Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Правовые последствия признания гражданина банкротом

Вступление в силу изменений в Федеральном законе N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» позволило не только гражданам-индивидуальным предпринимателям, но и физическим лицам не имеющим такого статуса решить проблему с неоплатными долгами компромиссным, цивилизованным способом с учетом интересов кредиторов. Оборотной стороной медали являются существенные ограничения имущественного характера, которые налагаются на гражданина уже с момента, когда суд сочтет заявление о признании гражданина банкротом обоснованным. Так, дебитор, в отношении которого возбуждено дело о банкротстве, не имеет права продавать свое имущество, сделка будет признана ничтожной.

В настоящее время арбитражные суды сталкиваются не только с «добросовестными» банкротами, но также и с «умышленными», которые инициируют банкротство в корыстных целях.

Рассмотрим последствия признания физического лица банкротом.

1. Общие положения о банкротстве физических лиц

Пункт 2 ст. 25 ГК РФ^[1] установил порядок и основания, а также последствия признания физического лица банкротом, с отсылкой на специальный закон^[2]. Итак, дела о банкротстве физических лиц, а также индивидуальных предпринимателей, будут рассматриваться арбитражным судом.

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение. В первоначальной редакции закона, их предполагалось рассматривать судами общей юрисдикции, но в связи с тем, что последние не имеют опыта рассмотрения таких дел, данное нововведение не нашло дальнейшей поддержки законодателя.

2. Негативные, позитивные и рисковые последствия признания физического лица банкротом

Для того чтобы физическое лицо имело возможность отложить свои кредитные обязательства, применяется Федеральный закон от 26.10.02 № 127-ФЗ (ред. от 29.12.2015) «О несостоятельности (банкротстве)». На основании данного закона гражданин по решению суда объявляется банкротом при условии, если сумма долга превышает 500000 рублей с просроченным платежом более трех месяцев.

Процедура банкротства включает в себя несколько этапов. На первом этапе предполагается составление и подача заявления о банкротстве физического лица в Арбитражный суд. Данное заявление может подать сам должник, кредитор или уполномоченный государственный орган. Второй этап - признание заявления о банкротстве физического лица обоснованным и начало процедуры банкротства. Третий этап - судебная процедура банкротства, которая начинается с оценки платежеспособности должника.

Суд обязан оценить либо имеющееся имущество физического лица, которое может быть реализовано с целью погашения долга, либо возможность получения дохода, часть которого будет перечисляться кредитору. Помимо оценки производится процедура сохранности имущества и назначается внешний управляющий, который занимается восстановлением платежеспособности физического лица. Внешнее управление вводится судом на основании решения кредиторов, в редких случаях решение не учитывается.

Исходя из закона, судом принимается одно из трех решений: заключение мирового соглашения, реструктуризация долга, организация торгов.

Мировое соглашение - процедура, применяемая в деле о банкротстве на любой стадии его рассмотрения, в целях достижения соглашения между должником и кредиторами и поиска компромиссного варианта решения спора, например, для покрытия задолженности гражданина кредитор использует некоторое имущество лица, либо определенную денежную сумму, даже в том случае, если она меньше суммы долга.

Процесс реструктуризации предусмотрен в случае наличия у физического лица дохода. В этом случае суд обязан определить некоторую сумму, которая остается у должника для обеспечения его жизнедеятельности, а также сумму ежемесячного платежа, которая направляется на погашение долга. Организация торгов применяется в случае, если не было достигнуто мировое соглашение, и у должника отсутствует заработок. Управляющий составляет опись всего имущества должника, далее организует торги. Вырученные от продажи имущества денежные средства распределяются между кредиторами пропорционально сумме долга перед ними.

Признание физического лица банкротом несет за собой ряд последствий:

1. в течение пяти лет физическое лицо лишается права брать кредиты и займы без указания факта своего банкротства;

2. в течение пяти лет по заявлению гражданина не может быть повторно возбужденно дело о его банкротстве. Однако закон не препятствует возбуждению дела по заявлениям конкурсных кредиторов или уполномоченных органов;

3. в течение трех лет гражданин не имеет права занимать руководящие должности в организациях, также лишается возможности участия в управленческой деятельности юридическим лицом;

4. в течение пяти лет гражданин лишается права выезжать за границу.

В Федеральном законе составлен перечень имущества, которое нельзя реализовывать на покрытие долгов: единственное жилье должника (в случае, если оно не является предметом залога), участок земли, находящийся под таким жильем, бытовая техника стоимостью до 30 000 рублей, домашние животные, денежные средства в размере прожиточного минимума, продукты питания, государственные награды.

На сегодняшний день выделяют регионы, лидирующие по численности банкротов: Вологодская, Новосибирская, Архангельская и Ленинградская области и Санкт-Петербург. Также выделяют ряд регионов, где отсутствуют неплатежеспособные граждане: Чукотский автономный округ, Республика Дагестан, Еврейская автономная область, Республика Крым.

С присвоением статуса банкрота у физического лица появляется целый ряд возможностей, облегчающих процесс погашения кредита: списание безнадежных долгов, на погашение которых не хватает имущества должника, отмена начисления штрафных санкций (процентов, пени, штрафов), а также погашение долгов на более приемлемых для должника условиях в результате процедуры реструктуризации долгов или мирового соглашения. Но, несмотря на это, преобладает большое количество отрицательных факторов:

- продолжительность процедуры банкротства;

- большая часть имущества должника (если оно есть) будет продана на стадии реализации;

- списание не всех долгов гражданина;

- статус банкрота накладывает на гражданина ряд ограничений, о которых было сказано ранее;

- процедура является достаточно дорогой, и первые расходы начнутся уже на этапе подготовки документов;

- имущество, находящееся в залоге, в том числе приобретенное в ипотеку, будет изъято.

Следует отметить, что в процедуре банкротства имеются определенные риски как для физического лица, так и для кредитора. Для гражданина риски заключаются в ограничениях, предусмотренных законодательством. В момент погашения всех задолженностей все ограничения снимаются. Для кредитных организаций риски заключаются в потере большого количества предоставленных заемщикам денежных средств.

Это связано с тем, что физическое лицо, ссылаясь на банкротство, прекращает выплаты по займам. Так, долг россиян перед банками за 2014 год составлял около 7 трлн руб., в том числе на просроченную задолженность приходилось более 350 млрд руб. Около 10% заемщиков имеют задолженность по 5-6 кредитам одновременно^[3]. На конец 2015 года безнадежный долг россиян вырос почти на 400 млрд рублей, не обслуживаются 9,5 млн розничных кредитов на общую сумму 1,12 трлн руб.^[4]

Так как в большей степени кредитами пользуются лица, имеющие небольшой доход, риск невозврата денежных средств достаточно велик. Возможно, такие риски будут страховаться, что скажется на процентной ставке кредита, а с ростом ставки, стоимость кредита будет еще более неподъемной для граждан. В связи с чем, увеличится число лиц, объявляющих себя банкротами, либо сократится количество потребительских кредитов, что также негативно отразится на деятельности банков.

3. Новеллы законодательства о банкротстве физических лиц и последствия для должника и кредитора

Типичный должник (по результатам анализа проведения процедуры банкротства 200 граждан в 2015-2016 гг.) – человек, не имеющий имущества, со средним размером задолженности от 1 млн руб. до 2 млн руб. в нескольких кредитных учреждениях. С небольшим перевесом (51 % против 49 %) чаще выступают заявителем в суде мужчины. Средний возраст должника 46 лет.

Это оценки Торгово-промышленной палаты РФ^[5]. В частности, они отмечают, что должник, как правило, это работающий в 61 % случаев мужчина в возрасте 46 лет и с уровнем заработной платы 20 000-25 000 руб. в месяц, не имеющий имущества. Средний уровень задолженности варьируется от 800 000 руб.

Продолжительность процедуры банкротства гражданина составляет, по нашим данным, 6 месяцев. По итогам ее реализации в среднем было исполнено не более 3 % от совокупного размера требований, заявленных кредиторами. Расходы на проведение же процедуры погашаются лишь на 44 %. Действительно, в 83 случаях из 200 (41 %) средства на выплату расходов полностью отсутствовали.

Принимая во внимание приведенные факты и желая облегчить доступ граждан к институту банкротства, законодатель вынужден пересмотреть отдельные его положения.

С 1 августа 2016 года установлен сниженный размер платы для всех типов сообщений, публикуемых в отношении граждан, который теперь составляет 402,50 руб. Кроме того, в данный момент на утверждении в Государственной думе РФ находится законопроект, снижающий размер пошлины для физических лиц при подаче заявления о банкротстве с 6 000 руб. до 300 руб.^[6]

Еще более революционные предложения содержатся в законопроекте, разработанном Министерством экономического развития и торговли РФ. В частности, предложено ввести упрощенную процедуру банкротства гражданина с общим размером долга от 50 000 руб. до 900 000 руб. и ежемесячным доходом за последние полгода не более трех прожиточных минимумов.

Кроме того, он не должен заниматься предпринимательской деятельностью в течение последнего года, его средний остаток по счетам за полгода не должен превышать 50 000 руб.; у него не должно быть недвижимости, за исключением той, на которую не может быть обращено взыскание^[7]. Законопроект также прописывает особенности упрощенной процедуры реализации имущества. В течение пяти рабочих дней должник должен уведомить суд о поступлении имущества (в том числе в результате оспаривания сделки или получения наследства).

В таком деле реестр требований кредиторов не ведется, их собрания не проводятся. Список кредиторов и их требований прикладывается к заявлению гражданина. На заявление других требований отводится 30 календарных дней с даты признания гражданина банкротом. Если суд признает их обоснованными, то он сможет отказать гражданину в освобождении уплаты долга.

Несмотря на назревшую необходимость принятия закона о банкротстве физических лиц, сегодня, как и на стадии его принятия, отдельные его положения вызывают вопросы и нуждаются в доработке:

- совокупный размер требований, достаточный для обращения в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом, установлен на уровне 500 000 рублей, если они не исполнены в установленный срок. Спорным остается вопрос о том, насколько экономически обоснована указанная сумма. Ряд авторов выступают за дифференцированный подход в зависимости от категории должника;

- отдельные положения закона противоречат праву на неприкосновенность частной жизни, личную, семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени, предусмотренному статьей 23 Конституции Российской Федерации^[8];

- спорным выглядит и предлагаемый срок реструктуризации долгов – 3 года. А именно: готовы ли кредиторы, в частности по требованиям, обеспеченным залогом (ипотекой), предоставить такую отсрочку? Не нанесет ли это еще больший ущерб банковской системе страны?^[9]

Выводы. На наш взгляд, на законодательном уровне меры, направленные на урегулирование долговых отношений гражданина, должны разрабатываться в комплексе по трем направлениям: создание и развитие сети консультаций граждан-должников; повышение финансовой грамотности граждан; регулирование кредитного рынка.

Таким образом, меры, принимаемые в целях обеспечения экономической безопасности, включая процедуры банкротства должника- гражданина, осуществляются в целях стабилизации экономического роста экономической системы в целом.

В заключение следует отметить, что законы о неплатежеспособности физических лиц нуждаются в доработке, т.к. помимо кредиторов и заемщиков ощущают негативное воздействие от долгов по кредитам супруги, родители, дети должников. Это проявляется в том, что при организации торгов, имущества лишаются также и те люди, которые не имеют кредитных обязательств перед банками.

Заключение

Итак, признание физического лица банкротом несет за собой ряд последствий:

4. в течение пяти лет гражданин лишается права выезжать за границу.

Список источников

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // «Собрание законодательства РФ», 04.08.2014, N 31, ст. 4398.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.12.2017) // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, N 32, ст. 3301

Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 25.11.2017) «О несостоятельности (банкротстве)» // «Собрание законодательства РФ», 28.10.2002, N 43, ст. 4190

Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. № 476-ФЗ (в редакции от 29 июня 2015 г.) «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» // «Собрание законодательства Российской Федерации». - 2015. - № 1 (ч. I).

Единый федеральный реестр сведений о банкротстве РФ. : [Электронный ресурс] // URL: https://bankrot.fedresurs.ru

Исакова, В.Ю., Алексеева, Н.В. Пробелы реализации норм о банкротстве физических лиц / В.Ю. Исакова, Н.В. Алексеева // Прорывные научные исследования. Сборник статей. - Пенза: НиП, 2017. С. 227-229

Кущ, Е.Н. Совершенствование налоговой политики на современном этапе / Е.Н. Кущ // Новая наука: Проблемы и перспективы. - 2015. №4(4) - С. 175-179

Лаврушин, О.И. Банковская система в современной экономике: учебное пособие / О.И. Лаврушин - М.: КНОРУС, 2014. – 360 с.

Худшие заемщики страны: портрет типичного должника : [Электронный ресурс] // Отчет онлайн от 30.03.2017 г. Режим доступа: https://otchetonline.ru/art/bankiru/60458-hudshie-zaemschiki-strany-portret-tipichnogo-dolzhnika-mfo.html

Юсупова, А.Н. О процедуре банкротства физических лиц / А.Н. Юсупова // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2017. № 1 (114). С. 152-157

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.12.2017) // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, N 32, ст. 3301 ↑
Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 25.11.2017) «О несостоятельности (банкротстве)» // «Собрание законодательства РФ», 28.10.2002, N 43, ст. 4190 ↑
Лаврушин, О.И. Банковская система в современной экономике: учебное пособие / О.И. Лаврушин - М.: КНОРУС, 2014. С. 202 ↑
См.: Кущ, Е.Н. Совершенствование налоговой политики на современном этапе / Е.Н. Кущ // Новая наука: Проблемы и перспективы. - 2015. №4(4) - С. 175-179 ↑
Худшие заемщики страны: портрет типичного должника : [Электронный ресурс] // Отчет онлайн от 30.03.2017 г. Режим доступа: https://otchetonline.ru/art/bankiru/60458-hudshie-zaemschiki-strany-portret-tipichnogo-dolzhnika-mfo.html ↑
Единый федеральный реестр сведений о банкротстве РФ. : [Электронный ресурс] // URL: https://bankrot.fedresurs.ru ↑
Там же ↑
См.: Исакова, В.Ю., Алексеева, Н.В. Пробелы реализации норм о банкротстве физических лиц / В.Ю. Исакова, Н.В. Алексеева // Прорывные научные исследования. Сборник статей. - Пенза: НиП, 2017. С. 227-229; Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // «Собрание законодательства РФ», 04.08.2014, N 31, ст. 4398. ↑
Юсупова, А.Н. О процедуре банкротства физических лиц / А.Н. Юсупова // Вестник Саратовской государственной юридической академии. 2017. № 1 (114). С. 156 ↑