Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Рынок банковских продуктов и услуг(Рынок банковских продуктов и услуг: понятие, основные виды.)

Содержание:

Введение

Банк является главной частью рыночной экономики. Любая организация либо производство, и в том числе каждый человек сталкивается в своей жизни с банками, совершая денежные операции.

Удовлетворяя потребности экономических субъектов, банки налаживают экономические отношения между продавцами и покупателями продукции, рассчитываться между рабочими и служащими, бюджетными учреждениями.

Открытие счетов в банке, совершение расчетов с этих счетов, получение кредитов дают экономическими субъектами дополнительную конкуренцию, позволяющую им усилить производство и обращение продукта, экономить общественные затраты.

Отношения банка с клиентами возникает в процессе покупки / продажи банковских продуктов и услуг. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также хранение драгоценных металлов и т.п.

Кризис на финансовых рынках прямо воздействует на банковскую систему. Банковская система принимает на себя главный упор данного кризиса, что проявляется в кризисе неплатежей, неплатежеспособности банковских клиентов, невозможности заимствования денег на рынке межбанковского кредитования, ухудшение качества кредитования.

В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли.

Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк.

Конкуренция на рынке банковских продуктов и услуг также влияют на качественные и количественные признаки банковского обслуживания.

Теоретической и практической основой данной работы являются материалы исследования экономистов, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческих банков, статистические материалы и данные изданий периодической печати.

Предмет исследования - банковские продукты и услуги.

Объект исследования курсовой работы является банковская система.

Цель данной курсовой работы является анализ и функций банковских продуктов и услуг, а также исследование и анализ кредитования физических и юридических лиц в России.

Для достижения данной цели, нужно решить следующие задачи:

Рассмотреть понятия банковских продуктов и услуг.
Раскрыть сущность банковских продуктов, его принципы.
Определить качество представленных банковских продуктов.
Анализировать кредитование в России, как один из самых востребованных банковских продуктов.
Выявить основные проблемы рынка банковских продуктов и услуг.
На основе анализа выявить проблемы перспективы кредита, как основного банковского продукта.

Глава 1. Рынок банковских продуктов и услуг, как сегмент финансового рынка.

1.1 Рынок банковских продуктов и услуг: понятие, основные виды.

Рынок банковских продуктов и услуг является основной и главной частью финансового рынка, поэтому его развития оказывают существенное влияние на всю банковскую отрасль.

Этот рынок представляет собой экономический механизм, где сталкивается спрос и предложение банковских продуктов и услуг. В свою очередь эффективность функционирования коммерческих банков на рынке напрямую зависит от ассортимента и качества предлагаемой продукции.

Цель данного рынка – удовлетворение потребности в услугах, хранение денег и кредитование.

Банк России oсуществляет регуляцию рынка косвенным участием и издания нормативных актов. Коммерческие банки предоставляют услуги юридическим и физическим лицам в наибольшем спектре.

Кредитные организации оказывают неполный выбор услуг, следовательнo, играют меньшую роль в образовании предложения.

В современных рыночных условиях значение имеет устойчивая, полноценно и четко функционирующая региональная сеть кредитных организаций, которые способны обеспечить региональный сегмент экономики полным спектром банковских услуг, и, в особенности, долгосрочными услугами по кредитованию.

Одним из приоритетных механизмов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в экономику регионов на сегодняшний день является региональная банковская система.

Региональная привлекательность банков определяется сопоставлением косвенных показателей развития сектора банковских услуг, которые вычисляются применительно к численности населения, числу кредитных организаций региона, а также к доходам населения за определенный период времени. С этой позиции становится возможным поиск новых видов услуг, которые банк способен оказать своим клиентам.

Рынок банковских продуктов является крупнейшим рынком. Он отличается от других рынков особенностями отношений между субъектами данного рынка, ролью государственного регулирования на нем, но, самое главное, рынок банковских продуктов выделяется спецификой самого объекта возникновения рыночных отношений - банковских товаров и услуг.

Банковские продукты имеют несколько характерных черт:

Нематериальность банковского продукта банковские услуги, как и любые услуги, не имеют материальной формы.
Использование денежных ресурсов в различных формах и качествах: банки при осуществлении своей деятельности используют деньги предприятий, деньги других коммерческих банков, деньги центрального банка в форме наличности, бухгалтерских записей или документов. При этом во многих случаях деньги являются как составляющей банковского продукта, так и платой за его получение.
Банковские услуги приобретают материальную форму путем договорных отношений: предоставление банковских услуг всегда предполагает заключение специального договора, что характерно отнюдь не для всех видов услуг. Такой договор является как бы «материальной формой услуги», материальным доказательством взаимных обязательств банка и клиента;

Характерные черты, разнообразие и комплексное действие обусловливают особенности банковских услуг, определявшие специфику управления банковской деятельностью как в области исследования услуг.

Сложность и многообразие банковских услуг, основная роль банков в рыночной экономике и другие положения предполагают неоднозначный подход к классификации особенностей банковских услуг.

С данной точки зрения выделяется исключительные и специфические особенности банковских услуг. К первым из них относятся:

Обеспечение экономики платежными средствами.
Регулирование количества денег в обращении.
Поддерживание функционирования системы денежного обращения.

Рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношении, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг.

Особое значение приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует, изучения составных элементов рынка банковских услуг. К ним относятся:

Наличие законодательных актов правового регулирования денежно-кредитных отношений на рынке банковских услуг.
Разработка рыночного механизма формирования портфеля банковских услуг.
Определение себестоимости и рыночной цены на услуги банков
Участие государства (ЦБ) в регулировании рынка банковских услуг.
Наличие информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг для клиентов и всех заинтересованных сторон.
Развитие рыночной конкуренции.
Неограниченность количество участников рынка банковских услуг.

Эти и некоторые другие элементы лежат в основе становления соответствующей инфраструктуры рынка сбыта банковских услуг. Она определяется как совокупность организационно-правовых форм, обслуживающих формирования спроса и предложения и операций по купле продаже банковских услуг на рынке.^[1]

Основополагающими участниками инфраструктуры рынка банковских услуг являются:

Коммерческие банки всех форм собственности.
Центральный банк и его территориальные учреждения.
Не банковские кредитные организации.
Система налогов и сборов.
Информационные и технологические системы.
Аудиторские фирмы, консалтинговые компании и т. д.

Они формируют конъюнктуру рынка банковских услуг, которая в свою очередь зависит от большого количества факторов и последствий, определяющих структурные подразделения рынка.

Однако следует отметить, тот факт, что каждый банк, осуществляя деятельность в конкретных условиях места и времени, формирует собственную структуру создаваемых на рынке продуктов и услуг. При этом они исходят из сложившихся условий товарно-сырьевого, фондового. валютного и других рынков. Другими словами, развитие рынка банковских услуг во многом определяется совокупностью факторов рыночной экономики, взаимно связанных с финансово-промышленным капиталом данного региона, с объёмом и структурой поступающих в отрасли экономики инвестиций и состоянием использования имеющихся здесь производственных и трудовых ресурсов.

Важным аспектом создания и реализации банковской услуги является обеспечение эффективности.

Банковская услуга должна быть построена таким образом, чтобы в процессе восприятия, общения и исполнения клиент получил экономический и моральный эффект.

Банковские услуги - эта часть банковского продукта, формирование, создание которой происходит на основе поэтапных маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов. Она состоит комплекса банковских операций, необходимых для выполнения требований клиентов по реализации данной услуги на рынке удовлетворения взаимных интересов, направленных на получение прибыли.

Рынок банковских услуг представляет собой совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения потребностей клиентов банков в соответствующих видах услуг на определенной территории.

На рынке банковских услуг интересы потребителей приоритетны над интересами создателей услуг, продавцов. Поэтому обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышения количества и качества предоставляемых услуг.

Формирование рынка банковских услуг представляет собой сложный процесс, требующий мобилизации не только внутренних ресурсов, но и широкого использования опыта мировых банков.

Несмотря на это лишь отдельные коммерческие банки за последние годы стали уделять внимание изучению зарубежного опыта развития рынка банковских услуг.

Даже Сбербанк России и его территориальные учреждения до сих пор ещё не стали инициаторами в использовании опыта иностранных банков в улучшении структуры и качества услуг, развитии банковского маркетинга во всех сферах его денежно-кредитной деятельности.

Тем не менее, можно выделить группу российских банков, активно работающих на мировых рынках банковских услуг. К ним относятся Внешторгбанк, Альфа Банк, Международный Московский Банк и другие. Они предоставляют широкий ассортимент услуг экспортерам, занимаются представлением услуг клиринговых, они поддерживают международные кредитно-финансовые расчётно-платёжные и отношения с банками самых различных государств, в частности, Англии, Америки, Германии, Голландии, и других стран. Такое сотрудничество даёт возможность использовать опыт иностранных банков в области:

Сбора и анализа информации по данным банковским услугам иностранных банков и обеспечение информационной открытости перед ними:
Анализ возможных рисков и разработка предложений по устранению проблем.
Совершенствования деятельности банков с группой кредитных институтов.
Использование мирового опыта региональной специализации банковских менеджеров.
Использование опыта зарубежных банков рынка банковских услуг.

Сегменты банковского рынка рассчитывает на раскрытие всеобщей массы возможных клиентов банковских продуктов и услуг, на которых должны быть направлены условия продаж банковской деятельности.

Применение опыта иностранных банков, возможно, пригодиться при формировании рынка производства и сбыта банковских услуг, по таким назначениям, как открытие банковских счетов, исправление электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, и т.п.

Особое значение в условиях глобализации экономических отношений приобретает расширение пространства рынка сбыта банковских услуг, что достигается путём определения сегментов банковского рынка.^[2]

Для решения этой задачи предприятия и организации должны искать и находить рынок сбыта своих товаров и услуг, конкретных покупателей, заинтересованных в установлении и развитии деловых отношений. Хозяйствующие субъекты решают эту проблему путем организации ярмарок, демонстрации своей продукции на выставках, экскурсиях и т.д.

Несколько сложнее обстоит дело с организацией продаж банковских продуктов и услуг, что обусловлено денежным или процентным характером их происхождения.

Однако у банков есть свои способы обеспечения реализации конкретных продуктов и услуг на рынке.

Среди них наиболее доступными можно считать:

Отслеживание "критических точек" потенциальных покупателей.
Поиск неудовлетворенных потребностей клиентов.
Правильный выбор типа кредитной организации.
Разработка системы материального и морального стимулирования сотрудников банка к реализации наибольшего количества услуг.
Организация наиболее эффективных видов рекламы банковских продуктов.
Выбор отрасли и тактики работы банка в определенном сегменте рынка и др.

Среди перечисленных выше способов, благоприятствующих ускорению реализации банковских продуктов, особое значение имеет отслеживание «критических точек», то есть периодов времени, когда у клиента банка возникает особая потребность в услугах банка.

Важное, значение развитию рынка банковских услуг придается маркетингу. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках, и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать информацию^[3]

1.2. Банковские продукты и услуги: понятие и особенности.

Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.

Диверсификация банковских операций привела к тому, что банки на Западе стали называть финансовыми универмагами. В США появились рекламные объявления американских банков следующего содержания: «Ваш банк - финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг».

На сегодняшний день коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент различных банковских операций.

Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентами.

Сегодня маркетинговая стратегия банка предполагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиента.

Банк^[4] - это кредитно-финансовый организация, предлагающая разнообразный спектр продуктов и услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные функции по отношению к физическим и юридическим лицам.

Схема 1. Основная банковская деятельность.

Данная схема отражает основной вид банковской деятельности, связанный с привлечением денежных средств и размещением их на условиях платности, срочности и возвратности.

Важной деталью банковского маркетинга является определение конкретного банковского продукта и банковской услуги.

Банковский продукт – это взаимосвязанный комплекс банковских услуг, предоставленный клиенту в определённой последовательности и удовлетворяющих его конкретную финансовую потребность.

Например, полученная клиентом информация о предоставляемом банком кредите, оформленный кредитный договор, открытый ссудный счёт и т. д. – это банковские услуги, а их совокупность, обеспечивающая для клиента возможность воспользоваться заемными средствами, - это банковский продукт.

Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты.

Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они направлены для получения дохода и удовлетворения потребностей клиента.

Так, банковский процент по депозитам и есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.

Например, открытие карты либо счёта – это продукт, а обслуживание данной карты либо счёта- это услуга.

Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный. Важной чертой, характеризующей банковский продукт, является его имидж, который представляет собой распространенное и достаточно устойчивое представление об отличительных или исключительных качествах продукта, придающих ему особое своеобразие и выделяющих его из ряда аналогичных.^[5]

Имидж банковского продукта складывается под воздействием различных факторов, а именно:

имиджа банка, предоставляющего данный продукт;
качества предлагаемого клиенту продукта;
характеристик и имиджа аналогичных банковских продуктов па рынке;
отношения к данному продукту других клиентов и сотрудников банка.

В отличие от имиджа банка, обычно связанного с ролью, которую он играет в экономической жизни общества, с его миссией, особенностями конкурентной борьбы, имидж банковского продукта выражает его отличительные особенности, выделяющие его в кругу аналогичных продуктов и наделяющие его особыми потребительскими характеристиками.

Банковским услугам, как и всем другим видам услуг, присущи специфические особенности, которые отличают их от товаров материально-вещественной формы. Эти особенности должны быть учтены при разработке и реализации комплекса маркетинга^[6].

К таким особенностям банковских услуг принято относить:

– абстрактность (неосязаемость и сложность восприятия);

– несохраняемость;

– неотделимость услуг от их источника;

– непостоянство качества банковской услуги;

– договорный характер обслуживания;

– взаимосвязь с деньгами.

Абстрактность – это неосязаемость, вытекающая из нематериального характера услуг. Она предполагает, что услугу нельзя увидеть, хранить, транспортировать, попробовать до момента ее получения. Это влияет на сложность услуг для восприятия и заставляет банки уделять особое внимание проблемам повышения уровня их осязаемости.

Главным образом это достигается за счет грамотных консультаций клиентов сотрудниками банка, проведения аналогий между предлагаемыми услугами и известными, осязаемыми вещами и явлениями окружающего мира.

Как правило, ассоциации проводятся с достаточно надежными, понятными и защищенными вещами, такими как дом, семья, сейф, золото и т.д. Возможно также описание или предоставление информации о тех благах, которые клиент сможет получить, приобретая услугу.

Например, при продвижении автокредита – демонстрация автомашины, ипотечного кредита – описание объекта недвижимости, который можно приобрести, и т.д. Вместе с тем сегодня многие банки уходят от практики своего отождествления с традиционными ценностями и продвигают свои продукты как удобные, технологичные и современные.

Приобретение банковских услуг в силу их абстрактности требует от клиентов довольно высокой экономической культуры, вызывает необходимость разъяснения содержания и процесса предоставления услуги клиенту и усиливает значение такого фактора, как доверие клиента.

Несохраняемостъ, как свойство банковских услуг означает невозможность произвести их впрок, складировать и в дальнейшем адекватно отвечать на рост спроса, выводя на рынок все большее их количество. Банковские услуги предоставляются и потребляются одновременно с запросом клиента. Отсюда вытекает необходимость регулирования объемов спроса и предложения услуг, а также создания резервов ресурсов и мощностей по их предоставлению.

Неотделимость услуг от банка проявляется в том, что при реализации большинства услуг происходит непосредственный контакт клиента с работниками банка или с банковским оборудованием (банкоматами), а также применение программных продуктов, предложенных банком. В результате клиент оказывается вовлеченным не только в процесс использования, но и в процесс производства и оказания услуг. Повсеместное распространение технических средств, взаимодействия с клиентами, с одной стороны, позволяет в определенной мере "отделить" услугу от банка, но, с другой стороны, каждый продукт "привязан" к определенному банку. Соответственно банк должен таким образом выстраивать свои отношения с клиентами, чтобы у них формировалось благоприятное отношение к банку.

Непостоянство качества банковской услуги связано с тем, что качество каждой услуги зависит от конкретных условий ее предоставления. С этой точки зрения основными факторами, влияющими на различное качество, выступают квалификация и личные качества работников банка, его внутренняя культура и качество менеджмента.

Для того чтобы сократить колебания качественных характеристик и защитить интересы клиентов, банки разрабатывают стандарты поведения своего персонала и стандарты обслуживания клиентов.

Договорный характер обслуживания обусловлен тем, что для оказания большинства банковских услуг необходимо заключение гражданско-правового договора, регулирующего отношения сторон. Принятие на себя банком и клиентом взаимных прав и обязанностей предполагает необходимость разъяснения клиентам содержания банковских услуг и условий договора. В совокупности с абстрактностью услуг, данное свойство обусловливает усиление образовательной направленности банковского маркетинга.

Связь банковских услуг с деньгами определяет повышенную зависимость банковских продуктов от состояния денежного обращения и валютного рынка. Кризисные явления на денежном и валютном рынке искажают предпочтения клиентов в отношении банковских продуктов и даже провоцируют отказ от некоторых из них.

Например, стабилизация валютного курса рубля привела к падению популярности продуктов с встроенными опционами на иностранную валюту. А рост инфляции и повышение процентных ставок в период финансового кризиса снизили спрос на ипотечные кредиты, но стимулировали создание таких кредитных продуктов, которые страховали ли бы процентные риски не только банков, но и заемщиков. Наоборот, в условиях относительной финансовой стабильности спрос на долгосрочные кредиты возвратился на докризисный уровень, даже с учетом достаточно высоких ставок.

Следовательно, банки при разработке и продвижении своих продуктов должны учитывать наряду с конкурентной позицией на банковском рынке также и общую ситуацию на денежном рынке, прогнозировать динамику основных макроэкономических параметров, оказывающих влияние на изменение характеристик спроса на банковские продукты.

Помимо перечисленных основных свойств, банковские услуги обладают и другими дополнительными характеристиками, определяющими их специфику. К таковым можно отнести: протяженность обслуживания во времени, вторичность удовлетворяемых банковскими услугами потребностей, отсутствие эксклюзивных прав на распространение новых услуг.

Как указывалось выше, специфические особенности банковского маркетинга во многом обусловлены не только свойствами услуг, оказываемых банком, но также и особым характером рынка банковских услуг.

1.3 Правовое регулирование банковских продуктов и услуг.

Рынок банковских продуктов и услуг регулируется помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право.

Современной правовой основной частью банковской системы служит Гражданский кодекс РФ и Конституция РФ. Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой. В Гражданском кодексе РФ определяются правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения государственной регистрации (ст. 51) и прекращения их деятельности (ст. 54). В нем также даны общие правила о статусе юридических лиц (гл. 4), правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах (подраздел 2). Подробно рассматриваются такие договоры, применяемые в банковской деятельности, как договор банковского вклада (гл. 44).

Другие моменты банковской деятельности регламентируются Уголовным кодексом РФ, обеспечивающим защиту от наиболее серьезных и общественно-опасных посягательств на права и интересы государства, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и кредитных учреждений.

Помимо данных законов правовые основы банковской деятельности нашли отражение в изданных Центральным банком РФ инструкциях, регламентирующих все сферы деятельности кредитных организаций. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы и должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативно - правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

Наряду с нормативными правовыми актами в банковской практике могут применяться обычаи делового оборота (ст. 5 ГК).

Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами, например, «О финансовой аренде (лизинге)» - определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки; «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - регламентирует возможности развития ипотечного кредитования в нашей стране; «О простом и переводном векселе» - отражает основные положения Женевских конвенций 1930 г., «О валютном регулировании и валютном контроле» - раскрывает суть валютных операций, проводимых коммерческими банками, «О залоге» - обеспечивает надежную основу кредитования. Самое высокое значение имеет и Федеральный закон РФ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»^[7], раскрывающий, критерии и процедуру банкротства.^[8]

Таким образом, рынок банковских продуктов и услуг является основной и главной частью финансового рынка, поэтому его развития оказывают существенное влияние на всю банковскую систему.

Целью банковской системы является привлечение клиентов, расширение услуг, покорение рынка и, увеличение прибыли.

В конечном итоге банковский продукт – это взаимосвязанный комплекс банковских услуг, предоставляемых клиенту для удовлетворения финансовых потребностей, а банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента.

Глава 2. Анализ рынка банковских продуктов и услуг в Российской Федерации.

2.1. Общая характеристика банковских продуктов и услуг в РФ.

На сегодняшний день коммерческие банки выполняют широкий круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов. Основные виды операций:

ведение депозитных счетов
безналичный перевод денежных средств
прием сбережений
предоставление различных видов ссуд
трастовые операции
операции с ценными бумагами и др

По данному критерию можно раскрыть весь перечень продуктов и услуг предоставляемый банками для клиентов.

Коммерческим организациям, в том числе банкам не разрешается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Под банковской услугой понимается одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

Основные характеристики банковской услуги:

носит нематериальный характер;
продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;

Выделяют 4 группы банковских продуктов и услуг:

Продукты и услуги физическим лицам
Банковские решения для малого предпринимательства
Услуги для среднего бизнеса
Услуги для крупных организаций

При рассматривании данных групп можно определить, что больший интерес для банка представляет бизнес, долю рынка в 18,8% по кредитам почти 21% по депозитам юридических лиц. Для сравнения — кредиты физических лиц занимают 17,8%, а депозиты 14,2%.

В пункте 2.2. и 2.3 будет подробно рассматриваться банковское кредитование юридических и физических лиц, как главный продукт финансового рынка.

2.2. Анализ кредитования юридических лиц.

Современное состояние банковской системы представляет собой сложный и быстро развивающийся процесс, обеспечивающий функционирование различных отраслей экономики. Банки стараются размещать свои деньги в различных сферах экономики, и главным фактором при выборе заёмщика является платежеспособность. Именно с потребительским кредитованием связанно развитие всей кредитно-финансовой системы страны на ближайшее время.

Анализируя данную ситуацию, можно сделать такой вывод, что на отечественном рынке кредитования населения в период кризиса наблюдалась тенденция уменьшения. Этому повлияли факторы такие, как увеличение недоверия населения к кредитным организациям, снижение по кредитным продуктам, повышение сроков кредитования, а также ужесточение получения кредита. ^[9]

В настоящее время развитие рынка кредитования наиболее актуальным является анализ и изучение рынка кредитования юридическим лицам коммерческими банками.

В развитии выделяют три основных тенденции рынка кредитования малого и среднего бизнеса:

Оптимистичный - в этом случае будет создаваться нормативно-правовой механизм, и рост бизнеса будет иметь большой масштаб, что позволит увеличить рынок кредитования до 300 млрд.. USD.
Стабильный, - здесь будет создаваться создание механизм субсидирования процентных ставок, и осуществление государственной поддержки бизнеса, а также решены проблемы с залоговым обеспечением предприятий, что позволит увеличить рынок кредитования до 200–250 млрд.USD.
Негативный — произойдет изменение кредитной политики коммерческими банками, будут разработаны собственные методики, оценки кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса, будут иметь место разногласия в законодательном обеспечении функционирования предприятий малого и среднего бизнеса, при этом объем рынка кредитования составит 150 млрд. долл.

По данным Центрального банка, объем кредитования, выданных юридическим лицам с января 2018 года, снизился по сравнению с 2017 г. на 3,9 % и составил 3,8 трлн.RUB. По объему новых выданных кредитов в сентябре рынок продемонстрировал положительную динамику по сравнению с августом +14,3 %.

Рассмотрим чистую ссудную задолженность юридических лиц.

Таблица 8

Объем и структура ссуд, ссудной задолженности юридических лиц за 2016-2017 гг.^[10]

Чистая ссудная задолженность за 2016 год выросла на 7,1 % и по состоянию на 01.01.2016 г. ее величина была сформирована в объеме 2306,4 млрд RUB.

Основной проблемой, возникшая у банков при выдаче кредитов юридическим лицам становится проблема информационного вакуума, который возникает в связи с отсутствием у банка информации о потенциальном заемщике в достаточном объеме ^[11].

Для банковского сотрудника сложностью процесса является анализ эффективности деятельности компании или индивидуального предпринимателя, но не во всех случаях можно понять на какую цель направлен кредит.

Основная цель кредитования — уменьшение риска и снижение образования проблемных задолженностей на этапе мониторинга^[12]. При выдаче кредитов необходимо обладать умением определять факторы, способные повлечь за собой проблемы или даже просроченную задолженность.

Равным образом банковское кредитования для малых предпринимателей страдает от таких же проблем, что и другая деятельность банков: отсутствие финансового планирования развития, недостаток льготных условий от Банка РФ для развития какой-либо деятельности^[13].

Данный анализ проведённый автором показал, что больше половины банков, выделяющих кредиты малым предпринимателям, используют устаревшие условия и технологии для кредитования. За исключением некоторых банков тех, как Сбербанк, ВТБ, Рос Банк, не имеют большие региональные связи.

Развитие малого бизнеса в России всё больше с каждым годом взаимодействует с банковской системой страны. Всё это создало условия для выработки целесообразного развития кредитования малого бизнеса.

Так например, весь объём кредитов в Москве и МО, выданных в 2018 году организациям малого и среднего бизнеса составило 427.5 млрд RUB.

Кредиты выданные индивидуальным предпринимателям в 2018 году вырос на 16%, почти до 3 трлн RUB.

Почти половина этих кредитов приходилось предприятиям оптовой и розничной торговли. Обрабатывающие предприятия получили кредитов на сумму 384.4 млрд RUB. Организации недвижимости получили 317.6 млрд RUB. Предприятиям электроэнергии, воды и газа было выдано 174млрд RUB. Организации сельского хозяйства получили суммарно почти 66 млрд RUB. Строительные фирмы получили 63 млрд RUB.

Остатки депозитов по кредитам юр. лиц на 01.01.2019 составило 167 млрд. Остатки индивидуальных предпринимателей в банке, которые включались в страхование вкладов, возросли на 45,5% до 28 млрд.

По словам главного начальника Банка России с 1 января 2019 года страхование вкладов распространяется на деньги предприятий малого бизнеса, который находятся в российских банках.^[14]

2.3. Анализ кредитование физических лиц.

Положение о банковских продуктах содержит базовые параметры услуги: название продукта, тарифные условия, принципы оказания услуг, определение потенциального клиента, сроки действия услуг и т.д. Положение может содержать условия продукта, отличающийся от базовых условий. При формировании продуктовой линейки кредитов для физических лиц банк выбирает один из двух вариантов: разработать много продуктов с индивидуальными условиями, либо включать всё в один банковский продукт. На сегодняшний день наиболее предпочтителен второй вариант, поскольку позволяет экономить на рекламе, а также удобен для общения с клиентами.

Рекомендуется иметь следующую линейку кредитных продуктов для физических лиц:

Универсальный потребительский кредит
Автокредит
Ипотечный кредит
Кредитные банковские карты ^[15]

Кредитная система является самым главным отношением в рыночной экономике, потому что обеспечивает потребительский спрос на разные товары и услуги на рынке и рост экономики нашей страны. Кредиты физическим лицам постоянно увеличивается. В настоящей экономической ситуации, связанная с мировым кризисом в Европейских странах и США, развитие Российской экономики в большей степени зависит от кредитных отношений. Данный вопрос является ключевым, а также очень популярным в экономике, потому что от него зависит покупательская способность и спрос населения.

Кредит – это ссуда. Банк является кредитным предприятием, а кредит является самым главным и важным продуктом, которая приносит банку большую часть доходов. Цель расширения кредитования для физических лиц влечёт за собой увеличение прибыли Банка.

Следовательно, встают конкретные задачи по дифференциации предложения, снижению рисков операций, повышение привлекательности кредитных банковских продуктов.

Потребительский кредит выдаётся физическим лицам на покупку разных продуктов и услуг на длительный период времени. В настоящее время с помощью кредита можно удовлетворять разный потребительский спрос клиента с помощью кредитных карт^[16].

Кредитование физических лиц является одним из самых сложных направлений деятельности банка с точки зрения его трудоёмкости, а это значит- одно из самых сложных с точки зрения количества и большого ряда нарушений.

Данную ситуацию усугубляет ввиду пристального внимания к этой сфере банковского бизнеса не только Банка России, но и Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей, Федеральной антимонопольной службы.

Таблица 1

Предоставленные банковские кредиты по категориям заемщиков за 2017-2019гг^[17]

Заёмщик	01.01.2017		01.01.2018		01.01.2019
	Объем, млрд. руб	Уд. вес, %	Объем, млрд. руб	Уд. вес, %	Объем, млрд. руб	Уд. вес, %
Нефинансовые организации	22499	55,51	29536	56,67	33301	57,9
Кредитные организации	5131	12,66	6895	13,23	8610	14,97
физические лица	9957	24,56	11330	21,74	10684	18,58
Всего кредитов	40535	100	52116	100	57511	100

В данной таблице можно отметить незначительные изменения в структуре выданных кредитов с 2017 по 2019 года. На данный период произошло сокращение кредитов, выданных физическим лицам, почти 6%, хотя в абсолютном выражении они выросли, и увеличилась доля кредитов, выданных кредитными организациями, на 2,3%, что обусловлено потребностью банков в 2017-2018 годах в краткосрочной ликвидности и ростом рисков физическим лицам. Так, доля просроченных задолженностей по кредитам сократилась в период после кризиса 2008 года, показывает нам однозначный темп роста.

Финансовый кризис не однозначно действовал на структуру рынка кредитования. Главными заёмщиками стали нефинансовые организации на рынке ценных бумаг, потому что в последние года положительная тенденция фондовых индексов позволял банкам компенсировать упущенные выгодные сделки.

Динамика качества потребительских кредитов для кредитования физических лиц, предоставленных коммерческими банками, зависит от обеспечения. Опережающий рост кредитования с использованием банковских карт приводит к увеличению необеспеченных кредитов. Темпы роста эмиссии кредитных карт существенно выше темпов роста дебитных карт. Однако задолженность по кредитным картам в большинстве своем не велика, не превышает 100 тысяч рублей. Оснований надеяться на то, что кредитование с помощью кредитных карт станет основным видом потребительского кредитования, нет.

2.4. Проблемы и перспективы развития кредитования в России.

Развитие банковского кредитования является одной из главных составляющих экономического роста и функционирования банковской системы.

Есть два типа факторов, которые влияют на функционирование и развитие банковского кредитования разделяются на: внутренние и внешние.

К внешним факторам относится макроэкономическое развитие. Они включают в себя:

Низкий уровень кредитования заёмщиков.
Высокие риски заёмщиков.
Уменьшения уровня рентабельности предприятия.
Ухудшение общеэкономических условий.
Увеличение уровня процентных ставок для кредитования.
Высокий уровень инфляции.
Отсутствие должностной поддержки от государства.
Высокая норма резервных требований.
Низкая прибыльность от инвестиций.

Внутренние факторы, связанные с банковским сектором. Они в себя включают:

Рост ссудной задолженности
Недостаточный объём депозитов в банковском секторе экономики.
Отсутствие системного подхода оценивания кредитоспособности заёмщиков.

В современности в России примерно 900 коммерческих банков. За 12 лет лицензии лишилось 400 российских коммерческих банков. Основные причины лишения лицензии стали: неисполнение законов и нормативных актов, отсутствие резервов на большие потери, незаконные переводы денег на зарубежные счета и многое другое.

В последние года кредиты многих банков сократились. Возвращение нефтегазовых и энергетических компаний на внутренние рынки способствовало увеличению банковских портфелей.

Основной перспективой для банков является налаживание долгосрочных отношений с клиентами. Огромная популярность одноразовых кредитов – это начальное становление рынка кредитования. Можно рассмотреть, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт.

Это также в интересах потенциальных клиентов, так как при наличии долгосрочных отношений с банком процент по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика.

Кроме этого, учитывая большую популярность одноразовых кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме. Проблема неплатежей по потребительским кредитам тоже увеличиться.

Рынок очень быстро растет. В ближайший срок ожидается расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою позицию, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов.

Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большое продвижение российского рынка, и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные зарубежные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки.

С точки зрения клиентов это хорошие события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а проценты по кредиту падать.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения потребителей при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения и т.д.

Несмотря на ряд преимуществ, которые открывает возможность кредитования, подавляющее большинство хозяйствующих субъектов не собираются в ближайшие несколько лет пользоваться этими возможностями – на это указала Полищук А. И. Основной причиной такого отношения к кредитованию, является низкий уровень их текущего дохода – об этом говорят 35 % респондентов. При этом данное основание единственное, которое одинаково широко распространено как среди тех, кто в принципе хотел бы взять кредит, так и среди тех, кто не желает этого делать.^[18]

Общая тенденция кредитной системы такова, что банкирам приходится делать ставку на некоторые параметры кредитов, которые, по их мнению, помогут обеспечить «поток». Кредитная система России не в полной мере готова к тенденциям глобализации и, в частности, либерализации рынка банковских услуг. Свободный доступ иностранного капитала в банковскую систему значительно ослабит позиции национальных банков и повысит зависимость экономики от зарубежных инвестиций, что, несомненно, является угрозой экономической безопасности РФ.

Ликвидация банковских учреждений привела к большим финансовым потерям вкладчиков и кредиторов банков. С 2013 до 2018 г. кредитование физических лиц постепенно уменьшалось. Уменьшение суммы кредитов, предоставленных физическим лицам, произошло вследствие сокращения депозитной базы банков, ухудшение платежеспособности кредиторов и изменения курса валюты.

Таким образом, во второй главе, рассмотрев кредитование юридических и физических лиц, предоставляемые банк, стоит отметить, что на данный момент банки имеют множество банковских решений и проблем, которые помогают решать не только финансовые задачи домохозяйств, но и способствовать развитию бизнеса — от локальных небольших фирм и индивидуальных предпринимателей и до крупнейших организаций , которые прямым направлением влияют на экономику России. Вопреки, на ряд преимуществ, которые открывает возможность кредитования, большинство хозяйствующих субъектов не имеют возможность ближайшие несколько лет пользоваться этими преимуществами, данное основание единственное, которое одинаково широко распространено как среди тех, кто в принципе хотел бы взять кредит, так и среди тех, кто не желает этого делать. Так как низок уровень текущей доходности.

Заключение

Подводя итоги данной курсовой работы можно сделать выводы.

Рынок банковских услуг формируется конкурентными предложениями разных организаций банковской системы и спросом клиентов. ЦБ РФ, коммерческие банки и кредитные организации формируют предложение. Цель данного рынка – удовлетворение потребности в услугах, хранение денег и кредитование.

Рынок банковских продуктов является самым крупным рынком на сегодняшний день. Он отличается от других рынков особенностями отношений между субъектами данного рынка. Рынок банковских продуктов выделяется спецификой самого объекта возникновения рыночных отношений - банковских товаров и услуг.

Анализируя кредитование можно выделить, что кредитование является самым главным банковским продуктом в России. Кредитование физических и юридических лиц является одним из самых сложных направлений деятельности банка с точки зрения его трудоёмкости.

Список литературы

1.Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" от 25.02.1999 N 40-ФЗ (последняя редакция).

2.Банки и банковские операции: учебник/ коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина .- М.: КНОРУС, 2016. 272 с.- (Баклавриат).

3.Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. — 7-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2016. — 360 с. — ( Бакалавриат и магистратура)

4. Волчков А.Ю. Информационное обеспечение управленческого анализа доходности банковских продуктов / А. Ю. Волчков // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2011. - № 26

5. Гурьянов С.А. Маркетинг банковских услуг.– М.: Юрайт – Издат., 2017

6. Иванова И.Ю. Кредитная система Российской Федерации // Материалы конференции «Молодежь. Общество. Современная наука, техника и инновации». – 2018. – № 13. – С. 89-90. – Режим доступа: https://elibrary.ru/item.asp?id=22543810

7. Киселева М.А. Тенденции развития финансово-кредитных отношений в России // Инновационная наука. – 2016. – № 4. – С. 107-109. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii

8. Коваленко С.Б. Структура современных кредитных отношений // Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета. – 2016. – № 3. – С. 55-59. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/struktura-sovremennyh-kreditnyh-otnosheniy

9. Коваленко С.Б. Факторы развития кредитных отношений // Теория и практика общественного развития. – 2016. – № 2. – С. 39-41. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/faktory-razvitiya-kreditnyh-otnosheniy

10. Крюков Р.В. Банковское кредитование (конспект лекций). – М.: А-Приор, 2018. – 368 с.

11. Полищук А. И. Точная модель кредита // Финансы и кредит. – 2019. – № 5. – С. 28.

12.Технологии розничного банка\ Е.В. Пфау.- М.: КНОРУС: ЦИПСиР 2016.- 252 с.

13. «Экономика». – 2019. – № 3 (150). – С. 240-246. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/postulaty-teorii-kreditnyh-otnosheniy-vs-kreditnaya-sistema-rf

Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие под ред. О.И. Лаврушина – М.: КНОРУС, 2016. – 320

сhttps://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑
Электронные банковские услуги [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.finnews.ru/cur_an.php ↑
С.А.Гурьянов. Маркетинг банковских услуг.– М.: Юрайт – Издат., 2017 ↑
Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред.

О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 800 с. — (Бакалавриат).

https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑
Банки и банковские операции: учебник\ коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина .- М.: КНОРУС, 2016. 272 с.- (Баклавриат).

https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑
Реклама банковских продуктов и услуг: особенности и перспективы развития- М.: ООО “ Буки Веди” , 2013

https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑
Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" от 25.02.1999 N 40-ФЗ (последняя редакция). ↑
Волчков А. Ю. Информационное обеспечение управленческого анализа доходности банковских продуктов / А. Ю. Волчков // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. - 2011. - № 26

. - С. 114https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑
А.В. Селюк, С.В. Любимов. Направление анализа и управление деятельностью коммерческого банка: монография. Издательство Тюменского государственного университета,2014. 208с. ↑
https://elibrary.ru/item.asp?id=32639633 ↑
Ткаченко К. В. Банковское кредитование юридических лиц: анализ состояния и перспективы развития // Молодой ученый. — 2017. — №24. — С. 300-302.

https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑
Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева. — 7-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2016. — 360 с. — ( Бакалавриат и магистратура) ↑
Финансовое состояние и ожидания малого и среднего бизнеса в 2015 г. [Электронный ресурс] https://www.mspbank.ru/userfi les /MSP_SIO_2015_15–06.pdf ↑
bankir.ru ↑
Технологии розничного банка\ Е.В. Пфау.- М.: КНОРУС: ЦИПСиР 2016.- 252С.

https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-razvitiya-finansovo-kreditnyh-otnosheniy-v-rossii ↑
Ермоленко О.М. Вектор развития рынка банковских карт на современном этапе // Научный вестник ЮИМ – 2016– № 2– С. 28-33 ↑
https://www.cbr.ru/currency_base/daily/ ↑
Полищук А. И. Точная модель кредита // Финансы и кредит. – 2019. – № 5. – С. 28. ↑