Основные формы кредита

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Часто кредит воспринимается как деньги. На первый взгляд кажется, что для этого действительно есть основания. В современном хозяйстве в долг предоставляются в большей части денежные средства. Тем не менее деньги и кредит - это различные не только понятия, но и разные отношения.

Деньги и кредит представляют собой сложные организмы, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта. Кредит и деньги являются самостоятельными экономическими категориями, выражающими определенные экономические отношения. В то же время эти категории тесно взаимосвязаны, причем с развитием общества их взаимодействие становится все более активным.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Современная кредитная система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. На протяжении 10 лет рыночных реформ в России происходило формирование кредитной системы на основе новых принципов. Этот процесс довольно сложный и занимает длительный промежуток времени. При формировании кредитной системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого.

Цель курсовой работы – рассмотреть «кредит» как экономическую категорию, раскрыть сущность кредита и охарактеризовать формы и виды кредитования, рассмотреть функции и роль кредита в развитии экономики, и выяснить, какова его роль в развитии российской экономики.

1. Основные формы кредита и его классификация

1.1. Необходимость и сущность кредита

После денег гениальным изобретением человечества стал заем. Согласно словарю русского языка С. И. Ожегова, кредит - это кредит, поставка ценных товаров (денег, товаров) в долг.

Или кредит - это кредит наличными или в форме товара, выданный на условиях погашения, срочности и оплаты.Как и любой другой экономический класс, двусторонний заем - реальный - в форме определенной суммы денег или товаров, проданных с отсроченным платежом, и другого публичного - в экономических отношениях, которые складываются между кредитором и заемщик.

Кредит берет начало в разложении первобытного общества. В рабстве и феодализме оно существовало в форме износа капитала, для которого характерно непродуктивное использование (паразитическое потребление богатых или погашение долга бедными) и высокий уровень интереса к займам.

При капитализме кредит получил самое широкое развитие, став одним из основных столпов современной экономики, проникая деньгами в каждую пору экономической жизни.

Экономический процесс материального воспроизводства является экономической основой возникновения и развития кредита. Это вытекает из появления функции денег как платежного средства.

Мы находим, что когда продавец товара появляется на рынке, у покупателя могут не быть денег. И причины этого кроются в производстве из-за разной продолжительности производства товаров, продолжительности обращения и сезонного характера производства и сбыта товаров многих отраслей.

Существует объективная необходимость продажи недвижимости с отсрочкой платежа. Именно отсрочка платежа за приобретенный товар является рождением кредита, а после этого - первого займа денег.«Один вид продукта требует более длинного продукта, другой - более короткое время производства.

Производство разных товаров связано с разными временами года. Один продукт рождается на самом рынке, другой должен отправляться на отдаленный рынок. В результате владелец товара может выступить в качестве продавца, прежде чем другое лицо станет покупателем.

При частом повторении одних и тех же сделок между одними и теми же людьми условия продажи диктуются условиями и их производством».

Поэтому существует объективная основа: продажа в кредит. Если фермер должен производить производственные затраты в течение нескольких месяцев, а продукт растениеводства появляется только один раз в год, создается база объектов для запроса ссуды.

Этот кредит можно получить в форме перевода платежа поставщику и в счете-фактуре или в виде банковского кредита. Различные отрасли, которые перерабатывают сырье (сахар, масло, мясопереработка), лесозаготовки, рыболовство и т. ж. имеют сезонный характер.

Но даже самые беспокойные отрасли нуждаются в дополнительных ресурсах. С переходом к капитализму потребность в кредите и возможности его предоставления чрезвычайно растут.

Во-первых, потому что если ссуда была изначально непродуктивной и использовалась главным образом для паразитического потребления рабовладельцев и владельцев, а также для уплаты налогов, налогов и долгов мелких производителей, переход к капитализму был

Основными заемщиками различных секторов экономики становятся капиталистические предприниматели, использующие кредит в качестве производительного капитала и получающие прибыль. Во-вторых, источники кредитных ресурсов значительно растут.

В основном они заняты временно выпущенным промышленным и коммерческим капиталом (во всех секторах экономики, где создается стоимость и добавленная стоимость).Развитие промышленности, сельского хозяйства, связи и т. д.) И торговли создает увеличение как спроса, так и предложения заемного капитала.

Как известно, промышленный капитал в своем движении про- ходит три стадии и принимает три формы — денежную, производлительную и товарную. Движение капитала может быть выражено как:

СП

/

Д — Т ...П...Т' — Д'.

РС

СП /

Здесь Д — Т означает превращение денежной формы РС в производительную, покупку за деньги необходимых для производства средств производства (средств труда и предметов труда) и рабочей силы. П означает процесс производства, а Т' — Д' — реализацию товара, превращение возросшей в производстве и вышед- шей из него товарной формы капитала снова в денежную.

И для обеспечения максимально эффективной работы авансированный капитал должен:

во-первых, быть одновременно на трех этапах и в трех формах;

во-вторых, легко переходить из одной формы в другую;

в-третьих, «беспрепятственный» означает, что капитал должен находиться в постоянном движении.

«Капитал как саморазвивающаяся ценность», - пишет К. Маркс, - «не только содержит классовые отношения, но не только специфическую природу общества, которая основана на том факте, что работа существует как наемный труд.

Капитал - это движение, процесс обращения, проходящий через различные стадии, процесс, который, в свою очередь, включает в себя три различные формы процесса обращения. Следовательно, капитал можно понимать только как движение, а не как вещь в покое. "(1).

Рис.1Кругооборот (цикл) капиталла.

Если движение промышленного капитала прекращается на первом этапе, это означает, что его владелец не может превратить деньги в труд и средства производства.

Если движение останавливается на втором шаге, это означает, что оно амортизируется излишним запасом, незавершенным производством, работой вхолостую. Остановка обращения промышленного капитала на третьем этапе сопряжена с трудностями в достижении производства, отсутствием спроса, транспорта и требований.

Следовательно, авансированный капитал - это капитал, пока он находится в движении. Но в процессе его обращения происходит регулярный временный выпуск его монет, которые составляют первый источник формирования ссудного капитала.

Причины временного высвобождения капитала заключаются в следующем:

- прогрессирующее истощение основного капитала. Между частичной амортизацией и полным обновлением основного капитала часть его стоимости высвобождается в форме амортизационного фонда. Если машина стоит 100 000 рублей и имеет срок службы 10 лет, каждый год выпускается 10 000 рублей;

- разница между выручкой от продаж и временем покупки сырья и материалов;

- часть денежных поступлений предприятия на выплату заработной платы.

Чтобы иметь возможность выплачивать заработную плату один или два раза в месяц, необходимо накапливать соответствующую сумму на банковском счете из текущих поступлений от продажи продуктов или услуг и до тех пор, пока заработная плата не будет выплачена, он остается временно бесплатным и может быть использован в качестве краткосрочного кредитного ресурса;

- нераспределенная прибыль (прибыль зачисляется на расчетный счет после каждой поставки товаров или услуг, а дивиденды выплачиваются один или два раза в год), а также часть прибыли, временно высвобождаемой для расширения производственные и различные резервные фонды.

В результате ротация промышленного капитала неизбежно приводит к формированию временно свободного денежного капитала.

Но эта часть временно освобожденного промышленного капитала перестает функционировать как капитал, превращаясь в неиспользованную стоимость, празднуя деньги.

Существует противоречие между временным освобождением части капитала и природой капитала как ценности, которая находится в движении и приносит добавленную стоимость.

Это противоречие разрешается кредитом. Вместо того, чтобы удерживать капитал в форме неиспользованных денег, капиталист передает эти деньги другому капиталисту (прямо или косвенно через банк, в котором находится расчетный счет капиталиста - потенциальный кредитор)

Источниками заемного капитала являются:

1. денежный капитал, переданный (прямо или косвенно) от одного капиталиста другому;

2. капитал аннуитета;

3. сбережения и доходы населения в виде отчислений в кредитные учреждения, отчислений в пенсионные фонды, различные паевые инвестиционные фонды; временно свободные от бюджетов разных уровней средства страховых компаний, профессиональных союзов и других организаций;

4. Национальная столица страны, которая может состоять из притока капитала из других стран, международных финансовых и кредитных учреждений.

1.2. Формы кредитов

Сегодня кредит проник во все поры экономики и принимает разные формы. Что касается форм и видов кредита, то точки зрения различны. Некоторые авторы приписывают от полутора до двух десятков форм кредита.Нам кажется, что существуют две формы кредита - денежная и товарная.

Существуют десятки видов и разновидностей кредитов, в зависимости от различных критериев классификации.

Займы можно классифицировать по следующим критериям:

- по группам заемщиков: государство, банки, нефинансовые организации, население;

- субъекты кредиторов: коммерческие, банковские, государственныекредит;

- объект: финансирование основного и оборотного капитала, потребительские кредиты населению, межбанковские кредиты;

- размеры: большие, средние и маленькие;

- предоставить; безопасный и необеспеченный;

- срок погашения: по запросу и срочно (последний в своемочереди делятся на краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные);

- способы предоставления: пунктуальность, кредитная линия, овердрафт;

- условия погашения: займы, подлежащие погашению сразу, и займыс первоначальным взносом;

процентная ставка –по видам: с фиксированной процентной ставкой и спеременная процентная ставка;

- валюта кредита: национальная или иностраннаявалюта;

- количество кредиторов: предоставлено банком, объединеннымкредиты (консорциумы), параллельные кредиты;

- участники кредитных отношений: коммерческие, банковские, B2B, межбанковские, потребительские, государственные, международные.

1.3. Виды кредитов

Кредитная система каждой страны основана на коммерческих и банковских кредитах. Поэтому, похоже, что многие авторы рассматривают только эти два типа кредита.

Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый одним предпринимателем другому, обычно от поставщика покупателю, в виде отсрочки платежа за поставленную продукцию.

Кредитором является не специализированное кредитное агентство, а юридическое лицо, связанное с производством и реализацией товаров и услуг. Поставляется как продукт.

Кредитный капитал здесь интегрирован в промышленный или коммерческий сектор, т.е. кредитором являются промышленные или коммерческие предприятия.

Кредитные сборы включены в стоимость товара. Коммерческий инструмент кредитования традиционно представляет собой вексель, выражающий безусловное финансовое обязательство заемщика перед кредитором.

Коммерческий кредит является первоначальной формой кредита. На его базе развиваются и другие виды, особенно банковские кредиты.Коммерческие кредиты имеют ряд ограничений.

Сначала в направлении. Обычно это предоставляется поставщиками клиентам.

Его размер ограничен в зависимости от количества товара, доставляемого покупателю. Цель компаний - производить, а не выдавать кредиты. Поставщик, по сути, не может выдавать долгосрочные кредиты.

Коммерческие кредиты лишь частично увеличивают ликвидность капитала.Все эти ограничения устраняют банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый банками активным капиталистам и другим заемщикам в форме денежных займов.

Банковский кредит не привязан исключительно к операциям покупки и продажи. Собирая огромные денежные ресурсы из всех источников, перечисленных выше, банки могут кредитовать кого угодно практически на любую сумму и на любой период времени.

Банковский кредит превращается в капитал не только во временно свободных фондах компаний, но и в бюджетных средствах и значительной части денежных доходов и сбережений населения,Разновидностью коммерческих и банковских кредитов являются межфирменные и межбанковские кредиты.

Межфирменный заем отличается от коммерческого займа, во-первых, он предоставляется наличными, а во-вторых, как правило, это беспроцентный заем, который является временной финансовой помощью.Межбанковский кредит, как правило, представляет собой краткосрочный кредит, выданный банком другому банку, в том числе центральному банку, коммерческим банкам, как правило, на короткие периоды для сохранения ликвидности.

Готов к потреблению - кредит для населения для удовлетворения потребностей потребителей. Он может быть предоставлен в виде личного денежного займа физическому лицу для покупки недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, обучения в платном вузе или туристической поездки.

Но чаще всего он предоставляется в виде товара при продаже товара с последующей оплатой или рассрочкой платежа. Его основная цель - побудить людей покупать товары и услуги.

Государственное кредитование имеет две основные формы: государственные займы, где государство выступает в роли заемщика, и государственное кредитование, где государство выступает в качестве кредитора.

Кроме того, как отмечалось выше, правительство может поручиться за кредиты, выданные коммерческими и другими банками. В этом случае в случае несостоятельности заемщика государство должно погасить полученный заем.Международный кредит - движение заемного капитала в международных экономических отношениях.

Связано с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях погашения, срочности и уплаты процентов. Частные предприятия (банки, предприятия), государственные учреждения, правительства, международные и региональные валютные, финансовые и кредитные организации выступают в качестве кредиторов и заемщиков. Он играет важную роль в развитии международных экономических отношений и может ускорить развитие целых стран и регионов путем стимулирования внешней торговли, импорта технического оборудования и технологий. Он также может быть использован в качестве инструмента экономического и политического давления со стороны кредиторов.Формы и виды кредитов изображены на рис. 2.

Формы и виды кредитов

Рис.2 Формы и виды кредитов

2. Функции и роль кредита в развитии экономики. Принципы кредитования

2.1.Сущность кредита

Первая функция кредита является перераспределительной. Это означает, что стоимость (в денежной или товарной форме) передается от кредитора к заемщику.

Следует отметить, что, как правило, «временно освобожденный временно» перераспределяется «при наличии затрат» (например, средства на банковском счете компании в банке, денежные вклады населения в банки и т. д.).

Это перераспределение может быть прямым или прямым (компания предоставляет кредит другой компании - коммерческий кредит) или косвенным (через банк, который собирает все временно свободные средства от компаний, организаций, общественности и правительство и предоставляет кредиты различным заемщикам - банковский кредит).

В этой связи следует отметить, что ресурсы, которые не всегда высвобождаются временно, предоставляются в кредит.

Таким образом, в случае коммерческого кредита поставщик продает свою продукцию на условиях отсрочки платежа покупателю, т.е. в кредит. Но стоимость товара, переданного покупателю, строго говоря, не отпускается поставщиком.

Кроме того, они должны компенсировать эту временную потерю (до получения денег покупателя), как правило, в ущерб кредиту, полученному от банка (получение расчетных документов в пути, факторинг, конфискация, и т.д.). настоящее время).

Вторая функция кредита - создание капитала. Это способность ссуды превращать временно свободные средства в оборотный капитал, когда ссудная сумма является капиталом не только в руках кредитора (который получает проценты по кредиту), но и в руках кредитора. заемщик (который получает доход от бизнеса)

Третья функция кредита заключается в повышении эффективности экономики, как путем замены полноценной (металлической) валюты дефектной кредитной валютой и выплатами личных компенсаций, так и путем предоставления ресурсов. временно свободный и неиспользованный оборотный капитал.

Кроме того, такой кредит "занятости" предоставляется не только в виде кредитов производственным и торговым предприятиям, но и в виде кредитов населению, поскольку производство требует расширения предложения товаров и услуг, но также от спроса этих.

Четвертая функция кредита - ускорение концентрации капитала. Благодаря кредиту даже самые маленькие денежные руки (например, сбережения населения) превращаются в мощные финансовые потоки, которые могут финансировать финансирование строительства крупнейших производственных, транспортных, сервисных и других объектов. самый дорогой.

Пятая функция - регулирующая функция. В случае перераспределения капитала также существует сознательное государственное регулирование или спонтанное применение конкуренции между банками или заемщиками для расширения объема капиталовложений.

Кредит играет важную роль в развитии современной экономики на микро, макро, национальном и глобальном уровнях:

- с помощью кредита расширяются масштабы операционного капитала и, следовательно, масштабы производства, товарооборота и занятости. Достаточно упомянуть одну цифру: объем выданных кредитов в развитых странах сейчас превышает ВВП или в несколько раз;

-кредит дает беспрецедентную эластичность и мобильность капиталу, то естьспособность передавать огромные финансовые ресурсы из одной компании, из отраслей, из секторов экономики в другие компании, отрасли, сектора и страны;

- может помочь увеличить потребительские возможности и улучшить жилищные условия населения, в том числе путем решения жилищной проблемы и предоставления жилья;

- может значительно ускорить накопление капитала, ускорить обновление оборудования и технологической базы производства, а также научно-технический прогресс;

- становится мощным средством централизации капитала и конкуренции.

Полтора века назад К. Маркс писал: «С капиталистическим производством развивается совершенно новая сила: кредит. вначале он тайно скрывается как скромный соучастник накопления посредством невидимых нитей, затянутых в руках отдельных или ассоциированных капиталистов, рассеянных по поверхности общества большими или меньшими массами; но вскоре он становится ужасным новым инструментом в конкуренции и, наконец, превращается в колоссальный социальный механизм централизации капитала ";

-способствует развитию внешней торговли, углублению международного разделения труда, перетоку капитала из одних стран в другие, развитию производства в странах, импортирующих капитал.

Кредит сыграл важную роль в послевоенном восстановлении экономики стран Западной Европы, разрушенных в ходе войны, и явился важным фактором подъема экономики новых индустриальных стран;

-кредит — один из важнейших инструментов регулирования экономики.

2.2. Принципы кредитования.

Кредитные отношения основаны на определенных принципах. Всего существует шесть принципов: возмещение, срочность, оплата, безопасность, целевое использование и дифференцированный характер кредитов.

Первые три являются обязательными или универсальными принципами.

Возврат означает, что заемщик должен вернуть заемную сумму. Кредит отличается от других форм денежных отношений тем, что движение денег осуществляется в соответствии с условиями погашения.

Этот принцип является одной из важнейших характеристик существенных характеристик кредита.Чрезвычайная ситуация означает, что сумма одолженной суммы должна быть возвращена в срок, указанный в кредитном договоре.

Выплата ссуды - это определенная рента за определенную сумму денег, которая должна быть погашена заемщиком в счет уплаты определенного процента.

Гарантия ссуды означает, что кредитор должен быть уверен, что заимствованная им сумма будет погашена в течение определенного времени.

Гарантия возврата денег - это физическое предоставление кредита. Как правило, некоторые материальные ценности служат залогом кредита.

Гарантия может состоять из движимого и недвижимого имущества (инвентарь, здания, сооружения, земля при выдаче ипотеки), ценных бумаг, гарантий от уважаемых банков и других коммерческих организаций. Однако этот принцип не универсален.

В некоторых случаях кредит может быть предоставлен без залога. Тогда это называется доверие или пусто.

Характер займов. Как правило, кредит выдается на определенные цели (покупка сырья,на реализацию проекта, приобретение дополнительного оборудования и расширение производства).

В этом случае средства, полученные заемщиком, не могут быть использованы для других целей, в противном случае существует угроза их погашения. Вот почему вы можете говорить здесь о целевой природе кредита.

Дифференцированный кредит. Означает неравный подход кредиторов к различным заемщикам. Это проявляется в том, что банк выдает ссуды под залог некоторым заемщикам, необеспеченные ссуды другим, а ссуды сторонним заемщикам отсутствуют.

Банковские процентные ставки могут варьироваться в зависимости от класса заемщика. Государство может предоставлять некоторые кредитные льготы (льготные кредиты экспортерам, малому бизнесу и т. д.).

3. Повышение роли кредита в развитии Российской экономики

3.1. Основные направления денежно-кредитной политики государства

Государственная денежно-кредитная политика - это комплекс денежно-кредитных мер, направленных на обеспечение экономического роста и занятости населения, сбалансирование платежного баланса.

Это один из важнейших инструментов государственного регулирования экономики. Денежно-кредитная политика Российской Федерации определена в документе «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики», подготовленном Центральным банком Российской Федерации на предстоящий год и утвержденном Государственной Думой.

Государство Российской Федерации.Денежно-кредитная политика осуществляется Центральным банком Российской Федерации в сотрудничестве с Министерством финансов и другими государственными органами.

Денежно-кредитная политика основана на принципе «компенсационного регулирования», который основан на выборе или комбинации двух наборов противоположных мер, применяемых на разных этапах экономического цикла.

Это политика денежной экспансии (дешевые деньги) и политика денежного ограничения (дорогие деньги)Политика «дешевых денег» применяется при охлаждении ситуации в условиях кризиса или депрессии, чтобы избежать спада производства и роста безработицы.

Он реализуется с помощью денежных инструментов и состоит в стимулировании кредитных операций банков, введении более благоприятных условий кредитования, увеличении кредитных ресурсов, а иногда даже денежных проблем, с целью увеличения спрос на товары и услуги.

Политика «высоких цен» применяется в условиях «перегрева» экономики, чтобы снизить спрос на товары, повысить инвестиционную активность и избежать роста цен. Это состоит из ограничения расширения кредита, повышения стоимости кредита и ужесточения проблемы с валютой.Денежно-кредитная политика ориентирована на классическое циклическое развитие и направлена на борьбу с двумя основными бедами рыночной экономики: безработицей и инфляцией.

В классическом цикле (рост - кризис - депрессия - восстановление - восстановление и т. д.)

Повышение цен (инфляция) активируется на этапе восстановления и восстановления, когда спрос на все товары, включая рабочую силу увеличение, и эта занятость увеличивается.

В целях предотвращения снижения цен и перегрева экономики, за которым может последовать обвал цен, занятости и объема производства, правительство включает денежные и кредитные инструменты, предназначенные для ограничения перегрева. экономической ситуации.

Наоборот, во время кризиса цены падают, производство уменьшается, а безработица увеличивается, что может представлять опасность не менее социальную, чем инфляция.

Чтобы обуздать сокращение производства и занятости, нужно прибегнуть к денежной экспансии. Но методы борьбы с инфляцией и безработицей совершенно противоположны.

Следовательно, для государства очень важно знать, когда следует отключить некоторые инструменты и активировать противоположные инструменты, иначе государственное регулирование будет двигаться в противоположном направлении.

Но ситуация стагфляции оказалась особенно сложной, то есть рост цен на фоне снижения или стагнации производства.

Капиталистическая экономика впервые столкнулась с этим в середине 1970-х годов, когда кризис перепроизводства стал частью энергетического кризиса недопроизводства и резкого роста цен на энергоносители. В результате в большинстве стран цены выросли, даже когда производство сократилось.В нашей стране стагфляция разразилась в 1990-х гг.

В связи с освобождением цен и коллапсом производства, когда правительство в борьбе с инфляцией развязала его как жертву спада и производство и рост безработицы.Основным разработчиком и руководителем денежно-кредитной политики в России является Центральный банк Российской Федерации. Денежно-кредитная политика Банка России осуществляется с использованием инструментов, определенных в статье 35 Закона о Центральном банке Российской Федерации.

3.2. Повышение роли кредита в развитии страны

Как мы обнаружили, кредит является одним из важнейших экономических изобретений человечества.

И оно не остается неизменным, оно развивается и совершенствуется вместе с развитием экономики, технологий и информационных технологий.Но оно все больше проникает в новые ниши экономического организма и вносит значительный вклад в экономическое развитие.

В то же время творческая сила кредита, как и любая другая экономическая категория (деньги, цена, прибыль и т. д.), не работает автоматически.

Каждая из этих категорий может показать свои положительные качества, только если они умело используются людьми.В противном случае, из-за невозможности или нежелания рационально использовать эти инструменты управления экономикой или если влиятельные внешние силы вмешиваются в развитие экономики, эти инструменты могут оказать негативное влияние на развитие экономики.

История знает много примеров.В конце XX века в России произошел глубокий экономический, социальный и политический кризис, который мог повлиять только на денежно-кредитную и банковскую сферу.

В условиях гиперинфляции, общей неплатежей и недоверия, коллапса производства и дефицита бюджета

• увеличение кредитов в четыре раза по сравнению с дореформенным уровнем;

• низкая кредитная интенсивность экономики, то есть доля кредита в ВВП, которая в России оказалась в несколько раз ниже, чем в развитых странах, где ВВП на душу населения значительно выше, чем у России;

• чрезвычайно высокие ставки по кредитам.

Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, хотя и снизилась в 1993-1997 гг. с 210 до 21%, затем в начале 1998 года она выросла до 80% и только в 2004 году постепенно сократилась до 14%, а в июне 2007 года - до 10%. Однако это не может быть истинным ориентиром для кредитных ставок, поскольку годовая инфляция в 2007 году составила 11,9%;

• Из-за высокого уровня инфляции банки не были заинтересованы в кредитах производственному сектору.Большая часть их ликвидных ресурсов была инвестирована в обращение, и особенно в спекулятивные операции с иностранной валютой и государственными ценными бумагами, прибыль которых была в десятки раз выше средней прибыли отрасли;

• даже среди небольших кредитов, которые представляли сферу производства, львиная доля приходилась на краткосрочные кредиты. Доля краткосрочных кредитов (до одного года) составляла от 95 до 96%, доля более одного года от 4 до 5%) от всех выданных кредитов;

• кредитные отношения банков с бизнесом были не только очень слабыми, но и нерегулярными.

Предприятия не могли брать кредиты под такие высокие процентные ставки, а связь между банками и населением была очень слабой, как для привлечения сбережений в депозитах, так и особенно в потребительском кредитном секторе.

Многие банковские и финансовые организации занимались строительством финансовых пирамид и, проще говоря, ростом населения.Этот «пир во время чумы» привел к финансовому краху в августе 1998 года, четырехкратной девальвации рубля, дальнейшему росту потребительских цен всего на 84% в 1998 году и краху многих российских банков, которые уже известны.

С 1999 года и особенно с 2000 года Россия вошла в зону восстановления после кризиса, в зону восстановления и в банковскую систему. На начало 2000 года заимствования в нефинансовом секторе составили чуть более 500 миллиардов рублей. В 2006 году объем банковских кредитов нефинансовому сектору увеличился на 47%> T и превысил 8 трлн. В рублях, в 16 раз больше, чем в 2000 году, их доля в банковских активах выросла с 31,9% в 2000 году до около 60% в начале 2007 года, а их доля в ВВП составила 11,6%. % в 2001 году до 26% в 2007 годуКредитование населения особенно быстро росло в последние годы. В 2004 году его объемы увеличились на 106%, 91% в 2006 году и 75% в 2006 году. За пять лет, с 2001 по 2007 год, объем потребительских кредитов вырос в 46 раз, с 45 млрд. рублей. до 2065 млрд руб.Кредиты промышленным предприятиям увеличились на 28,9% в 2005 году и на 37% в 2006 году и достигли 5 700 млрд долларов. руб.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Как мы обнаружили, кредит играет чрезвычайно позитивную роль в развитии экономики, от микро до макро. Кредит временно превращает свободные и непроизводительные деньги в производительный капитал, который функционирует в основном.

Выполняется в денежной или торговой форме и во многих видах. Выполняет пять функций: перераспределение, создание капитала, ускорение оборота и повышение эффективности использования капитала, ускорение концентрации и централизации капитала, регулирование экономики. Но кредит может также оказать негативное влияние на развитие экономики, служа инструментом перераспределения финансовых ресурсов из производственного сектора в сферу обращения в условиях безудержной инфляции и гиперинфляции.

Таким образом, один из важнейших принципов оплаты кредита - это оплата кредита в виде процентов по кредиту. Сегодня в России процентные ставки намного выше, чем в развитых странах, и зачастую превышают среднюю прибыль отрасли.

Это связано с инфляцией, плохим развитием банковской системы, высокими рисками, низкой корпоративной прибыльностью и ограничительной монетарной политикой. Высокие процентные ставки серьезно ограничивают производственный кредит, замедляют экономический рост и способствуют перераспределению финансовых ресурсов компании кредитным организациям. Очевидно, что мы должны искать пути либерализации денежно-кредитной политики государства, снижения рисков и процентных ставок, а также повышения эффективности и прибыльности бизнеса.

Кроме того, денежно-кредитная политика, которая оказывает значительное влияние на экономическое развитие, является неотъемлемой частью экономической политики любого государства.

Денежно-кредитная политика России в 2008-2009 годах в период кризиса была целиком направлена ​​на борьбу с инфляцией одним способом: ограничить предложение денег всеми инструментами за счет таких задач, как ускорение роста, увеличение занятости, улучшение отрасли. структуры и развитие инноваций в экономике.

Нам была необходима модернизация, нацеленная на повышение эффективности и ускорение развития национальной экономики путем ее реструктуризации от сценария энергетической инерции к инновационному и революционному сценарию.

Минэкономразвития предложило правительству прогнозный проект развития России до 2030 года, в котором рассматриваются два основных варианта - инновационный и энергетический. Основное различие между ними заключается в том, пойдет ли Россия по инновационному пути или по энергетическим товарам.

После доработки и принятия концепция будет представлена ​​правительству, которое рассмотрит ее до президентских выборов.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Авагян, Г. Л. Деньги, кредит, банки / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Инфра-М, Магистр, 2016. - 416 c.

2. Варламова, Т. П. Деньги, кредит, банки / Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова, М.А. Варламова. - М.: РИОР, 2016. - 128 c.

3. Деньги, кредит, банки / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт, 2016. - 624 c.

4. Деньги, кредит, банки. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 592 c.

5. Деньги, кредит, банки. - М.: КноРус, 2016. - 448 c.

6. Деньги, кредит, банки. - М.: КноРус, 2016. - 560 c.

7. Деньги, кредит, банки. Конспект лекций / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт, Юрайт-Издат, 2016. - 158 c.

8. Деньги, кредит, банки. Конспект лекций. - М.: Юрайт, Высшее образование, 2015. - 160 c.

9. Деньги, кредит, банки. Краткий курс. - М.: Окей-книга, 2016. - 160 c.

10. Деньги, кредит, банки. Учебник. - М.: Юрайт, 2015. - 576 c.

11. Короткевич, А. И. Деньги, кредит, банки / А.И. Короткевич, И.И. Очкольда. - М.: ТетраСистемс, 2015. - 160 c.

12. Короткевич, А. И. Деньги, кредит, банки. Ответы на экзаменационные вопросы / А.И. Короткевич, И.И. Очкольда. - М.: Тетралит, 2016. - 160 c.

13. Корчагин, Ю.А. Деньги, кредит, банки / Ю.А. Корчагин. - М.: Ростов н/Д: Феникс, 2015. - 348 c.

14. Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки / Е.И. Кузнецова. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 528 c.

15. Ларина, Л. С. Деньги, кредит, банки / Л.С. Ларина, С.В. Сергеев. - М.: Юриспруденция, 2015. - 953 c.

16. Проданова, Н. А. Деньги, кредит, банки / Н.А. Проданова, Е.В. Мульченко. - М.: Феникс, 2015. - 192 c.

17. Рабыко, И. Н. Деньги, кредит, банки / И.Н. Рабыко. - М.: Экоперспектива, 2015. - 88 c.

18. Свиридов, О. Ю. Деньги, кредит, банки / О.Ю. Свиридов. - М.: Издательский центр "МарТ", ИКЦ "МарТ", 2015. - 480 c.

19. Свиридов, О. Ю. Деньги, кредит, банки. 100 экзаменных ответов / О.Ю. Свиридов, А.А. Лысоченко. - М.: Феникс, 2015. - 320 c.

20. Щегорцов, В. А. Деньги, кредит, банки / В.А. Щегорцов, В.А. Таран. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 416 c.

21. Янкина, И. А. Деньги, кредит, банки. Практикум / И.А. Янкина. - М.: КноРус, 2016. - 190 c.