Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Организация страхового дела в РФ (Понятия, основные признаки и функции страхования)

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной темы очевидна. В Российской Федерации на данный момент присутствуют широкие экономические волнения. В общественное мнение все активнее внедряется мысль о необходимости страхования, как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки этого очевидны: резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих субъектов, действующих на свой страх и риск в условиях жесткой конкуренции.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. В принципе каждый может решить сам, как ему поступить. Человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую — на накопление. Кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг
Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. Эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.
Новые информационные технологии, облегчающие доступ к информации, способствовали внедрению в страховое обслуживание кредитных карточек. Усиливается конкуренция между страховыми компаниями и коммерческими банками, которые в рамках диверсификации банковского обслуживания активно внедряются в страховой бизнес (особенно в страхование жизни, которое приносит банкам большую прибыль и связано с небольшим риском).

1. Основы страхования в Российской Федерации

1.1. Понятия, основные признаки и функции страхования

Основные положения страхования сводится к созданию за счет взносов страхователей страхового фонда и его использованию для выплаты страховых возмещений. Создаваемый страховой фонд называют страховым фондом страховщика — предприятия (юридического лица), деятельность которого направлена на осуществление страховых операций

Таким образом, Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Следовательно, страхование предполагает:

необходимость формирования денежных фондов, за счет которых осуществляются страховые выплаты;
перераспределение средств страховых фондов между субъектами страховых отношений;
вероятностный характер страховых выплат.

Объективная необходимость страхования обусловлена существованием риска как случайного события, которое может привести к ущербу.

Страхование характеризуется следующими признаками:

Страхование носит целевой характер. Страховые выплаты происходят лишь при наступлении заранее оговоренных тех или иных событий.
Страхование носит вероятностный характер. Заранее не известно, когда наступит событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затруднит.
Страховые платежи каждого страхователя, имеют только одно назначение – возмещение вероятной суммы ущерба в течение определенного периода.

Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через соответствующие функции. Они позволяют выявить, показать особенности страхования как сферы финансовых отношений.

Основными функциями страхования являются:

Рисковая функция проявляется в том, что фонд созданного страхового фонда направляются только тем из страхователей, с которыми произошел несчастный случай или имуществу которого нанесен ущерб. Без рисковой функции страхование не могло бы существовать вообще как вид деятельности и форма организации фонда страховщика.
Накопительная функция связана со страховой защитой семейных бюджетов. Она помогает накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых взносов (премий), которые оплачивает страхователь страховщику. Накопительная функция в страховании никогда не существует в отрыве от рисковой, иначе страхование выполняло бы те же функции, что и банковская система. Поэтому договоры страхования, направленные на страховое накопление, всегда содержат перечень страховых случаев, которые могут компенсироваться страховщиком так же, как и при обычном рисковом страховании. Например, случай смерти при страховании на дожитие до определенного возраста
Предупредительная (или превентивная) функция направлена на предупреждение наступления страховых случаев и минимизацию ущерба от их наступления. Реализация этой функции заключается в том, что за счет средств страхового фонда могут финансироваться отдельные мероприятия по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий и катастроф. Особенно важна эта функция при страховании будущего урожая, в экологическом страховании, при страховании перевозимых грузов, во всех видах страхования, где в качестве страхового случая присутствует пожар, взрыв.
Инвестиционная функция связана с техникой осуществления страховых операций. Созданные страховые фонды размещаются страховщиком по направлениям, рекомендованным надзорными страховыми органами с целью получения дохода, который направляется, в том числе на пополнение страховых резервов. В качестве этих направлений могут быть приобретение долговых обязательств государства (краткосрочных и долгосрочных) и его субъектов, ценных бумаг высокодоходных предприятий, размещение временно свободных средств страховых резервов на депозитах в банках, приобретение слитков золота и серебра и т.д. Инвестиционная функция направлена на обеспечение финансовой устойчивости и безубыточности страховых организаций.

1.2. Значение страхования в России

Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

Как известно, страхование — это система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями — страховыми компаниями — за счет страхового фонда, сформированного из вкладов учредителей (акционеров), из взносов страхователей (премии) и иных средств, из которого возмещаются убытки, понесенные страхователями в результате страховых случаев.

Страхование — официальный социальный механизм, предназначенный для передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними. За 10 лет (1997-2007 гг.) рост совокупной мировой страховой премии составил 49,4%, в России — 409,9%, т.е. более чем в 4 раза. Доля России в этом показателе за этот период увеличилась с 0,17% в 1997 г. до 0,48% в 2007 г.

Средний размер страховой премии, приходящийся на душу населения Российской Федерации, составлял в 2007 г. 97,5 долл. США, что существенно ниже аналогичного показателя для экономически развитых стран — 1845,0 долл. в Австрии, 2073,0 — в Германии, 2720,0 — во Франции, 3635,4 — в США, 3764,2 — в Японии, 4105,7 — в Великобритании, 5569,1 -в Швейцарии. Эти показатели свидетельствуют не только о высоком уровне развития страхования в этих странах, но и отражают структуру потребления, в котором доля затрат на страховые услуги колеблется от 10 до 20 и более процентов. В России этот показатель едва превышает 4,5%.

Важнейшим макроэкономическим показателем значимости страхования является отношение собранных страховых премий к ВВП. Среди стран, добившихся выдающихся результатов: Швейцария — 17,5%, Великобритания — 16,2%, Япония — 13,1%, США- 10,1%, Франция — 10,5%, Германия — 7,9%, а Россия — лишь 1,0%. Данный показатель отражает инвестиционный потенциал страховщиков, благодаря которому можно не только существенно сократить внешние заимствования, но и привлечь внутренние денежные средства, используемые населением как депозиты в банках и сбережения в «банках».

Большинство рисков в экономике страны и у населения не застраховано. По данным исследования, выполненного Росгосстрахом, в настоящее время не пользуются никаким видом страхования около 40% населения. Так, доля семей, пользующихся ОСАГО, составляет 34,4% (март 2004 г.), добровольным медицинским страхованием за счет предприятия — 22,2%, за счет семейного бюджета — 3,3%, страхованием имущества предприятий (офиса, средств производства, готовой продукции, складов) — немногим 8% общего числа промышленных предприятий3. Возможности для развития страхования большие. Дело, прежде всего, за государством, которому по определению положено выработать правила игры на страховом поле. Велика роль страхования в ликвидации последствий природных и технических катастроф. Так, по данным за 2003 г. суммарный ущерб от природных и технических катастроф по всему миру составил около 70 млрд. долл. Из суммарного ущерба 15 млрд. долл. приходятся на технические катастрофы. Из суммарного ущерба страховые компании оплатили или приняли на себя обязательства выплатить 18,5 млрд. долл. Характерно, что этой суммы приходится на США — страну с наиболее развитым страховым сектором. На долю Северной Америки и Европы приходится 87%страховых выплат в связи с техническими и природными катастрофами. При этом практически весь ущерб покрывается страхованием. Так, январские 2004 г. ураганные ветры и наводнения в Великобритании нанесли ущерб в размере 150 млн. долл., в том числе 100 млн. были оплачены страховщиками. Весенние ураганы в США того же года повлекли за собой выплаты, которые могут в конечном итоге составить 3-6 млрд. долл. Июльское землетрясение в Японии нанесло ущерб в размере 411 млн. долл., в том числе 202 млн. долл. оплачены страховщиками. Лесные пожары в январе — феврале в Австралии нанесли ущерб в размере 300 млн. долл., в том числе страховые выплаты составили 264 млн. долл.

Рыночные преобразования базовых экономических отношений в российском обществе, связанные с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования и разрешением частного предпринимательства, стали причиной формирования коммерческой компоненты национальной системы страхования. Появление в течение последнего десятилетия большого количества частных страховых организации, разработка и принятие специальных законов и законодательных актов, направленных на регулирование отношений в области страхования, рост показателей сбора страховой премии, достигшей 432,4 млрд. руб. в 2003 г., подтверждают вывод о наличии национального страхового рынка как самостоятельного сегмента экономики страны.

Возникает вопрос: нынешнее отставание России в организации страхования от западных стран обусловлено обидим экономическим отставанием страны от них или есть другие причины, без которых степень отставания была бы значительно меньше? Думается, что степень отставания в области страхования была бы значительно меньше, если бы в экономической политике страны (в ее целях и средствах) было заложено хотя бы элементарное понимание места и роли страхования.

Как естественно, ранее произошла (и/или все еще происходит) самая настоящая, простая экономическая ошибка, когда стремление достичь краткосрочных результатов, которые, как известно, получаются более быстрым путем, доминирует над продуманной долгосрочной экономической политикой. Если суть страхования в обещании за определенную плату исполнять договорные обязательства в течение оговоренного договором времени, то ориентация экономической политики страны на краткосрочные результаты может оказаться не только неприемлемой для развития страхования, но и гибельной для него. Ведь страховая зашита интересов физических и юридических лиц может осуществляться как в течение одного — двух дней, так и от одного года до двух — трех десятков лет. Сознательно спровоцированная инфляция, мало-продуманная налоговая политика или примитивная организация перехода к рыночной экономике — все это привело к обесценению сбережений населения и предприятий, резкому снижению их покупательной способности, в том числе и за счет утраты денег, накопленных средствами страхования.

Вместе с тем по мере развития экономики России в направлении современной мировой рыночной экономической системы будет происходить и развитие российского страхования. Становится все более признанным мнение, что рационально организованная страховая система способна внести значительный вклад в столь необходимое экономическое развитие страны.

Роль и место страхования в системе организации безопасности деятельности хозяйствующих субъектов и населения, которое оно заняло в странах с развитой рыночной экономикой, являются ориентирами для развития национальной системы страхования России, подтвержденными мировым опытом. В современной мировой экономике в иерархии крупнейших международных компаний страховые общества занимают лидирующие позиции. Это объективно порождает необходимость научного исследования принципов деятельности страховых компаний — базовых субъектов страхового рынка.

1.3. Порядок заключения и прекращения договора страхования

Для заключения договора страхования необходимы следующие документы:

Заявление
Документ, удостоверяющий личности (если страхователь – физическое лицо)
Документ о государственной регистрации (если страхователь – юридическое лицо)

Документы на транспортное средство:

паспорт транспортного средства (ПТС) или свидетельство о регистрации ТС;
водительское удостоверение;
для страхователя, не являющегося собственником: доверенность на управление указанным в заявлении ТС либо иной документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством (договор аренды, лизинга);
для всех лиц, допущенных к управлению: водительские удостоверения или их копии; документы, подтверждающие право на управление ТС.

Документы, подтверждающие право собственности имущества.

Договор вступает в силу с момента внесения страховальщиком первого страхового платежа в отличие от других договоров, которые вступают в силу с момента подписания.

Сторонами в договоре являются страховщик и страховальщик. Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховальщиком может быть физическое или юридическое лицо.

Договор страхования может быть также составлен в пользу третьего лица. Страховальщик имеет право при заключении договора страхования назначить физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат (выгодоприобретателя), а также менять его до наступления страхового случая, если другие условия не установлены самим договором.

Сострахование

По согласию страховальщика предмет договора может бать застрахован по одному договору страхования несколькими страховиками с определением прав ои обязанностей каждого из стрховщиков. Один из состраховальщиков может представлять всех других состраховальщиков в отношениях со страховщиком, оставаясь ответственным перед ними размерами своей части.

Договор перестрахования

По договор у перестрахования страховщик, который составил договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск выполнения части своих обязательств перед страховальщиком. Страховщик, который заключил договор перестрахования, остается ответственным перед страховальщиком в полном объеме соответственно с договором страхования.

Договор страхования прекращается, как и всё договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения:

если отпала возможность наступления страхового события;
если от договора отказался страхователь.

Прекращение договора в связи с отказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Это ясно, так как если она отпала, то договор прекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращен вторично.

Прекращение договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события, нуждается в объяснении. Страхование без страхового интереса невозможно. Поэтому с исчезновением интереса должен по идее прекращаться и договор страхования. Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Однако в п.1 ст. 958 ГК сформулировано следующее правило: «Договор страхования прекращается если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». Это правило, по существу, и означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса.

Вот простой пример прекращения договора в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового события. По договору смешанного накопительного страхования жизни предусматриваются обычно следующие страховые случаи — дожитие до определенного возраста и смерть в результате несчастного случая. Человек при этом может умереть и не от несчастного случая, а просто потому, что, как говорится, «его время пришло», т. е. от естественных причин. Такая смерть не является страховым случаем по договору страхования, но договор при этом прекращается в связи с тем, что возможность наступления страхового события отпала.

Последствия прекращения договора

Поскольку обязательства возникают из договора, то по идее при его прекращении должны прекращать свое действие и обязательства. Однако для того чтобы это произошло, такое условие должно содержаться в самом договоре, а «договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства». Эта норма, содержащаяся в ст. 425 ГК, рассматривает именно обязательство как основу для определения срока действия договора, а не договор как основу для определения срока действия обязательства.

Прекращение действия договора не прекращает и ответственность за неисполнение за обязательства даже в том случае, когда обязательство прекратило свое действие. Окончание срока действия договора не освобождает от ответственности — это правило также установлено ст. 425 ГК.

В договорах страхования обычно не пишут, что страховая защита прекращается в момент окончания срока действия договора — это считается само собой разумеющимся. Однако из ст. 425 ГК вытекает совершенно другое, и одному страхователю удалось проверить на себе действие этого правила ст. 425. Страховались партии груза, отправляемые по железной дороге, и, как обычно, было установлено, что страховая защита по каждой партии прекращается в момент ее сдачи железной Дорогой получателю. Последняя партия отправленного груза пропала, но пропала уже после того, как истек срок действия договора страхования. Страхователь потребовал от страховщика выплатить деньги, но тот отказал, так как страховой случай произошел после прекращения договора. Страхователь предъявил иск в арбитражный суд, и суд решил дело в пользу страхователя, так как срок окончания действия страхового обязательства к моменту наступления страхового случая еще не истек, а значит, по правилам ст. 425 ГК, договор действовал. Как мы видим, проверка оказалась удачной для страхователя и неудачной для страховщика. В договоре страхования автомашины на случай аварии премия вносилась в рассрочку двумя взносами и было предусмотрено, что при просрочке внесения взноса страхователь платит неустойку 0,3% от суммы взноса вдень. Страхователь внес первый взнос, а второй вносить не стал. В период действия договора страховых случаев не происходило, и срок, на который был заключен договор, истек. Страховщик обратился в суд с требованием о взыскании со страхователя взноса и неустойки, мотивируя это тем, что страховая защита за весь период действия договора предоставлялась и должна быть оплачена. Страхователь возражал, что срок действия договора и всех обязательств по нему истек. Суд удовлетворил все требования страховщику, так как ответственность за неисполнение обязательства по договору действует независимо от того, истек срок действия договора или нет.

2. Особенности организации судебной власти в РФ

“В 1992-1997 годы происходил активный процесс создания самостоятельных коммерческих страховых организаций, которые своей деятельностью пытались восполнить пробелы в работе органов государственного страхования приспособиться к требованиям рынка. Однако в подавляющем большинстве они до сих пор не располагают необходимыми объемами резервных денежных фондов, не всегда могут полностью обеспечить гарантии выполнения принятых ими на себя обязательств по договорам страхования и занимаются, по существу, выборочным страхованием отдельных рисков, имеющих высокую рентабельность.”[5] Формирование страхового рынка носит в значительной мере стихийный характер и во многих случаях защита прав и интересов страхователей не обеспечена должным образом, что приводит к недоверию граждан к страховым организациям. “Однако, первопричины недоверия нужно искать глубже и они вполне обоснованы. Либерализация цен 1992г. привела практически к полному обесцениванию страховых сумм по договорам смешанного страхования жизни и страхования детей, которые заключались Госстрахом СССР. Такие договоры обычно заключались на 500 – 1000 рублей, и в 80-е годы это составляло несколько месячных зарплат. Второй причиной можно назвать банкротство многих финансовых компаний и банков в 1994 –1996 гг., после августа 1998г. Потерпел крушение и не выполнил своих обязательств перед клиентами и ряд страховых компаний. Ряд громких страховых банкротств последнего времени серьезно испортил имидж страхования в глазах населения. Третьей причиной падения популярности страхования жизни является общая неуверенность в политической и экономической стабильности страны. Люди будут вкладывать свои сбережения на длительный срок только тогда, когда они будут убеждены в том, что в стране не произойдет в течении этого времени каких-либо катаклизмов. Сейчас еще нет уверенности в незыблемости нынешнего политического и экономического курса, в стабильности рубля, окончательной победе над инфляцией. Четвертой причиной, сдерживающей развитие страхования, является падение жизненного уровня населения. В 1997г. реальный уровень денежных доходов населения снизился примерно на 3.5 %. Экономический кризис 1998г. еще больше снизил платежный потенциал населения. Исключением являются крупные города. Так, в Москве в 1997г. реальный уровень доходов населения вырос на 9 % и превысил темп инфляции (22 и 13 % соответственно), а снижение платежного потенциала в 1998г. в Москве было менее заметно, чем в других регионах. К отрицательным явлениям, негативно характеризующим состояние рынка страхования физических лиц, можно отнести сохранение высокого разрыва в уровне доходов нижних и верхних слоев.”[6] В основе большинства видов страхования , проводимых страховыми организациями, положены правила, действовавшие ранее в системе государственного страхования, но имеются отличия в содержании, организации страховых операций и условиях страхования . На данный момент наиболее распространенными видами страхования являются : страхование имущества, грузов, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, страхование средств наземного транспорта и медицинское страхование. Российский рынок по-прежнему сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков - "Росгосстрах" и АО "Ингосстрах" - более 25% собранных страховых взносов. Также имеет место “региональная” проблема Значительные региональные диспропорции составляют для отечественного страхового рынка крупную проблему. Страховые компании – лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25 % всех реально функционирующих страховых организаций, на долю которых приходится 45 % всей совокупной страховой премии. Характерной особенностью страхового рынка является существенное превышение величины собранной премии над объемом выплат - средний уровень выплат составляет около 70,0%. (см. Таб. 3. Приложения). Хотя за последний год эта цифра возможно и выросла, все равно она пока несопоставима с общемировым уровнем, достигающим 90% и выше. Российские страховщики возможно завышено оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случаев. Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искать варианты доходного и надежного размещения и инвестирования активов. “Невложение” своих активов вызвано также и нестабильностью экономического положения, не прогнозируемостью налогового режима, произволом местных органов власти. В деятельности многих страховых компаний выявляются отрицательные стороны. Среди них: чрезмерная коммерциализация, высокие тарифы, отсутствие должного контроля за использованием средств, состоянием балансов и страховых резервов. Некоторые общества берутся за проведение всех видов страхования, не имея возможности обеспечить высокое качество услуг. Острая нехватка профессиональных специалистов в области страхования, грамотных актуариев является серьезной проблемой на сегодняшний день. Над решением этой проблемы предстоит серьезно поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть “девальвацию” труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в ряде других стран и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику. “В России страховщики охватывают не более 10 % потенциального страхового рынка. Число самостоятельных хозяйственных субъектов в силу особых гражданско-правовых отношений не способных обойтись без заключения соответствующих договоров страхования достаточно ограничено. К ним в первую очередь относятся фирмы, занимающиеся внешнеэкономической деятельностью или осуществляющие регулярные международые перевозки российские компании, действующие в России. В определенной части к перечисленной категории можно отнести российских граждан, выезжающих в некоторые страны ближнего зарубежья с культурными, научными, познавательными или деловыми целями. Остальные субъекты национальной экономики до сих пор обходятся без оформления договорных отношений, связанных с страхованием различных хозяйственных рисков. В российской деловой практике отсутствие страховой защиты у любой коммерческой фирмы очень незначительно влияет на отношения с партнерами по бизнесу. Ссылки на отсутствие страховой культуры и укоренившихся традиций к страхованию выглядят малоубедительными. Скорее причина кроется в отсутствии экономического интереса к страхованию, при наличии довольно размытой правовой базы, регулирующей хозяйственный оборот.”[7] Таким образом, при весьма значительных возможностях российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет. Страхование пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Возможности национальных страховых компаний размещать крупные страховые риски (экологические, атомные, индустриальные, транспортные) остаются низкими. Компании не имеют необходимого опыта в проведении этих видов страхования. “До настоящего времени не решен вопрос о законодательной базе, принимающим на себя огромные риски без соответствующего функционирования страховых организаций, что позволяет существовать страховым организациям финансового обеспечения. Должна быть введена система публикации годовых финансовых отчетов страховых организаций. Важную роль в этой ситуации должен сыграть созданный указом Президента страховой надзор. Неразвитость законодательной базы страховыми организациями, где национальное законодательство предписывает достаточно жесткие правила ведения страхового бизнеса. С отсутствием должного правового обеспечения связано и ряд других негативных факторов. Многие из российских страховых фирм находят “лазейки в дырах” законодательства и уходят от выполнения своих обязательств, что негативно действует не только на репутацию этих организаций, но и на страховой рынок в целом.”[8] Отсутствует развитая страховая инфраструктура по размещению страховых рисков среди нескольких страховых организаций. Настоятельной потребностью стало законодательное закрепление минимального размера уставного капитала страховых компаний . Не оказывает и ожидаемого стимулирующего воздействия на внутренний страховой рынок возможность участия иностранного капитала в создании страховых предпринимательских структур в России. Действующее законодательство разрешает иностранным юридическим лицам и иностранным гражданам участвовать в учреждении страховых организаций на территории РФ, при условии , что доля иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в соввокупности не превышает 49%. Однако трудности развития экономики России, опасения западных партнеров в политической стабильности в стране неблагоприятно сказываются на росте иностранных инвестиций в страховой бизнес. Развитие национального страхового рынка России на общем фоне достаточно стабильного роста страховых операций характеризуется весьма противоречивыми тенденциями. Как показывает анализ, сложившиеся в последние годы направления развития страхового рынка России не могут соответствовать ожиданиям предпринимательских кругов и населения относительно эффективной деятельности важного элемента рыночного механизма. Наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования. Суммарная доля прибыли по этим видам страхования в 1993-1996 годах увеличилась более чем в три раза при сравнительно незначительном росте страховых платежей по другим видам страхования Недострахование (страхование имущества не на полную стоимость) составляет одну из наиболее трудных проблем страхового рынка. Это означает, что наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения понесенного страхователем ущерба. Например, по данным официальной отчетности Госкомстата РФ, средняя страховая сумма по страхованию средств транспорта, принадлежащего гражданам, составляет менее 25% стоимости автомобиля среднего класса. Следовательно, получив страховое возмещение даже в полном объеме, гражданин не может восстановить утраченное имущество. Проблема недострахования объектов собственности предпринимательских структур и государства является еще большей проблемой. Страховая сумма по договору страхования имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4,5 % полной восстановительной стоимости основных производственных фондов. Страховой рынок РФ в ряде случаев и не в состоянии предоставлять предпринимателям действенной страховой защиты: в большинстве своем многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым потенциалом, позволяющим взять под свою ответственность крупные риски. Суммарная величина уставных капиталов всех страховщиков России составляет чуть более 1,6 трлн. рублей. Данные Торгово-промышленной палаты Российской Федерации показывают, что большинство коммерческих структур тратит на страхование менее 1,5 % своих доходов. Те же данные свидетельствуют о том, что ненадежность страховщиков - первая по важности причина негативного отношения к ним населения. В силу этого обеспечение надежной работы страховых компаний является наиболее актуальной проблемой. Проявление ненадежности страховщиков объясняется следующими причинами:

1) недостаточность страховых резервов по отношению к принятым обязательствам по договорам страхования, приводящая к убыткам и потере платежеспособности;

2) низкая ликвидность собственных средств (добавочного капитала), размещенных преимущественно в объектах недвижимости, и незначительный уставной капитал, не обеспечивающие соблюдения требований к платежеспособности;

3) неэффективная инвестиционная политика, приводящая к выводу из прибыльного оборота или полной потере части страховых резервов и собственных средств и образованию дебиторской задолженности;

4) несбалансированный страховой портфель, сочетающий повышенные риски(вплоть до заведомых убытков) с отсутствием современных страховых продуктов и приводящий к выплатам, превышающим ожидаемые, а также прогрессирующему сужению страхового рынка. Большую угрозу для нормального развития страхового рынка таит в себе неконтролируемое осуществление страховыми организациями видов страхования, напрямую связанных с хозяйственной конъюнктурой (страхование рисков невозврата кредита, предпринимательских рисков и др.), где практически не возможно произвести строгий математический расчет. Это позволяет получать страховым организациям солидный сбор страховой премии, но завтра такой положение может обернуться массовым разорением таких страховых организаций. В настоящее время это особенно актуально ввиду сложившегося неплатежного кризиса, когда суммы взаимных неплатежей исчисляются сотнями миллиардов рублей, что во многом связано с жестокой финансовой политикой ЦБ России. При этом также нужно учитывать ценовые изменения и колебания валютного курса. Все это наряду с банкротством страховых организаций повлечет потери у населения – потенциальных клиентов страховщиков. Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходима, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой - активизация деятельности самих страховщиков путем применения новых видов страхования по аналогии со страховыми рынками промышленно-развитых стран, проведение маркетинга, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей. “Между страховыми компаниями на рынке идет жесткая конкурентная борьба за клиента. При этом не всегда складываются нормальные взаимоотношения и сотрудничество между региональными и московскими компаниями. Страховщики региональных страховых компаний обвиняют федеральные компании в экспансии на региональном страховом рынке.”[9] В настоящий момент страховой рынок России переживает не самые лучшие времена. Он претерпевает трудности, связанные не только со сложившейся экономической ситуацией страны, но и с внутренними противоречиями, вызванными семидесятилетним застоем страховых отношений. На данном этапе имеют место такие проблемы, как-то: малые размеры собственного капитала, сдерживающие страхование наиболее крупных проектов; неразвитость межорганизационных отношений, не позволяющая применять такой вид операций, как сострахование; недоверие населения, вызванное непредсказуемостью политического, экономического положения страны, а также некорректными действиями со стороны самих страховщиков. Неразвитость законодательной системы, недоработки в нормативных актах не позволяют отечественным компаниям сотрудничать с иностранными страховыми организациями, привыкшими к надежности и стабильности, а также быть уверенными в своем партнере, в том, что уклонение от обязательств не приводит к уклонению от ответственности. Одной из самых важны недостатков страхового рынка является недостаточный уровень квалификации работников данной сферы, приводящий к неполноте охвата всего потенциала возможных видов страхования и перекосу обязательного страхования, не приносящего больших доходов страховщикам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе мы рассматривали тему "Организация страхового дела в Российской Федерации".

На основе изложенного материала, можно сделать следующие выводы.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 23.07.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и другие нормативные документы.

Страхование - система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

В понятие "имущественное страхование" входит легальное определение страхования интересов юридических и физических лиц. Страховщики формируют определённый денежный счёт, который идёт на уплату определённых страховых случаев.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 1998. – 371с.
Александров А.А. Страхование. - М.: ПРИОР, 1998. – 137с.
Архипов А.Г. Страхование и региональная экономика // Финансы. - 1998. - №8. – с.25-31.
Архипов А.Г. Структура региональных страховых рынков // Финансы. - 1997. - №3. – с.10-19.
Гвозденко Я.Р. Основы страхования. – СПб.: ПРЕСС, 1999. – 135с.
Ефимов С.Л. Деловая практика страхового агента и брокера. - М.: ЮНИТИ, 1996. - 416 с.
Жиров А.Ю. Застрахован - на душе спокойно: законодательные и нормативные документы. - М.: ПРИОР, 1996. - 224 с.
Зернов А.А. Экономическая эффективность страхования // Финансы. - 1997. - №10. – с.25-28.
Зубец А.Н. Влияние экономического кризиса на страховой рынок // Финансы. - 1998. - №9. – с.5-8.
Зубец А.Н. Страховой маркетинг. - М.: АНКИЛ, 1998. - 256 с.
Зубец А.Н., Ковалев А.Н. Экономический кризис и страховой рынок // Финансы. - 1998. - №12. – с.11-19.
Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы. - 1999. - №3. – с.31-42.
Пастухов Б.И. Современное состояние страхового рынка и пути выхода из кризиса // Финансы. - 1998. - №10. – с.12-21.
Ржанов А.А. Заинтересованность и/или безвыходность - условия развития страхования в России // Финансы. - 1998. - №5. – с.5-9.
Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы. - 1997. - №10. – с.36-37.
Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина - М.: Финансы и статистика, 1991. – 48с.
Соловьев П.А. О последствиях финансового кризиса для страхового рынка // Финансы. - 1998. - №11. – с34-36.
Шахов В.В. Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России // Финансы. - 1997. - №3. – с.21-22.
Шахов В.В. Введение в страхование. – М.: АНКИЛ, 1996. – 97с.
Юргенс И.Ю. Проблемы развития национальной системы страхования // Финансы. - 1998. - №11. – с.12-17.

Нормативные акты

Федеральный закон РФ "О страховании" от 27.11.1992 г. № 4015-1
Федеральный закон РФ "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании" от 31.12.1997 года № 157-Ф3
Приказ Росстрахнадзора "Об утверждении "Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности" от 19.06.1995 г. № 02-02/17.