Особенности современных способов кредитования физических лиц: банковское розничное кредитование, р2р-кредитование, микрозаймы

Потребительское кредитование в Российской Федерации в последние годы растет высокими темпами. Это связано, в первую очередь, с появлением новых кредитных продуктов и дополнением уже существующих. Однако рынок кредитования продолжает испытывать ряд проблем, связанных с низкой платежеспособностью и финансовой неустойчивостью заемщиков, пробелами в законодательно-правовом и нормативном поле деятельности кредитных организаций, региональными различиями в социально-экономическом и политическом положениях и другие.

Ключевая ставка может опуститься до 6% до конца года, прогнозируют эксперты. Сам ЦБ не исключает снижения до 6–7% в зависимости от рыночной конъюнктуры. Если ставка продолжит снижаться, то она потянет за собой вниз и розничные ставки.

Несмотря на снижающуюся за последние три года долю проблемных кредитов, данный показатель остается значительным. Оптимальным значением просроченной задолженности принято считать показатель, не превышающий 2 процента. Пик проблемной задолженности пришелся на конец 2015 года, когда почти каждый десятый кредит имел риск невозврата.

На перспективы обслуживания долга в ближайшие годы будут влиять следующие факторы:

• повышение налоговой нагрузки граждан, повышение тарифов ЖКХ и всплеск инфляции негативно скажутся на реальных располагаемых доходах населения, сделав обслуживание кредита более тяжким бременем;
• повышение пенсионного возраста коснется граждан, оформивших кредит, планировавших при выходе на пенсию получить дополнительный доход;
• рост процентных ставок приведет к дополнительным издержкам при рефинансировании кредитов.

Можно выделить несколько основных тенденций, связанных с современным состоянием кредитования физических лиц в России.

Во-первых, тенденция снижения возвратности кредитов о которой уже сказано выше.

Во-вторых, это рост закредитованности населения.

В-третьих, в условиях российской экономики активное развитие потребительского кредитования не привело пока к очевидному росту отраслей, деятельность которых направлена на удовлетворение внутреннего спроса, в связи с тем, что объектом кредитования в большинстве случаев являются импортные товары. Эту тенденцию можно проследить, прежде всего, по соотношению темпов роста кредитования физических лиц и ВВП, которые практически не коррелируют друг с другом.

Наконец, еще одной негативной тенденцией в развитии кредитования физических лиц становится расширение масштабов деятельности небанковских структур, в том числе из сегмента теневого банкинга, что проявляется:

1) в активной деятельности микрофинансовых организаций по предоставлению кредитов населению;

2) в расширении масштабов деятельности ломбардов, регулирование которых Банком России пока только формируется;

3) в появлении сегмента рынка р2р-креди-тования (кредитования peer- to-peer, или так называемого взаимного кредитования) и краудфандинга в целом.

Так, в условиях снизившейся доступности банковских потребительских кредитов и даже микрозаймов (так как МФО также ужесточили требования к заемщикам, в том числе на основе оценки их кредитной истории) по данным Центрального банка Российской Федерации портфель займов в ломбардах за 2018 г. существенно вырос, достигнув 29,4 млрд руб. Если рост рынка МФО составил в этот период 11%, то объем займов в ломбардах увеличился на 40%. Причемс ужесточением требований к МФО темпы роста клиентов в микрофинансовых организаций уменьшились, что и привело к переориентации заемщиков на такие структуры, как ломбарды и кредитование в сети Интернет.

Существенное влияние оказало также снижение ставок в ломбардах с 220-230% годовых до 170%. По прогнозам, в III квартале 2019 г. стоимость заемных средств может снизиться до 150%. Средний срок займа по России - около 40 дней, что фактически совпадает со сроками займов до зарплаты в микрофинансовых организациях. При этом под влиянием продолжающегося кризиса в экономике в некоторых регионах страны, особенно на Урале и в южных регионах, рост невыкупленных залогов увеличился с 10% до 15%.

Другая форма кредитования населения, активно конкурирующая с банковской, взаимное кредитование. Пока Центральный банк Российской Федерации только проводит мониторинг данных, но еще на первом его этапе была выявлена одна p2p-площадка, проанализировав деятельность, которой Банк России обнаружил признаки многоуровневого сетевого маркетинга.

При этом сегмент p2p-кредитования имеет большой потенциал развития. Это подтверждает и мировой опыт, и российские эксперты.

Так, в Китае активное развитие финансовых инноваций наряду с ограничительной политикой по процентным ставкам по кредитам в последние годы способствует появлению различных нерегулируемых государством финансовых посредников, фактически расширяющих масштабы деятельности теневого банковского сектора.

В России компании р2р-кредитования пока работают через микрофинансовые организации, которые выдают кредит, а потом он перепродается через договор цессии кредиторам-физлицам. Но практически все крупные розничные банки рассматривают это направление деятельности как перспективное, особенно при кредитованиикомпаний малого и среднего бизнеса, что связано с развитием современных технологий, позволяющих снизить затраты и повысить оперативность такой поддержки.

Таким образом, хотя кредитный портфель в банковской системе находится в фазе активного развития, однако возникло и немало проблем.

Во-первых, проблемы потребительского кредитования в основном связаны с очень высокой насыщенностью рынка, поскольку практически все население имеет уже потребительские кредиты и не хочет или не может брать новые. За исследуемый период 2011 - 2018 годов темпы роста общей суммы выданных банками потребительских кредитов возросла на 162,6% или на 6641,1 млрд.руб.

Во-вторых, отметим, что чрезвычайно отрицательная наблюдается динамика роста просроченной задолженности по данной категории кредитов - на 224,5% или на 633,8 млрд.руб. за исследуемый период времени 2011 - 2016 гг. В-третьих, еще одной причиной стала недобросовестность большинства банков, имеющая место при подписании договора с заемщиком, банки умалчивают о наличии скрытых выплат, в результате лицо, взявшее потребительский кредит должно выплачивать более значительную сумму, чем ему ожидалось.

В-четвертых, другой причиной сокращения темпов роста потребительского кредитования эксперты называют снижение требований банками к заемщикам при оформлении кредитов, что приводит к существенному росту количества «безнадежных кредитов», несущих банкам реальную угрозу.

Таким образом, рынок кредитования в России постепенно растет, имеет достаточно высокую тенденцию, однако наблюдается замедление темпов роста, что свидетельствует об ухудшении развития данного сектора экономики за счет появления новых проблем

В последнее время российские банки стали более лояльно подходить к вопросу кредитования населения (снижение ставок по потребительским кредитам более чем на 3%, увеличение программ рефинансирования, сокращение срока рассмотрения кредитных заявок, облегчение необходимого пакета документов и др.).

И на основании представленных проблем, можно определить основные задачи, которые необходимо решить в ближайшее время в области потребительского кредитования:

1) повышение финансовой грамотности населения;

2) обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе

заключения договора;

3) предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, формирования кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

4) совершенствование системы работы с плохой задолженностью - действенных судебных и исполнительных процедур.

Подведя итоги, можно сделать вывод, что потребительское кредитование в РФ является одним из перспективных направлений кредитования, обусловленного высоким спросом и привлекательностью на потребительские кредиты