Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система, является неотъемлемой частью экономической системы любой страны, занимает стратегическое положение в экономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а также воздействием на другие системы. Любой сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов.

Современная банковская система России развивается под воздействием как позитивных внешнеэкономических факторов, так и внутренних социально-экономических процессов, которые создают благоприятные условия для развития кредитования реального сектора экономики.

Настоящий этап развития платежной системы характеризуется широким внедрением новых форм расчетов и использованием новых банковских технологий, отвечающих мировым стандартам и принципам. На смену платежным требованиям пришли поручения, электронные документы практически вытеснили, ранее использовавшиеся документы на бумажных носителях. Внедряются и новые формы передачи информации, реализуется система электронных платежей. Сегодня, благодаря Глобальной сети Интернет и постоянной автоматизации рынка банковских услуг, физические лица могут не выходя из дома осуществлять такие банковские операции как открытие вклада, получение кредита, перевод средств на покупку товаров и услуг и др. Юридические лица в любой момент с помощью системы «Банк-Клиент» могут осуществлять мониторинг своих счетов, проводить различные операции в рамках законодательства.

В процессе своей деятельности любой банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д. С ними банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли. Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации. Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов и включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

Исчерпав потенциал роста в корпоративном секторе, российские банки обратили пристальное внимание на рынок розничных услуг. Крупные корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. В свою очередь рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста (по статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами). Денежные доходы населения растут, что ведет к росту сбережений, а они являются важным источником формирования пассивов для банков, так как могут служить дополнительными ресурсами для кредитования населения. Потребительское кредитование позволит не только расширить активные операции банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие экономики.

Актуальность настоящей работы обусловливается стремительным развитием рынка банковских услуг и, как следствие, правовым регулированием банковской деятельности.

Цель настоящей курсовой работы – анализ правового регулирования рынка банковских услуг.

Исходя из поставленной цели, были сформулированы следующие задачи:

Изучение структуры банковской системы в России и анализ правового регулирования каждого элемента системы.
Рассмотрение основных видов банковских услуг и анализ правового регулирования каждого вида.
Анализ текущего состояния нормативно-правовой базы рынка банковских услуг.

Предметом исследования в данной курсовой работе является рынок банковских услуг.

Объектом исследования – нормативно-правовая база.

Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки и сравнения, статистический анализ и др.

Теоретической основой данной работы стали труды ведущих отечественных и зарубежных специалистов, раскрывающие закономерности развития рыночной экономики, денежно-кредитные аспекты экономической политики государства, основы функционирования коммерческих банков и в целом банковской системы, места и роли банков в рыночной экономике.

Информационной базой при выполнении курсовой работы являлись нормативные и законодательные акты РФ, разработки ведущих организаций по банковскому делу, монографии и статьи в научных журналах.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, материал работы иллюстрирован рисунками и таблицами. В конце работы приводится список литературы, включающий законы и нормативные акты РФ, монографии и статьи периодической печати.

Глава 1. Изучение структуры банковской системы в России и анализ правового регулирования каждого элемента системы

Банковская система — совокупность различных видов банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Современная банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней и представлена деятельностью Банка России и кредитных организаций, включающих коммерческие банки, их филиалы, представительства, внутренние структурные подразделения, небанковские кредитные организации, учреждения банковской инфраструктуры, а также прочие существенные элементы. Центральный банк РФ является регулятором российского финансового рынка и выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.^[1]

Для того, чтобы провести анализ структуры банковской системы в России, необходимо определить, что относится к каждому уровню и понять основные функции, цели каждого составляющего.

Итак, что же такое Банк России?

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий во взаимодействии с Правительством РФ единую государственную денежно-кредитную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности банков. Банк России, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами, при этом Банк России также является юридическим лицом.

Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации.

Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Банк России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием.

Местонахождение центральных органов Банка России - город Москва.^[2]

Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются. Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.^[3]

Целями деятельности Банка России являются:

обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы;
защита и обеспечение устойчивости рубля;
развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
развитие и обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации;

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.^[4]

Статья 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» раскрывает основные функции Банка России. К числу таких функций относят:

Во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
устанавливает правила проведения банковских операций;
осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.^[5]

Банк России при осуществлении функций, предусмотренных федеральными законами, обязан разрабатывать и реализовывать политику по предотвращению, выявлению и управлению конфликтами интересов.^[6]

Как видно из основного закона, регламентирующего деятельность первого уровня банковской системы Российской Федерации, Банк России действительно является мегарегулятором в своей отрасли. Ввиду этого, одной из функций, как регулятора банковской системы, Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.^[7]

Правила подготовки нормативных актов Банка России устанавливаются Банком России самостоятельно.

Ко второму уровню банковской системы России относят кредитные организации, к которым относятся:

коммерческие банки, их филиалы, представительства, внутренние структурные подразделения;
небанковские кредитные организации;
учреждения банковской инфраструктуры;
прочие существенные элементы.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.^[8]

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.^[9]

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5(только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее - небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций).^[10]

Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях, которые тесно взаимосвязаны между собой. Можно выделить следующие базовые функции кредитной организации:

Посредничество в проведении расчетов и платежей. Через банки проходят платежи населения, предприятий, организаций и т. д. Сегодня кредитные организации обеспечивают и регулируют процесс расчетов практически между всеми субъектами экономических отношений. Банки предлагают клиентам различные формы расчетов: платежные поручения, инкассо, аккредитивы, чеки, векселя, банковские карты и т. д. В последние годы активно развиваются электронные безналичные расчеты. Кредитные организации отвечают за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.
Привлечение и накопление временно свободных денежных средств. Денежные средства, сосредоточенные в банке, с одной стороны, приносят их владельцам определенный процентный доход, а с другой – служат источником ресурсов для проведения ссудных операций. Именно с помощью финансовых организаций временно свободные денежные средства становятся ссудным капиталом, который используется банками для кредитования.
Создание кредитных денег. Предоставляя ссуды, банки создают так называемые кредитные деньги. Они не имеют физического вида, а существуют только в виде записи на счете в банке. Механизм создания кредитных денег регулируется Центральным банком с помощью нормативов обязательного резервирования. Кредитные организации обязаны оставлять определенную часть средств вкладчиков в форме резерва, остальную часть они могут выдавать в виде ссуд.

Кроме того, помимо базовых функций, кредитные организации осуществляют посредничество на фондовом рынке, предоставляют информационные и консультационные и т. д.

Организация и деятельность банков регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые составляют банковское право. К образованию и деятельности кредитных организаций имеют применение нормы, регулирующие имущественный оборот, например, нормы Гражданского кодекса, и нормы, непосредственной целью которых является урегулирование тех или иных вопросов банковской деятельности.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. ^[11]

Глава 2. Сегменты рынка банковских услуг и анализ правового регулирования каждого сегмента

Сегодня коммерческие банки предлагают клиентам свыше 250 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать число за счет притока новых клиентов. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент банковских операций.

Банковские услуги составляют важнейшую часть рынка финансовых услуг, которые, в общем смысле, связаны с перераспределением ресурсов и финансовых инструментов в экономической системе.

Целью существования рынка банковских услуг является удовлетворение общественной потребности в этих услугах, а именно: в решениях банковской системой задач организации денежного обращения, централизации временно свободных капиталов и кредитовании за счет централизованных средств тех отраслей экономики, которые в данное время более других нуждаются в денежных средствах и обеспечивают большую рентабельность. Данные задачи решаются путем выполнения банковской системой своих основных функций, к которым, как принято относить:

организацию денежных расчетов;
аккумулирование временно свободных ресурсов;
кредитование приоритетных отраслей экономики, юридических и физических лиц.

На основании данных функций можно сделать вывод о том, что рынок банковских услуг делится на три вида, определенных задачами и функциями банковской системы, - рынок услуг по организации денежных расчетов, рынок услуг по привлечению денежных средств в банковскую систему и рынок услуг по размещению привлеченных средств в наиболее рентабельные отрасли экономики.

2.1. Правовое регулирование рынка услуг по организации денежных расчетов

Рынок банковских услуг по организации денежных расчетов представлен следующими банковскими услугами:

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;
инкассация денежных средств и ценностей, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной или безналичной формах;

Банковская операция «открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» во многом совпадает со сделкой банковского счета (гл. 44 ГК РФ).

Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.^[12]

Вместе с тем существуют и отличия в регулировании договора банковского счета и указанной банковской операции. Так, например, в п. 1 ст. 846, п. 1 ст. 847 и ряде иных статей ГК РФ можно встретить указание на то, что соответствующие отношения регулируются «банковскими правилами». При этом данные банковские правила не являются в соответствии со ст. 3 ГК РФ видом нормативных актов, включаемых в состав гражданского законодательства.^[13]

К банковским правилам, связанным с открытием и ведением счетов, в частности, относятся:

Инструкция Банка России от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»;
Правила по открытию и ведению банковских счетов, установленные в Федеральном законе 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и принятых в соответствии с ним нормативных актах Банка России;
Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (в части установления особенностей удостоверения прав поверенных физических лиц-владельцев счета и др.).

Банковская операция «Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов» представляет собой специфическую расчетную операцию, в силу которой физическое лицо поручает кредитной организации перевести денежные средства иному лицу (бенефициару), а кредитная организация обязуется осуществить указанный перевод без открытия банковского счета физическому лицу.^[14]

Без открытия банковского счета осуществляются операции по переводу принятых от физических лиц денежных средств, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности в пользу юридических и физических лиц.

Порядок осуществления банковской операции по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета установлен Банком России в Положении от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».

Банковская операция «осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам» осуществляются в формах различных гражданско-правовых сделок. Указанные расчеты отличаются прежде всего от платежей в наличной форме, т. е. таких, при которых средством платежа выступают наличные денежные знаки, или деньги в строгом смысле этого слова. В безналичных расчетах происходит обмен требований к кредитным организациям.^[15]

Правовое регулирование данной операции осуществляется на основании следующих нормативно-правовых актов:

Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Положение Банка России от 12 марта 1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».
Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Положение Банка России от 25 апреля 2007 г. № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».
Положение Банка России от 24 апреля 2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации».
Инструкция Банка России от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц».
Указание Банка России от 25 апреля 2007 г. № 1822-У «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».
Порядок ведения кассовых операций в Российской Федерации. Утв. решением Совета директоров Банка России 22 сентября 1993 г. № 40.

Такие банковские операции как инкассация, так и кассовое обслуживание не являются самостоятельными видами договоров, указанных в Гражданском кодексе РФ. Это договоры на оказание соответствующих услуг.^[16]

Определение порядка ведения кассовых операций отнесено к компетенции Банка России (ст. 34 Закона о Банке России) и закреплено им в следующих нормативных актах:

Положении Банка России от 24 апреля 2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»;
Порядке ведения кассовых операций в Российской Федерации (утвержден решением Совета директоров Банка России 22 сентября 1993 г. № 40).

Банковская операция «купля-продажа иностранной валюты в наличной или безналичной формах» представляет собой сделку, связанную с обменом одной валюты на другую (например, рублей на доллары США). Возможность осуществления указанных сделок обусловливается двумя факторами. Во-первых, наличием лицензии на осуществление банковских операций в иностранной валюте, которая включает предоставление права осуществлять банковскую операцию купли-продажи иностранной валюты. Во-вторых, наличием особых материально-технических условий для осуществления подобных операций.

Купля-продажа иностранной валюты и чеков (в том числе дорожных чеков), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, в Российской Федерации производится только через уполномоченные банки. Операции купли-продажи иностранной валюты в наличной форме осуществляются непосредственно в кассовых помещениях кредитной организации либо в обменных пунктах кредитных организаций – в специальных подразделениях, которые совершают подобные операции.^[17]

Порядок открытия обменных пунктов установлен Инструкцией Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», а также Инструкцией Банка России от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц». Порядок работы обменного пункта, а также виды операций, которые совершаются через обменный пункт, установлены Инструкцией № 113-И.

Таким образом, под каждую отдельно взятую операцию рынка банковских услуг в части организации денежных расчетов разработаны законодательные акты, регламентирующие порядок и проведение конкретной операции. И как, говорилось ранее, Банк России принимает прямое участие в разработке различных правил, положений, инструкций для кредитных организаций, с целью регулирования конкретной услуги банковского рынка.

2.2 Правовое регулирование рынка услуг по привлечению денежных средств в банковскую систему.

Привлеченные денежные средства являются наиболее значимой частью пассивов банка, в несколько раз превышающей его собственные средства. Фактически привлеченные средства – это основной источник формирования ресурсов коммерческого банка, которые направляются на проведение активных операций.

Обычно, к привлеченным средствам банка относят остатки средств на текущих, бюджетных и расчетных счетах клиентов, сберегательные и срочные вклады физических и юридических лиц, вклады до востребования, разные виды депозитных счетов, таких как условные, залоговые, целевые депозиты, депозиты в иностранной валюте.

На практике различают следующие формы привлеченных банками средств:

Денежные вклады, такие как:
1. До востребования;
2. Целевые;
3. Срочные.
Ценные бумаги (обращаемые сберегательные документы), такие как:
1. Акции;
2. Облигации;
3. Банковские векселя;
4. Сберегательные сертификаты.

Статья 36 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» определяет основные положения по денежным вкладам.

Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.^[18]

Существует такая форма вклада, как «письменная». Под письменной формой договора банковского вклада понимаются также банковские карты, выпуск которых урегулирован Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено:

вновь регистрируемому банку с универсальной лицензией;
банку с универсальной лицензией, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:
размер уставного капитала вновь регистрируемого банка с универсальной лицензией либо размер собственных средств (капитала) действующего банка с универсальной лицензией составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;
банк с универсальной лицензией соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится.^[19]

Статья 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации определяет, стороны договора банковского вклада.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. ^[20]

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. ^[21]

Согласно статье 426 Гражданского Кодекса Российской Федерации под публичным договором понимается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. ^[22]

Согласно статье 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Договор банковского вклада является возмездным.

В соответствии со статьей 838 Гражданского Кодекса Российской Федерации банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Также, следует отметить, при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, т. е. исходя из существующей в месте жительства вкладчика (если вкладчиком является юридическое лицо – в месте его нахождения) ставки банковского процента (ставкой рефинансирования) на день выплаты банком суммы вклада.

Таким образом к основным нормативно-правовым актам, регулирующим депозитные операции:

1) ФЗ РФ 395 «О банках и банковской деятельности»

2) Гражданский кодекс РФ

3) Положение ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражением указанных операций по счетам бухгалтерского учета»

4) Налоговый кодекс РФ

5) Инструкция ЦБ РФ №153 И «Об открытии и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитных)»

6) Письмо ЦБ РФ от 10.02.98 «О сберегательных и депозитных сертификатах»

7) ФЗ №177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

Банки осуществляют на рынке ценных бумаг деятельность в качестве финансовых посредников и профессиональных участников. Как финансовые посредники банки приобретают ценные бумаги с целью извлечения доходов по ним или управления другими компаниями при приобретении контрольного пакета акций этих компаний, а также осуществляют собственные эмиссии ценных бумаг с целью получения дополнительных собственных средств.^[23]

Ценными бумагами являются документы, соответствующие установленным законом требованиям и удостоверяющие обязательственные и иные права, осуществление или передача которых возможны только при предъявлении таких документов (документарные ценные бумаги). ^[24]

Согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» коммерческим банкам разрешается:

выпускать, покупать, продавать, хранить ценные бумаги, осуществлять иные операции с ними;
оказывать брокерские и консультационные услуги;
осуществлять расчеты по поручению клиентов, в том числе по операциям с ценными бумагами;
управлять ценными бумагами по поручению клиента (доверительные или трастовые операции).

Таким образом, операции, связанные с ценными бумагами открывают банкам большие возможности в части привлечения средств. Тем не менее, ввиду большого количество операций с ценными бумагами, существует много нормативно-правовых актов, регламентирующие данный вид деятельности. Среди них:

Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" от 22.04.1996 N 39-ФЗ
Федеральный закон "О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг" от 05.03.1999 N 46-ФЗ.
Приказ ФСФР России от 24.05.2012 N 12-32/пз-н "Об утверждении Положения о внутреннем контроле профессионального участника рынка ценных бумаг".
"Положение о лицензионных требованиях и условиях осуществления профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, ограничениях на совмещение отдельных видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, а также о порядке и сроках представления в Банк России отчетов о прекращении обязательств, связанных с осуществлением профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг, в случае аннулирования лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг" (утв. Банком России 27.07.2015 N 481-П) (ред. от 04.07.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.08.2015 N 38673)
Указание Банка России от 16.02.2015 N 3565-У "О видах производных финансовых инструментов" (Зарегистрировано в Минюсте России 27.03.2015 N 36575).
"Положение о порядке расчета собственных средств профессиональных участников рынка ценных бумаг, а также соискателей лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг" (утв. Банком России 19.07.2016 N 548-П) (ред. от 19.07.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 19.08.2016 N 43321) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.04.2017)

2.3 Правовое регулирование рынка услуг по размещению привлеченных средств

Целью банковской деятельности является трансформация сбережений в инвестиции.

Прибыль всех кредитных организаций формируется как раз за счет разницы между платежами по вкладам, которые делает кредитная организация, и платежами по выданным ею кредитам и прочим так называемым активным операциям. Вместе с тем «ресурсная база» кредитной организации формируется не только за счет средств, привлеченных во вклады, но и за счет собственных средств (включающих уставный капитал кредитной организации, т. е. сумму вложений ее учредителей (участников), различные фонды, нераспределенную прибыль, привлеченные субординированные кредиты и т. д.). Иными словами, происходит размещение как привлеченных во вклады денежных средств, так и других источников, только кредитные организации обладают правомочием использовать переданные им в качестве вклада денежные средства для активных операций.

Размещение денежных средств происходит в различных гражданско-правовых формах:

кредитование;
заем, включая приобретение векселей и облигаций третьих лиц;
размещение средств на депозитах в иных банках;
«держание» денежных средств в виде остатков на корреспондентских счетах, открытых в других банках;
осуществление сделок финансирования под уступку денежного требования;
совершение так называемых сделок репо (предоставление денежных средств в виде приобретения ценных бумаг с обязательством их обратной продажи);
приобретение акций;

Наиболее популярной гражданско-правовой формой размещения денежных средств является кредит.

Сегодня кредитные организации предлагают на рынке различные формы кредитов на всевозможные цели. Так, выделяют такие виды кредитов, как:

потребительский кредит;
автокредит;
ипотека;
лизинг.

В зависимости от разновидности кредита, существуют различные законодательные акты, связанные с конкретным видом предоставления услуги.

Так, например, основные положения, связанные с потребительскими кредитами, в том числе автокредитами, регламентирует Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013г. N 353-ФЗ. Данный закон трактует понятие потребительского кредита.

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.^[25]

В части такого вида кредита, как ипотека существует Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ,в котором представлены основные положения данного вида кредита.

Основные положения, связанные с лизингом представлены в Федеральном законе "О финансовой аренде (лизинге)" от 29.10.1998 N 164-ФЗ. Данный федеральный закон трактует понятие лизинг и договор лизинга.

Лизинг - совокупность экономических и правовых отношений, возникающих в связи с реализацией договора лизинга, в том числе приобретением предмета лизинга.^[26]

Договор лизинга - договор, в соответствии с которым обязуется приобрести в собственность указанное арендатором имущество у определенного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование. Договором лизинга может быть предусмотрено, что выбор продавца и приобретаемого имущества осуществляется лизингодателем.^[27]

Возможность получения суммы кредита в момент времени, отличный от момента подписания договора, порождает известные риски у заемщика: он должен обладать уверенностью, что кредит ему будет выдан по его требованию. Ввиду того, что кредитные организации осуществляют кредитование на систематической и профессиональной основе, заемщик обретает такую уверенность. Таким образом, достигается большая гибкость в использовании средств, получаемых в качестве заемных: для заемщика, могут быть открыты так называемые кредитные линии, в соответствии с условиями которых он может обращаться в банк за получением кредита в определенной части, который, называется в банковской деятельности «траншем», указанной в договоре кредита; после погашения части ранее выданной суммы кредита и т. д. В свою очередь, как выданный кредит, так и обязательство по его выдаче создают известные экономические риски у кредитной организации, которые регулируются Центральным Банком Российской Федерации в соответствии с требованиями федеральных законов (например, Банк России требует создания резервов под выданные кредиты, а также под обязательство по выдаче кредита).

Размещение денежных средств регулируется не только гражданским законодательством. Нормы гражданского законодательства определяют лишь характер отношений между кредитной организацией и ее заемщиками. Размещение денежных средств порождает риски у самой кредитной организации, прежде всего – кредитный риск, т. е. риск невозврата выданных средств и ухода в просроченную задолженность выданного кредита. Данный риск может затронуть не только саму кредитную организацию, но и ее кредиторов, включая вкладчиков, которые разместили свои денежные средства во вкладах. Поэтому Центральный Банк Российской Федерации осуществляет регулирование, направленное на ограничение данного риска, с помощью установления специальных обязательных нормативов (пример такого норматива, Банк России регулирует соотношение собственных средств и активов; соотношение активов и пассивов, риск на одного заемщика или группу связанных заемщиков и т. д.), определения резервов, которые должна создавать кредитная организация под выданные кредиты.

Снижение рисков кредитных организаций, регулярно размещающих денежные средства, и, следовательно, снижение стоимости предоставляемых ими ресурсов породили необходимость создания правовых механизмов противодействия получению недобросовестными лицами кредитов, которые заведомо являются невозвратными. С этой целью был принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Целями данного Федерального закона является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

На данный момент, в России существует несколько организаций, выполняющий роль Бюро Кредитных Историй, и каждый банк имеет право взаимодействовать с любым Бюро, как в части оценки риска, так и в части отправки информации по текущим счетам физических и юридических лиц.

Отношения, связанные с внутренними процедурами кредитных организаций, включая расчетные отношения, а также порядок начисления процентов по выданным кредитам регулируются Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В части разрешения споров, связанных с неисполнением заемщиков своих обязательств, кредитные организации обращаются в судебные инстанции.

Далее в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам можно отнести Федеральный закон РФ от 21.07.1997 г. №119-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Таким образом, для каждой операции, связанной с размещением денежных средств, существует свой законодательный акт.

Если рассматривать общую характеристику нормативно-правовых актов в части рынка услуг по размещению привлеченных средств, можно выделить основные документы, являющиеся нормативной базой:

Гражданский кодекс Российской Федерации, часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.
Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Инструкция Банка России от 26 марта 2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Подводя итог данной главе, стоит отметить, что банки предоставляют еще ряд услуг, которые выше не были отмечены ввиду своей специфичности. Так, например, банковская операция «привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов» не предусмотрена современным гражданско-правовым регулированием, тем не менее, исходя из общих начал гражданского права, и не запрещена им. Банк России осуществляет регулирование указанной банковской операции Положением от 1 ноября 1996 г. № 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами».

В соответствии с законодательством Российской Федерации, банки могут осуществлять куплю-продажу драгоценных металлов, включая так называемые срочные сделки, прием драгоценных металлов на ответственное хранение. Драгоценные металлы, принятые от клиента на хранение, не являются привлеченными средствами банка и не могут быть размещены им от своего имени и за свой счет.

Коммерческие банки могут совершать и такие сделки с драгоценными металлами как опционы, свопы, фьючерсы и др. в соответствии с законодательством РФ и международной банковской практикой.

Еще один вид банковской услуги-предоставление банковской гарантии.

Банковская гарантия – письменное обещание банка заплатить другой компании или банку, компании или кому-либо по договору, кредиту или долговой ценной бумаге за третью сторону в случае, если эта сторона не выполнит свои обязательства. Сторона, которая гарантирует, называется гарантом. Тот, за кого выдается гарантия, именуется принципалом. Получателя по гарантии принято называть бенефициаром. При выдаче гарантии принципал уплачивает банку вознаграждение.

На сегодняшний день банковские гарантии используются в основном для операций внутри страны. Прежде всего это таможенные гарантии в обеспечение уплаты таможенных платежей, тендерные гарантии при участии в торгах на государственные заказы.

Основные положения по оказанию банковской гарантии указаны в статьях 370, 378,379 Гражданского Кодекса Российской Федерации, а также в статье 45 Федерального закона от 05.04.2013 N 44-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд"

Глава 3. Определение тенденций рынка банковских услуг и анализ текущего состояния нормативно-правовой базы данного рынка

В последние годы отмечается динамичное развитие услуг банковского сектора (растут активы банков, объем привлеченных вкладов, капитализация банковской системы).

Для того, чтобы определить тенденции по основным банковским услугам, необходимо обратиться к статистическим данным, которые публикуются на официальном сайте Банка России. Рассмотрим динамику привлеченных денежных средств от физических лиц в виде вкладов. График 1.

График 1.

Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц(млн.руб)^[28]

Как видно из графика, мы наблюдаем тенденцию к уверенному росту привлеченных кредитными организациями средств вкладов физических лиц. При этом, ввиду макроэкономических и политических причин в 2016 году произошло снижение привлекаемых валютных депозитов. Но в российской национальной валюте после 2015года тенденция вкладов значительно стремится к росту. Это говорит о том, что данной услугой население активно пользуется и не боится вкладывать свои сбережения на хранение и накопление в банках России.

Для того, чтобы понять динамику размещения привлеченных средств, обратимся к статистическим данным. График 2.

График 2.

Информация о кредитах, предоставленным физическим лицам^[29]

Как видно из графика, до 2014года такая банковская услуга как кредит пользовалась большой популярностью. Данную тенденцию можно связать с кризисом 2008 года. На данный момент, а именно проанализировав последние 2 года можно сделать следующий вывод.

В 2015 году наблюдалось резкое снижение выданных кредитов, причем это связано по большей мере с внутренним состоянием экономики в данный период, заемные средства для банков стали дорогими в связи с резким поднятием ставки рефинансирования и качество заемщиков ухудшилось ввиду закредитованности населения. Банки и иные кредитные организации в период 2015-2016гг. не стремились выдавать много, а стремились выдавать качественно. С середины 2016 года положение улучшилось и кредитование снова стало иметь тенденцию роста.

Современная рынок банковских услуг– это сфера многообразных услуг своим клиентам, как физическим, так и юридическим лицам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

С каждым годом рынок банковских услуг разрабатывает новые и усовершенствует старые банковские продукты и услуги. При этом, усовершенствуется нормативно-правовая база по каждому виду услуги.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рынок банковских услуг-один из самых быстроразвивающихся рынков в России. На сегодняшний день кредитные организации могут предложить своим потребителям, как физическим, так и юридическим лицам множество продуктов и услуг.

Банковская система сегодня-одна из самых автоматизированных систем в России. Часть услуг банковского рынка стала настолько автоматизированной, что клиент, находясь вне отделения банковской организации может управлять своими счетами, заключать кредитные договоры, открывать вклады, оплачивать счета, покупать валюту и много других операций.

Казалось бы, то, что происходит сейчас на рынке банковских услуг, это стремление к лучшему и более удобному способу взаимодействия с финансовыми организациями.

Но за всеми плюсами порой таятся множество минусов и не доработок. На мой взгляд, текущее правовое регулирование рынка банковский услуг имеет ряд недоработок. В постоянном развитии и автоматизации услуг, законодательные акты зачастую выпускают из вида такие важные моменты, как персональные данные клиентов.

В 21 веке уже никого не удивишь регистрацией в социальных сетях, и данным фактом пользуются большинство организаций, например, оповещение об интересных предложениях банков, различные чат-боты для консультирования клиентов. Но за этими плюсами таятся такие минусы, как использование персональных данных в мошеннических схемах. На мой взгляд, необходимо серьезно пересмотреть и доработать Федеральный закон «О персональных данных» от 27.07.2006 N 152-ФЗ, добавив в него блок о персональных данных, содержащихся на страницах социальных сетей.

Еще одна из недоработок это некоторые пункты Федерального закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ. Законодательные органы с помощью этого закона и ряда других законов, таких, например, как Федеральный Закон о несостоятельности (банкротстве) физических лиц, смягчают действия банков по отношению к заемщикам, не исполняющим свои обязательства по кредитным договорам. Что, на мой взгляд, рано или поздно приведет к неблагоприятным последствиям, а именно, безнадежным долгам перед банками, требующим списания.

Тем не менее, с развитием банковских услуг, законодательные органы, и в том числе Центральный Банк Российской Федерации принимают активное участие в формировании нормативно-правовой базы, регулирующей рынок банковских услуг.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

«Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ ) // «Собрание законодательства РФ», 14.04.2014, N 15, ст. 1691.
«Гражданский кодекс Российской Федерации» от от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 01.07.2014) // «Собрание законодательства РФ», 13.01.1997, № 2, ст. 198.
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.
Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».
Положение Банка России от 1 ноября 1996 г. № 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами».
Положение Банка России от 12 марта 1998 г. № 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».
Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».
Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Положение Банка России от 25 апреля 2007 г. № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».
Положение Банка России от 24 апреля 2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации».
Инструкция Банка России № 63 «О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций кредитными организациями Российской Федерации». Утв. приказом Банка России от 2 июля 1997 г. № 02-287.
Инструкция Банка России от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Инструкция Банка России от 28 апреля 2004 г. № 113-И «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц».
Указание Банка России от 25 апреля 2007 г. № 1822-У «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».
Порядок ведения кассовых операций в Российской Федерации. Утв. решением Совета директоров Банка России 22 сентября 1993 г. № 40.
Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. Москва, 1997 г.
Рождественская Т.Э. Банковское право /Учебное пособие/ М.: Издательский дом ГУ ВШЭ, 2010. - 384с.
Интернет-ресурс «Официальный сайт Банка России» http://www.cbr.ru/
Интернет-ресурс «Финансовый информационный портал http://www.banki.ru/

Глава 1 Статья 2 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» ↑
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ↑
Статья 75 Конституции Российской Федерации ↑
Статья 3 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ↑
Статья 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ↑
Статья 4.1. Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ↑
Статья 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ↑
Статья 1 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» ↑
Статья 1 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» ↑
Статья 1 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» ↑
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» ↑
Статья 845 Гражданского Кодекса Российской Федерации ↑
Рождественская Т.Э. Банковское право /Учебное пособие/ М.: Издательский дом ГУ ВШЭ, 2010. - 384с. ↑
Рождественская Т.Э. Банковское право /Учебное пособие/ М.: Издательский дом ГУ ВШЭ, 2010. - 384с. ↑
Рождественская Т.Э. Банковское право /Учебное пособие/ М.: Издательский дом ГУ ВШЭ, 2010. - 384с. ↑
Рождественская Т.Э. Банковское право /Учебное пособие/ М.: Издательский дом ГУ ВШЭ, 2010. - 384с. ↑
Статья 11 Федеральный закон от 10 декабря 2003г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» ↑
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» ↑
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» ↑
Статья 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации ↑
Статья 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации ↑
Статья 834 Гражданского Кодекса Российской Федерации ↑
Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. Москва, 1997 г. ↑
Статья 142 Гражданского Кодекса Российской Федерации ↑
Статья 3 Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ. ↑
Федеральный закон "О финансовой аренде (лизинге)" от 29.10.1998 N 164-ФЗ ↑
Федеральный закон "О финансовой аренде (лизинге)" от 29.10.1998 N 164-ФЗ ↑
Интернет-ресурс/Официальный сайт Банка России/ http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-2-1a_17.htm&pid=pdko_sub&sid=dpbvf (дата обращения 25.08.2017г.) ↑
Интернет-ресурс/Официальный сайт Банка России/ http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=01&Year=2017&TblID=302-02M (дата обращения 25.08.2017г.) ↑