Страхование и тенденции его совершенствования в России

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность (особая важность) страхования, в частности, видна из того, что для настоящего момента:

- во-первых, оно обеспечивает нам воссоздание случайно поврежденного или утраченного вещественного фактора общественной жизни (непроизводственного или производственного имущества) и поддержание здоровья, трудоспособности личного фактора (людей);

- во-вторых, рисковое (классическое) страхование восстанавливает, т.е. сберегает (в значении "сохраняет"), имущественные интересы ровно в том объеме, в каком они были застрахованы и случайно пострадали;

- в-третьих, нерисковое страхование жизни (неклассическое) не только сберегает (в значении "сохраняет") клиентам страховщика большую часть уплаченных ими взносов, но еще обеспечивает им процентный доход на эти взносы, т.е. обеспечивает накопление денег за оговоренный срок страхования;

- в-четвертых, и рисковое (сберегательное), и особенно нерисковое (накопительное) страхование разгружает финансы отдельных граждан, юридических лиц, целых государств от внезапных колоссальных затрат на покрытие убытков от опасных случайностей.

Беря на себя покрытие случайных убытков, страхование высвобождает деньги своих клиентов и государства (как своего клиента и не клиента) на их социальное и экономическое развитие.

Современное страхование в мире и в Российской Федерации опирается на солидную теоретическую базу, главной составляющей которой является теория актуарных расчетов - синтез теории вероятностей и страховой статистики. Вместе с тем теория самого страхования пока еще далека от совершенства, и это вызывает значительные сложности для развития страхового бизнеса.

Российский страховой сектор выдерживает серьезное испытание кризисом: темпы прироста взносов сокращаются - фактически рынок перешел к стагнации, убыточность растет, страховщики испытывают колоссальное давление со стороны других сегментов финансового рынка (волатильность фондового рынка, колебания курсов валют, отзывы лицензий и резкое торможение на банковском рынке). Добавляют неопределенности экономическая ситуация и санкционный режим. Последний влияет как напрямую на отдельные компании, так и в целом на конъюнктуру перестрахования и взаимодействия с внешними рынками.

Все выше перечисленное подтверждает актуальность темы курсовой работы.

Целью курсовой работы является рассмотрение перспектив развития страхования.

Задачи курсовой работы:

- исследование роли страхования в общественной и личной жизни;

- определение экономической сущности страхования;

- проведение анализа структуры и динамики страхового рынка в России;

- выявление основных проблем развития страхового рынка;

- определение тенденций совершенствования страхования, основным из которых является развитие партнерских отношений банков и страховых компаний в условиях экономического кризиса.

Предметом курсовой работы является страхование и тенденции его совершенствования в России.

При написании работы использовались учебные и методические пособия, монографии, материалы периодической печати по страхованию. Научная постановка и разработка отдельных сторон исследуемой проблемы нашла свое отражение в работах отечественных и зарубежных ученых-экономистов: Шахов В.В., Аленичев В.В., Вагнер А., Антонович А.Я., Эренберг В., Никольский П.А., Никлаус Ф. и др.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

1.1. Роль страхования в общественной и личной жизни

Слово страхование произошло от старинного выражения «действовать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность. Разделение опасности («страха») с товарищами, передача страха более сильному и умелому и получили название «застраховаться». В одном из первых российских полисов по страхованию от огня так и записано: «Страховое общество берет на свой страх...» [3].

Страхование возникло в форме финансовой взаимопомощи при потере имущества, заболеваниях, утрате трудоспособности, смерти кормильца и постепенно развилось в один из важнейших методов управления рисками имущественных потерь - разделение рисков и передача рисков профессиональным страховщикам [5].

Система страхования представляет собой одну из форм централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых премий, уплачиваемых страхователями. В этом проявляется инвестиционная роль страхования [7].

Современное страхование, особенно в развитых странах, превратилось в одну из важнейших отраслей экономики с финансовым оборотом до 10 - 12% внутреннего валового продукта (ВВП), в которой заняты миллионы людей самых различных специальностей. Развитие страхования сопровождается появлением новых сфер общественно полезной деятельности и новых рабочих мест, повышением занятости и способствует прогрессу цивилизации. В этом проявляется инновационная роль страхования.

Современное страхование невозможно без международного обмена рисками и страховой премии. Страхование в туризме способствует свободному перемещению граждан по всему миру. В этом заключается роль страхования в укреплении международных экономических связей [3].

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием [3].

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, государства, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Эти имущественные отношения и являются объектом страхования.

Страхование как система специфических договорных финансовых отношений руководствуется не только экономическими, но и юридическими (договорное или гражданское право) и математическими (расчет справедливой цены за страховую защиту) законами и закономерностями [3]. В них отражаются не только объективные факторы природы и развития общества, но и субъективное восприятие обществом и отдельными людьми самой природы риска и опасности, социальные и психологические особенности людей. Например, в английском языке страхование - insurance имеет другое происхождение - от слова sure (уверенный) и может быть переведено как «быть уверенным».

1.2. Экономическая сущность страхования

Закон о страховом деле дает следующие определения [3].

Страховым риском является предполагаемое случайное событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам, установленным законом или договором страхования [15].

Численная мера оценки объективной возможности наступления случайного события называется вероятностью.

Страховые отношения в экономике относятся к третьей стадии воспроизводства, на которой происходит перераспределение материальных благ [14]. Страховщик не производит материальные блага. Он лишь создает услугу по страховой защите, но реализует ее лишь после того, как получит за нее плату - страховую премию. Задача страховщиков - назначить такую плату за принимаемые на страхование риски, чтобы собранных денег хватило на выплаты тем страхователям, с которых произошли страховые случаи, на собственные расходы по ведению страховых операций и в коммерческом страховании - на получение прибыли [3].

Отдельные фазы продажи услуги (оплата - получение услуги) в страховании значительно отдалены друг от друга во времени. Уплатив страховую премию, страхователь может получить возмещение ущерба через очень длительный промежуток времени и лишь при условии наступления страхового случая в срок действия договора. Однако полученное страховое возмещение может многократно превосходить уплаченную премию, поэтому в отличие от других сделок купли-продажи продажа страховой услуги не предусматривает индивидуальной экономической эквивалентности [3].

Коммерческие и взаимные страховые отношения основаны на принципе коллективной экономической эквивалентности, которая заключается в том, что совокупная часть страховой премии, предназначенная исключительно для страховой выплаты (нетто-премия) и сохраняемая в страховых резервах, должна максимально соответствовать ожидаемой величине суммарного ущерба по страховым случаям. Коммерческие страховые отношения характеризуются замкнутостью - в них вступают и получают возмещение не все граждане, а лишь те из них, кто заключил со страховщиком договор страхования, оплатил его страховыми взносами и с кем произошел предусмотренный договором страхования страховой случай. Такая специфическая эквивалентность страховых отношений имеет строгую математическую основу, отражающую объективную природу страхуемых рисков [1].

С учетом этих специфических отличий экономическая сущность страхования (коммерческого и взаимного) выражается в экономических отношениях по передаче риска в обмен на уплату премии, имеющих гражданско-правовую форму и характеризующихся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и возможностью математического расчета, замкнутой раскладкой ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данного страхового фонда), наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов.

В социальном страховании коллективная экономическая эквивалентность за счет раскладки ущерба не на всех лиц, подверженных риску, а только на платежеспособных может не обеспечиваться, при этом дефицит средств в страховых фондах покрывается из бюджета, поэтому социальное страхование основано на принципе солидарности: молодой платит страховые взносы за пожилого, здоровый - за больного [8].

Очевидно, что в рамках лишь одной экономической, юридической или математической теории невозможно адекватно описать все стороны процесса страхования, здесь необходим синтез теоретических положений нескольких наук. Для этого можно использовать теорию общественной полезности, развитую нобелевским лауреатом А. Сеном [3]. В его работах экономическая теория благосостояния стала постепенно трансформироваться в теорию общественного выбора, в рамках которой осуществляется позитивный анализ того, как складываются и реализуются различные общественные предпочтения. А. Сен, сочетая математические модели с этическими и философскими компонентами, доказал, что для благосостояния человека важны не общие размеры произведенных обществом благ, а доступность этих благ каждому конкретному человеку. И это утверждение можно полностью отнести к страховой отрасли. Страхование в своей основе есть коллективный способ защиты от случайных опасностей и тесно связано с социомикой - системой поддержания, развития и контроля социальной безопасности, общественного благополучия и качества жизни населения, доступностью общественных благ [3].

Выводы

1. Человеческая деятельность во все времена связана с риском. Несмотря на объективную природу большинства рисков, ими можно и должно управлять. Страхование является одним из наиболее универсальных способов управления рисками путем их разделения и передачи профессиональному страховщику.

2. Страхование принадлежит к числу наиболее устойчивых форм защиты финансово-хозяйственной жизни от многочисленных рисков. История страхования уходит своими корнями в далекую старину. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

3. По мере развития человеческого общества роль страхования непрерывно возрастала. В настоящее время наряду с защитной ролью можно говорить об инвестиционной и инновационной ролях страхования, о его роли в развитии и укреплении международных отношений, о страховании как развивающемся рынке труда и как механизме нейтрализации социальной напряженности.

4. Экономическая сущность коммерческого и взаимного страхования выражается в экономических отношениях по передаче риска в обмен на уплату премии, имеющих гражданско-правовую форму и характеризующихся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и возможностью математического расчета, замкнутой раскладкой ущербов (в пользу пострадавших страхователей за счет всех страхователей данного страхового фонда), наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов.

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

2.1. Анализ структуры и динамики страхового рынка в России

Страховой рынок в современных условиях хозяйствования:

В 2015 г. впервые за шесть лет число заключенных договоров снизилось, причем сразу почти на 9% (с 157,3 млн до 143,5 млн руб.). Абсолютная величина собранной премии превысила триллион рублей (1024 млрд руб.), а прирост составил более 3,5%. Выплаты выросли сильнее - на 7,8%, до 509 млрд руб.

Однако если исключить из общей статистики данные по ОСАГО, которое выросло за счет увеличения тарифов, то динамика сборов окажется отрицательной (-3,8%). Как результат - крупнейшим видом страхования в общих объемах сборов в 2015 г. стало ОСАГО с долей 21,4% (в 2014 г. - 15,3%), а автокаско переместилось на второе место (доля - 18,3%, в 2014 г. - 22,1%) [11].

В целом доля моторного страхования на рынке выросла с 37,4 до 39,7%. Поскольку этот сегмент отличается низкой рентабельностью, а догоняющий эффект выплат после роста премий в ОСАГО еще до конца не отыгран, можно прогнозировать дальнейший рост уровня выплат и уровня убыточности.

Если в 2015 г. многие крупные и средние страховщики показали очень большую прибыль, то уже в первом полугодии 2016-го картина резко изменится. Таких финансовых результатов, как в прошлом году, при всем желании рынок больше не покажет.

Выплаты в целом по моторному страхованию в 2015 г. составили 267,5 млрд руб. (+2,1% к показателю 2014 г.), в том числе по ОСАГО они выросли на 36,8% - до 123,6 млрд руб., по каско снизились на 16,2% - до 144 млрд руб. [13]. В 2017 г., вероятнее всего, произойдет сокращение доли моторного страхования за счет опережающего роста имущественного страхования и страхования жизни.

Со стороны Банка России прошлый год был отмечен дальнейшим ужесточением регулирования. 84 страховщика, или 20% их общей численности на 1 января 2015 г., покинули рынок в течение года. Чаще всего уход был принудительным - через приостановку деятельности, а затем и отзыв лицензий. Скорость "чистки" рынка была сопоставима с аналогичной динамикой на банковском рынке.

Заработала система обязательного актуарного оценивания страховых компаний, позволяющая обеспечивать корректный расчет ими своих страховых резервов.

Фокус внимания мегарегулятора был обращен на контроль размещения активов страховщиков и структуру этих активов. Дальнейшие действия Банка России, помимо продолжения "чистки" рынка от компаний, нарушающих нормативные требования и не имеющих качественных активов, будут направлены на совершенствование системы учета страховой деятельности, повышение ее прозрачности, предсказуемости и устойчивости.

Для этого формируются новые требования к бизнес-планированию, риск-менеджменту, процедурам оценки клиентов, внедрению нового формата отчетности. Несмотря на кризис, регулятор быстрыми темпами меняет систему контроля и надзора в страховой отрасли.

В течение последних нескольких лет на рынке накапливались финансовые проблемы, самые острые из которых - рост убыточности по моторному страхованию и резкий скачок убыточности в корпоративном страховании. И все это - на фоне сворачивания банкострахования и объемов страхования в традиционно наиболее рентабельных видах. Для многих компаний моторное страхование стало полностью убыточным, причем на протяжении нескольких лет. Повышение тарифов ОСАГО на время сгладило эту проблему, но уже в этом году убыточность в целом по моторным портфелям, и по ОСАГО в частности, снова превысит 100% [12].

В добровольном страховании реакцией страховых компаний на рост выплат и падение рентабельности бизнеса стало повышение стоимости страховых продуктов. Средняя премия выросла в каско (+17,1%), ДМС (+14,2%), страховании ответственности (+5,7%). В целом по рынку средняя премия выросла на 13,6%, средняя выплата увеличилась на 8,8% [11]. Ответом страхователей стали снижение спроса и попытки покупать поддельные полисы ОСАГО. Более трех миллионов автовладельцев отказались от приобретения легальных полисов обязательной автогражданской ответственности.

Рисунок 1 - Динамика взносов и выплат, 2010 - 2015 (Источник: Институт страхования при ВСС, по данным Банка России)

На третьей позиции по доле рынка осталось ДМС, его доля стабильна и составляет 12,6%. Сектор страхования жизни опередил страхование имущества юридических лиц, причем первый вырос с 11,0 до 12,7%, а второй сократился с 11,4 до 9,8%.

Рынок страхования жизни продолжает расти и показывает хорошую динамику (129,7 млрд руб. сборов, +19,5% к показателю 2014 г.), но в нем накапливаются проблемы, замедляющие рост и способные в ближайшие годы развернуть динамику продаж. Выплаты выросли на 66,5% - до 23,7 млрд руб.

Дальнейшее развитие рынка в 2016 г. будет проходить в очень жестких условиях. Со стороны клиентов на страховщиков будет оказываться сильное ценовое давление, почти исключающее возможности повышения тарифов в добровольных видах страхования.

Рисунок 2 - Структура рынка за 12 месяцев (Источник: Институт страхования при ВСС, по данным Банка России)

С другой стороны, на издержки будут влиять фактор общей инфляции и рост убыточности. От страхового сообщества потребуются значительные усилия по развитию сильных страховых брендов, созданию потребительской ценности и формулирование ценностного предложения для клиентов, а также новые модификации страховых продуктов.

2.2. Основные проблемы развития страхового рынка

Развитие отечественного страхового бизнеса в своей основе определяется динамикой экономической активности предпринимателей и домашних хозяйств [9]. В свою очередь к моменту обострения мирового экономического кризиса эта динамика оказалась в непосредственной зависимости от конъюнктуры экспортных цен на сырье и от возможности перепродажи зарубежных кредитных ресурсов на внутреннем рынке. Большая доля видов экономической деятельности в современной России развивалась под стимулирующим воздействием доходов от сырьевого экспорта и зарубежных кредитов, получаемых под эти доходы.

Для страхового и перестраховочного бизнеса это означает, что в процессе кризиса будет деградировать и сжиматься спрос, сворачиваться страховое поле. «Внешние» по отношению к рынку условия для развития страхования и перестрахования будут неблагоприятными - новых приемлемых для страховщиков источников доходов они практически не формируют [4].

Неопределенность будущего может нарастать. Это способно привести к росту оппортунизма как на рынке, так и в отношениях внутри страховых организаций, к сокращению «горизонта» планирования в бизнесе (до, максимум, квартального), падению его инвестиционной привлекательности. Все это может вызвать дальнейшее снижение уровня доверия на рынке, уменьшение как бы его «дистанции», «радиуса». В свою очередь это может стимулировать «кэптивизацию» и «клановизацию» страховых отношений, «вытеснение" их рыночной экономической основы межличностными и административно-командными практиками.

В докризисный период на российском страховом рынке сформировалась «застойно-перераспределительная» модель отношений. В рамках этой модели основным содержанием страховых отношений был передел клиентской базы и ее источников.

В настоящее время и на ближайшую перспективу передел может практически полностью доминировать в качестве основного содержания отношений на страховом рынке [2]. Это значит, что на практике будут преобладать такие его «инструменты», как демпинг, коррупционные проявления, административный ресурс и т.п.

В связи с этим следует подчеркнуть и бесперспективность упований на победу над демпингом с помощью призывов, угроз и административных мер. Демпинг - существенный элемент перераспределительной системы страховых отношений, построенной усилиями, прежде всего, самих страховщиков. В условиях кризиса и неуклонного сокращения доходной базы присущие этой системе противоречия будут только обостряться, и никакими картельными практиками (явными или вуалируемыми под пулы, многоуровневые системы страховой защиты и т.п.) их не преодолеть.

Не даст ожидаемого эффекта и подключение к решению этой проблемы института независимых аудиторов. На «ответственных» аудиторов можно попытаться переложить ответственность, но решить проблему нельзя. Демпинг - «генетическая» составляющая современной системы страховых отношений, основанной на переделе, и устранить его можно только путем ее существенной модернизации. К такой модернизации подавляющее большинство отечественных страховщиков сегодня не готово. В связи с этим рынок ожидает традиционная бесплодная борьба со следствиями вместо устранения причин [4]. В таблице систематизированы основные проблемы развития страховой отрасли, перечислены препятствия при их решении.

Структурные проблемы

Препятствия

1. Слабая собственная инфраструктура продаж: - максимально быстрый рост премий при помощи партнерских отношений (банки); - высокие уровни комиссионных вознаграждений, осуществляемых посредником; - бухгалтерский учет и нормативный контроль, направленные прежде всего на учет прибыли (убытков), а не на контроль над балансами. 2. Андеррайтинг построен на основе движения денежных средств: - гарантированный высокий темп роста, регулирование, сфокусированное на прибылях и убытках, что предполагает реализацию андеррайтинга на основе движения денежных средств; - мировая страховая отрасль с наступлением кризиса достаточно стойкая, а российская отрасль - нет; - страховая отрасль уязвима по отношению к экономической ситуации, не может играть стабилизирующую роль.

1. Отсутствие необходимой среды и стимулов для развития страхования: - для реализации потенциала сегментов страхования жизни и накопительного страхования требуется введение налоговых стимулов для продуктов долгосрочного страхования с гарантированной доходностью; - создание системы регулирования, обеспечивающей сохранность средств страхователей и организацию продаж в их интересах. 2. Параллельное существование систем ОМС и ДМС: - сейчас система ДМС дублирует услуги, оказываемые в рамках системы ОМС; - рассмотрение возможностей интеграции систем ОМС и ДМС в единую систему здравоохранения. 3. Препятствия, вызванные регулированием: - требования получать лицензию на какой-либо отдельный вид страхования препятствуют конкуренции; - требование использовать бумажные бланки полисов и наличие физической подписи страхователя препятствуют повышению эффективности розничного страхования;

Окончание таблицы

3. Отсутствие финансовой устойчивости и контроля: - построение многими страховщиками деятельности на модели франчайзинга с созданием региональных филиалов как мини-страховых компаний, с наличием всего, кроме собственного баланса; - низкое качество активов на балансах; - необходимо введение требований к капитализации для улучшения ситуации на рынке; - финансовый контроль над отраслью слабее, чем на других рынках. 4. Неэффективный бэк-офис и инфраструктура: - операционная деятельность низкая, функциональная деятельность в регионах дублируется; - не задействуются синергетические эффекты; - устаревшие ИТ-решения не созданы специально для страхового бизнеса; - стоимость администрирования полиса страхования высокая, что ограничивает возможность предоставлять услуги высокого качества

- отсутствие базы данных страховых историй делает неэффективной систему "бонус-малус". 4. Раздроблено представление интересов: - страховая отрасль состоит более чем из 40 самостоятельных ассоциаций, что делает представление интересов дорогостоящим и неэффективным; - крупнейшие страховые ассоциации ВСС, РСА не являются саморегулируемыми организациями; - однородное представление интересов отрасли, постепенная передача функций регулирования отраслевому союзу (союзам) - полезное начинание для страхового рынка. 5. Недостаток ресурсов в учреждениях, управляющих рынком и определяющих нормативы: - возможности страхового надзора ограничены в отношении человеческих ресурсов; - Минфину требуются дополнительные кадры для определения политики в области страхования; - для реализации реформ необходимо учреждение института заинтересованных сторон

По мере решения перечисленных проблем развития страховая отрасль должна приблизиться к реализации следующих социально-экономических функций [4]:

- искоренить андеррайтинг на основе движения денежных средств;

- установить режим полной финансовой прозрачности и контроля;

- сбалансировать влияние страховщиков и посредников;

- осуществить экономические преобразования в сегменте автострахования;

- осуществить переход на электронный документооборот по всем простым страховым продуктам;

- устранить регуляторные препятствия, переход к лицензированию классов продуктов;

- стандартизировать страховую терминологию и сформировать отраслевые базы данных;

- раскрыть потенциал сегментов страхования жизни и накопительного страхования;

- подготовить страховую отрасль к исполнению важной роли андеррайтинга медицинских расходов в рамках системы ОМС;

- сформировать концепцию введения обязательных видов страхования;

- укрепить отечественную отрасль перестрахования;

- защитить потребителя, создать стабильность и доверие;

- встать на путь сближения регулирования норм-требований ВТО и Solvency II и т.д.;

- укрепить представление интересов отрасли и постепенно перейти на саморегулирование;

- усилить институты регулирования для осуществления авторитарного и эффективного надзора регулятора.

На сегодняшний момент времени актуальным является создание объединяющей ассоциации страховщиков либо в форме единой ассоциации, либо в форме «зонтичной» («союз союзов») ассоциации с обязательным членством всех страховых организаций, работающих по принципам саморегулирования [5].

Предполагается решение следующих задач:

- постепенная передача части полномочий по страховому регулированию от регулятора к страховой ассоциации;

- создание профессиональных ассоциаций для таких вспомогательных специальностей, как актуарии, лосс-аджестеры, сюрвейеры и т.д.;

- введение обязательной сертификации для топ-менеджеров.

Приоритетное направление долгосрочного характера заключается в предполагаемыми социально-экономическими выгодами для государства, страхователей, страховых организаций и отрасли в целом.

Выводы:

1. В 2015 г. произошло снижение заключенных договоров.

2. В 2017 г., произойдет сокращение доли моторного страхования за счет опережающего роста имущественного страхования и страхования жизни.

3. Со стороны Банка России 2016 год отмечен дальнейшим ужесточением регулирования.

4. Заработала система обязательного актуарного оценивания страховых компаний, позволяющая обеспечивать корректный расчет ими своих страховых резервов.

5. В течение последних нескольких лет на рынке накапливались финансовые проблемы, самые острые из которых - рост убыточности по моторному страхованию и резкий скачок убыточности в корпоративном страховании. И все это - на фоне сворачивания банкострахования и объемов страхования в традиционно наиболее рентабельных видах.

6. Выделены основные проблемы развития страхового бизнеса, а так же приведены и исследованы препятствия при их решении.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ

3.1. Тенденции совершенствования страхования

Необходимость выживания страхового бизнеса в условиях ограниченной и сужающейся воспроизводственной базы уже сегодня может потребовать от страховых предпринимателей немедленного принятия адекватных мер.

Представляется, что отечественный страховой бизнес нуждается, прежде всего, в кадровой модернизации. К сожалению, в настоящее время на российском страховом рынке кадровая проблема остается во многом нерешенной. Это следствие доминирования на нем перераспределительной модели отношений, которая «предъявляла» свои собственные требования к качеству, подбору и расстановке кадров [5].

По мере развития кризиса эти требования неуклонно теряют свою актуальность. То, что было «хорошо» для участия в переделе рынка, совсем не подходит для вывода бизнеса из кризиса и его последующего существования в посткризисных условиях.

Простым «перетоком» кадров в условиях сокращения количества поставщиков страховых услуг эту проблему не решить: сегодня рынку нужны кадры с принципиально иной идеологией и существенно более высоким уровнем профессионализма.

В современных условиях особенно ценными становятся способности менеджеров, руководителей страхового бизнеса к самостоятельному целеполаганию, независимому мышлению и творческой инициативе.

Приоритетное значение имеет «перенацеливание» и, если надо, переучивание кадров под новые рыночные условия, под реальные антикризисные программы, которые должны быть разработаны и приняты в каждой страховой организации [6].

На этом фоне широкое распространение в страховых организациях получила неэффективная практика подбора кадров вне зависимости от их профессиональных качеств. Заметно распространилось «внедрение» разного рода оторванных от реальности схем организации/реорганизации страхового бизнеса, спонтанных «перетрясок» организационных структур страховых организаций, от которых у высококвалифицированных специалистов буквально опускаются руки, пропадает желание работать творчески, проявлять полезную инициативу, «которая все равно не будет понята и оценена». Все это не могло не вызывать общего значительного снижения эффективности страхового бизнеса.

Главное же заключается в том, что кадрам, скорее всего, придется решать задачи по обеспечению выживания бизнеса в условиях неуклонно сокращающихся доходов и их последующей стабилизации на существенно более низком уровне. Аналитики компании Merrill Lynch отмечают сегодня, что «модель экономического развития России по-прежнему сохраняет зависимость от динамики цен на сырьевые ресурсы, и особенно от цен на нефть», и что «правительство вряд ли изыщет объем средств, достаточный для стимулирования экономики и процесса модернизации». По их оценкам, в период до 2020 г. сырьевые отрасли будут играть в российской экономике ведущую роль. Вследствие этого зависимость динамики доходов отечественного страхового бизнеса от колебаний спроса на сырьевые товары российского экспорта, скорее всего, будет сохраняться [7].

Таким образом, в качестве императива рыночного поведения отечественного страхового бизнеса на ближайшие годы может быть рекомендована именно работа на выживание, а не на пассивное ожидание появления новых источников доходов за счет введения государством новых видов принудительного страхования. Снижение доходов страхового бизнеса может происходить вследствие развития объективных общеэкономических процессов, находящихся вне пределов контроля и реального влияния страховых предпринимателей.

Для выживания страховому бизнесу следует сосредоточиться, прежде всего, на снижении издержек. Это не означает, что в кризис не надо думать о сохранении доверия клиентов и, соответственно, о доходах. Однако представляется, что в ближайшее время снижение издержек должно приобрести приоритетное значение для страховых предпринимателей, стать ключевым звеном их политики: уж больно значительным может оказаться падение доходов по независящим от страховых предпринимателей причинам. Маловероятно, что его удастся хотя бы компенсировать новыми поступлениями. При этом надо учитывать, что одновременно могут нарастать объемы выплат.

В условиях, когда расходы на ведение дела у страховщиков доходят до 40 - 45%, выплаты по рисковым видам страхования начинают в среднем по рынку превышать 50% от собираемых премий, а падение платежеспособности потребителей объективно стимулирует дефляционное давление на страховой бизнес, прибыльность андеррайтинга и страхового бизнеса в целом может быть достигнута только при условии сокращения издержек страховых организаций [13].

Степень и динамика снижения издержек должна будет соответствовать степени и динамике снижения доходов страхового бизнеса. Готовы ли сегодня страховщики к снижению издержек, например, на 30%? Как они будут этого добиваться? Ведь до сих пор российские страховые организации в целом демонстрировали крайне низкий уровень качества управления издержками, и такая задача является для них во многом новой.

В связи с этим следует напомнить, что на отечественном страховом рынке проблема неуправляемого роста издержек приобрела в последние годы особенно острый характер.

Впоследствии, в полном соответствии с этикой и логикой функционирования «перераспределительной» модели рынка, в среде страховщиков возникли и стали популярными идеи компенсации неконтролируемых издержек за счет «внешних» источников: сокращения/задержки выплат возмещений потребителям и повышения тарифов по ОСАГО, призванного «покрыть» в том числе и неконтролируемый рост управленческих расходов страховщиков деньгами потребителей.

Это вызывает масштабное неудовольствие потребителей, и органы государственного управления учитывают возможность того, что в перспективе оно будет нарастать. Руководство ФССН верно отмечает, что страховщики «все с большей неохотой расстаются с деньгами, придумывают различные поводы затягивания процесса выплат». В то же время при сохранении устаревшей модели страховых отношений эффективность борьбы с этими естественными следствиями ее функционирования всегда будет ограниченной.

Для эффективной защиты интересов потребителей страховых услуг необходимо создать рыночный механизм реализации их интересов на всех этапах страховых отношений, т.е. в процессе подготовки, заключения, исполнения и возобновления договоров страхования, а не только по итогам их плохого исполнения страховщиками. Необходимо повысить рыночную силу страхователей на современном страховом рынке. Это не только освободит государство от функций «ручного управления» нарастающей массой конфликтов, но и в целом будет способствовать выводу отечественного страхового рынка из состояния застоя и кризиса [4].

Кадровая модернизация и оптимизация организационных систем страховых компаний должны «поддержать» решение главной задачи современного этапа: сокращение издержек страхового бизнеса. В частности, с этим необходимо непосредственно увязать уменьшение управленческих расходов, которое следует проводить с учетом результатов переаттестации кадров. Причем в ближайшей же перспективе.

В деле сокращения коммерческих расходов страховщиков крайне важно не допустить «снижения издержек» за счет страхователей, т.е. за счет необоснованных отказов в выплатах страховых возмещений, произвольного сокращения их размера, затягивания сроков и т.д. Опасность нарастания этих явлений очень велика и по своей остроте стоит на современном российском страховом рынке на первом месте.

Далее, по мере обострения противоречий на рынке и неизбежного нарастания трудностей у коммерческих страховщиков, в решение этой проблемы все активнее придется вмешиваться государству. Сегодня важно принять действенные меры, иначе доверие потребителей к самому институту страхования в нашей стране будет утрачено.

Решения на основе современных информационных технологий (в том числе телематики, CRM-систем, мобильных приложений) способны существенно повлиять на изменение рыночной ситуации. Большое будущее у коробочных продуктов, новых программ ДМС (включая расширенные пакеты и мобильные приложения), страхования с франшизой (особенно автокаско) [5].

Рынок вряд ли вырастет в 2016 г. (скорее всего, можно говорить о сохранении объемов или росте ниже уровня инфляции), но технологический и продуктовый задел на будущее, который формируется сейчас, через два-три года может сильно поднять волну нового спроса.

Это касается и прямых продаж, и особенно - банкострахования, где «кредитные» и простые страховые продукты быстро уступают место «некредитному» страхованию жизни, новым коробочным предложениям и личным программам страхования для клиентов банков.

3.2. Банки и страховые компании: необходимость развития партнерских отношений в условиях экономического кризиса

Масштабность кризисных явлений в России усилила негативные тенденции развития экономики страны в целом. К сожалению, финансовый кризис и, как следствие, увеличение объемов высокорисковых банковских операций, в том числе кредитных, и относительное снижение объемов привлеченных денежных средств населения остановили поступательное развитие российского банковского рынка. Для поддержки бизнеса и улучшения своих финансовых показателей коммерческие банки переходят к интенсивным формам взаимодействия со страховыми компаниями, становятся актуальными вопросы, связанные с минимизацией рисков банков посредством внедрения механизмов страхования [15].

Большое значение в этой связи имеет совместная работа страховых организаций и банков. При проведении операции страхования обе стороны преследуют собственные цели. Для банков - это снижение участия, а иногда и полный отказ от участия в покрытии убытков за счет передачи ответственности страховой компании. Для страховой компании сосредоточение большого числа независимых рисков в одном портфеле позволяет уменьшить неопределенность, связанную с покрытием убытков. Средств, собранных с большого числа страхователей, будет достаточно для покрытия убытков по некоторому числу страховых случаев, так как вероятность одновременного наступления страховых случаев у всех страхователей ничтожна мала [11].

Таким образом, отношения между страховыми компаниями и банками основываются на их общих интересах при осуществлении своих видов деятельности.

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [16].

Функции коммерческих банков сводятся к привлечению депозитов в форме денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, а также открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц. Функция привлечения средств банками и финансируемая страховщиками, по сути, является общим выражением капитализации. Но в любом случае, главная функция банков и страховых фирм сводится к инвестиционной функции.

Общие и специфические функции банков и страховых организаций могут быть экономической основой их совместной работы, сотрудничества и конкуренции. Чтобы привлечь денежные средства населения и предприятий, банки предлагают различные формы депозитов - вклады до востребования, срочные депозиты, депозитные сертификаты, сберегательные депозиты и др. Страховые компании, в свою очередь, предоставляют различные услуги по страхованию жизни, смешанному страхованию, пенсионному страхованию и иные услуги. Таким образом, предложение банковскими и страховыми организациями различных финансовых услуг осуществляется путем капитализации свободных денежных средств физических и юридических лиц.

Современные взаимоотношения банков и страховых организаций стали формироваться в начале XX в. в развитых странах, в первую очередь в США и Великобритании. В это время формируется система банковского страхования, идентифицируемая как страхование депозитных договоров. Первый договор банковского страхования был заключен в 1911 г. в США [17].

Сегодня многие страховые компании следуют модели «банкострахование» («bancassurance»), которая впервые появилась во Франции в конце 70-х гг. в качестве определения продажи страховых услуг через банковскую сеть распространения.

Цель банкострахования заключается в увеличении портфелей банков и страховых организаций посредством реализации основных направлений сотрудничества. Взаимовыгодное сотрудничество в такой кооперации сводится:

- во-первых, к возможности разработки новых финансовых продуктов на стыке банковской и страховой деятельности;

- во-вторых, к снижению себестоимости трансакций и информационных издержек;

- в-третьих, к привлечению дополнительных клиентов и достижению полного контроля над их финансовыми потоками, что расширяет возможности маркетингового анализа.

Преимущества банков в реализации банкострахования:

- создание нового центра доходов;

- увеличение доходности с одного клиента;

- повышение лояльности клиентов банка;

- увеличение клиентской базы;

- увеличение объемов привлеченных свободных средств;

- снижение издержек за счет консолидации финансовых услуг;

- удобство в оформлении продуктов.

Преимущества страховых компаний в реализации банкострахования [7]:

- увеличение объемов страховых премий за счет привлечения клиентов банка;

- снижение затрат на привлечение клиентов;

- снижение операционных затрат;

- сокращение издержек на аренду дополнительных офисов.

Внедрение новых технологий, многогранность работы банковской системы, атаки хакеров, риск потери баз данных, злоупотребление полномочиями служащими банка, непредсказуемое регулирование со стороны государства, возникновение новых видов деятельности, невозвраты по кредитам, депозитам и многое другое - все это порождает приобретение финансовыми учреждениями, кредитными организациями страховых полисов, а в дальнейшем и заключение партнерских отношений со страховыми компаниями.

Страховой рынок является составной и неотъемлемой частью финансового рынка. Российский страховой рынок в последнее время развивается достаточно динамично, о чем свидетельствуют рост объема страховых услуг, оказываемых юридическим и физическим лицам, постепенное расширение их ассортимента, а также рост объема страховых премий.

Несмотря на сокращение объемов кредитования, рынок банкострахования увеличился в 2014 г. на 11% и составил 214 млрд руб. [17]

Рост некредитного страхования не позволил рынку банкострахования сократиться вслед за объемами кредитования. Страхование, не связанное с кредитованием, увеличилось более чем в 2 раза - с 26,8 млрд руб. в 2013 г. до 58 млрд руб. в 2014 г., а его доля в структуре банкострахования увеличилась с 13,8% до 27,1%. При этом розничное страхование, связанное с кредитованием, сократилось в 2014 г. на 8%, а страхование юридических лиц при кредитовании - на 8,7% [12].

Доля банковского канала продаж в общем объеме страховых премий увеличилась незначительно - на 0,3 процентных пункта и составила в 2014 г. 21,7%.

Крупнейший вид банкострахования - страхование заемщиков потребительских кредитов - сократился на 17,3%, страхование заемщика от потери работы, также связанное с потребительским кредитованием, - на 10,5%, страхование автокаско при автокредитовании - на 12,7%. Только ипотечное страхование в 2014 г. выросло на 26,6%, что даже выше докризисных значений прироста страховых премий [10].

В структуре страхования юридических лиц через банки по-прежнему наибольшую долю занимает страхование залогового имущества заемщиков - 68,9%, на страхование жизни и здоровья владельцев малого и среднего бизнеса приходится 8,4%, на сельскохозяйственное страхование заемщиков - 6,6% и на прочее страхование - 15,5% [10].

В страховании собственных рисков банков также отмечается падение взносов. Страхование специфических рисков банков, таких как комплексное банковское страхование, страхование банкоматов, страхование ответственности директоров и руководителей (D&O) и страхование эмитентов банковских карт, сократилось с 1 млрд руб. в 2013 г. до 800 млн руб. в 2014 г., страхование имущества банков - с 1,4 до 1 млрд руб. Однако страхование сотрудников банков (ДМС, от несчастных случаев и страхование жизни) после падения в 2013 г. увеличилось на 2,4 млрд руб. и составило в 2014 г. 7,8 млрд руб.

В страховании, как и в розничном кредитовании, существует понятие риска. Его необходимо оценивать и управлять им. В кредитовании риск рассчитывается с помощью предиктивных методик оценки вероятности дефолта заемщика. В страховании целевая переменная риска - убыточность полиса, т.е. отношение выплат по страховым событиям к собранной премии. На первый взгляд общего у дефолта по кредиту и убыточности по страховому полису не наблюдается. Но на самом деле оба этих события имеют общую природу - неаккуратность и пренебрежение субъекта собственными обязательствами.

Именно такую зависимость уже достаточно давно обнаружили и активно используют страховщики разных стран. В России о такой корреляции знают, но до недавнего времени на практике использовать не могли: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» не позволял предоставлять кредитную историю некредиторам. С 1 июля 2014 г. согласно Федеральному закону от 21.07.2014 N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» вступили в силу поправки, в соответствии с которыми кредитная история стала доступна страховым компаниям [12]. Рассчитанный на базе кредитных историй страховой скоринг учитывает (как и в розничном кредитовании) качество обслуживания кредитных обязательств, типы кредитов и историю пользования заемными средствами. Очевидно, что он поможет выявить недобросовестных граждан, которым банки уже перестали давать в долг из-за их плохой платежной дисциплины и высокой закредитованности и которые пошли в страховые компании в надежде с помощью страховых выплат и мошеннических действий решить свои финансовые проблемы. Другими словами, страховой скоринг будет полезен для снижения риска страхового мошенничества [11].

В такой ситуации взаимодействие банков и страховщиков должно опираться, во-первых, на разделение ответственности и, во-вторых, на грамотно сформированные технологии взаимодействия. Ниже будет рассмотрен алгоритм страхования кредитных рисков с использованием модели скоринг-расчетов, который позволяет застраховать банки от превышения расходов на кредитную деятельность, связанных с необходимостью увеличения резервов на возможные потери, над процентными доходами, а также от риска неликвидности, обусловленного нехваткой финансовых ресурсов для исполнения собственных обязательств и ведения деятельности в прежних размерах.

Алгоритм одновременной реализации процессов кредитования и страхования :

1. Подготовка трехстороннего соглашения (страховая компания / банк / клиент) о намерении проведения операции кредитования клиента.

2. Рассмотрение условий проведения операции кредитования разных типов клиентов.

3. Установка скоринговых программ страховщиком и банком (две разные программы).

4. Занесение данных о потенциальной кредитной сделке в скоринговую программу.

5. Поступление данных на сервер страховщика, обработка информации, принятие решения.

6. При положительном решении о кредитовании клиента - заполнение пакета документов, включая кредитный договор с банком. При отрицательном решении о кредитовании клиента - отказ от проведения операции.

7. Подписание кредитного договора, внесение первого взноса.

8. Прохождение заемщиком скоринга и принятие кредита на страхование с выпуском соответствующего свидетельства.

9. Передача торговой организацией в банк в установленные сроки кредитных договоров.

10. Перечисление банком денег в торговую организацию в течение заранее оговоренного периода.

11. В конце месяца направление банком страховщику заявления на страхование с перечислением всех заемщиков и всех данных о кредитах.

12. На основании заявления (п.11) оформление полиса страховщиком, выставление счета на уплату страховой премии, его оплата банком, несение ответственности по риску невозврата кредита.

Необходимо отметить, что потребительское кредитование выступает мощным элементом стимулирования потребительского спроса населения. Оборотной стороной роста объемов потребительского кредитования стал устойчивый позитивный тренд просроченных потребительских кредитов, опередивший тренд роста общего объема выданных потребительских кредитов [14].

При организации взаимодействия банков и страховщиков должны учитываться два момента. Во-первых, необходимость разделения ответственности, причем определению границ ответственности следует уделить серьезное внимание и со стороны страховщиков, и со стороны банков с тем, чтобы не впасть в крайность полного отрицания возможности страхования кредитных рисков. А во-вторых, необходимость разработки четких и ясных технологий взаимодействия коммерческих банков и страховых компаний.

Основу такого взаимодействия с заранее прогнозируемым уровнем риска должна составить программа кредитного скоринга, самостоятельно разработанная страховщиком и учитывающая демографические, психотипические и целый ряд иных особенностей целевых групп населения России.

Коммерческие банки используют скоринг для определения вероятности просрочки или неплатежа по кредиту. Страховые компании с помощью скоринга определяют отношение уровня потерь применительно к каждому отдельному индивидууму. Таким образом, проявляется определенная корреляция между кредитным скорингом, отражающим финансовую дисциплину клиента, и доходностью страховых полисов.

Использование страхового скоринга увеличивает точность прогноза убыточности кредитных организаций. Скоринг дает возможность вывода кросс-продаж (пакетные продукты в рамках партнерских отношений) и дополнительных продаж на более высокий уровень. За счет дифференцированного ценообразования улучшаются отношения с клиентами, повышается стабильность бизнеса.

Страховой скоринг на основе кредитной информации дает возможность страховым компаниям принимать быстрые, объективные и обоснованные решения. За счет скорости и формализации решений по большинству потенциальных клиентов сотрудники как с коммерческого банка, так и страховой компании в рамках предоставленных лимитов смогут выделять больше ресурсов для возможности проведения более рисковых операций.

Как профессиональный страховщик, любая страховая компания должна делать ставку на массовость продукта, поскольку статистические актуарные принципы, которые заложены в основу страхования как вида бизнеса, изначально предполагают «растворение» объема страховых случаев в массе заключенных договоров. Это позволяет акцентировать внимание на явных плюсах партнерства «банк - страховая компания» - минимизации расходов банков по двум направлениям: кредитной экспертизе и работе с просроченными кредитами. Таким образом, банк приобретает в качестве партнера структуру (страховую компанию), которой передает в аутсорсинг проблемы, связанные с потребительским экспресс-кредитованием [4].

Соответственно, разработка и внедрение страховых продуктов по страхованию кредитных рисков должны проводиться с учетом и использованием одновременно принципов как банковского кредитования, так и страхования. Предложенный алгоритм реализации процессов совместного кредитования и страхования позволяет определять основные положения его применения:

1) более логичным является использование двух разных скоринговых систем - банковской и страховщика, что как минимум позволит снизить риск ошибки скоринга и отделить процесс принятия решения о выдаче кредита от процесса страхования кредита;

2) роль страховщика в процессе исполнения договора страхования в соответствии с основополагающими его принципами - исключительно контрольная;

3) при использовании предложенного алгоритма страхование полностью выполняет свое назначение: банк будет застрахован именно от превышения расходов от кредитной деятельности, связанных с необходимостью увеличения резервов на возможные потери, над процентными доходами, а также от риска неликвидности, обусловленного нехваткой финансовых ресурсов для исполнения собственных обязательств и ведения деятельности в прежних размерах;

4) страховщик в данном случае практически полностью гарантирован от стремления банка к максимизации объемов выдаваемых ссуд за счет снижения требований к заемщикам.

Таким образом, взаимовыгодные экономические отношения банка со страховой компанией дают своего рода гарантии для перспективного сотрудничества и развития как банковского бизнеса, так и страхования, несмотря на противоречивость их взаимодействия. К числу важнейших задач развития банкострахования в России можно отнести [13]:

- повышение конкурентоспособности российского страхового рынка на мировом рынке страховых услуг;

- повышение уровня капитализации страховых компаний, инвестиционной привлекательности российских страховых компаний;

- улучшение качества страховых услуг.

Выводы:

1. Страховой бизнес нуждается в кадровой модернизации.

2. Приоритетное значение - снижение издержек.

3. Повышение рыночной силы страхователей на современном страховом рынке.

4. Страховой рынок на фоне мощного давления на динамику продаж и особенно на рентабельность тем не менее инвестирует в развитие технологической составляющей, и это, пожалуй, главный повод для оптимизма. Если же посмотреть на цифровые показатели, то, конечно, здесь позитива немного.

5. Представлен анализ партнерских отношений между страховыми компаниями и банками в целях снижения банковских рисков, а также выявлены пути дальнейшего развития и совершенствования механизмов их взаимодействия.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Современное страхование в мире и в Российской Федерации опирается на солидную теоретическую базу, главной составляющей которой является теория актуарных расчетов - синтез теории вероятностей и страховой статистики. Вместе с тем теория самого страхования пока еще далека от совершенства, и это вызывает значительные сложности для практического страхования, для его преподавания.

В целом за тысячелетия в результате общественного разделения труда страхование сложилось в самостоятельную отрасль общественного производства, которая производит и продает услуги по страховой защите законных имущественных интересов, связанных с:

- владением, распоряжением и пользованием имуществом;

- жизнью, здоровьем и трудоспособностью граждан, пенсионным обеспечением;

- гражданской ответственностью граждан, юридических лиц и государства (его институтов) за случайное нанесение ими вреда личности граждан и/или ущерба имуществу гражданских или юридических лиц.

В Российской Федерации, как и во всем мире, страхование сложилось как многоплановая сфера деятельности - практическая, научная и образовательная.

Трудно отыскать объекты (природные или общественные), которые, будучи вовлеченными в сферу человеческих имущественных интересов, не нуждались бы в защите от случайных негативных событий посредством страхования. Это - объекты, связанные с имуществом, личностью и гражданской ответственностью людей. Нет гражданина, предпринимателя, государства и иных субъектов, которые лишены всякого имущественного интереса, связанного с сохранностью своего имущества, своей личности или личности родственников либо лиц, работающих у них по найму; возникновением гражданской ответственности перед пострадавшими третьими лицами. Все они заинтересованы в сохранности этих интересов.

Для определения основных тенденций совершенствования страхования был проведен анализ структуры и динамики страхового рынка в России и выявлены основные проблемы.

В 2015 г. произошло снижение заключенных договоров. В 2017 г., произойдет сокращение доли моторного страхования за счет опережающего роста имущественного страхования и страхования жизни. Со стороны Банка России 2016 год отмечен дальнейшим ужесточением регулирования. Заработала система обязательного актуарного оценивания страховых компаний, позволяющая обеспечивать корректный расчет ими своих страховых резервов. В течение последних нескольких лет на рынке накапливались финансовые проблемы, самые острые из которых - рост убыточности по моторному страхованию и резкий скачок убыточности в корпоративном страховании. И все это - на фоне сворачивания банкострахования и объемов страхования в традиционно наиболее рентабельных видах. Выделены основные проблемы развития страхового бизнеса, а так же приведены и исследованы препятствия при их решении.

В третьей главе представлены основные направления совершенствования страхового бизнеса в России, а именно:

- кадровая модернизация;

- снижение издержек.

- повышение рыночной силы страхователей на современном страховом рынке.

- развитие технологической составляющей;

- пути развития и совершенствования механизмов взаимодействия между банками и страхователями.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Александрова, Т. Г. Коммерческое страхование / Т.Г. Александрова, О.В. Мещерякова. - М.: Институт новой экономики, 2014. - 356 c.
2. Артамонов, А. П. Право перестрахования. В 2 томах (комплект) / А.П. Артамонов, С.В. Дедиков. - М.: Страховая пресса, 2014. - 986 c.
3. Архипов А.П. Страхование : учебник / А.П. Архипов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС, 2016. — 336 с. — (Бакалавриат).
4. Архипов, А. П. Андеррайтинг в страховании / А.П. Архипов. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 240 c.
5. Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А.Ф. Бакиров, Л.М. Кликич. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 304 c.
6. Близнюк А.А. Роль страховых организаций в современной финансовой системе // Сб. международной научно-практической конференции «Россия и СНГ: новые возможности стратегического партнерства» / Отв. ред. П.Г. Полозков. М: Изд. дом «Научная библиотека», 2013. С. 151 - 159.
7. Веселовский, М. Я. Страховой сервис / М.Я. Веселовский. - М.: Альфа-М, Инфра-М, 2014. - 288 c.
8. Гвозденко, А. А. Основы страхования / А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 320 c.
9. Кротов, Н. История создания российской системы страхования банковских вкладов / Н. Кротов. - М.: Экономическая летопись, 2015. - 576 c.
10. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй [Электронный ресурс]. URL: http://www.nbki.ru/.
11. Официальный сайт РА "Эксперт" [Электронный ресурс]. URL: http://www.raexpert.ru/.
12. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации (Банка России) [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru.
13. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 320 c.
14. Страхование. - М.: Лениздат, 2014. - 256 c.
15. Страховое дело. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2014. - 528 c.
16. Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
17. Хлобыстов А.Ю. Страхование банковских рисков на базе партнерских отношений банка и страховой компании // Актуальные проблемы финансово-кредитной сферы и финансового менеджмента. Сборник научных трудов ППС, аспирантов и магистров кафедры банковского дела и финансового менеджмента / МЭСИ. М., 2015. С. 105 - 114.