Банковская система России, основные этапы ее развития. Правовые основы функционирования и развития банковской системы страны. Структура банковской системы, ее элементы

Развитие банковской системы России требует постоянного переосмысления, как опыта зарубежных стран, так и уже имеющегося отечественного опыта в деятельности центрального и коммерческих банков.

Банки - неотъемлемый элемент современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Поэтому банки стремятся привлечь максимальное число вкладчиков, согласных за определенную плату передать деньги банку во временное пользование, а затем предоставить эти средства за более высокую плату и на определенный срок тем, кто в них . Возможности привлечения средств для банков в настоящее время, с одной стороны, ограничены слабым доверием клиентов к банковской системе, с другой стороны, малочисленностью и неконкурентоспособностью предоставляемых услуг. В развитом народном хозяйстве нет, ни одного предпринимательского дела и ни одного частного или общественного бюджета, которые не были бы объектом банковских услуг. Так получается, что практически нет никакой другой отрасли экономики, которая в той или иной мере не была бы пронизана и активно участвовала бы в построении экономической жизни, как банки.

Этапы развития банковской системы РФ

В условиях динамичности современной экономики России, ее производства и общества, главенствующую функцию по формированию денежной массы, ее предложению экономическим структурам, оценке покупательной способности отдельных экономических агентов выполняет банковская система. Она должна находиться в состоянии непрерывного развития, которое сегодня невозможно обеспечить без исследования тенденций и возможностей, без выбора альтернатив и направлений ее развития, выполнения функций взаимодействия с государством и способов принятия управленческих решений. Проследив эволюцию банковской сферы, можно выделить 4 этапа развития банковской сферы России: начальный этап — 1987–1996 гг., период формирования рыночного взаимодействия 1996–2001 гг., 2001–2007 гг. — рост банковского сектора и современный период, начиная с 2008 до сегодняшних дней.

Современная банковская система России создавалась на основе банковской системы, действующей в условиях командной экономики. Характерной чертой такой экономики являлось наличие единой системы целеполагания и плана развития страны, в рамках которого осуществлялась координация деятельности хозяйственных субъектов. Банковская система являлась одним из элементов государственной машины управления.

Точкой отсчета начала трансформационных процессов, как экономисты, так и историки считают 1987 год. Система взаимодействия как единый механизм, состоящий из государственной машины управления с слабо дифференцированным финансовым поведением экономических агентов, стала распадаться. Произошел кризис государственного управления. Государство как система управления стало самоустраняться от процессов регулирования экономики. С 1987-го по 1996 г. в стране появились новые центры власти: образовался СНГ, усилился суверенитет регионов России, вырос авторитет глав администраций и мэров городов. Представление о единой государственной машине стало вытесняться конгломератом плохо соотносимых друг с другом субъектов и органов власти. Отказ от принципов командно-административного управления повлек за собой реформирование банковской системы. Государственная монополия на банковское дело отменялась вступлением в силу Закона «О кооперации в СССР». В июле 1987 г. помимо Госбанка были созданы пять специализированных банков: «Внешэкономбанк», «Промстройбанк», «Жилсоцбанк», «Агропромбанк» и «Сбербанк». Они были тесно связаны с соответствующими министерствами и ведомствами. Несмотря на отсутствие соответствующей правовой базы, процесс создания коммерческих банков в 1988–1989 гг. развивался высокими темпами. В банковской сфере отказ от монопольной структуры происходил в двух направлениях — сверху и снизу. Сверху реформировалась банковская система, шел раздел госсобственности между вновь созданными спецбанками. Снизу шел процесс образования новых финансовых структур, как на основе средств бывших государственных предприятий, так и на волне первоначального накопления капитала.

Второй этап становления механизма взаимодействий в финансовой сфере страны длился с конца 1996 г. до 2001 г. Его характерной чертой являлось выстраивание взаимодействия внутри финансовой сферы на новых основаниях. Финансовая система страны в лице банков в этот период выполняла функцию адаптации хозяйствующих субъектов к новым экономическим условиям и являлась одним из главных элементов механизма балансирования де стабилизирующих процессов. В итоге доминирующим начал считаться тип финансового поведения, ориентированный не на выгодность или надежность сотрудничества с банком, а на его статус и престиж. В массовом экономическом сознании начинают формироваться иные нормы финансового поведения. К ним относятся: учет инфляции и фактора времени в процессе принятия финансового решения, осознание риска вложений, формирование комплексного представления о системе защиты средств. Основные тенденции качественных изменений данного периода таковы: высокие темпы роста капитала банков; рост объема кредитования банками реального сектора экономики; концентрация банковского капитала; внедрение в работу банков международных стандартов. Наиболее очевидным последствием кризиса 1998 года явилось усиление тенденции концентрации банковского капитала, сокращение числа банковских учреждений страны, причем в процессе концентрации участвовали крупные банки. После кризиса в стране создается новая структура банковской системы, костяк которой образуют: государственный холдинг «Сбербанк», группа Госбанк, «Московская группа», Нефтегазовая финансовая группа совместно с «Инкомбанком», группа «СБС-АГРО».

Консолидация верхнего эшелона банковской системы происходит под надзором и при финансовой поддержке Центрального Банка России — третий этап эволюции банковской системы. Характерные черты данного периода: рост финансовых вложений во всех формах, тенденция к снижению уровня ликвидности, укрепление системы безопасности сбережений, расширение сферы розничных финансовых услуг на основе интеграции финансовых институтов с использованием информационных технологий.

Также необходимо выделить четвертый этап эволюции банковской системы. Началом данного периода можно считать 2008- 2009 год — по настоящее время, так как именно в этот период под влиянием Глобального финансового кризиса, охватившего всю мировую экономику, проявились противоречивости финансовых механизмов в банковском секторе. Выход из кризиса был крайне сложным: банкротство довольно крупных банков, которые, однако, работали с достаточно узким кругом клиентов (в основном, связанных с кредитной организацией), в связи с чем к существенным негативным последствиям для банковской системы данные банкротства не привели (например, «Межпромбанк», «АМТ-Банк» и др.).

На сегодняшний день банковская система России является двухуровневой. Первый уровень представлен органами регулирования банковской системы, наделёнными определёнными властными полномочиями — Центральный банк. Вместе с тем полагаем, что к первому уровню банковской системы можно также отнести и Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), а до 01.09.2013 — также Федеральную службу по финансовым рынкам России (ФСФР). Второй уровень банковской системы это, прежде всего, банки, небанковские кредитные организации, «Внешэкономбанк», представительства иностранных банков, банковская инфраструктура (банковские союзы и ассоциации, АИЖК и его дочерние структуры, бюро кредитных историй, а также их союзы и ассоциации). Основными участниками второго уровня банковской системы по своей экономической сущности также являются микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. При этом важным недостатком российской банковской системы является отсутствие у данных квазибанковских структур достаточных системообразующих связей с другими элементами банковской системы. Особенности современной банковской системы России во многом формируются под воздействием тенденций, складывающихся как на первом, так и на втором её уровнях. Важнейшей особенностью, присущей в настоящее время первому уровню российской банковской системы, является его реструктуризация посредством создания мегарегулятора, которым будет выступать Банк России. Для второго уровня банковской системы характерной является тенденция сокращения числа коммерческих банков. За время своего 20-летнего существования количество коммерческих банков в России постоянно изменялось. Так, с 1998 года по январь 2001 года число банков сократилось почти на 80 %. И только после 2001 года начался их рост. Однако с 2004 года общее количество кредитных организаций начало уменьшаться. Данная тенденция продолжилась и в последующие годы: за период с 2008 года по 2012 год численность действующих кредитных организаций в России снизилась на 180 институтов, или на 15,8 %. Сокращение количества банковских структур за отмеченные годы обусловлено отзывом лицензий у кредитных организаций и реорганизацией в форме присоединения в целях увеличения капитализации. Необходимо отметить, что до 2008 года существенную роль в процессе отзыва у кредитных организаций лицензий играл вывод с рынка банковских услуг кредитных организаций, не выполняющих требования Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». При этом в период с 2008 года по 2010 год нарушение кредитными организациями законодательства в области ПОД/ФТ оставалось одной из причин отзыва лицензий у банков, однако их спектр существенно расширился, включив предоставление недостоверной отчётности, неудачную финансовую деятельность, нарушение нормативов достаточности капитала и ликвидности. В 2011 году снижение количества банков впервые было в большей степени обусловлено реорганизацией кредитных организаций в форме присоединения (19 институтов), а не отзывом лицензий (18 институтов). Одновременно 4 кредитных организации были добровольно ликвидированы на основании решения участников. В 2012 году основной причиной сокращения количества банков снова стал отзыв лицензии, причём причины отзыва лицензий носили преимущественно экономический характер — потеря ликвидности, несоблюдение обязательных нормативов, предоставление недостоверной отчётности, проведение слишком рискованной кредитной. В последние два года количество ликвидированных банков выросло в 2–3 раза относительно показателей 2008–2013 годов. Крупные банки продвигают такое направление, как интернет-банкинг. Прогресс в данном направлении сокращает количество клиентов у мелких местных банков. Развитие интернет-банкинга и постоянное увеличение требований по минимальному капиталу влияет на количество региональных банков, все большее развитие данного направления со стороны крупных банков, из-за этого сокращается число банков в регионах. С 1 января 2016 года Банк России ужесточает требования к качеству капитала банков, чтобы исключить из базы расчета «фиктивный» капитал. В частности, ЦБ РФ намерен установить принцип документального подтверждения банками источников происхождения капитала. Согласно статье 11 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций минимальный размер уставного капитала банка установлен в размере 300 миллионов рублей (раньше было 180 миллионов рублей). Далеко не все российские банки имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ, поэтому число финансово-кредитных учреждений продолжит сокращаться. Согласно информации АСВ, с 2014 года по первую половину 2016 года было ликвидировано 179 банковских организаций, из которых 31 банк — за первое полугодие 2016 года. За 2014–2015 годы завершено 28 ликвидаций. Кроме того, санации подверглось 32 организации (два банка — в первом полугодии 2016 года). В настоящее время около двухсот банков имеют низколиквидные активы и ведут высокорисковую политику, при недостаточном количестве активов, что делает их потенциальными банкротами. Можно предположить, что банки с недостаточным активом будут объединять усилия, для того, чтобы не лишиться лицензии. Принимая во внимание обращение президента, где говорится об увеличении капиталов и активов банков и избавлении от банков, не способных отвечать по своим обязательствам, в долгосрочной перспективе количество банков будет уменьшаться до 250–300.Тенденция снижения количества действующих кредитных организаций отмечается в большинстве развитых стран, причём не только в настоящее время (когда это может быть объяснено последствиями кризиса), но и в предкризисные годы. Укрупнение российских банков необходимо для создания кредитных институтов, соответствующих потребностям в кредитных ресурсах крупнейших российских компаний.

Правовое регулирование

Достаточно сложные и разноплановые общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, требуют соответствующего метода правового регулирования. В данной области применяются присущий гражданскому праву метод юридического равенства сторон и метод властного подчинения, который используется в административном и финансовом праве. Банковское кредитование в правовом аспекте объединяет нормы финансового, гражданского и предпринимательского права.

Финансовое, кредитное регулирование и федеральные банки, согласно ст. 71 Конституции РФ, находятся в ведении Российской Федерации.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется:

• Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 30.12.2004 г.);

• Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2005 г.);

• другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России.

Основными принципами банковского кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, определенность. Первые три принципа понятны и дополнительных пояснений не требуют.

Законодательство предусматривает предоставление банковского кредита под различные формы обеспечения возвратности кредитов: залог недвижимого и движимого имущества, в том числе государственными и иными ценными бумагами, банковскими гарантиями, поручительством и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. (Иногда кредит может быть получен без соответствующего обеспечения – бланковый кредит. Обычно бланковый кредит получают доверенные клиенты, проводящие все свои банковские операции через данный банк.)

Принцип определенности заключается в том, что банковский кредит выдается на строго определенные цели. Использование ссуды не по целевому назначению не допускается и влечет за собой применение соответствующих санкций.

Структура банковской системы РФ

Касательно банковской системы России можно говорить о том, что она представлена двумя уровнями. Вообще в банковскую систему входят в Центральный банк, кредитные учреждения в виде коммерческих банков, а также иные расчётные и финансовые компании. Основные элементы, входящие в банковскую систему России:
в первую очередь к ним, относится кредитная организация. Под ней принято понимать юридическое лицо, которое создано для получения прибыли от ведения банковской деятельности. Деятельность организации основывается на полученной лицензии Центрального банка.

Следующий элемент банковской системы России – банк. Это учреждение кредитного характера, которое вправе проводить операции по привлечению денежных средств от юридических и физических лиц во вклады, проводить операции кредитования, открывать и обслуживать расчетные счета физических и юридических лиц.
Также в банковскую систему России входят небанковские кредитные организации, которые вправе предоставлять только некоторые из финансовых услуг. Список разрешенных для НКО операций утверждается Центральным банком. Небанковские кредитные организации вправе проводить инкассацию денежных средств, некоторые депозитные или кредитные операции, а также осуществлять платежи в пользу физических и юридических лиц, основываясь на расчетных документах.
Банковский холдинг также является элементом банковской системы России. Под банковским холдингом принято понимать добровольное объединение лиц юридического статуса. На банковский холдинг может оказывать влияние компания, которая не занимается предоставлением банковских услуг.
 

Заключение

На сегодняшний день, экономическое состояние России не совсем устойчивое и в связи с этим перед банками стоит задача удержания своих позиций на рынке и внедрение новых продуктов в экономическую сферу, которые позволят укрепить фундамент и выйти на новый уровень. Расширение границ розничного бизнеса также входит в задачу укрепления надёжности и финансового состояния в стране. Ресурсная база банков формируется в условиях непростой ситуации на внешних рынках и сохраняющегося структурного дефицита ликвидности. Нарастание проблем в банковском секторе определяется, главным образом низким уровнем управления банками в сочетании с неблагоприятными тенденциями общеэкономического развития.

Список используемой литературы:

1.https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/struktura_bankovskoy_sistemy_rf/
2. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др. ]; под ред. О.И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016 – Глава 1, С. 27-64
3. Банковское дело: учебник для бакалавров / Н.Н. Наточеева, Ю.А. Ровенский, Е.А. Звонова и др. ; под ред. Н.Н. Наточеевой. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва: Дашков и К°, 2019. – Глава 2. – С. 30-42., – Режим доступа: –http://biblioclub.ru/
4.https://law.wikireading.ru/15170
5. https://moluch.ru/archive/124/34263/