Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

На современном этапе развития для национальных экономик все больше актуализируется проблема не только преодоления последствий финансово-экономических кризисов, усиливших неопределённость и риск хозяйственной деятельности, но и разработки инструментов по их предупреждению. Перераспределению рисков в экономической системе, созданию условий для обеспечения высокого уровня социальной защиты населения и сокращению финансовой нагрузки на государство, а также генерированию инвестиционных ресурсов в современном мировом хозяйстве способствует рынок страховых услуг, развитие систем страхования. Рынок страховых услуг предназначен для преодоления кризисных явлений в экономике, однако и сам он подвержен кризисным явлениям, цикличности в развитии, что может самым негативным образом сказаться на его устойчивости и привести к его дисфункциональности.

Российская рыночная экономика — сложный организм, состоящий из большого количества всевозможных производственных, коммерческих, финансовых и информационных сфер деятельности, взаимодействующих в разветвленной системе правовых норм ведения бизнеса, объединяемых общим понятием — рынок. Взаимодействие участников рынков, заинтересованных в заключении страховых соглашений, происходит на страховом рынке, который является одной их актуальных сфер деятельности, эффективно повышающей функционирование экономики страны.

Под страховым рынком принято понимать один из основных сегментов кредитного рынка. Страховой рынок тесно связан со всеми элементами воспроизводственного процесса и представляется необходимым звеном экономики, который работает на рыночной основе.

Развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных непредвиденными обстоятельствами, обязанность по возмещению которых легла бы на соответствующие уровни бюджетов.

Таким образом, страхование на страховом рынке реализует инновационную функцию, содействуя развитию технического прогресса, модернизации производства, внедрению новых технологий и социальному развитию общества посредством гарантирования компенсации возможных рисков.

Целью данной работы является особенности функционирования организации страхового дела в России.

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть экономическую сущность и функции страхового дела;

- охарактеризовать структуру страхового дела и его участников;

- проанализировать функционирование страхового дела в современной России;

- исследовать особенности государственного регулирования страхового рынка;

- выявить основные направления развития страхового рынка.

Объектом исследования является страховая система.

Предметом исследования является содержание и принципы организации страхового дела в РФ.

Глава 1. Теоретические основы организации страхового дела

1.1. Экономическая сущность и функции страхового дела

Страхование является одной из основных составляющих экономики страны и затрагивает интересы всех слоев населения. Оно выступает эффективным инструментом защиты интересов граждан от возможных рисков, обеспечивая социально-экономическую стабильность в обществе. Вклад страхования, как одного из важнейших секторов экономики, заключается в создании благоприятных условий физическим лицам и коммерческим организациям осуществлять свою деятельность без опасений за возможные риски финансовых потерь. Страховой сектор также является эффективным источником привлечения финансовых ресурсов в экономику, путем размещения капитала, полученного от реализации страховых услуг, в долгосрочные инвестиции.

Переход к рыночным отношениям определили роль и место страхования среди важнейших рычагов экономических отношений. За последние годы внимание многих авторов привлекала тема экономической сущности страхования. В различных экономических трудах можно встретить высказывания авторов относительно экономической сущности и функций страхования, но единого мнения по данному вопросу нет.

Так, по мнению Щербакова В.А. и Костяева Е.В., основная мысль страхования лежит в создании финансового (страхового) запасного капитала, первоочередной задачей которого является возмещение возможного ущерба (убытка) его участникам при наступлении непредвиденных обстоятельств, таких как катаклизмы, несчастные случаи и иные событий, несущие финансовые потери.^[1]

Свое видение финансовой природы экономического и общественного страхования, Архипов А.П. передает, как взаимоотношение двух субъектов рынка по передачи риска от физического лица, к страхующей компании на условиях оплаты соответствующей премии. Помимо этого, автор выделяет тот факт, что данные взаимоотношения носят гражданско-правовую форму, и характеризуются как случайность и вероятность; статическая наблюдаемость и финансовая оплата последствий риска; наличие временных и пространственных пределов вреда; замкнутая раскладка ущерба и потерь (в пользу пострадавших, благодаря участию застрахованного).^[2]

Стоит обратить внимание на страхование, как на экономическую группу. С технической стороны, основная задача страхования заключается в формировании страховых взносов (денежных активах) нацеленных на осуществление компенсационных выплат связанных с непредвиденными ситуациями, путем перераспределения риска. В основе перераспределения риска лежит цель снижения финансовой неустойчивости застрахованного, а также сделать случайную потерю управляемой. Страховая компания берет на себя обязательство по возмещению убытка за определенную плату (страховой взнос), и обязуется, через подписания договора страхования, возместить ущерб согласно перечню рисков ранее оговоренных в договоре страхования.

Следует отметить ряд признаков, характеризующих сущность страхования:

- наличие перераспределительных отношений;

- существование вероятности трансгрессии страхового случая и возможности оценки его стоимости;

- объединение в страховое сообщество страхователей и застрахованных;

- существование совместных, а так же персональных интересов в страховании;

- пропорциональное распределение убытка между всеми застрахованными;

- существование возможности возврата страховых платежей;^[3]

По своей природе, страхование, являясь одной из важнейших экономических категорий, призванной выполнять ряд функций, таких как:^[4]

- Рисковая функция – является основной и нацелена на делегирование риска возможных потерь вызванных непредвидимыми обстоятельствами от застрахованного лица к страховой организации.

При наступлении неблагоприятных событий возмещение осуществляется в рамках договора страхования из заранее сформированного страхового фонда.

В литературе по данному вопросу можно найти множество публикаций и обсуждений сущности «риска». Авторы, описывая свое видение понятия «риск», в большинстве соглашаются с тем, что он характеризуется возможной потерей или опасностью. Поэтому стоит охарактеризовать его как неопределенность в отношении возможных потерь, в ситуации, в которых мы не уверены, будет ли потеря определенного рода, или нет. Это неопределенность и вероятностный характер наступления риска лежат в основе желаний и потребности человека в страховании.

- Предупредительная функция страхования направлена на снижение возможных рисков за счет использования резервных средств на предупредительные цели и минимизацию последствий наступивших убытков, таких как аварии, пожары, наводнения, болезни и другие неблагоприятные события. Мероприятия, направленные на предупреждение страховых событий необходимы не только страховой организации и застрахованному лицу, но и обществу в целом.

- Сберегательная (накопительная) функция страхования ярко проявляется в пенсионном страховании, инвестиционном и накопительном страховании жизни. Основная задача накопительного страхования заключается в возможности застрахованного лица не просто защитить себя от неблагоприятных событий (в рамках страхования жизни), но и накопить путем периодического внесения страховых взносов на договор страхования.

- Соблюдение условий образования и использование страховых фондов (резервов) в страховании, возложено на контрольную функцию. Основная задача контрольной функции заключается в соблюдении законодательных и нормативных актов регламентирующих целевое использование денежных средств. В данном случае речь идет не только о правомерности начисления и производства выплаты осуществляемых в рамках договорных отношений, но и размещение денежных средств в инвестиции.

- За преумножение капитала и финансовое развитие страховой организации отвечает инвестиционная функция. В тенденции становления рыночных отношений, размещение свободных средств, в виде страховых взносов положительно влияет на финансовое благосостояние и инвестиционный потенциал страны. Большинство страховых компаний инвестируют страховые взносы в банковский сектор под привлекательный процент, в фондовый рынок или в недвижимость.

Здесь следует упомянуть о принципах инвестирования денежных средств, которые должны отвечать следующим требованиям:^[5]

- диверсификация активов, а именно для обеспечения устойчивости инвестиционного портфеля распределение рисков в разные источники инвестирования.

- ликвидность активов, которая подразумевает быструю оборачиваемость инвестиций в денежные средства;

- возвратность активов, то есть осуществление размещения денежных средств только в максимально надежные предприятия с возвратностью вложенных инвестиций в полном объеме;

- доходность активов, что является одним из основных требований при размещении активов с приемлемым уровнем гарантии его извлечения.

- Социальная функция страхования направлена защищать имущественные интересы граждан. Данная функция страхования является одной из ключевых и направлена на оказание необходимой социальной помощи на персональном уровне от возможных последствий негативных воздействий окружающей среды. Таким образом, страхование берет на себя финансовые затраты по оплате расходов связанных с наступлением непредвиденного события, что является не только оказанием адресной финансовой помощи, но и обеспечивает душевное спокойствие страхователя.

Помимо вышеупомянутых функций, существуют такие функции в страховании, которые отвечают за минимизацию государственных расходов и постоянность общественного воспроизводства. К таким функциям относятся:^[6]

- Функция обеспечения сохранности и безопасности имущества предприятий. Страховые компании выступают гарантом финансовой поддержки в бизнесе и жизни человека, тем самым обеспечивая необходимую защиту в отношении наступления вероятностного события. Крупные страховщики могут играть жизненно важную роль в оказании помощи управления рисками фирм, работающих на развивающихся мировых рынках, связанными с их зарубежной деятельностью. Последствия от глобальных потерь могут иметь деструктивные последствия как для коммерческой деятельности в целом, так и лишить средств существования. Учитывая высокий уровень неравенства доходов населения, также крайне необходимо обеспечить защиту растущего среднего класса от падения в нищету. В каждом человеке присутствует страх потери финансового благополучия, материальных ценностей, жизни и здоровья. В этих случаях страхование не может уберечь человека от наступления данных событий, но сможет оказать финансовую помощь.

- Функция генерации финансовых ресурсов. Страховые компании формируют целевые фонды финансовых средств за счет сбора премии путем подписания соглашения о страховании с физическими лицами и организациями. Главной задачей распределения этих ресурсов, бесспорно, заключается в оплате страхователю страхового покрытия вследствие непредвиденных событий. Кроме того, страховые резервы инвестируются, как правило в первую очередь, в муниципальные значимые документы, так как они обладают хорошей ликвидностью, а также банковские депозиты, акции, облигации, и т.д.

Роль страхования неоценима, так как оказывает влияние на развитие экономики путем мобилизации внутренних сбережений и размещение накопленных средств в инвестиции, которые используются в качестве развития промышленности страны, а также оказывает влияние на экономический рост, обеспечивая финансовую стабильность, способствуя развитию торговли и коммерческой деятельности.^[7]

Также немаловажно влияние страхования на развитие общества, которое выступая в качестве институционального инвестора, обеспечивает стабильность функционирования процесса жизнедеятельности граждан. Необходимо выделить тот факт, что при формировании рыночной экономики в государстве активно развивался и институт страхования, перенимая опыт, культуру и практику страхования других стран. Необходимо использовать страхование как инструмент, способствующий устойчивому экономическому росту через поощрение и стимулирование торговли, защищая бизнес от возможных рисков финансовых потерь.

К сожалению, за последнее десятилетие произошло немало событий, которые крайне негативно сказались на экономической составляющей страны. В данном случае речь не только о всевозможных катаклизмах, катастрофах и бедах которые неоднократно потрясали нашу страну, но и крайне нестабильной экономической ситуацией вызванной санкциями в отношении России, введенные западными странами и лихорадкой на валютном рынке, которая, в результате, привела к девальвации рубля. Все эти невзгоды легли на плечи населения, как физических, так и юридических лиц, оставив негативный отпечаток на стабильности и финансовой устойчивости ряда организаций и предприятий реального сектора. В связи с вынужденной оптимизаций затрат вызванной необходимостью экономии средств и банкротство менее финансово устойчивых предприятий, привело к повышению уровня безработицы.

Государство и общество не остается в стороне и вынуждено принимать меры по защите интересов своих граждан. Для поддержания финансового благополучия, правительство создает финансовые запасы и средства общественного направления за счет результата неотъемлемых платежей (налога) нанимателей в фонд социального страхования (ФСС) и фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС) в рамках единого социального налога (ЕСН). С экономической точки зрения, единый социальный налог, который включает в себя отчисления в ФСС и ФОМС, представляет собой механизм создания государственных фондов социального назначения. Эти ресурсы расходуются в соответствии с принятыми нормативами, а именно при наступлении старости нетрудоспособности, при болезнях и иных предустановленных законодательством случаях.

С финансовой точки зрения, данные мероприятия очень важны государству, так как способствуют выполнению общественных обязательств. Это жизненно важно для социальной политики, поскольку она определяет фактическую долю отдельных групп граждан в рамках государства и финансирование важнейших социальных проектов. Именно поэтому бюджетные средства являются важнейшим источником финансирования социальной политики (системы социального обеспечения).

В то же время, возможности государства ограниченны и данными средствами невозможно, в полной мере, покрыть потребности населения в финансовой помощи, да и сумма социальных выплат не настолько велика, чтобы могла в полной мере покрывать потребности получателя. Именно поэтому важно осознавать, что ответственность за сохранность и финансовое благополучие, лежит на самих гражданах.

К сожалению, следует признать, что за последние годы страховой рынок России, собственно как и вся экономика страны, находится в крайне нестабильном состоянии, вызванном затянувшимся кризисом и высокой убыточностью страхового сектора. Но все эти сложности и невзгоды не коем образом не должны сказываться на качестве предоставляемых страховыми организациями услуг. Более того, именно в условиях отсутствия стабильности и финансовой устойчивости, страхование приобретает еще большую значимость в обществе выполняя одну из важнейших своих функций, «социальную».

1.2. Структура страхового дела, его участники

Структурная организация российского страхового рынка предполагает относительную самостоятельность субъектов страхового дела, их взаимодействие по поводу купли-продажи, а также выполнение обязательств по предоставляемому страховому продукту.

Основными участниками системы страховых отношений и субъектов страхового рынка в соответствии с действующим российским законодательством являются:

Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

Страховые организации, в т.ч. перестраховочные организации;

Общества взаимного страхования;

Страховые агенты;

Страховые брокеры;

Страховые актуарии;

Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

Объединения субъектов страхового дела, в т.ч. саморегулируемые организации;

Специализированные депозитарии.

Субъекты страхового дела – юридическое лицо не вправе использовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.^[8]

Относительная самостоятельность страховых организаций, как субъектов страхового рынка, проявляется в возможности формировать собственные виды страховых продуктов (кроме обязательных видов страхования), формировать и проводить индивидуальную финансовую политику внутри компании и во взаимодействии со страховыми посредниками партнёрами с учётом поведенческих эвристик потребителей^[9] и др.

Структура страхового рынка, его субъектный состав, институты и организации инфраструктурной поддержки, представлены на рисунке 1.2.

Генеральным принципом, выступающим фундаментальной основой современного страхового рынка, на наш взгляд, выступает принцип обеспечения конкуренции, как на уровне страховых организаций, так и в масштабах всего рынка. Если говорить о механизме поддержания конкуренции и обеспечении соответствующих возможностей и преимуществ для страховой организации, то в рамках действующего российского законодательства он состоит в разработке наиболее оптимальных страховых продуктов, которые способны удовлетворять потребности всех заинтересованных сторон, представленных на страховом рынке. Кроме того, и само государство заинтересовано в поддержании добросовестной конкуренции на страховом рынке, развитии эффективных механизмов по установлению конкурентного равновесия на нем в условиях несовершенной информации, неполной информации и неблагоприятного отбора.

Институциональная инфраструктура страхового рынка и ее участники

(сюрвейеры, информационные и рейтинговые агентства и т.д.)

Страховые организации, общества взаимного страхования

Страхователи, застрахованные, выгодоприобретатели

Брокеры, агенты

Саморегулируемые организации и общества страхователей	Национальная перестраховочная компания	Надзор в сфере страхования, осуществляемый ЦБ РФ	Страховой омбудемен	Гарантийные фонды
Институциональная организация страхового рынка

Формальные институты	Неформальные институты
Инструменты, формирующие институциональную структуру страхового рынка

Договор страхования	Обычаи делового оборота в страховании	Противодействие мошенничеству	Защита прав страхователей	Страховая культура
Институты страхового рынка

Рис. 1.2. - Структура современного страхового рынка в РФ^[10]

Важно заметить, что на страховом рынке страховщики конкурируют не только между собой, но и с другими финансово-кредитными институтами, привлекающими от потенциальных страхователей свободные денежные ресурсы. В современных условиях особенно обостряется конкурентное соперничество между страховыми организациями и коммерческими банками.

Таким образом, структурно страховой рынок можно представить, как совокупность институциональных единиц, прямо или косвенно вступающих в финансово-экономические отношения по поводу формирования и использования страховых фондов. Изучение процесса эволюции страхового рынка позволяет не только выявить его сущностные характеристики, но и систематизировать особенности его содержательного наполнения, императивы устойчивого функционирования и развития в условиях институциональных изменений, которые выступают основой развития системы страховых отношений. Основными детерминантами развития современного отечественного страхового рынка выступают изменения в правилах и способах принуждения к исполнению правил и ограничений, т. е. формальных институтов рынка страхования.

Институты, способствуя росту регулярности и устойчивости социальных взаимодействий, снижению издержек в процессах обмена (трансакционных издержек), становятся императивами устойчивого экономического развития. Однако, при этом, институты не всегда эволюционируют в направлении наиболее эффективных организационных структур и механизмов, и могут развиваться по деструктивному сценарию.^[11]

В качестве предпосылок создания института страхования как социально-экономического способа борьбы с последствиями опасных явлений можно отметить различные факторы как объективного, так и субъективного характера. Совокупность данных факторов представляется первоосновой исторически сложившейся модели страхового рынка.

Императивами существования страхового рынка и потенциально устойчивого его развития являются:

- наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности с ожидаемо высоким качеством в представлении потребителей страховых услуг;

- конкуренция страховых организаций, т. е. их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких финансовых результатов внутри страны и в масштабах глобального страхового рынка.^[12]

Таким образом, можно сделать следующие выводы относительно теоретико-методологических аспектов исследования и содержательной интерпретации страхового рынка:

- Экономическая природа страхового рынка может быть объяснена с помощью инструментария институционализма как альтернативного способа хозяйственной координации трансакционных издержек по сравнению с фирмой, или в данном случае страховой организацией.

- Содержательное наполнение страхового рынка детерминирует его функциональное предназначение, которое можно разграничить с учётом набора общерыночных и специфических функций.

Таким образом, в процессе институционализации российский страховой рынок прошёл ряд этапов, неоднозначных по своему содержательному наполнению и организационному механизму, ввиду смены политических режимов и трансформаций типов экономических систем, что детерминирует во временном разрезе в сравнении со страховым рынком в глобальном контексте соответствующие данным историческим этапам его развития особенности.

Глава 2. Анализ функционирования страхового дела в современной России

2.1. Современное состояние страхового дела в России

В современной действительности рынок страхования является обязательным элементом экономических систем стран с развитыми рыночными экономиками, который позволяет обеспечить общую экономическую безопасность и стабильность, эффективную защиту от многочисленных естественных, технологических и других рисков, внедрение государственной социальной политики, развитие предпринимательства и непрерывность бизнеса.

Главным индикатором национальной экономики является ВВП. Российский рынок страхования в несколько раз отстает от страховых рынков большинства зарубежных стран, как по уровню проникновения страховых услуг, так и по объемам страховой премии в расчете на душу населения, что демонстрирует рисунок 2.1. Так, за последние 10 лет доля страхования в ВВП России относительно мало изменилась: в 2008 г. значение показателя было на уровне 1,2%, по итогам 2018 г. оно составило 1,4%.

Рис. 2.1. Доля страхового сектора в ВВП страны, %

Отметим тот факт, что в странах Евросоюза объем премии на душу населения составляет 2,1 тыс. долл. США в год, тогда как в России по итогам 2018 г. сбор страховой премии в расчете на одного жителя составил всего 8,7 тыс. руб. (по курсу 140 долл. США). Поэтому страховой рынок РФ обладает значительным потенциалом роста.

На состояние национальной страховой системы отразилось и замедление развития российской экономики, вызванное начавшимся финансово-экономическим кризисом 2008 г. Страховой рынок на данном этапе своего циклического развития характеризуется ужесточенной конкуренцией, довольно ограниченным предложением страховых услуг, а также высокой степенью монополизацией страховых компаний с расширенными филиальными сетями, которые не ставят во внимание специфические особенности конкретного регионального сегмента.^[13]

Рис. 2.2. Количество страховых организаций на рынке за 2008-2018 гг., ед.

По данным ЦБ РФ, на протяжении всего наблюдаемого финансового кризиса 2008-2018 гг. отмечается резкий спад количества функционирующих страховых организаций на рынке. На конец декабря 2018 г. лицензии на осуществление страховой деятельностью имеют 196 компаний, что в 4 раза меньше аналогичного периода в 2008 г. Данные изменения связаны, в первую очередь, с реализацией государственных мероприятий по повышению требований к минимальному размеру уставного капитала страховщиков, а также с осуществлением контроля за реальностью их активов. На рисунке 2.2 представлена динамика страховых организаций на рынке РФ за 2008-2018 гг.

В настоящее время на рынке страховых услуг можно выделить несколько безусловных лидеров, прочно занимавших свои позиции в соответствующем сегменте бизнеса. Результаты исследования основных показателей деятельности топ-10 страховых компаний России, представлены в таблице 2.1.

Таблица 2.1. - Показатели топ-10 страховщиков РФ по сборам за 2018 г.

Место	Компания	Страховые премии, млрд. руб.	Страховые выплаты, млрд. руб.	Количество заключенных договоров страхования, шт.	Доля компании на страховом рынке РФ,%
1	АО «СОГАЗ»	140,816	72,364	4 022 377	12,8
2	ООО СК «Сбербанк страхование жизни»	123,001	8,615	2 040 502	11,19
3	ООО СК «ВТБ Страхование»	76,733	10,533	9 833 723	6,98
4	АО «АльфаСтрахование»	72,602	28,276	38 635 696	6,6
5	СПАО «РЕСОГарантия»	67,826	32,771	7 560 665	6,17
6	СПАО «Ингосстрах»	61,369	28,975	5 724 874	5,58
7	САО «ВСК»	52,455	20,463	15 789 328	4,77
8	ПАО СК «Росгосстрах»	43,690	30,885	10 663 763	3,97
9	ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь»	43,012	7,785	861 992	3,91
10	ООО «СК «Ренессанс Жизнь»	24,525	1,481	1 999 044	2,23

В рейтинге по сборам страховых премий за 2018 г. лидирует страховая компания «СОГАЗ» (140,816 млрд. руб.) или 12,8% рынка. Второе место занимает «Сбербанк страхование жизни» (123,001 млрд. руб.), третье – «ВТБ Страхование» (76,733 млрд. руб.). В целом, анализируемые компании занимают 62,4% страхового рынка, но при этом, из них 30,97% принадлежит тройке лидеров. В ТОП-10 также вошли три страховщика жизни.

Рассматривая основные сегменты рынка страхования РФ, следует обозначить самый убыточный из них – ОСАГО. Общие сборы по данному виду страхованию в 2018 г. остались на уровне предыдущего периода (227,9 млрд. руб.). Но при этом обострение конкуренции между страховщиками и действующей системой тарифных коэффициентов бонус-малус привели к росту числа заключенных договоров на 2%, и вместе с тем, к падению их стоимости на 1,9%. Общий объем выплат по ОСАГО в 2018 г. составил 142,2 млрд. руб., что на 21% меньше, чем в 2017 г. Данный факт свидетельствует об успехах в практике урегулирования убытков в натуральной форме и результативной борьбе с мошенничеством.

Страхование жизни до сих пор остается единственным фактором развития страхового рынка РФ, а именно его отдельный сектор – инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), посредством которого можно застраховать жизнь клиента и вместе с тем получать дополнительный доход в виде процентов от финансовых активов, которыми будут управлять сами страховые компании. В целом, общие взносы по страхованию жизни в течение 2015-2018 гг. выросли в 3 раза. По итогам 2017 г. объем премий достиг 332 млрд. руб., при этом 70% пришлось на инвестиционное страхование. Также доля данного вида в общем размере страховых взносов за первое полугодие 2018 г. составила 28,1%, что на 6,6 п.п. больше по сравнению с аналогичным периодом 2017 г. В 2019 г., по прогнозам RAEX, величина взносов выросла до 575 млрд. руб.

Результаты исследования статистических показателей, характеризующих рынок страховых услуг РФ можно отметить, что рынок стабилизируется в большей степени за счет влияния тех организаций, которые занимают крупную долю на рынке (табл. 2.2.).

Таблица 2.2. - Основные характеристики страхового рынка РФ за 2008-2018 гг.

Показатели	Период, годы
	2008	2009	2010	2011	2012	2013	2014	2015	2016	2017	2018
Совокупный уставной капитал страховой организации, млн. руб.	158722	150687,1	185145,3	170860,3	198644,1	224105,9	217041,8	204294,1	228343,1	216505,7	-
Среднесписочная численность работников страховых организаций, чел.	20346	28736	29355	35099	129433	131313	125347	160709	114900	105298	-
Количество заключенных договоров страхования страховыми организациями, млн. шт.	157,8	120	128,1	133,2	140,7	139,1	157,9	144,7	171,7	194	149,9
Сумма страховых премий (взносов) всего, млн. рублей	954754,2	979099,3	1036677	1269762,8	811025,8	901026,1	982869,2	1032759,7	1188033,7	1282765,4	1099373,7
Сумма страховых выплат всего, млн. рублей	633233,6	739908,1	774830,6	902205,7	376538,1	419842,9	473458,1	513926,3	513952,9	513194,6	369857,3
Коэффициент выплат, %	66,32	75,57	74,74	71,05	46,43	46,6	48,17	49,76	43,26	40,01	33,64

Объем собираемых страховых премий преимущественно обеспечивается за счет кредитного страхования. Бизнес сегодня нередко прибегает к интеграции как к одному из самых верных и стратегических путей. Взаимосвязь банков и страховых компаний основана на принципе взаимности и дает им возможность выживать на этой стадии циклического развития экономики.^[14]

Текущее состояния страхового рынка России можно охарактеризовать как нестабильное, поскольку большая часть страховых фирм столкнулась не только с потребностью быстрого реагирования на быстро изменяющуюся экономическую конъюнктуру, но и с необходимостью оценки рисков, как клиентов, так и партнеров, и акционеров.^[15]

Рынок страховых услуг по итогам 2018 года увеличился на 15%, а выручка компаний стала больше на 13%. Жалобы страховщиков на истощение капитала, однако не подтвердились, поскольку цифры показывают явное снижение объема выплат по страховым случаям почти на 7%. В отрасли наметилась явная реструктуризация. Несмотря на агрессивную политику включения страховок в автокредитование, на первое место по содержанию этого сектора услуг вышло страхование жизни.

Рис. 2.3. Сравнительный анализ страхования

Учитывая активную пропаганду частного финансового обеспечения и мощную поддержку государственного института на 2019 год – рост был не менее 10%. Стоит отметить и вмешательство корпоративного сектора. Правда, в компаниях модели страхования выглядят по-разному. Часть предприятий покрывает страховые вознаграждения за счет собственной прибыли, а часть обществ перекладывает эти расходы на своих сотрудников (например, «Газпром»).

Динамика рынка страхования 2018 года сменяется стагнацией. Потребители несколько переоценили свои возможности, появилась практика страховых выплат. Добровольное страхование автотранспорта перетекло в разряд обязательного ОСАГО, резко сократилось число договоров КАСКО. Все больше популярности приобретает страхование жизни. При этом страхователи все больше стремятся включить в контракты членов своих семей ввиду нестабильности в кризис и ухудшающейся экологии. С нижних позиций возвращается в отрасль страхование в поездках. Вывод этого вида страхования в онлайн финансирование добавил процент потребителя с наращиванием до минимальных 20% уже в первом квартале 2019 года. Несколько незаметным выглядит на фоне остальных страхование предпринимательских рисков.

Основным источником роста рынка страхования в России является страхование жизни, которое за 2017 год увеличило сборы на 54% (таблица 2.3.). В абсолютном выражении прирост составил 513 тыс. руб., в основном за счет не кредитного страхования. Рост страхования жизни обусловлен развитием инвестиционного страхования, которое представляет собой продукт, сочетающий в себе страховую защиту и обширные возможности инвестирования, в том числе на зарубежных рынках. Также на положительную динамику мог повлиять налоговый вычет на премии по страхованию жизни. Кроме того, отмечался рост страхования от несчастных случаев (12,3%), ДМС (1,6%). Однако осложнилась ситуация с ОСАГО, поскольку данный сегмент показал отрицательную динамику страховой премии. Однако ЦБ РФ планирует проведение поэтапной либерализации тарифов, которую собирается начать с увеличением тарифного коридора.

Таблица 2.3. - Прогноз объемов страховых премий в 2018-2022 гг.^[16]

Показатель	Ед.изм.	Факт				Оценка	Прогноз
		2015	2016	2017	2018	2019	2020	2021	2022
Страхование жизни	Млрд руб.	130	216	332	426	548	642	822	1030
Темпы роста	%	19,5	66,3	53,7	28,6	28,6	17,0	28,1	25,3
Доля в общем объеме	%	13	18	26	30	35	36	41	45
ДМС	Млрд руб.	129	138	140	148	155	163	171	180
Темпы роста	%	3,9	6,9	1,6	5,6	4,9	5,1	5,2	5,0
Доля в общем объеме	%	13	12	11	10	10	9	9	8
Автокаско	Млрд руб.	187	171	162	178	210	235	257	277
Темпы роста	%	-14,3	-8,8	-4,8	9,3	18,0	12,4	9,1	8,0
Доля в общем объеме	%	21	20	17	15	14	12	11	10
ОСАГО	Млрд руб.	219	234	222	215	215	218	221	221
Темпы роста	%	44,9	7,2	-5,2	-3,1	0,1	1,1	1,6	0,0
Доля в общем объеме	%	21	20	17	15	14	12	11	10
Страхование имущества юр.лиц	Млрд руб.	100	107	96	101	99	100	102	108
Темпы роста	%	-109	7,5	-10,7	4,7	-1,1	0,1	2,6	5,3
Доля в общем объеме	%	10	9	8	7	6	6	5	5
Страхование от несчастных случаев	Млрд руб.	81	108	121	136	152	169	189	208
Темпы роста	%	-15,3	33,5	12,3	12,2	11,5	11,6	11,7	10,0
Доля в общем объеме	%	8	9	9	10	10	10	9	9
Прочие виды страхования	Млрд руб.	178	207	204	208	209	232	248	263
Темпы роста	%	0,2	15,8	-1,1	1,9	0,5	10,9	6,8	6,3
Доля в общем объеме	%	17	17	16	15	13	13	12	12
Итого	Млрд руб.	1024	1184	1278	1412	1589	1759	2010	2288
Темпы роста	%	3,6	15,3	8,2	10,5	12,5	10,7	14,3	13,8

Несмотря на имеющиеся проблемы отдельных видов страхования, ожидается увеличение общего роста объемов страховых премий. Однако темп роста страхового рынка по-прежнему остается недостаточным. Тесная зависимость от ключевых макроэкономических показателей, недостаточно развитая инфраструктура, неполное использование страхового потенциала влекут за собой обострение проблем рынка страхования.^[17]

Какие же на сегодняшний день существуют проблемы, препятствующие становлению страхового рынка в РФ? В современном кризисе страховой системы можно отметить две основные причины, такие как: невысокая платежеспособность потенциальных клиентов и низкое доверие общества к страховщикам, и потому и к самой системе.

Первая причина связана с особенностями экономики, в которой функционирует страховой рынок России. Вследствие кризиса ухудшилось благосостояние российских граждан, а именно пострадали социально-уязвимые слои общества, составляющие около 90% всего населения. К тому же проведение сдерживающей денежно-кредитной политики в стране приводит к ограничению доступности получения кредитных средств населением, и в результате сказывается на платежеспособность потенциальных клиентов страховых услуг.^[18] Вторая причина лежит в недостатках самой страховой системы. К таковым необходимо отнести степень страхового мошенничества, квалификацию персонала, нормативно-правовую базу, монополизацию и нечестную конкуренцию, уровень финансового потенциала страховщиков, несоблюдение международных стандартов требования к платежеспособности страховых организаций. Методами борьбы с мошенниками выступают создание собственных служб безопасности, ужесточение мер наказаний, проверка историй страхования, а также проведение социальной рекламы. В России контроль над деятельностью субъектов страхового дела осуществляет специально уполномоченный орган – Департамент страхового рынка при ЦБ РФ. По мнению специалистов, действующая надзорная система не способствует всеобъемлющему контролю, а также обнаружению финансово нестабильных компаний.

Так как перспективы развития данного рынка находятся в прямой зависимости от состояния и уровня развития экономики, благосостояния и страховой культуры общества, то довольно сложно предугадать их. По мнению авторов, можно выделить следующие:

1) формирование инфраструктуры посредством стимулирования работы ассоциаций и союзов страховщиков, что в дальнейшем приведет к полному саморегулированию рынка страховых услуг;^[19]

2) создание инвестиционных программ развития регионов, в которых непосредственное участие будут принимать страховые компании путем инвестирования своих страховых резервов;

3) разработка единого комплексного документа в системе правового регулирования страховой деятельности – Страхового кодекса РФ; этот документ поможет интегрировать все действующие законодательные акты, обеспечить стабилизацию правовых отношений между субъектами страхового дела, а также будет достигнута надлежащая устойчивость страховой деятельности.

4) разработка специальных региональных страховых продуктов, которые будут наглядно иллюстрировать тот факт, как спрос влияет на предложение.

5) разработка индивидуального подхода к каждому, принимать во внимание образ жизни и предпочтения заказчиков; также стоит активизировать кросс-продажи, повысить степень пролонгации страховых договоров, внедрить IT-решения – применение CRM-систем также может обеспечить построение высокоэффективных связей с клиентами.

Таким образом, позиции страхования как неотъемлемого элемента финансовой системы страны постепенно укрепляются и позволяют выявить определенный потенциал роста, при этом остро встают проблемы повышения эффективности страховой деятельности. Страхование должно стать тем механизмом, который увеличит инвестиционный запас страны, и вместе с тем, позволит построить действенную систему пенсионного обеспечения страны, развивать малый и средний бизнес, а также совершенствовать управление рисками финансовых рынков.

Подводя итоги, хотелось бы отметить, что рынок страхования России достаточно стойко справляется с возникающими проблемами.^[20] В 2017 году крупнейшим видом страхования стало страхование жизни, в то время как ОСАГО, КАСКО, страхование имущества юридических лиц показали отрицательную динамику, которая частично была компенсирована за счет роста страхования от несчастных случаев. ЦБ РФ достаточно пристально наблюдает за субъектами страхового рынка и устанавливает достаточно жесткие условия нахождения на страховом рынке, однако благодаря таким мерам остаются лишь сильнейшие страховые компании, за счет которых происходит и дальнейшее развитие страхового рынка. Говоря про перспективы развития страхового рынка России, стоит упомянуть следующие:

1) ускорение темпов роста страхового рынка на 11-14% в год, что является выше темпов роста ВВП на 4-8%;

2) сокращение темпов роста страховых премий до 29%;

3) возобновление спроса на автомобили, и, как следствие, увеличение темпов роста автокаско;

4) изменение объема премий страхования ОСАГО и ОМС ввиду новых реформ;

5) позитивная динамика оценки кредитных портфелей страховщиков.

2.2. Правовое регулирование страховой деятельности в России

В настоящее время, в условиях развития общественных правоотношений, существенно повышается роль института страхования в жизни социума, а также страхового рынка в целом. Для эффективного функционирования страхового рынка крайне важно формирование действенной системы регулирования страховой деятельности со стороны государства, а также модернизация законодательной базы в области страхования.

В Российской Федерации имеется множество нормативно-правовых актов, которые регулируют правоотношения в сфере страхования. При этом основу всего комплекса правовых актов составляет Конституция Российской Федерации.^[21]

Основной закон страны выступает в качестве первоисточника для всех законодательных актов, в том числе и в сфере страхования. В данном нормативно-правовом акте закреплены основополагающие принципы организации страхового дела как одного из разновидностей предпринимательской деятельности граждан (ст. 8 Конституции РФ): гарантия единства экономического пространства, равенства форм собственности, свободы экономической деятельности и т.п.^[22]

Помимо обозначенного нами правового акта, страховую деятельность регулируют и прочие нормативно-правовые акты, среди которых можно обозначить Гражданский Кодекс РФ, глава 48 которого отдельно посвящена регулированию правоотношений в сфере страхования.^[23] В данном правовом акте закреплены многообразные виды страхования, права и обязанности субъектов страхового рынка, особенности выплаты страховой премии, страхового возмещения и прочие ключевые вопросы.

Федеральные конституционные законы РФ направлены на регулирование правоотношений в сфере страхования определенных категорий граждан страны. Так, к примеру, ст. 36 Федерального конституционного закона от 23 июня 1999 г. «О военных судах Российской Федерации» закрепляется обязательное государственное страхование судей военных судебных инстанций, а также сотрудников аппаратов военных судебных органов и др.

Немалое значение имеют и Федеральные законы, которые регламентируют правоотношения по различным направлениям страхования в Российской Федерации, как граждан, так и предприятий, организаций, имущества и пр. В числе таких законодательных актов можно обозначить Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормы которого направлены на регулирование правоотношений между субъектами, которые осуществляют определенные виды деятельности в сфере страхования, или с их участием; правоотношения по организации надзора за деятельностью субъектов страхового рынка, а также прочие правоотношения, которые непосредственно связаны с организацией страхового дела в стране.^[24]

Также имеется немало нормативно-правовых актов в сфере обязательного социального страхования граждан Российской Федерации. В числе таких законов можно перечислить следующие:

– Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»;

– Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»;

– Федеральный закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;

– Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и прочие.

В целях исполнения Федерального законодательства, были разработаны и изданы множество подзаконных нормативно-правовых актов, которых так достаточно большое число.

Таким образом, можно сделать вывод, что одним из основных направлений совершенствования законодательства, регулирующего правоотношения в сфере страхования, может стать разработка единого комплексного закона в сфере страхования, поскольку большой объем разрезанных правовых актов существенно затрудняют государственное регулирование. Подобный единый документ может быть представлен в виде Страхового кодекса Российского государства, который «соберет» воедино все нормы страхового законодательства и будет способствовать достаточному регулированию страховой деятельности, будет служить гарантом стабильности страховых правоотношений между субъектами страхового рынка, а также будет достигнута надлежащая устойчивость страховой деятельности.

Таким образом, правовое поле страховой деятельности достаточно обширно, имеется большое число законодательных актов, регулирующих страховую деятельность в Российской Федерации, что требует его унификацию и дальнейшую систематизацию.

Глава 3. Основные направления развития страхового дела в России

3.1. Устойчивое развитие страхового рынка в современных условиях

Основой устойчивости финансовой среды страхового рынка выступают: принцип сбалансированного развития; пропорционального финансирования; управляемости рисками.

Страховой рынок, обеспечивая непрерывность воспроизводственного процесса на макро-, мезо- и микроуровнях экономики, сам подвержен влиянию множества разнообразных факторов. Непростые макроэкономические условия, в которых происходит развитие российского страхового рынка, усиливают их действие. Поэтому крайне важно, чтобы в финансовой системе были созданы механизмы, инструменты, которые могли бы обеспечить все условия, способствующие стабильному состоянию его финансовой среды, в которой тестируются как процессы конвергенции страховых и финансовых рынков, так и дивергенции.^[25]

На наш взгляд, применительно к определению факторов, которые влияют на развитие страхового рынка, его устойчивость, следует применить системный подход, позволяющий выявить причинно-следственные связи и взаимозависимости между элементами страхового рынка, оценить характер и степень их воздействия на данный рынок. В составе содержательной интерпретации категории «устойчивость страхового рынка» необходимо особое внимание уделять мезоуровневой составляющей или мезосреде,^[26] которая концентрирует в себе многочисленные свойства региональных страховых рынков, обусловленные особенностями развития региональных экономик. Кроме того, исследование этой составляющей применительно к проблематике устойчивости страхового рынка даёт представление о том, как формируется страховой рынок в целом под влиянием страховых компаний, которые функционируют в том или ином регионе, и наоборот.

Очевидно, что характер социально-экономической динамики региона оказывает значительное влияние на страховой сектор мезоуровня. Так, например, если мы рассматриваем депрессивный регион, в котором складывается сложная ситуация в производственной сфере, стабильно низкие реальные доходы населения, невысокий уровень предпринимательской активности, то и спрос на страховые услуги в нем будет, соответственно, ничтожно мал в сравнении с высокодоходными субъектами РФ. Это, в свою очередь, будет влиять на поведение страховых компаний на данной территории, их тарифную политику и бизнес-процессы, финансовые результаты.

В масштабах страны это будет проявляться в дисбалансах развития всего страхового рынка ввиду региональных перекосов в развитии страховой отрасли, что позволит говорить о наличии признаков нестабильного развития, тенденции его движения к неустойчивому состоянию.

Определение устойчивости страхового рынка основывается на анализе динамики количественных и качественных параметров его развития, включая: субъектный состав участников страхового рынка, условия и результаты развития его ведущих сегментов; каналов продаж.

Содержание проблемы устойчивости страхового рынка сочетает в себе необходимость сохранения свободы выбора, конкуренции, однако и требует в силу существования трансакционных издержек, провалов рынка, оппортунистического поведения контрагентов и др. определенного регулирующего воздействия.

Это свидетельствует о том, что существует объективная необходимость в обеспечении определенных условий по поддержанию и развитию рынком способности на системном уровне сохранять положительную динамику качественных и количественных показателей развития в координатах неизменных для рыночного порядка неопределенности и риска.

Безусловно, данный аспект страховой защиты самого страхового рынка может обернуться риском огосударствления страховой отрасли, и здесь необходима тонкая настройка механизма ее регулирования, что требует выполнения определенных условий от всех её субъектов.

К ключевым условиям устойчивого развития страхового рынка, представляющим собой требования и объективные обстоятельства или императивы, без которых этот тип развития не будет возможен, относятся:^[27]

1. Теоретико-методологическое обоснование концепции развития страхового рынка на долгосрочную перспективу, обеспечивающей достижение национальных интересов в глобальном экономическом пространстве. Предполагает научное обоснование наиболее эффективных способов организации страхового рынка, формирующих в теоретическом и методологическом плане его фундаментальную платформу с непротиворечивой системой финансовых институтов его инфраструктурной поддержки с учётом мирового передового опыта в данном направлении при сохранении национального суверенитета.

2. Методическое обеспечение прогрессивных инструментов, позволяющих в полной мере использовать возможности страхового рынка, минимизировать его ограничения в части своевременного и эффективного решения проблем, перед которыми неизбежно оказываются любые субъекты финансовой системы. В данном случае речь идёт о методиках оценки степени устойчивости финансовой среды разных сегментов страхового рынка (розничного, корпоративного); системах индикаторов, позволяющих контролировать достижимость целей устойчивого развития (в теории и на практике) и управлять ими.

3. Создание координационного механизма, опосредующего обмен, распределение и перераспределение финансовых ресурсов на рынке страховых услуг с чёткой регламентацией зон ответственности участников системы страховых отношений. С одной стороны, отсутствие унифицированной терминологии, единых правил страхования, а также стандартов раскрытия информации страховыми организациями приводит к падению эффективности всего страхового рынка, значительно снижает качество предоставляемых страховых услуг, что дискредитирует институт страхования, подрывает доверие к нему со стороны потенциальных и реальных страхователей, приводит к недострахованию и нарушению законных прав и интересов потребителей страховых услуг. А с другой стороны, отрицательное отношение страхователей к страховым организациям в совокупности с отсутствием единой базы данных по всем клиентам страховщиков и низкий уровень ответственности за нарушение правил договоров страхования, ведут к росту страхового мошенничества со стороны клиентов страховых организаций. Рост трансакционных издержек в страховании неизбежно отразится ростом тарифов (рост стоимости страхования) и/или убыточности страховых компаний (снижение уровня финансовой устойчивости страховщиков). В результате, рост объёмов страхового рынка в отрыве от соответствующего развития страховой инфраструктуры приведёт к тиражированию неустойчивых страховых практик, а в итоге и вовсе к кризису всего страхового рынка.^[28]

Поэтому, в этом механизме особое место должно быть отведено базовым стандартам совершения страховыми организациями операций на финансовом рынке, которые призваны обеспечивать конкурентность рынка и сделок, обеспечивать соблюдение интересов реципиентов страховых услуг, повысить качество оказываемых страховых услуг, информационную прозрачность и безопасность совершения сделок.

4. Согласование интересов участников рынка, развитие конструктивного многостороннего сотрудничества между страховыми организациями и банками,^[29] с соответствующей новым реалиям рынка нормативно-правовой базой – позволит предупредить недобросовестную конкуренцию между ними в споре за наиболее привлекательные сферы приложения страхового капитала, расширение клиентской базы. Следовательно, для реализации заявленной в содержании выпускной квалификационной работы цели, необходимо выявить особенности обеспечения устойчивости страхового рынка применительно к обозначенным выше уровням (микро-, мезо-, макроуровням) с учётом экзогенных и эндогенных факторов, тестируемых на современном этапе его развития.

Безусловно, обеспечение устойчивого развития страхового рынка зависит от того, каким образом обеспечивается устойчивость на уровне его субъектного состава и в частности – на уровне страховых организаций.

Как было отмечено нами ранее, одним из важнейших компонентов создания устойчивой финансовой среды страховой деятельности выступают: теоретико-методологический фундамент, методическое обеспечение и механизм, позволяющий конституировать эффективные способы рыночного взаимодействия между участниками системы страховых отношений.

К приоритетным задачам по развитию страхового рынка в направлении обеспечения его устойчивости относятся:^[30]

- необходимость повышения качества активов субъектов страхового дела;

- обеспечение устойчивости страховых организаций;

- повышение уровня защиты прав потребителей страховых услуг, в частности посредством введения количественных нормативов и качественных требований к субъектам страхового рынка, соответствующих подходам рискориентированного надзора в рамках концепции Solvency II.

В свете приведённых выше аспектов исследования устойчивости страхового рынка, дадим обобщённое представление о факторах, детерминировавших его современное состояние: отраслевой составляющей страхования, его субъектно-объектного состава и законодательный новаций (табл. 3.1.).

Таблица 3.1. - Факторы развития страхового рынка России: отраслевой срез и участники рынка^[31]

	Факторы развития СР	Результаты (факт/ожидания)
Субъекты страхового рынка	Ужесточение требований к уставному капиталу страховых организаций; Регулирование сделок слияний и поглощений (M&A); Закон о санации страховых организаций.	Санация ПАО «Росгосстрах»; Передел страхового рынка; Возможный уход с рынка 70 компаний.
Страхование жизни	Рост активности банков; Рост кредитования; Введение стандарта раскрытия информации клиентам.	Снижение темпов роста инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) при сохранении в целом его «+» динамики; Снижение мисселинга; Рост продаж продуктов с гарантированной доходностью.
Страхование от несчастных случаев	Диджитализация; Рост активности мошенников.	Рост доли прямых продаж; Рост количества убытков; Рост доли выплат по «серым» схемам.
ДМС	Медицинская инфляция; Закон о телемедицине (с 01.01.18 г.); Рост трудовых мигрантов.	Рост объема премий 5–8 %; Рост спроса на индивидуальные полисы ДМС с телемедициной; Рост количества застрахованных от критических заболеваний; Рост количества договоров добровольного медицинского страхования (ДМС) трудовых мигрантов.
Страхование имущества юр. лиц	Отсутствие крупных инфраструктурных проектов, стагнация экономики, старение производственных фондов.	Снижение количества договоров и объёма премий; Рост концентрации сегмента в пределах ТОП-5.
Страхование имущества физических лиц	Рост числа ипотечных кредитов, активизация коробочных продуктов через банки и партнёров-ритейлеров.	Сокращение доли традиционного агентского канала продаж; Увеличение количества договоров и объёма премий.
ОСАГО	Сохранение всех негативных тенденций. Повышение порога европротокола, нововведения в части урегулирования убытков. Возможное расширение тарифного коридора.	Дальнейший рост доли судебных и прочих расходов в структуре выплат. Рост объёма премий, рост количества договоров. Сложная финансовая ситуация у страховщиков с долей ОСАГО более 30 %.
Автокаско	Рост автокредитования, рост числа новых автомобилей.	Рост количества договоров при сохранении или снижении объёма премий, рост убыточности.
Перестрахование	Улучшение странового рейтинга РФ и международных ведущих российских компаний.	Рост объёма входящего зарубежного бизнеса.

Указанные тенденции, выявленные в процессе анализа современных концептуальных основ, факторов и условий по обеспечению устойчивости страхового рынка, предопределяют необходимость идентификации параметров, которые бы позволили дать его системную характеристику. Устойчивость развития страхового рынка как элемента финансового рынка выступает его стратегическим ориентиром, что обусловливает необходимость изучения параметров и инструментов её обеспечения на основе количественных и качественных индикаторов его развития.

3.2. Совершенствование государственного регулирования страхового рынка

Динамичное развитие страхового сектора в России произошло в конце 20-го века, а именно после отмены монополии Росгосстраха активно развивался рынок страховых услуг. Число страховых организаций, несколько сократившееся после кризиса 1998 г. и законодательного увеличения минимального размера уставного капитала, составляет более полутора тысяч.^[32] Это было связано с экономическими и политическими изменениями в стране, отменой государственной монополии на страхование, переходом к рыночной экономике. Все это увеличило риски, как в производстве, так и в промышленности, и ослабило социальную и финансовую безопасность населения по сравнению с плановой распределительной экономикой.

На сегодняшний день незначительное число рисков охвачено страхованием. Массовое страхование в большей степени существует в обязательной форме. К сожалению, эта форма страхования, как правило, не учитывает интересы страховщиков и их потенциальных клиентов. В то же время, обязательное страхование не может полностью обеспечить защиту общества от всех рисков, оно только обеспечивает минимальный уровень защиты.

В связи с этим мы видим, что государство заинтересовано в распространении в обществе добровольной формы страхования, поскольку массовое страхование значительно сокращает бюджетные расходы на покрытие ущерба от различных непредвиденных событий катастрофического характера (стихийные бедствия, экологические и техногенные катастрофы и т.д.) и в то же время создает внушительный инвестиционный ресурс в виде страховых резервных фондов, который может быть использован для инвестиций в основные отрасли экономики и перспективные направления деятельности.

Но, для начала, нужно повысить уровень доверия к страховым организациям и обеспечить их финансовую устойчивость, а также снизить действия мошенников на рынке страхования, чтобы привлечь денежные средства населения в страховой сектор. Страхование должно стать максимально доступным, выгодным и надежным способом вложения свободных денежных средств.

Одним способов решения этой проблемы может стать государственное административное регулирование страховой деятельности, путем введения и совершенствования существующих разрешительных режимов.

Административно-правовое регулирование представляет собой механизм императивно-нормативного упорядочения организации и деятельности субъектов и объектов управления и формирования устойчивого правового порядка их функционирования. Как правило, государственное регулирование рассматривается в качестве одного из элементов административно-правового воздействия.

Административно-правовое регулирование страховой деятельности не охватывает все виды страховых отношений. Большинство из них регулируются частным правом, то есть предметом административно-правового регулирования являются условия ведения страховой деятельности. На сегодняшний день государство регулирует страховую деятельность в таких направлениях как:

1) установление определенных условий допуска организации на страховой рынок, которые собираются предоставлять услуги по страхованию (получение лицензии);

2) определение финансовых нормативов для страховщиков;

3) закрепление принципов инвестирования средств страховых фондов;

4) осуществление административного надзора за деятельностью страховщиков и установление ответственности за нарушение законодательства о страховой деятельности.

Страховая деятельность регулируется государством с помощью норм административного права. Существует административно-правовой режим страховой деятельности, под которым понимается совокупность административно-правовых норм, которые регламентируют порядок осуществления страховой деятельности. Этот режим включает в себя нормы, которые закрепляют процедуру и условия регистрации страховщиков, лицензирование страховой деятельности и т.п.

Иными словами, содержание данного режима составляют права и обязанности субъектов, которые установлены нормами данного режима.

В соответствии со структурой административно-правовых отношений в сфере страхования строится и соответствующее правовое регулирование. Таким образом, административно-правовое регулирование страхования включает в себя:

1) регулирование организационно-управленческих отношений в рамках обязательного страхования;

2) регулирование создания, реорганизации, преобразования и лицензирования частных страховых компаний;

3) регулирование финансовой устойчивости страховщиков;

4) регламентацию и осуществление административного надзора за деятельностью страховщиков на предмет соблюдения ими положений действующего законодательства;

5) регулирование и реализацию мер административно-правовой ответственности за нарушения законодательства о страховании.

В систему государственных органов, выполняющих функции административного регулирования в сфере страхования, входит Министерство здравоохранения и социального развития Российской Федерации. Компетенция Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации распространяется на сферу обязательного социального страхования. Это министерство координирует деятельность Пенсионного фонда Российской Федерации, Фонда социального страхования Российской Федерации и Федерального фонда обязательного медицинского страхования. Конкретные полномочия Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации сосредоточены на принятии положений о деятельности государственных внебюджетных фондов, представлении проектов бюджетов внебюджетных фондов в Правительство Российской Федерации по предложению глав, соответствующих средств, представление в Правительство Российской Федерации проектов нормативных правовых актов.

Если рассматривать вопрос об ответственности, в ходе управления страховой системой, государство заинтересовано в точном соблюдении страхового законодательства субъектами страхового дела. Для того, чтобы обеспечить защиту прав и законных интересов всех участников системы страхования и самого государства нужно постоянно осуществлять деятельность по предупреждению и пресечению нарушений страхового законодательства. Только при соблюдении установленных правил и жестких мер возможно эффективное развитие страхового дела.

Законодательством Российской Федерации предусмотрена административная ответственность за нарушение страхового законодательства и наложение следующих санкций на лицо, виновное в этих нарушениях:

1) ограничение действия лицензии на страховую деятельность (п. 4, 5 ст. 326 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);^[33]

2) приостановление действия лицензии (п. 4, 6 ст. 326 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела Российской Федерации»);

3) отзыв лицензии (п. 2 ст. 328 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

4) административный штраф (ч. 2 и 3 ст. 14.1, ч. 1 ст. 195 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях)^[34].

Из этого следует, что ответственность за нарушение страхового законодательства не должна ограничиваться в регулировании только действующими нормами, предусмотренным Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельными статьями Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.^[35]

На практике, перечень нарушений страхового законодательства, которые допускают субъекты страхового дела очень широкий. Все нарушения в этой сфере наносят ущерб, как интересам государства, так и интересам других субъектов страхового рынка.

Поэтому, если учесть общественную опасность нарушений, которые допускаются в сфере страхования, необходимо расширить перечень видов административной ответственности за нарушение страхового законодательства путем внесения изменений. в главу 15 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях «Административные правонарушения в области финансов, налогов и сборов, рынка ценных бумаг». Данную главу стоит дополнить специальной статьей, которая будет предусматривать отраслевую ответственность за нарушение страхового законодательства.

Подводя итог, можно сделать следующие выводы:

1) государство в сфере административно-правового регулирования страховой деятельности должно поставить задачу на развитие массового добровольного страхования. Для этого необходимо: создать условия, обеспечивающие стабильное финансовое положение страховщиков, принять меры для усиления их ответственности за невыполнение условий договора страхования, а также, стимулировать расширение видов страховых услуг и повышения их качества.

2) сложный государственно-частный правовой характер страховых отношений предопределяет необходимость их регулирования как нормами частного права, так и нормами публичного, в том числе административного права, на основе гибкого сочетания императивных и диспозитивных методов правового регулирования.

3) структура административно-правовых отношений в сфере страхования включает в себя:

- организационно-управленческие отношения в рамках государственного и негосударственного обязательного страхования;

- правоотношения, связанные с созданием, реорганизацией, преобразованием и лицензированием частных страховых компаний;

- правоотношения по поводу обеспечения финансовой устойчивости страховщиков;

- правоотношения в сфере административного надзора за деятельностью страховщиков на предмет соблюдения ими положений действующего законодательства;

- правоотношения по реализации мер административно-правовой ответственности за нарушения законодательства о страховании.

4) все организационные отношения в рамках обязательного государственного страхования подлежат административно-правовому регулированию, в том числе возникающим в связи с обеспечением функционирования страховых фондов: создание фондов, определение целей их деятельности, реорганизация и ликвидация фондов, определение их правосубъектности путем закрепления в уставных документах, лицензирования деятельности, назначения (снятия) с управления фондами, контроля за деятельностью фондов в части их соответствия требованиям законодательства Российской Федерации.

5) внести в главу 15 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях «Административные правонарушения в области финансов, налогов и сборов, рынка ценных бумаг» предложение об усиление мер ответственности за нарушение страхового законодательства.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение, можно сделать следующие выводы:

1. Страховой рынок – это механизм, который реализует страховые отношения между экономическими субъектами по поводу обеспечения и защиты имущественных и других интересов в связи с наступлением (или угрозой наступления) в их жизни/деятельности различных неблагоприятных событий природного, техногенного, экономического и социального характера.

2. Современное состояние страхового рынка определяется следующими количественными и качественными параметрами:

- высокий уровень концентрации практически во всех отраслях страхования;

- рост страховых премий опережает качественную трансформацию страхового рынка;

- сохранение и/или модификация мошеннических схем на фоне ужесточения требований мегарегулятора;

- усиление структурных дисбалансов рынка: бурный рост одних отраслей (ИСЖ) при одновременном кризисе и стагнации остальных (сельхозстрахование, ОСАГО и др.);

- нарастание конкуренции между страховым и банковским секторами;

- высокая степень неопределённости при отсутствии глобальной цели развития;

- огосударствление страхового рынка и др.

3. Развитие страхового рынка обеспечивается как традиционными (инвестиции в депозиты, ценные бумаги, перестрахование и др.), так и инновационными финансовыми инструментами (смарт-контракты, долевое страхование жизни, модель «sharing economy» и др.), результативность которых по обеспечению его устойчивости детерминируется множеством факторов и условий.

4. Для преодоления дисбалансов в развитии современного страхового рынка России важно учитывать не только институциональные особенности его развития, но и стремиться обеспечить их преодоление посредством системного подхода:

- развивать страховое законодательство с учётом интересов экономических субъектов – домашних хозяйств, бизнеса и государства. Экспертное сообщество связывает эффективность реализации важнейшего для российского страхового рынка и экономики страны – закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций с разработкой соответствующих организационно-финансовых механизмов его реализации;

- повышать уровень финансовой грамотности населения и его ответственности за сохранность своего имущества;

- стимулировать представителей малого и среднего предпринимательства, крупного бизнеса к страхованию;

- обеспечивать страховой рынок высококвалифицированными специалистами в страховой сфере;

- внедрять инновационные страховые продукты, адаптировать в развитии страховой индустрии технологии, опирающиеся на достижения в сфере искусственного интеллекта, поведенческих финансов и нейролингвистического программирования, открывающего новые горизонты реализации инвестиционного потенциала страхового рынка на фондовой бирже.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс PФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ (Часть 1) (ред. от 29.12.2017) // Собрание Законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 348.
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Собрание Законодательства РФ. – 1992. – № 52. – Ст. 326.
3. Конституции Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (ред. от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Собрание Законодательства РФ. – 1993. – № 2132. – Ст. 265.
4. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях: Федеральный закон от 30 декабря 2001 года № 195-ФЗ (в ред. от 18 марта 2019 года)
5. Белозеров С.А., Писаренко Ж.В. Тестирование российского страхового рынка на наличие конвергенции // Экономика региона. – 2014. – №3.
6. Бабурина Н.А. Страхование. Страховой рынок России: учебное пособие / Н.А. Бабурина, М.В. Мазаева. М.: Издательство Юрайт, 2018. - 127 с.
7. Брызгалов Д.В. Страховой рынок в Российской Федерации: от самоорганизации к саморегулированию / Д.В. Брызгалов, А.А. Цыганов. М.: Русайнс, 2015. 300 с.
8. Викторов И., Ашиткова Т. Надзор за исполнением страхового законодательства // Законность. 2019. № 2 - 33 с.
9. Вольчик В.В. Проблема доверия и модернизация институтов // TERRA ECONOMICUS. – 2012. – Том 10. – №2. – С. 12–18.
10. Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К». 2013 г. 504 с.
11. Гомель В.Б. Основы страхового дела. Московская финансов-промышленная академия. М.: 2005. 113 с.
12. Журавин С.Г., Немцев В.Н., Селиванова О.В. Организационные основы управления страховыми и нестраховыми рисками инновационной деятельности // РИСК: Ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. 2014. № 4. С. 240-246.
13. Колесников Ю.А. Меры административной ответственности за нарушение законодательства о страховании // Современное право. 2018. № 6 C. 47-54.
14. Машкина Н.А. Модернизация экономики России. Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2018. № 2. С. 215-219.
15. Машкина Н.А., Шапутько Н.В. Структура рынка страховых услуг в Российской Федерации Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2018. Т. 8. № 4 (29). С. 207- 213.
16. Меженская М.С., Потапова А.Н. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ [Текст] // Право: современные тенденции: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2016 г.). – Краснодар: Новация, 2016. – С. 70-72.
17. Немцев В.Н. Статистическое исследование развития российского страхового рынка // Современные достижения университетских научных школ: Сборник докладов национальной научной школы-конференции. Магнитогорск: 2016. С. 77-82.
18. Орлюк-Малицкая Л.А., Яновой С.Ю. Страхование. Практикум. М.: Издательство Юрайт, 2018. 575 с.
19. Савенко О.Л., Шишлова Д.А. Инвестиционное и накопительное страхование жизни как драйвер инновационного развития финансовой системы. В сборнике: Проблемы устойчивого развития экономики России Сборник статей. Под редакцией Т.Ю. Анопченко. Ростов-на-Дону, 2014. С. 100–104.
20. Сафуанов Р., Казанцева Г. Теоретические основы развития страхования как объекта предпринимательской деятельности // Страховое дело. – 2017. – №8. – С. 45.
21. Скамай Л.Г. Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Л.Г. Скамай. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Издательство Юрайт, 2016. 293 с.
22. Федорова Т.А. Страхование. М.: Экономисть, 2003. 875 с.
23. Цыганов А. Экономическое содержание понятий, характеризующих страховой рынок и его структуру // Финансы и кредит. – 2019. – №12. – С. 63.
24. Шевченко Д.А. Влияние поведенческих эвристик потребителей на продвижение страховых услуг. В сборнике трудов XVII международной научно-практической конференции: Будущее российского страхования: оценки, проблемы, точки роста. – Ростов-на-Дону, 2016. С. 709–715.
25. Щербаков В.А., Костяева Е.В., Страхование. М.:КНОРУС, 2014. 320 с. 2. Архипов А.П. Страховой андеррайтинг. М.: Издательство Юрайт, 2014 г. 359 с.
26. Тарасова Ю.А. Особенности развития современного страхового рынка России. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.hse.ru/data/2012/06/26
27. Будущее страхового рынка: использовать возможности. – М., 2015. С. 43. Электронный ресурс. –Режим доступа: https://raexpert.ru/docbank/73f/fec/8c3/03b54f778c6621636b2572a.pdf
28. Разработана концепция риск-ориентированного подхода к регулированию страховщиков. Электронный ресурс.- Режим доступа: http://www.asn-news.ru/news/63895
29. Страховой рынок России в 2017 году. Электронный ресурс. – Режим доступа: http://www.ranational.ru/sites/default/files/analitic_article/Insurance%20market%20in%20Russia%202017.pdf
30. Benfield, A. Global Insurance Market Opportunities / A. Benfield // Risk. Reinsurance. Human Resources. 2015. P. 1–63. URL: http://thoughtleadership.aonbenfield.com/documents/20150913-ab-analytics-insurancerisk-study.pdf
31. Babaev M., Savenko O. Neuro-linguistic- programming-based modeling of stock markets / Fractal Approaches for Modeling Financial Assets and Predicting Crises. IGI Global. 2018. P. 205–229.
32. Российский рынок страхования: прогноз до 2022 года [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: https://www.acra-ratings.ru/research/732

1. Щербаков В.А., Костяева Е.В., Страхование. М.:КНОРУС, 2014. – С. 8. ↑

2. Архипов А.П. Страховой андеррайтинг. М.: Издательство Юрайт, 2014. - С. 21. ↑

3. Гомель В.Б. Основы страхового дела. Московская финансов-промышленная академия. М.: 2005. – С. 16. ↑

4. Федорова Т.А. Страхование. М.: Экономисть, 2003. – С. 28. ↑

5. Орлюк-Малицкая Л.А., Яновой С.Ю. Страхование. Практикум. М.: Издательство Юрайт, 2018. – С. 366. ↑

6. Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К». 2013. – С. 23. ↑

7. Орланюк-Малицкая Л.А. Методологические аспекты исследования страхового рынка России // Финансы. – 2018. – № 11. – С. 54–59. ↑

8. Сафуанов Р., Казанцева Г. Теоретические основы развития страхования как объекта предпринимательской деятельности // Страховое дело. – 2017. – №8. – С. 45. ↑

9. Шевченко Д.А. Влияние поведенческих эвристик потребителей на продвижение страховых услуг. В сборнике трудов XVII международной научно-практической конференции: Будущее российского страхования: оценки, проблемы, точки роста. – Ростов-на-Дону, 2016. С. 709–715. ↑

10. Цыганов А. Экономическое содержание понятий, характеризующих страховой рынок и его структуру // Финансы и кредит. – 2019. – №12. – С. 63. ↑

11. Вольчик В.В. Проблема доверия и модернизация институтов // TERRA ECONOMICUS. – 2012. – Том 10. – №2. – С. 12–18. ↑

12. Benfield, A. Global Insurance Market Opportunities / A. Benfield // Risk. Reinsurance. Human Resources. 2015. P. 1–63. URL: http://thoughtleadership.aonbenfield.com/documents/20150913-ab-analytics-insurancerisk-study.pdf ↑

13. Журавин С.Г., Немцев В.Н., Селиванова О.В. Организационные основы управления страховыми и нестраховыми рисками инновационной деятельности // РИСК: Ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. 2014. № 4. С. 240-246. ↑

14. Скамай Л.Г. Страхование: учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Л.Г. Скамай. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Издательство Юрайт, 2016. – С. 77. ↑

15. Машкина Н.А. Модернизация экономики России. Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2018. № 2. С. 215-219. ↑

16. Российский рынок страхования: прогноз до 2022 года [Электронный ресурс] – Режим доступа. – URL: https://www.acra-ratings.ru/research/732 ↑

17. Машкина Н.А., Шапутько Н.В. Структура рынка страховых услуг в Российской Федерации Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2018. Т. 8. № 4 (29). С. 207- 213. ↑

18. Улыбина Л.К. Страховой рынок России: оценка индикаторов и перспектив развития / Л.К.Улыбина, О.А. Окорокова, Г.А. Ваньян // Экономика и предпринимательство. 2013. № 85. С. 469-479. ↑

19. Журавин С.Г., Немцев В.Н., Селиванова О.В. Организационные основы управления страховыми и нестраховыми рисками инновационной деятельности // РИСК: Ресурсы, информация, снабжение, конкуренция. 2018. № 4. С. 240-246. ↑

20. Машкина Н.А., Шапутько Н.В. Структура рынка страховых услуг в Российской Федерации Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2018. Т. 8. № 4 (29). С. 212. ↑

21. Меженская М.С., Потапова А.Н. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ [Текст] // Право: современные тенденции: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2016 г.). – Краснодар: Новация, 2016. – С. 70-72. ↑

22. Конституции Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (ред. от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Собрание Законодательства РФ. – 1993. – № 2132. – Ст. 265. ↑

23. Гражданский кодекс PФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ (Часть 1) (ред. от 29.12.2017) // Собрание Законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 348. ↑

24. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Собрание Законодательства РФ. – 1992. – № 52. – Ст. 326. ↑

25. Белозеров С.А., Писаренко Ж.В. Тестирование российского страхового рынка на наличие конвергенции // Экономика региона. – 2014. – №3. ↑

26. Аникина И.Д., Шор И.М., Бондаренко А.С. Развитие страхового рынка как условие обеспечения социально-экономической стабильности регионов (на примере Южного федерального округа) // Финансы и кредит. – 2014. – №7 (583). – С. 9–15. ↑

27. Догадайло Н.В. Подходы к определению устойчивости финансовой среды страхового рынка // Вестник ВСГУТУ. – 2014. – №5 (50). – С. 136. ↑

28. Будущее страхового рынка: использовать возможности. – М., 2015. С. 43. Электронный ресурс. –Режим доступа: https://raexpert.ru/docbank/73f/fec/8c3/03b54f778c6621636b2572a.pdf ↑

29. Тарасова Ю.А. Особенности развития современного страхового рынка России. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.hse.ru/data/2012/06/26 ↑

30. Разработана концепция риск-ориентированного подхода к регулированию страховщиков. Электронный ресурс.- Режим доступа: http://www.asn-news.ru/news/63895 ↑

31. Страховой рынок России в 2017 году. Электронный ресурс. – Режим доступа: http://www.ranational.ru/sites/default/files/analitic_article/Insurance%20market%20in%20Russia%202017.pdf ↑

32. Викторов И., Ашиткова Т. Надзор за исполнением страхового законодательства // Законность. 2019. № 2 - 33 с. ↑

33. Закон РФ № 4015-1 от 27.11.1992 (ред. от 28.11.2018) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019). ↑

34. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях: Федеральный закон от 30 декабря 2001 года № 195-ФЗ (в ред. от 18 марта 2019 года) ↑

35. Колесников Ю.А. Меры административной ответственности за нарушение законодательства о страховании // Современное право. 2018. № 6 C. 47-54 ↑