Содержание:

Введение

Актуальность темы курсовой работы связана с важнейшей ролью кредитной и банковской системы в развитии и укреплении рыночной экономики в Российской Федерации, а также с наличием проблем в функционировании кредитного механизма в современных условиях.

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования.

Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений. Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. Правильно действующая кредитная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая кредитная система способствует как полному использованию мощностей, так и полной занятости. И наоборот, плохо функционирующая кредитная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов.

Развитие экономики в русле рыночных отношений резко повысило значение денег и кредита. Проблемы кредитной системы становятся основными и в практических мероприятиях по реконструкции народного хозяйства, и в теоретических исследованиях. Поэтому, несмотря на оживленное обсуждение указанных вопросов на страницах финансово-экономической прессы, актуальность их не уменьшается. Кредитная система наряду с финансовой представляет основы организации экономики страны, ее составной частью является банковская система. Благодаря эффективному выполнению банками своих функций осуществляется процесс расширенного воспроизводства, растет эффективность общественного производства, реализуется кредитно-денежная политика и т.д.

Объект исследования – денежно-кредитные отношения в сфере функционирования кредитной и банковской систем.

Предмет исследования – роль кредитной и банковской системы государства в экономике.

Цель курсовой работы состоит в рассмотрении основ и роли кредитной и банковской систем в экономике.

Задачи курсовой работы:

• рассмотреть сущность кредитной системы;
• охарактеризовать понятие и структуру банковской системы;
• проанализировать состояние кредитно-банковской системы Российской Федерации;
• выявить перспективы развития кредитной и банковской систем Российской Федерации.

Методы исследования: анализ, синтез, обобщение, статистический, графический, сравнительный.

Теоретическая база исследования – учебники по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки», статьи из периодических изданий «Финансы», «Вопросы экономики» таких авторов, как Е.А. Звонова, В.Д. Топчий, Е.В. Киреева и др.

Курсовая работа содержит введение, две главы, заключение, список литературы и приложение.

Статистика гласит, что 63% граждан России нетрудоустроенные либо получают «черную» зарплату, а официально безработными признаны только 16% из их числа. 54% от количества зарегистрированных в органах службы занятости людей – женщины в возрасте от 31 до 50 лет. Правительство с целью снижения напряжения на рынке труда решило предоставить нетрудоустроенным гражданам пособие по безработице в 2018 году, максимальный размер которого составит 4900 рублей. Что такое пособие по безработице Граждане, не имеющие возможности устроиться на работу и состоящие на учете в центре занятости, могут претендовать на получение материальной помощи. Пособие по безработице в 2018 году не подвергнется индексации. Оно уменьшается по прошествии определенного периода времени. На величину субсидии по безработице влияет размер региональной ставки и трудовой стаж специалиста. Представители некоторых ведомств считают, что физические лица дискредитируют этот вид социальных выплат как явление, т.к. стараются получать его максимально возможное время. Чиновники настаивают на внедрении полноценной системы переобучения на базе центров занятости, которая позволила бы сократить расходы на переквалификацию специалистов. Статус безработного и условия его получения Нетрудоустроенными признают трудоспособных граждан, не имеющих постоянного заработка или работы. Предварительно они должны зарегистрироваться в службе занятости населения для поиска подходящей вакансии и демонстрировать готовность приступить к подходящей работе. Сотрудники центров занятости иногда отклоняют запросы инвалидов о получении материальной помощи, т.к. путают понятие трудоспособности и дееспособности. Если человек способен выполнять свои должностные обязанности, то он может встать на учет на биржу труда независимо от состояния своего здоровья. Нормативно-правовое регулирование По статье 34 закона РФ от 19.04.1991 «О занятости населения» получать пособие по безработице в 2018 году могут все граждане, официально признанные нетрудоустроенными. Физическое лицо может претендовать на работу, которая будет подходить ему по уровню квалификации, условиям труда, состоянию здоровья, транспортной доступности. К примеру, если гражданин получал на предыдущей работе 15000 р., то работник биржи труда должен ему подбирать вакансии с окладом не ниже 9500 р. Безработные жители, утратившие право на получение субсидии, могут претендовать на материальную помощь. Получить ее можно при переобучении по направлению органов службы занятости или по прошествии 36 месяцев с момента оформления статуса нетрудоустроенного. По закону воспользоваться льготами на переобучение могут физические лица младше 30 лет. К ним относится компенсация затрат на общественный транспорт, расходов на медикаменты (предоставляется при наличии справки из больницы). Кто имеет право на получение Встать на учет на биржу труда и зарегистрироваться как безработный может любой гражданин России, достигший возраста 16 лет без постоянного или временного дохода. Девушки в декрете воспользоваться этим правом не могут, т.к. они относятся ко временно нетрудоспособному населению. Получить статус безработной женщина сможет после достижения ребенком 1,5 лет. Материальную помощь по безработице не выплачивают следующим категориям жителей: не достигшим 16 лет; обучающимся по очной форме; пенсионерам; физическим лицам со статусом индивидуального предпринимателя; инвалидам, причисленным к нетрудоспособным группам; физическим лицам, решившим обратиться по месту временной регистрации; осужденным по решению суда на исправительные работы; лицам, предоставившим ложные сведения о признании их безработными. Выплаты на бирже труда Пособие начисляется на счет гражданину ежемесячно с того момента, как он получил статус безработного. Лица, лишившиеся работы из-за ликвидации компании, прекращения деятельности ИП или из-за сокращения штата сотрудников, не могут воспользоваться этой привилегией. Согласно статье №178 Трудового Кодекса РФ (ТК РФ) за такими гражданами сохраняется средняя зарплата на период поиска работы, равный 2 месяцам, а затем они смогут получать субсидию, как и другие нетрудоустроенные. Каждые 14 дней специалисту будут приходить запросы о перерегистрации. Отреагировать при их получении следует быстро, т.к. если физическое лицо не подтверждает регулярно свой статус, предоставление материальной помощи прекращается. Для возобновления выплат нетрудоустроенному работнику придется заполнять повторно заявление и собирать весь пакет документов. В течение какого периода выплачиваются Материальная помощь по безработице начинает начисляться с первого дня признания специалиста нетрудоустроенным. Порядок выплаты пособия по безработице в 2018 году не претерпит каких-либо серьезных изменений. При досрочном выходе на пенсию безработный лишается субсидии. Специалист не сможет стать участником государственной программы по борьбе с безработицей, если работает на полставки или имеет временную подработку. Субсидия выплачивается на протяжении 2 лет. После 7-12 месяцев наступает полугодовой перерыв. Если специалист не нашел работу по прошествии этого времени, он должен обратиться к своему куратору из центра занятости. После официального обращения выплаты возобновят на 7-8 месяцев, а затем опять наступит полугодовой перерыв. После этого субсидию будут перечислять на счет физического лица 4-5 месяцев. Сколько платят При расчете величины пособия по безработице учитывают трёхмесячный заработок на последнем месте работы. Суммарно до увольнения физическое лицо обязано проработать не менее 26 недель. Если гражданин трудился неполный день, то сначала сотрудники центра производят перерасчет рабочих часов. При итоговой сумме меньше 1040 часов специалисту назначают минимальный размер пособия, равный 850 р. Исключением являются дети-сироты. Им первые 6 месяцев выплачивают пособие, равное уровню средней региональной зарплаты. Минимальный и максимальный размер Величина выплат определяется должностью и трудовым стажем работника. Максимальный размер пособия по безработице составляет 4900 р., что в 2 раза ниже величины прожиточного минимума. 3 года правительство рассматривает прошения о повышении величины этой субсидии, но дополнительных средств из госбюджета для реализации данной цели до сих пор не выделили. Дотация минимального размера составляет 850 р. Она устанавливается: впервые ищущим работу выпускникам ВУЗов и студентам; желающим трудоустроиться после длительного перерыва; лицам, которые отработали менее 26 недель за год; специалистам, которые были уволены по решению профсоюза за нарушение трудовой дисциплины. Ребенок-сирота имеет право на получение увеличенного пособия по безработице в 2018 году. Оно равно размеру среднемесячной зарплаты, установленной в регионе проживания гражданина. Соответствующие изменения были внесены в Федеральный закон №89 и начинают действовать с 01.05.2018. Финансовая поддержка будет предоставляться сироте непрерывно 6 месяцев. Если за это время специалист не найдет работу, то размер пособия автоматически уменьшается до 850 р. Инвалидам величину выплат по безработице рассчитывают, как и обычным специалистам. Размер выплат Величина пособия по безработице в 2018 году напрямую зависит от размера зарплаты гражданина на предыдущем месте работы. На федеральном уровне ее величина не может превышать 4900 р, но в некоторых областях страны действуют районные коэффициенты. В этих регионах размеры пособия по безработице будут больше, чем установленные законом. Субсидию в 2018 году продолжат начислять в процентах от заработной платы, если были соблюдены следующие условия: гражданин проработал не менее 26 недель по трудовому договору; с момента увольнения прошло меньше 1 года; причиной потери работы не являются противоправные действия гражданина (присвоение имущества, нарушение трудовой дисциплины и т.д). Средний заработок рассчитывается на основании информации за 3 месяца, предоставленной гражданином. Получившуюся сумму умножают на районный коэффициент. К примеру, в Бурятии он составляет 1,3. Если субсидия равна 900 р, то при умножении она увеличится до 1170 р. Бывает так, что сумма материальной помощи по расчетам работников центра занятости получилась 10000 р. Нетрудоустроенный специалист получить выплату такой величины не сможет, т.к. по закону максимальный размер субсидии равен 4900 р. Порядок определения среднедневного заработка Особенности расчета пособия расписаны в постановлении Министерства труда РФ от 12.08.2003. При определении среднедневного заработка учитывается и основной оклад, и иные виды выплат от работодателя. Вознаграждение по итогам одного календарного года рассчитывается не с учетом полной суммы, а в размере 1/12 за каждый месяц работы. При вычислении среднего размера зарплаты берут информацию за 90 дней, предшествующих увольнению. При начислении пособия кроме зарплаты учитывают: надбавки за выслугу лет и иные трудовые достижения; дополнительный доход, полученный из-за сверхурочной работы; премии и гонорары; зарплата в натуральной форме. Субсидии ранее работавшим лицам в первый год Одно из обязательных условий увеличения размера субсидии – наличие непрерывного трудового стажа у специалиста на протяжении 12 месяцев до момента увольнения. Выплата пособия по безработице в 2018 году не претерпит изменений по этому пункту. Первые 3 месяца специалист будет получать 75% от суммы среднемесячного дохода, а последующие 4 месяца – 60%. По прошествии этого временного промежутка часто наступает полугодовой перерыв в выплатах, а затем на протяжении 5 месяцев специалисту начисляют 45% от его зарплаты. Дотации на второй год При втором 12-месячном периоде гражданин получает минимальную субсидию, умноженную на районный коэффициент. К примеру, в Москве этот показатель равен 1,7, а размер месячной материальной помощи составит 2890 р. По истечению второго года гражданина лишат предоставляемой субсидии. Общий период предоставления материальной помощи не может превышать 24 месяца при рассмотрении 36 календарных месяцев. Условия для Москвы Величина выплат определяется средним заработком гражданина за 3 месяца. В Москве пособие по безработице в 2018 году будет увеличенным, потому что региональный коэффициент здесь самый высокий среди всех городов России. Аналогичный показатель при расчете выплат используют власти Санкт-Петербурга. Московские безработные смогут воспользоваться транспортными льготами. Им дополнительно будут доплачивать 1190 р. Максимальный размер социального пособия составит 6940 р, а минимальный – 2890 р. После обращения в Департамент труда и социальной защиты населения гражданин получит статус безработного на 11 день с момента представления всех документов. Первые 10 дней вместе с сотрудниками центра занятости он изучает список актуальных вакансий. При непопулярной специальности физическому лицу будет предложено переобучение. Если за 10 дней поиски места учебы или работы не увенчаются успехом, то гражданину присваивают статус безработного и начинают начислять пособие. Когда выплаты прекращаются После официального трудоустройства гражданин перестает получать пособие по безработице. При регистрации факта смерти физического лица выплата материальной помощи прекращается. Если гражданин более 1 месяца не приходил в центр занятости, то государство перестанет перечислять деньги. Центр занятости может отказаться от предоставления пособия по безработице, если: гражданин отбывает уголовное наказание; физическое лицо приговорили к исправительным работам; при прохождении гражданином официального профессионального обучения или получения дополнительного образования с выплатой регулярного денежного пособия; при предоставлении физическим лицом ложной информации о себе; отказ гражданина от помощи государственных органов в поиске работы. В каких случаях выплаты временно приостанавливают с сохранением статуса При выезде гражданина с места жительства в связи с переобучением или повышением квалификации в учреждениях профессионального образования деньги поступать на его счет не будут. Во время призыва и прохождения обязательной воинской службы физическим лицам пособие не предоставляют, т.к. содержание военнослужащих оплачивается государством. Ограничение распространяется на отпуск по беременности и родам. На срок до 3 месяцев выплаты приостанавливают, если: гражданин отказался от 2 подходящих вариантов работы за время пребывания на бирже труда; физическое лицо отказалось от перепрофилирования или от участия в общественных работах; безработный был уволен с последнего места работы за нарушение трудовой дисциплины и иные действия, обозначенные 35 статьей ТК РФ; гражданин был отчислен с места переобучения; физическое лицо самовольно покинуло обучение по направлению от центра занятости. Как оформить Первым шагом любого человека, решившего получить официальный статус нетрудоустроенного, будет обращение в центр занятости населения по месту своей регистрации. Уполномоченный работник ведомства даст безработному бланк для оформления заявления и список документов, которые нужно представить для получения материальной помощи. После получения всех справок физическое лицо может повторно обратиться к работнику центра занятости. Сотрудник ведомства зафиксирует факт подачи документов, а затем предложит гражданину несколько вариантов работы. Акцент при поиске вакансий работник биржи труда должен делать на образовании, квалификации и трудовом стаже человека. К примеру, если инженеру предлагают устроиться на работу поваром, он вправе отказаться от такого предложения. Часто работников направляют на переобучение, а затем ищут им подходящие вакансии. Если все перечисленные мероприятия не помогли с поиском работы, то специалисту присваивают статус безработного. Куда обращаться Центры занятости населения есть в каждом регионе России. Гражданин, желающий официально стать безработным, должен прийти туда. Специалист, работающий с нетрудоустроенным населением, выдаст физическому лицу список документов, которые нужно будет собрать, чтобы получить пособие. Стать участником государственной программы можно только по месту постоянной регистрации. Если специалист зарегистрирован в Хабаровске, а находится по временной прописке в Москве, то он должен вернуться в свой родной город и там искать работу. Какие документы необходимы Оформление статуса безработного занимает 11 дней. Получить пособие по безработице в 2018 году может физическое лицо, которое признано нетрудоустроенным. Безработный может потратить деньги на коммунальные платежи или собственное пропитание. Решение о регистрации лица в качестве нетрудоустроенного и о выплате денежной компенсации принимается на основании следующих документов: паспорта; заполненного заявления; трудовой книжки или документа, который её заменяет; диплом об образовании и иные документы, подтверждающие квалификацию потенциального работника; справка о среднем заработке за 3 месяца с последнего места работы; СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета); ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика); номер банковского счета для зачисления денег.

Глава 1. Кредитная и банковская системы: понятие, структура и значение

1.1. Сущность кредитной системы

На базе неравномерности кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.

Кредит становится неизбежным атрибутом товарного хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов. Как подчеркивалось ранее, их нерационально накапливать про запас, они все время находятся в движении, в обороте.

Деньги и кредит являются экономическими категориями, поэтому представления об их сущности, сопоставление их сущностей можно формировать не по сумме денег, а на основании их характеристики как экономических (стоимостных) отношений.

Кредитная система и ее важнейшая составляющая – коммерческие банки играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через нее проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения; она мобилизует, и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет различные кредитные, расчетные, гарантийные, инвестиционные и иные операции. Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения^[1].

Одной из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем промышленно развитых государств состоит в быстром стирании различий между отдельными типами банков, между банками и небанковскими кредитными организациями через расширение главным образом нетрадиционных операций и проникновение на традиционно банковские рынки небанковских институтов. В связи с этим становится все сложнее дать четкое определение банку как специализированному финансово-кредитному институту.

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала^[2].

Кредитная система призвана мобилизовать имеющиеся в обществе свободные денежные капиталы и доходы и предоставлять их во временное пользование и за плату хозяйствующим субъектам, населению и государству.

В связи с этим следует отметить, что первым отличием кредитных от денежных отношении является различие состава участников. Деньги как всеобщий эквивалент становятся таковыми в результате отношений между продавцом и покупателем, между получателем денег и их плательщиком. Стоимость совершает при этом встречные движения: товар переходит от продавца к покупателю, деньги - от покупателя к продавцу. В кредитной сделке участвуют другие субъекты, а именно: кредитор и заемщик. Второе отличие кредита от денег заключается в отсрочке платежа за тот или иной товар. В этом случае участвуют и кредит, и деньги в функции средства платежа. Тем не менее, если деньги проявляют свою суть в акте рассрочки платежа в момент самого платежа (именно поэтому данная функция денег и называется функцией средства платежа), то платеж в кредитной сделке - только элемент движения стоимости на началах возвратности. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в самом факте отсрочки платежа.

Кредитная система с точки зрения институциональной, представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики. Кредитная система опосредствует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.

Кредитная система - это совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.

В определении понятия кредитной системы следует различать функциональный и институциональный подходы.

- с позиций функционального подхода кредитная система представлена видами кредита, методами кредитования;

- с позиций институционального подхода кредитная система представлена кредитно-финансовыми учреждениями^[3].

С позиций институционального подхода кредитная система состоит из нескольких звеньев, каждое из которых выполняет специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Разделение функций между звеньями объективно обусловлено различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью.

Понятие функциональной системы связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, таких как коммерческий, банковский, государственный, ипотечный, потребительский, инвестиционный, инновационный и др. Основными являются коммерческий и банковский кредиты.

Понятие институциональной кредитной системы связано с функционированием кредитных учреждений, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.).

Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, то есть привлечение и размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредитные учреждения можно классифицировать по разным признакам:

- по роду основной деятельности;

- по форме собственности;

- по функциям.

При классификации по роду основной деятельности выделяют две группы кредитных учреждений:

- банковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность является основной;

- небанковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность не является основной.

Ко второй группе относятся различные учреждения, которые получили разрешение осуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулированных ими денежных средств.

При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений - государственные и негосударственные. В этом случае выделенные группы принято называть уровнями. Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой. Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой.

При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

- центральный эмиссионный банк;

- коммерческие банки;

- остальные кредитные учреждения (банковские; небанковские).

В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность кредитных учреждений. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах с развитой рыночной экономикой возникают сходные формы кредитных институтов.

Кредитные системы делятся на 2 типа:

- сегментированные или кредитные системы англосаксонского типа (США, Великобритания) (существуют в случае установления государством законодательных ограничений на проведение отдельными институтами кредитной системы определенного круга операций);

- универсальные или кредитные системы континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы, характеризуются отсутствием законодательных ограничений на проведение кредитными учреждениями каких-либо операций и наличием развитой системы государственного контроля за деятельностью кредитных институтов)^[4].

Основным признаком отнесения кредитной системы к тому или иному типу является запрет или наоборот разрешение коммерческим банкам проводить операции с корпоративными акциями за свой счет, так эти операции обладают повышенным риском по сравнению со ссудными операциями. Результатом этого является степень участия банков в финансировании корпораций.

В заключение следует отметить тот факт, что в современных условиях сегментированная кредитная система является менее предпочтительной, чем универсальная. В условиях ограничений банки теряют свою конкурентоспособность как по сравнению с другими финансовыми институтами, так и по отношению к зарубежным банкам. В условиях ограничений банковский бизнес не становится более устойчивым, но при этом банки оттесняются с позиций главных финансово-экономических институтов.

1.2. Понятие и структура банковской системы

Для устойчивого развития экономики постоянно объективно необходимы мобилизация, распределение и перераспределение денежных ресурсов между экономическими субъектами, сферами и секторами экономики. Этому процессу содействует финансовый рынок, на котором происходит торговля деньгами, различного рода финансовыми обязательствами и активами - ценными бумагами, золотом, другими драгоценными металлами и пр^[5].

Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном Суть финансового рынка отображают его функции. При этом функции любой социально-экономической системы, в т.ч. финансового рынка, в процессе исторического генезиса системы трансформируются вследствие усложнения самой системы, В современных условиях финансовый рынок выполняет следующие функции:

- аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств и формирование ссудного капитала;

- обеспечение взаимосвязи продавцов и покупателей финансовых активов – распределение и перераспределение финансовых активов между теми участниками рынка, которые имеют временно свободные денежные средства и теми, кто испытает их временный недостаток;

- содействие переливу капитала в наиболее эффективные (прибыльные) сектора экономики;

- формирование рыночных цен на отдельные финансовые инструменты и услуги, которые объективно отображают соотношение между спросом и предложением;

- развития института финансовых посредников между продавцами и покупателями финансовых инструментов. В системе финансового рынка существуют специальные финансовые институты, осуществляющие такое посредничество, в числе которых банки, небанковские кредитные организации, биржи и т.д.;

- создание условий для минимизации рыночных рисков продавцов и покупателей финансовых активов в условиях нестабильности экономического развития страны и мировой экономики.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности, так называемых небанковских банков, т. е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

Однако несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система (рис.1)^[6].

Рисунок 1 – Структура банковской системы

Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны.

Особую роль на финансовом рынке играют финансовые посредники, - профессиональные участники финансового рынка - юридические или физические лица, которые оказывают финансовые услуги прямым участникам (продавцам и покупателям, эмитентам и инвесторам) финансового рынка на основании специальной лицензии и в соответствии с действующим законодательством. На финансовом рынке различают основные группы профессиональных финансовых посредников из числа юридических лиц: банки; финансовые компании; страховые компании; инвестиционные фонды, паевые (взаимные) фонды и др.

Из перечисленных групп профессиональных финансовых посредников, особыми финансовыми посредниками являются банки.

Банки являются универсальными участниками финансового рынка, опосредуя большинство финансовых операций.

Банк – банковское учреждение (и в то же время финансовый институт), аккумулирующее денежные средства в их временно свободном состоянии.

Банковская система России - один из важнейших элементов ее финансовой системы. Как и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее время кардинальные изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную. Изменения фиксируются банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного опыта, опыта первых лет экономических реформ в России, современных представлений о сущности и назначении банковских учреждений. Банковская система включает в себя три группы кредитно-финансовых институтов:

• Центральный банк;
• коммерческие банки;
• специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Во главе кредитной системы находится центральный банк. Он, как правило, принадлежит государству и выполняет основные функции по регулированию экономики.

Центральный банк монопольно производит эмиссию (выпуск) кредитных денег в наличной форме (банкнот), осуществляет кредитование коммерческих банков, хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, выполняет расчетные операции и осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Коммерческие банки - это кредитные учреждения универсального характера, которые осуществляют кредитные, фондовые, посреднические операции, организуют платежный оборот в масштабе национального хозяйства.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Обычно они доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов.

В центре кредитной системы находится центральный банк, который, как правило, принадлежит государству и является важнейшим орудием макроэкономического регулирования экономики. Центральный банк монополизирует выпуск (эмиссию) кредитных денег в наличной форме (банкнот), аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы государства, осуществляет кредитование коммерческих банков, кредитует и выполняет расчетные операции для правительства, осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Вторым элементом современной банковской системы являются коммерческие банки - кредитные учреждения универсального характера, которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчет и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства.

Третий элемент банковской системы - специализированные кредитно-финансовые учреждения, занимающиеся кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся:

• инвестиционные банки;
• сберегательные учреждения;
• страховые компании;
• пенсионные фонды;
• инвестиционные компании^[7].

Во всем мире банковская кредитная система обслуживает промышленность, торговлю и государство в целом (через финансирование правительственных займов). Это обслуживание осуществляется путем сбора банками в государстве свободных денежных средств населения и предприятий^[8].

Банки делят по их организации и по форме собственности на государственные, частные и акционерные. Существует деление банков по кругу клиентов, по продолжительности кредита и по роду основных операций. Но основным для всех банков является их деление на центральные и коммерческие. Главным отличием коммерческих банков от центральных является отсутствие права эмиссии денег^[9].

Таким образом, современный банк является одним из наиболее универсальных, деятельных участников практически всех процессов на финансовом рынке, обслуживая денежные потоки и ускоряя процесс движения денежных средств, демпфируя финансовые риски, способствуют нормальной работе «кровеносной системы» хозяйственного организма и, в силу этого, содействуют развитию экономики. Банки представляют мощный институт реализации государственной экономической политики, а инструменты единой денежно-кредитной политики, используемые монетарными властями, выступают и инструментами регуляции национальной экономики, осуществляемой путем перераспределения финансовых ресурсов, капитала в форме банковского кредитования, инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов.

Глава 2. Роль кредитно-банковской системы Российской Федерации

2.1. Анализ показателей кредитно-банковской системы Российской Федерации

Кредитная система - это непременный атрибут рыночной экономики, она способствует развитию товарно-денежных отношений и повышению эффективности общественного производства. Кредит очень тесно связан со всеми стадиями воспроизводства. Объем, направление и структура банковских операций определяются потребностью в финансировании капиталовложений и текущего производства. Функции и сущность кредита всегда осуществляются через кредитную систему она представляет совокупность кредитных отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков или других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Развитие банковского бизнеса в настоящее время ограничено дефицитом качественных заемщиков и уровнем капитала для покрытия растущих рисков. Данные факторы привели к избытку низкодоходных ликвидных активов, которые усиливают давление на прибыльность значительного числа банков. Так, доля убыточных кредитных организаций с неэффективной бизнес-моделью достигла 25%, что свидетельствует о незавершенности процесса оздоровления банковского сектора.

Потенциал повышения прибыли банков от кредитования будет существенно ограничен слабым ростом экономики и недостатком капитала для покрытия растущих кредитных рисков. С 2014 года доля проблемных и безнадежных ссуд в совокупном кредитном портфеле продолжает устойчиво расти (с 6 до 10%).

2017 год для российского банковского сектора выдался достаточно непростым в институциональном плане (множество крупных отзывов лицензий и санаций банков), хотя динамика многих показателей была вполне хорошей. Объем активов с начала года (январь-ноябрь) номинально вырос на 4,9% или на 3,9 триллиона рублей до 84 триллионов рублей на 1 декабря 2017 года (в реальном выражении рост на 5,9%), согласно данным Банка России. Для сравнения, за аналогичный период 2016 года снижение активов составило 3,2% в номинальном выражении, а очищенные от валютной переоценки темпы снижения активов были на уровне 0,3% (рис. 2). 

Рисунок 2 - Динамика банковских активов в 2017 году по месяцам

Ситуация с кредитованием экономики в 2017 году оказалась несколько хуже, чем с динамикой активов. В частности, согласно опубликованной Центробанком РФ статистике, за январь-ноябрь 2017 года кредитование экономики выросло на 3% (3,9% в реальном выражении). Доля просрочки по сравнению с началом 2017 года практически не изменилась, снизившись с 6,72% на начало года до 6,68% на 1 декабря 2017 года. В течение года динамика этого показателя носила неустойчивый характер. Локальный максимум просроченной задолженности был достигнут по итогам марта 2017 года (7,39%). Неустойчивая ситуация с динамикой просрочки обусловлена волатильностью корпоративного кредитования, в то время как по розничным кредитам доля просроченной задолженности практически непрерывно снижалась (с 8,1% по итогам января до 7,3% на 1 ноября 2017 года).

Доля просроченной задолженности по кредитам экономике в 2018 году будет снижаться. По итогам следующего года, вероятно, следует ожидать ее снижение на 0,4-0,7 процентного пункта.

С начала года (январь-ноябрь) суммарная прибыль российских банков составила 870 миллиардов рублей (в среднем 79 миллиардов в месяц), против 788 миллиардов рублей за аналогичный период годом ранее. При этом на скользящем отрезке (за 12 месяцев) российским банкам удалось суммарно заработать чуть более 1 триллиона рублей.

Таким образом, вероятность побить рекорд 2012 года (1 триллиона рублей) всецело зависит от результата декабря, и сейчас выглядит достижимой. В то же время прибыль в текущем году могла быть намного больше (вплоть до 1,5 триллионов рублей), однако в июле-сентябре, по данным Банка России, кредитные организации получили суммарный убыток в размере 95,6 миллиарда рублей, что прервало достаточно длинную серию десяти прибыльных кварталов подряд. Основной причиной значительных убытков в третьем квартале стал результат двух банковских групп (Открытие и БИН), без учета результата которых остальные кредитные организации суммарно получили достаточно большую прибыль.

Стоит отметить, что убыток в июле-сентябре 2017 года является вторым по размеру в современной истории России, и лишь немногим уступает рекордному убытку четвертого квартала 2014 года, который тогда составил 96,1 миллиарда рублей. Прибыль российских банков в декабре 2017 года стала неплохой, но меньше, чем в ноябре (177 миллиардов рублей).

Главной тенденцией на российском финансовом рынке продолжила оставаться его «зачистка». В 2017 году число отзывов лицензий банков (более 60 с начала года) и других финансовых компаний оставалось высоким, но уже не рекордным (в 2016 году более 100 банков лишились лицензий добровольно и принудительно). Снижение числа отзывов лицензий не должно вводить в заблуждение относительно скорого завершения этого процесса. Во-первых, относительные темпы исхода игроков с рынка остаются высокими, а во-вторых, в 2017 году финансовый рынок покинули по-настоящему крупные банки. Кроме того, сразу три крупнейшие частные банковские группы отправились на санацию (рис.3).

Рисунок 3 – Число отзывов и аннулирования лицензий банков

На фоне отзыва лицензий у многих частных банков, а также санации у трех крупнейших банковских групп произошло заметное огосударствление российского банковского сектора. В ТОП-10 теперь лишь 2 банка являются частными (причем один из них имеет очень тесные отношения с госкомпанией). При этом в ТОП-20 только 5 банков формально являются частными и российским, а в реальности полноценно независимыми от государства частными банками можно назвать лишь три из крупнейших двадцати, хотя годом ранее таких было 8.

Таким образом, теперь государство прямо и косвенно контролирует примерно три четверти активов российского банковского сектора. При этом руководство Центробанка РФ и другие представители власти заявляют, что такое развитие событий не является целью, и в скором времени санируемые банки должны быть выставлены на продажу, а крупнейшие госбанки могут быть приватизированы.

Неожиданно розничное кредитование выступило флагманом банковского сектора. Данный сегмент рынка уже в 2016 году показывал признаки стабилизации, однако в 2017 году были превышены все самые смелые прогнозы. Объем розничного кредитного портфеля вырос почти на 1,5 триллиона рублей за 2017 год или на 14% до 12,3 триллиона рублей на 1 января 2018 года, что станет лучшим результатом с 2013 года. Среди кредитов населению наилучшую динамику продемонстрировало ипотечное кредитование, которое обеспечило более половины всего прироста. Центробанк РФ уже даже стал говорить о перегреве, и еще в середине года повысил коэффициенты риска по кредитам с малой долей первоначального взноса.

Вероятно, победит ставка на высокие темпы роста ипотечного кредитования, даже несмотря на опасения по формированию пузыря. При этом обсуждение механизмов предотвращения закредитованности населения может резко активизироваться в 2018 году, в частности, может появиться жесткое регулирование соотношения официальных доходов к объему выплат по кредитам, о чем разговоры идут уже давно. По оценкам аналитиков, в 2018 году ипотечных кредитов будет выдано на 2,2-2,4 триллиона рублей, а суммарный розничный портфель, вероятно, вырастает на 15-17% (рис.4).

Рисунок 4 – Число выданных ипотечных кредитов по годам, тыс. штук

В 2017 году Центробанк РФ шесть раз снижал ключевую ставку, однако этот процесс далеко не закончен, и при благоприятной ситуации с инфляцией в 2018 году можно ожидать аналогичного по масштабам снижения. В целом политика монетарных властей оказалась несколько мягче, чем это ожидалось в конце 2016 и начале 2017 года. Однако рекорд по минимальному уровню инфляции (2,5% по итогам 2017 года) позволил снижать ставки более быстрыми темпами. Стоит отметить, что наиболее существенно снижение ставок ощутили на себе розничные клиенты, о чем уже упоминалось ранее, однако и корпоративный сектор в конце года тоже начал ощущать улучшение условий по банковскому кредитованию. В 2018 году Центробанк РФ, по мнению аналитиков, снизит ключевую ставку в пределах 1,5-2 процентных пунктов, и при благоприятных условиях ставка может опуститься даже ниже 6%^[10]. 

Таким образом, в настоящее время в России существуют ряд проблем, связанных с кризисом в экономике, основными факторами которого являются санкции, касающиеся в области ограничения импорта некоторых товаров, а также падение цен на нефть, преобладающая инфляция в стране, интенсивный рост курса доллара и снижение рубля на международном рынке. В ходе всех событий пострадала российская банковская система. Она была практически отрезана от западных рынков капитала, а доступные источники заимствований стали дороже. В условиях рыночной инфраструктуры банки занимают важное место, так как управляют кредитно-денежными отношениями и финансами в целом, за счёт чего поддерживают активность и стабильность экономики в целом. Главной проблемой для российских банков является наличие высокой конкуренции с другими банками, обладающие большой долей иностранного капитала и имеющие вполне стабильное положение и репутацию на мировом рынке банковских услуг, тем самым, это позволяет им диктовать свои условия и предложения в изменение банковской деятельности в своих интересах.

2.2. Перспективы развития кредитной и банковской системы Российской Федерации

Работа кредитной системы в современных условиях под влиянием различных факторов сталкивается с множеством проблем и противоречий.

Рассмотрим основные из них:

1.Ужесточение условий кредитования;

2. Уменьшение объемов кредитования в связи удорожания кредитов для населения.

3.Низкий уровень защищенности банков при кредитовании реального сектора экономики;

4. Необходима переработка  системы банковской отчетности;

5. Наличие мелких коммерческих банков;

6. Недоступность ипотечного кредитования;

7. Развитие системы автокредитования;

8. Низкий уровень платежеспособности потенциальных заёмщиков;

9.Отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

Таким образом, мы видим, что кредитная система нуждается в дальнейшем развитии и совершенствовании. Несмотря на все эти проблемы, она постепенно и уверенно развивается. Для реализации её потенциала необходимо создать механизмы, которые гарантируют благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации. Так же необходимо создать ряд отраслевых банков развития на финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. Постепенно меняя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы часть кредитных организаций специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а часть - на инвестиционной деятельности. Для решения этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского сообщества.

Анализируя основные тенденции развития современной кредитной системы можно выделить ее стратегические направления на перспективу:

1. Обеспечение экономического роста путем повышения эффективности финансового регулирования различных сфер экономики (внешней торговли, инвестиционного и фондового рынка и т.д.).
2. Укрепление национальной денежной единицы, увеличивая ее товарное и ресурсное обеспечение.
3. Создание надежных финансовых, банковских и кредитных институтов, обеспечивающих эффективное регулирование денежного оборота.
4. Реализация мер по укреплению и повышению степени доверия субъектов экономики к финансовым институтам, в частности к банкам, в целях увеличения масштабов рынка ссудного капитала.
5. Модернизация платежно-расчетной системы с целью эффективной организации сферы безналичных расчетов и предотвращения неплатежей.
6. Налаживание работы фондового рынка.
7. Создание объективных предпосылок для усиления инвестиционной активности^[11].

Эффект государственных программ во многом зависит от изменения их структуры в пользу программ-локомотивов, ядра экономического роста, включающего, в первую очередь, программы, определяющие развитие высокотехнологичных секторов и транспортной инфраструктуры.

Ключевые показатели развития кредитно-банковского сектора до 2019 года приведены в Приложении.

Выявленные тенденции развития банковской системы и определение основных негативных факторов, влияющих на развитие, позволяют проводить более детальное прогнозирование и планирование экономической стратегии в рамках отдельных стран. Для этого необходимо определить динамику качественных показателей банковской системы в условиях стагнирующей экономики России. Устойчивость банковской системы зависит от фазы и цикла экономического развития, макроэкономической ситуации, состояния денежно-кредитной системы, платежеспособности хозяйствующих субъектов, склонности населения к сбережениям, стабильности кредитной системы и так далее.

Для нахождения путей решения различного рода проблем в банковской системе нужно опираться как на государственную помощь, так и на внутренние ресурсы по борьбе самих банков. Нужно научиться оценивать ситуации в России и оказываемое давление на отечественную экономику другими странами, чтобы вовремя предотвратить разлад в различных сферах общественной деятельности путем реформирования, изменения нормативно-правовых актов. А для того, чтобы наша экономика была на «плаву» нужно ещё повышать значимость отечественных кредитных учреждений на мировом рынке банковских услуг и не поддаваться влиянию извне.

Современные тенденции развития России в политическом и экономическом аспекте оказывают влияние на все сферы общественно-экономических и финансовых отношений. Также в условиях усиливающейся глобализации, события в мировом хозяйстве и изменчивая конъюнктура рынков способствует трансформации контура и вектора экономического развития отдельных стран. Одним из фундаментальных институтов национальной экономики является банковский сектор, его состояние и устойчивость зависит от множества факторов внешнего и внутреннего характера. В свою очередь состояние банковской системы во многом определяет тенденции и качество развития народного хозяйства. Поэтому важно проводить анализ динамики функционирования банковской системы в меняющихся условиях макросреды и мировой экономики с возможностью прослеживать взаимовлияние всех элементов национальной экономики^[12].

Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц, проведение расчетов и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

В результате во многом изолированного и во многом сегментарного функционирования банковской системы и реального сектора в национальной экономике усилились структурные диспропорции. Поэтому для российской экономики выход из нынешнего кризиса будет крайне сложным и потребует принятия нестандартных решений.

Основными целями дальнейшего развития банковской системы являются:

- укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;

- повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;

- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности^[13].

Решение обозначенных целей будет осуществляться вместе со следующими задачами в сфере нормативного правового регулирования:

- приблизить основные правовые нормы функционирования кредитных организаций к международно признанным нормам, в том числе определенным в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора»;

- укрепить права кредиторов и вкладчиков;

- обеспечить совершенствование правовых механизмов и развитие процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;

- укрепить нормативные механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;

- законодательно обеспечить условия для формирования системы гарантирования вкладов;

- создать нормативно-правовые условия для перехода на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности;

- обеспечить совершенствование системы валютного регулирования и валютного контроля;

- создать условия для более широкого применения современных электронных технологий;

- обеспечить возможности для противодействия установлению недобросовестными лицами контроля над кредитными организациями.

Общими принципами формирования кредитной системы являются:

1. Выработка научно обоснованной концепции развития кредитной системы.

Целью научно обоснованной концепции развития кредитной системы является наиболее полная мобилизация кредитно-финансовых ре­сурсов, необходимых для удовлетворения потребностей раз­вития общества.

2. Концентрация части кредитно-финансовых ресурсов в централизованных фондах государства. Формирование централизо­ванных фондов денежных средств государства осуществля­ется с целью обеспечения финансирования расходов на со­держание правительства, армии, судебных органов, учреждений образования, здравоохранения, куль­туры, а также накопления средств на строительство объек­тов общегосударственного значения.

3. Определение основных направлений использования фи­нансовых ресурсов государства. Целью выработки основных направлений является наиболее эффективное использование ресурсов путем распределения их прежде всего в приори­тетные сферы, а также в социальную сферу.

4. Осуществление практических действий, направленных на достижение поставленных целей, определение финансово­го воздействия на развитие экономики. Для этого необходи­мо функционирование эффективного кредитно-финансового механиз­ма, который можно определить как совокупность способов организации кредитных отношений.

5. Регулирование кредитных отношений с использова­нием научно обоснованной политики^[14].

В зависимости от характера поставленных задач и длительности периода кредитная политика подразделяется на кредитно-денежную стратегию и кредитно-денежную тактику. Кредитно-денежная стратегия ориентирована на длительный период развития и предусматривает решение крупномасштабных задач. Кредитно-денежная тактика направлена на решение задач конкретного этапа развития государства и связана с изменением форм и методов организации финансовых отношений исходя из его текущих потребностей.

Кредитно-денежная стратегия и тактика тесно связаны между собой. В качестве финансовой стратегии следует рассматривать финансовое оздоровление экономики и динамичный рост ВНП, повышение конкурентоспособности продукции, что, в свою очередь, можно достигнуть через сокращение бюджетного дефицита, снижение темпов инфляции, укрепление национальной денежной единицы.

Таким образом, интеграция Российской Федерации в мировое сообщество посредством создания кредитной системы, основанной на международных стандартах, чего можно достичь путем разработки и принятия законопроектов в области финансов.

Заключение

Современная кредитная система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Закономерностями развития кредитной системы в современных условиях являются усиление роли небанковских финансово-кредитных институтов, их сращивание с промышленными, торговыми, транспортными компаниями, процесс транснационализации их деятельности, усиление конкурентной борьбы между ее основными субъектами и др.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход российских банков на мировой уровень, а значит восстановление и укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране.

Современная банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских объединений в их взаимосвязи и взаимодействии. К основным видам банков относятся коммерческие, эмиссионные, сельскохозяйственные, кооперативные и др. Важнейшими банковскими объединениями считаются банковские ассоциации, банковские картели (консорциумы), тресты, концерны и др. Главный элемент банковской системы - центральные эмиссионные банки, осуществляющие руководство и контроль за функционированием и развитием всей банковской системы страны. Взаимодействие и взаимосвязь разных видов банков и банковских объединений, в результате которых формируется банковская система, возможны только в условиях выполнения Центральным банком своих основных функций. Центральный банк той или иной страны ставит перед собой определенные специфические цели. Для одних основная задача - поддержка приоритетных направлений экономической политики правительства, обеспечение высокого уровня занятости, постоянных темпов экономического роста, для других - содействие благосостоянию населения.

В современной рыночной экономике банковская система играет огромную роль. Её деятельность связана с процессом воспроизводства. Банки - элементы банковской системы, опосредуют связи между субъектами экономики, и любое изменение в банковской системе тем или иным образом будет затрагивать всю экономику. Из этого следует, что надежная банковская система является важным условием эффективного функционирования всей рыночной экономики.

Кроме этого банковскому сектору необходима системная устойчивость. Достижение этих целей является необходимым условием для развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене. Следует отметить, что в настоящее время уже создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики.

Список использованной литературы

1. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990г. №395-1 (в ред. от 29.07.2018 г.) // Рос.газета. - 2003. - 3 июля.
2. О Центральном банке Российской Федерации: федер. закон от 10.07.2002г. №86-ФЗ (в ред. от 29.07.2018 г.) // СЗ РФ. - 2002. - №86. - Ст.3278.
3. Деньги, кредит, банки: учебник для ВУЗов/ под ред. Е.Ф. Жукова, Л.М.Максимовой и др. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. – 653 с.
4. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / под ред. Н.Е. Титовой, Ю.П. Кожаева. – М.: Гуманитарный изд.центр ВЛАДОС, 2014. – 484 с.
5. Живалов В. Финансовые потоки в российской экономике. - М.: Экономика, 2015. – 127 с.
6. Звонова Е.А., Топчий В.Д. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум. – М.: Юрайт, 2016. - 455 c.
7. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - М.: Кнорус, 2015. – 396 с.
8. Леонтьев В.Е. Финансы. Деньги, кредит и банки: учебник. - М.: ИВЭСЭП, 2015. – 503 с.
9. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: учеб. пособие. - М.: Аспект Пресс, 2014. - 820 с.
10. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2014. - №3. - С.3-8.
11. Андрюшин С. Денежно-кредитная политика и глобальный финансовый кризис: уроки для России // Вопросы экономики. - 2013. - №1. - С.38-50.
12. Архипов А. Вопросы кредитной деятельности // Экономист. - 2014. - №2. - С.92-96.
13. Балакин С. Перспективы и направления развития банковской деятельности // Проблемы теории и практики управления. - 2016. - № 8. - С.115-123.
14. Блуцевская, Ю.А. Финансовые потоки между основными секторами экономики // Вопросы экономики. - 2015. - №6. – С.34-36.
15. Дробышевская М.Н., Кулякова М.Н. Проблемы и перспективы развития современной российской банковской системы // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 18. – С. 62–65.
16. Дроздова К.С. Современная финансовая политика России: проблемы и перспективы // Молодой ученый. - 2015. - №12. - С. 413-415.
17. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит. - 2014. - №3. - С.13-16.
18. Квашнин С.С. Анализ современной концепции денежно-кредитного сектора экономики // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2013. - № 38. - С. 27-35.
19. Сайбель Н.Ю., Данилова Ю.А. Современное состояние банковского сектора России в условиях санкций // Молодой ученый. - 2017. - №1. - С. 257-260.
20. Фетисов Г.Г. Устойчивость, стабильность, равновесие и надежность банковской системы: понятия и критерии оценки // Законодательство и экономика. - 2014. - №8. - С.17-21.
21. Черных Л.В. Современное состояние и перспективы развития кредитной системы в РФ // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. LIII междунар. студ. науч.-практ. конф. – 2018. - № 5(53). – С.34-38.

Приложение

Ключевые показатели развития кредитно-банковского сектора

Показатель	01.01.2017	01.01.2018	01.01.2019 (прогноз)
Активы, млрд руб.	80 063	85 192	90 000
темп прироста, %		6,4	5,6
Кредиты ЮЛ 7и ФЛ, млрд руб., в т. ч.	40 939	42 366	45 000
темп прироста, %		3,5	6,2
Кредиты крупному бизнесу, млрд руб.	25 666	26 023	26 800
темп прироста, %		1,4	3,0
Кредиты МСБ, млрд руб.	4 469	4 170	4 700
темп прироста, %		-6,7	12,7
Необеспеченные кредиты ФЛ, млрд руб.	5 670	6 021	6 600
темп прироста, %		6,2	9,6
Ипотечные кредиты (портфель), млрд руб.	4 538	5 187	6 000
темп прироста, %		14,3	15,7
Доля просроченной задолженности в кредитах ФЛ (без учета ипотеки), %	12,5	11,2	10,2
Доля просроченной задолженности в ипотечном портфеле ФЛ, %	1,7	1,3	1,1
Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле МСБ, %	14,2	14,9	13,0
Доля просроченной задолженности в портфеле кредитов крупному бизнесу, %	4,9	5,0	4,9
Доля ссуд IV и V категорий качества в совокупном кредитном портфеле, %	9,4	10,0	10,5
Прибыль, млрд руб.	930	785	1 100

1. Звонова Е.А., Топчий В.Д. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум. М.: Юрайт, 2016. С.114. ↑

2. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. М.: Кнорус, 2015. С.96. ↑

3. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / под ред. Н.Е. Титовой, Ю.П. Кожаева. М.: Гуманитарный изд.центр ВЛАДОС, 2014. С.103. ↑

4. Архипов А. Вопросы кредитной деятельности // Экономист. 2014. №2. С.92. ↑

5. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. М.: Кнорус, 2015. С.96. С.163. ↑

6. Мишкин Ф. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков: учеб. пособие. М.: Аспект Пресс, 2014. С.242. ↑

7. Леонтьев В.Е. Финансы. Деньги, кредит и банки: учебник. М.: ИВЭСЭП, 2015. С.291. ↑

8. Живалов В. Финансовые потоки в российской экономике. М.: Экономика, 2015. С.217. ↑

9. Миляков Н.В. Финансы: курс лекций. М.: ИНФРА-М, 2013. С.378. ↑

10. Сайбель Н.Ю., Данилова Ю.А. Современное состояние банковского сектора России в условиях санкций // Молодой ученый. 2017. №1. С. 257. ↑

11. Фетисов Г.Г. Устойчивость, стабильность, равновесие и надежность банковской системы: понятия и критерии оценки // Законодательство и экономика. 2014. №8. С.17. ↑

12. Дробышевская М.Н., Кулякова М.Н. Проблемы и перспективы развития современной российской банковской системы // Научно-методический электронный журнал «Концепт». 2017. Т. 18. С. 62. ↑

13. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. 2014. №3. С.3. ↑

14. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит. 2014. №3. С.13. ↑