Необходимость и функции денег. Роль денег в рыночной экономике

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной темы заключается в том, что функционируя в системе производственных отношений и обеспечивая движение стоимости ВВП, деньги отражают определенную сторону объективной хозяйственной деятельности, т.е. выступают экономической категорией. Деньги обслуживают весь производственный процесс образования стоимости ВВП через определение цен, выражающих стоимость отдельных товаров и услуг.

Деньги в процессе своего развития прошли достаточно длительный путь, который начался с действительных денег и закончился знаками стоимости, служащими качественными заменителями первых.

В современных условиях в роли денег выступают не столько конкретные товары (например, золото или иные драгоценные металлы, из которых делаются инвестиционные монеты), сколько обязательства государства или центрального банка в форме банкнот. Самостоятельной стоимости такие деньги не имеют и являются эквивалентом лишь номинально.

Модификация денег отразилась непосредственно в переходе от применения одних их видов к другим, а также в изменении по поводу условий их функционирования.

Таким образом, деньги ставили специфическим товаром, который является универсальным эквивалентом стоимости других товаров или услуг. Через деньги выражают стоимость других товаров, поскольку деньги легко обмениваются на любой из них.

Современные деньги – это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство.

Деньги имеют много разновидностей, подвидов, они различаются между собой не только способом использования, обращения, типом материала, но и возможностью трансформации друг в друга, учетом денежной массы.

Целью курсовой работы выступает определение необходимости и функции денег, а так же их роли в рыночной экономике.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть необходимость и происхождение денег, их сущность и свойства;

- определить функции денег и изменения в функциях денег в связи с демонетизацией золота;

- исследовать роль денег в рыночной экономике;

- изучить существующие виды и формы денег;

- выделить современные формы денег в мировой экономике;

- проанализировать перспективу развития электронных денег.

Предметом исследования выступила эволюция денег в мировой экономике.

Объект исследования составили особенности современных видов денег.

Исследование выполнено на основе работ таких специалистов, как: Н.А. Агеева, М.А. Варламова, А.Е. Дворецкая, Е.А. Звонова, Ю.А. Кропин, Е.И. Кузнецова, О.И. Лаврушин, И.В. Меркулова и др., а также данных Центрального банка Российской Федерации, материалов периодической печати и сети Интернет.

При написании курсовой работы использовались методы анализа и синтеза, системный, аналитический метод, анализ литературы.

Структурно исследование представлено введением, двумя главами, содержащими параграфы, заключением и списком использованных источников.

Глава 1. Деньги в современной системе денежного обращения

1.1 Необходимость и происхождение денег, их сущность и свойства

Само понятие «деньги», пожалуй, появилось тысячелетия назад и по мнению исследователей является совсем ненамного старше современного человека, каким мы привыкли видеть его сейчас, уже в XXI веке.

Точной даты возникновения понятия «деньги» по мнению исследователей к сожалению, пока еще узнать невозможно, но бесспорным среди ученых и исследователей является тот факт, что деньги всегда были и будут актуальным предметом для исследований как с точки зрения экономики, так и с точки зрения исторических наук, а в данном случае речь пойдет про роль денег в экономике.

Еще тысячелетия назад, деньги являлись предметом исследования, споров и дискуссий древних ученых, философов и мыслителей, а уже в XXI веке, деньги – это одна из самых интересных тем исследования для современной экономической науки как для самостоятельной области знаний.

Конечно же, со времен появления денег, к проблемам денег и денежного обращения посвящено огромное количество работ, до сих пор еще не выработана общепризнанная теория денег. Таким образом, среди ученых экономистов существуют весьма обоснованные по мнению и доводам каждого разногласия по всем ключевым вопросам денежной теории, таким, как причины возникновения денег, сущность денег как экономического явления, состав и содержание выполняемых ими функций.

Таким образом, в настоящее время, в современной экономической мысли существуют две основные концепции происхождения денег - рационалистическая и эволюционная^[1].

Рационалистическая концепция происхождения денег хронологически является чуть старше нежели первая и дает ключевую информацию касательно денег и утверждает, что деньги – это всего лишь предмет обозначающий ценность какого-либо иного предмета и, что деньги – это необходимая часть экономики, которая существенно облегчает процесс обмена, иными словами в данном случае для объяснения появления денег и развития их форм используется субъективистско-психологический подход: утверждается, что деньги были сознательно придуманы и введены людьми для облегчения процесса обмена, более рациональной организации обменных операций.

Таким образом, данная теория объясняет возникновение денег внеэкономическими причинами, рассматривая их появление как результат психологического акта, субъективного решения людей, которое либо приняло форму соглашения между людьми, либо выразилось в принятии государством соответствующего закона. Как отмечает Н.А. Агеева на определенном этапе развития товарного обмена люди поняли неудобство прямых бартерных сделок и изобрели деньги как инструмент, облегчающий обмен и сокращающий его издержки^[2].

В отечественной экономической науке вопросам теории денег всегда уделялось значительное внимание. В советский период общей методологической основой исследования сущности денег и особенностей развития их форм являлась денежная теория К. Маркса, базирующаяся на теории трудовой стоимости.

Эволюционная концепция происхождения денег впервые разработанная К. Марксом строилась на историко-материалистическом подходе, согласно которому в процессе производства люди независимо от своей воли вступают в определенные необходимые производственные отношения, развивающиеся по объективным законам. С этих позиций происхождение денег объясняется объективными закономерностями развития воспроизводства^[3].

Роль государства в развитии денежных отношений - чеканке монет, эмиссии денежных знаков - является формальной и отражает объективную потребность в совершенствовании форм денег. Благородные металлы стали всеобщим стоимостным эквивалентом в силу объективных закономерностей развития товарного производства, покупательная способность монет из этих металлов определялась их внутренней стоимостью, а не волей государства^[4].

Таким образом, в эволюционной концепции деньги рассматриваются как товар особого рода, стихийно выделившийся из товарного мира на роль всеобщего эквивалента. Они являются не техническим инструментом обмена, а исторически определенной формой экономических отношений между людьми в процессе товарного обмена.

Однако процесс демонетизации золота привел к возникновению широкого спектра зачастую противоположных взглядов на природу кредитных денег в условиях современного рыночного хозяйства^[5].

Необходимо отметить, что для отечественной денежной теории, в отличие от западных концепций, традиционным является анализ денег как экономической категории, то есть как обобщенного абстрактного (теоретического) выражения объективно существующих производственных отношений, их различных проявлений и свойств.

В настоящее время наиболее распространенной является следующая характеристика сущности денег^[6]:

- деньги - это историческая категория товарного производства, в которой проявляются экономические отношения между людьми;

- деньги являются всеобщим эквивалентом товаров, способным непосредственно обмениваться на любой товар или услугу и на этой основе обеспечивать всеобщую обмениваемость товаров. В качестве всеобщего эквивалента они представляют собой обособившуюся форму меновой стоимости и используются для определения меновых пропорций при обмене товаров;

- сущность денег проявляется в выполнении ими своих функций - меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления и мировых денег.

Деньги разрешили противоречие товарного производства между потребительной стоимостью и стоимостью. С появлением денег товарный мир раскололся на два полюса: на первом – один товар, на другом – все остальные товары. Потребительная стоимость сконцентрирована на стороне всех товаров, а их стоимость – на стороне денег.

Таким образом, различие между деньгами и денежным товаром состоит в том, что денежные товары выступают как потребительная стоимость, а деньги выражают потребительную стоимость всех товаров через стоимость.

Важнейшее свойство денег – свойство всеобщей непосредственной обмениваемости. Деньги способны обмениваться на любой товар (услугу), используются для погашения любых обязательств, безусловно и свободно принимаются всеми продавцами товаров (услуг). Наличие у денег этого свойства является главным отличием денег от не денежных платежных средств (векселей, чеков, банковских карт).

Еще одно свойство денег – высочайшая ликвидность. Деньги являются самым ликвидным активом, поскольку могут использоваться владельцем для погашения всех обязательств путем простой передачи или записи на счетах.

1.2 Функции денег. Изменения в функциях денег в связи с демонетизацией золота

Деньги проявляют себя через свои функции. Обычно выделяют следующие четыре основные функции денег: мера стоимости, средство накопления (тезаврации), средство обращения, средство платежа. Часто выделяют и пятую функцию денег – функцию мировых денег, проявляющуюся в обслуживании международного товарообмена^[7].

Рассмотрим вышеуказанные функции подробнее:

1. Мера стоимости.

Деньги выполняют функцию меры стоимости, т.е. служат для измерения и сравнения стоимостей различных товаров и услуг. Мера стоимости является основной функцией денег. Все разновидности денег, действующие в национальной экономике в данный момент времени, предназначены для выражения стоимости товаров. В каждой стране установлена собственная денежная единица, которая является мерой стоимости всех товаров и услуг, присутствующих на рынке. В России мерой стоимости, например, является рубль, в США – доллар, в Японии – иена^[8].

Стоимость товара, выраженная в деньгах, представляет собой его цену. Цена, следовательно, есть форма выражения стоимости товара в деньгах. Поэтому, когда говорят об изменении цен товаров под влиянием различных условий, подразумевают изменения их стоимости, выраженной в деньгах.

Цена как мера стоимости требует количественной определенности. Поэтому с ней тесно связано свойство денег служить масштабом цен. Масштаб цен не является отдельной функцией денег – он представляет собой механизм, с помощью которого выполняется функция меры стоимости. Масштаб цен устанавливается государством^[9].

Однородность, прочность и делимость, концентрация высокой ценности в малых количествах благородного металла делали золото и серебро идеально удобными для функционирования в качестве меры стоимости. Цена каждого товара выступало как какое-то количество золота, при этом все золото превращалось в воплощение общественного богатства.

Позднее, когда золото было выведено из обращения и заменено бумажными деньгами, в денежной единице каждой страны устанавливалось ее золотое содержание, т.е. денежная единица приравнивалась к определенному весовому количеству золота^[10].

Масштаб цен, принятый на территории данного государства, долгое время был действителен только в пределах его границ, а в расчетах между государствами, т.е. на мировом рынке, золото принималось по весу. Поскольку функция меры стоимости в порядке преемственности перешла к кредитным деньгам, в наше время перевод одной национальной валюты в другую означает в первую очередь переход из одного масштаба цен в другой^[11].

2. Средство накопления.

Функция средства накопления – тезаврации – является второй функцией денег. Функция средства накопления порождается развитием обмена и переходом от эпизодических и разрозненных обменных актов к регулярной торговле как более развитой и прогрессивной форме обмена результатами хозяйственной деятельности.

Выступая как средство накопления, деньги превращаются в особый актив (имущество), который обеспечивает его владельцу возможность покупать различные товары в будущем. Безусловно, в качестве средства накопления может выступать и любой другой вид актива (имущества). Люди могут накапливать богатства путем покупки драгоценностей, недвижимости, антиквариата и т.п.^[12].

Любой другой актив, для того чтобы использоваться для покупки товаров и услуг, должен сначала быть продан (превратиться в деньги). Например, государственные ценные бумаги считаются в мировой практике высоколиквидными активами, так как они могут быть без особого труда проданы на рынке и рыночные цены на них меняются несущественно. Драгоценности, антиквариат, недвижимость обладают значительно меньшей ликвидностью, так как цены на них изменчивы, а издержки, связанные с превращением этих активов в деньги, велики.

В эпоху вещественных денег выполнение функции средства накопления осуществлялось путем превращения части денег в сокровище. В этой своей функции золото представало как всеобщее воплощение богатства, поскольку помимо своей собственной цены оно выступало и как деньги, и как представитель всех других товаров. В тот момент, когда золотая монета из сферы обращения попадало в сокровище, золотые деньги превращались в денежный товар, и, наоборот, – при переходе из сокровища в средство обращения или платежа денежный товар превращался в деньги^[13].

В качестве сокровища золото было необходимо для обеспечения бесперебойного функционирования денежных систем, основанных на залоге. В этом качестве оно служило резервным фондом средств обращения, средств платежа и мировых денег. Эти функции сокровища составляли необходимое условие устойчивости металлической денежной системы. В этой функции выходила на передний план собственная ценность золота как товара и его способность сохранять ее в течение длительного времени.

С 70-х гг. ХХ в. золото перестало быть деньгами и никаких денежных функций не выполняет. Однако золото не утратило своей собственной ценности как товар. Пока на мировом рынке на него существует спрос со стороны разных отраслей промышленности, ювелирного дела, медицины, а также частных инвесторов, государство может использовать золотой запас для дозированной продажи с целью приобретения иностранной валюты и пополнения своих централизованных валютных резервов^[14].

В эпоху кредитных денег их использование в качестве средства накопления имеет существенные недостатки, несмотря на абсолютную ликвидность. Накапливая деньги, их владелец тем самым теряет возможность получения дохода от использования менее ликвидных активов. Даже если деньги хранятся в банке и владелец получает ежегодные проценты по вкладу, то эти проценты всегда ниже, чем доход, получаемый при их альтернативном использовании (например, при вложении в производство).

3. Средство обращения.

Деньги как средство обращения выполняют роль посредника в движении товаров от продавцов к покупателям и служат для покупки товаров и услуг, а также для осуществления иных платежных операций. Эта функция появляется у денег тогда, когда в обществе совершается переход от натурального обмена к регулярной торговле.

В роли средства обращения деньги становятся постоянным посредником в движении товаров. Деньги как функция средства обращения способствуют уходу от бартера – формы торговли, при которой происходит прямой обмен товара на товар. Использование денег позволяет отделить акт покупки от акта продажи, и продавец обуви, продав ее и получив деньги, может приобрести на рынке все, что ему необходимо^[15].

Как средство обращения золотые деньги постепенно вытесняются их знаками, символами. Этот процесс занял длительную историческую эпоху. Расширение и развитие торговли привело сначала к появлению монет из драгоценных металлов, которые по мере нарастания и интенсивности торговли во все большей степени стали восприниматься обществом как знаки ценности благодаря их мимолетной роли в сделках купли-продажи^[16].

В дальнейшем вместо монет стали использоваться один из видов кредитных денег – банкноты. Этот вид кредитных денег специально предназначен только для выполнения функции средства обращения. Для обеспечения устойчивости банкнот в обращении очень долго действовал принцип размена банкнот на золото по номиналу или определенному курсу. Через этот принцип обеспечивались связи и взаимодействие металлической и кредитной денежных систем, что обеспечивало устойчивость денежной сферы.

Поскольку банкноты, будучи кредитными деньгами, не имеют собственной стоимости, а являются лишь ее знаком, их функционирование требует государственной гарантии. Полномочия выпускать банкноты со временем приняло на себя государство в лице установленного им центрального банковского органа (например, центрального банка), который устанавливает золотое содержание банкнот и гарантирует обществу, то есть всем физическим и юридическим лицам, свободный обмен банкнот на золото.

4. Средство платежа.

Функция денег как средства платежа возникает, когда товары и услуги продаются в кредит, то есть с отсрочкой платежа. Регулярное систематическое производство для рынка генерирует в обществе устойчивые хозяйственные связи, основанные на разделении труда и специализации товаропроизводителей. В денежной сфере создаются условия для распространения кредитных отношений в качестве устойчивого экономического явления^[17].

В качестве средства платежа деньги способны обслуживать не только движение товаров, но и движение капитала. Поэтому средство платежа – это высшая из всех известных функций денег.

Функция средства платежа наиболее полно воплощается в кредитных деньгах, но это воплощение становится возможным благодаря тому, что она прежде уже существовала и постепенно набирала силу в эпоху натуральных и металлических денег^[18] [11, с. 86].

Функция средства платежа возникает вначале вне товарного обращения. Источником этой функции является кредит и возникающие на основе этого экономического отношения долговые обязательства. Но для того чтобы деньги были предоставлены в ссуду, они прежде должны существовать в виде отдельного от обращающихся денег накопленного фонда, то есть в функции средства сохранения ценности.

Следовательно, функция средства платежа также берет свое начало от функции сохранения стоимости, как это имело место с функцией средства обращения. Но в отличие от последней, у функции средства платежа более сложные и масштабные задачи.

1.3 Роль денег в рыночной экономике

В рыночной экономике роль денег значительно повышается. Этому способствуют создание и использование предпосылок, характерных для новых условий хозяйственной деятельности.

Деньги воздействуют на экономические процессы и развитие общества^[19]:

- участвуют в установлении цены товаров (на рынке в зависимости от спроса и предложения, а также конкуренции складываются цены, которые могут отклоняться от стоимости);

- с помощью денег определяется в хозяйственной деятель­ности предприятий величина издержек производства каждого вида продукции и совокупного их объема;

- усиливают заинтересованность предпринимателей в развитии и повышении эффективности производства, экономии ис­пользования ресурсов;

- влияют на экономические взаимоотношения между странами.

- современные деньги не имеют товарной основы, но остаются деньгами по следующим причинам: люди согласны принимать их в качестве денег, государство особым образом защищает присущие деньгам свойства, деньги имеют ценность, определяемую отношением их редкости к их полезности.

Развитие производства приводит к повышению роли денег. Содержание денег и возможности их использования для реше­ния экономических и социальных задач постоянно меняются, приспосабливаясь к условиям производства.

Результаты применения и воздействия денег на различные стороны деятельности и развития общест­ва характеризуют их роль^[20].

Деньги играют важную роль в хозяйственной дея­тельности предприятий, в функционировании органов государства, в усилении заинтересованности людей в развитии и повышении эффективности про­изводства, экономном использовании ресурсов.

Деньги играют большую роль в сфере производства. С помощью денег можно определить не только суммарную величину издержек на производство каждого вида продукции, но и результаты производ­ства посредством цены отдельных видов продукции, всего ее объема, величину полученной прибыли. Применение денег позволяет сопоставить выручку от реализации продукции с издержками на ее про­изводство, оценить выгодность производства каж­дого вида продукции^[21].

Роль денег, прежде всего, проявляется в результа­тах участия денег в установлении цены товара. В условиях рыночной экономики эта величина складывается исходя из стоимости товара с возможным отклонением цены от стоимости. На цену товара влияют соотношение спроса и предложения и кон­куренция, что позволяет снижать цену товара.

Большое значение имеют деньги в процессе де­нежного оборота, когда выполняют функцию сред­ства обращения или средства платежа. При оплате приобретаемых ценностей или оказанных услуг по­купатель контролирует уровень цен и качество то­варов, что вынуждает изготовителей снижать цены и повышать качество своей продукции.

Роль денег меняется в связи с изменениями ус­ловий развития экономики. При переходе к рыноч­ной экономике их роль повышается. Усиливается роль денег в обоснованной оценке имущества, в также при приобретении имущества^[22].

Повышается роль денег в усилении заинтересован­ности в улучшении работы предприятий, использова­нии имущества, включая и возможность увеличения дивидендов. Важную роль выполняют деньги во внешнеэкономических взаимоотношениях с другими странами. Деньги ис­пользуются для оценки и определения выгодности операций по экспорту и импорту товаров, а также для денежных расчетов по таким операциям. День­ги применяются также при проведении расчетов между странами в связи с кредитными и другими нетоварными операциями^[23].

В основе денежно-кредитной политики лежит теория денег, изучающая процесс воздействия денег и денежно-кредитной политики на состояние экономики в целом.

Цель кредитно-денежной политики состоит в том, чтобы создать на денежном рынке условия для того, чтобы в экономике постоянно существовала такая масса денег и кредитов, которая необходима для развития, а тем самым обеспечить страну растущим количеством товаров, услуг, рабочих мест.

Деньги играют большую роль в процессах создания, распределения и перераспределения ВВП. Валовой Внутренний Продукт (ВВП) является обобщающим экономическим показателем, который выражает в рыночных ценах совокупную стоимость товаров и услуг, созданных внутри страны, и только с использованием факторов производства данной страны^[24].

Функционируя в системе производственных отношений и обеспечивая движение стоимости ВВП, деньги отражают определенную сторону объективной хозяйственной деятельности, т.е. выступают экономической категорией. Они обслуживают весь производственный процесс образования стоимости ВВП через определение цен, выражающих стоимость отдельных товаров и услуг.

В последние десятилетия в мировой экономике прослеживаются следующие тенденции в развитии современной денежной системы^[25]:

- из денежного оборота в качестве платежного средства полностью вытеснено золото;

- из денежного оборота вытесняются бумажные деньги;

- дальнейшим усилением интернационализации хозяйственной жизни, развитием компьютериза­ции национальные деньги все более вытесняют­ся из денежного оборота коллективными валюта­ми (евро);

- в денежном обороте все большая роль отводится электронным деньгам.

Государства, демонстрирующие благоприятное экономическое положение, обладают преимущественно безналичными денежными потоками. Объем наличных, имеющихся в обращении граждан и других участников национального рынка, составляет не более 5% от общего объема денежной массы.

На территории государств с банковской системой низкой степени надежности, недостаточно развитыми рыночными отношениями, соотношение безналичной и наличной денежной массы кардинально отличается. Чем больше наличности на руках, тем ниже уровень рыночной экономики.

В таблице 1 представлена динамика доли наличных денег в общей денежной массе России в 2009-2020гг.^[26]

Таблица 1

Динамика доли наличных денег в общей денежной массе России

На дату	Доля наличных в денежной массе (М2)
01.01.2009	29%
01.01.2010	26%
01.01.2011	25%
01.01.2012	25%
01.01.2013	24%
01.01.2014	22%
01.01.2015	23%
01.01.2016	21%
01.01.2017	20%
01.01.2018	20%
01.01.2019	20%
01.01.2020	19%
01.04.2020	20%

Несмотря на то, что структура денежного объема изменилась за последние годы, а показатель наличных снизился на 10%, теневая экономика в РФ процветает, так как уровень наличных средств еще недостаточно мал. Нежелание населения размещать свободный капитал на банковских счетах говорит о его недоверии к банковской структуре в частности, и к кредитно-финансовой политике государства в целом.

Денежный агрегат М2 = наличные деньги + другие денежные эквиваленты, которые можно легко конвертировать в наличные (чеки, средства населения на вкладах до востребования, средства на расчетных, текущих и иных счетах до востребования  нефинансовых и финансовых организаций (кроме кредитных)), выраженные в национальной валюте +  краткосрочные вклады (срочные вклады, средства на счетах срочных депозитов, привлеченных от населения, нефинансовых и финансовых организаций (кроме кредитных)) в национальной валюте и некоторые фонды денежного рынка^[27].

Денежный агрегат М2 – это денежная масса в национальном определении России. В таблице 2 отражена динамика денежной массы (М2) в 2008-2020гг. по данным Банка России (ЦБ РФ)^[28].

Таблица 2

Динамика денежной массы (М2) 2008-2020гг. по данным Банка России

Период	Денежная масса (М2), млрд руб.	в т.ч.:
		Наличные деньги (М0), млрд руб.	Безналичные средства, млрд руб.
2008	12869,0	3 702,2	9166,7
2009	12 975,9	3 794,8	9 181,1
2010	15 267,6	4 038,1	11 229,5
2011	20 011,9	5 062,7	14 949,1
2012	24 204,8	5 938,6	18 266,2
2013	27 164,6	6 430,1	20 734,6
2014	31 155,6	6 985,6	24 170,0
2015	31 615,7	7 171,5	24 444,2
2016	35 179,7	7 239,1	27 940,6
2017	38 418,0	7 714,8	30 703,2
2018	42 442,2	8 446,0	33 996,2
2019	47 109,3	9 339,0	37 770,3
2020	51 660,3	9 658,4	42 001,9

Статистика Центробанка РФ гласит, что по состоянию конец 2019г. агрегат М2 = 51660,3 млрд руб., что выше значения в начале года на 4 551 млрд руб. или 9,7%. В первом квартале 2020г. денежная масса увеличилась на 1,3% к началу года. Динамика прироста наличных средств вне банковской системы за 2019г. свидетельствует о том их стало больше на 3,4%. За первый квартал 2020г. объем наличных (М0) увеличился на 6% (в денежном выражении – на 582,6 млрд руб.)  и составил 10 241 млрд руб.^[29].

Итак, деньги – это важнейший элемент рыночной экономики. Товары приходят и уходят с рынков, а деньги остаются и находятся в постоянном движении. Они прошли долгий путь развития с древних времен до наших дней.

К настоящему времени в науке существует две концепции по этому вопросу: рационалистическая и эволюционная.

Представители рационалистической концепции рассматривают деньги как продукт соглашения между людьми, орудие технического обмена.

Эволюционная концепция доказывает, что деньги появились помимо воли людей в результате длительного развития обмена, когда из огромного товарного мира выделился особый товар, выполнявший роль денег.

Сущность денег заключается в том, что это специфический товар, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента. При этом главное свойство денег – это их абсолютная ликвидность.

Далее рассмотрим существующие виды современных денег более подробно.

Глава 2. Тенденции и перспективы развития современных видов денег

2.1 Существующие виды и формы денег

Исторически выделяют только 4 вида денег:

- товарные, как средство полноценного обмена;

- обеспеченные с возможностью оплаты благ;

- символические (фиатные, ненастоящие), имеющие только номинальную стоимость;

- кредитные, позволяющие отсрочить расчеты^[30].

Но физическое воплощение средств намного шире – это банкноты и монеты, чеки и векселя, валютные ценности. Наряду с распространенными формами сегодня еще можно встретить суррогатные и нестандартные деньги.

В процессе эволюции финансовой системы появились безналичные, электронные средства, а также криптовалюта. Эксперты прогнозируют в будущем полный или частичный отказ от наличности с переходом к виртуальным способам расчетов^[31].

Финансы – основа современной экономики. За историю своего существования они претерпели множество изменений и принимали разные формы. В наше время есть виды денег, о которых даже не мечтали великие фантасты прошлого, а уже завтра могут появиться совершенно новые, которые смогут перевернуть представление об основах экономики.

Рассмотрим обозначенные разновидности денег:

1. Товарные.

Они были первыми средствами расчета. Обменным эквивалентом может стать любой предмет, имеющий собственные полезность и ценность. Это значит, его можно использовать для других целей^[32].

Например, золото переплавляется в украшения. Скот, который в Средневековье часто использовали как меру обмена, идет на мясо, мех, молоко и т.д. Если однажды предмет перестает быть средством платежа, он просто возвращается к первоначальной функции.

Такие финансы считаются полноценными – стоимость производства равняется их ценности. Самый простой пример – монеты, сначала на них чеканили значимость, равную цене металла, из которого они сделаны. С запуском массового выпуска она стала зависеть от эталона. Конкретные образцы потеряли свою реальную стоимость, но приобрели эквивалентную.

Использовать товарные деньги в повседневном обращении неудобно из-за большого веса, неделимости и высоких расходов на изготовление. Это случается редко и только в исключительных ситуациях^[33]. Например, если в стране зафиксирован высокий уровень инфляции.

2. Обеспеченные или полноценные.

Такие средства представлены документами, сертификатами или знаками, которые можно обменять на фиксированное количество благ (продуктов) или товарных денег (сегодня – серебро или золото).

Самым ранним примером считаются фигурки коз и овец из обожжённой глины, которые использовали в Древнем Шумерском государстве. По предъявлению статуэтки можно было получить настоящий скот.

Постепенно человечество стало использовать слитки драгоценных металлов. Для определения количества и качества на них ставили клеймо. Перевозить такую валюту было сложно, вдобавок, приходилось каждый раз взвешивать металл и определять его пробу^[34].

Появившиеся в 7 в. монеты быстро стали универсальным обеспеченным платежным средством на долгое время. Их вес и состав удостоверялись чеканкой. При этом они были легко узнаваемы, долговечны и перевозимы. Первоначально банкноты также являлись обеспеченными, однако сегодня ни одно государство не обменивает купюры исключительно на конкретный товар.

3. Фиатные (символические, ненастоящие).

К данной категории относятся все деньги, которые не имеют собственной стоимости или она не может быть сопоставлена с их номиналом.

Государство устанавливает номинальную стоимость валютной единицы и гарантирует, что она может быть использована как средство платежа. Цена таких финансов поддерживается на вере людей в то, что они могут за них что-либо купить.

Главная форма современных символических денег – это банкноты, а также счета и другие электронные финансы.

Производство фиатных средств позволяет получить 2 вида дохода – инфляционный налог и сеньораж. Последнее понятие означает разницу между затратами на производство и рыночной стоимостью. Инфляционный доход связан с выпуском банком дополнительных средств для финансирования государственных затрат. Ценность каждой валютной единицы при этом уменьшается^[35].

4. Кредитные.

Этот вид появился с началом товарного производства, когда люди стали совершать сделки с рассрочкой платежа. Первым образцом можно считать составленные в 12 в. в Италии векселя.

В настоящее время обозначают документально оформленные права требования к определенному физическому или юридическому лицу. Обычно представлены ценными бумагами (векселями, акциями, чеками), которые можно продать или потратить на погашение долгов или покупки товаров. Чаще всего оплата по обязательству должна состояться в течение установленного периода^[36].

Кредитные деньги выпускаются финансовыми учреждениями и представляют собой их обязательства перед клиентами. Также бумажные банкноты не обеспечены ничем, а кредитные – активами выпустивших организаций.

5. Современные формы.

Фактически это физическое воплощение финансов, образ в котором они появляются в нашей жизни. В каком виде будут представлены средства, зависит от того, для чего они используются. Основное отличие между разнообразными формами – функции.

2.2 Современные формы денег в мировой экономике

Выделяют следующие современные формы денег:

1. Наличные деньги.

Только их можно назвать деньгами в реальном физическом воплощении. Используются для личных расчетов и обслуживания товарооборота. Финансисты считают их наиболее ликвидными.

К наличным деньгам относятся^[37]:

1) монеты;

Являются действительными деньгами; их номинал равен стоимости металла, из которого они изготовлены. В настоящее время до сих пор встречаются, но в большинстве стран были заменены на банкноты из-за простоты использования.

2) бумажные деньги;

Можно найти повсеместно, и выпускаются только аккредитованным государственным банком, все еще самая популярная форма денег. Изначально были альтернативой золотым монетам. Выполняют две функции – средства платежа и обращения.

3) казначейские билеты;

Банкноты, которые правительство печатает с целью обеспечить бюджетные расходы. Являются краткосрочным обязательством государства.

4) векселя;

Первый в истории вид кредитных денег, представляет собой документально оформленное обязательство заемщика выплатить определенную сумму в заранее оговоренное время^[38].

5) чеки.

Ценные бумаги, содержащие приказ банку перечислить указанное количество финансов предъявителю. Бывают:

- именными (выписаны на конкретного человека);

- ордерными (с возможностью передачи третьему лицу);

- предъявительскими (средства перечислят любому, кто имеет чек);

- расчетными (используются для безналичных расчетов; акцептованными – с согласием банка на проведение определенной операции).

Обращение наличных постепенно сокращается. На смену им приходят виртуальные средства в разных формах. Технологии дают возможность пользоваться ими, не выходя из дома^[39].

2. Безналичные деньги.

В развитых странах мира большая часть финансовых операций происходит без использования бумажных купюр. Хотя такие деньги не являются реальным платежным средством, кредитные организации гарантируют, что при необходимости их можно обменять на банкноты или монеты. Такие средства используются наравне с наличными и даже чаще, благодаря ряду преимуществ.

3. Валютные ценности.

Финансы в этой категории далеки от привычного понимания. Сюда относят определенные активы^[40]:

- иностранная валюта;

- ценные бумаги в денежных знаках других;

- драгоценные камни в обработанном и диком виде;

- драгметаллы (платина, золото, серебро);

- металлы платиновой группы, но не лом или ювелирные изделия из них.

К этой группе относятся только ценные бумаги и иностранная валюта.

4. Суррогатные деньги:

- долговые расписки;

- жетоны метрополитена;

- продуктовые талоны.

5. Электронные деньги.

Поскольку электронные деньги становятся все более распространенной формой платежей, остановимся на них более подробно.

2.3 Понятие электронных денег и перспектива их развития

Развитие интернета способствовало появлению на его ресурсах значительного числа онлайн-сервисов, предлагающих электронные деньги как средство платежа за покупки и проделанную работу. Пользователи всемирной паутины быстро оценили преимущества мгновенных платежей электронными деньгами, несмотря на присутствие определенных рисков и слабой регулируемости процесса.

Электронные деньги в современной рыночной экономике уже заняли свою немалую нишу. Все больше предпринимателей пользуются возможностями платежных сервисов и программ. С каждым годом растет удельный вес компьютерных операций среди платежных сделок^[41].

Электронные деньги представляют собой денежное обязательство некой организации, выпустившей их, находящееся на электронном носителе в управлении у пользователя.

В Федеральном законе от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 20.07.2020г.) предложено такое определение: «Электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа» (п. 18 ст. 3)^[42].

Из определения следует, что электронные деньги – это разновидность принятого в России средства взаиморасчетов. Когда клиент начинает пользоваться той или иной системой платежей и предоставляет свои средства ее оператору, банковский счет не создают (п. 3 ст. 3 закона № 161-ФЗ). После внесения средств на личный виртуальный кошелек клиент их использует по своему усмотрению в рамках возможностей данной платежной системы.

С точки зрения владельца средств, электронный кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи^[43].

В техническом смысле способ учета и проведения операций новый, но назначение электронных денег – стандартные безналичные операции. На это указывает и ЦБ РФ в пункте 1.1 главы 1 Положения от 19 июня 2012 г. № 383-П: «Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: … расчетов в форме перевода электронных денежных средств». То есть это законное платежное средство, выраженное в электронном виде^[44].

Когда плательщик вносит бумажные деньги или монеты на электронный счет-кошелек, они конвертируются в электронные. Пополнение кошелька – операция, которая аналогична пополнению счета в банке.

Электронные деньги обладают определенным набором признаков и свойств, к которым в частности можно отнести следуюшие:

- эмиссия осуществляется только в электронной форме;

- хранение осуществляется на электронном носителе;

- эмитент гарантирует их обеспечение обычными деньгами;

- признаются как средство платежа и эмитентом, и рядом прочих организаций.

Чтобы ясно понимать, что такое электронные деньги, следует отличать их от привычной безналичной формы денежных средств. Безналичные деньги выпускают только Центральные Банки, которые и устанавливают правила их обращения внутри страны.

Классификация электронной валюты включает следующие положения:

1. Деление по виду технического устройства:

- на базе смарт-карт;

Не отличаются от стандартных пластиковых карточек, имеют микрочип. Владельцы могут переводить на них деньги с банковских счетов, любые операции ограничиваются количеством средств, которые были переведены на смарт-карту заблаговременно.

- на базе сетей.

Электронные кошельки активно используются фрилансерами, любителями онлайн-игр, покупателями в интернет-магазинах. Большинство коммерческих сервисов проводит расчеты в виртуальной валюте.

2. Деление по уровню общения представлено^[45]:

- анонимными расчетами (позволяют проводить операции без авторизации);

- персонифицированными (сервис перед транзакциями требует идентификации клиента).

Электронные деньги, несмотря на их новшество для современной экономики, во многом способны облегчить процессы расчетов. Можно выделить следующие неоспоримые преимущества электронных денег:

1. Электронные деньги объединяемы и делимы, что исключает необходимость наличия сдачи при расчетах.

2. Компактность, поскольку хранение электронных денег не требует места, специального устройства или какой-либо механической защиты.

3. Отсутствие необходимости пересчитывать деньги, перевозить их – эти функции берут на себя непосредственно инструменты осуществления платежей и хранения денег в автоматическом режиме.

4. Затраты на эмиссию электронных денег минимальны, поскольку нет необходимости в металле для чеканки монет и печатании бумажных денежных знаков.

5. Неограниченный срок службы, поскольку износу электронные деньги не подлежат.

Таким образом, рост популярности электронных денег связан с удобством такого способа оплаты.

За последнее десятилетие распространились несколько систем электронных взаиморасчетов:

- система «Яндекс-деньги»;

- сервис «Webmoney»;

- сервис электронных кошельков «Qiwi»;

- система «PayPal» и т. д.

В этих системах используются не только разные алгоритмы, но и разные основные принципы. Так, электронные деньги «Яндекс-деньги», «Webmoney», «Qiwi» и система «PayPal» – это примеры систем расчета на базе сетей. Также существуют электронные деньги на базе смарт-карт.

Частные электронные деньги – это электронные единицы частных платежных систем. Независимо от того, к какой системе эти средства принадлежат, они приравнены к российской валюте – рублю^[46].

Рассмотрим самые распространённые платежные системы более подробно.

1. Платежная система WebMoney Webmoney Transfer.

Наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети. Это безусловный лидер среди платежных систем не только России, но и других стран СНГ, также имеет определенное хождение по всему миру.

Компания была создана в 1998 году и на сегодняшний день в системе WebMoney насчитывается более 25 миллионов участников, при этом кошельки ВебМани используют более 35% пользователей Рунета^[47].

Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся в так называемых электронных кошельках. Всего система использует около десятка электронных валют (в том числе специальные кредитные валюты), среди которых эквиваленты валют стран СНГ, мировых валют доллара и евро, а также золота.

Наиболее распространены кошельки 3 типов:

WMP - рублевые кошельки;

WMZ - долларовые кошельки;

WME - кошельки для хранения евро.

Платежная система WebMoney Transfer позволяет:

- осуществлять финансовые операции и оплачивать товары (услуги) в сети Интернет;

- оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернета и телевидения, оплачивать подписку на средства массовой информации;

- производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;

- производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;

- владельцам интернет-магазинов принимать оплату за товары на своем сайте.

2. QIWI.

Привязка интернет-кошелька в этой системе происходит по номеру мобильного телефона. Платформа упрощает управление собственными денежными средствами, допускает использование^[48]:

- российских рублей;

- долларов;

- евро;

- казахстанских тенге.

К преимуществам работы с платформой относят:

- легкое пополнение баланса – платежные терминалы располагаются во всех крупных торговых сетях;

- низкую комиссию при выводе - 1,6% при переводе на счет, 2% - при выводе на карту;

- бесплатный перевод средств на счета других пользователей системы QIWI.

3. Яндекс.Деньги.

Платежная платформа была разработана в 2002 году компанией Яндекс. Система специально рассчитывалась для населения Российской Федерации и единственной валютой на счетах являются рубли. Кошелек помогает платить за кредиты и услуги через интернет по всему миру, пополнять и снимать деньги.

К положительным качествам Яндекс.Денег относят:

- легкую регистрацию и управление интернет-кошельком;

- низкую комиссию за перечисление денежных средств от одного пользователя к другому – 0,5%;

- круглосуточную работу технической поддержки для клиентов;

- повышенные лимиты хранения денег и совершения операций^[49].

4. PayPal.

Получила меньшую популярность в России, сервис удобен для пользователей, работающих с иностранными работодателями. Кошелек этой системы позволяет осуществлять операции по всему миру, не имеет ограничений.

К преимуществам пользования PayPal относят:

- возможность беспроблемно проводить оплату услуг и товаров, находясь в зарубежных поездках;

- при переводах денег между пользователями в одной стране комиссия не взимается;

- за международные отчисления система удерживает от 0,4% - в системах денежных переводах альтернативного типа комиссионный сбор выше в несколько раз.

Помимо популярных в России перечисленных платежных систем существуют и другие системы электронных денег. Например, Google Wallet, e-gold, ePayService, PayCashEuro, Moneybookers и другие.

Российский рынок интернет-торговли в первом полугодии 2019 г. вырос на 26%, достигнув 725 млрд руб., подсчитали аналитики Data Insight.

Основываясь на результатах исследования Boston Consulting Group, можно сказать: Россия показала самый большой рост количества безналичных карточных переводов и стала крупнейшим рынком по объему операций с использованием цифровых кошельков, а также мировым лидером по числу защищенных токенизированных транзакций.

С помощью банковких карт было проведено 83,7% платежей, а электронные деньги заняли второе место с долей в 12,10% этот способ показал хороший рост и поднялся на две позиции. По сравнению с показателем 2018 года в 3,6% произошло увеличение более чем в 3 раза.

На рисунке 1 представлена структура платежных систем, которыми пользовались жители России в 2019г.^[50]

Рисунок 1. Платежные системы, которыми пользовались жители России в 2019г., в % [20]

Из данных рисунка 1 следует, что Яндекс.Деньги являются самой популярной платежной системой в России по итогам 2019г., что неизменно на протяжении последних лет.

Также набирает популярность система PayPal, что связано с возросшим числом онлайн-покупок в зарубежных интернет-магазинах.

Таким образом, большая часть пользователей электронных платежных систем использует электронные деньги для покупок в интернет-магазинах (34,1%), оплаты мобильной связи (32,3%) и денежных переводов (20,4%) (рис. 2). Эти категории уже несколько лет входят в число самых популярных. За год доля онлайн-плательщиков в них не изменилась^[51].

Рисунок 2. Направления оплаты электронными деньгами, %

По объему использования электронных денег Санкт-Петербург и Москва по-прежнему опережают регионы. Это связано со значительно большим уровнем проникновения интернета, более высоким среднем доходом и качеством логистической инфраструктуры. Несмотря на то, что в Санкт-Петербурге и Москве проживает всего 15% населения России, жители этих городов совершают около 60% всех онлайн-расчетов.

Однако, разрыв между двумя российскими столицами и регионами постепенно сокращается. Аналитики Morgan Stanley ожидают, что к 2020 году рост рынка электронных платежей в двух российских столицах составит 30%, а в остальных регионах страны — около 20%.

Основные тенденции рынка электронных платежей в России:

1. Развитие технологий влечет за собой постепенный переход рынка платежей в онлайн. Сюда можно отнести наблюдающееся в последнее время массовое внедрение платежных систем в мобильные устройства, развитие онлайн-банкинга, широкое распространение платежных терминалов, создание собственных онлайновых платежных сервисов крупными интернет-компаниями, социальными сетями и мобильными операторами.

2. Благодаря переходу оффлайновых компаний на электронные способы расчетов растет конкуренция на рынке e-commerce и, как следствие, усиливается конкуренция среди электронных платежных систем.

Предприниматели понимают, что при ведении бизнеса в интернете издержки снижаются. Это понимание влечет за собой появление новых компаний, работающих только в интернете. Если раньше онлайн-фирмы охватывали только узкую область цифровых товаров (ПО, музыку, электронные книги), то теперь в онлайн активно выходят компании, занимающиеся микрофинансированием. За последний год появилось несколько таких сервисов: Platizа, Global, Mili, Вдолг.ру. Аналогичные сервисы развивают Webmoney и Яндекс.Деньги.

3. Многофункциональность электронных платежных систем.

Ведущие ЭПС начали осваивать все возможные способы электронных расчетов (карточные платежи, электронные деньги, мобильные платежи, терминалы оплаты, sms-сервисы). Многие платежные сервисы уже сейчас могут предложить своим пользователям любой из вариантов дистанционной оплаты услуги или товара.

Таким образом, электронные деньги начали вытеснять привычные формы денег, чему в немалой степени способствует и неблагоприятная эпидемиологическая обстановка в мире, вынуждающая людей все чаще совершать покупки и платежи на онлайн-платформах.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог всему вышесказанному, нужно заметить, что деньги – важнейший элемент рыночной экономики. Товары приходят и уходят с рынков, а деньги остаются и находятся в постоянном движении. Они прошли долгий путь развития с древних времен до наших дней.

К настоящему времени в науке существует две концепции по этому вопросу: рационалистическая и эволюционная.

Представители рационалистической концепции рассматривают деньги как продукт соглашения между людьми, орудие технического обмена.

Эволюционная концепция доказывает, что деньги появились помимо воли людей в результате длительного развития обмена, когда из огромного товарного мира выделился особый товар, выполнявший роль денег.

Сущность денег заключается в том, что это специфический товар, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента. При этом главное свойство денег – это их абсолютная ликвидность.

Сущность денег как экономической категории проявляется в их функциях,

Деньгам принадлежит ключевая роль в рыночной экономике. Так, деньги опосредствуют кругооборот капитала, участвуют в процессах создания, распределения и перераспределения ВВП, выступают важным фактором макроэкономического равновесия и играют большую роль в сфере внешнеэкономических отношений. При этом денежная система развивается и трансформируется: от металлических денег к бумажным, от бумажных к электронным.

Рассмотрев эволюцию денег можно сделать вывод, что на данном этапе развития общества, экономической теории и научно-технического прогресса деньги в электронной форме являются высшей формой их эволюции. В наше время эта форма становится все более и более оптимальной для крупных расчетов и происходит постепенный переход на нее мелких.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 20.07.2020г.)
2. Агеева Н.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Н.А. Агеева. - М.: Риор, 2018. - 432 c.
3. Балашев Н.Б. Проблемы устойчивости и эластичности финансово-денежной системы России / Н.Б. Балашев, Н.А. Минаева // Вестник Тульского филиала Финуниверситета. - 2018. - № 1. - С. 351-354.
4. Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: Риор, 2018. - 144 c.
5. Гущина Е.Г. Особенности становления национальной платежной системы в России в условиях геополитической нестабильности / Е.Г. Гущина, Д.Д. Волкова // Известия Волгоградского государственного технического университета. - 2017. - № 15 (210). - С. 14-19.
6. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 480 c.
7. Звонова Е.А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. – М.: Юрайт, 2016. - 455 c.
8. Ионов В.М. О месте и роли наличных денег в мировой экономике (исчезнут ли наличные деньги) / В.М. Ионов // Деньги и кредит. - 2016. - № 10. - С. 43-50.
9. Кочергин Д.А. Место и роль виртуальных валют в современной платежной системе / Д.А. Кочергин // Вестник СПбУ. Экономика. - 2017. - № 1. - С. 119-140.
10. Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум для академического бакалавриата / Ю.А. Кропин. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 364 c.
11. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. Учебник / Е.И. Кузнецова. - М.: КноРус, 2016. - 288 c.
12. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки (для бакалавров) / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2018. - 256 c.
13. Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. - М.: КНОРУС, 2017. - 352с.
14. Нуриева М.Г. Проблемы правового регулирования и функционирования национальной платёжной системы / М.Г. Нуриева // Государственный и муниципальный финансовый контроль. - 2017. - № 4. - С. 24-28.
15. Филиппов Д.И. Финансовые инновации в процессе трансформации цифровой экономики / Д.И. Филиппов // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2018. - № 3 (99). - С. 58-71.
16. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / С.А. Чернецов. - М.: Магистр, 2017. - 352 c.
17. Онлайн-платежи в России: исследование Mediascope // «Яндекс.Деньги» [Электронная база]. URL: https://money.yandex.ru/page?id=529500 (дата обращения: 30.11.2020)
18. Официальный сайт Центрального банка РФ. [Электронная база]. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 30.11.2020)
19. Электронные деньги: виды, характеристика и платежные системы // ABCDWork [Электронная база]. URL: https://abcdwork.ru/finansy/elektronnye-dengi-vidy-xarakteristika-i-platezhnye-sistemy.html (дата обращения: 30.11.2020)
20. Morgan Stanley: рынок электронных платежей в России к 2020 году вырастет на 20-30% // KIOSKS.RU [Электронная база]. URL: https://kiosks.ru/index.php/rynok-ehlektronnyh-platezhej-v-rossii-k-2020-godu-vyrastet-na-20-30/ (дата обращения: 30.11.2020)

1. Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: Риор, 2018. – С. 58 ↑

2. Агеева Н.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Н.А. Агеева. - М.: Риор, 2018. – С. 21 ↑

3. Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: Риор, 2018. – С. 30 ↑

4. Звонова Е.А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. – С.231 ↑

5. Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум для академического бакалавриата / Ю.А. Кропин. - Люберцы: Юрайт, 2016. – С. 61 ↑

6. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. Учебник / Е.И. Кузнецова. - М.: КноРус, 2016. – С. 132 ↑

7. Ионов В.М. О месте и роли наличных денег в мировой экономике (исчезнут ли наличные деньги) / В.М. Ионов // Деньги и кредит. - 2016. - № 10. - С. 43 ↑

8. Филиппов Д.И. Финансовые инновации в процессе трансформации цифровой экономики / Д.И. Филиппов // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2018. - № 3 (99). - С.58 ↑

9. Гущина Е.Г. Особенности становления национальной платежной системы в России в условиях геополитической нестабильности / Е.Г. Гущина, Д.Д. Волкова // Известия Волгоградского государственного технического университета. - 2017. - № 15 (210). - С.14 ↑

10. Балашев Н.Б. Проблемы устойчивости и эластичности финансово-денежной системы России / Н.Б. Балашев, Н.А. Минаева // Вестник Тульского филиала Финуниверситета. - 2018. - № 1. - С. 351 ↑

11. Нуриева М.Г. Проблемы правового регулирования и функционирования национальной платёжной системы / М.Г. Нуриева // Государственный и муниципальный финансовый контроль. - 2017. - № 4. - С. 25 ↑

12. Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: Риор, 2018. – С. 186 ↑

13. Балашев Н.Б. Проблемы устойчивости и эластичности финансово-денежной системы России / Н.Б. Балашев, Н.А. Минаева // Вестник Тульского филиала Финуниверситета. - 2018. - № 1. – С. 352 ↑

14. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2016. – С. 157 ↑

15. Ионов В.М. О месте и роли наличных денег в мировой экономике (исчезнут ли наличные деньги) / В.М. Ионов // Деньги и кредит. - 2016. - № 10. - С.49 ↑

16. Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. - М.: КНОРУС, 2017. – С. 172 ↑

17. Агеева Н.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Н.А. Агеева. - М.: Риор, 2018. – С. 201 ↑

18. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. Учебник / Е.И. Кузнецова. - М.: КноРус, 2016. –С. 86 ↑

19. Гущина Е.Г. Особенности становления национальной платежной системы в России в условиях геополитической нестабильности / Е.Г. Гущина, Д.Д. Волкова // Известия Волгоградского государственного технического университета. - 2017. - № 15 (210). - С. 16 ↑

20. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / С.А. Чернецов. - М.: Магистр, 2017. – С. 127 ↑

21. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки (для бакалавров) / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2018. – С. 139 ↑

22. Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: Риор, 2018. – С. 54 ↑

23. Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум для академического бакалавриата / Ю.А. Кропин. - Люберцы: Юрайт, 2016. – С. 196 ↑

24. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / С.А. Чернецов. - М.: Магистр, 2017. – С. 172 ↑

25. Ионов В.М. О месте и роли наличных денег в мировой экономике (исчезнут ли наличные деньги) / В.М. Ионов // Деньги и кредит. - 2016. - № 10. - С.50 ↑

26. Официальный сайт Центрального банка РФ. [Электронная база]. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 30.11.2020) ↑

27. Филиппов Д.И. Финансовые инновации в процессе трансформации цифровой экономики / Д.И. Филиппов // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2018. - № 3 (99). - С. 58 ↑

28. Официальный сайт Центрального банка РФ. [Электронная база]. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 30.11.2020) ↑

29. Официальный сайт Центрального банка РФ. [Электронная база]. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 30.11.2020) ↑

30. Филиппов Д.И. Финансовые инновации в процессе трансформации цифровой экономики / Д.И. Филиппов // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2018. - № 3 (99). - С. 58 ↑

31. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки (для бакалавров) / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2018. – С. 173 ↑

32. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2016. – С. 281 ↑

33. Агеева Н.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Н.А. Агеева. - М.: Риор, 2018. – С. 139 ↑

34. Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум для академического бакалавриата / Ю.А. Кропин. - Люберцы: Юрайт, 2016. – С. 142 ↑

35. Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: Риор, 2018. – С. 95 ↑

36. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / С.А. Чернецов. - М.: Магистр, 2017. – С.217 ↑

37. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки (для бакалавров) / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2018. – С. 125 ↑

38. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2016. – С. 269 ↑

39. Филиппов Д.И. Финансовые инновации в процессе трансформации цифровой экономики / Д.И. Филиппов // Вестник Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова. - 2018. - № 3 (99). - С. 58 ↑

40. Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. - М.: КНОРУС, 2017. – С. 131 ↑

41. Электронные деньги: виды, характеристика и платежные системы // ABCDWork [Электронная база]. URL: https://abcdwork.ru/finansy/elektronnye-dengi-vidy-xarakteristika-i-platezhnye-sistemy.html (дата обращения: 30.11.2020) ↑

42. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 20.07.2020г.) ↑

43. Кочергин Д.А. Место и роль виртуальных валют в современной платежной системе / Д.А. Кочергин // Вестник СПбУ. Экономика. - 2017. - № 1. - С. 119 ↑

44. Гущина Е.Г. Особенности становления национальной платежной системы в России в условиях геополитической нестабильности / Е.Г. Гущина, Д.Д. Волкова // Известия Волгоградского государственного технического университета. - 2017. - № 15 (210). - С. 18 ↑

45. Нуриева М.Г. Проблемы правового регулирования и функционирования национальной платёжной системы / М.Г. Нуриева // Государственный и муниципальный финансовый контроль. - 2017. - № 4. - С. 25 ↑

46. Онлайн-платежи в России: исследование Mediascope // «Яндекс.Деньги» [Электронная база]. URL: https://money.yandex.ru/page?id=529500 (дата обращения: 30.11.2020) ↑

47. Morgan Stanley: рынок электронных платежей в России к 2020 году вырастет на 20-30% // KIOSKS.RU [Электронная база]. URL: https://kiosks.ru/index.php/rynok-ehlektronnyh-platezhej-v-rossii-k-2020-godu-vyrastet-na-20-30/ (дата обращения: 30.11.2020) ↑

48. Электронные деньги: виды, характеристика и платежные системы // ABCDWork [Электронная база]. URL: https://abcdwork.ru/finansy/elektronnye-dengi-vidy-xarakteristika-i-platezhnye-sistemy.html (дата обращения: 30.11.2020) ↑

49. Электронные деньги: виды, характеристика и платежные системы // ABCDWork [Электронная база]. URL: https://abcdwork.ru/finansy/elektronnye-dengi-vidy-xarakteristika-i-platezhnye-sistemy.html (дата обращения: 30.11.2020) ↑

50. Morgan Stanley: рынок электронных платежей в России к 2020 году вырастет на 20-30% // KIOSKS.RU [Электронная база]. URL: https://kiosks.ru/index.php/rynok-ehlektronnyh-platezhej-v-rossii-k-2020-godu-vyrastet-na-20-30/ (дата обращения: 30.11.2020) ↑

51. Morgan Stanley: рынок электронных платежей в России к 2020 году вырастет на 20-30% // KIOSKS.RU [Электронная база]. URL: https://kiosks.ru/index.php/rynok-ehlektronnyh-platezhej-v-rossii-k-2020-godu-vyrastet-na-20-30/ (дата обращения: 30.11.2020) ↑