Правовая основа выполнения кредитных обязательств)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время возрастает роль кредитных отношений и их важнейшего компонента – кредитных обязательств в экономике и финансовой системе Российского государства, удовлетворении потребностей граждан, что обусловливает социальное значение кредитной деятельности.

В существующей рыночной экономике кредит стал неотъемлемым атрибутом механизма хозяйствующих субъектов вследствие необходимости привлечения последними заемных средств по кредитным договорам с целью совершенствования и развития своей деятельности и извлечения прибыли.

В настоящее время и заметно стремление населения России к повышению уровня жизни, улучшению ее качества. Это закономерная, объективная тенденция. Удовлетворить личные потребности граждан реально с помощью инструментов кредитования физических лиц.

Таким образом, кредитная деятельность приобретает важное социальное значение, так как через кредитование население в состоянии удовлетворить собственные жизненные потребности.

Вместе с тем, существует объективная необходимость исследования правовой природы кредитного договора и отражения ее элементов юридической наукой, поскольку неполнота теоретических исследований отражается на технике правоприменения.

На современном этапе развития российского законодательства не существует единого, научно обоснованного подхода к пониманию кредитного обязательства. В настоящее время Гражданский кодекс РФ рассматривает договор кредита в качестве самостоятельного вида договоров и основания возникновения обязательств, однако в силу прямого указания норм Гражданского кодекса кредитные отношения регулируются положениями о договоре займа. Это позволяет сделать вывод о дискуссионности вопроса правовой природы кредитных обязательств, что приводит к несовершенству техники правоприменения. [18]

Объектом данного исследования явились общественные отношения, возникающие в процессе кредитования.

Предметом исследования являются нормы, регламентирующие кредитную деятельность, судебно-арбитражная практика, научная литература, посвященная исследуемой тематике.

Цель настоящего исследования - изучить правовую природу кредитных обязательств, дать характеристику кредитному договору как правовой основы выполнения кредитных обязательств.

Для достижения цели данной курсовой работы необходимо решение следующих задач:

- анализ понятия и сущности кредитных обязательств;

- анализ соотношения кредитного договора и договора займа;

- определение места кредитного договора в системе банковских обязательств;

- изучение нормативной базы, регулирующей кредитные отношения;

- выявление особенностей ответственности за нарушение условий кредитного договора.

Методологическую основу исследования составляют основные положения материалистической диалектики как всеобщего метода познания. При решении поставленных задач использован широкий круг частных методов научного исследования: системно-структурный, сравнительно-экономический; конкретно-социологический и некоторые другие.

На основе сравнительного метода исследованы сущностные характеристики договоров займа и кредита. Метод толкования правовых норм был применен для распространительного толкования дефиниций, что позволило наиболее точно исследовать природу кредитных отношений и обязательств.

При написании данной работы использовались нормативно-правовые акты, а также теоретические разработки Мичуриной В. А., Флейшиц В. А., Травкина А. А. и других компетентных авторов.

Глава I. ПОНЯТИЕ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ И КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

• 1. Понятие кредитных обязательств

Обязательство в самом общем виде представляет собой взаимоотношения участников экономического оборота, урегулированное нормами обязательственного права.

В юридической практике кредитные обязательства входят в раздел права, относящийся к гражданским правоотношениям. Считается, что товарно-денежные отношения определяют существование обязательств, связанных с получением на условиях возвратности денег или имущества, определенного родовыми признаками.

Кредитные обязательства - это обязательства, которые возникают в связи с предоставлением денежных средств или имущества, определенного родовыми признаками на условиях возврата. Роль кредитных обязательств в гражданских правоотношениях трактуется юристами неоднозначно.

Так, одни авторы считают, что кредитные обязательства выполняют вспомогательную функцию, которая связана с обслуживанием основного обязательства относительно передачи имущества, выполнения работ, оказания услуг. [19] Другие считают кредитные обязательства автономными и выделяют их в конкретные самостоятельные виды договорных правоотношений. [20]

Вместе с тем, необходимо отметить, что обязательства относительно кредитования возникают не только тогда, когда есть эффект получения денег или имущества на условиях возвращения, но и тогда, когда сторона основного обязательства (купля-продажа, подряд и др.) предоставляет другой отсрочку исполнения обязательства (выплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

Согласно ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Данное понятие относится ко всем видам обязательств, в том числе и к кредитному обязательству.

Содержанием обязательственного правоотношения являются права и обязанности его сторон. Управомоченная сторона в обязательстве называется кредитором, а лицо, обязанное к выполнению долга – должником. Субъективная обязанность должника по совершению определенных действий (или воздержанию от каких-либо действий) в обязательственном правоотношении называется долгом, а субъективное право – правом требования. В кредитном обязательстве кредитор предоставляет должнику в основном денежные средства, однако возможно и предоставление товаров либо услуг.

Предметом обязательства выступают конкретные действия участников обязательства. Из содержания таких действий должно быть предельно ясно, что именно обязан сделать конкретный должник. Сами же действия носят имущественный характер.

Как и другие правоотношения, обязательства возникают из различных юридических фактов. Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ. Что касается кредитного обязательства, то основанием его возникновения является кредитный договор, т. к. невозможно появление кредитного обязательства, например, из причинения вреда.

Таким образом, кредитное обязательство представляет собой гражданское правоотношение, в котором должник обязан совершить в отношении кредитора определённые действия имущественного характера, а именно возвратить данные ему в долг денежные средства либо вещи, определённые родовыми признаками, а кредитор вправе требовать от должника исполнения его обязанности.

Итак, в кредитном обязательстве обязательно присутствие двух субъектов: должника и кредитора, которые находятся меду собой в договорных отношениях. Возникновение кредитного обязательства по основаниям отличным от договорных невозможно. Далее рассмотрим более детально кредитный договор, как основание возникновения кредитного обязательства.

1.2.Кредитный договор как правовая основа выполнения кредитных обязательств

Понятие кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ: по нему «банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее» [2].

Кредитный договор относится к числу алеаторных (рисковых) сделок. Под риском понимается, прежде всего, вероятность потери банком части финансовых ресурсов, недополучения доходов или дополнительных расходов в результате осуществления операции по кредитованию и ее сопровождения.

Следует также учитывать риск признания кредитного договора и договоров обеспечения недействительными, невозврат кредита и неуплату процентов, отсутствие возможности обратить взыскание на предмет залога. Правовые риски, которым подвержены банки, включают и риск обесценивания активов или увеличения обязательств по причине неадекватных или некорректных юридических советов либо неверно составленной документации вследствие как добросовестного заблуждения, так и злонамеренных действий.

Кредитный договор носит двусторонне обязывающий характер и является консенсуальным, так как права и обязанности у сторон возникают с момента заключения соглашения.

Кредитный договор не может рассматриваться как публичный договор (то есть договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится), поскольку банк вправе отказать любому лицу в получении кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. (п. 1 ст. 821 ГК РФ) [6, с. 23].

Кредитный договор можно рассматривать в качестве важнейшей разновидности договора займа, однако, такая точка зрения разделяется не всеми юристами. Разграничение между двумя этими договорами имеет не только теоретическое, но и практическое значение.

Р.Н. Каримуллин, например, выделяет 3 общих признака договора займа и кредита: переход права собственности, соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, длящийся характер правоотношения. [13]

Е.А. Флейшиц писала, что договор банковской ссуды (имелся в виду кредитный договор) является своеобразной разновидностью договора займа, которая сходна c договором займа лишь в одной черте: и тот и другой обязывает должника к возврату поступившей в его распоряжение денежной суммы. [21]

Различие между этими договорами заключается, прежде всего, в составе сторон: в кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию, тогда как по договору займа кредитором (заимодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе и физическое лицо.

Кредитный договор - всегда возмездный. Если даже размер процентов не предусмотрен в договоре, он определяется ставкой рефинансирования. В отличие от этого договор займа может быть при определенных условиях безвозмездным.

В отличие от договора займа предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Соответственно не могут быть предметом договора вещи, определяемые родовыми признаками. Значительную часть средств, выдаваемых в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлеченные средства, т.е. средства физических и юридических лиц, вложивших деньги в данный банк.

Таким образом, договор кредита вместе со своими формами (кредитным договором, договором коммерческого и договором товарного кредита) является консенсуальной разновидностью договора займа.

Рассмотрим далее виды кредитных договоров, классифицировав их по тем или иным признакам.

В зависимости от сроков пользования кредиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Под сроком пользования кредитом следует понимать срок от момента получения кредита заёмщиком до обусловленного в договоре срока возврата его банку. На сегодняшний день наше законодательство не содержит чёткого разделения кредита на виды в зависимости от срока пользования им. На практике краткосрочным кредитом считается тот, срок пользования, который не превышает одного года. Остальные кредиты считаются долгосрочными. Французское банковское право знает следующую классификацию кредитов в зависимости от сроков пользования ими: краткосрочные – срок пользования равен или менее двух лет, среднесрочные – от двух до семи лет, и долгосрочные – свыше семи лет.

В зависимости от обеспеченности кредиты подразделяются на обеспеченные и необеспеченные (бланковые или персональные).

Обеспечением по кредитному договору могут быть: залог, гарантия, поручительство, удержание, иные виды обеспечения, например, обеспечительный депозит. В качестве обеспечения кредита не рассматривается неустойка.

Кредит, выдаваемый под залог имущества, передаваемого банку – залогодержателю, называют ломбардным. Ссуды под залог недвижимости называют ипотечными.

В зависимости от заёмщиков и цели использования кредиты подразделяются: на государственные, потребительские, промышленные, инвестиционные, на операции с ценными бумагами, межбанковские, импортные и экспортные и тому подобное.

Кредитный договор, в котором заёмщиком является кредитная организация, носит название межбанковского кредитного договора. Предоставление межбанковских кредитов является одним из видов банковского кредитования. Особенностью всех межбанковских кредитных договоров является то, что банки-заёмщики берут кредит не для финансирования собственных хозяйственных нужд, а для предоставления кредита своим клиентам-заёмщикам. Поэтому нередко такие договоры называют договорами о покупке кредитных ресурсов. Предоставление Банком России централизованных кредитов коммерческим банкам является разновидностью межбанковских кредитных операций.

Глава II. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Правовое регулирование кредитного договора в настоящее время осуществляется рядом правовых актов, основополагающим из которых является Конституция Российской Федерации. Так, п. «ж» ст. 71 Конституции РФ устанавливает, что «…кредитное регулирование... федеральные экономические службы, включая федеральные банки, находятся в ведении Российской Федерации». Статьи 8 и 74 Конституции гарантируют единство экономического пространства, свободное перемещение финансовых средств.

Правовому регулированию кредитного договора посвящена глава 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, данный договор регулируется общими положениями договора займа. В пункте 2 статьи 819 ГК РФ указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из его существа.

Таким образом, договоры кредита и займа имеют общие правила об исчислении процентов, обязанности заемщика возвратить сумму займа, о последствиях нарушения договора и утраты обеспечения обязательства, о получении займа на определенные цели, заключении договора определенным способом и другие, если иное не вытекает из закона или самого договора кредита.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Так, Закон о банках и банковской деятельности содержит положения о процентных ставках по договору кредита, способах обеспечения возвратности кредита. Кроме того, в ст. 30 Закона о банках называются существенные условия кредитного договора.

Закон о Центральном банке Российской Федерации (Банке России) устанавливает процентные ставки Банка России, закрепляет правила предоставления кредитов Банком России, обеспечение кредитов Банка России, права на обслуживание определенных лиц и т.д. В Законе о Центральном банке Российской Федерации также устанавливается нормотворческая компетенция Банка России по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которым введены положения, создающие механизм защиты интересов населения при осуществлении операций по кредитованию в кредитных организациях путем предоставления достоверной информации о существенных условиях кредитного договора (о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора).

Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте содержатся в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Также кредитный договор регулируется иными нормативно-правовыми актами органов исполнительной власти, их разъяснениями. В качестве примера можно указать письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей от 24 июля 2008 г. № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 № 01/2973-8-32)».

К нормативным актам, изданным Банком России, которые регулируют кредитные отношения, относятся такие правовые акты, как указания, положения, инструкции. В частности, следует упомянуть указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», Положение Банка России от 14 июля 2005 г. № 273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций», Инструкцию ЦБ РФ от 14 января 2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Следует отметить и локальные акты кредитных организаций, содержащих различные положения, касающиеся кредитования, в частности, положения о филиалах, приказы о назначении управляющих филиалов, инструкции по кредитованию населения, правила обслуживания клиентов и т.д. Данные акты не являются нормативно-правовыми (обязательны только для сотрудников организации, издающей их), не обнародуются, и заемщиков о данных актах в большинстве случаев не информируют.

Глава III. ПРАВОПРИМЕНИТЕЛЬНАЯ ПРАКТИКА, РЕГУЛИРУЮЩАЯ ОТНОШЕНИЯ, СВЯЗАННЫЕ С КРЕДИТНЫМ ДОГОВОРОМ

Рассматривая судебную практику, связанную с кредитным договором, рассмотрим следующие вопросы: существенные условия кредитного договора (условие о размере выдаваемого кредита, размер платы за кредит), возможность изменения кредитной организацией ставок по кредиту в одностороннем порядке.

Рассматривая данные вопросы воспользуемся справочно-правовой системой «Консультант Плюс».

Существенные условия кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора являются его предмет, а также условия, которые названы в законах или иных нормативных актах существенными или необходимыми для договора данного вида.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В связи с тем, что перечень условий договора, указанный в ст. 30 указанного Закона, шире перечня, приведенного ст. 819 ГК РФ, до принятия информационного письма от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» в судебной практике возникали споры по вопросу о том, какие условия кредитного договора являются существенными.

Президиум ВАС РФ в информационном письме № 147 разрешил эту проблему, указав, что ст. 30 названного Закона не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. Такой вывод суд обосновал тем, что приведенная норма устанавливает правовые принципы взаимоотношений Банка России, бюро кредитных историй, коммерческих банков и их клиентов и не содержит положений об условиях кредитных договоров, по которым банк должен прийти к соглашению с клиентом-заемщиком.

Условие о размере выдаваемого кредита является существенным условием кредитного договора.

Рассмотрим пример. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 15.10.2010 № Ф03-6490/2010 по делу № А73-1328/2010

«...Исходя из положений статей 432, 819 ГК РФ, существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Исследовав и дав оценку условиям кредитного договора от 27.08.2007 № 040/2007-009/05-39 в соответствии с требованиями статьи 71 АПК РФ, суды установили факт согласования сторонами всех существенных условий данного договора.

Принимая во внимание, что выводы судебных инстанций сделаны с правильным применением норм материального права на основе полного и всестороннего исследования имеющихся в деле доказательств, нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся безусловным основанием для отмены обжалуемых судебных актов, не установлено, Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены принятых по делу судебных актов...»

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 12.04.2010 № Ф03-1831/2010 по делу № А04-7250/2009

«...ИП Тырыкин И.А., ссылаясь на то, что между сторонами не согласовано одно из существенных условий договора об открытии кредитной линии, а именно размер процентов за пользование кредитом, обратился в арбитражный суд с настоящим иском.

Исследовав и дав оценку условиям договора об открытии кредитной линии от 23.03.2007 № 072301/0051 в соответствии с требованиями статьи 71 АПК РФ, суды установили факт согласования сторонами всех существенных условий данного договора. При этом дополнительное соглашение от 22.06.2009 к договору, которым истец и ответчик согласовали проценты за пользование кредитом из расчета 16,23% годовых, подписано сторонами без замечаний. Кроме того, как указали суды, доказательств наличия разногласий между ОАО «Россельхозбанк» и ИП Тырыкиным И.А. по условиям дополнительного соглашения на стадии его заключения - протокол разногласий, возражения по отдельным условиям данного соглашения в материалы дела истцом не представлены.

Исходя из установленного, суды пришли к правильному выводу о том, что договор об открытии кредитной линии от 23.03.2007 № 072301/0051 с дополнительным соглашение № 1 к нему содержит все существенные условия, предусмотренные законом, и обоснованно отказали в удовлетворении исковых требований о признании его незаключенным...»

Размер платы за кредит так же является существенным условием кредитного договора.

Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147

«...Суд удовлетворил требование банка о взыскании долга по кредитному договору и отказал в удовлетворении встречного иска о признании данного договора незаключенным, так как спорный договор содержит согласованные сторонами положения о сумме кредита и условиях его выдачи.

Банк обратился в суд с иском к акционерному обществу о взыскании суммы кредита, предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку исполнения обязательства по возврату кредита.

Общество, не согласившись с исковыми требованиями в части взыскания процентов за пользование кредитом и неустойки, предъявило встречный иск о признании договора незаключенным, указав, что сторонами не достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора: сумме кредита, сроку и порядку выдачи кредита, и сроку возврата кредита. Кроме того, кредитный договор в нарушение положений статьи 30 Закона о банках не содержит условий об ответственности банка за нарушение договора и о порядке его расторжения.

Суд апелляционной инстанции признал верным вывод суда первой инстанции о том, что часть 2 статьи 30 Закона о банках не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, статья 311, пункт 2 статьи 314, статья 316 ГК РФ). То обстоятельство, что в рассматриваемом кредитном договоре не указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, также не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии и условий о подаче заявок на перечисление очередного транша по кредиту обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора (предоставление кредита путем открытия кредитной линии) и в достаточной степени конкретизирует предмет договоренности сторон...»

Возможность изменения кредитной организацией процентных ставок по кредиту в одностороннем порядке.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определять величину процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Кроме того, Федеральным законом от 15.02.2010 № 11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» данная статья была дополнена ч. 4, которая запрещает кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям в рамках таких договоров.

На практике кредитные организации часто пользуются предусмотренным вышеуказанным Законом правом включать в кредитный договор с заемщиками - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами условие о возможности одностороннего изменения процентной ставки. Кредитным договором может быть предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку.

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 15.10.2010 № Ф03-6490/2010 по делу № А73-1328/2010

«...Пунктом 2.6 кредитного договора стороны предусмотрели, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить величину процентной ставки, указанной в пункте 1.3 договора, в частности, в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Считая, что условие о возможности изменения процентной ставки за пользование кредитом относится к существенным и в нарушение требований действующего законодательства не согласовано сторонами, ИП Савицкая С.А. обратилась с настоящими исковыми требованиями в суд.

Частью 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из буквального толкования указанной нормы следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам только в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключаемом между банком и клиентом.

Такое право банка предусмотрено в пункте 2.6 подписанного сторонами кредитного договора, что не противоречит действующему законодательству.

Учитывая, что стороны в пункте 2.6 предусмотрели возможность изменения размера процентной ставки в одностороннем внесудебном порядке при соблюдении определенных условий, и, принимая во внимание, что все существенные условия кредитного договора от 27.08.2007 № 040/2007-009/05-39 согласованы сторонами, арбитражные суды обеих инстанций пришли к правильному выводу об отсутствии оснований считать спорный договор незаключенным и отклонили довод истца об отсутствии в пункте 2.6 договора критериев для одностороннего изменения банком процентной ставки по кредиту как несостоятельный и не имеющий правового значения для рассмотрения заявленных исковых требований...»

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 20.08.2010 № Ф03-5734/2010 по делу № А04-129/2010

«...Пунктом 2.6 договора предусмотрено право банка на одностороннее внесудебное изменение величины процентной ставки, в частности, в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ.

Уведомлением от 22.01.2009 банк известил предпринимателя Завалишина К.Н. об увеличении с 13.02.2009 процентной ставки за пользование кредитом до 25% годовых.

Считая такое увеличение процентов за пользование кредитом необоснованным, а в связи с этим - не соответствующим части 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», предприниматель Завалишин К.Н. обратился в арбитражный суд с настоящим иском.

Частью 1 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 29 названного Федерального закона кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Правильно применяя названные нормы права к установленным по делу обстоятельствам, суды первой и апелляционной инстанций признали, что по условиям кредитного договора от 17.08.2007 № 109/2007-009/02-39 у банка имеется право на одностороннее изменение величины процентной ставки за пользование кредитом, поскольку это следует из части 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»...»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Из вышеизложенного следует, что кредитный договор обладает всеми признаками договорного обязательства. Вытекая из договора займа, кредитный договор во многом схож с последним. Однако вывод о том, что кредитный договор – частный случай договора займа, является неверным. Договор кредита имеет свои особенности и по ряду признаков кардинально отличается от договора займа, являясь самостоятельным основанием для возникновения гражданско-правовых отношений. Кредитный договор как базовый элемент кредитных обязательств по своей правовой природе является консенсуальным и вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. По характеру распределения прав и обязанностей между участниками договора кредитный договор, в отличие от договора займа, является двусторонним, или взаимным. Кредитный договор рассматривается в качестве единой сделки, из которой возникают обязанность банка выдать кредит и обязанность заемщика вернуть полученные средства. Для разрешения всех возникающих на практике спорных ситуаций, наиболее полного и правильного восприятия кредитных обязательств отечественной правовой доктриной необходима подробная правовая регламентация отношений, возникающих после заключения договора по поводу предоставления кредитором заемщику денежных и иных временно свободных средств. Актуальным решением для всех участников кредитных отношений является законодательная база, регулирующая порядок заключения, исполнения, расторжения кредитных договоров, закрепляющая иерархическую систему способов обеспечения их исполнения, четко оговаривающая рамки применения обеспечительных способов. В современных правовых реалиях необходимо расширение количества норм о кредите в соответствующей главе Гражданского кодекса РФ, последующее ограничение применения аналогии закона и действительное принятие нормативного акта в форме федерального закона «О кредитовании», либо «О потребительском кредите» как одном из наиболее распространенных и востребованных видов кредита. Правильное понимание правовой природы кредитных обязательств, их базовых элементов оказывает значительное влияние на практическое применение инструментария кредитования

Основные договорные условия банковского кредита должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих платежей. Следовательно, оформление договорных отношений подразумевает:

- определение круга участников сделки, обстоятельств и условий возникновения их взаимных прав и обязанностей;

- установление характера обязательств, вытекающих из сделки, их количественных параметров и процедур исполнения;

- закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств;

- фиксацию временных границ обязательств и взаимной ответственности участников.

Сторонами кредитного договора являются лицо, предоставляющее кредит, - кредитор, и лицо, получающее кредит, - заемщик.

В кредитном договоре на стороне кредитора предусмотрен специальный субъектный состав - банковский кредит предоставляют коммерческие банки или иные кредитные организации.

Поскольку основной обязанностью заемщика является возврат кредита и уплата процентов, момент исполнения обязательства должен определяться по правилам кредитного перевода: им будет считаться момент зачисления средств на счет банка, обслуживающего кредитора, однако иное может быть установлено законом или договором.

Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитного договора стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и договором. Ответственность по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации. – М.: ЭКСПО, 2004
2. Гражданский кодекс Российской Федерации / СПС Консультант Плюс
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» / СПС Консультант Плюс
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» / Консультант Плюс

Специальная литература

1. Бабкин О.Л. К вопросу о форме кредитного договора // Юридический мир. – 2010. - №2
2. Банковское право. Учебник. Отв. ред. Алексеева, С.В. – М.: 2009.
3. Белов В. Договор займа (кредитный договор) или договор займа и кредитный договор?// Бизнес и банки. – 1996. - № 37
4. Бодрягина О., Дарымова Ю. Кредитная свобода // ЭЖ-Юрист. – 2009. - №45
5. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 №109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. – 2004. – №21
6. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. – М.: Статут, 2001
7. Коробов К.Ю. Споры, связанные с заключением и исполнением кредитных договоров. // Арбитражные споры. – 2003. - №4(24) – С. 29-31
8. Лупц Л.А. Форма и условия договора банковского кредита.// Банковское право. – 2010. - №2
9. Малахов П. Уступка права требования по кредитному договору. // ЭЖ-Юрист. – 2005. - №39
10. Мичурина, Е.А. Роль обеспечения исполнения обязательств в системе кредитных отношений / Е.А. Мичурина // Вестник Поволжской академии государственной службы. - 2013. - № 5. - С.79-85.
11. Мичурина Е.А. // Актуальные проблемы совершенствования законодательства и правоприменения: материалы IV международной научно-практической конференции (г. Уфа, 8 февраля 2014 г.): в 2 ч. / под общ. ред. А.В. Рагулина, М.С. Шайхуллина; Евразийский научно-исследовательский институт проблем права. - Уфа. - 2014. - С.295-299.
12. Новицкий И.Б., Лунц Л. A. Общее учение об обязательствах. - М., 1950. с. 139-140
13. Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств. Волгоград: Изд. ВолГУ, 2008. – 148 с.
14. Флейшиц Е.А. Избранные труды по гражданскому праву. В 2 т. Т. 1. – М.: Статут, 2015. – 512 c.

Судебная практика

1. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147
2. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 15.10.2010 № ФОЗ-6490/2010 по делу № А73-1328/2010
3. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 12.04.2010 № ФОЗ-1831/2010 по делу № А04-7250/2009
4. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 20.08.2010 № ФОЗ-5734/2010 по делу № А04-129/2010