Правовое регулирование рынка банковских услуг (общая характеристика)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Банковские услуги направлены на удовлетворение потребностей клиентов. Они приносят ему определенную выгоду, пользу. Чтобы оказать услугу нужно выполнить ряд действий. Существует довольно большое количество банковских услуг. Список услуг банка зависит от направленности его деятельности.

Банковские услуги составляют важнейшую часть рынка финансовых услуг, которые, в общем смысле, связаны с перераспределением ресурсов и финансовых инструментов в экономической системе.

Рынок банковских услуг представляет собой совокупность оказываемых кредитными организациями услуг, относящихся в соответствии с действующим законодательством к банковским операциям и иным банковским сделкам.

Рынок банковских услуг является одним из важнейших сегментов рынка в целом и финансового рынка в частности, т.к. в условиях рыночной экономики роль банков особенно велика.

Понятие «банковской услуги» тесно связано с понятием «банковской деятельности». В юридической литературе одни исследователи отождествляют данные понятия, другие - рассматривают их как часть и целое, третьи - разграничивают их по целям осуществления и содержанию. Примечательно, что указанные понятия до сих пор законодательно не определены.

Анализ норм, регулирующих банковскую деятельность, позволяет сделать вывод о том, что банковская деятельность не имеет легального определения, помимо указания федерального законодателя на ее источники регулирования и перечня банковских операций, составляющих лишь часть объема деятельности, выполняемой кредитными организациями на рынке. Такая же неопределенность существует и в отношении термина «рынок банковских услуг».

Таким образом, выбранная тема курсовой работы является актуальной и интересной для исследования.

Цель работы – исследование рынка банковских услуг: понятия, отдельных видов банков­ских услуг.

Для достижения поставленной цели необходимо решить задачи:

1.Изучить специфику, участников и инструменты рынка банковских услуг;

2.Охарактеризовать сущность и особенности банковской услуги, банковской операции и банковского продукта;

3.Рассмотреть свойства банковских услуг;

4.Исследовать нормативно-правовое регулирование рынка банковских услуг и банковской деятельности;

5.Выявить проблемы правового регулирования рынка банковских услуг.

Объект исследования – общественные отношений, складывающиеся в процессе взаимодействия на рынке банковских услуг.

Предмет исследования – нормативно-правовые акты, регулирующие рынок банковских услуг.

Теоретическая основа курсовой работы – исследования таких авторов, как Абаева Н.П., Агапова М.А., Батшев И.С., Братко А.Г., Габбасова Р.А., Гуларова Я.В., Декина И.А., Есиева Ф.К., Зырянов Н.Е., Каширин С.В., Лаврентьева Е.Е., Лаутс Е.Б., Логинов М.П., Мануйленко В.В., Маскаев В.В., и др.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников и приложения.

В первой главе курсовой работы исследованы сущность и особенности рынка банковских услуг. Во второй главе курсовой работы охарактеризовано правовое регулирование рынка банковских услуг.

Методами исследования являются такие общенаучные методы познания, как анализ, синтез, индукция, аналогия, исторический, логический, структурный, сравнительно-правовой и другие методы.

1.Сущность и особенности рынка банковских услуг

1.1. Рынок банковских услуг: специфика, участники и инструменты

Рынок банковских услуг выступает ведущим сегментом финансового рынка.

В экономической литературе финансовый рынок наиболее часто определяется как рынок финансовых инструментов. Финансовый инстру­мент - это договор, в результате которого одновременно возникает финан­совый актив у одной стороны и финансовое обязательство или долевой инструмент у другой стороны^[1].

Соответственно, все финансовые инстру­менты подразделяются на три группы:

1. финансовые активы. В общем виде, их можно определить. как до­говорные права на получение денежных средств или других финансовых активов (например, ценных бумаг) от другой стороны;
2. финансовые обязательства, определяемые как договорные обязанности предоставить другой стороне денежные средства или иной финан­совый актив (чаще всего, денежные средства) и
3. долевые инструменты, т.е. договоры, подтверждающие право на долю в чистых активах компании. Такое право дают своим держателям обыкновенные акции^[2].

Среди ученых нет единого мнения по поводу структуры финансового рынка, что связано с использованием разных подходов к анализу и крите­риев сегментации данного рынка^[3].

В целом, финансовый рынок можно определить как сферу экономических отношений по поводу перераспределения свободных денежных ресурсов в экономике на основе разных видов финансовых инструментов, обеспечивающих наиболее эффективное использование свободных ресурсов в текущий момент времени, и формируемых под влиянием адаптации финансово-кредитных институтов к удовлетворению или генерированию (инициированию) потребностей покупателей ресурсов, что, в итоге, выражается в конкретных продуктах этих институтов^[4]. Данное определение наиболее точно отражает современную бизнес-модель финансового рынка, поскольку его институты стремятся к удовлетворению потребностей клиентов на основе разработки и предложения клиентам удовлетворяющих их спрос продуктов. Поэтому финансовый рынок следует рассматривать как рынок финансовых продуктов его институтов.

Основным сегментом финансового рынка (рынка финансовых продуктов) является банковский сегмент. Банки, как особые финансовые ин­ституты, способны выполнять в своей деятельности полный набор финансовых операций и обслуживать сделки, заключаемые другими институтами финансового рынка^[5]. Есть отдельные операции, которые могут и должны выполнять только банки (например, прием денежных средств населе­ния во вклады).

Рынок банковских услуг имеет особенности, к которым можно отнести:

1. Высокую социально-экономическая значимость рынка, как обладающего мощным потенциалом воздействия на экономику (прежде всего, в сфере кредитования, проведения расчетов). Это требует постоянства функционирования рынка банковских услуг и предопределяет высокие требования к банкам^[6].

Статистические данные по рынку банковских услуг являются индикаторами эффективности этого рынка, финансового рынка и показателями инвестиционного климата в стране. Поэтому следует го­ворить о роли банков как инициаторов инвестиционного процесса в эко­номике и оценивать их вклад в приросте ВВП и ВРП^[7]. Функциями госу­дарства на этом рынке должно быть стимулирование инвестиционной ак­тивности банков путем сочетания их интересов с интересами общества;

2. Работу банков на разных сегментах финансового рынка (фондовом, кредитном, валютном рынках, рынке золота, национальном и международном рынках);

3. Универсальный характер рынка, выражающийся в обслуживании банками всех групп клиентов (финансовых и нефинансовых организаций, населения), в предложении им разных видов продуктов, в использовании разных видов финансовых инструментов, в том числе производных;

4. Способность банков, в отличие от других финансовых институтов, обеспечивать индивидуальный подход к клиентам путем оценки и мониторинга их потребностей, что нацеливает банки на разработку все новых и новых продуктов^[8]. При этом сами клиенты вовлекаются в процесс создания банковских продуктов, поскольку их знания и информация становятся частью специфики этих продуктов. Это позволяет говорить о банковском рынке как об инициаторе финансовых, технологических и других инноваций на финансовом рынке и инициаторе развития клиентов банков^[9]. Поэтому отличительной чертой рынка банковских услуг выступает его инициативно-инновационный характер, обусловленный клиентоориентированным подходом банков;

5. Возрастающее значение неценовой конкуренции на рынке банков­ских услуг, которая является конкуренцией банковских продуктов и техно­логий их продажи и определяет его саморегулирование^[10]. Неценовая конку­ренция требует от банков быстрой адаптации условий продуктов к по­требностям клиентов, освоения новых источников получения доходов (пу­тем продажи взаимодополняющих продуктов (например, открытие расчет­ного счета и, в дополнение, право овердрафта по нему)), экономии затрат на масштабе, наращивания непроцентных доходов (комиссионных доходов от предоставления поручительств, банковских гарантий, от консалтинга клиентов), повышения квалификации кадров и оценки своих конкурент­ных преимуществ^[11];

6. Регулирование рынка со стороны Банка России. Банк России со­вершенствует регулятивные подходы по мере изменения требований меж­дународных организаций (Базельского комитета по банковскому надзору), обеспечивая тем самым развитие и укрепление банковской системы^[12];

7. Интеграция рынка банковских услуг с другими сегментами финан­сового рынка, а также бизнеса банков и инфраструктурных институтов рынка банковских услуг. Интеграция выражается в консолидации банков­ского бизнеса с финансовым и нефинансовым бизнесом. В частности, роз­ничное кредитование породило объединение банковского и страхового бизнеса; секъюритизация кредитов и хеджирование кредитных рисков сблизили банки с фондовым рынком. Формы интеграции могут быть раз­ными: долгосрочные договоры о сотрудничестве в рамках политики со­вмещенных продаж, стратегические альянсы (например, банков и страхо­вых компаний), финансовые конгломераты^[13].

Таким образом, банковский бизнес приобретает черты универсального финансового бизнеса.

Участниками рынка банковских услуг являются:

- непосредственные (прямые) участники: банки и их клиенты (орга­низации финансового и нефинансового бизнеса, население, индивидуаль­ные предприниматели);

- институты инфраструктуры рынка, оказывающие разнообразные услуги банкам и их клиентам в процессе купли-продажи банковских про­дуктов. Например, бюро кредитных историй, кредитные рейтинговые агентства, коллекторские, страховые компании, кредитные брокеры, кон­салтинговые, аудиторские, юридические компании.

Отдельным участником рынка банковских услуг выступают государ­ственные органы, осуществляющие регулирование, контроль и надзор за деятельностью банков и других участников рынка^[14].

Таким образом, можно сделать вывод, что рынок банковских услуг выступает ведущим сегментом финансового рынка и представляет собой совокупность экономических отношений, возникающих в процессе оказания банковских услуг и купли-продажи банковских продуктов.

1.2. Сущность и особенности банковской услуги, банковской операции и банковского продукта

Для понимания значения таких категорий, как банковская услуга, банковская операция и банковский продукт необходимо обратиться к науч­ной литературе.

Ряд экономистов трактует понятия «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» как синонимы, другие ученые, напротив, считают их отнюдь не равнозначными и рассматривают данные категории в следующих аспектах^[15].

Исходным термином считается «банковская операция», под ней в научной литературе понимаются:

- единичная банковская транзакция, без проведения которой невозможно осуществить предоставление банковской услуги^[16];

- конкретные действия и процедуры банка, в отношениях, склады­вающихся между ним и клиентом по поводу предоставления банковских продуктов^[17]. Здесь банковская операция трактуется достаточно широко, как форма экономических отношений между банком и клиентом;

- форма воплощения в действительность банковского продукта^[18];

- упорядоченная совокупность действий работников банка по удовлетворению заявленной клиентом потребности по его обслуживанию^[19];

- предусмотренная банковским законодательством система действий (технология деятельности) кредитной организации, которые она должна исполнить для оказания услуг клиенту по заключению конкретной сделки^[20].

Исходя из этого, банковскую операцию можно трактовать как определенную, согласованную совокупность действий банка, осуществляемых им в связи с обслуживанием клиентов^[21]. Эти действия включают организационные, финансовые, интеллектуальные, технические, юридические, информационные процедуры банка.

Следующий термин «банковская услуга» определяется экономистами по-разному, а именно как:

- результат банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящей в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, рассчетно-кассовом обслуживании, гарантиях, в покупке или продаже ценных бумаг, иностранной валюты);

- банковские операции, проводимые по поручению клиента в его пользу и за определенную плату;

- совокупность взаимосвязанных операций банка, направленных на удовлетворение определенной потребности клиента, или основной результат деятельности банка^[22].

Соответственно, операция является составной частью банковской услуги, при этом большинство банковских услуг включают несколько операций.

Банковская услуга выступает, во-первых, как результат обслу­живания клиентов (выполнения банковских операций), а, во-вторых, как результат деятельности банка по удовлетворению потребностей клиентов, что отражает «клиентский» подход к определению банковской услуги^[23].

Исследование многочисленных публикаций по банковским вопросам показывает, что в большинстве случаев, банковский продукт рассматривают как банковскую услугу, удовлетворяющую имеющиеся потребности клиентов банка, или набор определенных банковских услуг^[24]. По нашему мнению, отождествление банковского продукта и банковской услуги совсем не корректно в связи с их различной сущностью. Ведь банковская услуга представляет, по своей сути, некое действие, процесс, заключающийся в определенной деятельности, а банковский продукт - конечный итог, результат деятельности.

О.И. Лаврушин определяет банковскую услугу как «совокупность действий по созданию банковского продукта»^[25]. Однако стоит отметить, что банковские услуги могут иметь своей конечной целью не только создание нового банковского продукта, но и обслуживание уже действующего. Например, для действующего банковского вклада в соответствии с условиями договора могут быть доступны услуги пополнения или расходования вклада, выплаты или капитализации процентов, оформления доверенности на совершение операций представителем вкладчика и прочие. То есть отдельные банковские услуги могут носить дополнительный характер по предоставлению сервиса.

По нашему мнению, можно обозначить сходство банковского продукта и услуги, которое заключается в том, что их целью для клиента является удовлетворение его потребностей, а для банка - получение прибыли. Так, ипотечный кредит - это банковский продукт, а процесс его представления клиенту - кредитование уже относится к банковским услугам. И в первом и во втором случае это способствует удовлетворению потребности клиента в денежных средствах и получению дохода банком в виде процентов за кредит.

Большинство авторов выделяют такую общую черту банковского продукта и услуги как их нематериальный характер или неосязаемость. Исследование Н.Л. Полторадневой и А.Я. Долгушиной подтверждает, что зачастую банковский продукт, в отличие от продукта промышленного предприятия, не выглядит как нечто вещественное, материальное^[26]. Банковские услуги как совокупность действий также имеют абстрактную, неосязаемую форму, то есть их нельзя потрогать. Формой материализации банковского продукта или услуги может выступать определенный документ (сберегательная книжка, договор, чек, квитанция). Однако в настоящее время существует тенденция ухода от любых материальных носителей в связи с постоянно нарастающим внедрением в банковской сфере интернет-технологий. Неосязаемость как качество банковского продукта и услуги создает определенные сложности для банка-продавца. Так как клиенту невозможно наглядно показать свой товар, банки несут существенные затраты на рекламные компании, чтобы донести преимущества, которые появятся после приобретения банковского продукта у его покупателя. А клиенту до момента приобретения приходиться верить рекламе и сотрудникам банка, пока он не сможет самостоятельно оценить качество банковского продукта или услуги^[27].

Еще одну особенность банковской услуги - несохраняемость отмечает Д.Е. Швед, что проявляется в невозможности её хранения^[28]. Эта характеристика присуща и банковским продуктам, так как их нельзя производить «впрок» и складировать. Поэтому банкам приходится прогнозировать периоды повышенного спроса на свои продукты, чтобы запланировать организационные мероприятия во избежание очередей (привлечение дополнительных сотрудников, изменение режима работы и др.). С этой же целью современные банки стимулируют своих клиентов пользоваться дистанционными каналами обслуживания без посещения офиса банка. Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) позволяет проводить операции по своим счетам в удобное для клиента время и в удобном для него месте, обеспечивая экономию времени. Тем самым ДБО способствует повышению эффективности клиентского обслуживания, росту географической и временной доступности услуг и продуктов банка. Динамичное развитие ДБО свидетельствует о его возможности стать в современных условиях ведущим каналом реализации основных банковских услуг и продуктов населению посредством использования интернет- технологий.

Договорной характер является следующей специфической чертой банковских продуктов и услуг, на которую указывает Е.Е. Лаврентьева. Она говорит о невозможности физического или юридического лица стать клиентом банка до момента установления между ними договорных отношений. Для предоставления клиенту банковских продуктов, оказания услуг и выполнения банковских операций необходимо заключение между банком и клиентом определенных договоров, соглашений, контрактов, предусмотренных требованиями действующего законодательства^[29].

Однако некоторые банковские продукты и услуги с идентичными условиями для всех клиентов не требуют непосредственного оформления договора. Это могут быть переводы денежных средств по различным платежным системам, обмен валюты и прочие. В данном случае клиент, подписывая заявление об оказании данной услуги, соглашается с условиями, которые носят публичный характер.

Договорный характер банковских продуктов и услуг вызывает необходимость разъяснения клиенту содержания и условий договоров. От клиента, в свою очередь, для правильного понимания требуется наличие определенного образовательного уровня. Этим обусловлено такое свойство банковских продуктов и услуг как сложность, отмеченное М.П. Логиновым и О.Н. Логиновой^[30]. Непонимание клиентами сущности продуктов, предлагаемых банками, может стать существенным препятствием на пути их продвижения на рынок. Поэтому существует практика организации банками различных просветительских и образовательных мероприятий для клиентов: «школ финансовой грамотности», разъяснительных курсов, открытых образовательных семинаров, выставок финансовых услуг.

При характеристике договорных отношений, связанных с приобретением банковских продуктов и услуг, П.А. Хафизова пишет о свойственной им протяженности во времени. Это объясняется тем, что приобретение большинства банковских продуктов зачастую не ограничивается однократной сделкой, а клиент вступает с банком во взаимоотношения различной продолжительности^[31]. К примеру, между моментом реализации такого банковского продукта как депозит (т.е. открытием депозита) и моментом получения финансового результата (т.е. уплатой процентов и возвратом основной суммы депозита) существует определенный временной разрыв, равный сроку действия договора вклада. В связи с этим особое значение принимает доверительный характер взаимоотношений банка и клиента, поэтому банки стараются создать себе положительный имидж и стремятся к сотрудничеству с клиентами на долгосрочную перспективу.

Авторы Н.П. Абаева и Л.Т. Хасанова говорят о связи банковских продуктов и услуг с денежными ресурсами. Ведь процесс оказания основных видов банковских услуг связан с использованием наличной или безналичной формы денежных средств. При этом стоит отметить, что для банковского продукта деньги могут являться как его составляющей, так и платой за его получение. А присущее людям особое внимание к деньгам делает деятельность банка зависимой от доверия клиентов и требует немалых усилий для укрепления этого доверия^[32].

Таким образом, из вышесказанного видно, что банковский продукт и банковская услуга обладают рядом не только схожих, но и противоположных характеристик.

Понятие «банковский продукт» трактуется также по-разному, напри­мер, как:

- конкретный способ, которым банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных информационных, организационных, финан­совых и иных действий, составляющий целостный регламент взаимодей­ствия банка с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную техноло­гию обслуживания клиента^[33]. Спорным, на наш взгляд, является акцент в определении на способ оказания банковской услуги, который следует рас­сматривать лишь как дополнительную, но никак не основную, характери­стику банковского продукта. Его основой выступает услуга (комплекс ус­луг) банка;

- определенная (конкретная или типизированная) банковская услуга или операция, оказываемая клиентам банка (внешний продукт) или имеющая внутреннее значение для работы банка (внутренний продукт)^[34];

- конкретное воплощение банковской услуги, поскольку, в отличие от нее, банковский продукт уже наделен конкретными значениями рыноч­ных параметров: срока, цены, обеспечения, дополнительного сервиса и других условий^[35].

Категория «банковский продукт» более точно характеризует современный банковский бизнес, ориентирующийся на кли­ентов (клиентоориентированный подход банков).

Из представленных определений видно, что, формулируя понятие банковского продукта, ученые сопоставляли его с банковской услугой, по-разному устанавливая их соотношение между собой.

Следует отметить, что, например, с позиции клиентоориентированного подхода, являющегося приоритетным для банков, наи­более точным определением банковского продукта выступает его послед­нее определение, вводящее необходимость детализации параметров про­дукта с учетом спроса клиентов.

Категории «услуга» и «продукт» являются маркетинговыми катего­риями. Банкам как ведущим и универсальным участникам финансового рынка, находящимся на острие конкуренции и государственного регулирования, требуется применять подходы маркетинга для успешного ведения бизнеса, предполагающего обоюдовыгодный компромисс интересов самого банка и потребителей его услуг (клиентов).

1.3. Свойства банковских услуг

Исследование литературных источников банковского дела позволило выявить основные, на наш взгляд, общие свойства и для банковских продуктов, и для услуг:

• абстрактность;
• несохраняемость;
• договорной характер;
• сложность;
• протяженность обслуживания во времени;
• связь с денежными ресурсами^[36].

Помимо вышеперечисленных свойств отдельные ученые-экономисты выделяют следующие присущие банковским продуктам и услугам черты: сложность потребительского выбора, разовость некоторых услуг, имидж марки услуг, присутствие других потребителей, неподверженность амортизации, отсутствие возможности патентной защиты продукта, вторичность удовлетворяемых потребностей клиента^[37].

По нашему мнению, данные свойства банковских продуктов и услуг не относятся к ключевым, а являются второстепенными, дополнительными, а отдельные из них можно назвать дублирующими основные характеристики.

Стоит отметить, что банковский продукт для возможности предоставления клиенту также обязательно должен иметь определенные рыночные параметры, заданные продавцом: цену, срок, качество, включенные в него сервисы, прочие условия предоставления^[38].

Если говорить об особенностях, отличающих банковскую услугу от банковского продукта, то среди них можно выделить непостоянство (неодинаковость) качества услуг и неотделимость услуг от источника^[39].

Действительно, как пишут М.П. Логинов и О.Н. Логинова, качество банковских услуг во многом зависит от банковских сотрудников, имеющих различный уровень знаний, умений, навыков, по-разному выполняющих свою работу. Что касается банковских продуктов, то к ним данное свойство уже не применимо, так как они в большей мере имеют определенную стандартизированность, унифицированность^[40].

К примеру, клиент может выбрать конкретный депозит из общего набора, предлагаемого банком, для которого уже определены параметры срока, возможности пополнения или расходования средств, порядка начисления и выплаты процентов. И оформляя данный депозит, клиент гарантированно получает проценты в срок, указанный в договоре.

То есть, можно сказать, что клиент приобрел банковский продукт стандартного качества, ведь депозит с такими же параметрами доступен и другим лицам. А сколько по времени займет у клиента услуга оформления вклада, как подробно ему пояснят условия договора, насколько с ним будут любезны и доброжелательны в процессе обслуживания, зависит уже от банковского сотрудника^[41].

Следовательно, одним и тем же банковским продуктам могут соответствовать услуги, имеющие различный уровень качества.

Рассматривая неотделимость банковских услуг от источника, данные авторы указывают на то, что услуги не существуют отдельно от оказывающих их банковских служащих или электронных машин в случае использования автоматизированных каналов обслуживания (банкоматы, терминалы).

Этим услуга банка отличается от банковского продукта, который выступая в качестве товара, может иметь формой материализации определенный документ (сберегательную книжку, пластиковую карту, чек, вексель) и существовать независимо от присутствия или отсутствия его источника^[42].

К тому же большинство банковских продуктов, ориентированных на массового потребителя, разрабатывают в головных офисах банков, которые являются их непосредственными источниками производства, а реализуют уже в сетевых подразделениях, при этом параметры продуктов не изменяются в зависимости от пожеланий клиентов.

Можно выделить ещё такую черту, присущую банковским услугам, как одномоментность, что обусловлено исчезновением услуги после её оказания. Когда конкретная банковская услуга выполнена, клиент получает в качестве результата приобретенный банковский продукт, который остается у него, к примеру, в виде оформленного договора или пластиковой карты^[43]. Из этого следует, что банковский продукт продолжает действовать определенный промежуток времени, а банковская услуга одномоментна, и в следующий раз клиенту необходимо обращаться в банк для повторного заказа этой же услуги или заказа новой.

С.С. Оробинский выделяет следующие отличительные свойства банковских услуг:

1. Оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги).

2. Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений.

3. Большинство банковских услуг имеет протяженность во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком.

В качестве примера автор приводит следующие банковские услуги: кредитование, рассчетно-кассовое обслуживание, электронное банковское обслуживание, дистанционное банковское обслуживание^[44].

Для обобщения информации представлена группировка общих и отличительных свойств банковской услуги и банковского продукта в приложении.

Из всего вышеназванного можно сделать вывод, что банковские услуги – это в первую очередь финансовые услуги, оказываемые кредитными организациями в рамках банковской деятельности, заключающиеся в предоставлении, привлечении и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов.

2.Правовое регулирование рынка банковских услуг

2.1. Нормативно-правовое регулирование рынка банковских услуг и банковской деятельности

Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках) в ст. 2 определяет, что правовое регулирование рынка банковских услуг и банковской деятельности осуществляется на основе правовых норм Конституции РФ, данного федерального закона, Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Банка России^[45].

Несмотря на то, что непосредственно в названии Федерального закона присутствует термин «банковская деятельность», и упоминание о данном виде деятельности можно найти в различных нормативных правовых актах, соответствующий термин в профильном законе отсутствует.

В научной и учебной литературе содержится множество вариантов определения понятия «банковская деятельность».

Так, С.В. Пыхтин определяет банковскую деятельность как совокупность установленных законом банковских сделок и операций^[46].

По мнению К.Т. Трофимова, банковской деятельностью является основанная на законе либо лицензии предпринимательская деятельность кредитных организаций на рынке финансовых и связанных с ними услуг по выполнению функций посредничества в кредите, платежах и обращении капитала^[47].

А.Г. Братко делает вывод, что банковская деятельность – это банковские операции и сделки, а также другие действия кредитной организации, которые непосредственно направлены на развитие эффективности и повышение безопасности банковских услуг»^[48].

Таким образом, при всем многообразии мнений все авторы сходятся в одном – основой банковской деятельности выступает особый предмет в виде банковских операций. Причем, как было указано, А.Г. Братко выделяет банковские операции и сделки не в качестве содержания банковских услуг, а как способы обеспечения их безопасности.

Кредитная организация создается для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, а деятельность, направленная на систематическое получение прибыли, является предпринимательской. Понятие предпринимательской деятельности приведено в ст. 2 ГК РФ.

Г.А. Рябова из этого определения выводит ряд отличительных черт предпринимательской деятельности, через призму которых рассмотрим банковскую деятельность.

Во-первых, это осуществление определенной деятельности, а именно продажи товаров, выполнения работ, оказания услуг, извлечения дохода от использования имущества. В случае банковской деятельности – это оказание банковских услуг посредством проведения различного рода банковских
операций и сделок.

Во-вторых, предпринимательская деятельность имеет целевую направленность, то есть получение прибыли, что и является непосредственной целью участников банковской деятельности.

В-третьих, предпринимательской деятельностью вправе заниматься лишь лица, прошедшие специальную регистрацию^[49]. Для кредитных организаций обязательно наличие соответствующей лицензии ЦБ РФ на проведение определенных банковских операций^[50].

К сказанному стоит добавить, что основным содержанием банковской деятельности является систематическое оказание банковских услуг через совершение банковских операций и сделок^[51].

Специфику деятельности банка как участника финансового рынка и, тем самым, рынка банковских услуг отражает определение банка и пере­чень банковских операций, закрепленные в законе РФ от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности»^[52]. Согласно этому закону, банк - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц^[53].

Помимо этих базовых для банка операций, отечественные банки мо­гут выполнять следующие операции, относимые законом РФ от 02.12.1990 № 395-1 к банковским операциям:

• 1. осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  2. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  3. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
  4. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
  5. выдача банковских гарантий;
  6. осуществление переводов денежных средств без открытия бан­ковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Переводы денежных средств без открытия банковских счетов, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц^[54].

Правила осуществления банковских операций устанавливаются Бан­ком России. Помимо перечисленных банковских операций банки вправе осуществлять другие сделки (операции), не относящиеся к банковским:

• • 1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
    2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (факторинг);
    3. доверительное управление денежными средствами и иным имуще­ством по договору с физическими и юридическими лицами^[55]. По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управ­ления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на опре­деленный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учреди­теля управления или указанного им лица (выгодоприобретателя). В отличие от трастовых операций зарубежных банков, в Российской Феде­рации передача имущества в доверительное управление не влечет перехода права собственности на него к доверительному управляющему (банку);
    4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоцен­ными камнями;
    5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам спе­циальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения доку­ментов и ценностей. По договору хранения ценностей в индивидуальном сейфе банк предоставляет клиенту право самому помещать ценности в сейф и изымать их из сейфа, для этого клиенту должны быть выданы ключ от сейфа, карточка, позволяющая идентифицировать клиента, либо иной знак или документ, удостоверяющие право клиента на доступ к сейфу и его содержимому. Условиями договора может быть предусмотрено также право клиента работать в банке с ценностями, хранимыми в индивидуаль­ном сейфе;
    6. лизинговые операции;
    7. оказание консультационных и информационных услуг^[56].

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностран­ной валюте. В лицензии на осуществление банковских операций указыва­ются: банковские операции, на проведение которых банк имеет право, и валюта, в которой эти операции могут проводиться. Лицензия на осущест­вление банковских операций выдается без ограничения срока ее действия^[57].

В соответствии с лицензией ЦБ РФ на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять: выпуск, покупку, продажу, хранение и другие операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, проведение операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральным законодательством, доверительное управление указанными ценными бумагами по дого­вору с юридическими лицами и населением^[58].

Также банки имеют право осуществлять профессиональную дея­тельность на рынке ценных бумаг.

Банкам запрещается заниматься производственной, торговой и стра­ховой деятельностью.

В основу официального определения банка положено понимание сути его деятельности и отличий от других институтов финансового рынка, которые в российском банковском законодательстве получили название которые в российском банковском законодательстве получили название некредитных финансовых организаций. К ним относятся, например, профессиональные участники рынка ценных бумаг, организаторы торговли, негосударственные пенсионные фонды, страховые, клиринговые, микро­финансовые компании, ломбарды, кредитные потребительские кооперати­вы. Применение по отношению к этим организациям термина «некредитная» не является корректным, поскольку деятельность некоторых из них (ломбардов, кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций) непосредственно связана с предоставлением кредитов^[59]. С позиции международной терминологии более правильным для отделения банков от небанковских финансовых организаций считается использование понятия «специальный финансовый институт»^[60].

Отличия банков от других финансовых организаций состоят в их статусе финансового посредника, который предполагает создание в процессе деятельности новых требований и обязательств, становящихся товаром (продуктом) на финансовом рынке.

Так, привлекая вклады и депозиты клиентов, банк создает новые обязательства, а предоставляя ссуды - новые требования к заемщикам. В отличие от банков, например, брокеры и дилеры не создают собственных обязательств и требований, действуя по поручению клиентов^[61].

Как видно, понятие «банковской деятельности» подробно разработано в юридической литературе, чего нельзя сказать о понятии «банковская услуга».

Например, в п. 2 ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» банковская услуга рассматривается как составная часть финансовой услуги, характерным признаком которой является взаимосвязь «с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических
и физических лиц»^[62].

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» так же сформулировал понятие «финансовой услуги», однако «банковской услуги» как отдельного вида финансовой услуги не сформулировано.

Так, в соответствии с пп. д п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 под финансовой услугой «следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.)»^[63].

Из этого определения следует, что понятие финансовой услуги фактически раскрывается через перечень основных банковских операций, оказываемых кредитными организациями, и напрямую связано с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

В связи с тем, что в содержание «банковской услуги» бесспорно входит кредитование, привлечение денежных средств во вклады, ведение банковских счетов, а данные банковские операции являются основным банковским продуктом для потребителей, то правовую основу регулирования сферы банковских услуг с учетом их «потребительского вектора» в Российской Федерации следующие федеральные законы, которые условно можно разделить на следующие группы:

1. Общее законодательство. В данную группу в первую очередь входит Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»^[64].

Данные нормативные акты закладывают основы правового регулирования банковских услуг.

2. Специализированное законодательство. Здесь следует назвать Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»^[65].

Данные нормативные акты устанавливают специальные условия и особенности оказания отдельных банковских услуг, требования к кредитным организациям при оказании их оказании, правовые последствия несоблюдения соответствующих норм. По большей части данные нормативные акты имеют императивный характер и устанавливают «внутреннее содержание» банковской услуги с позиции обеспечения стабильности работы кредитной организации и банковского рынка в целом.

3. Потребительское законодательство. К данной группе относится Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»^[66].

Потребительские нормативные акты также можно условно разделить на две подгруппы:

– общего содержание;

- специального содержания^[67].

Закон о защите прав потребителей устанавливает дополнительные требования к процессу оказания банковских услуг потребителям, общие положения закона предоставляют потребителю банковских услуг дополнительные права и возлагают на кредитные организации дополнительные обязанности. Как указал Верховный Суд РФ, к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о возмещении вреда, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 28.06.2012 № 17)^[68]. Закон о потребительском кредите ввел специальные правила оказания банковской услуги по предоставлению кредитов физическим лицам на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Таким образом, оказание банковских услуг регламентируется как законодательством о банках и банковской деятельности, так и специальным законодательством, устанавливающим дополнительные требования к отдельным видам банковских услуг.

2.2. Проблемы правового регулирования рынка банковских услуг

Рассмотрим основные проблемы правового регулирования рынка банковских услуг.

В нормативно-правовой базе Российской Федерации и документах ЦБ РФ категория «банковский продукт» не употребляется, а используются понятия «банковская операция» и «банковская услуга» без раскрытия их содержательного аспекта и установления взаимосвязи друг с другом.

Кроме того, в связи с тем, что понятие «банковских услуг» отсутствует в действующем законодательстве, данный законодательный пробел следует устранить посредством дополнения ст. 1 Федерального закона о банках соответствующим определением^[69]. Данное правовое решение позволит унифицировать банковское законодательство с иными отраслями права, в первую очередь с гражданским и потребительским.

Что касается рынка банковских услуг, то можно обратиться к п. 2.1. Перечня видов финансовых услуг, утвержденных Приказом МАП Российской Федерации от 21 июня 2000 № 467, в котором банковские услуги представлены как банковские операции и сделки, предусмотренные ст. 5 Закона о банковской деятельности^[70].

Такая расширенная формулировка банковских услуг представляется неправильной.

Стоит согласиться с Е.Б. Лаутс, считающей банковские услуги банковскими операциями, как исключительными видами деятельности^[71]. То есть, банковская услуга может быть представлена исключительно кредитной организацией, легально осуществляющей банковские сделки, что непозволительно иным коммерческим организациям.

Если же обратиться к ч. 2 ст. 5 Закона о банковской деятельности, то федеральный законодатель дает перечень сделок, которые могут осуществлять многие коммерческие организации, если не сказать все. Более того, часть перечисленных сделок, осуществляется специализированными коммерческими организациями, для которых они являются основными в их предпринимательской деятельности (лизинговые компании, факторинговые компании, юридические фирмы и другие).

То есть, в данном случае, речь не может идти об исключительном виде деятельности, разрешенном только кредитным организациям. Соответственно, банковские услуги, в отличие от банковской деятельности, ограничены перечнем банковских операций, указанных в ч. 1 ст. 5 Закона о банковской деятельности, и для осуществления которых требуется лицензия Банка России, которая может быть выдана исключительно кредитной организации^[72].

Можно отметить, что банковская деятельность в целом и рынок банковских услуг, в частности, являясь чрезвычайно сложной и важной сферой предпринимательства, в силу своего значения для экономики и наличия социальной составляющей, остаются недостаточно развитыми. Должного реформирования банковской отрасли, в том числе банковского законодательства, которое отвечало бы требованиям модернизации российской экономики, так и не произошло^[73].

Изменения в законодательстве, регулирующем банковскую деятельность и рынок банковских услуг в силу недостаточной теоретической разработанности отдельных категорий носят фрагментарный ограниченный характер: используемые в банковской деятельности финансовые инструменты недостаточно развиты, а правовые механизмы, применяемые участниками банковских отношений, недостаточно урегулированы и эффективны^[74].

Таким образом, необходимо ввести в законодательство термин «рынок банковских услуг» и его определение, в качестве которого можно предложить следующее: рынок банковских услуг представляет собой совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, услуг по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств, путем осуществления банковских операций и иных банковских сделок как исключительного вида деятельности^[75].

Вместе с тем, необходимо отметить, что в настоящее время отмечается заметное расширение законодательного регулирования банковской деятельности, которое связано, во-первых, с ростом и трансформацией общественных отношений, в силу объективной экономической действительности оказавшихся в сфере влияния финансового сектора экономики, и, во-вторых, с большей транспарентностью и гармонизацией банковской системы для иностранных инвесторов и ее стремлением к интеграции в мировую экономику.

При этом Россия хоть и придерживается вектора унификации права, регулирующего деятельность кредитных организаций, для активного экономического сотрудничества с иностранными государствами, но оставляет за собой возможность проводить протекционистскую политику^[76].

Законодательные ограничения и требования к банковской деятельности и банковским услугам носят системный характер и направлены на минимизацию рисков, сопутствующих данному виду деятельности. Банк России, например, используя право отзыва лицензии как инструмент воздействия на кредитные организации, заставляет последние соблюдать правила, направленные на снижение рисков, сопровождающих банковскую деятельность.

В настоящее время происходит ужесточение политики регулятора в части надзора за банковской деятельностью, при этом явно ограничивается степень предпринимательской свободы исследуемых субъектов.

В заключение хотелось бы отметить, что в Российской Федерации банковское законодательство до сих пор не характеризуется таким критерием, как целостность системы.

Банковское законодательство, по оценке многих специалистов, содержит на сегодня свыше 8 тысяч нормативных актов, многие из которых не соответствуют друг другу.

В федеральном законодательстве механизм согласованного регулирования денежных и кредитных отношений и система взаимосвязанных институтов отсутствуют, вследствие чего формируются условия, которые способствуют возникновению внутрисистемных противоречий. Представляется, что в целях устранения таких противоречий необходимо усилить развитие банковского законодательства, придав особое значение процессу принятия новых правовых актов, регулирующих банковскую деятельность и направленных на совершенствование правовой базы в интересах эффективной деятельности финансовых институтов.

Таким образом, совершенствование законодательства, регулирующего банковскую деятельность и рынок банковских услуг, обеспечит более эффективное функционирование и иных субъектов предпринимательской деятельности.

Усовершенствование законодательства в сфере банковской деятельности станет наиболее эффективным при четком определении понятий и категорий, используемых в законодательстве.

Необходимо внести изменения в ФЗ «О банках и банковской деятельности в РФ», а именно добавить термин «банковские услуги». Было бы правильным по примеру статьи 3 НК РФ внести статью, которая отражала бы основополагающие начала банковского законодательства.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы.

Рынок банковских услуг выступает ведущим сегментом финансового рынка и представляет собой совокупность экономических отношений, возникающих в процессе оказания банковских услуг и купли-продажи банковских продуктов. Банковские услуги сегодня очень распространены, они вошли в нашу жизнь навсегда, без них невозможно осуществлять практически никакую деятельность.

Услуги банковских учреждений можно поделить на основные категории: для физических и юридических лиц, а также для банков.

Из основных услуг, оказываемых физическим лицам, можно выделить следующие: депозиты, каждый банк предлагает свои условия вклада; открытие, обслуживание счета; кредитование; выпуск, обслуживание карт; переводы; аренда сейфов.

Из основных услуг, предлагаемых юридическим лицам, можно выделить следующие: кредитование; депозиты; открытие счетов, управление; инвестиции; факторинг.

Из услуг, оказываемых банкам существуют такие, как международное финансирование; карты для агентов; выпуск гарантий; открытие, ведение корреспондентских счетов; выпуск облигаций, векселей; переводы;
- операции с документами.

Сегодня большую популярность набирают электронные банковские услуги. Банки постоянно стремятся расширять количество оказываемых ими услуг и улучшать их качество. Они пытаются привлечь как можно больше новых клиентов и увеличить свои доходы. Сегодня часто в банках можно воспользоваться услугой проведения операций с иностранной валютой, а также лизинговыми, страховыми и аудиторскими услугами. Растет число операций, осуществляемых с ценными бумагами. Компьютеризация банков помогает сэкономить и сделать их услуги более доступными и дешевыми. Стоимость услуг банковских учреждений определяют затраты на их оказание и цены сложившееся на рынке на них.

Следует отметить, что рынок банковских услуг ограничен установленным в действующим законодательстве перечнем банковских операций и иных банковских сделок. Вместе с тем, кредитные организации имеют право заключать и небанковские сделки, обеспечивающие организацию банковской деятельности.

Рынок банковских услуг представляет собой совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, услуг по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств, путем осуществления банковских операций и иных банковских сделок как исключительного вида деятельности.

Целью существования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в этих услугах, а именно: в решениях банковской системой задач организации денежного обращения, централизации временно свободных капиталов и кредитовании за счет централизованных средств тех отраслей экономики, которые в данное время более других нуждаются в денежных средствах и обеспечивают большую рентабельность.

На основании вышеизложенного можно отметить, что банковское законодательство до сих пор не характеризуется таким критерием, как целостность системы.

Усовершенствование законодательства в сфере банковской деятельности станет наиболее эффективным при четком определении понятий и категорий, используемых в законодательстве. Необходимо внести изменения в ФЗ «О банках и банковской деятельности в РФ», а именно добавить термин «банковские услуги». Было бы правильным по примеру статьи 3 НК РФ внести статью, которая отражала бы основополагающие начала банковского законодательства.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 06.06.2019) // СЗ РФ. – 05.02.1996. – № 6. – ст. 492.
2. Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (ред. от 27.12.2018) // СЗ РФ. – 31.07.2006. – № 31 (1 ч.). – ст. 3434.
3. Приказ МАП Российской Федерации от 21 июня 2000 № 467 «Об утверждении Перечня видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, и состав активов финансовой организации, приобретаемых в порядке уступки прав требования, для расчета оборота финансовой услуги» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. - 2000. - № 41.
4. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда РФ. – 2012. – № 9.
5. Абаева Н.П., Хасанова Л.Т. Конкурентоспособность банковских услуг: монография. - Ульяновск, УлГТУ, 2012. – С. 34.
6. Агапова М.А., Негрова Е.В. Банковские услуги и условия их развития в России // Актуальные проблемы развития финансового сектора: материалы IV Международной научно-практической конференции. - 2016. - С. 7-16.
7. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2016. - 800 с.
8. Батшев И.С. Правовое регулирование рынка банковских услуг // Актуальные проблемы правового обеспечения профессиональной деятельности. Мир науки: материалы конференции. - 2018. - С. 19-24.
9. Братко А.Г. Банковское право. – М.: Юридическая литература, 2003. – 848 с.
10. Габбасова Р.А. Анализ современного состояния рынка банковских услуг // Экономика, бизнес, инновации: сб. статей VI Международной научно-практической конференции. - 2019. - С. 257-259.
11. Гуларова Я.В. Рынок банковских продуктов и услуг в Российской Федерации // Форум молодых ученых. - 2018. - № 3 (19). - С. 126-132.
12. Декина И.А. Современные банковские операции, продукты и услуги // Современные научные исследования и инновации. - 2016. - № 6 (62). - С. 298-301.
13. Есиева Ф.К., Хубаева М.М. «Банковская деятельность» и «рынок банковских услуг»: соотношение понятий // Научное обеспечение устойчивого развития АПК горных и предгорных территорий: материалы Международной научно-практической конференции. - 2018. - С. 238-240.
14. Зырянов Н.Е. К вопросу о сущности понятия «банковская услуга» // Юность и Знания - Гарантия Успеха - 2016: сборник научных трудов 3-й Международной молодежной научной конференции. - 2016. - С. 43-45.
15. Каширин С.В. Правовое регулирование деятельности кредитных организаций на рынке банковских услуг. Дис. … к.ю.н. – М., 2011
16. Лаврентьева Е.Е. Неоднозначность трактовки термина «банковская услуга» // Научный журнал СПбГУНиПТ. – 2012. - № 1 (10). – С. 54-55
17. Лаутс Е.Б. Правовое обеспечение стабильности рынка банковских услуг. Дисс. …к.ю.н. - М., 2007.
18. Логинов М.П., Логинова О.Н. Повышение конкурентных преимуществ банковских услуг // Вопросы управления. – 2012. - № 4 (21). – С. 13-16.
19. Мануйленко В.В., Бандурян М.Р. Банковские услуги: анализ современных проблем и перспективы развития // Развитие учетно-аналитической и контрольной системы в условиях глобализации экономических процессов: сборник научных статей. - Пермь, 2016. - С. 22-29.
20. Маскаев В.В. Правовое регулирование банковских услуг в Российской Федерации // Правовая система и современное государство: проблемы, тенденции и перспективы развития: сб. статей III Международной научно-практической конференции. - 2019. - С. 34-37.
21. Мойсиади М.А., Хашир Б.О. Рынок банковских услуг: сущность, специфика функционирования и регулирование // Наука и инновации: исследование и достижения: сб. статей Международной научно-практической конференции. - 2019. - С. 96-100.
22. Оробинский С.С. Взаимосвязь понятий «банковская услуга» и «банковский продукт» // Вестник Омского университета. Серия «Экономика». – 2007. – №. 3. – С. 95-98.
23. Первова О.В. Банковские услуги и условия их развития в России // Фундаментальные и прикладные научные исследования материалы Международной научно-практической конференции НИЦ «Поволжская научная корпорация». - 2016. - С. 187-189.
24. Пичелатова К.С., Сафронова Д.Д. Рынок банковских услуг в России // Вестник современных исследований. - 2018. - № 6.2 (21). - С. 246-249.
25. Полтораднева Н.Л., Долгушина А.Я. К вопросу о совершенствовании понятийного аппарата банковской сферы // Деньги и кредит. – 2016. - № 10. – С. 72-78.
26. Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности // Законность. – 2000. – № 11. – С. 44-46
27. Рохман А.В. Понятие и сущность рынка банковских услуг // Интеграция науки и практики: взгляд молодых ученых. Тезисы докладов IV Всероссийской научно-практической конференции магистрантов и аспирантов. - 2018. - С. 28-30.
28. Ручкин Р.О. Некоторые проблемы правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации // Юридические науки. – 2015. – № 2. – С. 11-14.
29. Рынок банковских услуг / под ред. Е.В. Тихомировой. – С.-Пб., 2016. - С. 20-37.
30. Рябова Г.А. Основы бизнеса (предпринимательской деятельности). – Обнинск: МАСЗ, 2003. – 175 с.
31. Степанова В.С., Синельников Д.С. О сущности понятий «банковская услуга», «банковский продукт» // Приоритетные направления развития науки и образования. – 2015. - № 2(5) – С. 461-462.
32. Трофимов К.Т. Проблемы правоспособности банка // Хозяйство и право. – 2005. – № 4. – С. 89-95.
33. Хафизова П.А. Банковские продукты (услуги): содержание и принципы размещения // Вестник Таджикского государственного университета права, бизнеса и политики. Серия гуманитарных наук. – 2013. - № 1(53). – С. 89.
34. Чуряев А.В. Правовое регулирование банковской деятельности. – М.: Юрлитинформ, 2016. – 160 c.
35. Швед Д.Е. О понятиях «банковский продукт» и «банковская услуга» // Маркетинг в России и за рубежом. – 2011. - № 1. – С. 56-64.

Приложение

Основные свойства банковской услуги и банковского продукта

№ п\п	Общие свойства банковского продукта и услуги	Отличительные свойства банковской услуги
1	Абстрактность	Непостоянство (неодинаковость) качества
2	Несохраняемость	Неотделимость от источника
3	Протяженность обслуживания во времени	Одномоментность
4	Связь с денежными ресурсами
5	Договорный характер
6	Сложность

1. Габбасова Р.А. Анализ современного состояния рынка банковских услуг // Экономика, бизнес, инновации: сб. статей VI Международной научно-практической конференции. - 2019. - С. 257. ↑

2. Первова О.В. Банковские услуги и условия их развития в России // Фундаментальные и прикладные научные исследования материалы Международной научно-практической конференции НИЦ «Поволжская научная корпорация». - 2016. - С. 187. ↑

3. Гуларова Я.В. Рынок банковских продуктов и услуг в Российской Федерации // Форум молодых ученых. - 2018. - № 3 (19). - С. 126. ↑

4. Рохман А.В. Понятие и сущность рынка банковских услуг // Интеграция науки и практики: взгляд молодых ученых. Тезисы докладов IV Всероссийской научно-практической конференции магистрантов и аспирантов. - 2018. - С. 28. ↑

5. Первова О.В. Банковские услуги и условия их развития в России // Фундаментальные и прикладные научные исследования материалы Международной научно-практической конференции НИЦ «Поволжская научная корпорация». - 2016. - С. 189. ↑

6. Мойсиади М.А., Хашир Б.О. Рынок банковских услуг: сущность, специфика функционирования и регулирование // Наука и инновации: исследование и достижения: сб. статей Международной научно-практической конференции. - 2019. - С. 96. ↑

7. Габбасова Р.А. Анализ современного состояния рынка банковских услуг // Экономика, бизнес, инновации: сб. статей VI Международной научно-практической конференции. - 2019. - С. 257. ↑

8. Гуларова Я.В. Рынок банковских продуктов и услуг в Российской Федерации // Форум молодых ученых. - 2018. - № 3 (19). - С. 128. ↑

9. Первова О.В. Банковские услуги и условия их развития в России // Фундаментальные и прикладные научные исследования материалы Международной научно-практической конференции НИЦ «Поволжская научная корпорация». - 2016. - С. 189. ↑

10. Рохман А.В. Понятие и сущность рынка банковских услуг // Интеграция науки и практики: взгляд молодых ученых. Тезисы докладов IV Всероссийской научно-практической конференции магистрантов и аспирантов. - 2018. - С. 29. ↑

11. Мойсиади М.А., Хашир Б.О. Рынок банковских услуг: сущность, специфика функционирования и регулирование // Наука и инновации: исследование и достижения: сб. статей Международной научно-практической конференции. - 2019. - С. 97. ↑

12. Габбасова Р.А. Анализ современного состояния рынка банковских услуг // Экономика, бизнес, инновации: сб. статей VI Международной научно-практической конференции. - 2019. - С. 258. ↑

13. Есиева Ф.К., Хубаева М.М. «Банковская деятельность» и «рынок банковских услуг»: соотношение понятий // Научное обеспечение устойчивого развития АПК горных и предгорных территорий: материалы Международной научно-практической конференции, посвящённой 100-летию Горского ГАУ. - 2018. - С. 238. ↑

14. Рохман А.В. Понятие и сущность рынка банковских услуг // Интеграция науки и практики: взгляд молодых ученых. Тезисы докладов IV Всероссийской научно-практической конференции магистрантов и аспирантов. - 2018. - С. 30. ↑

15. Гуларова Я.В. Рынок банковских продуктов и услуг в Российской Федерации // Форум молодых ученых. - 2018. - № 3 (19). - С. 129. ↑

16. Есиева Ф.К., Хубаева М.М. «Банковская деятельность» и «рынок банковских услуг»: соотношение понятий // Научное обеспечение устойчивого развития АПК горных и предгорных территорий: материалы Международной научно-практической конференции, посвящённой 100-летию Горского ГАУ. - 2018. - С. 239. ↑

17. Габбасова Р.А. Анализ современного состояния рынка банковских услуг // Экономика, бизнес, инновации: сб. статей VI Международной научно-практической конференции. - 2019. - С. 259. ↑

18. Декина И.А. Современные банковские операции, продукты и услуги // Современные научные исследования и инновации. - 2016. - № 6 (62). - С. 298. ↑

19. Пичелатова К.С., Сафронова Д.Д. Рынок банковских услуг в России // Вестник современных исследований. 2018. - № 6.2 (21). - С. 246. ↑

20. Мойсиади М.А., Хашир Б.О. Рынок банковских услуг: сущность, специфика функционирования и регулирование // Наука и инновации: исследование и достижения: сб. статей Международной научно-практической конференции. - 2019. - С. 99. ↑

21. Пичелатова К.С., Сафронова Д.Д. Рынок банковских услуг в России // Вестник современных исследований. 2018. - № 6.2 (21). - С. 248. ↑

22. Габбасова Р.А. Анализ современного состояния рынка банковских услуг // Экономика, бизнес, инновации: сб. статей VI Международной научно-практической конференции. - 2019. - С. 259. ↑

23. Декина И.А. Современные банковские операции, продукты и услуги // Современные научные исследования и инновации. - 2016. - № 6 (62). - С. 298. ↑

24. Рохман А.В. Понятие и сущность рынка банковских услуг // Интеграция науки и практики: взгляд молодых ученых. Тезисы докладов IV Всероссийской научно-практической конференции магистрантов и аспирантов. - 2018. - С. 30. ↑

25. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2016. — 800 с. ↑

26. Полтораднева Н.Л., Долгушина А.Я. К вопросу о совершенствовании понятийного аппарата банковской сферы // Деньги и кредит. – 2016. - № 10. – С. 72. ↑

27. Мойсиади М.А., Хашир Б.О. Рынок банковских услуг: сущность, специфика функционирования и регулирование // Наука и инновации: исследование и достижения: сб. статей Международной научно-практической конференции. - 2019. - С. 100. ↑

28. Швед Д.Е. О понятиях «банковский продукт» и «банковская услуга» // Маркетинг в России и за рубежом. – 2011. - № 1. – С. 56. ↑

29. Лаврентьева Е.Е. Неоднозначность трактовки термина «банковская услуга» // Научный журнал СПбГУНиПТ. – 2012. - № 1 (10). – С. 54. ↑

30. Логинов М.П., Логинова О.Н. Повышение конкурентных преимуществ банковских услуг // Вопросы управления. – 2012. - № 4 (21). – С. 13. ↑

31. Хафизова П.А. Банковские продукты (услуги): содержание и принципы размещения // Вестник Таджикского государственного университета права, бизнеса и политики. Серия гуманитарных наук. – 2013. - № 1(53). – С. 89. ↑

32. Абаева Н.П., Хасанова Л.Т. Конкурентоспособность банковских услуг: монография. - Ульяновск, УлГТУ, 2012. – С. 34. ↑

33. Декина И.А. Современные банковские операции, продукты и услуги // Современные научные исследования и инновации. - 2016. - № 6 (62). - С. 300. ↑

34. Есиева Ф.К., Хубаева М.М. «Банковская деятельность» и «рынок банковских услуг»: соотношение понятий // Научное обеспечение устойчивого развития агропромышленного комплекса горных и предгорных территорий: материалы Международной научно-практической конференции, посвящённой 100-летию Горского ГАУ. - 2018. - С. 240. ↑

35. Пичелатова К.С., Сафронова Д.Д. Рынок банковских услуг в России // Вестник современных исследований. 2018. - № 6.2 (21). - С. 249. ↑

36. Агапова М.А., Негрова Е.В. Банковские услуги и условия их развития в России // Актуальные проблемы развития финансового сектора: материалы IV Международной научно-практической конференции (заочной). - 2016. - С. 7. ↑

37. Пичелатова К.С., Сафронова Д.Д. Рынок банковских услуг в России // Вестник современных исследований. 2018. - № 6.2 (21). - С. 249. ↑

38. Агапова М.А., Негрова Е.В. Банковские услуги и условия их развития в России // Актуальные проблемы развития финансового сектора: материалы IV Международной научно-практической конференции (заочной). - 2016. - С. 9. ↑

39. Чеглова К.О. Классификация банковских продуктов и услуг // Конкурентный потенциал региона: оценка и эффективность использования: сборник статей VII Международной научно-практической конференции. - 2016. - С. 97. ↑

40. Декина И.А. Современные банковские операции, продукты и услуги // Современные научные исследования и инновации. - 2016. - № 6 (62). - С. 301. ↑

41. Логинов М.П., Логинова О.Н. Повышение конкурентных преимуществ банковских услуг // Вопросы управления. – 2012. - № 4 (21). – С. 14. ↑

42. Агапова М.А., Негрова Е.В. Банковские услуги и условия их развития в России // Актуальные проблемы развития финансового сектора: материалы IV Международной научно-практической конференции (заочной). - 2016. - С. 12. ↑

43. Чеглова К.О. Классификация банковских продуктов и услуг // Конкурентный потенциал региона: оценка и эффективность использования: сборник статей VII Международной научно-практической конференции. - 2016. - С. 97. ↑

44. Оробинский С.С. Взаимосвязь понятий «банковская услуга» и «банковский продукт» // Вестник Омского университета. - 2007. - №. 3. - С. 96. ↑

45. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 06.06.2019) // Собрание законодательства РФ. – 05.02.1996. – № 6. – ст. 492. ↑

46. Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности // Законность. – 2000. – № 11. – С. 44. ↑

47. Трофимов К.Т. Проблемы правоспособности банка // Хозяйство и право. – 2005. – № 4. – С. 89-95. ↑

48. Братко А.Г. Банковское право. – М.: Юридическая литература, 2003. – с. 24. ↑

49. Рябова Г.А. Основы бизнеса (предпринимательской деятельности). – Обнинск: МАСЗ, 2003. – с.17. ↑

50. Батшев И.С. Правовое регулирование рынка банковских услуг // Актуальные проблемы правового обеспечения профессиональной деятельности. Мир науки: материалы конференции. - 2018. - С. 19. ↑

51. Рынок банковских услуг / под редакцией Е.В. Тихомировой. – С.-Пб., 2016. - С. 20. ↑

52. Мануйленко В.В., Бандурян М.Р. Банковские услуги: анализ современных проблем и перспективы развития // Развитие учетно-аналитической и контрольной системы в условиях глобализации экономических процессов: сборник научных статей. - Пермь, 2016. - С. 22. ↑

53. Маскаев В.В. Правовое регулирование банковских услуг в Российской Федерации // Правовая система и современное государство: проблемы, тенденции и перспективы развития: сб. статей III Международной научно-практической конференции. - 2019. - С. 34. ↑

54. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 06.06.2019) // Собрание законодательства РФ. – 05.02.1996. – № 6. – ст. 492. ↑

55. Батшев И.С. Правовое регулирование рынка банковских услуг // Актуальные проблемы правового обеспечения профессиональной деятельности. Мир науки: материалы конференции. - 2018. - С. 19. ↑

56. Мануйленко В.В., Бандурян М.Р. Банковские услуги: анализ современных проблем и перспективы развития // Развитие учетно-аналитической и контрольной системы в условиях глобализации экономических процессов: сборник научных статей. - Пермь, 2016. - С. 24. ↑

57. Маскаев В.В. Правовое регулирование банковских услуг в Российской Федерации // Правовая система и современное государство: проблемы, тенденции и перспективы развития: сб. статей III Международной научно-практической конференции. - 2019. - С. 36. ↑

58. Чуряев А.В. Правовое регулирование банковской деятельности. – М.: Юрлитинформ, 2016. – С. 42. ↑

59. Рынок банковских услуг / под редакцией Е.В. Тихомировой. – С.-Пб., 2016. - С. 26. ↑

60. Степанова В.С., Синельников Д.С. О сущности понятий «банковская услуга», «банковский продукт» // Приоритетные направления развития науки и образования. – 2015. - № 2(5) – С. 461. ↑

61. Чуряев А.В. Правовое регулирование банковской деятельности. – М.: Юрлитинформ, 2016. – С. 42. ↑

62. Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (ред. от 27.12.2018) // СЗ РФ. – 31.07.2006. – № 31 (1 ч.). – ст. 3434. ↑

63. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда РФ. – 2012. – № 9. ↑

64. Батшев И.С. Правовое регулирование рынка банковских услуг // Актуальные проблемы правового обеспечения профессиональной деятельности. Мир науки: материалы конференции. - 2018. - С. 21. ↑

65. Маскаев В.В. Правовое регулирование банковских услуг в Российской Федерации // Правовая система и современное государство: проблемы, тенденции и перспективы развития: сб. статей III Международной научно-практической конференции. - 2019. - С. 37. ↑

66. Батшев И.С. Правовое регулирование рынка банковских услуг // Актуальные проблемы правового обеспечения профессиональной деятельности. Мир науки: материалы конференции. - 2018. - С. 23. ↑

67. Чуряев А.В. Правовое регулирование банковской деятельности. – М.: Юрлитинформ, 2016. – С. 46. ↑

68. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Бюллетень Верховного Суда РФ. – 2012. – № 9. ↑

69. Ручкин Р.О. Некоторые проблемы правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации // Юридические науки. – 2015. – № 2. – С. 13. ↑

70. Приказ МАП Российской Федерации от 21 июня 2000 № 467 «Об утверждении Перечня видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, и состав активов финансовой организации, приобретаемых в порядке уступки прав требования, для расчета оборота финансовой услуги» // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. - 2000. - № 41. ↑

71. Лаутс Е.Б. Правовое обеспечение стабильности рынка банковских услуг. Дисс. …к.ю.н. - М., 2007. – С. 23. ↑

72. Каширин С.В. Правовое регулирование деятельности кредитных организаций на рынке банковских услуг. Дис. … канд. юрид. наук. – М., 2011. – С. 63. ↑

73. Чуряев А.В. Правовое регулирование банковской деятельности. – М.: Юрлитинформ, 2016. – С. 51. ↑

74. Мануйленко В.В., Бандурян М.Р. Банковские услуги: анализ современных проблем и перспективы развития // Развитие учетно-аналитической и контрольной системы в условиях глобализации экономических процессов: сборник научных статей. - Пермь, 2016. - С. 28. ↑

75. Степанова В.С., Синельников Д.С. О сущности понятий «банковская услуга», «банковский продукт» // Приоритетные направления развития науки и образования. – 2015. - № 2(5) – С. 462. ↑

76. Зырянов Н.Е. К вопросу о сущности понятия «банковская услуга» // Юность и Знания - Гарантия Успеха - 2016: сборник научных трудов 3-й Международной молодежной научной конференции. - 2016. - С. 45. ↑