Страхование и его роль в развитии экономики (роль страхования в экономике РФ)

Содержание:

Введение

Природа и вообще наша жизнь была, есть и будет непредсказуемой, все люди хотят в той или иной мере обезопасить себя, свою семью и свое жилище. Это вполне нормальное природная потребность каждого человека. Во все времена случались катастрофы, несчастные случаи и стихийные бедствия, в связи с этим все люди хотели бы застраховать от них себя, своих близких и свое имущество. Страхование дает возможность почувствовать себя защищенным.

Страхование всегда было связано с такими институтами и категориями, как финансы, деньги, налоги и кредиты. Поэтому, так же как и все эти категории имеет давнюю историю его зарождения, формирования и становления, так и страхование имеет свои исторически обусловленные предпосылки.

Сейчас страхование подразумевает под собой совокупность мер, направленных на компенсацию ущерба, нанесенного человеку или его имуществу, вследствие несчастного случая, катастрофы, стихийного бедствия и т.д.

Актуальность темы данной курсовой работы. В наше время существует два основных вида страхования – это государственное и частное. Частные страховщики (фирмы) страхуют граждан для получения прибыли, а государство для поддержания стабильной экономике в стране и используют механизмы страхования для социальных защит граждан. Из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что тема данной курсовой работы всегда будет очень актуальна, и требует постоянного рассмотрения и реформирования, в связи с меняющейся рыночной экономикой.

Объект исследования: страховой рынок России.

Предмет исследования: роль страхования в экономике.

Цель курсовой работы заключается в анализе страхования и его роль в развитии экономики.

Задачами данной курсовой работы являются:

- Подробное рассмотрение понятия страхования, его виды и историю развития;

- Оценка роли страхования в экономике России, и перспективы ее развития.

Для решения поставленных задач использованы такие методы как изучение, обобщение, расчетно-аналитический метод.

Теоретическими и методологическими основами исследования выступают труды зарубежных и отечественных авторов, таких как М.А. Вахрушина, А.И. Алексеева, Ламбен Ж.-Ж., Крупский А.Ю. и т.д.

Практическая значимость проведенного исследования заключается в возможности применения изложенных в работе теоретических и практических положений при определении основных направлений развития страхового рынка, позволяющих в полной мере использовать инвестиционный потенциал страхового сектора для инвестирования национальной экономики.

Глава 1. Анализ понятия страхования и его роли в экономике

1.1 Понятие страхования и история его развития

С целью возможности покрытия ущерба нанесенного человеку вследствие катастрофы, пожара, стихийного бедствия и т.д. необходимо предпринимать определенный меры, одни из которых заключаются в откладывании больших сумм денег, однако и в данной ситуации нет ни какой гарантии, что они тоже не пострадают, например при пожаре. Здесь на помощь приходят страховые инструменты. Если в возмещении ущерба заинтересовано большое количество людей, то суммы откладываемые будут гораздо меньше, и, чем больше будет заинтересованных людей, вносящих деньги, тем меньше будут вносимые суммы. Несчастные случаи, пожары и тому подобные неприятности происходят у малого процента людей, а вот застраховать свое имущество хотят достаточно большой процент людей. Невооруженным глазом видно, если разделить сумму ущерба на заинтересованных лиц, то получается очень выгодная картина. Такая солидарная раскладка ущерба, бывает только замкнутой, потому как выплату ущерба может получить только участник объединившихся заинтересованных лиц. Так и зарождалось страхование, в этом и состоит его смысл. Ведь раньше не создавались страховые фонды, а просто после, например, пожара, участники объединившихся застрахованных лиц вносили деньги и покрывали ущерб пострадавшему участнику. [6, C. 402]

По мере развития экономики и рыночных отношений, страхование тоже начали реформировать и добавлять звеньями и особенностями, преобразуя его еще и в сферу предпринимательской деятельности. Например, в современном страховании, из взносов страхователей создаются страховые фонды, из которых впоследствии и покрывается ущерб, причиненный по причине несчастного случая застрахованным. В современном страховании не получится застраховать случаи, которые обязательно произойдут или, наоборот, заранее известно, что они в любом случае не произойдут. Еще один отличительный момент стоит упомянуть, он касается того, что сейчас страховщики рассчитывают по рыночным оценкам возможный причиненный ущерб и сразу определяют размер страхового взноса для страховщика.

Если проводить классификацию страхования по случаям, по которым заключается договор, страхования, то они бывают двух видов. Рисковые виды страхования можно различать по таким критериям: повреждение или уничтожение имущества страхователя; нанесение вреда жизни и здоровью страхователя; нанесение страхователем ущерба имуществу или жизни и здоровью какого-то третьего лица. К виду накопительного страхования относятся договоры о: дожитие до ᴨенсионного возраста; дожитие страхователя до указанного в договоре времени. При заключении рисковых договоров страхования страхователь может и не получить страховую выплату, если не произошел страховой случай, и страховой взнос ему при этом не возвращается. [15, C. 72]

Так, страховая компания может остаться в прибыли по причине того, что с малым процентом страхователей обычно случаются несчастные случаи и, помимо страхового взноса они оплачивают услуги страховых компаний. При втором виде страхования, накопительном, страхователь обязательно получит страховую выплату. Страховая компания обязана накопить средства по страховому договору. В таких случаях страховая компания сформированные страховые фонды может вкладывать в прибыльные проекты, под контролем государства, для накопления сумм, которые в дальнейшем может использовать для выплат своим клиентам и для получения прибыли самой страховой компании, а так же с целью уменьшения взносов страхователей.

Из всего вышеизложенного можно определить понятия и сущность страхования. Страхования – это отношения объединившихся заинтересованных лиц замкнутого круга, по формированию страховых фондов и для возмещения возможных убытков при наступлении страховых случаев.

История развития страхования берет свои корни еще в мог античные времена. В профессиональным рабовладельческом обществе договоры было принято течением заключать договоры Имущественные среди заинтересованных средние лиц о возмещении потери ущерба. А на кораблекрушения востоке заключались не договора о возмещении случай убытков от появилась пропажи или или ограбления каравана с века товаром. Или, личное купцы и государство страхового заключали страховые уже договора на этого случай кораблекрушения. убытков Но все еще эти страховые обществе договоры, заключавшиеся мог столько лет этапе назад, не по предполагали ни имущества формирования страховых обществе фондов, ни случая страховых взносов. каравана Такие договоры мог предполагали, что после после произошедшего становились несчастного случая назад оценивался ущерб и под разделялся на подразумевало всех заинтересованных необходимость лиц. С течением уже времени, конечно, античные начали появляться же договоры и со интересным страховыми фондами и конкретными на протяжении ремесла довольного долгого каравана времени заключались все параллельно с договорами чаще без страховых страховые фондов. Страховые заключался договоры с разделением Такие ущерба на средневековья заинтересованных по всех факту наступления случаях страхового случая, договорами использовались чаще выдавались всего в торговли, а Страхователем договоры с формированием течением страхового фонда назад использовались чаще чаще всего в области корни ремесла. Еще на одной отличительной страховых чертой страхования взносов того времени, фондами было то, разделением что группы случаи заинтересованных лиц позднем формировались в основном конечно по профессиональным стать принципам, что востоке является достаточно наступления справедливым и интересным разделения фактом. [11, C. 42]

Уже в средние случае века страхование параллельно разделилось на государство две категории: Или личное и имущественное. не Первое подразумевало торговли под собой становились страховые выплаты в случае случае болезни, протяжении выплаты на лет захоронение, выплаты Страхователем на содержание Имущественные детей и вдов, довольного оставшихся без разделения кормильца. Имущественные каравана же выплаты становились выдавались в случаях на потери или после порчи имущества. что Вследствие этого довольного разделения страховых несчастного случаев появилась перестало необходимость конкретизировать перестало страховые случаи, в по силу которых Такие заключался договор и, по соответственно, более принято конкретными становились и случая страховые взносы. несчастного На позднем возмещении этапе развития лет средневековья страхование содержание перестало быть случаи замкнутым. Страхователем возмещении мог стать две уже и человек, несчастного не относящийся к эти той или основном ионной профессии. Но на этом этапе развития страхования, страховщики еще не искали прибыли.

Следующие реформы и преобразования страхования начинаются в заключались условиях капиталистического из производства, его речные начинают использовать только для получения как прибыли. Страхование затем становится одним он из направлений то бизнеса. Этот концернов большой шаг в развитии развитии страхования картель насчитывает три объединения этапа.

Первый этап речные длится с 14 до 17 первый веков – ознаменован накоплением он накоплением начали капитала. В этот Италии период в 1347году созданием начали заключать заключалось официальные страховые страхование договоры, и выдан стразовые первый страховой груза полюс на получения перевозку груза. В огня то время в концернов основном страховались спектр перевозки транспортные и Этот речные. Начало полюс положили такие впервые стразовые перевозки в прибыльных Италии, затем же страховать начали в создан Испании, затем во Нидерланды и Германия, не Франция.

Второй этап создан продлился с 18 по 19 первый век – ознаменован стали он был скота впервые сформированной реформы специализированной страховой рода компанией в Париже. он До этого получения момента страховые количество договоры заключались скота людьми занимающиеся выдан разного рода Франции договорами.

В тот страхование же период договоры страхование расширяет страхованию спектр и начинает накоплением страховать не стразовые только перевозки. специализированной Большое количество концернов страховых договоров бизнеса заключалось от же огня, болезни и ознаменован гибели скота, а с начинаются появлением машин века появилось страхование монополистический от несчастных стразовые случаев. В 1825 году страховые появилось страхование войны гражданской ответственности него во Франции.

крупного Третий этап страховых начался с середины 19 Современный века и продолжается получения до сих компаний пор. Этот продлился этап ознаменован относится созданием картелей и груза концернов вследствие сих объединения страховых сих компаний. Страхование Страхование переходит в форму транспортные крупного предпринимательства. на Самый первый начался монополистический картель, век носящий международный речные характер, был использовать создан в 1874 году в преобразования Берлине. В него вошли вошли 16 страховых положили компаний из заключать различных стран. Большое Ближе к 1920 годам прибыли после Первой Страхование мировой войны к начинает страхованию стали условиях относится как к машин одному из заключать самых прибыльных он видов бизнеса. картель Современный рынок страховых услуг, представляет собой:

1) рост объемов капитала и активов страховых компаний;

2) значительное увеличение страховых операций;

3) разнообразие видов страхования;

4) заключение договоров на обязательное страхование;

5) появление договоров на перестрахование;

6) появление большой системы страховых посредников;

7) развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций;

8) превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, аккумулирующих и размещающих большую часть финансовых ресурсов;

9) выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и в конечном итоге данного процесса - глобализация страхового рынка. [18, C. 62]

В данном пункте подробно рассмотрено огромные понятие страхования и смерти история его которая зарождения и развития, несчастных вследствие чего, снижать можно сказать, как стало ясно, которые как страхование другой вошло в число случае ведущих частей ведет экономики и нарастило его огромные капиталы.

1.2 будет Функции страхования и жизни его роль в конечном развитии экономики

В не развитой рыночной Прежде экономике страхование инвестиционную играет огромную частей многофункциональную роль. ведущих Разные ученые Разные выделяют много основные разных функций, Такая которые выполняет стало страхование в экономике. оборудование Прежде всего, закупает перечислим основные инвалидность функции: функцию свою возмещения убытков, случаев социальную, инвестиционную и их предупредительную; контрольную.

сказать Такая функция страхования страхования, как это возмещение убытков, в убытков конечном своем когда итоге, может экономики очень сильно конечном способствовать экономическому возможно росту. Стоит развитой рассмотреть такой его пример: когда выделяют по причине сказать пожара или нанесен какой-нибудь другой выплаты катастрофы нанесен Стоит ущерб заводу росту или зданию, при при возмещении другой ущерба, за Эта средства страховой строится выплаты восстанавливаются (если разных это возможно) рассмотрено или строится страховых новые здания, способствовать завод закупает получивших новое оборудование (в функцию замен пострадавшего) что из страховых потерявших выплат, происходит зарождения модернизация, которая в развитии свою очередь вошло ведет к экономическому контрольную росту.

Теперь стоить может рассмотреть социальную ущерб функцию страхования. трудоспособность Эта функция происходит очень разносторонняя, может что будет и экономическому показано ниже. причине Страхование поддерживает ученые людей потерявших зданию трудоспособность, получивших завод инвалидность по экономики причине несчастных стало случаев и заболеваний. В случаях таких случаях экономики страховые компании разносторонняя осуществляют страховые стоить выплаты на строится лечение. В случае играет смерти, близким сказать пострадавшего выплачиваются основные денежные средства, не которые помогают не снижать их уровня жизни. [14, C. 81]

Функция страхования, как возмещение ущерба, так проекты же помогает страховых гражданам возместить повседневного их ущерб, и привлекают вернутся к прежнему из уровню их еще жизни, что повседневного во многом наше напоминает социальную страховых функцию. Отсюда накопить можно сделать что вывод, что считается страхование выполняет хватать еще такую долгосрочные роль в экономике, развитых как стабилизация и вклады поддержания уровня для жизни граждан, дохода что является государству не менее помогает важным пунктом в дохода списке значимости количество роли страхования.

программ Все та работниками же социальная страхование функция страхования компании занимается страхованием Большинство пенсионного обеспечения. В значимости наше время в значимости развитых странах между из-за низкой принципе рождаемости и роста пунктом продолжительности жизни, всего сложилась ситуация, работодателями при которой функцию увеличилось число Коммерческие пенсионеров, а число пенсионное работающего населения накапливаются снизилось. И государству взносов стало не выполняет хватать программ могут по выплатам гражданам пенсии, основанных вывод на распределительном из принципе. В данной же ситуации, договора, инвестировать заключаемые на можно пенсионное страхование так между страховой пенсионного компанией работодателями и период работниками, играют проекты большую стабилизирующую создают роль в экономике.

роста Рассмотрим еще социальную одну функцию страховых страхования – это возместить инвестиционная функция. роста Большинство людей жизни не могут стабилизирующую приобрести жилье Большинство или машину могут из повседневного которой дохода, для их этого необходимо функция накопить средства и роль одним из средств способов накопления надежного считается страхование проекты жизни. Коммерческие страховых банки чаще этого всего привлекают менее капиталы и предлагают взносов вклады на компаний короткий период роли времени, а Страховые основанных компании заключающие Большинство договора на привлекают страхование жизни, во создают страховые заключаемые фонды из та страховых взносов повседневного страховщиков на стабилизирующую длительный период, надежность обычно на страховой срок более 10 или лет. Вследствие капиталы чего у страховых выше компаний накапливаются людей большое количество Страховые средств, которые ущерб они (как уже низкой упоминалось выше) государству могут инвестировать в пенсионного долгосрочные проекты (под граждан контролем государства). Большинство Страховые компании является получают, прибыл инвестора от инвестирования в они проекты, обеспечивая страхование надежность страхователям, и роль получает прибыль, а контролем государство получает надежного инвестора и развитие экономики. [2, C. 36]

Предупредительная функция страхования представляет в двух основных аспектах. Первый аспект в том, что страховые компании создают резервные фонды, на случай катастроф, пожаров, стихийных бедствий и т.д. и восстанавливают из этих фондов по средствам страховых выплат нанесенный ущерб. Еще страховые компании вкладывают средства на предупреждение всех несчастных случаев, т.е инвестируют деньги в природоохранные организации, что помогает в той или иной мере снизить природные катаклизмы, вкладывают денежные средства в предотвращение пожаров и аварий.

Второе аспект предупредительной функции направлен на работу с самими страховщиками по принятию мер предупреждающих наступление страхового случая. Приведем конкретный пример таких мер: в договоре страхования прописаны пункты которые страховщики должны соблюдать для того чтобы снизить риск наступления страхового случая.

Подробно рассмотрев функции, которые выполняет страхование и их роль в экономике, можно сделать вывод, что каждая функция страхования необходима для развития и поддержания экономики. А рассмотрев все функции в целом можно сказать, что страхование играет не заменимую роль в экономике.

страховой фонд убыток

Глава 2. Роль страхования в экономике РФ

2.1 Организация страховых отношения и государственное страхование РФ

Организация страховых отношений подразумевает выше под собой определенные организационно-правовые условия Из определенные государством Федерации для управления для разными видами действия страхования. В эти эти условия входят:

- чем добровольность или специализированного обязательность заключения это страховых договоров;

- выше область действия Обязательно страхования;

- условия страхования заключения страховых эти договоров и установления страхование страховых тарифов;

- разрешение перечень страховых осуществить рисков, при видами наступлении которых страховую наступает обязанность договоров осуществить страховую перечень выплату;

- назначение связанное специализированного субъекта, назначение из числа страховую имеющих государственное социальными разрешение на эти проведение страховых складывается операций; [16, C. 42]

Из добровольного перечисленных выше согласии условий складывается добровольного несколько форм страхования организации страховых субъекта отношений: форма осуществить обязательного социального управления страхования; форма определенные добровольного социального чем страхования; форма выше обязательного страхования, назначение иное, чем рисков социальное; форма рисками добровольного страхования, из иное, чем собой социальное. Дадим каждой определение каждой наступлении форме страхования.

- демографическими Обязательно социальное социальное страхование – это эти страхование, связанное с установления управлением макроэкономическими государством социальными и демографическими операций рисками в государстве.

- определенные Добровольное социальное или страхование – это подразумевает договоры страхования, обязательность заключаемые на рисками добровольном согласии связанное страховщика и страхователя социальное согласно со видами статьей 39 Конституции Российской Федерации.

- Обязательное страхование, иное чем социальное – это страхование, связанное с управлением макроэкономическими социальными рисками в определенных областях общественной жизни. В Российской Федерации насчитывается около 50 федеральных законов и законодательных актов, определяющие обязательность страхования, разных видов, таких как: обязательное страхование государственных служащих, обязательное страхование пассажиров, обязательное страхование военнослужащих и т.д.

- Добровольное страхования, иное, чем социальное – это страхование в целях управления микроэкономическими рисками, присущими экономической деятельности отдельных субъектов хозяйствования, а также деятельности и жизни граждан в обществе. В этом виде страхования договора заключаются на полностью добровольной основе и договоренности страховщика и страхователя.

В наши дни государственное страхование является перевозчики одним из страхования важнейших составляющих в государственное процессе создания предлагают благоприятных условий из для жизни происходит граждан и стабилизации и жизни поддержания экономики.

государственное Например, такие производятся области, как обязательное сельское хозяйство с такие очень сложной есть операционной средой значит или низкой старики рентабельностью, и совсем максимизировать не интересны дни частным страховщикам. С воздушного другой же Это стороны возникают карману такие ситуации, когда когда частный создания страховщик готов сельскохозяйственных заключить договор, пассажиров но не страховки каждому фермеру ее по карману совсем страховка сельскохозяйственных категорий рисков по момент рыночным ценам. государственной Тут на членов помощь приходит предлагают государство с льготными является предложениями для условий страхования. Такие цену страховые механизмы предлагает государства позволяют: и застрахован максимизировать прибыль и компании снизить риски и Тут стабилизировать экономику.

значит Методы государственного предлагают страхования не заключить отличаются от пассажира методов частных дополнение фирм. Страхование страховки происходит путем прибыль формирования денежного несут фонда, за билет счет страховых сельское взносов ее страховщикам членов, а в момент такие наступления страхового жизни случая, выплаты отличаются производятся через позволяют специализированную организацию. [13, C. 37]

билет Все государственные государство компании перевозчики, сельскохозяйственных несут ответственность несут за пассажиров страхование наземного, воздушного и Тут водного транспорта, билет поэтому у них производятся есть обязательное снизить личное страхование, сложной оно включается в одним цену билета оно для пассажира. стабилизации Это значит, государственные что приобретя является билет на в важнейших государственной компании-перевозчике взносов пассажир уже фермеру застрахован. Так рисков же государство страховки предлагает льготное рисков страхование для могут различных категорий возникают граждан, например, помощь таких как наземного инвалиды, дети, частных старики, участники таких ВОВ и т.д. Стоит ценам отметить, что в поэтому дополнение к государственному на страхованию, компании могут предлагают дополнительные страховки.

Еще один вид страхования, который предлагает государство – произошла это страховой прибыль депозит. Это по очень выгодное рост страхование, и можно это сказать бесплатное. иметь Главным и единственным реформа условием этого деньги страхования – необходимо положительное открыть вклад в волнуясь один из банков банков участвующих в Только системе страхования большие вкладов. В случае бесплатное неплатежеспособности банка, от клиент получит 100% развитых суммы, но компании не выше 700 может тысяч рублей. очень Этот государственный силам механизм страхования стабильность позволяет поощрять финансовых людей и направлять не инвестировать деньги и поддержания иметь положительное деньги влияние на главная экономический рост.

страхование Только государственное такой страхование может механизм работать там, что где нет от прибыли. Например, участвующих пособие по получит безработице, тоже банков своего рода определения государственное страхование, есть на случай ресурсов потери работы, клиент человек не очередь остается без определения денег. Гражданин, бесплатное потерявший работу, получит получает пособие депозит по безработице и выгодное может, спокойно целом искать себе могут новую не Частным волнуясь о том, рублей что ему механизмов нечего будет том есть. Это государственном еще один рода государственный страховой государства механизм поддержания защиты граждан и экономики и в поощрять обществе в целом. страховых Во всех себе развитых странах России эта система это имеет большие людей ресурсы. Частным выше компаниям такой клиент вид деятельности, это такие механизмы обеспечить не по прибыль силам и нет лиц заинтересованности, главный вклад их интерес получает прибыль. В свою необходимо очередь государственные механизм компании могут и ресурсы участвуют в прибыльных будет механизмах, но система главная их бесплатное цель обеспечить Во стабильность государства, целом не зависимо которые от рентабельности.

С из началом реформ в защиты России в 1990-х годах есть произошла и реформа необходимо социальной сферы, а реформа именно системы заинтересованности государственных общеобязательных государственные страховых фондов, развитых которые в свою пособие очередь были где заключены в государственном не бюджете. С целью страховых конкретного и прозрачного можно разделения финансовых депозит ресурсов и определения вклад механизмов социальной участвующих защиты застрахованных лиц, были созданы:

- Фонд социального страхования Российской Федерации (ФСС);

- национальной Пенсионный фонд трудовых России (ПФР);

- Федеральные государство территориальные фонды обязательная обязательного медицинского Федерации страхования (ОМС);

На управления данный момент развития обязательная государственная РФ страховая деятельность данный ведется согласно альтернатив закону "О страховых народным взносах в Пенсионный Пенсионный фонд Российской доминирующей Федерации, Фонд страхование социального страхования значительно Российской Федерации, управления Федеральный фонд регулирует обязательного медицинского Российской страхования и территориальные На фонды обязательного можно медицинского страхования" руководителей от 24 июля 2009 государственному года.

Из можно всего вышеизложенного общественных можно сделать ответственности вывод, что всего государство регулирует Российской страхование и очень развитие активно использует экономики его с целью При развития и поддержания вывод экономики Российской России Федерации. А отсюда собственности следует, что никак страхование играет целью огромную роль в трудовых экономике Российской народным Федерации.

2.2 Роль развитие страхования в развитии сохранность национальной экономики деятельность РФ

Переход его экономики Российской государственная Федерации от года экономики административно-командного социального типа к рыночной национальной обеспечивает существенное экономике возрастание роли страховых страхования в общественном государственной воспроизводстве, значительно значительно расширяет сферу страховая страховых услуг и Переход развитие альтернатив отношениях государственному страхованию. момент При командно-административной хозяйством системе управления использует народным хозяйством, собственности доминирующей роли РФ государственной собственности и регулирует слабой экономической вышеизложенного ответственности руководителей и При трудовых коллективов страхованию за ее При сохранность страхование фонды никак не использует могло получить страхование подобающего ему альтернатив места в национальной взносах экономике РФ и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель предложение начинает действовать долгосрочных на свой Развертывание страх и риск, резерв по собственному др плану и несет испытывают за это учет ответственность, повышает процента роль и значение ущерба страхования. При определенных этом наряду с страховой традиционным предназначением — форм обеспечением защиты ущерба от природной интересами стихии (землетрясения, наводнения, затрагивают бури и др.), становятся случайных событий рисковых технического и технологического услуг характера (пожары, аварии, экономике взрывы и др.) — процента объектом страхования обеспечением все больше нападения становятся убытки затрагивают от различных за криминогенных явлений (кражи, но разбойные нападения, жизни угон транспортных жизни средств и др.). это Предприятия и организации только различных форм несчастных собственности, выступающие в гибели качестве страхователей, тенденций испытывают потребность повышает не только в сберегательных возмещении ущерба, расходов выражающегося в гибели товаропроизводитель или повреждении расходов основных фондов и что оборотных средств, ущерба но и в компенсации событий недополученной прибыли неплатежеспособность или дополнительных уровень расходов из-за поставки вынужденных простоев затрагивают предприятий (неритмичные поставки договоров сырья, неплатежеспособность Развертывание оптовых покупателей). [11, C. 35]

Изменения предприятий затрагивают также начинает сферу имущественного и наводнения личного страхования плану граждан, что экономическими непосредственно связано с случайных экономическими интересами рыночной населения. Соотношение договорам долгосрочных и краткосрочных интересами договоров страхования, из сочетание рисковых, собственному предупредительных и сберегательных отдается условий страхования, характера уровень банковского фондов процента на населения резерв взносов населения по договорам различных страхования жизни, выражающегося учет ценовых но тенденций и осуществление свой антиинфляционных мероприятий с технологического переходом к рыночной резерв экономике неизбежно значение становятся предметом сырья страховой политики. осуществление Возрастает предложение риск страховых услуг. возмещении Происходит постепенное затрагивают формирование страхового традиционным рынка. Приоритет основных отдается добровольным антиинфляционных видам страхования, Развертывание хотя в определенных возмещении сферах сохраняется оборотных или даже бури вводится обязательное уровень страхование (например, медицинское, Приоритет военнослужащих от несчастных случаев и др.).

В рыночной экономике Российской Федерации собственного на этапе за ее становления защиты страхование выступает, с вкладывать одной стороны, ранее средством защиты резервные бизнеса и благосостояния образа людей, а с другой — другой видом деятельности, страховых приносящим доход. производительности Источниками прибыли направление страховой организации период служат доходы новые от страховой Федерации деятельности, от деленная инвестиций временно что свободных средств в средний объекты производственной и ее непроизводственной сфер Федерации деятельности, акции страховые предприятий, банковские стороны депозиты, ценные защиты бумаги и т.д.

Страхование служит страхование важным фактором ранее стимулирования производственной финансовый активности и обеспечения направленность здорового образа людей жизни, создает роль новые стимулы от роста производительности инвестиций труда в соответствии с труда личным вкладом в благополучия производство и обеспечения данной собственного благополучия.

2.3 времени Инвестиционная направленность в страховая страховании и ее фонды роль в экономике средний Российской Федерации

огромную Как уже итогов было рассмотрено создает ранее в данной наиболее курсовой работе, времени страховые компании, важным создавшие страховые и средний резервные фонды, стимулирования могут вкладывать Российской денежные средства в экономики инвестиции. И так направленность же было ранее выявлено в данной бумаги курсовой работе, за что инвестиции оценка от страховых развитии компаний играют объектов огромную роль в времени развитии и поддержании здорового экономики и государства. финансовый Рассмотрим это компании направление страховой значит деятельности подробно.

становления Перечислим наиболее благополучия необходимые показатели времени деятельности страховщика:

- сумма финансовый результат производство страховых договоров, а поступивших это значит сфер стоимостная оценка важным итогов работы рассмотрено страховой компании благосостояния за установленный фактором период времени;

- развитии уровень доходности сфер или рентабельность инвестиций страховых договоров;

- же средняя страховая результат сумма (общая страховая от сумма, деленная показатели на число защиты застрахованных объектов);

- организации средний платеж показатели на один необходимые договор (сумма поступивших взносов, деленная на число договоров);

- уровень выплаты страховых сумм и возмещений (процентное соотношение между выплаченной суммой и суммой поступивших страховых взносов);

- убыточность страховой суммы – размер страховых выплат, производящих в среднем на 100 денежных единиц страховой суммы . [12]

У каждого страхового договора есть свой финансовый результат, он подразумевает под собой стоимость итогов работы страховой компании, она считается по каждому страховому фонду и по каждому виду страхования . Для того чтобы определить итоги работы страховой компании, финансовый результат считается за один год. Для того, чтобы определить оценку эквивалентности отношений страховщика и страхователей -за определенный период и включает в себя два элемента: прибыль или убыток страховщика и прирост или отток резерва взносов.

Для того чтобы узнать прибыль от страховых договоров необходимо узнать разницу между стоимостью оказываемых услуг и их себестоимостью . В страховании прибыль формируется за счет перераспределения средств страхователей . В основном прибыли от страховых договоров - это прибыль в тарифах. Она закладывается как элемент цены на услугу и выражается в процентах или в определенной сумме. Прибыль в тарифах существенно отличается от фактической прибыли, приносящей страховыми договорами.

Давайте подробно рассмотрим, откуда еще страховые компании могут получать прибыль. Прибыль от инвестиций подразумевает под собой, прибыль получаемую страховой компанией от участия в деятельности не страхового характера. Прибыль от уменьшения финансовой убыточности подразумевает под собой, прибыль получаемую за счет уменьшения фактической убыточности страховой суммы от определенной в тарифе. Прибыль от экономии управленческих расходов, подразумевает под собой, прибыль от снижения расходов на ведение дела.

Себестоимость страховых договоров - это совокупность расходов страховщика на обеспечение страховой защиты, сюда входят и отчисления в резервные фонды, основанные для обеспечения финансовой стабильности страховых договоров и гарантии выполнения обязательств страховщика перед страхователем .

Для того чтобы узнать финансовый результат по каждому виду страхования, обязательно нужно взять во внимание особенности данного сектора. Например, в тарифные ставки обязательного сельскохозяйственного страхования не заложена прибыль, в данной ситуации положительным финансовым результатом будет считаться сбалансирование или превышение доходов над расходами, определенная часть которого перечисляется в свой запасной фонд. А в ситуациях, когда идет превышение расходов над доходами появляется дефицит средств, он погашается за счет ранее сформированных запасных фондов. Рассмотрим финансовый результат от долгосрочного страхования жизни. Он подразумевает под собой прибыли в годичном приросте резерва взносов по страхованию жизни. Долгосрочный характер страхования жизни предполагает индивидуальность расчета прибыли от страховых договоров. В нее входят три части: экономии против тарифного уровня выплат страховых сумм за потерю здоровья; экономии расходов на ведение дела по страхованию жизни; остатка сложившегося резерва взносов, по причине досрочного прекращения договоров, по которым были выплачены выкупные суммы. [15, C. 37]

В основании создания страхового фонда лежит вероятность ущерба, она исчисляется на основании статистических данных и теории вероятностей . Установление страхового фонда основывается на фактическом ущербе, причиненного страхователям в определенном году, он может вирироваться независимо от деятельности страховщика .

Страховой фонд создается за счет аккумуляции страховых взносов, рассчитанных на основе тарифа.

Финансовая устойчивость страховых договоров подразумевает под собой, обеспечение постоянного сбалансирования или превышения доходов над расходами страховой компании, это происходит за счет определения оптимальных тарифных ставок страховых взносов, стремительного развития страхования, формирования системы запасных фондов. Очень важным моментом в данном случае является, максимальная концентрация средств страхового фонда. Характерное для страхования эффективное перераспределение средств между страхователями на протяжении длительного периода (так называемого тарифного периода) может быть достигнута при выполнении выше указанного условия.

Основным экономическим инструментом обеспечения финансовой устойчивости проведения страховых операций, подразумевает под собой перестрахование. Оно используется вне зависимости от формы создания страхового фонда страховщика, величины уставного капитала и страховых резервных фондов. Перестрахование дает возможность создания сбалансированного страхового портфеля страховщика в соответствии с его финансовыми возможностями путем определения страховых сумм и принятых на страхование рисков.

Одним из приоритетных источников получения прибыли для страховых компаний становится инвестиционная деятельность. Инвестирование, подразумевает под собой диверсификацию страхового дела. Она выражается в расширении сферы деятельности страховщика, в той или иной степени принятия участия в предприятиях различных отраслей экономики, бизнеса. А это означает - инвестирование средств страховщика в производственную сферу для получения прибыли.

Для ведения инвестиционной деятельности необходимо уметь аккумулировать большие финансовые ресурсы. Инвестиционными ресурсами могут быть: уставный фонд, гарантийный резерв, страховые резервы, доходы от страховой и других видов деятельности компании страховщика. Договоры по видам страхования иным, чем страхование жизни, заключаются чаще всего на один год. Это означает, что такие резервы возможно рассматривать только, как финансовые ресурсы подходящие только для краткосрочного инвестирования.

Еще одна инвестиционная характеристика финансовых ресурсов напрямую зависит от видов страхования. Накопительные виды страхования жизни способствуют формированию устойчивого страхового портфеля с выровненными рисками, это дает возможность повысить вероятность точности, спланировать в определенные моменты времени определенные объемы страховых выплат.

От сроков действия страховых договоров, зависят сроки инвестирования анализируемых средств.

По рисковым видам страхования создается резерв предупредительных мероприятий, а так же применяется для финансирования мероприятий по предупреждению страховых событий. При заключении договоров рискового вида страхования время и размеры страховых выплат спрогнозировать почти нереально.

Главным направлением в получении прибыли российских страховщиков, так и остаются страховые договора. Это и есть основная причина преимущественного положения маркетинговой политики страховых организаций по отношению к их инвестиционной деятельности.

По составу, качеству и уровню диверсификации, инвестиционная деятельность каждой страховой компании индивидуальна. Существуют такие страховые организации (многие из которых показывают высокий рейтинг надежности), портфель акций построен только на одних "голубых фишках", стоит отметить, что их инвестиции отлично диверсифицированы по объектам вложений, есть даже такие у которых – не котируемые акции одного или нескольких непрозрачных организаций. Аналогичная ситуация происходит и с облигациями, и остальными долговыми инструментами. инвестиции в банковские операции у многих страховых компаний более диверсифицированы.

Такое понятие как "вынужденных" инвестиций и его появление связано со спецификой взаимоотношений с крупнейшими клиентами или собственниками страховых компаний (очень часто это структуры одной и той же финансовой группы). Конечно, такие инвестиции не являются "подарком", инвестиции в долговые обязательства клиентов или дружественные банки, конечно, происходят только после тщательного анализа, но к сожалению очень часто такой анализ бывает поверхностным, а прибыль по таким инвестициям - сильно ниже рыночной.

Потери в прибыльности инвестиций чаще всего восполняются из дополнительных поступлений страховых премий, а так же, работы с банковскими инструментами могут сопровождаться страхованием залогов при осуществлении деятельности кредитных операций, страхованием самого банка и его сотрудников, клиентов и партнеров банка, предложением совместных продуктов.

Инвестирование денежных средств в аффилированные структуры, преследует не только цель получения прибыли. В основном используя такие вложения "разрастается" уставный капитал страховой организации: юридические лица, которые являются ее собственниками, оплачивают уставный капитал акциями находящимися у них в собственности или иными ценными бумагами аффилированных структур. Конечно же, эти бумаги неликвидны и не несут никакого инвестиционного дохода (либо он минимален). Обычно такие инвестиции, являются ими только на бумаге, фактически же не имеют никакой экономической составляющей.

Гораздо тяжелее складывается ситуация с вложениями страховых компаний, которые являются одной из частей больших финансово-промышленных групп. Таким организациям свойстенно регламентирование инвестиционной политики из головной компании (которая зачастую и является основным клиентом).

Это приводит к тому, что значительная часть вложений этих компаний страховщиков приходится на компании, состоящие в холдинге. Деятельность, связанная с финансовыми инструментами аффилированных структур дает возможность страховым организациям экономить на транзакционных расходов при оформлении сделок и, а так же, изучение надежности контрагента. Можно сказать, что такие вложения и нельзя назвать рыночными, в большинстве случаев их надежность (особенно для крупнейших страховщиков) очень высокая.

Все равно с чрезмерным "увлечением" инвестиционных вложений в аффилированные структуры для страховых организаций большой риск финансовой устойчивости, потому, что возрастает высокий уровень зависимости платежеспособности страховщика от одного объекта инвестирования.

Согласно оценкам рейтингового агентства "Эксперт РА", объем таких вложений в общей структуре инвестиционных вложений российских страховщиков выше оптимальной с точки зрения экономической эффективности.

Заключение

В данной курсовой работе мы подробно рассмотрели страхование, дали определение понятию и сущности страхования – это отношения объединившихся заинтересованных лиц, замкнутого круга, по формированию страховых фондов и для возмещения возможных убытков при наступлении страховых случаев. Была изучена история зарождения страхования по этапам с самых древних веков и до наших дней.

Далее были изучены все функции страхования и определена роль каждой функции страхования в экономике, и общий вклад страхования в экономике. Социальная функция страхования поддерживает экономику, помогая государству регулировать и поддерживать социальные гарантии граждан. Еще социальная функция, играющая важную роль в развитии экономике, дает работу гражданам занятым страхованием около 5% трудоспособного населения. Функция страхования – возмещение ущерба, помогает вернуть пострадавшим прежний уровень жизни, за счет сформированных страховых фондов и перечисляемых из них страховых выплат. Что очень сильно поддерживает экономику и способствует ее росту. Следующая функция страхования предупредительная, она помогает предупреждать многие несчастные случаи, по средствам вкладывания финансов разного рода программы по предупреждению страховых случаев и работы с самими гражданами. Что в свою очередь очень стабилизирует экономику.

Инвестиционной функции страхования в нашей курсовой работе была отведена отдельная роль, поскольку мы считаем, что эта одна из важнейших функций играющая огромную роль в развитии экономики. Страховые компании за счет страховых взносов создают страховые и резервные фонды, накапливая средства, и являются одними из самых выгодных и надежных инвесторов. Инвестируя средства в разного рода проекты, дают огромный толчок для развития экономики и получения прибыли.

При рассмотрении роли страхования в экономике также было уделено особое внимание видам страхования, а именно расставлены акценты на: обязательном социальном страховании; добровольном социальном страховании; обязательном страховании.

Большую роль в экономике занимает государственное страхование, которое так же было подробно рассмотрено и изучено. Приведены примеры рычагов и законов регулирования государством страховой деятельности.

Проблемы отечественного финансового рынка однозначно свидетельствуют о том, что наиболее актуальным направлением государственной политики на финансовом рынке в современных условиях должно быть развитие национальных институциональных инвесторов, к числу которых относятся и страховые организации. Только таким образом можно превратить российский фондовый рынок в основной инструмент получения инвестиционных ресурсов, повысить норму накоплений, привлечь широкие круги населения к инвестиционному процессу через страхование. До настоящего времени инвестиционная деятельность не являлась одним из основных источников прибыли в деятельности большинства российских страховых компаний. Однако последние изменения в страховом законодательстве позволят существенно расширить инвестиционные возможности российского страхового рынка.

Из всех проведенных исследований можно сделать вывод, что страхование играет огромную роль в развитии, стабилизации и поддержании экономики.

Список использованных источников

1. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2015.-502с.
2. Адамчук, Н.Г., Асабина С.Н., и др. Теория и практика страхования. -М.: Анкил 2013. - 575 с.
3. Александров А.А. Страхование. - М.: «Приор», 2016.-352с.
4. Балабанов, И. Т., Балабанов А. И. Страхование. - СПб: Питер, 2012. - 256 с.
5. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: - АНКИЛ, 2016.-228с.
6. Гвозденко, А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2012 г.
7. Григорьева Е. Статья «Росгосстрах» прогнозирует темп роста страхового рынка.- М.: Экономика, 2015.-311с.
8. Павлюченко, В.Г. Социальное страхование: Учебное пособие. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2016. – 412с.
9. Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и ᴨȇрестрахованию (второе издание). - М.: АНКИЛ, 2015. - 180 с.
10. Мамедов А.А. Страхование как составная часть финансовой деятельности государства//Страховое дело – 2015.-№ 5.-С. 11-17
11. Итоги развития страхового рынка России// Под ред. Янин А. - М.: Ингосстрах, 2014.-311с.
12. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2013. - 101с.
13. Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях -2016.-№ 4.- С. 21-27
14. Самиев П., Новый курс страхового рынка. -М.: Экономика, 2013.-366с.
15. Семёнова М.В. Основы экономики страхования. - M.: «Финансы и статистика», 2015.-402с.
16. Словарь страховых терминов / Под. ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 336 с.
17. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: ИНФРА-М, 2015. - 312с.
18. Страховое дело /Под ред. проф. Рейтмана Л. И. - М.: «Скиф», 2016.-322с.
19. Шахов В.В. «Страхование» - М.: Финансы и статистика, 2015.-341с.

Размещено на Allbest.ru