Современное состояние и перспективы развития кредитных организаций в РФ - сущность, законы и особенности

Содержание:

Одной из основных проблем в современных условиях является обеспечение стабильного функционирования денежно-кредитной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере определяется двумя факторами. Во-первых, кризисные процессы в экономике, во-вторых, недостаточное совершенствование самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночных условиях.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обращении и осуществлять непрерывный оборот. Временно свободные деньги должны немедленно поступать на рынок заемного капитала, накапливаться в кредитных и финансовых учреждениях, а затем эффективно вводиться в действие для размещения в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капитальных вложениях. Кредит - это движение заимствованного капитала, которое следует принципам срочности, погашения и предоставления средств.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых учреждений аккумулирует свободный денежный капитал, доходы и сбережения различных групп населения и предоставляет их в кредит предприятиям, государству и физическим лицам. Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Юридическим и физическим лицам предоставляются различные услуги, устанавливаются кредитные экономические отношения.

Сущность и законы кредита

Проявлением кредитных отношений является кредит, слово "кредит" происходит от латинского "credere", что означает "верить, доверять".

Гражданский кодекс Российской Федерации (далее - ГК РФ) определяет кредит как вид кредитных отношений. По договору займа кредитор предоставляет заемщику денежные средства или иные вещи, определяемые общими признаками, а заемщик обязуется вернуть заемщику ту же сумму денежных средств или равное количество иных вещей того же вида и качества, которые он получил (статья 807 ГК РФ).

При всех очевидных преимуществах, которые дает кредит, его влияние на экономику четко не оценивается. По мнению некоторых экспертов, это разрушает экономику, потому что необходимо платить за нее, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству. Однако возникновение кредитования происходит не в сфере производства продукции для внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров сталкиваются друг с другом как владельцы, как юридически самостоятельные лица, желающие торговать в экономических отношениях. Товарный обмен, как движение товаров из рук в руки, обмен услугами является основой, на которой могут возникать и возникают кредитные отношения. Движение стоимости лежит в основе движения кредита.

Специфическая экономическая база, которая возникает и развивает кредитные отношения, влияет на обращение и оборачиваемость денежных ресурсов (капитала). На основе неравномерности движения и оборота капитала естественным образом возникают отношения, устраняющие несоответствие времени производства и обращения средств, разрешающие относительное противоречие между временным размещением средств и необходимостью их использования в экономике. Эти отношения - кредит. Таким образом, кредит становится неизбежным атрибутом экономики.

Структура кредита включает в себя кредитора, заемщика и стоимость займа. Кредитор - это тот, кто предоставляет кредит. Заемщик является стороной в кредитных отношениях, которая получает кредит и обязана возвратить полученный кредит. Предмет передачи - ссуда в качестве особой части стоимости. Во-первых, это своего рода нереализованная ценность. Освобожденная стоимость, депонированная у одного из субъектов кредитных отношений, знаменует собой замедление его движения, неспособность в этот момент вступить в новый экономический цикл. Благодаря кредиту, ценность, которая временно остановилась в своем движении, продолжает свой путь к новому владельцу, у которого есть необходимость использовать его для нужд производства и обращения.

Особенности кредитных организаций

Кредитная организация - субъект хозяйствования, осуществляющий банковскую деятельность с согласия центрального банка страны с целью получения прибыли.

Как и любой другой бизнес, банк также является хозяйствующим субъектом, основанным на любой форме собственности. Существуют различные формы кредитных организаций:

• Бэнкс. Они имеют право заниматься различными видами банковской деятельности, в том числе получать средства от субъектов хозяйствования, размещать их на своих счетах, вести счета субъектов хозяйствования.
• Небанковские учреждения. Они могут осуществлять определенные финансовые операции, которые определяются центральным банком страны.

Банки существуют, чтобы получать прибыль. Они конкурируют друг с другом за доступ к финансовым ресурсам предприятий и домохозяйств. Они работают на основании лицензии и привлекают средства хозяйствующих субъектов. Они также не имеют законного права заниматься страховыми, коммерческими или промышленными сделками. Банки могут быть центральными банками, отвечающими за эмиссию денег в стране, а также за регулирование финансовой системы. Коммерческие банки делятся на универсальные, специализированные и инвестиционные. Универсальные банки предоставляют полный спектр услуг, а специализированные банки осуществляют несколько банковских операций. Сберегательные и инвестиционные банки выполняют свои функции в соответствии со своим названием.

Небанковские кредитные организации были представлены расчетными организациями и организациями, имеющими лицензию на осуществление деятельности по кредитованию и привлечению депозитов. Все экономические операции в финансовом секторе страны регулируются Центральным банком. Он выдает лицензии, проверяет соблюдение правовых норм. Банк России имеет право отозвать лицензии у коммерческих банковских структур.

Перспективы развития российской банковской системы

Существующая банковская система в стране выполняет две функции:

• Накопление свободных средств и их использование для активных финансовых операций.
• Сбор средств для различных секторов экономики.

По данным Центрального банка, рост кредитования обусловлен смягчением условий кредитования. Важную роль в этом процессе сыграла государственная поддержка. Крупные компании стали более активно использовать инструменты рынка. Теперь кредитование на фондовом рынке возможно под 6-8% годовых, в то время как процентная ставка на банковском рынке значительно выше. Процентные ставки по потребительским кредитам остаются достаточно высокими, что постепенно снижает спрос на данный вид банковских услуг. Экономический кризис в стране привел к снижению доходов населения, росту инфляции и увеличению безработицы. Поэтому объемы кредитования и депозитов снижаются, и эта тенденция сохранится в ближайшие годы.

Для сглаживания позиций российской банковской системы необходимо совершенствовать потребительское кредитование за счет увеличения доли краткосрочных кредитов и создания принципиально новых продуктов. В последние годы услуги по рассрочке платежей пользуются большим спросом. Кроме того, необходимо пересмотреть действующее законодательство, регулирующее отношения между банками и потребителями, с целью усиления защиты прав обеих сторон. Еще одним важным направлением является повышение прозрачности капитала в кредитных организациях.

Вышеуказанные меры позволят активизировать кредитную деятельность учреждений, что будет способствовать развитию кредитного сектора в будущем. Несмотря на ряд проблем, российская банковская система продолжает функционировать и остается стабильной. В последние годы количество выданных кредитов увеличилось, а объем привлеченных средств изменился. Ключевым вопросом остается оптимизация потребительского кредитования, в том числе ипотеки. Стабилизация экономической ситуации в стране будет способствовать укреплению кредитно-денежной системы.

Современное состояние российской банковской системы

Российская банковская система имеет два уровня. Первый уровень представлен Банком России, второй уровень - другими кредитными и денежно-кредитными организациями. В России банковское дело должно быть лицензировано. Правовое регулирование кредитных и денежно-кредитных отношений в стране регулируется Конституцией, федеральными законами, Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законодательными актами.

Современная банковская система Российской Федерации развивалась на основе структуры, существовавшей в Советском Союзе. До перестройки существовало четыре крупных банка: Государственный банк, Строительный банк, Внешторгбанк и Государственные сберегательные банки. Переход к рыночной экономике потребовал пересмотра существующей в стране денежно-кредитной системы. Свои позиции сохранили Государственный банк, Банк внешнеэкономической деятельности. Кроме того, были созданы Промышленный банк, Агропромышленный банк, Жилищно-коммунальный банк и Сберегательный банк. Финансовая политика страны предусматривала создание структуры коммерческих и кооперативных банков. В 1990-е годы количество малых банков выросло настолько, что система стала практически неуправляемой.

С начала 2000-х годов все банки включены в систему обязательного страхования вкладов. Они работают в соответствии с международными стандартами. Кроме того, с 2014 года Банк России регулирует лимит процентных ставок по потребительским кредитам. Теперь банки обязаны указывать полную сумму кредита на первой странице договора, чтобы покупатель услуги мог избежать дополнительных расходов. Рыночная экономика и денежно-кредитная политика правительства привели к тому, что многие банки прекратили свое существование. Для них был введен стандарт страхования вкладов, которому не все коммерческие банки смогли соответствовать. Сегодня в стране действует менее 500 банковских учреждений.