Правовые последствия признания гражданина банкротом

Услуги банковского кредитования все больше пользуются популярностью у граждан Российской Федерации, и многие решаются взять кредит на свои нужды. Но иногда обстоятельства складываются таким образом, что возвращать кредит нечем, и гражданин попадает в так называемую «долговую яму». Причин невозможности вернуть кредит может быть много: увольнение с работы, смерть или длительная болезнь близкого человека, семейный кризис. Признание гражданина финансово несостоятельным (банкротом) может стать выходом из сложившейся ситуации.

Банкротство до недавнего времени было законным способом признания финансовой несостоятельности юридических лиц.

1 октября 2015 года в Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"^[1] вступили в законную силу внесенные поправки, и граждане тоже получили возможность признавать свою финансовую несостоятельность в арбитражном суде.

Затем приняли Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан"^[2].

Поскольку в большинстве случаев банкротство сопровождается реализацией имущества должника, то именно потеря имущества и средств к существованию стали серьёзной проблемой. Однако следует знать, что далеко не всё имущество и не все финансовые средства могут быть отобраны у должников. Например, единственное жильё, прожиточный минимум.

Признание финансовой несостоятельности граждан возможно только по решению арбитражного суда, вступившему в силу.

Инициировать процедуру может сам должник, могут и кредиторы, государственные органы, в пользу которых подлежат взысканию средства.

Вся процедура длится около 1 года.

Необходимо наличие 3 условий:

1. неплатежеспособность - 3 месяца и более;

2. общий размер долга - 500 000 рублей и более;

3. отсутствие признаков преднамеренного банкротства.

Однако обратиться с заявлением о банкротстве можно и с меньшей суммой долга, если гражданин предвидит свою финансовую несостоятельность и отвечает признакам неплатежеспособности.

На практике с долгом менее 300 000 рублей затраты на процедуру банкротства не будут оправданы^[3].

Порядок признания гражданина банкротом установлен действующим российским законодательством.

Рассмотрим пошагово всю процедуру признания гражданина банкротом:

Шаг 1. Определение долгов, которые можно будет списать.

Поскольку банкротство затрагивает не все долговые обязательства, следует выяснить, какие долги можно будет списать.

Например, списать будет невозможно ни алиментные обязательства, ни взысканную материальную компенсацию морального вреда по гражданским искам.

Шаг 2. Сбор документов.

Основная задача – документально подтвердить свою финансовую несостоятельность и доказать невозможность погашения долга. К сбору документов следует подойти с особой тщательностью.

Должник должен заявить обо всём имуществе, находящемся в его собственности, и обо всех своих доходах, а также документально подтвердить заявленное.

Имущество:

- квартира или доля в квартире,

- загородный дом или доля в загородном доме,

- земля,

- автомобиль или мотоцикл,

- катер или яхта,

- самолет и т.п.

Доходы:

- доля в уставном фонде компании,

- заработная плата,

- пособие,

- пенсия и т.п.

Если гражданин, настаивающий на своем банкротстве, подтвердит, что его доходы минимальны, но при этом в собственности у него находится дорогая недвижимость или дорогой автомобиль, это может быть расценено как попытка преднамеренного банкротства.

Шаг 3. Подача заявления.

Заявление оформляется в соответствии с процессуальными требованиями и направляется в арбитражный суд того региона, где зарегистрирован должник.

В заявлении необходимо указать:

- наименование суда;

- сумму требований, признаваемую должником;

- наличие задолженности перед третьими лицами;

- причины финансовой несостоятельности;

- наличие принятых к производству исковых заявлений в отношении должника в других судах Российской Федерации;

- сведения об открытых банковских счетах;

- перечень имущества, находящегося в распоряжении должника.

- наименование и адрес саморегулируемой организации/СРО, из сотрудников которой выбран временный управляющий, размер вознаграждения последнего.

Выбранный финансовый управляющий (распорядитель имуществом и средствами должника) должен быть максимально лоялен по отношению к должнику. От его лояльности будет зависеть сохранность имущества должника.

В 2016 году сумма вознаграждения финансовых управляющих была увеличена до 25 000 рублей за каждую процедуру.

К заявлению следует приложить следующие документы:

- сведения о задолженности (кредитные договоры/расчёты);

- документы, подтверждающие неплатежеспособность должника;

- перечень всех кредиторов с указанием сумм долга;

- документы на находящееся в собственности должника имущество;

- квитанцию об оплате госпошлины.

С 1 января 2017 года размер госпошлины составляет 300 рублей. Справочно: ранее размер госпошлины составлял 6 000 рублей, и не многим должникам, инициирующим банкротство, было под силу оплатить такую сумму^[4].

Копию заявления необходимо вручить всем кредиторам.

Любые взаиморасчеты с кредиторами во время процедуры банкротства запрещены!

Важно сохранить уведомление о вручении, иначе суд оставит заявление без рассмотрения.

Если поданное должником заявление не будет соответствовать предъявляемым к нему требованиям, оно будет оставлено без рассмотрения.

Итогом подачи заявления должно стать начало процедуры банкротства.

Шаг 4. Судебное заседание.

После принятия арбитражным судом заявления к рассмотрению будет назначено судебное заседание.

В ходе разбирательства по делу будут заслушаны позиции и предлагаемые решения всех сторон, затем арбитражный суд вынесет решение.

Шаг 5. Решение арбитражного суда

Возможны три варианта такого решения:

1. Реструктуризация.

Реструктуризация в процессе банкротства позволяет разбить выплату долга на 3 года без процентов и финансовых санкций. Требования обеспечить долг отменяются.

Этот способ доступен гражданам, которые:

- получают регулярный доход;

- ранее не были признаны банкротами;

- не имеют судимости по экономическим статьям.

2. Реализация имущества.

Реализация имущества предполагает опись и оценку имущества должника, которое можно будет продать на публичных торгах.

Следует знать, что нельзя продать единственное жильё должника, которое не является предметом залога по кредитному договору или ипотеке, предметы первой необходимости, личные вещи.

Процедура продажи имеет свои тонкости, а её успешность напрямую зависит от опыта финансового управляющего. Если им будут допущены ошибки, торги могут быть отменены, что повлияет на длительность процедуры банкротства. 

Вознаграждение финансового управляющего составит 7 % стоимости имущества.

3. Мировое соглашение.

Мировое соглашение заключается между должником и кредитором. Если должник нарушит условия заключённого мирового соглашения, к делу подключатся судебные органы.

Решение о выборе процедуры принимает арбитражный суд.

Шаг 6. Освобождение от долга.

На данном этапе предполагается, что все требования кредиторов получили максимальное удовлетворение.

Финансовый управляющий готовит заключение о возможности освободить гражданина от долга.

Арбитражным судом признаётся неплатёжеспособность гражданина.

После завершения процедуры банкротства все денежные суммы, подлежавшие взысканию (займы, задолженности по уплате налогов и сборов, долги по распискам и др.) списываются судом.

Воспользовавшись процедурой банкротства, физические лица могут через арбитражный суд списать все свои долги.

Статус банкрота не является препятствием для устройства на работу.

Однако получение статуса финансово несостоятельного лица имеет ряд негативных последствий для гражданина.

Признанному банкротом гражданину будет запрещено:

- занимать управляющие должности в течение трёх лет;

- регистрировать собственный бизнес в качестве индивидуального предпринимателя или учредителя ООО и приобретать доли в ООО, акции в течение трёх лет;

- в последующие пять лет объявлять себя банкротом.

Признанный банкротом гражданин будет обязан:

- в течение пяти лет при попытке получения кредита в банке сообщать о факте своего банкротства. Информация о банкротстве сохраняется в кредитном досье должника.

Если гражданин признаётся банкротом по полученному им ипотечному кредиту, то он лишится своего единственного жилья, даже если в нём будет прописан несовершеннолетний ребёнок. Ипотечная квартира будет реализована в ходе конкурсного производства.

Совместно нажитое имущество супругов может попасть в конкурсную массу при реализации собственности. Супруге банкрота после продажи будут компенсированы только 50 % доли собственности на торгах.

Отзывы физических лиц о банкротстве показывают, что реализация закона о несостоятельности пока сопряжена с целым рядом проблем^[5]:

- полное отсутствие денег на процедуру;

- длительность процедуры;

- трудоёмкость процедуры;

- необходимость помощи квалифицированных юристов;

- значительное увеличение затрат на процедуру при обращении к юристам.

Примеры возможных ситуаций^[6]:

1. Когда выгодно банкротство.

Гражданин должен банку 350 000 рублей. При оформлении кредита у него было официальное место работы и стабильная высокая заработная плата. Кредит он брал по месту своего жительства, а работал в другом городе, где проживал в съёмной квартире, за которую платил. Свою квартиру в родном городе сдал для получения дополнительного дохода. Через несколько месяцев после получения кредита он лишился официальной работы и устроился на неофициальную, продолжая жить в другом городе. Его совокупный доход составляет 45 000 рублей (30 000 - зарплата, 15 000 доход от сдачи квартиры в аренду). Он не имеет возможности погасить кредит.

Лучшим вариантом для этого гражданина будет обращение в арбитражный суд для начала процедуры банкротства, т.к.:

- у него нет официального места работы;

- у него в собственности есть только одна квартира, в которой он может проживать.

Арбитражный суд может принять решение только о продаже имущества, находящегося в квартире. Проданного имущества может хватить на погашение только малой части долга. Оставшаяся часть долга в результате признания гражданина банкротом может быть списана судом. Таким образом, гражданин останется с квартирой и без долгов.

2. Когда выгодна реструктуризация долга.

Гражданин работает старшим менеджером с окладом в 70 000 рублей. Он должен нескольким банкам, общая сумма долга - 800 000 рублей.

В его ситуации процедуру банкротства можно избежать, если банки согласятся на мировое соглашение. Банки согласились и установили должнику ежемесячную выплату в размере 40 000 рублей (по 20 000 рублей каждому банку) на 20 месяцев.

Но один из банков может предложить реструктуризацию долга. Это невыгодно должнику, поскольку мировое соглашение предусматривает выплату только действующего долга (800 000 рублей), а реструктуризация - это оформление нового займа, но на более лояльных условиях.

В любом случае процедура банкротства в такой ситуации невозможна.

В феврале 2018 года Арбитражный суд г. Москвы впервые обязал гражданина, признанного банкротом, предоставить сведения о его крипто-кошельке^[7].

2 февраля 2018 года в Арбитражном суде г. Москвы состоялось очередное заседание по делу о банкротстве физического лица, находящегося в стадии реализации имущества должника. На заседании рассматривалось ходатайство финансового управляющего Алексея Леонова о включении в конкурсную массу принадлежащей банкроту криптовалюты.

Финансовый управляющий Алексей Леонов считал, что крипто-кошелек с момента введения процедуры банкротства должен быть доступен управляющему. Представители должника считали криптовалюту активом, который не может рассматриваться в качестве имущества, подлежащего реализации.

Предпосылкой для возникновения спора стало сообщение должника о наличии у него крипто-кошелька. Он считал, что такой кошелек не должен быть включен в реализуемое имущество.

Это был первый случай, связанный с крипто-кошельком, в судебной практике. Поэтому суд должен был решить, является криптовалюта имуществом или нет, а если является, то утвердить порядок реализации такого имущества.

Алексей Леонов полагал, что на счет крипто-кошелька возможны любые поступления, которые должны перейти в конкурсную массу. Поэтому все денежные средства должника должны включаться в конкурсную массу не единовременно, а постепенно.

На момент заседания существовала неопределенность со статусом криптовалюты. Этот вопрос интересен всем финансовым управляющим. Алексей Леонов предложил учитывать криптовалюту по аналогии с электронными деньгами. А представители должника высказались против такой аналогии.

Судья отложила рассмотрение дела на конец февраля, а представителей должника обязала предоставить сведения о состоянии крипто-кошелька.

Алексей Леонов так прокомментировал свою позицию:

«В ст. 128 ГК РФ есть перечень гражданских прав и имущества, и есть указание на прочее имущество, которое можно трактовать максимально широко, т.к. оно нигде не определено. Поэтому мы приводим практику Европейского Суда по правам человека (ЕСПЧ) и Конституционного Суда РФ, которые называют имуществом все, что имеет имущественный интерес. А если государство со своей стороны это не урегулировало, то добросовестные кредиторы от этого не должны страдать».

1. http://logos-pravo.ru/zakon-o-nesostoyatelnosti-bankrotstve-no-127-fz ↑

2. http://logos-pravo.ru/postanovlenie-plenuma-verhovnogo-suda-rf-ot-13102015g-no-45-o-nekotoryh-voprosah-svyazannyh-s ↑

3. http://bankrotstvo-lite.ru/zakon-o-bankrotstve-fizicheskogo-lica-2017/ ↑

4. http://xn-------43dcgj1abnimbbbuehw0aercf5c2ahub9dxbybza.xn--p1ai/ ↑

5. http://bankrotstvo-lite.ru/zakon-o-bankrotstve-fizicheskogo-lica-2017/ ↑

6. http://votbankrot.ru/fizicheskie-lica/posledstviya/chto-budet-posle-procedury.html ↑

7. http://www.advgazeta.ru/novosti/sud-vpervye-obyazal-bankrota-predostavit-dannye-o-svoem-kripto-koshelke/ ↑