостаточности резервов и неправильной оценки страховых рисков. Прогнозируется дальнейший спад сокращения страховых фирм.

Число заключенных контрактов добровольного страхования ответственности в 2015 году, в сравнении с 2014 годом, опустилось на 34,7 %

В усовершенствовании регулировки обязательного страхования ответственности на 2017 год планируется:

1) улучшить сферу деятельности субъектов страхового дела

2) регулировать сферу деятельности заграничных страховых компаний на территории РФ

3) улучшить нормативно правовые базы, регулирующие активность обществ взаимного страхования, снабжение их денежной устойчивости предложения о внесении изменений в Федеральный закон «Об обоюдном страховании» и другие нормативные правовые акты.^[5]

4) Подведение к общепризнанным меркам международного регулирования эк. совместной работы и развития (2017-2019 годы)

На 2018 год:

1) Проработка вопроса об установлении обязательного наличия контракта страхования у нотариусов.

2) Улучшение системы обязательного страхования деятельности в медицине.

В добровольном страховании ответственности намечаются новые тенденции к наиболее высокому качеству и лучшему уровню обслуживания. Возобновление тенденции спроса на страхование в 2020 году будет осуществляться основная программа – стратегия разработки страхования ответственности, для разных категорий профессий. Особый акцент сделают на развитии спроса на добровольное страхование ответственности для экономической стабильности общества^[6]

По оценке экспертов, динамика страхового рынка в 2017 году будет подвержена умеренному влиянию, что позволит наблюдать, без учета рынка страхования жизни, рост на 8-9 %. Основополагающими факторами, оказывающими благоприятное влияние на темпы прироста взносов, будут постепенное восстановление темпов роста ВВП, снижение банковских ставок и продвижение комплексных страховых продуктов.

Вместе с этим положительная динамика должна также затронуть сегмент ОСАГО, этому должно поспособствовать грядущие изменения в системе тарификации в ОСАГО. По прогнозу RAEX (Эксперт РА) российский страховой рынок вырастет на 12-14 % (с учетом страхования жизни). Страхование жизни станет основным драйвером роста страхового рынка в 2017 году: сегмент покажет наибольшие темпы прироста взносов – около 30 %, обеспечит 40 % абсолютного прироста рынка страхования.^[7]

Остальные сегменты страхового рынка по показателю премий также продемонстрируют положительную динамику. По прогнозам большинства экспертов, увеличится доля взносов по договорам страхования профессиональной ответственности, по примерным оценкам они составят 12-15 %.

Проведя анализ динамики развития обязательного и добровольного страхования ответственности, можно сделать однозначный вывод, что картина добровольного страхования в основном снижается с 2009 года и практически не изменяется в сторону роста и стабильности. Также определение ряда проблем, тормозящих развитие добровольного страхования, позволило понять, что выявленная тенденция является обоснованной и вызвана совокупным воздействием ключевых факторов. Несмотря на сложившуюся ситуацию в добровольном страховании ответственности намечаются тенденции к высокому качеству предоставляемых страховых услуг и развитию отрасли, по прогнозам положительная динамика должна проявиться уже к 2020 году.^[8] Обязательное страхование ответственности, по проанализированным данным, ведёт себя более стабильно, нежели добровольное, это объясняется обязательностью данного вида страховой защиты и наличием постоянного притока новых застрахованных. Рассмотренные метода, которые государство планирует разрабатывать для усовершенствования регулировки обязательного страхования на 2017-2018 год дают надежду на то, что данный сегмент страховой сферы постепенно будет демонстрировать только положительные показатели, что позволит ему по темпам развития догнать более востребованные на этот момент. Именно выявление наиболее и наименее значимых факторов даст возможность снизить угрозу ошибки при стратегическом планировании, как на уровне отдельных участников рынка – страховых фирм, так и при формировании стратегии общественно-финансового развития.^[9]

1.2. Понятия и виды страхования ответственности в РФ

Страхование ответственности это отдельный вид страхования. По такому виду страхования, страхователь избегает финансовых затрат в случаи нанесения ущерба третьему лицу.

Застраховать себя от причинения вреда третьей стороне могут частные лица и организации. Выбрать страховщика можно, например, с помощью сервиса Finscanner.com.  Если по каким либо действиям или бездействиям наступил вред третьему лицу, то возмещать его будет страховая компания. Вред может быть причинен как имуществу, так и здоровью человека.

В договоре о страхование ответственности не указывается точное лицо, которое понесет ущерб от застрахованного лица. То есть страхователь страхует себя от ответственности за причинение различного рода ущербу любому физическому и юридическому лицу.^[10]

В страховом соглашении не оговаривается сумма компенсации. Так как вред может быть причинен как в крупном размере, так и в небольшом. Поэтому страховая компания самостоятельно определяет сумму компенсации по каждому страховому случаю.

Чтобы определить размер выплаты, страховщики проводят независимую оценку вреда. Для этого существуют специальные независимые экспертизы, которые определяют размер нанесенного ущерба. На основании экспертизы и предоставленного отчета страховщик определяет выплату.
Виды страхования ответственности

В законодательстве прописаны виды страхования ответственности. Существует обязательное страхование ответственности и добровольное. К обязательному страхованию относится страховой полис ОСАГО. То есть каждый водитель должен застраховать свой автомобиль от возможного пришествия на дороге. Без страховки авто владелец не может ездить на машине. За нарушение норм законодательства может возлагаться штраф.
Существует страхование профессиональная ответственность, это обязательный вид страхования. То есть деятельность отдельных категорий профессий страхуется от нанесения вреда здоровью или имуществу третьему лицу, обратившемуся за помощью. Вред может быть причинен специально или в результате бездействия должностного лица. Такая страховка должна быть у врачей, нотариусов и др.

Так же организации, которые занимаются оказанием различных услуг населению и их деятельность связана с риском повышенной опасности. Должны обязательно страховать свою ответственность. Например, организации занимающиеся перевозкой пассажиров.

Возмещение имущественного вреда перекладывается на страховую фирму.

К объектам страхования ответственности относятся:^[11]

- страхование предпринимательских рисков - его объектами являются имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов;

- страхование гражданской ответственности - его объектами являются имущественные интересы, связанные с:

1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов РФ или Российской Федерации;

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.^[12]

Договором страхования является основанный на риске договор, по которому одно лицо (страхователь) обязуется внести другому лицу (страховщику) оговоренную плату (страховую премию). В свою очередь страховщик обязуется при наступлении предусмотренного обстоятельства (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу причиненные вследствие этого обстоятельства убытки в пределах обусловленной суммы при имущественном страховании, либо выплатить страхователю или иному лицу обусловленную сумму денег при личном страховании.

Существенными для любого договора страхования являются условия:

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.^[13]

Существенными будут и все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В договоре имущественного страхования существенным является также условие об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, а в договоре личного страхования - условие о застрахованном лице.

При отсутствии соглашения сторон по любому из этих условий договор страхования считается незаключенным.^[14]

Условие об имуществе, являющимся объектом страхования, может быть согласовано не только посредством включения в договор перечня конкретного имущества, но и путем указания признаков, позволяющих индивидуализировать застрахованное имущество на момент наступления страхового случая (например, родовых признаков имущества и места его нахождения).

Договор страхования является консенсуальным, то есть считается заключенным в момент согласования сторонами всех его существенных условий.

Однако в силу этот договор по общему правилу вступает не в момент заключения, а в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Это правило носит диспозитивный характер и договором может быть предусмотрен иной момент его вступления в силу.

Предусмотренная договором страховая защита по общему правилу не имеет обратной силы, то есть распространяется лишь на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу. Вместе с тем договором может быть предусмотрен иной момент начала действия страхования.

Поскольку обстоятельства, на случай наступления которых заключается договор страхования, должны носить рисковый характер, страхование не может быть распространено на те из них, о которых страховщику или страхователю было известно при заключении договора.

Срок окончания действия договора страхования необходимо согласовать в договоре. Договор страхования заканчивает действие также в случае досрочного прекращения (ст. 958 ГК РФ).^[15]

Глава 2. Основные направления развития страхования ответственности в Российской Федерации

2.1. Проблемы и перспективы развития ОСАГО в РФ

Обязательное страхование сегодня - уже не роскошь, а прямая обязанность автомобилистов. В 2017 году ожидаются нововведения, касающиеся процедуры страхования и оформления документов по ОСАГО.
Рассмотрим их, а также определим, как правильно рассчитать стоимость страховки.
В прошлом в Закон об обязательном страховании вносились изменения и ремарки.

Что остается неизменным, и что изменилось в 2017 году:
1. Расчеты по выплатам.

В 2015 г повысились выплаты по ущербу, причиненному имуществу — 400 000 руб.

В тех случаях, когда причинен ущерб жизни или здоровью, то потерпевший в праве претендовать на гораздо большую сумму — в размере 500 000 руб. В 2016 году сумма оставалась прежней. Те же суммы переходят и в 2017 год.^[16]

Данное нововведение послужило логическим ходом поправок, принятых еще ранее в 2014 г, о возрастании общей суммы от выплат по договорам. До этого расчеты происходили только согласно результатам лечения, что несло массу неприятностей.

При введении в силу новых правил будет достаточно предоставить уведомление от врача о получении ущерба здоровью. Повышение уровня выплат исходит от необходимости в данной процедуре.
2. Максимальные расчеты по Европротоколу.

Европротокол – это документ, который составляют участники ДТП без привлечения сотрудников ГИБДД. Он заключает в себе юридическую силу для страховщиков.

Документ призван сделать проще жизнь автолюбителей и позволяет в определенных случаях решить вопрос о достижении согласия в споре без привлечения сотрудников госорганов.

Упрощенная процедура оформления важнее в больших городах, где огромное количество ДТП имеют минимальный ущерб, а время до прибытия ГИБДД исчисляется в нескольких часах, являясь причиной огромных пробок в итоге.^[17]

Изменения произошли в 2016 году в суммах по выплатам, касающимся Европротокола. Сумма возросла до 50 000 руб. (но лица, оформившие страховые полиса до 2 апреля 2014г, получат лишь половину этой суммы).
Закон об обязательной автогражданской ответственности перечисляет условия данного акта:

1. Когда сумма ущерба не больше имеющегося «потолка» (50 тыс. руб.).
2. При условии, что отсутствует причинение вреда жизни, либо здоровью участникам и окружающим.

3. Обязательно наличие у обоих ОСАГО.

4. Конечно же, при отсутствии расхождений в определении виновника аварии.
3. Возмещения напрямую.

Когда складывается ситуация возможности погашения убытков напрямую, если в ДТП 2 участника, то потерпевший может обратиться только к своему страховщику.

До этого можно было обратиться и к страховой виновника происшествия, что вело к неудобствам в расчетах выплат страховки.
4. Допустимый износ авто, частей, агрегатов.

Этого параметра придерживаются с 2014 г, при определении суммы платежей. Раньше он достигал 80%, на сегодняшний момент максимальное значение износа достигает 50%.

Убытки, понесенные на запчасти и агрегаты, рассчитываются с учетом старения комплектующих и деталей, которые заменяются при ремонте после ДТП.
Такие новшества позволяют компенсировать часть стоимости продажи авто на рынке б\у автомобилей, ведь после аварии они оцениваются намного дешевле.
5. Штрафы при вождении без полиса.

Когда у водителя нет при себе страхового полиса – это штраф в размере 500 руб.

Если же страховка не приобреталась, то сумма штрафа будет 800 руб.

На только что купленное авто действует в течение 10 дней право, когда можно управлять им без ОСАГО.^[18]

6. Конфликтные ситуации между застрахованным и компанией-страховщиком.
С принятием поправок налажена система взаимодействия страхователя и компании-страховщика.
Раньше некоторые владельцы авто решали спор с компанией-страховщиком в частном порядке для получения подходящего размера выплаты.
Новые принятые правила внесли ясность в саму процедуру взаимоотношений. Если потерпевший не удовлетворен выплаченной суммой, то единственно возможным способом решения конфликта будет судебное разбирательство.
7. Определение зоны действия ответственности.

Ранее, при ДТП в городском дворе, либо на территории частного дома страховщик уходил от возмещения вреда.

После вступления в силу поправок зона действия страхового случая сформулирована точно: дворы, места парковки, действие эвакуатора.
8. Выбор сервиса.

По старому закону выбор сервиса по ремонту был открыт. Еще в 2015 году в законе об обязательном страховании оставлялось право на выбор места ремонта только за компанией-страховщиком.

В таких случаях есть свои плюсы и минусы:^[19]

1. К минусам можно отнести – отсутствие возможности у автолюбителя выбрать свою сервисную фирму.

2. Плюсы – это ответ за плохой сервис от компании и ответственность, которая ложиться на нее полностью.

9. Приобретение полиса автогражданской ответственности.

Действие закона об ОСАГО началось еще с 2002 года, и старые расчеты уже не годятся из-за инфляции и роста цен. Увеличение выплат положительно сказалось на позиции автостраховщиков - хоть и не без негативных факторов.

Многие страхующие организации заявляют о снижении прибыли в сфере страхования в России и просят дополнительного госфинансирования - но, несмотря на все эти просьбы, ни одну компанию с рынка автострахования не прогонишь.
Эксперты утверждают, что прибыль компаний от взносов в последние годы выросла практически в 2 раза! Логичным ответом на повышение суммы выплат стало удорожание стоимости полисов страхования, санкционированное страховыми компаниями. Рост цен повлек появление огромного количества подделок под страховки больших компаний.
Большинство автолюбителей просто-напросто стали пренебрегать покупкой дорогой страховки, не обращая внимания на повышение штрафов.
С 21 июля 2014 года был изменен порядок процесса обязательного страхования, регулируемый ст. 15 Закона об обязательном страховании.
Дана возможность покупки полиса ОСАГО путем электронных продаж, что позволило:

1. В значительной степени укоротить процедуру приобретения полиса.
2. Практически избавится от очередей в некоторых субъектах Российской Федерации.
3. Оградить автовладельцев от навязывания услуг недобросовестными сотрудниками страховых организаций.

Процесс представляет собой порядок регистрации полиса ОСАГО на сайте нужной страховой компании, имеется в виду использование информационных технологий, оплата и получение страхового полиса на руки через некоторое время.

В 2016 году система приобретения страховых полисов прошла некоторые изменения: получение полиса требует наличия электронной цифровой подписи - но далеко не все страховые организации предоставляют данный вид услуг, процесс обработки информации на данном этапе достаточно «сырой» и недоработанный.

Новости ОСАГО:^[20]

1. В конце 2016 года Госдума всё-таки приняла Законопроект, согласно которому, с 1 января 2017 года электронные полисы, или e-полисы ОСАГО, обязаны продавать все страховые компании, работающие с ОСАГО.

Таким образом, с началом 2017 года выдача электронных ОСАГО стала обязательной.
Конечно, скептики предрекают частые ошибки из-за неотлаженности системы. О любых инцидентах с электронными полисами ОСАГО страховщики обязаны сообщать в Центробанк. Организовывается также продажа полисов ОСАГО в сети интернет.

2. Ещё одно нововведение в ОСАГО - с 1 января 2017 года автовладельцы обязаны предъявить поврежденную машину на осмотр после дорожного инцидента, при наступлении страхового случая.

Если водитель не предъявит авто на осмотр, он не может инициировать начало независимой экспертизы.

10. Необходимые документы.

При подписании договора об автогражданской ответственности владелец ТС предоставляет в страховую компанию требуемые документы:
1. Заявление о желании заключить договор.

2. Паспорт или же другой документ, подтверждающий вашу личность.
3. Регистрационные бумаги (паспорт, свидетельство о регистрации, технический паспорт ТС).

4. Свидетельство о прохождении технического осмотра.

5. Водительское удостоверение (либо его копия) лица/лиц, которым разрешено управление транспортным средством.

6. Документы, которые подтверждают право водителя на управление этим ТС (для тех случаев, когда договор ОСАГО подписывается с тем условием, что к управлению этим ТС допускается ограниченное число лиц).

7. Желательно предоставить предыдущий документ об автостраховании, ежели такой имеется в наличии.

Стоимость ОСАГО в 2018 году – правила расчета ОСАГО 2018

Самый распространенный метод – это калькулятор стоимости полиса в интернете. Это способ подойдет для всех желающих.

Но данные расчеты не будут 100%, поскольку этот способ допускает небольшие погрешности из-за того, что к базам данных страховых компаний нет открытого доступа.

Для получения наиболее точных данных необходимо пропечатать в соответствующие поля:

1. Общий пробег автомобиля.

2. Дату выпуска ТС.

3. Количество всех ДТП с участием страхуемых лиц.

4. Число водителей, допущенных управлять транспортным средством.

5. А также, зачастую клиентов просят указать тип автомобиля и принадлежность лица, на которого он был зарегистрирован (юридическое, либо физическое).

Такими простыми действиями облегчится весь процесс получения необходимого расчета.

Тарифы на полисы ОСАГО в 2018 г для всех одинаковые, однако есть параметры, уточняющие расчет и влияющие на конечную цену полиса.
Важные пункты при определении общей стоимости страховки:
1. Это первый ваш полис, или вы уже ранее страховались? (Возможно, вам причитается скидка за отсутствие дорожно-транспортных происшествий).
2. Какая марка у вашего автомобиля, где он был зарегистрирован?
3. Сколько будет водителей им управлять? Сколько полных лет самому младшему?
4. Какая мощность двигателя?

5. Как долго вы собираетесь пользоваться транспортным средством?

На сайтах страховщиков уже появился калькулятор расчета стоимости полисов в 2017 году. Вы можете воспользоваться им. Все эти пункты позволят вам рассчитать ту стоимость полиса, которую ждут от вас к оплате.
А за более точными данными стоит обратиться к представителю страховщика. Он, опираясь на предоставленные вами документы, проведет расчеты с максимальной точностью.^[21]

Картина ценовой политики остается неполной. Российский Союз Автостраховщиков говорит, что любые представления о смене цены на страховки будут не ранее апреля. Их сотрудники акцентируют внимание на то, что это возможно, даже если курсы валют продолжат расти.
Есть вариант, что можно прикинуть сумму полиса так. Ту цифру, которую вы имели при последней оплате, в случаях, когда страховка была оформлена до октября 2014 г, умножайте примерно в два раза. Так вы сможете увидеть свою сумму.

В 2018 году планируемые изменения в Законе об ОСАГО будут касаться формы документа и организации процесса в отношении страховщиков. Планируется внесение полисов в электронные базы в обязательном порядке и во всех регионах, что упростит получение полисов, работу страховых компаний и сотрудников ГИБДД.

В разработке есть еще некоторые изменения в ОСАГО в 2018 году, но их конкретные меры и сроки пока не известны:

1. Предлагается создать, так называемый «клиринговый центр» - организацию, которая будет быстрее производить действия в среде страхователь-страховщик. Что намного облегчит получение выплат, а компаниям-страховщикам станет сложнее снизить их сумму.
2. Планируется ввести другой коэффициент повышения, зависящий напрямую от количества серьезных нарушений в определенный период. Это будет влиять только на увеличение стоимости полиса, но никак не уменьшать ее.
3. Увеличение коридора колебания цен по ОСАГО до 30 %. Это будет попыткой к переходу на свободные тарифы, когда компании-страховщики смогут регулировать конечную цену полиса автогражданской ответственности самостоятельно.

Ниже приведена структура брутто-премии, или страхового тарифа, на примере страхования ОСАГО.

Таблица 1

Расчет страхового тарифа и страховой премии^[22]

Основа для расчетов	Элемент премии	Назначение
Статистика ущербов	Нетто-премия по риску	Осуществление страховых выплат.
	+ Страховая надбавка	Компенсация убытков страховщика, обусловленных техникой страхования.
	= Нетто премия по риску с учетом страховой надбавки
Данные бухгалтерского учета и учета затрат	+ Надбавка на покрытие расходов страховой компании	Покрытие аквизиционных и административно- хозяйственных расходов
	+ Надбавка на формирование прибыли
	= Брутто-премии, или страховой тариф
	Пример состава страховой премии в страховании домашнею имущества: нетто-премия по риску = 58 %;
	надбавки на покрытие расходов страховой компании = 36-40 %;
	надбавки на формирование прибыли = 2-6 %

Вышеуказанный удельный вес надбавки на покрытие расходов страховой компании является лишь ориентировочным показателем и приведен в качестве примера. Реальная ее доля в страховой премии зависит главным образом от конкретного уровня затрат в той или иной страховой компании, который, в свою очередь, определяется организацией системы сбыта, т.е. тем, осуществляет ли компания продажу страховых продуктов напрямую или через агентскую сеть.^[23]

Надбавки на покрытие расходов страховой компании и на формирование прибыли выражаются в большинстве случаев в виде процентов от нетто-премии по риску и прибавляются к ней в качестве нагрузки.

В страховании гражданской ответственности владельцев авто транспортных средств и страховании «каско» широко практикуется предоставление скидок со страховых тарифов за безаварийность.

Нетто премия по риску всегда рассчитывается в соответствии с принципом эквивалентности. Это означает, что установленный страховой взнос должен соответствовать риску, принятому на страхование. Поэтому калькуляция страховой премии осуществляется по рисковым и тарифным группам на основе соответствующей статистики ущербов.

Для каждой группы рисков рассчитываются показатели частоты ущербов или вероятности наступления ущербов и среднего размера ущерба.^[24]

2.2. Страхование профессиональной ответственности

В определенных законом случаях некоторые участники российского юридического рынка обязаны страховать риск наступления своей гражданской ответственности перед клиентами в силу ее особой значимости и без выполнения такой обязанности не вправе осуществлять свою деятельность. Адвокат осуществляет страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи (ст. 19 Федерального закона от 31.05.2002 N 63-ФЗ). Такой закон в настоящее время не принят, и действие подп. 6 п. 1 ст. 7 Закона N 63-ФЗ, устанавливающего обязанность адвоката страховать свою профессиональную ответственность, приостановлено (Федеральный закон от 03.12.2007 N 320-ФЗ).

Даже если адвокат добровольно ее застраховал, то следует учитывать, что ответственность страховой компании наступает, только если представлены доказательства наступления страхового случая - конкретные нарушения адвокатом своих обязанностей перед доверителем, предусмотренных заключенным с ним соглашением о предоставлении юридической помощи. Страховая защита касается не любых нарушений и отступлений адвоката от условий договора, а только тех, которые имеют существенный характер и привели к причинению клиенту убытков по его вине. В противном случае права на получение страхового возмещения клиент не имеет (Определение Московского городского суда от 20.12.2011 по делу N 33-42271).

Объектом страхования по договору страхования гражданской ответственности нотариуса являются имущественные интересы, связанные с риском его ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу, обратившимся за совершением нотариального действия, и (или) третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности (ст. 18 Основ о нотариате). Правила об обязательном страховании риска наступления ответственности относятся только к нотариусам, занимающимся частной практикой, поскольку за деятельность государственных нотариальных контор и государственных органов, осуществляющих от имени Российской Федерации нотариальные действия, несет ответственность государство.

Более подробную регламентацию в законе получили вопросы страхования ответственности нотариуса. Так, ст. 18 Основ о нотариате предусматривает, что страховая компания должна быть аккредитована Федеральной нотариальной палатой в соответствии с Положением о порядке аккредитации страховых организаций Федеральной нотариальной палатой, утвержденным Решением Правления ФНП, Протокол от 10.06.2015 N 08/15.

Договор страхования гражданской ответственности нотариуса заключается на срок не менее чем один год с условием возмещения имущественного вреда, причиненного в период действия данного договора, в течение срока исковой давности, установленного для договоров имущественного страхования (два года по договорам имущественного страхования и три года по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в соответствии со ст. 966 ГК РФ), либо даже на более продолжительный срок.

Размер страхового покрытия составляет 2 000 000 и 1 500 000 для городских и сельских поселений соответственно, а для совершения нотариальных действий по удостоверению договоров об ипотеке и договоров по распоряжению недвижимым имуществом - 5 000 000 руб.

Кроме того, нотариальная палата соответствующего субъекта Российской Федерации страхует ответственность своих членов на случай недостаточности страхового возмещения по ущербу, причиненному отдельным нотариусом.

Помимо этого, нотариальные палаты субъектов Российской Федерации обязаны участвовать в формировании за счет отчислений членских взносов компенсационного фонда Федеральной нотариальной палаты, который представляет собой обособленное имущество, принадлежащее ей на праве собственности. Условием выплаты возмещения за счет средств компенсационного фонда является возникновение исключительной ситуации, когда причиненный ущерб не имеется возможности возместить иным способом за счет средств нотариуса, а также страхового покрытия (ст. 18.1 Основ о нотариате).

Таким образом, вред, причиненный имуществу гражданина или юридического лица, возмещается за счет страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности нотариуса или в случае недостаточности этого страхового возмещения - за счет страхового возмещения по договору коллективного страхования гражданской ответственности нотариуса, заключенному нотариальной палатой, или в случае недостаточности последнего страхового возмещения - за счет личного имущества нотариуса, или в случае недостаточности его имущества - за счет средств компенсационного фонда Федеральной нотариальной палаты.

Страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности нотариуса является установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный страховщиком факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) нотариуса в результате совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации, либо неправомерного отказа в совершении нотариального действия, подтвержденного постановлением нотариуса, а также разглашения сведений о совершенном нотариальном действии.

Отсутствие умысла в действиях нотариуса является одним из правовых оснований, необходимых для признания события страховым случаем.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (п. 1 ст. 401 ГК РФ). Поведение нотариуса можно считать противоправным, если он при совершении нотариальных действий нарушил правовые нормы, устанавливающие порядок осуществления нотариальных действий, в результате чего произошло нарушение субъективного права (Апелляционное определение Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики от 10.12.2014 по делу N 33-1884/14).

Например, в одном деле суд пришел к выводу об отсутствии вины нотариуса в том, что вместо заемщика по удостоверенному им договору займа действовало иное лицо по поддельному паспорту. В силу ст. 42 Основ о нотариате при совершении нотариального действия нотариус устанавливает личность обратившегося за совершением нотариального действия гражданина, его представителя или представителя юридического лица. Установление личности должно производиться на основании паспорта или других документов, исключающих любые сомнения относительно личности гражданина, обратившегося за совершением нотариального действия.

В рассматриваемом деле нотариус проверил личность гражданина, обратившегося за совершением нотариального действия, согласно представленному паспорту. Сомнений в личности лица, предъявившего паспорт, у него не возникло. Кроме того, и сам заимодавец в ходе судебного разбирательства не отрицал того, что в нотариальной конторе присутствовал именно сам заемщик, с которым он ранее был знаком.

При таких обстоятельствах у нотариуса отсутствовали правовые основания для отказа в удостоверении договора займа, поскольку иной процедуры установления личности гражданина, обратившегося к нотариусу за совершением нотариального действия, законодательством не установлено. Доказательств того, что паспорт на имя конкретного гражданина имел явные признаки подделки, суду представлено не было. Таким образом, противоправность действий нотариуса, в результате которых заимодавцу были причинены убытки, отсутствовала (Кассационное определение Московского городского суда от 15.07.2014 N 4г/2-7606/14).

Совершенное нотариусом нотариальное действие, выразившееся в удостоверении договора займа, не противоречило законодательству, поскольку предусмотрено положениями ст. 35, 42 Основ о нотариате. В ходе судебного разбирательства не нашли своего подтверждения доводы об умышленном совершении нотариусом нотариальных действий ненадлежащим образом, в связи с чем оснований для возложения на нотариуса имущественной ответственности не имелось, что не лишает потерпевшего права в самостоятельном порядке взыскать причиненный ущерб с нарушителя (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.01.2014 по делу N 33-2111).

Более того, в практике были случаи, когда при очевидном нарушении нотариусом порядка совершения нотариальных действий суд отказывал клиентам в удовлетворении требований о возмещении убытков. Например, в одном деле нотариус допустил грубые нарушения процедуры удостоверения завещания, предусмотренной положениями ст. 1124 - 1125 ГК РФ. Завещание было подписано близким родственником (матерью) лица, в пользу которого оно было составлено, текст документа записан не со слов завещателя, а со слов указанного заинтересованного лица. В дальнейшем завещание было признано недействительным, наследственное имущество было распределено в равных долях между наследниками по закону и вместо всего имущества клиент нотариуса получил только долю.^[25]

Арбитражный управляющий страхует риск наступления ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей, предусмотренных Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", сроком на год и с условием о пролонгации договора страхования. Кроме того, с целью защиты интересов конкурсных кредиторов, уполномоченного органа и третьих лиц предусмотрено сохранение договора страхования в силе в случае, если допущенная арбитражным управляющим просрочка в уплате страховых взносов не превышает 30 дней. Размер минимального страхового покрытия должен составлять не менее 3 000 000 руб. в год, причем страховая компания должна быть аккредитована СРО арбитражных управляющих.

Страховая компания не вправе ограничить лимит своей ответственности путем установления безусловной франшизы, предусматривающей как уменьшение минимального размера страхового обеспечения, установленного Законом, так и ограничение по размеру выплат по одному страховому случаю, а также в случае умышленного причинения арбитражным управляющим вреда, поскольку любые подобные ограничения не соответствуют Закону и ущемляют права и законные интересы выгодоприобретателей (Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 24.06.2016 по делу N А03-20440/2014).

Обязательным условием для выплаты страхового возмещения является нарушение арбитражным управляющим своих обязанностей, подтвержденное вступившим в законную силу судебным актом, кроме случаев, когда такое нарушение вызвано действием обстоятельств непреодолимой силы, связано с противоправными действиями (бездействием) иных лиц, причинением морального вреда либо не связано с осуществлением арбитражным управляющим своих полномочий в деле о банкротстве.^[26]

Обязанность страховой компании выплатить предусмотренное договором страхования страховое возмещение наступает для нее тогда, когда страховой случай имел место в период его действия, даже если само судебное решение было принято после истечения срока его действия, поскольку по сути судебное решение выступает подтверждением факта наступления страхового случая (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 26.10.2015 по делу N А40-182291/14).

При решении вопроса об ответственности страховой компании и о том, имел ли место страховой случай, суду необходимо не только исходить из условий заключенных между сторонами договоров, но и учитывать цели страхования ответственности арбитражного управляющего, установленные Законом N 127-ФЗ. Основными целями такого страхования являются защита имущественных прав лиц, участвующих в деле о банкротстве, предоставление названным лицам гарантии защиты их прав и охраняемых законом интересов, а также недопустимость ухудшения финансового положения должника в результате незаконных действий (бездействия) арбитражного управляющего.

Следовательно, попытка установить договором страхования между арбитражным управляющим и страховщиком ограничение по страховым выплатам, исключающее из числа страховых событий умышленное противоправное поведение арбитражного управляющего при осуществлении возложенных на него полномочий, в результате которых причинены убытки, противоречит требованиям закона (Постановление Президиума ВАС РФ от 09.07.2009 N 4/09).

Помимо этого, арбитражные управляющие также участвуют в формировании компенсационного фонда, находящегося в собственности СРО, в которой они состоят. Средства компенсационного фонда могут быть также инвестированы СРО в целях их сохранения и прироста. Размер отчислений составляет 200 000 руб., и общий объем данного фонда должен составлять не менее 20 000 000 руб. Основанием для получения выплаты за счет средств компенсационного фонда является недостаточность суммы страхового возмещения и отказ арбитражного управляющего возместить причиненные убытки (ст. 25.1 Закона N 127-ФЗ).

Остальные участники юридического рынка страховать свою профессиональную ответственность не обязаны, но могут сделать это добровольно. Между тем особой необходимости в этом нет, поскольку при надлежащем исполнении ими своих обязанностей перед клиентами оснований для возложения на них ответственности не возникнет. Каких-либо дополнительных конкурентных преимуществ страхование профессиональной ответственности на юридическом рынке не предоставляет, поэтому нет смысла обращаться к услугам страховых компаний.^[27]

Глава 3. Новые виды страхования ответственности в РФ. Страхование ответственности руководителя

В страховании ответственности руководителя компании заинтересованы все участвующие стороны — и собственники бизнеса, и сам руководитель. Однако нельзя сказать, что этот вид страхования очень распространен в России.

Одной из причин, по которой этот вид страхования пока что не стал обычной практикой для компаний, является то, что в страховании ответственности директоров имеется ряд гражданско-правовых аспектов, которые на сегодняшний день несколько затрудняют использование этого инструмента.

Среди многих неоднозначных вопросов страхования ответственности руководителей можно выделить четыре наиболее значимых: к какому виду страхования относится страхование ответственности директора и как оно соотносится с правилами главы 48 ГК РФ; каков субъектный состав договора страхования ответственности руководителя, кто выступает страхователем

— компания или сам руководитель;

- что включается в страховое покрытие — можно ли застраховать умышленные действия директора; какое обстоятельство считается страховым случаем?

Проблема первая: определение вида страхования ГК РФ предусматривает три группы рисков, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования (п. 2 ст. 929 ГК РФ): риск гибели или утраты имущества; риск наступления гражданско-правовой ответственности; предпринимательский риск. Страхование ответственности руководителя — это страхование риска наступления гражданско-правовой ответственности.^[28] Между тем страхование ответственности также может быть двух видов — страхование договорной ответственности и ответственности деликтной (подп. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ). К какому из этих видов можно отнести ответственность руководителя компании? В профессиональном сообществе точек зрения несколько: некоторые относят ответственность директора к деликтной, некоторые — к договорной, а некоторые и вовсе считают, что это особый вид ответственности, и называют ее корпоративной. Нельзя сказать, что норма ст. 929 ГК РФ однозначно императивна и не дает возможности заключать непоименованные договоры страхования, в частности договор страхования корпоративной ответственности.

Однако на практике, заключая договор, необходимо помнить, что непоименованные договоры — это зона риска. Суды тяготеют к тому, чтобы отнести любой рассматриваемый договор страхования ответственности к одному из видов, указанных в п. 2 ст. 929 ГК РФ.^[29] Почему этот вопрос важен? Дело в том, что от того, как суд при возникновении спора квалифицирует договор страхования, зависят значимые практические моменты. Во-первых, в главе 48 ГК РФ есть ряд императивных норм, которые применяются к разным видам страхования ответственности. И от того, к какому виду суды отнесут конкретный договор, зависит то, какие нормы будут к нему применяться. Во-вторых, разные виды договоров страхования ответственности по-разному структурируются с точки зрения субъектного состава. И в зависимости от того, к какому виду страхования суды отнесут страхование ответственности директора, будет определяться, кто может быть страхователем.

Кроме того, в зависимости от того, какая ответственность страхуется — деликтная или договорная, изменяется порядок предъявления требований к страховщику, отличается исковая давность и зависят другие значимые вопросы. Если квалифицировать страхование ответственности руководителя омпании как страхование договорной ответственности, то здесь возникают ограничения, предусмотренные ст. 932 ГК РФ.

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. Пункт 1 ст. 932 ГК РФ. Получается, что застраховать ответственность по договору можно, только если это разрешено в законе. Однако о страховании ответственности директоров в законе ничего не сказано.

Поэтому, признавая ответственность директора договорной, мы автоматически упираемся в запрет ее страховать. Здесь надо оговориться, что этот запрет довольно существенно смягчен судебной практикой. Прежде всего, постановлением Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 № 16996/09 по делу № А43-27008/200839–731. В этом деле речь шла о страховании ответственности экспедиторов. Это похожий случай: на страхование ответственности экспедитора также нет разрешения в законе, и страховщик пытался оспорить договор со ссылкой на ст. 168 ГК РФ. Президиум ВАС РФ отказал в иске страховщику, обратив внимание, что страховщик является профессиональным участником рынка и сам предложил этот договор, а значит, не может теперь ссылаться на его ничтожность. С тех пор успели поменяться правила ГК РФ об оспоримости сделок, противоречащих норме закона. С учетом новых положений ст. 166 ГК РФ,^[30] даже если суд сочтет, что речь в договоре идет о страховании именно договорной ответственности, договор будет оспоримым, а страховщик, который сам разработал правила, а потом получил страховую премию, будет иметь очень немного шансов его впоследствии оспорить. Тем более если страховой случай уже наступил. И все же запрет в законе есть, и если посмотреть правила страхования многих страховщиков (из тех, кто предлагает застраховать ответственность директора), то в них либо ничего не говорится о том, какой это договор, либо сами же страховые компании предлагают квалифицировать его по модели деликтной ответственности. Суды относятся к этому лояльно. К тому же упомянутое выше постановление Президиума ВАС РФ заложило для этого определенную почву. Дело в том, что, признавая договор страхования ответственности экспедитора действительным, помимо ссылки на профессионализм страховщика, суд отметил комплексный характер договора. Договор содержит признаки различных видов имущественного страхования, является комплексным и не противоречит закону… Постановление Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 № 16996/09 по делу № А43-27008/200839–731.

Этим и пользуются страховщики, пытаясь структурировать договор страхования ответственности руководителя таким образом, чтобы впоследствии можно было сослаться на его комплексный характер. Что надо иметь в виду лицам, заинтересованным в страховании ответственности директора? Прежде всего, надо обсудить и заранее определить со страховщиком, к какому типу будет отнесен договор, и структурировать его согласно выбранному варианту. Можно ли решить эту проблему на законодательном уровне? Возможно, решением могло бы стать, с одной стороны, смягчение запрета на страхование ответственности по договору, а с другой — введение единых правил для страхования ответственности независимо от ее природы.

Проблема вторая: определение субъектного состава договора страхования Как уже отмечалось, в принципе риск оспаривания договора страхования как нарушающего требования п. 1 ст. 932 ГК РФ относительно невелик. Между тем в этой же статье заложена еще одна, возможно, даже более серьезная проблема. Цитируем документ По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Пункт 2 ст. 932 ГК РФ Проблема этой нормы заключается в том, что на практике в большинстве договоров страхования ответственности директора страхователем является сама компания. С чем это связано? Для этого есть как экономические, так и организационные причины. Во-первых, когда страхователем выступает компания, договор проще администрировать и страхователю, и страховщику — директора могут сменяться, а компании при этом достаточно будет просто высылать страховщику уточненный список застрахованных лиц.

Во-вторых, страховую премию, как правило, платит компания. Это логично, потому что страхование воспринимается как некий соцпакет директора, который компания предоставляет ему, чтобы он чувствовал себя уверенно и мог спокойно принимать решения.

Кроме того, в варианте, когда страхователем выступает компания, стороны согласуют единую страховую премию и лимит ответственности страховщика для всех директоров общества, а не прописывают отдельные условия для каждого. Безусловно, когда страхователем выступает компания, это удобно. Но нельзя забывать, что если договор, страхователем по которому является компания, признают договором страхования договорной, а не деликтной ответственности, то такой договор может оказаться ничтожным на основании п. 2 ст. 932 ГК РФ.

Можно структурировать договор страхования ответственности директора как договор страхования деликтной ответственности по ст. 931 ГК РФ. С одной стороны, эта статья позволяет застраховать ответственность не только страхователя, но и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Но здесь возникает другая проблема. Договор страхования деликтной ответственности всегда заключается в пользу потерпевшего. Кто в случае совершения директором невыгодных или неправомерных действий будет потерпевшим? Анализ судебной практики показывает, что потерпевшим суды считают, как правило, компанию. Иными словами, директор несет ответственность перед компанией. Тогда получается, что компания является страхователем и одновременно единственным выгодоприобретателем. Это несколько противоречит логике статьи.^[31]

На практике возникает ситуация, когда в суде компания вынуждена пытаться пройти через узкий «коридор», где, с одной стороны, надо привлечь директора к ответственности, а с другой — постараться не доказать, что директор действовал умышленно. В любом случае компаниям необходимо понимать, что доказанный умысел ставит крест на перспективах получения страхового возмещения. Можно ли решить эту проблему на законодательном уровне, разрешив страховать в том числе ответственность за умышленные действия руководителей? Вопрос непростой. С одной стороны, в нашем законодательстве есть примеры такого страхования (например ОСАГО).^[32] С другой стороны, страховщикам будет очень непросто рассчитывать страховую премию в таком случае. Ответить на этот вопрос можно будет, лишь тщательно взвесив все возможные за и против. Проблема четвертая: страховые случаи.

В договоре страхования ответственности должно быть определено, что является страховым случаем. На практике в договорах страхования ответственности директоров прописывают один из следующих вариантов: действия (или бездействие) директора, которые породили ответственность, либо предъявление требований заинтересованных лиц к директору. На практике наиболее распространенным страховым случаем в договорах страхования ответственности руководителей в России является предъявление к ним требований. Страхование ответственности директоров новый вид страхования в РФ, поэтому страховые продукты у разных компаний существенно различаются.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование ответственности - предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

Особенности страхования ответственности: имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.

Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым Страхователь может нанести имущественный вред.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

Договором страхования могут быть предусмотрены сублимиты:

1) по одному страховому случаю;

2) за нанесение вреда жизни, здоровью третьих лиц;

3) за нанесение вреда имуществу третьих лиц;

4) другие

Ответственность за ущерб третьим лицам должно состоять из целого комплекса договоров страхования ответственности. Все они весьма похожие по содержанию, но различные по юридическому статусу:

- Страхование ответственности за объекты повышенной опасности – обязательное страхование, предусмотренное федеральным законом №116-- ФЗ; оно предназначено в первую очередь именно для промышленности;

- Страхование ответственности за качество произведенных товаров в первую очередь возмещается ущерб, понесённый покупателями и конечными потребителями товаров вследствие их ненадлежащего качества;

Кроме того, выплачивается возмещение как по искам покупателей, так и потребителей, не понесших ущерба, но обнаруживших несоответствие товаров, установленным государством стандартам, а также несоответствие фактического качества товаров заявленной производителем информации. Это считается потенциальным ущербом, и подлежит возмещению;

- Страхование ответственности профессиональной деятельности;

- Страхование гражданской ответственности за вред причинённый жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Страхование ответственности предусматривает, что иски третьих лиц и промышленному предприятию будет рассматривать и оплачивать страховая компания.

Преимущества обращения по страхованию ответственности:

1. Комплексность, которая означает работу по учету всех рисков.

2. Комбинирование, предполагающее принятие различных рисков.

3. Долгосрочность – длительность работы предприятия и страховщика, что нужно для оптимизации финансовых потоков, организации мероприятий по уменьшению рисков организации.

А главное, подобрать оптимальные условия страхования.

Стабильность работы связана со страховой защитой, которая позволяет компенсировать ущерб в разных видах деятельности.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации 1993 г.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации 1993 (с изменениями и дополнениями)

3. Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ"" от 08.12.2003 N 164-ФЗ (последняя редакция)

4. Алиев Б.Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б.Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Там же. — 2011. — № 23. — С. 22-27

5. Артамонов, А. П. Право перестрахования. В 2 томах (комплект) / А.П. Артамонов, С.В. Дедиков. — М.: Страховая пресса, 2017. — 927 c.

6. Архипов, А. П. Андеррайтинг в страховании / А.П. Архипов. — М.: Юнити-Дана, 2015. — 240 c.

7. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2012. – 288 с.

8. Архипов, А. П. Управление страховым бизнесом / А.П. Архипов. — Москва: Огни, 2017. — 320 c.

9. Балабанов, И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. — М.: Питер, 2016. — 256 c.

10. Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество продукции // Методы оценки соответствия. — 2009. — № 6. — С. 6-7.

11. Ермасов, С. В. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 748 с.

12. Жук, Игорь Николаевич Управление конкурентоспособностью страховых организаций / Жук Игорь Николаевич. — М.: Анкил, 2015. — 286 c.

13. Зыкова М.Е. Маркетинг в страховом деле // Вестн. ОрёлГИЭТ. – 2009. — № 1/2(7). — С.43-47

14. Кучерова Н.В. Тенденции развития страхового маркетинга в России // Изв. Оренбургского гос. аграрного ун-та. — 2015. — Ч. 1, № 4 (28). — С. 154-158

15. Логвинова, И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. — М.: Финансы и статистика, 2017. — 176 c.

16. Медведчиков, Д. А. Организационно-экономические принципы страхования коммерческих рисков / Д.А. Медведчиков. — М.: Анкил, 2017. — 184 c.

17. Навигатор страхового агента. Выпуск 2. — М.: Деловой формат, 2016. — 434 c.

18. Никулина, Н. Н. Страховой маркетинг / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити-Дана, 2016. — 504 c.

19. Пинкин, Ю. В. Страхование в получение страховых выплат / Ю.В. Пинкин. — М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2016. — 723 c.

20. Пинкин, Ю.В. Страхование в вопросах и ответах / Ю.В. Пинкин. — М.: Феникс, 2017. — 726 c.

21. Постатейный научно-практический комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». — М.: Мир, 2015. — 216 c.

22. Роик, Валентин Экономика, финансы и право социального страхования. Институты и страховые механизмы / Валентин Роик. — М.: Альпина Паблишер, 2017. — 258 c.

23. Русакова О.И. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке / О. И. Русакова, Д. С. Хаустов // Страховое дело. — 2008. — № 1. — С. 38-42.

24. Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. — 2015. — № 20. — С. 46-51.

25. Рыбкин, Иван Активные продажи страховых продуктов на точке продаж / Иван Рыбкин , Виталий Егоров. — М.: Институт общегуманитарных исследований, 2015. — 144 c.

26. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник / Л. Г. Скамай. — М. : Юрайт, 2013. — 344 с.

27. Словарь страховых терминов. — М.: Финансы и статистика, 2015. — 336 c.

28. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — М.: ИНФРА-М, 2015. — 320 c.

29. Страхование : учеб. для бакалавров / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2012. – 869 с. – (Бакалавр. Углубленный курс). – 11 экз. – Рек. УМО.

30. Страхование. — М.: Лениздат, 2017. — 256 c.

31. Страховое дело. — М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2016. — 528 c.

32. Страховое право России. — Москва: Наука, 2016. — 352 c.

33. www.cbr.ru

34. www.minfin.ru

35. economy.gov.ru

1. Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ"" от 08.12.2003 N 164-ФЗ (последняя редакция) ↑

2. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2012. – 109 с. ↑

3. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник / Л. Г. Скамай. — М. : Юрайт, 2011. ↑

4. www.minfin.ru ↑

5. www.cbr.ru

   6 Роик, Валентин Экономика, финансы и право социального страхования. Институты и страховые механизмы / Валентин Роик. — М.: Альпина Паблишер, 2017. c. 57 ↑

6. ↑

7. Никулина, Н. Н. Страховой маркетинг / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити-Дана, 2016. c.54 ↑

8. Балабанов, И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. — М.: Питер, 2016. ↑

9. 9 Кучерова Н.В. Тенденции развития страхового маркетинга в России // Изв. Оренбургского гос. аграрного ун-та. — 2015. ↑

10. Балабанов, И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. — М.: Питер, 2016. ↑

11. Логвинова, И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции / И.Л. Логвинова. — М.: Финансы и статистика, 2017 c. 38 ↑

12. Бесфамильная Л.В. Страхование ответственности за качество продукции // Методы оценки соответствия. — 2009. — № 6. — С. 6-7. ↑

13. Рыбкин, Иван Активные продажи страховых продуктов на точке продаж / Иван Рыбкин , Виталий Егоров. — М.: Институт общегуманитарных исследований, 2015. ↑

14. Страховое право России. — Москва: Наука, 2016. c. 108 ↑

15. Страховое дело. — М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2016 ↑

16. economy.gov.ru ↑

17. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник / Л. Г. Скамай. — М. : Юрайт, 2013 ↑

18. Страховое право России. — Москва: Наука, 2016. ↑

19. Страховое право России. — Москва: Наука, 2016. ↑

20. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебник / Л. Г. Скамай. — М. : Юрайт, 2013 ↑

21. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — М.: ИНФРА-М, 2015. ↑

22. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — М.: ИНФРА-М, 2015. ↑

23. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2012 c. 34 ↑

24. Архипов, А. П. Страхование : учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2012 c. 22 ↑

25. Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. — 2015 ↑

26. Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. — 2015 ↑

27. Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. — 2015 ↑

28. www.cbr.ru ↑

29. Страховое право России. — Москва: Наука, 2016. ↑

30. www.cbr.ru ↑

31. Русецкая Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. — 2015 ↑

32. www.cbr.ru ↑