Потребности в информационном государственном управлении и предпринимательской деятельности

Страховой продукт — это материальные блага, выраженные как в денежной, так и в не денежной (натуральной) форме, выделяемые из страхового фонда, в результате целенаправленной деятельности, которые может получить застрахованное лицо при свершении страхового случая с целью компенсации ущерба, а также с превентивной целью.

Страховой продукт представляет собой две составляющие: «материальное ядро» и «оболочку».

Материальное ядро страхового продукта – часть страхового фонда, которая передается застрахованному лицу (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая в рамках оговоренных условий или согласно заключенному договору в одной из трех форм материализации страхового продукта:

1. Денежная форма – страховая выплата, определенная в рамках договора или иных договоренностей при наступлении страхового случая;
2. Натуральная форма – имущество или услуга, оплаченные средствами страхового фонда;
3. В форме предупредительного мероприятия по отношению к застрахованному риску, оплаченного из средств страхового фонда.

Оболочка страхового продукта – это совокупность определенных

• обстоятельств, при которых должно произойти выделение материального ядра конкретного страхового продукта;
• условий, в соответствии с которыми будет определяться объем средств, выделяемых в качестве ядра страхового продукта;
• условий распределения прав и ответственности страховщика и страхователей в процессе создания страховых продуктов.

Важной особенностью страхового продукта является наличие равной возможности, как реализоваться, так и не реализоваться. Страховой продукт не реализуется и не получает своего материального воплощения для застрахованного лица, если страховой случай не наступает в рамках срока действия договора страхования.

Взаимное страхование основано на договоренности внутри группы физических, юридических лиц о возмещении убытков, возникших в результате случайных событий, за счет средств страхового фонда, который сформирован из взносов участников взаимного страхования. При взаимном страховании каждый страхователь одновременно является членом страхового общества.

При взаимном страховании все участники общества вносят страховой взнос, при этом денежные средства остаются во владении участника и помещаются в банк (на выбор участника). Данный взнос является неприкосновенным, и никто не может без участия страхователя воспользоваться ими. Но при этом проценты от вклада в банке пойдут на страховые нужны общества.

Коммерческое страхование представляет собой страховую организацию, которая обладает собственным страховым фондом. Оказывает коммерческие услуги путем заключения договора страхования с страхователем (выгодоприобретателем) на предмет возмещения при наступлении страхового случая.

При использовании метода взаимного страхования условия страхования определяются либо в уставе взаимной страховой организации, либо в договоре между страхователем и страховщиком. При использовании метода коммерческого страхования условия страхования всегда определяются в договоре между страхователем и страховщиком.

Смоделируем ситуацию использования взаимного страхования и коммерческого страхования на примере гаражного комплекса.

1. При взаимном страховании некое физическое лицо вносит страховой взнос в размере 200 тыс. рублей и страхует свой автомобиль. Данное общество насчитывает 200 человек. Итого страховой фонд 20 млн руб. Если у страховщика данного гаражного комплекса угнали машину в течении года, тогда она получается компенсацию из страхового фонда в размере стоимости автомобиля, но не ниже этой суммы. Однако если случился пожар и сгорело 20 машин, то каждый из пострадавших получит страховую выплату лишь 200 тыс. рублей. Из выше описанной ситуации можно сделать следующие выводы:
   1. Недостатки взаимного страхования:
      1. Большие страховые взносы;
      2. Страховые покрытия выплачиваются не сразу, а только в конце года;
      3. Сумма страховой выплаты зависит от количества страховых случаев;
      4. Деньги, вложенные в фонд ОВС не приносят прибыли.
   2. Достоинства взаимного страхования:
      1. Средства, внесенные в ОВС, остаются в его распоряжении;
      2. Средства в любой момент можно забрать из фонда при выходе из общества;
      3. Прозрачность всех финансовых операций по выплатам.
2. При коммерческом страховании физическое или юридическое заключает договор со страховой организацией на предмет страхования своего имущества, где прописываются все условия страховых случаев, при которых будут производиться страховые выплаты. При этом страховой взнос переход в собственной страховой организации. При возникновении страхового случая выплата производится согласно договору в ближайшее время в материальном виде по договоренности между страхователем и страховщиком, если это не было оговорено ранее в договорных отношениях.
   1. Недостатки коммерческого страхования:
      1. Нет возможности вернуть уплаченные денежные средства;
      2. Непрозрачные расчеты для выплаты при страховом случае;
      3. Возможность банкротства организации;
   2. Достоинства коммерческого страхования:
      1. Выплаты сразу после страховых случаев;
      2. Независимость от количества страховых случаев;
      3. Небольшие страховые взносы (относительно ОВС);