Влияние банковского кредитования на краткосрочную и долгосрочную экономическую динамику - сущность и принципы

Содержание:

Эффективность экономической системы зависит от многих составляющих, но, безусловно, важными факторами являются состояние и тенденции развития банковского сектора с точки зрения кредитного регулирования. Происходящие изменения на финансовых рынках требуют переосмысления роли кредитных организаций в развитии мировой и российской экономики. Это особенно актуально в связи с тем, что в условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе идет реорганизация банковского сектора и национальная экономика будет зависеть от ее влияния на функционирование отечественных кредитных организаций.

На современном этапе в России без качественного скачка в развитии национальной банковской системы невозможно добиться как значительного прогресса в развитии экономики страны (удвоение ВВП, выравнивание структурных дисбалансов, диверсификация экспорта), так и повышения уровня жизни населения (расширение социальных программ, решение проблем в жилищной сфере, занятости, здравоохранения и образования).

Банковская система лежит в основе всех экономических макропроектов государства, поэтому судьба экономики страны зависит от ее состояния и динамики развития, от политики государства по отношению к банковской системе. Только финансово стабильные, эффективные и конкурентоспособные в мировом масштабе российские банки смогут обеспечить рост российского благосостояния.

Сущность кредита и его принципы

Кредит - это перевод реальных активов (в том числе денег) в обмен на будущие активы (в том числе деньги) на условиях погашения, на оговоренный срок и выплату процентов.

Кредит позволяет заимствовать право собственности на определенный срок и получить актив, находящийся в распоряжении в настоящее время, при условии его возврата с выплатой процентов в будущем периоде.

Существенной особенностью кредита является сдвиг во времени актов купли-продажи: Получение актива в настоящем моменте с его выплатой в будущем или наоборот. В этом случае кредит может быть как денежным, так и неденежным.

Поставщик кредита называется кредитором, а пользователь кредита - заемщиком.

Кредитор предоставляет заемщику кредит в обмен на обещание заемщика вернуть его в срок. В этом случае сумма кредита является основной суммой долга. Дополнительная плата, которую заемщик должен заплатить в качестве компенсации за полученный кредит, представляет собой сумму процентов по кредиту. В кредитной сделке указывается срок погашения или продолжительность кредитной сделки.

Для заемщика сумма долга к моменту наступления срока погашения является обязательством. Для кредитора досрочный кредит является дебиторской задолженностью, так как дает ему право на получение основной суммы и процентов при погашении долга.

В банковском агентстве продавец получает деньги за свой товар от коммерческого банка в указанное время, в то время как коммерческий банк одалживает деньги покупателю на определенный срок. В этом случае банк приобретает претензию к покупателю как к заемщику. Целью такого кредита является немедленная оплата покупки, а функцию кредитора (за плату, разумеется) выполняет банк.

Кредитная сделка происходит только в том случае, если и кредитор, и заемщик имеют в ней взаимную заинтересованность. Поскольку в настоящее время владение активом имеет большую ценность, чем в будущем, кредитор должен компенсировать убыток (за отказ от немедленного потребления) в виде процентов в денежной и натуральной форме.

Сущность и принципы кредитования

Кредитование - это вид финансовых отношений между заемщиком и кредитором на определенную сумму денег.

Сторонами сделки являются, с одной стороны, кредитная организация или иное юридическое лицо, которое ссужает деньги для использования на условиях срочности, оплаты и погашения. Другая сторона - это заемщик, который соглашается вернуть деньги в срок, указанный в договоре. Кредитование возникло в результате развития товарно-денежных отношений. Это позволило решить проблему нехватки средств у одних пайщиков и дало возможность другим пайщикам получать дополнительный доход от имеющихся средств.

Принципы кредитования включают в себя:

• Гонорар. Это означает, что заемщик использует деньги кредитора в обмен на плату, обычно в виде процентов.
• Охрана. Заемщик дает кредитору гарантии, подтверждающие его способность возвращать деньги.
• Срочность. Предоставляя деньги в кредит, заемщик соглашается вернуть их к определенной дате.
• Экономические интересы кредитора и заемщика совпадают.
• Перераспределение. Процесс кредитования помогает бизнесу, который нуждается в дополнительных средствах для их получения.
• Регулирование. Преемственность производства, сбалансированность экономики поддерживается выдачей кредитных средств субъектам хозяйствования.
• Поощрение. Необходимость платить проценты по кредиту заставляет заемщика выбирать более рациональные методы расходования и погашения средств.

Третьим лицом в кредитной сделке является поручитель. Это доверенное лицо заемщика, которое соглашается погасить кредит в случае, если заемщик по каким-либо причинам не в состоянии осуществить платежи.

Таким образом, кредитование является средством перераспределения денег между фирмами, у которых есть излишек денег, и фирмами, которые нуждаются в дополнительных средствах.

Влияние банковского кредитования на долгосрочную динамику экономики

Фаза бизнес-цикла определяет роль кредита в экономике. В период роста кредитование действует как фактор увеличения макроэкономических показателей. В этот период происходит перераспределение денег и капитала. Экономическим агентам предоставляется возможность расширить производство и внедрить достижения науки и техники. В период бума кредит может нанести долгосрочный ущерб. Повышение экономической активности, полная занятость приводит к установлению максимальной процентной ставки. Инвестиции замедляются по мере того, как они становятся убыточными для вкладчиков. Постепенно темпы роста замедляются, а платежеспособный спрос и предложение снижаются. Экономика начинает замедляться и переходит в фазу рецессии.

Наиболее негативное влияние кредитования проявляется в высоких темпах инфляции. Как следствие, происходит эмиссия дополнительной валюты. Расширение кредитования приводит к появлению на рынке новых инструментов. Растут обязательства и появляются возможности для спекулянтов. Когда количество финансовых операций превышает реальные активы, образуется финансовый пузырь, и когда он лопается, это приводит к экономическому кризису. Более того, сама по себе кредитная экспансия стимулирует инфляцию.

Увеличение количества кредитных операций свидетельствует о том, что реальный сектор увеличивает свою долю левереджа. Количественные изменения в кредите пока не свидетельствуют о качественных изменениях. Высокая доля рычагов дестабилизирует фирмы, а значит и весь реальный сектор. В долгосрочной перспективе зависимость от банковского кредитования вынуждает фирмы повышать цены и снижать качество продукции. Наблюдается общее ухудшение экономических показателей, так как все силы реального сектора брошены на погашение кредитных средств.

Кредитование является эффективным инструментом для быстрого приобретения денежных средств или капитала для производственных или личных нужд домашних хозяйств. Его использование требует сбалансированности и сдержек и противовесов. Появление искажений в пользу банковского или реального сектора дестабилизирует экономическую и финансовую систему страны, что в долгосрочной перспективе приводит к экономическому кризису.

Влияние кредитования на краткосрочную динамику экономики

Краткосрочное кредитование представлено потребительским кредитованием. Это вид кредита, выдаваемого физическим лицам на приобретение различных товаров и услуг. Срок погашения таких займов обычно составляет от шести месяцев до пяти лет. То есть в краткосрочном экономическом периоде. Большинство экспертов считают, что розничное кредитование играет важную роль в экономической динамике. Розничный кредит имеет эффект:

• Рациональность денежного обращения.
• Оптимизация системы платежей и расчетов.
• Экономия затрат, связанная с оборотом капитала и денег.

Розничный кредит является следствием рыночной экономики. Это стимулирует прогресс, а также повышает уровень экономической безопасности. Краткосрочное кредитование имеет ряд негативных последствий. Получая потребительский кредит, человек погружается в иллюзию благополучия, забывая о том, что деньги должны быть возвращены. Покупки в кредит стоят гораздо дороже. С макроэкономической точки зрения, краткосрочное кредитование стимулирует производительность и продажи, создавая видимость высокой экономики. Выходные данные могут превышать спрос, поддерживаемый платежеспособностью. В результате существует риск перепроизводства, что повышает вероятность обострения экономического кризиса.

Если экономика находится в фазе подъема или бума, рост кредитования может привести к перегреву экономики. Существует взаимосвязь между макроэкономической динамикой и потребительским кредитованием. Стабильность и экономический рост побуждают граждан брать больше кредитов. В противоположном случае наблюдается снижение спроса и предложения, а также повышение процентных ставок. Это оказывает негативное влияние на общий экономический рост.