Виды страхования предпринимательских рисков - концепция и суть

Содержание:

Как известно, любая предпринимательская деятельность связана с неожиданностями, степень которых зависит от способности предпринимателя прогнозировать политическую и экономическую ситуацию, рассчитывать финансовую окупаемость проекта, выбирать партнеров для своей деятельности, быстро реагировать на изменения рынка и принимать эффективные управленческие решения. Однако, как правило, невозможно предсказать все сюрпризы, связанные с предпринимательской деятельностью, поэтому всегда существует риск потерь или недостижения намеченной прибыли.

Концепция и виды страхования предпринимательских рисков

Страхование предпринимательского риска - подсектор страхования имущества, который включает в себя возмещение убытков предпринимателя или нереализованных доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случае нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий этой деятельности по независящим от него обстоятельствам.

Предпринимательские риски могут быть внешними и внутренними. Внешние риски - риски, не связанные напрямую с предпринимательской деятельностью предпринимателя, его клиентов и контрагентов (природные явления, техногенные катастрофы, злонамеренные действия третьих лиц, уровень инфляции, политические события и т.д.). Внутренние риски возникают из-за специфики деятельности этих предпринимателей (уровень производственных затрат, их качество и надежность, условия продажи, предпродажного и послепродажного обслуживания, качество рекламы, технический уровень производственных основных фондов, уровень обеспеченности оборотными средствами, соотношение собственных и заемных средств, отбор клиентов, профессиональный уровень работников и работников и т.д.). Одним из способов страхования от предпринимательских рисков является заключение договоров страхования. В этом случае потенциальный страховой интерес предпринимателей связан с получением покрытия как можно большего количества рисков. Однако при принятии решения об ответственности страховщик должен, прежде всего, исходить из вероятности наступления страхового случая, которая не зависит от воли застрахованного лица. Внутренние риски не всегда отвечают этому требованию. Таким образом, в контексте предпринимательской деятельности внешние риски могут быть застрахованы в первую очередь.

Суть страхования бизнес-рисков

Конечно, каждый из вас представлял себе успешного и процветающего предпринимателя. Осознавали ли вы в то время, что любая деловая деятельность может быть сопряжена с рисками?

Хороший бизнесмен должен уметь предвидеть и смягчать все риски. В этом вам поможет страхование предпринимательского риска.

Страхование предпринимательского риска - это комплекс страховых полисов, требующих от страховщика выплаты компенсации застрахованному предпринимателю в случае наступления страховой ситуации, затрагивающей деньги и ресурсы предпринимателя, что вынуждает его нести дополнительные расходы.

В целом, можно выделить некоторые характерные особенности предпринимательского риска, независимо от его природы, а именно.

• Событие носит случайный характер, но мы все еще можем предсказать возможные варианты исхода, по крайней мере приблизительно, и, соответственно, разработать возможные решения;
• Существует несколько возможных решений одной и той же проблемы, что частично упрощает ее решение;
• мы можем с большой вероятностью предсказать последствия;
• возможность потерь;
• вероятность дополнительной прибыли для предпринимателя.

В целом, риски можно разделить на такие группы: допустимые, критические, катастрофические.

Допустимый риск - это риск, при котором компания поддерживает свою прибыльность, как в случае, если все идет хорошо, так и в случае, если нет.

Критический риск - это риск не только не вернуть вложенные средства, но и поставить под угрозу фундамент бизнеса (даже до того, как бизнес будет разрушен).

Катастрофический риск - как правило, он не приносит пользы и поэтому приводит к потере средств предпринимателя и самого предприятия.

Следует помнить, что разнообразие бизнес-рисков очень велико, начиная от элементарной халатности и незнания принципов ведения бизнеса и заканчивая всевозможными стихийными бедствиями. В этом контексте все застрахованные риски делятся на две широкие группы: страхуемые и незастрахованные.

Например, к наиболее распространенным деловым рискам относятся: политический риск, производственный риск, коммерческий риск, финансовый риск, технический риск, отраслевой риск и риск инноваций.

Давайте разберемся, в чем подтекст риска.

Политический риск

Политический риск - это ситуация, когда политическая ситуация в стране может негативно повлиять на ваш бизнес.

Этот риск является одним из самых неконтролируемых, потому что политики и власти имеют такие рычаги влияния, как правоохранительные органы, и, в зависимости от прихоти определенных людей у власти, ваш бизнес может пострадать "просто потому". Этот вид риска особенно важен для стран, где культура предпринимательства как таковая недостаточно развита.

Политический риск присущ бизнесу и не может быть предотвращен - его можно только должным образом оценить и учесть.

Производственный риск

Производственный риск связан с производством товаров, определенных продуктов или услуг; с деятельностью предпринимателя, при которой он может столкнуться с такими проблемами, как перерасход сырья, небрежность сотрудников и т.д. Причины производственного риска для предпринимателя:

• Невыполнение установленных планов и целей.
• несоответствие между отпускной ценой товара и его первоначальной ценой
• увеличение общих расходов в связи с дополнительными затратами на сырье, транспортные расходы и т.д.
• увеличение фонда заработной платы в связи с ростом заработной платы или дополнительных выплат работникам
• повышение налога
• Непригодность оборудования по физическим критериям, устаревшее оборудование.

Коммерческий риск

Коммерческий риск - риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или приобретенных предпринимателем.

Основные причины коммерческого риска: снижение объема продаж (выручки) товаров вследствие снижения спроса, запрета на продажу; непредвиденное снижение объема закупок, которое снижает объем общего производства и увеличивает себестоимость на единицу проданного количества товаров (продукции); потеря товаров; порча товаров (потеря качества, торговой презентации), которая приводит к снижению цены товаров; увеличение непредвиденных расходов, таких как уплата штрафов, дополнительных таможенных пошлин и т.д.

Финансовый риск

Финансовый риск - это риск, возникающий в результате финансового предпринимательства или финансовых операций, основанных на том, что в финансовом предпринимательстве роль товара принадлежит либо валюте, либо ценным бумагам, либо денежным средствам.

Финансовые риски включают в себя: Инвестиционный риск; Кредитный риск; Валютный риск.

Отраслевой риск

Отраслевой риск показывает возможность потерь в результате внутренних или внешних изменений в отрасли. При анализе отраслевого риска необходимо учитывать следующие факторы: деятельность всех фирм в данной отрасли + деятельность фирм в смежных областях; соотношение стабильности деятельности фирм в данной отрасли по сравнению с экономическим состоянием всей страны; насколько велика разница между фирмами в данной отрасли.

Инновационный риск - это вероятность убытков, которые возникают, когда фирма производит новые товары или услуги, а это означает, что на них может не быть спроса.

Риск инноваций возникает в следующих ситуациях:

• Внедрение более дешевого метода производства товара. Риск заключается в том, что фирма изначально получит сверхприбыль, но это продлится только до тех пор, пока только эта фирма будет иметь новую технологию, возможен риск падения спроса из-за падения качества продукции;
• При создании нового продукта или услуги на старом оборудовании. Это создает не только риск отсутствия спроса на продукт, но и риск того, что старое оборудование будет производить "уступающий" продукт;
• При производстве нового продукта или услуги с использованием нового оборудования и технологий. Риск состоит в том, что продукт просто не найдет покупателя, а изготовить что-то другое на новом специализированном оборудовании просто невозможно.

Однако стоит знать, что страхование бизнеса не может на сто процентов защитить предпринимателя, это лишь небольшая помощь в ведении бизнеса.

Как правило, каждое страховое требование тщательно проверяется страховым агентом, так как есть случаи мошенничества. Например, когда нечестный владелец бизнеса пытается заработать деньги, намеренно подделывая страховое требование.

Технический риск

Технический риск является одним из самых "безопасных" рисков, так как его можно минимизировать простой заботой и своевременным техническим обслуживанием вашего бизнеса.

Технические риски включают: отсутствие результатов после проведения научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ; потери из-за неоправданных ожиданий от внедрения технических новшеств; моральное или физическое истощение оборудования, которое делает невозможным достижение желаемых результатов; риск потерь из-за неправильной эксплуатации оборудования на предприятии.

Этот риск относится к группе внутренних рисков, так как сам предприниматель может оказать непосредственное влияние на их устранение.