Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Электронный бизнес (Системы интернет-банкинга и др.)

Какие основные операции включают системы интернет-банкинга?

Интернет-банкинг направлен на повышение качества обслуживания клиентов и обладает многочисленными преимуществами: оперативность проведения операций (экономия времени), осуществление любых online платежей без задержек; круглосуточный доступ ко многим операциям без посещения офиса банка; отслеживание операций с пластиковыми карточками; возможность совершать безналичные платежи любого назначения и управлять различными счетами одновременно; осуществление денежных переводов; круглосуточный контроль счетов; возможность открытия счета в любом банке.

Интернет-банкинг часто доступен по системе банк-клиент, с использованием технологии тонкого клиента.

Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

выписки по счетам;
предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);
заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;
внутренние переводы на карту банка;
переводы на счета в других банках;
конвертацию средств;
личный кабинет для управления услугами;

Современные банки осваивают новое перспективное направление развития брокерских услуг, заключающееся в предоставлении физическим лицам доступа к международным валютным и фондовым рынкам (интернет-трейдинг).

Принципиально интернет-банкинг может осуществляться посредством «тонкого клиента» (пользователь не устанавливает дополнительное программное обеспечение, операции выполняются в браузере), либо посредством «толстого клиента», когда на компьютер пользователя устанавливается специальное программное обеспечение, с помощью которого проводятся банковские операции. В настоящее время «толстые» решения «клиент-банк» используется достаточно редко, вместо этого банки предлагают использовать онлайн решения.

Интернет-банкинг предназначен для выполнения платежей и осуществления информационного обслуживания клиентов — юридических и физических лиц с использованием сети Интернет.

Какие виды электронных расчётов вы знаете?

Система электронных платежей предоставляет возможность владельцам интернет-магазинов осуществлять прием платежей посредством электронных валют, терминалов оплаты, банковских карт и мобильных сервисов, таких как:

Webmoney
Яндекс.Деньги
Moneymail RUR
RBK Money RUR
PayPal
QIWI Кошелек
LiqPay
Терминалы (Qiwi, Элекснет, Свободная Касса, Кассира.Нет, Новоплат)
Банковские карты Visa и Mastercard
Мобильный платеж (Билайн, МТС, Мегафон)
Сбербанк-онлайн, сбермобайл
Western union
MyVend (мобильная кофейня)

Существует ещё несколько видов безналичных платежей – не только платежи картами и банковские переводы. Вот несколько основных:

расчеты с помощью платежных поручений;
расчеты посредством аккредитива;
расчеты посредством инкассовых поручений или инкассо;
расчеты через чековые книжки;
расчеты по пластиковым карточкам;
расчеты электронными деньгами;
расчёты в криптовалюте.

Какие достоинства и недостатки можно выделить при осуществлении расчётов в кредитной системе?

Я рассмотрю достоинства и недостатки на примере кредитных карт. Сначала выделю преимущества:

Кредитная карточка может выступать дополнительным источником финансирования при отсутствии или нехватке собственных средств.
С помощью кредитной карты можно совершать покупки в сети Интернет, оплачивать мобильную связь и коммунальные услуги, не выходя из дома.
Заемные средства всегда под рукой, не нужно каждый раз обращаться в банк за получением кредита, ожидать одобрения необходимой суммы или искать знакомого, у которого можно было бы одолжить деньги до зарплаты.
У каждой кредитной карты есть льготный период, в течении которого можно пользоваться деньгами банка и не платить за это проценты, если ежемесячно погашать всю сумму задолженности до отчетной даты.
Если нет возможности восстановить истраченный кредитный лимит сразу, можно вносить на отчетную дату минимальный платеж (как правило, он составляет 5-10% от суммы кредитного лимита) и выплачивать задолженность, как обычный кредит, самостоятельно регулируя сумму платежа (но не менее минимального), исходя из своих финансовых возможностей.
Возможность получать дополнительные скидки, бонусы и прочие привилегии, осуществляя расчеты при помощи кредитной карты.

К недостаткам кредитных карт можно отнести следующие моменты:

Ставка процентов по кредитным картам, как правило, более высокая по сравнению с потребительским кредитованием.
Оформляя карту нужно быть готовым к дополнительным тратам, например, за годовое обслуживание карты, sms-оповещения о произведенных картой операциях, запрос выписок по счету, комиссия при снятии кредитных средств в банкоматах и прочее.
Возможность мгновенного приобретения желаемой вещи может привести к потере контроля за своими тратами. Поэтому, прежде чем тратить кредитные средства необходимо лишний раз задуматься о необходимости такого приобретения и оценить свои финансовые возможности.
Используя кредитную карту в расчетах нужно быть крайне внимательным, поскольку бывают случаи двойного списания средств в результате технических сбоев или ошибок кассира.
Если решить расстаться с картой, после восстановления кредитного лимита нужно убедиться в том, что на счете задолженность действительно отсутствует. Сделать это необходимо через месяц после пополнения счета, запросив письменное подтверждение у банка. Даже копеечная задолженность может привести к серьезным штрафам и пеням, а также подпортить кредитную историю.
Ну и самое основное, быть бдительным: не сообщать никому пин-код своей карты, а в случае утери или кражи банковской карты незамедлительно осуществить блокировку счета, позвонив в банк. Соблюдение элементарных правил безопасности при осуществлении расчетов банковской карты - залог финансового благополучия.

Каким образом осуществляются расчёты в платёжной интернет-системе?

Электронные платежные системы предназначены для обеспечения платежных операций в сети Интернет. С помощью этих систем можно оплатить домен или хостинг для сайта, коммунальные услуги, мобильную связь, кабельное и спутниковое телевидение, рекламные услуги, покупку в электронном магазине, различные платные услуги, предоставляемые коммерческими Web-сайтами и т.д.

В зависимости от способа расчетов электронные платежные системы интернета разделяют на кредитные, при использовании банковских кредитных карточек, и дебитные, которые работают с электронными чеками и электронными (цифровыми) деньгами. Электронные чеки - аналог бумажных чеков, которые плательщик, имеющий деньги на счету в банке, может пересылать получателю в электронном виде.

В зависимости от величины платежа применяются те или иные способы расчетов. Для мелких и срочных платежей, так называемых микроплатежей, в Интернет (например, для оплаты покупок небольшой стоимости) применяются электронные или цифровые деньги.

Цифровые деньги - электронный аналог наличных денег. Электронные деньги в различных платежных системах называются по-разному. Они приобретаются (покупаются) пользователями и вводятся в специальные устройства, в которых хранятся. К таким устройствам относятся:

смарт-карты (банковские платежные карточки с микропроцессором);
программно - аппаратные комплексы (серверы платежных систем и компьютеры пользователя).

Для осуществления платежей в сетях Интернет с помощью смарт-карты необходимо ее подключить через специальное считывающее устройство к компьютеру плательщика. В настоящее время эта технология в странах СНГ пока не нашла широкого применения. За рубежом используются смарт-карты, например, системы Mondex (эмитируемые MasterCard). В СНГ для микроплатежей широко используется второй тип устройств для работы с электронными деньгами. Эти системы обеспечивают взаиморасчеты напрямую между плательщиком и получателем при условии, что они подключены к одной и той же платежной системе. Чтобы стать участником одной из платежных систем в Интернете, необходимо в ней зарегистрироваться и Вам откроют счет в виде электронных кошельков.

Электронный кошелек - электронное устройство, которое хранит в своей памяти сумму денежных средств (цифровые деньги). Чтобы производить расчеты, необходимо сначала купить цифровые деньги и перевести (ввести) их в эти кошельки, т.е. наполнить их, и только после этого можете производить оплату за различные покупки. Ввод денежных средств в электронные кошельки осуществляется теми методами, которые предусматриваются конкретной платежной системой. Электронные деньги с виртуального счета всегда можно обменять на реальные деньги, т.е. вывести из электронных платежных систем.

Существующие электронные платежные системы, как правило, обеспечивают пользователей Web-интерфейсом для управления счетами (кошельками), но некоторые платежные системы требуют скачать и установить специальную прикладную программу на компьютер пользователя (например, WebMoney Transfer).

Рост российского рынка интернет-коммерции

На рост интернет-торговли все эти годы влиял рост числа активных пользователей интернета в стране и рост их опыта (а следовательно, использования ими различных интернет-сервисов, среди которых есть и онлайн-продажи). Ускорение роста рынка обусловлено в первую очередь огромными инвестициями крупнейших игроков в рекламу (телевизионную и интернет) и инфраструктуру (склады, последняя миля, ассортимент). Вложения крупнейших магазинов и маркетплейсов обусловили ускоренный рост интернет-торговли в 2019 и в 2020 годах за счет притока новых покупателей (не совершавших покупки в интернете или не повторявших их после предыдущего – старого опыта). Новые покупатели привлеченные рекламными кампаниями (в большей степени), а также расширяющейся территорией доставки крупнейших игроков (в меньшей степени), начали свои первые покупки в третьем квартале 18 года, обеспечили суммарно за 2019 год более 100 миллиардов рублей выручки интернет-торговли и удвоение (а то и утроение) крупнейших игроков: Wb, Ozon, Aliexpress (продажи российских магазинов через площадки Aliexpress и Tmall), Beru, Goods, Аптека.ру.

Так же, Коронакризис 2020 ввел дополнительные коррективы в рост интернет-торговли, а именно:

Факторы, влияющие на дополнительный рост онлайн-продаж в 2020-2024 годах:

Новые онлайн-покупатели: три месяца карантина привели в онлайн-покупки не менее 10 миллионов человек. Большинство новых покупателей после завершения изоляции продолжат совершать покупки через интернет. Большинство этих покупателей так или иначе, но пришли бы к онлайн-покупкам в течение 5 прогнозных лет, а также то, что их активность в большинстве случаев будет ниже, чем у покупателей с многолетним опытом.

Изоляция дома: потребители, вынужденные сократить свои походы в магазины, делали в течение трех месяцев в онлайне больше покупок чем обычно, тратя каждый раз больше денег. Повышенный спрос в течение трех месяцев 20 года создаст высокую базу, уменьшая пропорционально темпы роста в 2021 году.

Увеличение частоты покупок в месяцы следующие за изоляцией: даже после окончания изоляции потребители во многих случаях предпочтут онлайн-покупки вместо походов в многолюдные магазины и торговые центры, этот фактор будет иметь значение в 20 и 21 году, после чего сойдет на нет.

Переход части людей на удаленную работу: по оценкам в результате коронакризиса 2020 и пересмотра многими компаниями политики работы в офисах, 5-7 миллионов человек в России перейдут на удаленную работу (включая и новых нанятых сотрудников, которые сразу станут удаленными). Сотрудники на удаленной работе частично переместятся из крупнейших городов, что даст дополнительный рост интернет-торговле (привычный ассортимент станет недоступным).

Рост онлайн-продаж: за счет ускоренного роста спроса и предложения в период изоляции и после него. Отсюда видно, значительные инвестиции и быстрое развитие новых игроков на рынке онлайн-продаж, включая и продукты питания.

Падение покупательской способности и потребительской активности: негативный фактор снижения объема потребления. Он оказывает влияние только на показное (премиальное) потребление среднего класса. Обычное потребление растет за счет каннибализации оффлайн-продаж. За счет небольшой доли онлайна этот рост очень мало подвержен влиянию колебаний спроса в кризис.

Наибольшее дополнительное влияние из всех факторов показал рост онлайн-продаж продуктов питания и лекарств. Но в России до сих пор самый низкий процент проникновения онлайн-продаж. Даже небольшой прогресс здесь сразу дает значительный эффект.