Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Страхование и его роль в развитии экономики (Анализ состояния рынка страхования в России)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

По своей экономической природе страхование является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Благодаря особенностям экономических отношений, проявляющихся в данной сфере, общество и финансовая сфера имеют возможности восстановления нарушенных имущественных интересов в случаях непредвиденных природных, техногенных и иных явлений.

Сущность страхования состоит в коллективном создании денежного фонда для возмещения возможных убытков отдельным его участникам при наступлении у последних различных страховых событий.

Социально-экономическая сущность страхования заключается в том, что фонды возмещения убытков создаются многими участниками, подверженными страховым рискам, а расходуются они на возмещение убытков только пострадавшим. Создание таких фондов (их называют страховыми) и управление ими давно перестали носить стихийный характер и превратились в распространенную отрасль экономической деятельности. Отношения между лицами (физическими и юридическими), из взносов которых создаются такие фонды, с одной стороны, и собирающими эти фонды и управляющими ими, с другой стороны, определяют сущность страхования.

В современных условиях роль страхования как источника финансирования расходов на возмещение убытков при наступлении стихийных бедствий, неблагоприятных событий и несчастных случаев в жизни людей существенно возрастает. Кроме того существует большое количество факторов, сдерживающих развитие страхования. Наиболее значимым из них – это состояние денежной системы.

Современное страхование в России осуществляется в рамках системы страховых институтов с развитой инфраструктурой, существенным числом страховщиков, имеет регулятор страховой деятельности в лице Федеральной службы по финансовым рынкам, значительную перестраховочную емкость страхового рынка, присутствие иностранного капитала, установившуюся систему нормативно-правовых актов, регулирующих область страхования, и другие характеристики, позволяющие определять страховую отрасль как одно из важнейших звеньев финансовой системы страны. Тем не менее, несмотря на положительную динамику страхового рынка, оценка реального состояния и тенденций развития страхования в России позволяет выделить некоторые проблемы, имеющие субъективный характер и требующие более глубокого исследования с целью совершенствования страховых механизмов и повышения качества страховых взаимоотношений.

Цель работы – изучить сущность страхования и его роли в развитии экономики.

Для реализации поставленной цели требуется решить следующие задачи:

- рассмотреть понятие страхования, как самостоятельной экономической категории;

- дать характеристику роли страхования в экономике;

- изучить современное состояние рынка страхования в России;

- проанализировать перспективы развития рынка страховых услуг.

Объектом исследования является страхование.

Предметом исследования послужило изучение сущности и роли страхования в развитии экономики.

В работе использованы методы эмпирического и теоретического исследования, в частности сравнения, измерения, формализации, а также анализа.

Информационной базой для написания данной работы явились законодательные и нормативные акты РФ, ресурсы Интернета, справочно-правовых систем «Консультант Плюс» и «Гарант», монографическая и учебная литература, периодические издания.

1. Теоретические основы сущности и роли страхования

1.1. Страхование как самостоятельная экономическая категория

Страхование является стратегическим сектором экономики. Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, чтобы быть уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации.

Под страхованием понимают систему мероприятий по созданию денежного страхового фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также выплачиваются иные денежные суммы в связи с наступлением определенных событий [5, с. 32].

Экономические категории выражают свою сущность через функции, посредствам которых реализуется их общественное назначение.

Главными задачами страхования является первоначальное распределение фондов и их перераспределение, определение страховых взносов на основе анализа распределения величины возможного ущерба и определение системы выплат.

Здесь важна роль государства, которое с помощью законодательных и экономических рычагов должно оказывать содействие развитию механизмов страхования. Возникающие в процессе воссоздания противоречия создают данные, содержание которых не зависит и не связано с мнением, утверждением отдельных лиц, а носит общепризнанный характер, условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.

В страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховой защиты. Без мощного национального страхового рынка невозможна модернизация промышленности и инфраструктуры. Необходимо введение обязательных видов страхования и стимулирование роста емкости страховой отрасли.

По мнению страховщиков, обязательные виды страхования во всем мире выступают драйверами для развития и повышения уровня проникновения добровольного страхования, что положительно сказывается не только на страховой отрасли, но и на экономической ситуации в стране в целом, на её инвестиционной привлекательности, стабильности и предсказуемости бизнеса.

Страхование должно охватывать все сферы, чтобы риски не ложились бременем на бюджеты, деятельность предприятий не подвергалась шокам, а граждане имели приемлемую степень защиты. Необходимо обеспечить финансовую устойчивость компаний и уровень ответственности руководителей и акционеров страховых компаний за нарушение страхового законодательства, несоблюдение правил страхования и условий договоров, преднамеренное доведение страховых компаний до банкротства. Создание условий, при которых на страховом рынке будет выгодно добросовестное поведение, как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков, станет ключевым фактором развития рынка.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.

Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определенные страховые отношения. При этом страховые организации образуют из своих доходов два вида страховых резервов: по имущественному страхованию и страхованию от несчастных случаев; по страхованию жизни, пенсий и медицинскому страхованию. Они предназначаются для обеспечения страховой защиты страхователей.

1.2. Страхование затрагивает различные виды деятельности, которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование — способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

В системе взаимоотношений на рынке страховых услуг функционируют страховщик, страхователь, а также страховые посредники.

В роли страховщика выступают юридические лица, зарегистрированные в соответствующих органах и обладающие правом оказания страховых услуг на возмездной основе физическим и юридическим лицам.

В лице страхователя выступают как юридические, так и физические лица, принявшие на себя обязательства по владению, пользованию и распоряжению личным имуществом, либо в соответствии с законодательством РФ является страхователем.

Отношения между страховщиком и страхователем регламентированы законодательной базой РФ (см. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации») и предполагают заключение договора страхования.

Функциональными обязанностями страховых агентов и страховых брокеров является оказание услуг страхователям и страховщикам по подбору субъектов, предлагающих на выгодных условиях оказание страховых услуг.

Основополагающей целью страхования является защита имущественных отношений юридических и физических лиц при наступлении страхового случая.

Под страховым случаем понимают наступление события, наносящее вред жизни и здоровью застрахованному лицу, либо имуществу, являющемуся страховым объектом.

При наступлении страхового случая, страхователь, согласна договора страхования получает возмещение в объеме указанной в договоре страховой суммы.

Под страховой суммой понимают денежные средства установленные законодательством РФ, рассчитанные с учетом внесенных страхователем страховых взносов.

1.3. Роль страхования в экономике и финансовой системе

Страхование – отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии) [9, с. 64]. В данный момент на наш страховой рынок возложено очень много надежд, ведь он играет очень важную роль в экономическом, социальном и политическом развитии. Но к тому же, экономическая и политическая ситуация, образовавшаяся в Российской Федерации тяжела, так как для правильного и «чистого» развития, этому рынку нужна стабильность и взаимодействие разных сфер страхования. Теоретически мы можем застраховать всё что угодно и свадебного платья или если вы вдруг забудете ключи дома, а дверь захлопнется.

К сожалению, российские страховщики пока не берутся за такие страхования.

На практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем. В законодательстве различаются: страхования имущества, страхование ответственности, личное страхование, страхование предпринимательского риска.

В хозяйственной и финансовой деятельности компаний, системе жизнеобеспечения человека возникает множество причин, приводящих к убыткам и потерям. Различные субъекты экономики имеют свои, вполне конкретные утраты или порчи имущества, потери или снижения доходов. Например, для автомобилей характерны аварии, связанные с дорожно-транспортными происшествиями; для строений – пожары; для физических лиц – всякого рода несчастные случаи, заболевания, приводящие к потере трудоспособности и снижению заработка или доходов.

Для возмещения этих потерь и предназначен страховой рынок.

Страховой рынок – сегмент финансового рынка, на котором формируется спрос и предложение на страховые услуги и соответствующие им финансовые потоки, которыми в той или иной степени пользуются население и нефинансовые компании, банки и государственные органы [9, с. 66].

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами компаний и населением, банковской системой и государственным бюджетом.

Между страхователями и потребителями страховых услуг возникают устойчивые финансовые потоки. Они имеет страховой рынок с валютным рынком и ценных бумаг, банковской системой, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Проведение страховыми организациями своей деятельности связано с отчислениями в государственный и местные бюджеты, внебюджетные государственные фонды. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций – компенсационную, накопительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка состоит в обеспечении страховой защиты юридических и физических лиц в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных событий, которые являются объектом страхования. Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет иметь обусловленную договором страховую сумму. Банки также осуществляют накопительную функцию, но в отличие от страховщиков они выплачивают регулярные доходы владельцам вкладов в виде процентов, а страховщики преимущественно только разовые компенсации.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Она работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Страховые компании заинтересованы в том, чтобы страховых случаев происходило как можно меньше, так как это сокращает страховые выплаты, принимают меры по предотвращению несчастных случаев и смягчению последствий стихийных бедствий (ставить пожарную сигнализацию, регулярно проводить медосмотры). Они снижают стоимость страхования.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Такова и мировая тенденция, позиционирующая страховые компании как институциональных инвесторов, мобилизующих капитал.

На протяжении всей своей жизни люди вступают во множество различных отношений (общественные, производственные), которые наряду с благоприятными последствиями сопровождаются соответствующими рисками.

Практически каждое жизненное событие человека связано с рисками, которые могут реализоваться в трех направлениях [6, с. 48]:

– благоприятные последствия (оправданный риск);

– отсутствие изменений (нулевой результат);

– неблагоприятные последствия (влечет за собой убытки).

Для прогнозирования наступления рисковых ситуаций и снижения неблагоприятных рисковых последствий используется система страхования – это система защиты имущественных интересов субъектов страхования.

Можно выделять несколько основных систем страхования:

- обязательное страхование включает медицинское;

- государственное госслужащих;

- личное страхование граждан;

- противопожарное страхование;

- страхование ответственности при причинение вреда здоровью при осуществлении строительных работ, автострахование;

- добровольное страхование.

В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности; государственное страхование, где страховщиком выступает государство (страхование госслужащих); негосударственное страхование, при котором страховщиком выступает не государственное юридическое лицо.

Страхование выступает одним из основных факторов развития экономики. Его роль заключается в создании условий «продуктивного бизнеса», стимулирующих предпринимателей проводить более активную политику внедрения инноваций, защищая их деятельность от неблагоприятных последствий инновационных рисков. Возрастает предпринимательская мотивация к разработке новых идей, позволяющая в определённой степени идти на риск, так как обеспечивает защиту от убытков при наступлении страхового случая.

Количество застрахованных лиц и страховых случаев напрямую влияет на доход страховых компаний. Они заинтересованы в снижении частоты страховых случаев (при наступлении страхового случая, организация несёт убыток), что в итоге сказывается на их прибыли и укреплении экономики в целом (снижение страховых случаев способствует накоплению денежных средств страховых компаний, которые в своей совокупности становятся источником инвестирования в отрасли экономики). Различают несколько основных видов страхования (см. таблицу 1).

Таблица 1 - Классификация видов страхования по объектам страхования

Виды страхования	Объект страхования	Распространение страхования
Личное	Жизнь и здоровье людей	На страхование жизни; от несчастных случаев; пенсий; медицинское страхование
Имущественное	Товароматериальные ценности и имущественные интересы страхователя	С/х страхование; страхование имущества ПРФС; имущества граждан, сданного в аренду; транспортное страхование
Страхование экономических рисков	Собственность юридических лиц и граждан	Страхование на случай ущерба, причиненный стихийным бедствием; от потери прибыли; от инфляции
Страхование гражданской ответственности	Гражданская ответственность	Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта; адвокатов, врачей

По отношению к финансовой системе страны, роль страховых компании заключается в следующем [6, с. 52]:

– являются налогоплательщиком, направляя денежные ресурсы в бюджетную систему государства, различные региональные, муниципальные уровни;

– ресурсы рыночных субъектов направляются на страхование, в случае покрытия непредвиденных расходов;

– накопленные, излишние ресурсы резервируются для создания системы будущих накоплений, инвестируются наиболее выгодным образом, что укрепляет финансовую систему страны и экономику в целом.

Страховые компании и их совокупная страховая деятельность является необходимой частью любой экономической системы. Её важность заключается в предоставлении возможностей снижения финансовых и иных рисков в случае рисковой ситуации. Услуги страхования стимулируют малое и среднее предпринимательство на идейный «толчок», застрахованный риск, в случае свершения которого, предприятие не остаётся полным банкротом, а продолжает инновационную деятельность. Всё это положительно сказывается на расширение экономического потенциала страны.

2. Характеристика современного состояния и роль страхования в развитии российской экономики

2.1. Анализ состояния рынка страхования в России

Все виды и классификации страхования записаны в 48 главе Гражданского кодекса Российской Федерации. Увы, прошедший год для страхового рынка России прошел неблагоприятно, что в итоге привело к общеэкономическому спаду.

Вопреки, номинальному росту страховых премий, в реальности из-за колоссального падения рубля и с учётом роста страховых тарифов, рынок показал падение.

По данным Центробанка РФ, по всем видам страхования, за исключением обязательного медицинского страхования, в 2015 году было заключено миллиона договоров на сумму чуть более 1 триллион рублей. Номинальный объем страховых премий, таким образом, оказался на 3,6% больше, чем в 2014 году. Однако количество заключенных договоров оказалось почти на 9% меньше, чем годом ранее: страхование жизни и пенсии, личное страхование и ДОСАГО [20].

Таким образом, в 2015 году на 10 крупнейших страховых компаний («Альфа-Страхование», «Альянс», «ВСК», «Росгосстрах» и др.) приходилось 66% всех премий. В 2016 году рост концентрации на рынке страхования продолжается. Эксперты говорят, что страховые премии в этот год также продолжат показывать рост, хоть и небольшой, но в реальном выражении страховой рынок продолжит сокращаться. Помимо этого, чистка страхового рынка продолжится, и рынок покинет примерно 15-20% страховых компаний, а это 50-60 компаний. Стоит обратить внимание, что многие страховые компании «теряли» свои лицензии. Только в 2015 году 77 страховых компаний лишились лицензий правда, большая часть из них уже длительное время фактически не вела деятельность, поэтому их уход слабо повлиял на расстановку сил на рынке.

При обсуждении проблем развития страхования жизни преобладающей была мысль о том, что в настоящее время в стране это страхование в классическом понимании практически не проводится. Условиями для правильного развития этого рынка, как уже писалось выше, являются стабильность экономико-социальной и политической ситуации в стране, доверие населения к страховым компаниям, предоставление выгодных условий и правильных договоров.

К числу важных задач развития страхования в России можно отнести повышение прибыли страховых компаний, которые увеличат уставной капитал, увеличение выгод для инвестиций российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг, повышение страховой культуры населения. Приоритетным является совершенствование основ страхового рынка, развития разнообразных форм личного страхования, а также укрепления классических видов страхований. Так же требуется создание единой образовательной системы, для получения базовых знаний, навыков, для повышения квалификации работников. Так как, нам прогнозируют увеличения дохода населения, то вероятнее всего, развитие придётся на личное страхование, а именно страхование пенсии и жизни. Возможная стабильность поможет заинтересовать разных зарубежных инвесторов для их причастности в нашем страховом рынке. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховых организаций будет постоянно увеличиваться. На данный момент на территории России насчитывается около 70 иностранных страховых компаний. Самые известные: «Метлайф Алико», «Альянс Росно», «Сожекап страхование жизни», «СИВ лайф», «Дженерали ППФ» и другие. Ведущее место среди их занимает «АЛИКО Метлайф» – российская дочерняя страховая компания транснациональной страховой корпорации «Метлайф», зарегистрированной в штате Нью-Йорк, США [10, с. 129].

Стратегия развития социального страхования должна включать консолидированную позицию Правительства, профсоюзов и работодателей в решении вопросов социального страхования; активизацию работы профсоюзов при сохранении за государством законодательных и контрольных функций; создание условий и предпосылок для развития негосударственного социального страхования, что связано с организацией негосударственных пенсионных фондов. Развитие и поддержка негосударственных добровольных форм страхования позволит, во-первых, вовлечь в социальное страхование и те группы населения, которые окажутся вне действующей системы; во-вторых, создать условия конкуренции между страховыми организациями, что повысит уровень страховых услуг и создаст предпосылки повышения эффективности социальной защиты населения. Таким образом, возникает проблема, отсутствия зависимости уровня зависимости выплачиваемых пособий от размеров отчислений. В последующие года будет предвидеться концепция, созданная для сосредоточения капитала, улучшение субъектов страхования.

Совокупный уставный капитал к 2016 году составил – 550-650 млрд. рублей, к 2020 году данный показатель превысит 1000 млрд. рублей. Страховые премии, приходящиеся на душу населения, увеличились 2016 году, затраты населения на страхование составили – 9000-10000 рублей, в 2020 году -13 000-15 000 рублей. В 2016 году объем совокупных страховых премий составил 1 400-1 600 млрд. рублей, выплат – 800 - 900 млрд. рублей, а к 2020 году объем совокупных страховых премий превысит 2 000 млрд. рублей, выплат 1 200 млрд. рублей. И при этом, нам обещают расширения ассортимента страховых услуг. После 2016 года появляется тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий и к 2020 году она достигнет 65-70% [20].

Таким образом, вы видим, что страхование в настоящее время не радует его участников, так как проблемы в страховании всё ещё существуют. Но все эти проблемы решаемы. У российских страховщиков имеются много перспектив для развития, так как граждане Российской Федерации стали более заинтересованы в работе страховых компаний и использовании предлагаемых услуг. Как и раньше, в 2015 году на страховом рынке наблюдалась тенденция снижающегося числа субъектов страхового дела (таблица 2).

Таблица 2 - Число действующих субъектов страхового дела, в единицах

Субъекты	2014	2015	2016
Субъекты страхового дела	565	497	479
Страховые организации	402	350	335
Общества взаимного страхования	12	11	10
Страховые брокеры	151	136	134

По состоянию на 01.12.2015 года количество субъектов страхового дела в целом снизилось на 68 (12,03%) за счёт снижения числа страховых организаций на 52 (12,93%), обществ взаимного страхования на 2 (16,66%), страховых брокеров на 15 (9,93%). По всей видимости, такая динамика сохранится не только в 2016-ом году, но и в ближайшие 2–3 года. Так, по состоянию на 30.01.2016 года Банком России уже отозваны лицензии у 10-ти субъектов страхового дела (1-ого перестраховочного общества; 2-х страховых компаний, осуществлявших медицинское страхование и добровольное личное страхование; 1-ой страховой компании по страхованию жизни; остальные осуществляли широкий спектр лицензированных видов страхования) [20].

Семь из десяти компаний располагались в Центральном федеральном округе – г. Москва. С рынка, в основном, уходят компании, не выполнявшие обязательств. У 4-ых компаний лицензии приостановлены, существует вероятность отзыва лицензий [20].

В 2015 году усилилось влияние кризисных факторов 2014 года, в том числе и на страховую отрасль. Примечательно, что Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, утверждённой распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 года №1293-р, а также рядом других документов, принятых ранее, были определены целевые ориентиры и индикаторы состояния страхового рынка в среднесрочной перспективе. В частности, были выбраны 6 контрольных показателей, их базовое значение в 2011 году и зафиксированы темпы прироста показателей в 2014, 2017, 2020 годах.

Но проблемы кризисного 2014 года плавно перешли в 2015 год и осложнились геополитической обстановкой, макроэкономической дестабилизацией, девальвацией рубля, инфляцией, резким повышением цен и падением доходов населения, снижением покупательского спроса на многие товары, в том числе и на страховые услуги.

Первый повышающий тренд длился 2 года, темп прироста страховых премий к концу периода составил 21,35%, длительность второго повышающего тренда – 3 года, к концу периода темп прироста – 23,05%, на 1,7% больше, чем первого. Первый понижающий тренд так же длился 2 года, в течение которого произошло резкое снижение темпа до –7,71%. Длительность второго понижающего тренда, в течение которого наблюдается плавное снижение темпов прироста страховых премий, пока 3 года. Внутригодовая динамика, в основном, повторяет общий тренд.

Общеизвестно, что замедление развития страхового рынка началось в 2012 году в связи с ухудшением российской экономики. Но довольно долгое время его поддерживали растущие операции по страхованию жизни, а так же страхование от несчастных случаев. В 2015 году, ситуация изменилась, в связи с падением на 43% выдачи кредитов населению и росту общего суммарной задолженности перед российскими банками. Причиной такого резкого спада стало применение санкций к некоторым банкам, повышение курса валюты по отношению к рублю. Это привело к суммарному снижению объема операций по страхованию жизни и здоровья от несчастного случая.

Наиболее серьёзные угрозы 2015 года для рынка страхования проявлялись в снижении потребительского спроса, сокращении бюджетов расходов на страхование, рецессии в экономике. Страховщикам важно быть готовыми к серьезным испытаниям, меняться, проводить серьезные изменения в системе самоорганизации, оценки каналов продаж и эффективности сотрудников, а также повышать качество обслуживания.

В таблице 3 приведен список 10 крупнейших страховых компаний.

Таблица 3 – Крупнейшие страховые компании России

№	Название	% от всего рынка
1	СОГАЗ	14,78
2	РОСГОССТРАХ	13,53
3	РЕСО-ГАРАНТИЯ	7,09
4	ИНГОССТРАХ	6,93
5	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	5,31
6	ВТБ СТРАХОВАНИЕ	4,68
7	ВСК	4,29
8	СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ	3,58
9	СОГЛАСИЕ	2,79
10	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	2,03

Положительным фактом в развитии рынка страхования является то, что Центральный банк Российской Федерации выступает в роли мегарегулятора, т.е. он видит весь финансовый рынок в целом, а не только его отдельные сегменты.

Таким образом, анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показал, что отечественный страховой рынок имеет огромный потенциал. Путем создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды [10, с. 130].

Предполагаем, что учёт внешних и внутренних конъюнктурных экономических факторов, интересов страхователей, предложение новых страховых продуктов и каналов продаж, освоение новых объектов добровольных видов страхования, сохранение долгосрочных прочных партнёрских отношений с клиентами позволит страховщикам преодолеть трудности очередного этапа в развитии страхового рынка России.

Особую контролирующую и регулирующую функцию в страховой отрасли осуществляет Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ).

ЦБ РФ в процессе исполнения своих контролирующих и регулирующих функций в страховой отрасли реализует следующий спектр мероприятий [10, с. 132]:

осуществляет оценку экономической эффективности страховщиков;

запрашивает информацию от страховщиков о востребованности реализуемых ими страховых полисов;

реализует спектр разъяснительных мероприятий среди страховщиков и страхователей;

контролирует исполнение субъектами страхового рынка законодательства РФ в области страховой деятельности.

применяет к нарушителям законодательства РФ в области страховой деятельности соответствующие меры наказания.

Рассмотрим прогнозы численности страховщиков на 2016 -2020 гг.

Таблица 4 – Прогнозы численности страховщиков на 2016 - 2020 гг.

Параметр	2016 г.	2017 г.	2018 г.	2019 г.	2020 г.
Численность страховщиков	273	259	250	245	241
%, к предыдущему году	-10,2	- 5,1	-3,5	-2,0	-1,6

Из таблицы 4 видно, что численность страховщиков за анализируемый период имеет тенденцию к сокращению. При этом максимальные темпы снижения числа страховых компаний ожидаются в 2016-2017 гг. Влияние кризисных явлений в экономике страны Центральный Банк Российской Федерации будет вынужден продолжать работу по сокращению числа страховых компаний. С рынка уйдут компании с недостаточной финансовой устойчивостью и организации, фактически не осуществляющие страховую деятельность.

Следует отметить из представленного выше материала, что рынок страхования РФ терпит понижения во всех подсистемах.

2.2. Роль страхования в развитии российской экономики

Согласно статистике сегодня в России в экологически нездоровой обстановке проживает около 70 млн. человек, что приводит к росту заболеваемости населения, увеличению смертности. На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф. Они покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка бюджетных и личных средств компенсация произошедших убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы пострадавших субъектов в большей части ущемляются.

Страхование является одним из основных инструментов минимизации и оптимизации экономических рисков в экономике, которые являются следствием различных по природе и характеру неблагоприятных явлений и событий. Задача развития страхового рынка является стратегической для любого государства, так как страхование осуществляет специфические и необходимые функции для развития экономики в целом.

Сегодня страхование как вид экономической деятельности становится все более и более развит.

Как экономическая категория страхование - это совокупность экономических отношений, представляющая собой систему форм и методов формирования целевых фондов и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Таким образом, страховые организации играют первичную и ключевую роль в обеспечении долгосрочного экономического роста.

Роль страхования в экономическом развитии государства сегодня трансформируется под влиянием множества процессов, которые происходят на мировом рынке страховых услуг [7, с. 165]:

1) концентрация активов страховых и перестраховочных организаций, что выражается в слияниях и поглощениях страховых и перестраховочных организаций на мировом страховом рынке и создание на этой основе транснациональных страховых обществ (ТНС);

2) объединение страхового, банковского и ссудного капитала в огромных масштабах, приводящее к формированию транснациональных финансовых групп (ТНФГ) и банкостраховых корпораций;

3) концентрация на рынке страховых посредников, проявляющаяся в формировании крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних обществ;

4) изменение традиционных форм и видов страховых услуг, ведущее к сращиванию страховых и финансовых услуг, и появление на этой основе альтернативного страхования и перестрахования; секьютеризация как новый способ организации страховой защиты, основанный на управлении активами страхователей и страховщиков;

5) изменение спроса на «массовые» страховые услуги, в частности, активизация участия страховщиков в пенсионном страховании на фоне демографического старения населения в экономически развитых странах и сокращения участия государства в выплате пенсий по старости и инвалидности;

6) расширение сферы использования частного коммерческого страхования: страхование от политических и военных рисков, страхование кредитов и гарантий, страхование информационных рисков и т.д.;

7) изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей страховых услуг и использования интернета для продажи страховых и перестраховочных услуг;

8) рост глубины страховых убытков как результат развития урбанизации, технического прогресса, удорожания частной и корпоративной собственности, влияния глобальных климатических изменений.

Необходимо отметить, что существует статистическая зависимость между уровнем развития экономики и развитием страхового рынка, который в свою очередь мультипликативным эффектом способствуют долгосрочного стабильному экономическому росту.

Анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показал, что отечественный страховой рынок имеет огромный потенциал. Путем создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.

Рассмотрим данную зависимость на примере сегодняшнего состояния страхового рынка в условиях финансово-экономического кризиса.

Развивающийся в настоящее время кризис - очень крупный по своим масштабам. На данном этапе его развития на российском страховом рынке ожидают [7, с. 168]:

- существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование, включая значительное сокращение базы для реализации принудительного страхования, на приоритетное развитие которого делают ставку отечественные страховщики;

- падение капитализации и ухудшение финансового состояния собственников поставщиков страховых и перестраховочных услуг, негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций, существенное снижение их способности выполнять свои обязательства перед потребителями;

- обострение противоречий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересов страхователей;

- сокращение емкости и снижение надежности страховщиков;

- дальнейший рост недоверия в отношениях между страхователями и страховщиками, перестрахователями и перестраховщиками;

- обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела на страховом рынке.

Допускается вариант массового банкротства малых и средних страховых компаний, что наблюдалось в 2008-2009 гг. В кризисных условиях страхователям нужно выбирать надежные компании, занимающие твердые позиции в рейтингах специализированных агентств.

Центральный банк Российской Федерации хорошо проявил себя в качестве мегарегулятора страхового рынка, подойдя к разрешению кризиса взвешенно, профессионально, оперативно предотвратив коллапс. Наиболее правильным стало бы дальнейшее «гибкое» регулирование Банком России страхового рынка, а также развитие механизмов саморегуляции. Требуется меньший контроль в построении тарифов страховщиков.

В настоящее время объективно необходима саморегулируемая организация, которая взяла бы на себя часть функций государства (например, выявление недобросовестных компаний страховщиков), а также создала фонд, способный поддержать отрасль и страховщиков в кризис. Эта организация способствовала бы выстраиванию конструктивного диалога как между страховщиками и страхователями, так и между страховым сектором и государством.

Стагнация страхового рынка продолжится в 2016 г. По базовому прогнозу темпы прироста страховых взносов будут заметно ниже инфляции (5-8%), реальный объем рынка сократится (не превысит 1080 млрд руб.).

Динамика страховых взносов будет зависеть от внешних для страхового рынка факторов. Прогноз предполагает относительно умеренный кризис на банковском рынке, сохранение санкций против России на текущем уровне, незначительное сокращение объемов ВВП, повышение тарифов по ОСАГО вслед за ростом лимитов по жизни и здоровью.

Наиболее заметное замедление темпов роста произойдет в сегментах АВТОКАСКО, страхования от несчастных случаев и болезней, страхования имущества юридических лиц. Несмотря на повышение тарифов по АВТОКАСКО, темпы прироста взносов не превысят 5% в случае реализации базового сценария (объем рынка - не более 225 млрд. руб.), объем рынка сократится на 4-6% при реализации негативного прогноза (объем рынка - не более 205 млрд. руб.). Сдерживающее влияние на рост рынка окажут сокращение продаж автомобилей, сокращение темпов прироста автокредитования и отказ страхователей приобретать страховое покрытие по возросшим тарифам. Вслед за замедлением роста объемов потребительского кредитования продолжится замедление сегмента страхования от несчастных случаев и болезней. Падение российской экономики приведет к сокращению темпов прироста страхования прочего имущества юридических лиц.

Значительного сокращения страхового рынка в 2016 г. не произойдет лишь из-за повышения тарифов по ОСАГО и роста взносов по страхованию жизни. В случае повышения тарифов по ОСАГО вслед за ростом лимитов по жизни и здоровью темпы прироста взносов в этом сегменте составят 30-40%.

Увеличение тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности связано с изменением курса валют, значительным повышением цен на автозапчасти, а также с введением с 1 апреля новых лимитов выплат за ущерб жизни и здоровью пострадавших. Но рост стоимости полисов ОСАГО может оказать негативное влияние на автомобильный рынок, но отказ граждан от автомобилей не будет носить массовый характер.

Бурный рост сегмента страхования жизни был связан с развитием потребительского кредитования, т.е. банковский канал продаж выступал его основным двигателем в прошлые годы. Хотя в 2015 гг. кредитное страхование жизни несколько снизило темпы, развитие таких направлений, как инвестиционное страхование и классические накопительные виды, позволило завершить год с положительными результатами.

Это произошло несмотря на усугубление кризисных явлений.

Вопреки усилиям, предпринимаемым страховыми компаниями для выхода из кризиса, решить проблемы без помощи Банка России невозможно. В ближайшем будущем следует обозначить требования к надежности страховщиков в социально значимых видах страхования, принять эффективные меры против страхового мошенничества, совершенствовать процедуры санации, банкротства, введения временной администрации.

2.3. Перспективы развития рынка страховых услуг

Страхование является специфической формой реализации денежных отношений, которые реализуются в финансовой системе через звено децентрализованных финансов – финансы страховых организаций. И повышение его роли в экономике России должно основываться на переосмыслении данной экономической категории. На определенных этапах развития экономической мысли особое внимание уделяется исследованию амортизационной теории страхового фонда. В соответствии с этой точки зрения, источником образования страхового фонда является, как и в амортизационном фонде, не увеличение стоимости в результате труда, а лишь обновление стоимости капитала, переход ее на продукт. Разница лишь в том, что масштабом, определяющим величину переходящей на продукт и, таким образом, обновляемой доли стоимости, является в амортизационном фонде мера изнашивания, а в страховом фонде – мера риска, которому подвержено данное имущество. В концепции страхового фонда у К. Маркса на первый план выступает его производственный характер, как фонд возмещения соответствующих потерь и разрушений в средствах производства. Исходя из этого он и определяет роль страхования в распределении совокупного общественного продукта. Страховой фонд формируется ни для потребления, ни для накопления, а для возмещения ущерба, причиненного средствам производства в результате наступления страховых событий. Национальный доход является источником расширенного воспроизводства, а механизм страхования позволяет лишь удержать определенный уровень производственного развития.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации в России значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Этот факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики [12, с. 151].

Распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 N 1361-р была утверждена Концепция развития страхования в Российской Федерации, в которой представлена оценка состоянию страхового дела, определены основные цели, задачи и направления развития страхования в Российской Федерации. Следует отметить, что один из блоков концепции посвящен совершенствованию страхового законодательства в нашем государстве.

Впоследствии поручением Правительства Российской Федерации от 18 ноября 2008 г. ВП-П13-6891 была одобрена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, основные итоги реализации которой подведены в новой стратегии – Стратегии развития страхового рынка в Российской Федерации до 2020 года (утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2013 года №1293-р). Так, в частности, была улучшена страховая защита участников, которые возникают в сфере пассажирских перевозок, производится реформирование системы обязательного медицинского страхования, улучшены меры государственных поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования, увеличены требования к страховщикам, введено обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, совершенствование условий осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, совершенствуется правовое регулирование деятельности страховых актуариев. В этом контексте следует отметить, что в 2013 году был принят закон «Об актуарной деятельности в Российской Федерации», который вступает в силу с 1 января 2015 года (за исключением статьи 17).

В законе приводятся правовое регулирование актуарной деятельности (статья 1), основания ее осуществления (статья 4), основные термины и понятия (статья 2), требования к актуарному заключению (статья 5), права и обязанности субъекта и заказчика актуарной деятельности (статья 6), полномочия уполномоченного органа (статья 8), стандарты актуарной деятельности (статья 10). Отдельное место в законе уделено саморегулируемым организациям актуариев, их функциям, правам и обязанностям, вопросам надзора за их деятельностью (статьи 11-15) [12, с. 152].

Статьи закона также посвящены обязательному актуарному оцениванию, требованиям к актуариям и ответственным актуариям, обеспечению имущественной ответственности при осуществлении актуарной деятельности.

Цель Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2020 года заключается в комплексном содействии развитию страховой отрасли, а также превращению её в стратегически значимый сектор российской экономики. Для достижения поставленной цели необходимо решить задачи, связанные с созданием условий, способствующих развитию, прежде всего, добровольных видов страхования и взаимного страхования; формированием добросовестной конкуренции и новых подходов в страховой деятельности, направленных на повышение качества предоставляемых страховым услуг и значимости страховой защиты, увеличение эффективности страховой деятельности, а также удовлетворение массовой потребности в страховых услугах. При этом отмечается важность сокращения количества причин для споров между страховщиками и потребителями страховых услуг и необходимость создания эффективных механизмов досудебного урегулирования споров (путем возможного создания института страхового омбудсмена). Среди условий, способствующих достижению поставленной цели и решению задач, отмечаются такие как увеличение уровня социально-экономического развития страны, эффективное нормативно-правовое регулирование страховой деятельности, повышение социальной ответственности бизнеса, а также совершенствование государственного страхового надзора, судебной системы и системы исполнения судебных решений, становление международного финансового центра в Российской Федерации.

Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года планируется увеличение объема совокупной страховой премии, её доли в ВВП и на душу населения, доли страхования жизни и добровольных видов в совокупном объёме премий, а также снижение доли обязательных видов страхования. В намеченном плане мероприятий обозначены следующие: совершенствование регулирования обязательного и стимулирование развития добровольного страхования, расширение сферы деятельности субъектов страхового дела, развития инфраструктуры рынка страхования, защита прав потребителей услуг страхования, а также увеличение страховой культуры, повышение популярности страхования.

Следует также отметить, что вопросы страхования находят отражения и в Посланиях Президента Федеральному Собранию. Наиболее оптимальным решением существующих проблем является принятие Страхового Кодекса Российской Федерации, представляющего собой единый нормативно-правовой акт, всесторонне регулирующий страховые отношения.

Формирование российского страхового рынка испытывает те же сложности, что в современное время присутствовали (да и в настоящее время присутствуют) на рынках экономически развитых стран. Например, существует проблема мошенничества в страховании, причем как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков. Со стороны страхователей это выражается в основном в предоставлении фиктивных документов, искажающих информацию о характере страхового случая и предпринимательского риска, а следовательно, недостоверных данных о размере причиненного ущерба. Со стороны страховщиков мошенничество обычно проявляется в виде опубликования недобросовестной информации, обмане клиентов, выдаче страхователям недействующих страховых полисов.

В перспективе необходимо обеспечить оптимальное сочетание обязательного и добровольного страхования при преимущественном развитии добровольного страхования. Также требует дальнейшего совершенствования правовые механизмы мониторинга финансового состояния страховых организаций, их финансового оздоровления, реструктуризации, процедуры банкротства. В страховой отрасли нельзя ослаблять государственное регулирование в среднесрочной перспективе по важнейшим аспектам страхования.

В связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию (ВТО) остро встал вопрос о степени интеграции российского страхового рынка в мировой. Это объективный процесс, но с учетом реального состояния экономики и финансов страны, на наш взгляд, не следует форсировать процесс увеличения количества страховщиков со 100%-ным иностранным капиталом. В то же время анализ деятельности компаний с долей иностранного участия в уставном капитале показывает, что они управляют финансовыми ресурсами более эффективно.

Одной из проблем современного страхового рынка России является недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении страховой полис не гарантирует реального возмещения понесенного в результате страхового случая (пожара, наводнения и т.п.) убытка страхователем-физическим лицом. Так, по состоянию на 1 октября 2014 г. урожай был застрахован на 14% посевных площадей. Еще большую озабоченность вызывает недофинансирование объектов народнохозяйственного комплекса (крупных предприятий и организаций) [11].

Страховой рынок пока еще не достиг такого развития, чтобы многие отечественные страховщики могли обладать необходимым финансовым капиталом, позволяющим им взять на свою ответственность крупные риски. Например, к крупным рискам относятся: неудачный запуск космического корабля на международную космическую станцию (МКС) или на орбиту вокруг планет Солнечной системы; катастрофа на ядерном блоке. Недостаточная финансовая емкость страхового рынка порождает дополнительные бюджетные затраты на выплату компенсаций ущерба, как последствия стихийных бедствий и техногенных аварий. Недостаточность собственных финансовых ресурсов российских страховщиков возникает, в частности, из-за относительно невысоких нормативов, предъявляемых на данном этапе развития страхового рынка к страховым компаниям в отношении размера их уставного капитала, а также норматива отчислений в страховые резервы, по сравнению с требованиями в странах с развитой рыночной экономикой. Однако для увеличения этих нормативов необходимо поднять уровень общего состояний экономики, доходов населения, страховой грамотности населения, ответственности руководителей хозяйствующих субъектов за состояние дел, сохранность имущества.

Достаточно активно на российском страховом рынке продолжают развиваться кэптивное страхование и Web-страхование. Кэптивное страхование в зарубежной литературе понимается как деятельность страховых компаний, зарегистрированных в оффшорных зонах.

Российские страховщики кэптивное страхование понимают как защиту рисков крупных корпораций в страховой компании. В настоящее время руководители компаний разграничивают нерисковое и рисковое страхование. Во всем мире для осуществления первого типа операций существуют специальные кэптивные страховщики и оффшорные зоны, а классическое страхование осуществляется на основе принципов риск-менеджмента.

В качестве причин развития бизнеса кэптивных страховщиков в России можно назвать следующие: в определенной степени кэптивное страхование может восполнять слабость и не развитость рынка страховых услуг, отсутствие эффективного и гибкого механизма рыночного страхования; стремление крупных корпораций сосредоточить в своих руках как можно больше инфраструктурных подразделений, (к которым и относятся страховые компании), увеличить входные барьеры на страховой рынок, и создать более благоприятные условия конкуренции на данном рынке в пользу собственных кэптивных страховых компаний, т.е. фактически усилить свою рыночную власть.

Web-страхование – самый новый вид страховых услуг на российском рынке страхования. Интернет-страхование – это комплекс элементов взаимодействия страховой компании и ее клиента, возникающий в процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплаты страхового возмещения, если он полностью или большей частью осуществляется с использованием сети Интернет.

В современной практике используют две формы организации Интернет продаж страховых услуг [11].

Первая форма – В2С (Business to Consumer) – «бизнес для потребителя». В этом случае деятельность нацелена на прямые продажи потребителям. Основными услугами этой формы Web-страхования является: автострахование, медицинское страхование, страхование имущества, страхование во время поездок, страхование от несчастного случая.

Вторая форма - В2В (Business to Business) – «бизнес для бизнеса», межкорпоративный сегмент электронной коммерции. В качестве примера действующего проекта в системе В2В можно назвать проект TRAVEL.RENINS.COM, комплексная программа для туристических компаний по страхованию через Интернет туристов, выезжающих за рубеж. Таким образом, страховой рынок России неотъемлемый сегмент рынка в целом, который выполняет функцию регулирования в различных диапазонах – от косвенного участия в деятельности предприятий (страхование от риска пожара) до прямого участия страховых компаний в деятельности различных бизнес-групп.

Таким образом, рассмотрев состояние и перспективы развития российского страхового рынка, можно отметить отечественный рынок даже в сложных экономических условиях развивается, ему придаётся важное значение государством, о чем свидетельствуют частые поправки нормативно-правовой базы страхования, активное участие государства в системе регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее совершенствование. Положительным фактом в развитии рынка страхования является то, что Центральный банк Российской Федерации выступает в роли мегарегулятора, т.е. он видит весь финансовый рынок в целом, а не только его отдельные сегменты.

Таким образом, анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития пока зал, что отечественный страховой рынок имеет огромный потенциал. Путем создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Роль страхования на конкретном этапе общественного развития определяется, прежде всего, теми задачами, которые ставит перед ним рынок.

Место страхования в общественной системе можно рассматривать с точки зрения использования его в следующих механизмах:

- компенсации ущербов;

- аккумулирования, приращения и инвестирования ВВП и ресурсов;

- контроля;

- механизмов неэкономического воздействия на социальное развитие.

Факторы повышения социальной роли страхования и объективные предпосылки собственно его развития уже сформировались в начале 90-х годов со сменой экономической системы страны, повлекшей резкое отягощение рисковой ситуации.

Тем не менее, без политических, административных, социальных усилий осознания роли и возможностей страхования и его реального комплексного внедрения в экономические системы не происходит. Очевидно, должно пройти определенное время, причем время благоприятного отношения страховщиков к потребителям страховых услуг, контрагентам инвестиционной активности, административным и налоговым контрагентам для изменения страхового сознания и осмысления роли страхования, в том числе, нематериальной в развитии общества.

Основными объективными предпосылками развития страхования на этапе нового формирования и развития страхового рынка в Российской Федерации можно считать следующие:

- повышение рисков в следствие изношенности основных средств, отказа от централизованного планирования и финансирования промышленности, сельского хозяйства;

- повышение рисков неисполнения обязательств контрагентами;

- усиление ответственности за непрерывность производственных процессов;

- общее ухудшение криминогенной ситуации (страхование жилья, имущества, грузов, жизни, здоровья, от несчастных случаев);

- ухудшение транспортной системы (объема, структуры и качества грузовых и пассажирских перевозок);

- перенос ответственности на граждан за получение образования, здоровье, деторождение (длительный отказ от диспансеризации и др.);

- возникновение и учащение системных финансовых кризисов, прерывание денежных потоков, банкротство кредитных агентов, др.).

Учитывая проблемы в реализации экономических и социальных задач развития общества нестраховых механизмов (пенсионного фонда, медицинской системы, инвестиций, поддержки сельского хозяйства), отягчающие факторы чрезвычайных ситуаций, низких гарантий сохранности имущества и денежных средств, можно надеяться на осмысление и усиление воздействия страхования в экономических и нематериальных аспектах развития общества.

Из сказанного следует, что страхование сегодня обеспечивает экономические интересы как отдельного человека, юридического лица, так и деятельности общества в целом, а также, повышает взаимное доверие и более тесное сотрудничество между ними.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Федеральный Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями на 30 ноября 2011 года) (редакция, действующая с 1 января 2012 года) \\ www.docs.kodeks.ru/document/
Федеральный Закон Российской Федерации от 29.11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 01.12.2014) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» //СПС «КонсультантПлюс».
Современное состояние российского финансового рынка / Основные направления развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации на период 2016–2018 годов (Проект от 02.12.2015) // ЦБ РФ – 2015. – 88 с. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/finmarkets/files/ development/opr_1618.pdf
Алиев Б. Х., Махдиева Ю. М. Основы страхования: учебник. Изд-во: Юнити-Дана, 2014. - 240
Архипов, А. П. Страхование: учебник / А. П. Архипов. – М.: КНОРУС, 2012. – 288 с.
Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Учебник для ВУЗов. - СПб.: ПИТЕР, 2013. - 250 с.
Бермас Е.А., Яруллин Р.Р. Страхование в России: тенденции, проблемы и перспективы развития. // Вестник ОГУ. 2013. №8 С. 165-169
Гребенщиков Э.С. Масштабы и риски незастрахованности // Финансы. 2014. №12. С.57.
Ермасов С. В. Ермасова Н.Б. Страхование. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2012. – 703 с.
Кириллова Н.В. Актуальные проблемы развития российского страхового рынка // Вестник Финансового университета, 2014. № 1. С. 129-138.
Лайков, А. Ю. Российский страховой рынок в посткризисной перспективе [Электронный ресурс] / А. Ю. Лайков. – Режим доступа: www.insur-info.ru/analysis/699.
Орланюк-Малицкая, Л. А. Современные проблемы развития страхового рынка России / Л. А. Орланюк-Малицкая // Современные тенденции развития и антикризисного регулирования финансово-экономической системы / Б. Б. Рубцов, П. С. Селезнев. М.: ИНФРА-М, 2015. С. 151-163.
Роик В.Д. Перспективы развития социального страхования // Вестник государственного социального страхования, – 2014.- № 1.- С.40 - 46
Самойлова К.Н. Тенденции развития национального страхового рынка в контексте социально-экономических изменений // Экономика и предпринимательство. – 2015. – № 3. – С. 136–140.
Филина М. А. Основные проблемы и направления совершенствования страхового дела в Российской Федерации // Социально-экономические науки и гуманитарные исследования. 2015. № 8. С. 71-74.
Филиппова И.А., Чапурина К.В. Проблемы социального страхования в России и возможные пути их решения // Современное общество, образование и наука. 2015. С. 149-150.
Финансы: учебник для бакалавров / под ред. П.Н. Шуляк. Изд-во.: Дашков и К, 2012. — 320 с.
Цыганов А.А. Эффекты глобализации и интеграционные процессы на страховом рынке России // Страховое дело, 2015, № 7.
Чернин М.Б. Страхование жизни: продвижение некредитных продуктов через банковский капитал // Финансы. 2014. №12. С.42.
BusinesStart Анализ рынка страхования в России в 2011-2015 гг, прогноз на 2016-2020 гг. URL: http://businesstat.ru