Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Правовая основа выполнения кредитных обязательств (Понятие и признаки кредитного договора)

Содержание:

Введение

Актуальность темы исследования. Важность кредитных отношений для экономики трудно переоценить. Указанные отношения являются своего рода двигателем для развития товарно-денежных отношений. Об актуальности темы убедительно свидетельствует постоянно увеличивающееся количество рассматриваемых арбитражными судами дел, связанных с кредитным договором.

Нельзя не сказать о том, что нуждаются в разработке и разрешении, как с теоретической, так и практической стороны, некоторые проблемы, связанные с заключением кредитного договора. В частности, это проблема заключения кредитного договора на обременительных для заемщика условиях, когда последний фактически лишен возможности влиять на содержание указанного договора, отсутствия в Гражданском кодексе Российской Федерации (далее - «ГК РФ») [2] специальных правил, регламентирующих последствия включения в кредитный договор условия о размере процентной ставки за пользование кредитом существенно превышающем размер процентов, взимаемых за кредитование на аналогичных условиях.

Исходя из этого, переосмысление ранее проведенных исследований теоретических проблем кредитного договора с учётом развития банковского кредитования в России, новелл законодательства, в том числе изменений, внесенных в ст. 810 ГК РФ, а также выявление и определение оптимального соотношения интересов сторон кредитного договора, особенностей правового регулирования кредитного договора должно стать предметом комплексного исследования с целью дальнейшего развития науки гражданского и предпринимательского права и разработки соответствующей нормативно-правовой базы.

Целью исследования является анализ правовых основ кредитных отношений.

Для достижения указанной цели сформулированы следующие задачи:

- охарактеризовать кредитный договор как правовую основу кредитных отношений;

- проанализировать роль обеспечения исполнения обязательств в кредитных отношениях;

-изучить понятие и признаки кредитного договора;

-рассмотреть элементы кредитного договора;

-выработать предложения по совершенствованию действующего законодательства в сфере кредитования.

Объектом исследования являются общественные отношения в сфере регулирования кредитного договора.

Предмет исследования. Являются современные нормы законодательства Российской Федерации, регулирующие кредитный договор, их соотношение и практика применения, основные научные подходы к определению юридической природы отношений по кредитному договору и доктринальные представления о связанных с рассматриваемым договором институтах.

Степень научной разработки проблемы. Анализ имеющейся литературы по теме исследования показывает, что на протяжении двадцатого столетия и в современный период интерес к ней обуславливался уровнем экономического развития общества, и тем, насколько нормы права, регулирующие отношения в сфере кредитования, соответствовали этому развитию. Отдельным вопросам заключения и исполнения кредитного договора посвящены труды Т. Е. АбовойВ. В. Витрянского, В. Г. Голышева, В. В. Грачева, Н. Н. Захаровой, Р. И. Каримуллина, Д. А. Медведева, Л. А. Новоселовой, О. М. Олейник, О. Н. Садикова, Е. А. Суханова, Г. А. Тосуняна и др.

Методологическая основа исследования. В процессе исследования использовались различные методы научного познания: всеобщие философские методы (диалектический, формально-логический), общенаучные методы (анализ, синтез, индукция, дедукция и др.), а также специальные, частнонаучные методы, включая историко-правовой, формально-логический, системно-структурный, сравнительно-правовой, нормативного толкования и прогнозирования.

Теоретическая основа исследования. Теоретической основой исследования послужили работы дореволюционных, советских и российских ученых, как в области общей теории права, так и отраслевых юридических наук, а также зарубежных ученых.

Использованная законодательная база. При написании работы автор исходил из положений Конституции Российской Федерации [1]Гражданского кодекса Российской Федерации [2], действующих федеральных законов, в том числе Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банковской деятельности) [8], Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Закон о ЦБ РФ) [9], иных нормативных актов..

Структура работы. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. КРЕДИТНЫЙ договор как правовая основа кредитных отношений

1.1 Понятие и признаки кредитного договора

Исторически предпосылкой появления кредитного договора в его современном понимании можно считать хорошо известный еще римскому праву договор займа (mutuum), который признавался договором реальным, односторонним и, как правило, безвозмездным, а точнее – использование договора займа в практике банков. [27.C.9]

Как отмечал Г.Ф. Шершеневич, «современное представление о банке как посреднике в кредите совершенно не соответствует первоначальному характеру того предприятия, из которого постепенно развился банк... В Греции... в Риме, в средневековой Италии... – таковы были лица, занимавшиеся разменом денег на площадях и иных многолюдных местах, сидя за столом, на котором были разложены в мешках и сосудах монеты разных мест и стран... Рядом с потребностью в размене денег обнаружилась потребность в безопасном месте, где можно было бы хранить свои денежные суммы, не боясь за похищение и разграбление их... В Риме над простыми менялами стояли argentarii, которые образовывали обыкновенно соединения, имели свои торговые заведения... вели особые книги для записи вкладов и выдаваемых в заем сумм, а также принимали на себя обязанности по зачету взаимных долгов между клиентами».[41.C.77]

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 ГК РФ).[3]

Данному виду договора присущи следующие характеристики:

консенсуальный – является главной отличительной характеристикой от договора займа. В данном случае, при заключении кредитного договора заемщик получает право требовать от кредитора денежную сумму, обговоренную в договоре.
возмездный – как правило, в договоре указываются проценты, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение самого кредитора.
двусторонний – подразумевается, что при заключении договора права и обязанности возникают у двух сторон договора. [23.C.88]

В основе кредитного договора лежат следующие принципы:

возвратность;
срочность;
целевое назначение;
платность;
обеспеченность. [30.C.11]

Принцип возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика лишь временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены банку или иной кредитной организации. [24.C.11]

Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. [25.C.71]

Банковский кредит выдается на строго определенные цели. Использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций.

Принцип платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита.[30.C.99]

Принцип обеспеченности кредита. С принятием Закона "О банках и банковской деятельности" [8] коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения. Важнейшие виды кредитного обеспечения, широко практикуемые за рубежом и взятые нашими банками, – залог, гарантии, поручительства, страхование кредитного риска, переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу. [28.C.15]

Существенные условия данного договора следующие:

Предмет договора. Им может быть только деньги, как в наличной, так и в безналичной форме.
Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. В зависимости от продолжительности срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года). [31.C.12]
Процентная ставка. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности").
Так же можно отнести к существенным условия договора, те условия, относительно которых должно быть достигнуто согласие по заявлению одной из сторон договора. [30.C.88]

Необходимо проанализировать различия и сходства между договором займа и кредитным договором.

Следует отличать договор займа и кредитный договор. Потому что, кредитный договор является всего лишь разновидностью договора займа и эта особенность дает право физическому или юридическому лицу "применять правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 о займе и кредите, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора" (ч. 2 ст. 819 ГК РФ). [3]

Чем же отличаются эти два договора? В гражданско-правовой науке ведутся споры по поводу соотношения этих договоров.

Например, по мнению Р.И. Каримуллина, "в российском гражданском праве договор займа и кредитный договор имеют, по меньшей мере, три общих признака. В самом деле, и переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон – все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем, последний, обладает более широким субъектным (в роли займодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не только деньги) составом, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения...".[31.C.71] С учетом изложенного, – заключает Р.И. Каримуллин, – "характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа".[31.C.72]

К такому же выводу (о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа) приходят и некоторые другие авторы.

Но есть и противники данной позиции. Они считают, что кредитный договор является самостоятельным гражданско-правовым договором. Так, Е.А. Павлодский [29.C.66] пишет: "Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора – займа и кредита (гл. 42 ГК РФ). Эти договоры имеют много общего... Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита".[29.C.76]

Подобной позиции придерживаются и другие авторы. Более верной представляется позиция первых авторов, утверждающих, что кредитный договор является видом договора займа, который в силу своей специфики просто был приспособлен к определенным правовым отношениям.

Таблица 1. Принципиальные отличия договоров займа и кредита [30.C.6]

Отличия договоров
	Займ	Кредит
По субъектному составу	Физические лица и Юридические лица, с одной стороны, и Физические лица и Юридические лица с другой.	Физические лица и Юридические лица, с одной стороны, и специализированный субъект (Банк, кредитная организация) с другой
По предмету	Деньги, материальные предметы	Деньги
По правовому регулированию	Имеют общую правовую основу, но более конкретное регулирование различное
По характеристики	Реальный	Консенсуальный

Из приведенной классификации по отличиям между договорами видно, что их отличие не значительно и не дает достаточно оснований для выделения их в отдельные самостоятельные виды договоров.

Для того чтобы прийти к этим выводам, даже не обязательно углубляться в детальный анализ. Достаточно обратить внимание на структуру гражданского кодекса. Два этих договора содержаться в одной главе, первым идет параграф "Заем", а следом за ним параграф "Кредит". [35.C.12]

В ч. 2 ст. 819 ГК РФ [3] содержаться отсылка на право, применимое к договору займа, с условием, что "если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора". Вышеперечисленное дает право на существование вывода, что кредитный договор является разновидностью договора займа.

Но, тем не менее, представляется возможным, ввиду быстрого развития данного вида договора, его более детальная регламентация в кодексе и выделение в самостоятельный, отдельный вид договора. Это позволило бы облегчить правоприменительную практику в сфере кредитных отношений. [38.C.12]

На сегодняшний день известно много различных видов данного договора:

договор об открытии кредитной линии;
о целевом кредите;
ипотечный кредит;
краткосрочные кредиты под залог;
бюджетный кредит;
договоры потребительского кредита;
кредитования счета (ст. 850 ГК) – такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento – текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft – сверх счета);
онкольный кредит (англ. on call – до звонка, до предупреждения).[38.C.65]

Суть данного вида кредита заключается в том, что банк выдает определенную денежную сумму под залог ликвидных товарно-материальных ценностей. И банк берет на себя обязанность оплачивать все счета своего клиента.[30.C.122] А его особенность заключается в том, что на клиента возлагается обязанность по первому требованию банка – кредитора вернуть всю сумму кредита либо её часть в установленный период (данный период, как правило, обговаривается в договоре). Если клиент не возвращает сумму долга, то банк вправе реализовать заложенное имущество и от вырученной суммы погасить задолжность клиента перед банком.

– вексельное кредитование, "при котором условиями кредитного договора предусматривается выдача заемщику кредита не денежными средствами, а простыми векселями банка-кредитора, стоимость которых (с процентами) заемщик оплачивает банку. [39.C.87]

Такие отношения в действительности не являются ни кредитными (ибо банк вовсе не кредитует заемщика), ни вексельными (ибо заемщик в отношении банка не становится ни вексельным кредитором, ни вексельным должником), ни смешанными (ибо не содержат элементов известных договоров). Речь здесь идет об особом (непоименованном) договоре, во всяком случае, не являющемся разновидностью кредитного договора" и т.д. [30.C.31]

Если разделить кредитный договор по сроку погашения, то:

Онкольный.
Краткосрочный (срок пользования ссуды не превышает 1 года).
Долгосрочный (срок пользования ссуды превышающий 1 год).[38.C.7]

Так же Л.Г. Вострикова [26.C.99] предлагает свою классификацию кредитных договоров:

По назначению (направлению) различают кредиты: потребительский, промышленный, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.
В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов.
По срокам пользования кредиты бывают: краткосрочные (до 1 года), долгосрочные (свыше 1 года).
По размерам различают кредиты крупные, средние, мелкие.
По обеспечению – необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые по характеру обеспечения делятся на залоговые, гарантированные и застрахованные.
По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные.
По методу погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату). [26.C.99]

Для того чтобы дать наиболее полное представление о кредитном договоре следует осветить некоторые требования, которые предъявляются для заключения данного договора.

Сразу необходимо отметить, что законодатель не предъявляет каких-либо специальных требований к самому процессу заключения договора, кроме соблюдения сторонами письменной формы. А в остальном, предполагается руководствоваться общими правилами заключения гражданско-правового договора. Дополнительные требования в предоставлении клиентом подтверждающей документации те или иные юридические факты, регулируются в нижестоящих нормативных актах (инструкции, письма, приказы…)[35..65]

Для того чтобы физическое или юридическое лицо могли заключить кредитный договор они должны соответствовать определенным требованиям закона, а так же соблюсти некоторые процедуры. [39.C.65]

Первое, самое элементарное, но самое важное – они должны обладать правосубъектностью, т.е. быть правоспособными и дееспособными. Для физического лица это достижение 18 лет и быть дееспособным. А для юридического лица – быть зарегистрированным в установленном порядке в государственном реестре юридических лиц. [32.C.98]
Следующим условием получения кредита является платежеспособность клиента (под "клиентом" подразумевается физические и юридические лица). Таким образом, физическое лицо должно обладать достаточным источником дохода, необходимого для погашения суммы кредита и причитающихся банку процентов. Если сумма дохода относительно велика по отношению к доходу физического лица и существует возможность возникновения проблем с погашением платежа по кредиту, то банк вправе прибегнуть к обеспечению кредита. [38.C.87]
Аналогично и в отношении юридического лица, который так же должен предоставить определенный пакет документов, подтверждающий его платежеспособность, а при условии обеспечения кредита каким-либо имуществом либо ценными бумагами, подтвердить их рыночную ликвидность. [40.C.81]
Для заключения договора необходимо соблюсти его форму. Форма договора может быть только письменной (ст. 820 ГК РФ) [3]. Все устные договоренности считаются ничтожными и следовательно не несут никаких юридических последствий для сторон договора.
Достигнуть согласия по всем существенным условиям договора и соответственно отразить результаты в самом документе. [30.C.65]

В юридической литературе предпринимались попытки подвести кредитный договор под известные договорные модели, в отношении которых предусмотрен особый порядок заключения договора. По мнению Н.Н. Захаровой, "если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437 ГК РФ), поскольку содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, которая служит основанием для заключения публичного договора (ст. 437 ГК РФ)".[30.C.87]

Рассуждая, Н.Н. Захарова пришла к следующему выводу: "Отказ банка или иной кредитной организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю кредит не допускается. При необоснованном уклонении банка или иной кредитной организации от заключения публичного договора заемщик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Банк или иная кредитная организация в этом случае должны возместить другой стороне причиненные этим отказом убытки (п. 4 ст. 445 ГК РФ)".[30.C.88]

Исходя из того, что кредитный договор при определенных условиях может приобретать форму публичного договора, Н.Н. Захарова допускает возможность регулирования отношений по кредитному договору обязательными для сторон правилами (типовыми договорами и т.п.), издаваемыми Правительством РФ.[30.C.100]

В.В. Витрянский критикует подобную позицию, опровергая её: "…определенный участник имущественного оборота прибегает к публичной оферте, т.е. делает предложение, содержащее все существенные условия договора, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется (п. 2 ст. 437 ГК РФ), вовсе не свидетельствует о том, что в данном случае речь идет о заключении публичного договора. [25.C.77]

Под публичным договором, как известно, понимается договор, заключаемый коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (п. 1 ст. 426 ГК). [3]

Для банка заключение кредитных договоров представляет собой осуществление лицензируемой банковской деятельности… Кредитный договор в определенных случаях может быть признан публичным договором, заключение которого для банка-кредитора является обязательным, и о том, что отношения, вытекающие из такого договора, могут регулироваться обязательными для сторон правилами, издаваемыми Правительством РФ, сегодня нет никаких оснований (во всяком случае, в рамках действующего законодательства)".

Представляется, что позиция В.В. Витрянского наиболее обоснована и объективна. И понуждение кредитора заключать договор с кем попало не целесообразно и чревато негативными последствиями. [25.C.77]

Нельзя оставить без внимания и технологический прогресс. Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ) [3], называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи ЭВМ документации, а также свидетельством того, что она составлена и подписана должным образом, уполномоченным лицом. Сделки, совершенные с применением ("подписанные") электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы. Использование электронной цифровой подписи в электронных документах регламентируется п. 2 ст. 160 ГК [2], а также Федеральным законом 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи".[10]

Как известно стороны кредитного договора обладают некоторым своеобразием.

Кредитор здесь является специализированным субъектом. С этой стороны могут быть только Банки и иные кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию (ч. 2 ст. 819 ГК РФ). [3]

Если обратиться к определению что же такое банк и кредитная организация, то действующее законодательство дает его:

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. [30.C.76]

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (Ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности"). [8]

Заемщик. На стороне заемщика может выступать всякий субъект гражданского права: как физическое, так и юридическое лицо, а также публично-правовое образование (Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования).

Что касается юридических лиц, то право на участие зависит от их организационно-правовой формы.

Бюджетные учреждения – не имеют права получать кредиты у кредитных организаций и других физических и юридических лиц, за исключением ссуд из бюджетов и государственных внебюджетных фондов (п. 1 ст. 118 БК РФ) [6]. Указанный запрет не действует лишь в случаях, когда в отношении бюджетного учреждения, финансируемого на основе сметы доходов и расходов, имеют место задержки финансирования из бюджета более чем на два месяца или при финансировании не более 75% объема бюджетных ассигнований, установленного уведомлением о бюджетных ассигнованиях за квартал (ст. 237 БК РФ).[6]

Некоммерческими организациями, наделены лишь целевой правоспособностью и могут заключать только те сделки (включая кредитные договоры), которые не противоречат целям их деятельности, предусмотренным положениями о соответствующих учреждениях (п. 1 ст. 120 ГК РФ) [3]. Кроме того, учреждение, будучи субъектом права оперативного управления, на закрепленное за ним имущество, не вправе его отчуждать или иным способом распоряжаться указанным имуществом, а также имуществом, приобретенным за счет средств, выделенных ему по смете. [35.C.9]

Исключение составляют лишь те случаи, когда в соответствии с учредительными документами учреждению предоставлено право осуществлять приносящую доходы деятельность; доходы от такой разрешенной учреждению деятельности, а также приобретенное за счет этих доходов имущество, учитываемые учреждением на отдельном балансе, поступают в его самостоятельное распоряжение (ст. 298 ГК РФ). [2]

Государственные и муниципальные унитарные предприятия, которые в отличие от иных коммерческих организаций наделены лишь целевой правоспособностью (ст. ст. 49, 113 ГК РФ) [2]. "Однако данное обстоятельство (целевая правоспособность) до недавнего времени не создавало для государственных и муниципальных предприятий каких-либо препятствий для заключения кредитных договоров с коммерческими банками, поскольку как субъект хозяйственного ведения государственное или муниципальное предприятие распоряжалось своим имуществом самостоятельно, по своему усмотрению; и только сделки по распоряжению недвижимым имуществом требовали согласия собственника имущества, закрепленного за унитарным предприятием".

На сегодняшний день унитарные предприятия для того, чтобы получить "заимствование" (кредит) должны получить разрешение от уполномоченного органа.

Для всех остальных коммерческих организаций - хозяйственных обществ, хозяйственных товариществ, производственных кооперативов, обладающих общей правоспособностью, не существует никаких препятствий для вступления в кредитные правоотношения с банками в качестве заемщиков. [40.C.87]

Что касается граждан (физических лиц). Их возможности участия в кредитных правоотношениях ограничены лишь общими требованиями право- и дееспособности. [40.C.90]

Выявив отличительные признаки исследуемого договора, кредитный договор можно определить, как обязательство, которое, отвечая общим признакам предпринимательского договора, обладает специфическими чертами, связанными с его субъектным составом и предметом, подчиняется действию частных и публично-правовых норм, а его содержание обусловлено применяемым режимом правового регулирования - обычным или антикризисным.

1.2 Роль обеспечения исполнения обязательств в системе кредитных правоотношений

В современном российском обществе прослеживается устойчивая тенденция к возрастанию роли кредитных отношений и их важнейшего компонента - кредитных обязательств в экономике и финансовой системе Российского государства, удовлетворении потребностей граждан. [38.C.81]

Кредитные отношения представляют собой сложную систему, отличающуюся определенным своеобразием и зависящую от множества факторов. В настоящее время обязательства, возникающие из кредитного договора, не урегулированы правом в достаточном объеме, что порождает возникновение правовых коллизий, ведущих, в свою очередь, к частым нарушениям при исполнении обязательств и смещению баланса интересов сторон. Одной из наиболее острых проблем кредитных отношений следует признать возврат кредита. Не случайно особое место в Гражданском кодексе РФ занимает статья 395, посвященная вопросам ответственности за неисполнение денежного обязательства. [3]

Это обусловлено актуальностью соответствующих норм в условиях кризиса неплатежей, когда значительная часть оказанных услуг не оплачивается, а недобросовестные контрагенты, получив в качестве предоплаты денежные суммы покупателей и заказчиков, пользуются ими в собственных целях, не выполняя обязательств по договору. В настоящее время невозврат кредита -нередкая ситуация для российской банковской практики. Имеется в виду невыполнение заемщиком условий заключенного кредитного договора, несвоевременное внесение платежей, предусмотренных схемой выплаты основного долга, а также процентов по кредиту.

Проблема возвратности - исторически актуальный процесс, берущий начало от образования кредитных учреждений в Российской империи. Еще в XVIII в. директор Петербургского дворянского банка А.А. Вяземский называл корнем этой проблемы недостаточное обеспечение выдаваемых ссуд. С течением времени вопросы обеспеченности кредита стали требовать адекватного разрешения с помощью правовых норм, и посредством законодательства в банковской практике сложилась система обеспечительных процедур, направленных на минимизацию риска неисполнения должниками принятых на себя обязательств и гарантировавших компенсацию убытков кредитору в случае нарушения обязательства контрагентом [40.C.8].

Переход к рыночным отношениям, произошедший в России в конце прошлого века, наиболее остро поставил проблему надлежащего исполнения хозяйствующими субъектами своих обязательств. Ставшая массовой практика неисполнения договоров в условиях низкой правовой грамотности и отсутствия надлежащей судебной защиты привела на грань банкротства многие предприятия и нанесла значительный ущерб отечественной экономике. В связи с этим существенно возрос интерес к различным способам обеспечения исполнения обязательств. [39.C.76]

Сегодня обеспечение возврата кредита представляет собой сложную целенаправленную деятельность банка, которая включает систему мер экономического и правового характера, определяющую способы выдачи займов, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат средств. Обеспечение кредита может быть расценено как совокупность условий, обязательств, дающих кредитору основание рассчитывать на возврат долга либо на компенсацию понесенных убытков при нарушении обязательства. [23.C.87]

В мировой практике обеспеченными кредитами считается те, которые наряду с прямыми платежными обязательствами заемщика имеют альтернативное кредитное обеспечение, например, финансовое, юридическое или товарно-финансовое.[28.C.11]

В России же до недавнего времени принцип обеспеченности кредита трактовался достаточно узко: признавался лишь материальный компонент обеспеченности кредита, что обусловливало выдачу кредитов только под конкретные материальные ценности, наличие которых на протяжении срока пользования денежными средствами свидетельствовало об обеспеченности кредита и реальности его возврата. Однако предусмотренные гражданским законодательством меры, понуждающие должника к надлежащему исполнению обязательства, связаны не только с определенным имуществом, но и с неблагоприятными последствиями для заемщика, наступающими в случае, если он не исполнит обязательство либо исполнит его ненадлежащим образом. Механизм обеспечения исполнения обязательств является элементом гражданско-правовой ответственности, и его действие приводит к имущественным удержаниям у неисправного должника [28.C.134].

Российские коммерческие банки получили возможность выдавать кредиты под различные, в том числе отраженные только в договоре, формы обеспечения кредита только с принятием Закона «О банках и банковской деятельности». [8] Представляется, что в современных условиях обеспеченность кредита подразумевает наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита, а именно: залоговых обязательств, договора банковской гарантии, договора поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита и т.д. [30.C.65]

Анализируя степень нарушения кредитных обязательств, а также статистику применения мер обеспечения в Саратовской области, можно отметить, что, по данным управления Центрального банка России по Саратовской области, портфель кредитов, выданных населению к началу 2013 г., составил 95 млрд рублей. Это почти на 40 млрд превышает доходную часть регионального бюджета. Таким образом, при гипотетическом наступлении финансового кризиса и невозможности заемщиков выполнить принятые на себя обязательства по договорам областной бюджет не сможет оказать помощь кредитным организациям. [22.C.6]

Реальная покупательская способность граждан падает из-за постоянной инфляции в среднем на 4-6% в год (именно такие прогнозные показатели заложены Правительством Саратовской области в бюджете на 2017 г.). Если помимо этого гражданин вынужден рассчитываться по потребительским кредитам, то его реальная покупательская способность на весь оставшийся до полного расчета с банком период снижается куда более значительно - минимум на 12-15%, поскольку заемщик должен выплачивать и проценты по кредиту. [22.C.9]

Однако покрытие убытков кредиторов можно осуществить за счет реализации механизма обеспечительных мер. Так, обеспечение исполнения кредитных обязательств для Саратовской области представляется необходимым элементом системы кредитных отношений, гарантирующих ее существование и нормальное функционирование.

Повышению платежной дисциплины препятствует неверное планирование займов и избрание тактики разрешения финансовых проблем. Для уменьшения негативных последствий для сторон договора: заемщика, который может понести определенную ответственность при неисполнении обязательства, и кредитора, который может понести убытки, - необходимо правильно учитывать возможные кредитные риски. [30.C.71]

В период финансового кризиса, последствия которого сохранились и в настоящее время, кредитные организации переживали так называемый кризис ликвидности, когда банки были не способны оплачивать в надлежащий срок свои обязательства и предъявляемые к ним законные денежные требования. Иными словами, банки не были в состоянии выдавать кредиты в заявленном объеме, так как в связи с протекавшими в экономике процессами была нарушена цепь взаимосвязи между кредиторами и заемщиками. [28.C.8] Активы банковских организаций формировались в том числе за счет возвращаемых кредитов и процентов, начисленных на основные суммы долга, в условиях кризиса ликвидности заемщики допускали значительные нарушения условий договоров, что выражалось в невозврате заемных средств.

В свою очередь, это привело к тому, что активы банков не имели возможности формироваться в соответствии с заявленной кредитной политикой, а следовательно, кредиторы не могли выдать необходимое количество кредитов из активов, что часто приводило к банкротству кредитных организаций. Решение проблемы виделось в привлечении дополнительных средств. Преодоление развития кризиса ликвидности в кредитных организациях стало напрямую зависеть от рисковой кредитной политики руководства банков и применения механизмов обеспечения исполнения заемщиками принятых обязательств по договорам. [35.C.8]

Операции по предоставлению кредитов характеризуются высоким риском невозврата, что обусловливает потребность в разработке системы управления кредитными рисками. Кредитный риск означает вероятность убытков, связанных с невозвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой по ним процентов. Система регулирования кредитных рисков может включать меры, применяемые непосредственно кредитором для сведения к минимуму вероятности непогашения кредита: оценка кредитоспособности заемщика, прибыльности операции, под которую выдается кредит, получение залога, который можно обратить в денежные средства и т.д.; а также ряд внешних способов уменьшения потерь при проведении кредитных операций. [30.C.87]

Введение грамотной рисковой политики кредитных организаций направлено прежде всего на оптимизацию механизма обеспечения исполнения обязательств, перспективной задачей которого стало своевременное и полное погашение заемщиками выданных им кредитных средств и соответствующих процентов за пользование такими средствами. Однако представляется, что при проведении кредитной политики важно не только обращение повышенного внимания на отбор заемщиков и контроль за их финансово-хозяйственной деятельностью, но и на формы обеспечения по кредитам. [28.C.51]

При решении вопроса о выдаче кредита заемщику представители кредитной организации определяют кредитные риски либо на финансовое состояние заемщика, либо на определенное обеспечение исполнения обязательств, при этом всегда должен учитываться принцип, согласно которому недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом.[29.C.7]

Определение и выбор способа обеспечения исполнения обязательств позволяет избежать финансовых потерь, связанных с неопределенным моментом наступления тех или иных случайных событий [30.C.7].

Условно источники возврата можно подразделить на первичные и вторичные. Первичным источником априори является доход заемщика, вторичными же выступают средства, которые смогут поступить от реализации заложенного имущества, а также перечисленные гарантом или страховой организацией. Погашение кредита за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, отраженных в кредитном договоре. Использование вторичных источников предполагает активизацию механизма принудительного взыскания долга с заемщика кредитором. В большинстве стран требования кредитора к заемщику по предоставлению дополнительных источников возвратности кредита означают, что кредитоспособность заемщика недостаточна и кредитный риск для кредитора повышен. Использование дополнительных источников требует от кредитора особых условий и дополнительных временных затрат. [38.C.6]

В процессе кредитования клиента банк периодически производит переоценку вторичных активов, или средств обеспечения, в зависимости от изменения цен на рынке, корректировок в законодательстве, наращивания процентов из-за задержек погашения основного долга или процентов по кредиту. Наряду с необходимостью переоценки обеспечения кредитор должен юридически закрепить за собой право использовать вторичный источник для погашения долга и процентов. [39.C.98]

Управление кредитным риском требует от кредиторов постоянного осуществления контроля за качественным составом средств, предназначенных для реализации кредитной политики. При долгосрочном кредитовании важно иметь четкое представление о вероятном изменении качества обеспечения во времени, поэтому кредиторам необходимо анализировать возможные изменения обеспечения во времени. [37]

Банковские организации должны проводить политику рассредоточения риска, не допуская при этом концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что может впоследствии грозить серьезными последствиями в случае непогашения кредита одним из них.

Задачи проведения политики минимализации кредитных рисков требовали создать систему способов обеспечения исполнения обязательств. Общие ее характеристики нашли отражение в Гражданском кодексе РФ, в главе 23, посвященной обеспечению исполнения обязательств.

В ст. 329 ГК РФ [2] с учетом из общего принципа свободы договора закреплен открытый перечень способов обеспечения исполнения обязательств [2], что позволяет сторонам применять любые не противоречащие существующему законодательству юридические конструкции, помимо описанных в Законе, которые будут служить цели обеспечения исполнения обязательств. Выбор конкретного способа обеспечения во многом зависит от существа самого обязательства. Для обязательств, возникающих из кредитного договора, более значимыми выглядят такие способы, которые заключаются в передаче имущества, прав должника или в определенных случаях третьего лица в собственность кредитора вплоть до момента возврата кредита и выплаты процентов.

Понятия «обеспечение исполнения обязательств» и «обеспечение кредита» не полностью совпадают. Это обусловлено разной правовой природой средств, которые могут быть выбраны в качестве обеспечительных в интересах кредиторов, а также различного набора прав и обязанностей участников правоотношения. По этому принципу можно разделить средства обеспечения исполнения кредитных обязательств условно на три группы: традиционные способы; комбинированные, предполагающие объединение отдельных приемов, позволяющее сохранить благоприятный режим обращения взыскания на имущество; иные способы, которые могут предусмотреть стороны в договоре. [39.C.8]

При обеспечении исполнения кредитного обязательства между кредитором и заемщиком возникает обязательственное правоотношение, но поскольку устойчивая правовая связь уже существует, вытекая из заключенного кредитного договора, то обязательство по обеспечению выступает как обязательство особого рода. Оно является акцессорным, или дополнительным, по отношению к обеспечиваемому или основному обязательству и производным от него, целиком зависит от него и, основываясь на гражданско-правовых принципах, следует его судьбе. Недействительность соглашения об обеспечении не влечет, однако, недействительности основного обязательства: основное обязательство сохраняет юридическую силу, но лишается обеспечения. [32.C.76]

В современной банковской практике в качестве наиболее традиционных способов обеспечения кредитных обязательств используются залог, поручительство и банковская гарантия. Банковская гарантия - новация современного гражданского законодательства. Законодательно закрепленные удержание и задаток не применяются для обеспечения исполнения кредитных обязательств, поскольку несовместимы с природой указанных обязательств. [33.C.111]

Наряду с традиционными способами обеспечения исполнения кредитных обязательств существуют механизмы, в силу правовой природы способные стимулировать должника к возврату заемных средств, но менее востребованные правоприменителями. Например, неустойка не способна в полной мере в современных условиях полностью удовлетворить интересы кредиторов, потому что условие о неустойке в договоре не гарантирует реальной возможности возврата заемных средств. К иным способам также можно отнести ряд других инструментов гражданского права для защиты интересов сторон договора. [34.C.76]

Все способы обеспечения обязательств различны по степени воздействия на должника и методам достижения цели - побудить должника исполнить обязательство надлежащим образом. Представляется, что поведение должника в процессе исполнения обязательства во многом зависит от выбранного кредитором способа обеспечения, поэтому немаловажно учитывать особенности того или иного способа обеспечения обязательства и его возможности применительно к каждой конкретной ситуации. Так, неустойка одновременно представляет собой меры гражданско-правовой ответственности и ориентирует должника на исполнение обязательства в натуре под угрозой применения ответственности, которая носит реальный характер, поскольку взыскание неустойки или пени в фиксированном размере не требует от кредитора дополнительных действий по доказыванию размера убытков. [35.C.12]

Таким образом, способы обеспечения исполнения кредитных обязательств, несмотря на общеправовой подход к ним, обладают рядом отличительных черт, присущих им в связи с природой кредитных обязательств. В настоящее время обеспечение исполнения кредитных обязательств - деятельность кредитора в рамках системы мер экономического и правового характера, а также совокупность условий, дающих кредитору основание рассчитывать на возврат заемных средств либо на компенсацию понесенных убытков при нарушении обязательства. Обеспечение исполнения кредитных обязательств - элемент системы управления кредитными рисками, задачей которой является оптимизация механизма обеспечения обязательств. Сами же способы обеспечения представляют собой структурно юридически оформленные обязательства и являются единицей гражданско-правовой ответственности. [33.C.54[

Способы обеспечения исполнения обязательств, возникающих из кредитного договора, различны по вариантам воздействия на должника и методам достижения цели. Так, они могут быть подразделены на воздействующие непосредственно на заемщика, на его имущественные интересы, а также связанные с воздействием на права и законные интересы третьих лиц, участвующих в правоотношении. [30.C.87]

Методами достижения конечной цели - исполнение обязательства в полном объеме - можно признать принудительные механизмы, такие, как реализация имущества, если таковое являлось средством обеспечения; переоценка вторичных активов и качественного состава средств обеспечения; передача прав исполнения обязательства третьему лицу, а также исполнение обязательства за счет активов третьего лица. [34.C.21]

Обеспечение исполнения обязательств, принятых заемщиком на себя во исполнение кредитного договора, может быть рассмотрено только в тесной и непосредственной связи с кредитными отношениями, поэтому недостаточное правовое регулирование последних в настоящее время отражается и на правовом регулировании способов обеспечения.[32.C.87]

Представляется, что статьи Гражданского кодекса РФ не способны стать единственным источником для нормального функционирования механизма обеспечения кредитных обязательств. Попытки законодателя путем принятия отдельных нормативно-правовых актов регламентировать способы, на наш взгляд, не являются решением возникающих практических проблем. Это обусловлено тем, что отдельные законы посвящены лишь некоторым способам обеспечения исполнения обязательств, и положения, нашедшие свое отражение в статьях данных законов, имеют обобщенный характер. [30.C.51]

Таким образом, поскольку способы обеспечения исполнения кредитных обязательств обладают определенным своеобразием, их корректное применение на практике возможно только при отражении отличительных черт в отдельном законодательном акте, сочетающем в себе положения, регулирующие кредитные отношения в целом. Таким нормативно-правовым актом может стать принятый в форме федерального закона нормативно-правовой акт «О кредитовании».

Выводы:

Для современного этапа правового регулирования кредитного договора актуальна проблема коллизии действующих разных законоположений о кредитном договоре, что позволяет выделить некоторые особенности.

Во- первых, указанное правовое регулирование осуществляется как общим - гражданским и предпринимательским законодательством, так и специальным - банковским законодательством.

Во-вторых, в случае возникновения противоречий между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в специальных законах, и нормами ГК РФ, следует руководствоваться последними в силу их приоритета, установленного п. 2 ст. 3 ГК РФ.

Глава 2. Элементы кредитного договора

2.1 Предмет кредитного договора

Согласно преобладающему в юридической литературе мнению, предметом кредитного договора признаются денежные средства. Например, с точки зрения В.Г. Голышева, предметом кредитного договора выступают денежные средства в виде наличных и безналичных денег, как в рублях, так и в иностранной валюте.[27.C.5]

Следуя высказываемому в правовой доктрине противоположному мнению, денежные средства не являются предметом кредитного договора, а признаются его объектом. Об этом говорится, в частности, в работе профессора В. В. Витрянского. Согласно рассуждениям профессора, «применительно к договорам, относимым (по направленности результата) к категории гражданско-правовых договоров о передаче имущества (купля- продажа, мена, аренда, ссуда), к каковым относится и договор займа (кредита), говорят о сложном предмете договора, включающем в себя два рода объектов: как действия обязанных сторон (юридический объект), так и подлежащее передаче имущество (материальный объект)».[25.C.33]

Однако вместо термина объект и предмет он использовал термин материальный и юридический объект: «Материальный объект заемного правоотношения составляют либо вещи, определенные родовыми признаками, либо денежная сумма... Ввиду того, что договор займа признается заключенным в момент передачи денег или соответствующих вещей заемщику, а в дальнейшем займодавец вправе требовать погашения долга, действия, совершаемые заемщиком в этих целях, являются юридическим объектом заемного правоотношения». [25.C.33]

Принимая во внимание, что действия, которые должны совершить стороны по кредитному договору, впрочем, как и по любому двустороннему договору, - есть результат договоренности, необходимо определить, какие условия определяют эти действия. Такими условиями являются условие о сумме кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, сроке и порядке предоставления кредита заемщику, сроке и порядке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Эти условия следуют из самого определения кредитного договора: по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.[25.C.33]

Президиум ВАС РФ в п. 12 Информационного письма от 13.09.2011г. № 147 указал, что в соответствии со ст. 819 ГК РФ «к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита».

Помимо предмета договора абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ [3] в качестве существенных условий договора называет условия, которые указаны в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида

Обратившись к нормам ГК РФ, посвященным кредитному договору, мы не найдем сколько-нибудь иных существенных условий кредитного договора, кроме условия о предмете кредитного договора. [30.C.21] Однако хотелось бы сделать оговорку, что экономический кризис и принимаемые в этой связи государственные меры антикризисного регулирования могут повлечь за собой изменение существенных условий кредитного договора.

Приведенная норма закона сконструирована таким образом, что она касается различных договоров, заключаемых между банком и клиентом. Ею охватывается и кредитный договор. Это позволило некоторым авторам рассматривать содержание ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» [8] в качестве перечня существенных условий кредитного договора. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.

2.2 Субъекты кредитного договора

Стороны кредитного договора, согласно ст. 819 ГК РФ [3], именуются кредитором и заемщиком. В настоящем параграфе предлагаем подробно рассмотреть субъектный состав этого договора.

Исследуя правовую природу кредитного договора и давая ему характеристику, мы выяснили, что кредитный договор, являясь разновидностью договора займа, отличается от последнего особым субъектным составом. Кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация. «Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору, и могут выступать лишь в роли заемщиков».

Согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой статьи 5 привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).[8]

В ч. 3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» поименованы сделки, которые, помимо перечисленных в ч.1 той же статьи банковских операций, вправе осуществлять кредитная организация. [8]

К их числу принадлежат: 1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; 2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; 3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; 4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; 5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; 6) лизинговые операции; 7) оказание консультационных и информационных услуг.[30.C.65]

Кроме того, согласно ч. 4 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. [8]

Таким образом, действующий закон разделяет понятия «банковские операции» и «сделки». Вместе с тем, само законодательное определение понятия «банковские операции» в российском праве отсутствует. Как верно отмечает профессор О. М. Олейник [38.C.11], «действующее российское банковское право не дает определения банковских операций или сделок, хотя пользуется названными терминами. О банковских операциях и других сделках идет речь в ст. 5 ЗоБД».

Банковские операции определяются в законе путем перечисления содержащихся в ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» видов деятельности, отнесенных законодателем к банковским операциям. Их перечень является исчерпывающим.

Таким образом, в соответствии с ГК РФ[3] и ФЗ «О банках и банковской деятельности» [8] специальным субъектом кредитного договора на стороне кредитора является именно банк, поскольку деятельность по предоставлению кредитов (осуществление операций по размещению от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности денежных средств физических и юридических лиц, привлеченных во вклады и на банковские счета) составляет исключительную компетенцию банка. Что касается небанковских кредитных организаций, то они могут выступать в роли кредитора по кредитному договору только в том случае, если Банком России им будет дозволено осуществлять соответствующие банковские операции. [38.C.9]

Согласно ч. 3 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 1.1., п.п. 1.2.1.2. п. 1.2. Положения ЦБ РФ № 153-П, данные организации вправе размещать от своего имени и за свой счет только денежные средства, привлеченные во вклады от юридических лиц, (при этом привлекать денежные средства юридических лиц они могут лишь на определенный срок) и только при наличии лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России.

Нельзя не сказать о том, что не только кредитные организации, но и сам Банк России может выдавать кредиты. В соответствии со ст. 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [9]Банк России является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и организует систему их рефинансирования.

Заемщиком по кредитному договору может быть любой субъект гражданского права. Им может выступать любой субъект предпринимательского права. Особых норм, регламентирующих правовое положение заемщика, ГК РФ не содержит.[3]

Кроме того, в роли заемщика может выступать Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования. Согласно п. 1 ст. 124 ГК РФ в отношениях, регулируемых гражданским законодательством, последние выступают на равных началах с иными участниками этих отношений - гражданами и юридическими лицами. [3]

Участие заемщиков в кредитном договоре определяется исходя из общих положений ГК РФ о правоспособности и дееспособности гражданина, правоспособности юридического лица и с учетом его правового положения. Помимо ГК РФ правовое положение организаций определяется также специальными законами. К их числу относятся Бюджетный кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью» [11], Федеральный закон «Об акционерных обществах»[12], Федеральный закон «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»[13], Федеральный закон «О некоммерческих организациях» [14] и др.

Так, согласно ст. 24 Федерального закона «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» [13], унитарное предприятие вправе осуществлять заимствования (заимствования унитарными предприятиями могут осуществляться в форме кредитов по договорам с кредитными организациями) только по согласованию с собственником имущества унитарного предприятия объема и направления использования привлекаемых средств. Порядок осуществления заимствования унитарными предприятиями определяется Правительством Российской Федерации, органами государственной власти субъектов Российской Федерации или органами местного самоуправления.

Некоммерческие организации, наделенные специальной (целевой) правоспособностью, могут совершать исключительно сделки, соответствующие целям их деятельности. В силу абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК РФ некоммерческие организации вправе осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, для которых они созданы, и соответствующую этим целям. В связи с этим, сделки, выходящие за пределы специальной правоспособности таких организаций, закрепленной законом или иным правовым актом, являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ) (п. 1 Постановления Пленума ВАС РФ от 22 июня 2006 № 21 «О некоторых вопросах практики рассмотрения арбитражными судами споров с участием государственных и муниципальных учреждений, связанных с применением статьи 120 Гражданского кодекса Российской Федерации»).[3]

В роли заемщиков запрещено выступать казенным учреждениям. В соответствии с п. 10 ст. 161 Бюджетного кодекса Российской Федерации, казенное учреждение не имеет права получать кредиты. Кроме того, правоспособность казенного учреждения ограничена ГК РФ, пункт 4 ст. 298 которого предусматривает, что казенное учреждение не вправе отчуждать либо иным способом распоряжаться имуществом без согласия собственника имущества.[35.C.65]

На практике наиболее типичным, распространенным участником кредитного договора на стороне заемщика среди юридических лиц является хозяйственное общество.

В правовой доктрине наряду с понятием «стороны кредитного договора» используется понятие «субъекты банковского кредитования». Апеллируя данным понятием, О. М. Олейник понимает под ним субъектов, интересы которых затрагиваются в банковском кредитования. «Первый субъект - это участник обеспечения исполнения кредитных обязательств, если таковым не является сам заемщик... Это лицо заинтересовано прежде всего в том, чтобы кредитные обязательства были исполнены, а в случае неисполнения кредитного договора приобретает самостоятельные права в связи с реализацией ответственности. Второй субъект - это обладатель прав...», вкладчики, заинтересованные «в получении как можно более высокого процента по своим вкладам и, следовательно, в предоставлении дорогих кредитов...». [38.C.123]

И третий субъект (О. М. Олейник именует его «нетрадиционный субъект») - это «банковская система Российской Федерации в целом...», в существовании которой заинтересовано все объединение банков. Очевидно, что понятие «субъекты банковского кредитования» куда более широкое, нежели понятие «стороны кредитного договора», включающее в себя помимо кредитора и заемщика еще и других лиц, преследующих в отношениях с банком (в кредитовании) свои интересы.[38.C.123]

Таким образом, особенностью субъектного состава, исследуемого в настоящей работе кредитного договора является, прежде всего, наличие специального субъекта, выступающего в роли кредитора. Таким специальным субъектом является коммерческое юридическое лицо любой формы собственности, наделенное специальной правосубъектностью с характерной только для него совокупностью прав и обязанностей, то есть банк (включая Банк России).

Другие юридические лица, а именно небанковские кредитные организации также вправе заключать кредитные договоры на стороне кредитора, но только в том случае, когда Банком России ей будет дозволено осуществлять соответствующие банковские операции. [38.C.123]

2.3 Формы и сроки кредитного договора

Учитывая многоаспектное понятие договора, кредитный договор, как сделка, представляет собой договор, заключаемый между субъектами предпринимательства, одним из которых выступает банк или иная кредитная организация, обязующиеся предоставить денежные средства на возвратной и возмездной основе заемщику. [38.C.123]

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор во всех случаях должен быть заключен в письменной форме. В силу прямого указания в законе несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным. «Таким образом, кредитный договор является формальной сделкой». Заметим, однако, что согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, обличение соглашения сторон по всем существенным условиям договора в требуемую в подлежащих случаях форму является одним из необходимых условий заключенности договора. [3]

На практике кредитный договор, как правило, заключается посредством составления одного документа, подписанного обеими сторонами. Помимо этого заключение кредитного договора в письменной форме, согласно закону, возможно также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи. Главное, чтобы избранный способ связи позволял достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ) [3]. Впрочем, реальность заключения кредитного договора подобным образом представляется весьма сомнительной.

Кредитный договор как отдельный документ может не оформляться, если кредит предоставляется клиенту банком в виде отрицательного остатка на счете (овердрафт). В этом случае условия о кредитовании клиента банка включаются в договор банковского счета. Согласно ст. 850 ГК РФ [3], когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

«Порядок заключения договора состоит в том, что одна из сторон направляет свое предложение о заключении договора (оферту), а другая сторона, получив оферту, принимает предложение заключить договор». Кредитный договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ) [3]. Оферта может исходить как от кредитора, так и от заемщика. Она должна отвечать следующим обязательным требованиям: во-первых, быть адресована конкретному лицу; во-вторых, быть достаточно определенной; в-третьих, должна выражать намерение сделавшего ее лица заключить договор с адресатом, которым будут принято предложение; в-четвертых, должна содержать указание на существенные условия, на которых предлагается заключить договор. [38.C.123]

Получение лицом, направившим оферту, ответа о согласии заключить кредитный договор на иных условиях, чем было ей предложено, не является акцептом. Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же самое время новой офертой (ст. 443 ГК РФ). [3]

В последнее время в банковской практике получила распространение такая форма оферты, как заявка на получение (предоставление) кредита. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. [38.C.123]

Поэтому предоставление кредитором денежных средств заемщику в срок, установленный для принятия оферты, будет являться акцептом.

Обычно кредитные организации используют уже разработанные ими и утвержденные органами управления кредитной организации типовые формы кредитных договоров. [38.C.123]

С иных позиций на данную проблему, если можно так сказать, взглянул Президиум ВАС РФ. В п. 2 Информационного письма от 13 сентября 2011г. № 147 Президиум ВАС РФ указал, что суд вправе применить к кредитному договору положения статьи 428 ГК РФ [3] о договорах присоединения, если при заключении договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон. Таким образом, судам рекомендовано в подобных ситуациях применять аналогию закона. Полагаем, что позиция Президиума ВАС РФ является верной. [38.C.123]

Выводы:

Итак, кредитная деятельность, как разновидность предпринимательской деятельности, представляет собой деятельность особого субъекта предпринимательства (банка или иной кредитной организации), осуществляемой в целях извлечения прибыли посредством выдачи кредитов.

Кредит - есть обусловленное заключенным договором предоставление одной его стороной имущества другой на возвратной и возмездной основе. Договор, порождающий обязательство кредитной организации по предоставлению денежных средств на возвратной и возмездной основе заемщику, является кредитным договором.

Заключение

Изучив кредитный договор, следует отметить, что он является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности. Экономический смысл кредитного договора состоит в том, что он представляет собой правовую форму деятельности банка по размещению денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. С точки зрения характеристики всякого гражданско-правового договора кредитный договор является договором консенсуальным, двусторонним и возмездным.

Среди полученных выводов можно выделить следующие основные:

в современных условиях развития рыночной экономики, такая функция банков как кредитование, т.е. выполнением ими активных операций по размещению денежных средств, приобретает значение;
правовое обеспечение при оформлении кредитных сделок является гарантией возвратности кредита. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки закона;
в кредитном договоре, оформляемом в письменном виде, указаны конкретные субъекты (кредитор и заемщик);
возмездный характер кредитного договора обеспечивает получение банками прибыли (т.е. начисление процентов), заключение кредитного договора невозможно без таких компонентов как срок уплаты кредита (срочность), обеспеченность кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.);
наиболее сложная проблема в современной кредитно-финансовой сфере России (особенно в условиях кризиса) проблема невозврата кредитов. В этой связи, задача упорядочивания нормативной базы встала наиболее остро.

В тесной связи с вышесказанным следует отметить крайнюю необходимость усиления гражданско-правовой и уголовной ответственности в сфере кредитных отношений.

В связи с изложенным, имеются основания, сделать вывод, что законодательство о кредите нуждается в улучшении. В целях его совершенствования необходимо принятие следующих мер:

разработка и принятие новой редакции Федерального закона о внесении изменений и дополнений в Гражданский кодекс РФ для формулирования положений о кредите с учетом существенных условий этих самостоятельных договоров;
необходимо упразднить правило п.1 ст. 821, позволяющее кредитору в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательства, как не соответствующее принципам об имущественной ответственности и консенсуальной природе кредитного договора;
требуется законодательное разрешение проблемы, связанной со способом исполнения кредитором своей обязанности предоставить кредит;
требуется усилить повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;
необходимо укрепить права кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченные залогом.

Предлагаю изменить редакцию п. 2 ст. 821 ГК РФ, исключив из него оборот «если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором», дополнив словами: «В случае неуведомления кредитора об отказе от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления, кредитор вправе потребовать от заемщика возмещения причиненных ему неуведомлением убытков, если иное не предусмотрено договором» и др.

БИБЛИОРГАФИЯ

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ)
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 от 30.11.1994 №51-ФЗ (в ред. от 07.02.2017). // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. №32. Ст. 3301
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2 от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. от 07.02.2017). // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. №5. Ст. 410.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 N 146-ФЗ (ред. от 07.02.2017) // Собрание законодательства РФ. 26.11.2006 №5. Ст. 233.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от 18.12.2006 N 230-ФЗ (ред. от 07.02.2017) // 22 декабря 2006 г. в "РГ" - Федеральный выпуск №4255
Бюджетный кодекс Российской Федерации: официальный текст : от 31.07.1998 № 145-ФЗ : редакция от 28.12.2016 // Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. ст. 3823.
Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 28.12.2016) // 8 октября 2014 г. в "РГ" - Федеральный выпуск №6501
О банках и банковской деятельности [Текст] : федеральный закон : от 02.12.1990 № 395-1 : редакция от 01.01.2017// Собрание законодательства РФ. - 1996. № 6. ст. 492.
О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Текст] : федеральный закон : от 10.07.2002 № 86-ФЗ : редакция от 01.01.2017 // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 28. - ст. 2790.
Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи" // СЗ РФ. – 2011. – № 15. – Ст. 2036.
Об обществах с ограниченной ответственностью [Текст] : федеральный закон : от 08.02.1998 № 14-ФЗ : редакция от 01.01.2017 // Собрание законодательства РФ. 1998. № 7. ст. 785.
Об акционерных обществах [Текст] : федеральный закон : от 26.12.1995 № 208-ФЗ : редакция от 01.01.2017 // Собрание законодательства РФ. 1996. № 1. ст. 1.
О государственных и муниципальных унитарных предприятиях [Текст]: федеральный закон : от 14.11.2002 № 161-ФЗ : редакция от 23.05.2016 // Собрание законодательства РФ. 2002. № 48. ст. 4746.
О некоммерческих организациях [Текст] : федеральный закон : от 12.01.1996 № 7-ФЗ : редакция от 19.12.2016 // Собрание законодательства РФ. 1996. № 3. ст. 145.
Федеральный закон от 04.05.2011 N 99-ФЗ (ред. от 01.01.2017) "О лицензировании отдельных видов деятельности" // "Собрание законодательства РФ", 09.05.2011, N 19, ст. 2716,
Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 01.01.2017). // Российская газета. 12.01.1993. №6
Федеральный закон от 08.08.2001 №129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» (в ред. от 21.07.2014). // Собрание законодательства РФ. 13.08.2001. №33 (ч. 1). Ст. 3431.
Федеральный закон от 06.12.2011 N 402-ФЗ (ред. от 23.05.2016) "О бухгалтерском учете" // "Собрание законодательства РФ", 12.12.2011, N 50, ст. 7344.
О валютном регулировании и валютном контроле : федеральный закон : от 10.12.2003 № 173-ФЗ : редакция от 03.07.2016 // Собрание законодательства РФ. 2003. № 50. ст. 4859.
О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года: федеральный закон: от 27.10.2008 № 175-ФЗ : редакция от01.01.2017 // Собрание законодательства РФ. - 2008. - № 44. - ст. 4981.
О кредитных историях: федеральный закон: от 30.12.2004 № 218- ФЗ: редакция от 03.07.2016 // Собрание законодательства РФ. - 2005. - № 1 (часть 1). - ст. 44.
О некоторых вопросах практики рассмотрения арбитражными судами споров с участием государственных и муниципальных учреждений, связанных с применением статьи 120 Гражданского кодекса Российской Федерации [Текст] : постановления Пленума ВАС РФ : от 22.06.2006 № 21 : редакция от 19.04.2007 // Вестник ВАС РФ. 2006. № 8.
Банковское право Российской Федерации. Особенная часть [Текст] : учебник : в 2 т. / отв. ред. Г. А. Тосунян. Москва : Юристь, 2014. Т. 2
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Изд-во "Статут", 2014
Витрянский, В. В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора [Текст] / В. В. Витрянский // Хозяйство и право: Приложение. 2004. № 11
Вострикова Л.Г. Финансовое право. 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Юстицинформ, 2016.
Голышев, В. Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора [Текст] / В. Г. Голышев // Банковское право. 2016. № 2
Гражданское право [Текст] : учебник. В 3 т. Т. 2. / Е. Ю. Валявина, И. В. Елисеев [и др.] ; отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. 4-е изд., перераб. и доп. Москва : ТК Велби, Изд-во Проспект, 2015
Договоры организаций и граждан с банками. / Под ред. проф. Павлодского Е.А. – М.: Статут, 2012
Захарова Н.Н. Кредитный договор. – М.: Концерн "Банковский деловой центр", 2016.
Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. – М.: Статут, 2015
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй [Текст] / под ред. Т. Е. Абовой, А. Ю. Кабалкина ; Ин-т государства и права РАН. Москва : Юрайт-Издат, 2004. С. 530.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) [Текст] / отв. ред. О. H. Садиков. Москва : Юридическая фирма КОНТАКТ : ИНФРА-М- НОРМА, 2014
Комментарий Части первой Гражданского кодекса Российской Федерации [Текст] / М. И. Брагинский [и др.]. Москва : Журнал «Хозяйство и право» : Фирма «Спарк», 2016
Кредитный договор: Понятие, порядок заключения и исполнения. / Под ред. проф. Витрянского В.В., – М.: Проспект, 2016
Новицкий, И. Б. Курс советского гражданского права [Текст] : общее учение об обязательстве / И. Б. Новицкий, Л. А. Лунц. Москва : Госу-дарственное издательство юридической литературы, 1950.
Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре [Текст] : информационное письмо Президиума ВАС РФ : от 13.09.2011 № 147//Вестник ВАС РФ. 2011. № 11.
Олейник, О. М. Основы банковского права [Текст]: курс лекций / О. М. Олейник. Москва: Юристъ, 2014
Предпринимательское (хозяйственное) право [Текст] : учебник / Н. Н. Вознесенская [и др.] ; под ред. В. В. Лаптева, С. С. Занковского. Москва: Волтерс Клувер, 2016
Российское гражданское право: в 2 т. Т. 2: Обязательственное право. / В.В. Витрянский, В.С. Ем, Н.В. Козлова и др.; отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., стереотип. – М.: Статут, 2011
Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. – М.: Статут, 2003.