Реферат на тему: Современное представление о сущности и роли банков в зарубежной экономической литературе

Содержание:

Введение

Одна из основных целей развития банковского сектора экономики России - все более полное удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах. Это должно обеспечить повышение устойчивости и прибыльности банков, укрепление доверия к ним со стороны клиентов, повышение конкурентоспособности банковской системы. Качество банковских услуг во многом зависит от уровня организации деятельности банка в целом. Проблема качества банковских услуг приобретает особую важность в контексте либерализации рынка банковских услуг, которая усиливается с приходом крупных иностранных банков и перспективой вступления России в ВТО.   

В условиях плановой экономики проблема предоставления банковских услуг различным категориям клиентов практически не рассматривалась, поскольку директивный метод управления банковской системой не учитывал интересы как клиентов, так и самих банков.

С переходом к рыночной экономике изменилось содержание деятельности банков, которые стали оказывать юридическим и физическим лицам различные услуги: открытие и ведение счетов; перевод денег; ищем стратегического инвестора; налоговый и финансовый консалтинг; услуги по страхованию рисков.    

Понятие банковских услуг и этапы их формирования  

О.И. Лаврушин О.И. Лаврушин, заслуженный деятель науки Российской Федерации, академик Академии экономических наук и предпринимательства Российской Федерации, член-корреспондент Российской академии естественных наук, доктор экономических наук. наук, проф. характеризует банковские операции как практическую реализацию банковских функций, а банковские услуги - одну или несколько операций, осуществляемых банками и удовлетворяющих потребности клиента за вознаграждение.      

Е. Ф. Жуков Е.Ф. Жуков Жуков Евгений Федорович - доктор экономических наук, профессор, член - корреспондент Российской академии естественных наук. Банковские операции подразделялись на активные и пассивные. Они также включали лизинг, факторинг, форфейтинг и трастовые операции в качестве финансовых услуг. Однако существует общая точка зрения отечественных ученых, показывающая огромную роль банков в обслуживании реального сектора экономики и формировании околорыночного пространства.                     

Под банковской услугой понимается профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, ведущих к оптимальному выполнению требований клиента и созданный с целью продажи его на рынке и получения прибыли.

Банковское обслуживание - результат банковской операции, то есть результат или положительный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), заключающийся в удовлетворении заявленной потребности клиента (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантии, на покупку / продажу ценных бумаг, иностранной валюты и т. д.). 

В российской практике нет единого подхода к разделению понятий банковская операция и банковская услуга, поэтому под банковскими операциями обычно подразумевают весь спектр банковских услуг. Однако зарубежные ученые рассматривают банковские операции как разновидность банковских услуг. 

Под банковским продуктом понимается комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, который направлен на удовлетворение потребностей клиентов в определенных видах банковской деятельности.

На этапе поиска идеи создания новой или модернизации существующей услуги происходит прогнозирование спроса, а также вероятности успеха данной услуги в случае ее внедрения с учетом стоимости и сроков внесения. новая услуга клиенту.

На этом этапе проводится анализ эффективности услуг банка, исходя из целесообразности их развития в будущем, рассматриваются рекомендации по внедрению конкретной услуги или модификации существующей.

На основании рекомендаций коммерческая служба банка принимает решение о продвижении или модификации конкретной услуги и приступает к разработке бизнес-плана по внедрению (корректировке) банковской услуги.

На этапе внедрения банковских услуг внимание уделяется рекламе, способам стимулирования продаж и личным продажам через комплекс коммуникаций.

Такие факторы, как реальный уровень качества и наличие (или отсутствие) бренда, определяют реальный сервис. Это реальный набор услуг, предлагаемых банком своим клиентам, включает в себя все виды услуг (дополнительное кредитование, особые условия регистрации некоторых банковских услуг, таких как лизинг, факторинг, трастовые операции).  

Таким образом, сервис получает общественное признание, что определяет возможность развития и получения прибыли.

Второй метод распространения банковских услуг - это личные продажи, в ходе которых менеджеры банка должны убедить своего потенциального покупателя отдать предпочтение их продукту или услуге. Таким образом, личная продажа банковских услуг также может считаться одним из методов стимулирования продаж, который в последнее время приобретает все большее значение. 

Третий способ информирования клиентов о новом банковском продукте (услуге), а также его продвижения - это реклама.

Четвертый метод - стимулирование сбыта. Содействие продажам в банковском секторе, как и в любом другом, является средством краткосрочного воздействия на рынок и используется для повышения спроса, осведомленности клиентов о предлагаемых услугах, для создания необходимого имиджа. 

Преследуемые цели продвижения продаж должны соответствовать общей стратегии банка, а также учитывать возможные ответные действия конкурентов. После всех манипуляций по созданию и продвижению банковских продуктов и услуг, проводимых банком, необходимо проверить их качество. Проверка качества нового продукта или услуги подразумевает предложение ее ограниченному кругу клиентов банка, чтобы проверить их реакцию на данный банковский продукт. Если новая услуга соответствует всем требованиям клиента, то банк предлагает ее широкому кругу потенциальных и реальных клиентов.   

Основное направление деятельности любого банка - оперативное оказание банковских услуг. Чтобы получать прибыль и осуществлять свою деятельность, банковское учреждение должно оказывать свои услуги, определять их цену и вместе с ней выходить на рынок. 

То есть банковская услуга - это продукт, который удовлетворяет какой-то спрос и предназначен для продажи на рынке. У банка специфический продукт - это банковские услуги, которые представляют собой операции с деньгами или ценными бумагами - эквивалентом денег. Таким образом, под банковской услугой понимается профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, ведущих к оптимальному выполнению требований клиента и созданный с целью продажи его на рынке и получения прибыли. На основе исследований банки разрабатывают стратегии выхода на рынок с новой банковской услугой. Банковское планирование - это постоянный процесс принятия решений по всем аспектам разработки и предоставления банковских услуг.    

Для укрепления определенных позиций на рынке и повышения соответствия услуги потребностям конкретных клиентов осуществляется ее позиционирование, то есть определение ее характеристик, характерных черт, которые отличают существующую услугу от аналогичных или замещающих услуг.

Структура банковского рынка  

Банковские услуги в первую очередь можно разделить на специфические и неспецифические. Специфические услуги - это все, что следует из специфики деятельности банка как особого предприятия. 

Начиная с января 2008 года, среднемесячный прирост депозитов населения в российских банках в долларовом выражении на уровне 3,5% определялся увеличением депозитов в государственных, частных и иностранных банках. Также за тот же период портфель вкладов физических лиц в государственных банках ежемесячно увеличивался в среднем на 3%, а в иностранных и частных российских банках - на 4%. Так, в 2008 году в банковской системе России наблюдался стабильный рост портфеля депозитов физических лиц, а общий объем средств граждан в банках Российской Федерации в августе 2008 года достиг 236 миллиардов долларов.  

Из диаграммы видно, что на долю госбанков приходилось 61% от общего количества вкладов физических лиц или 144 млрд, частных российских банков - 34% или 79 млрд от общего портфеля вкладов физических лиц, иностранных банков - всего 5. % или на 13 млрд. Однако в 4 квартале 2008 г. (впервые с 1999 г.) произошло изменение характера экономических процессов, что привело к падению спроса и сокращению производства по многим основным видам экономической деятельности. 

Данная тенденция привела к снижению доходов к концу года, что привело к снижению внутреннего спроса и сокращению производства в ключевых секторах экономики. В самом начале кризиса подавляющее большинство граждан начало активно выводить свои сбережения из банков, таким образом, во второй половине 2008 года население снимало 12 миллиардов долларов в месяц и привело к уменьшению вкладов на 70 миллиардов долларов.. Эта тенденция показала, что в период кризиса клиенты российских банков выбрали другие способы вложения средств, например, 53,7% москвичей хранят свои средства на банковских депозитах, 17% вкладывают средства в покупку автомобиля, 7% в недвижимость, 4,1% - сохраняют. деньги дома, и только 1,8% хранят свободные средства в сейфе.  

В России кризисные явления 2008 года вызвали множество изменений на рынке банковских услуг, например, произошло уменьшение количества банков с 1136 до 1108, отозваны лицензии у 36 кредитных организаций, исключены из реестра государственной регистрации кредитные организации в связи с реорганизацией в форме присоединения 5 кредитных организаций, 13 новых кредитных организаций.

Количество филиалов действующих кредитных организаций без учета Сбербанка увеличилось с 2646 до 2695, но общее количество региональных банков снизилось с 568 до 552. Прибыль от деятельности региональных банков составила 56,7 млрд рублей (на 24,7% меньше, чем в 2008 году).

Однако, по данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в целом количество потребителей финансовых услуг в России за год не изменилось, но в обеих столицах доля пользователей снизилась с 61% до 54%, в малых городах от 55% до 50%. а в селах, наоборот, выросла с 42% до 46%. На рисунке 4 представлена ​​динамика пользователей банковских услуг в населенных пунктах различной численности по состоянию на апрель 2010 года. 

Для того чтобы иметь полное представление об изменении динамики пользователей банковских услуг в населенных пунктах с разной численностью населения, на Рисунке 5 рассмотрены данные по состоянию на апрель 2011 года.

Уже в начале 2010 года банковская система России отмечала увеличение депозитного портфеля примерно на 3% ежемесячно, и, таким образом, общий рост за 8 месяцев 2010 года составил 37% или 44 миллиарда долларов. Из них 4 миллиарда долларов были переведены в иностранные банки, 15 миллиардов долларов - в частные российские банки и 25 миллиардов долларов - в государственные банки. 

Активно выросла доля иностранных банков - 7%, частные российские банки ежемесячно прибавляли 3,3%, госбанки - 2,7%. Так, в октябре 2010 года доля рынка иностранных банков составляла 6%, в то время как частные российские банки увеличили свою долю до 32% в связи с падением доли государственных банков, которая в настоящее время составляет 62%. 

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), по состоянию на апрель 2010 г. россияне чаще всего используют пластиковые карты для получения пенсий, заработной платы, стипендий, потребительских кредитов, а также имеют расчетный счет или депозит до востребования.

В настоящее время динамика развития российского банковского сектора определяется макроэкономической ситуацией в стране. В 2010 году российская экономика показала слабый рост на 1,7%, который усилился в 2011 году. В связи с этим многим банкам пришлось сократить размер своих активов, определить возможности для привлечения нового капитала и погашения внешнего долга, а также пересмотреть свою стратегию фондирования.  

Сегодня спрос на банковские услуги среди жителей России растет, причем наибольшей популярностью пользуются вклады, пластиковые карты и платежи. Об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). 

Как отмечается в исследовании, количество пользователей банковских услуг в последние годы растет. Так, в 2008 году услугами банков пользовался только каждый второй гражданин России (52%), в 2011 году их было 74%, а в 2012 году - уже 77%. При этом рост доли пользователей в 2012 году наблюдается в большинстве сегментов банковских услуг. Исключение составили только кредитные продукты: в частности, наблюдалась тенденция к снижению доли заемщиков в потребительских кредитах.   

По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), наибольший рост в прошлом году показал сегмент депозитов, а именно по количеству срочных вкладов, вкладов до востребования, второе место по росту показал банковские пластиковые карты. В 2011 году увеличилось количество держателей зарплатных, дебетовых и кредитных карт. 

Согласно опросу в марте 2012 года с пластиковой картой для получения заработной платы, пенсии, стипендии и т. д. Ею пользовались 44% респондентов, 42% осуществляли регулярные платежи через банк (оплата коммунальных услуг, телефон, штрафы и т. д.), 19% взяли в банке потребительскую ссуду (кроме кредитной карты), 15% имели расчетный счет. 14% респондентов имели срочный вклад в банке, а 23% респондентов отметили, что вообще не пользуются банковскими услугами.  

Как отметил заместитель директора Департамента банковского аудита Р. Кениксберг: Рост спроса на пластиковые карты и интернет-банкинг закономерен, поскольку растет доверие населения к этим инструментам. Об этом свидетельствует статистика ЦБ, согласно которой увеличивается доля расчетов пластиковыми картами для оплаты товаров и услуг. Люди все больше верят в этот инструмент и используют его не только для вывода зарплаты. В будущем станет нормой иметь несколько карт для разных целей - для оплаты труда, оплаты товаров и услуг, выезда за границу и так далее. Что касается вкладов, то их доля растет и практически не уменьшалась во время кризиса, потому что сегодня альтернативы инвестициям нет. До кризиса вложения в ценные бумаги и недвижимость пользовались спросом, так как это давало более высокую доходность, чем проценты по вкладам. Однако сейчас, в связи с неопределенной экономической ситуацией, выигрывают банковские депозиты, банки научились гибко повышать процентные ставки. Наблюдается устойчивая тенденция к их увеличению, хотя темпы роста, вероятно, замедлятся.     

Данные исследования Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) также подтверждают представители кредитных организаций. В частности, как отметил заместитель председателя правления Связного банка Е. Давыдович: Рынок розничного банкинга в принципе показал очень хорошие результаты в прошлом году, и локомотивом этого роста стали простые банковские продукты. С одной стороны, они позволяют накапливать деньги (вклады), с другой - при необходимости использовать кредитные средства банка (кредитные карты). По мнению эксперта, рост этих сегментов связан с тем, что в прошлом году экономика страны полностью стабилизировалась после кризиса 2008-2010 годов. У населения есть свободные средства, которые можно разместить на депозитах. Также начал расти потребительский спрос на те покупки, которые можно совершить с помощью кредитов. Более того, кредитные карты стали более популярным способом одолжить деньги в банке - кредитный лимит можно использовать в течение всего срока действия карты, а ставка по кредитам сейчас на рынке ниже, чем на многих потребительские и экспресс-кредиты.      

Еще одно направление развития банковских услуг в России - предоставление услуг быстрых денег.

Несмотря на массовую рекламу, кредиты от микрофинансовых организаций (МФО) пока не пользуются большим спросом. Только 1,6% россиян или 1,2 млн человек, воспользовавшихся услугой получения быстрых кредитов от микрофинансовых организаций, имеют опыт сотрудничества с МФО, согласно исследованию Synovate Comcon, в ходе которого было опрошено 14 тысяч граждан по всей России. 

Наименьший спрос на кредиты у МФО в Москве - ими воспользовались всего 1,1% респондентов. В два раза больше клиентов МФО в городах с населением от 500 тысяч до 1 миллиона человек - 2,1%. Согласно исследованию, наиболее частыми клиентами МФО являются студенты и люди, выходящие на пенсию (они обращаются за микрозаймами в три-четыре раза чаще, чем другие категории граждан). В пять раз чаще обращаются за быстрой ссудой в связи с разводом или сменой работы.   

Если в 2010 г. таких заемщиков у МФО было 41,1%, то в первом полугодии 2012 г. их было уже на 2% меньше. Успех этой услуги заключается в том, что многие граждане не имеют доступа к банковским продуктам из-за несоответствия требованиям к возрасту и уровню дохода; Сюда также входит население городов с населением менее 100 тысяч человек, где банковская инфраструктура представлена ​​слабо. 

К концу года ожидается рост до 45–47 млрд рублей. за счет новых заемщиков. Однако многие банки также продвигают одни и те же продукты, очень похожие на те, что предлагаются микрофинансовыми организациями.  

В настоящее время российские банки используют методы прямого привлечения розничных клиентов:

• прямая рассылка коммерческих предложений;
• Выезд специалистов на территорию клиентов - физических лиц;
• работа консультантов в точках продажи товаров и услуг;
• работа специалистов по привлечению сотрудников организаций - корпоративных клиентов банка.

Дистанционная розница - новинка на российском рынке розничных банковских услуг. Примером может служить появление розничного банка Тинькофф Кредитные Системы, который работает без создания стандартной сети продаж в виде филиалов и дополнительных офисов, а именно на основе удаленных методов работы с клиентами. Речь идет о пластиковом кредитовании, которое в России весьма перспективно: на каждого россиянина приходится всего 1,5 карты, в Европе - 5, а в США - 8.  

По состоянию на 1 марта 2011 года объем рынка кредитных карт в России составляет 235,8 млрд рублей. Рост рынка кредитных карт в 2012 году прогнозируется на уровне 30%. Лидером на рынке кредитных карт является Русский Стандарт. Его доля составляет 20,9%. Далее следует Сбербанк, рыночная доля которого составляет 12%, а портфель - 28,3 млрд долларов. В десятку также входят ВТБ 24, Ситибанк, ОТП Банк, Альфа-Банк, Росбанк.    

В России также растет количество банков, предлагающих полноценный мобильный банкинг. У некоторых банков, таких как Альфабанк и Райффайзенбанк, в 2012 году количество их клиентов приближается к 20 тысячам. Стоимость работы с удаленным обслуживанием на порядок ниже, чем непосредственно в отделении. Однако услуги большинства банков ограничиваются отправкой SMS-сообщений о транзакциях со счетами, и нет возможности удаленно управлять счетами.   

К 1 мая 2012 года на рублевых депозитах физических лиц в российских банках накопилось 10,082 трлн рублей. Об этом сообщается в ежемесячном обзоре социально-экономической ситуации в России Росстата. По сравнению с апрелем депозиты выросли на 2,5 процента и впервые в истории превысили отметку в 10 триллионов рублей.  

Общий объем депозитов, в том числе в иностранной валюте, составил 12,26 трлн рублей, увеличившись на 2,3 процента. Доля Сбербанка в объеме депозитов составила 46,3 процента, увеличившись на 0,1 п.п. 

Объем депозитов, в том числе рублевых, в российских банках стремительно растет после кризиса 2008 года. Во многом это связано с тем, что ставки по депозитам долгое время находятся на высоком уровне. В то же время инфляция в последние годы неуклонно снижается.  

По сравнению с маем 2011 года общий объем депозитов увеличился на 19,8 процента, а рублевые депозиты увеличились на 20,7 процента. Рост Сбербанка за год оказался более умеренным - на 18,1 и 12,9 процента соответственно. 

В таблице 2 представлена ​​структура использования банковских услуг среди населения в 42 регионах по результатам исследования NAFI в марте 2012 года.

Таким образом, до кризиса 2008 года портфель депозитов физических лиц в России стабильно рос. Этот рост был характерен для государственных, частных и иностранных банков. Кризис 2008 года привел к сокращению доходов населения - начался активный вывод сбережений из банков, резко упало доверие к банкам и увеличилось количество других способов вложения средств. В настоящее время ситуация стабилизируется, увеличилась доля частного банковского сектора. Текущих клиентов банков можно охарактеризовать как более внимательных к выбору банка, в котором они планируют открыть сберегательный счет, а именно к наиболее популярным банкам, поддерживаемым государством.    

В настоящее время поток информации о банках, объем рекламы увеличился с целью удержания и привлечения новых клиентов. Основным лидером среди российских банков (по узнаваемости, популярности, доверию) является ОАО Сбербанк. 

Текущее состояние рынка банковских услуг в России  

В развитии отношений между банками и их клиентами большая роль отводится таким пунктам, соблюдение которых позволяет раскрыть сущность банка как кредитной организации.

Отношения банка с клиентами должны быть объективными. В этом смысле банк - это организация, производящая продукт, отличный от любого другого. Этот продукт является товаром, поскольку он содержит деньги: он способствует развитию сфер обслуживания, производства, распределения, обмена и потребления и тем самым развивает денежные отношения с потребителями.  

У каждого банка есть своя собственная стратегия, и на ее основе есть ориентация на группы потребителей его продуктов, представляющих для него интерес, будь то предприятие, учреждения или население в целом. В каждом сегменте рынка изучается клиентская база, состоящая из физических и юридических лиц. 

Банку необходимо заранее продумать, как расширять клиентскую базу, чаще всего выигрывают банки, которые предоставляют самый широкий спектр услуг. Необходимо понимать, что при работе с определенными сегментами нужно четко знать, что предложить каждому потребителю. Деятельность банка на различных рынках банковских услуг, ее результаты всегда фиксируются в определенных источниках, а затем служат основой для маркетингового анализа всего комплекса взаимоотношений банка с клиентами.  

Следует отметить, что успех банков в создании и продаже продуктов или услуг во многом определяется операциями, посредством которых услуги банка становятся достоянием многочисленных клиентов.     

Возьмем относительно недавно введенное бесплатное обслуживание клиентов в качестве электронной очереди. Эта услуга давно внедрена за рубежом, получила широкое распространение и приобрела популярность. Большой процент банков начал внедрять данную услугу, и, отметим, она позволяет добиться желаемого результата, а именно: снижения недовольства граждан., снижение шума в помещении, регулирование очередей. Все это позволяет ускорить процесс банковских операций. Результат достигается с помощью относительно недорогого оборудования. Можно сделать вывод, что электронная очередь будет введена во всех банках России.    

Рынок банковских услуг отличается свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на банковские услуги, стимулирует расширение спектра и качества услуг. 

Формирование рынка банковских услуг - сложный процесс, требующий мобилизации не только внутренних ресурсов, но и широкого использования опыта мировых банков.

Не только в банках, но и во всех секторах экономики лишь единицы коммерческих организаций уделяют большое внимание изучению зарубежного опыта. Можно отметить, что этот аспект очень важен в банковском секторе. Банки более эффективно развиваются за рубежом. Многие российские банки представлены во многих регионах, особенно если взять такие банки, как Внешторгбанк, Сбербанк, Альфа-Банк и другие. Такие банки, как никакие другие, должны стать инициаторами использования опыта зарубежных банков в улучшении структуры и качества услуг, а также в развитии банковского маркетинга.    

Российский банкинг стремится к повышению качества обслуживания, появлению новых банковских услуг, которые наиболее полно затронут интересы общества. Но по мере развития кредитных отношений у банков появляется множество обязанностей, тщательное выполнение которых способствует увеличению объема банковских услуг. Таким образом, необходимо всесторонне изучать международный опыт, совершенствовать и выводить на российский рынок качественную продукцию, которая будет востребована и удовлетворит потребности различных слоев населения.  

Заключение

Коммерческие банки, безусловно, являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основным видом деятельности является оказание услуг как юридическим, так и физическим лицам, которые пользуются большим спросом на рынке и актуальны на данный момент.  

В первой главе рассмотрены теоретические основы организации банковского продукта, банковских услуг и банковских операций.

Установлено, что совокупность взаимосвязанных действий банка по решению единой экономической задачи, направленных на достижение определенного экономического результата, представляет собой банковскую операцию.

Понятия банковских услуг и банковского продукта тесно взаимосвязаны с понятием банковской операции. Банковский продукт является предметом соглашения между банком и клиентом, где предметом соглашения могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации. 

Банковское обслуживание - это банковские операции по обслуживанию клиентов.

Во второй главе объектом исследования явилось ОАО Сбербанк России, на примере которого изучались банковские продукты и услуги.

Проведен анализ финансового состояния банка и рассмотрена динамика прибыльности банка.

В ходе анализа финансового состояния банка было выявлено изменение динамики основных показателей баланса.

Произошел рост активов, что является положительным моментом и говорит о том, что у банка достаточно большой объем средств, который он может разместить с целью получения прибыли. Данный рост произошел за счет роста обязательных резервов банка, чистых вложений в ценные бумаги, средств кредитных организаций и других активов. 

Обязательства Сбербанка также выросли, это связано с увеличением депозитов физических лиц, средств клиентов, средств кредитных организаций и других обязательств (пенсионных и страховых фондов). Привлекательные условия открытия вкладов привлекли сбережения клиентов, что привело к увеличению средств клиентов в банке. 

Наблюдается тенденция к увеличению капитала банка, это произошло за счет увеличения от переоценки основных средств и увеличения нераспределенной прибыли прошлых лет.

При рассмотрении динамики показателей прибыльности банка было выявлено увеличение чистого процентного дохода, что связано с превышением процентных доходов над процентными расходами.

Наблюдается снижение чистой прибыли, что было вызвано экономическим кризисом, на фоне которого произошло резкое увеличение стоимости создания резерва под обесценение кредитного портфеля, а снижение чистой прибыли способствовало увеличению снижение как рентабельности собственного капитала, так и рентабельности активов.

После анализа динамики требуемых нормативов банка было выявлено, что достаточность собственных средств банка превышает нормативное значение, это связано с ростом стоимости капитала банка.

В динамике показателей мгновенной и текущей ликвидности также наблюдается превышение нормативов, что свидетельствует о наличии у банка достаточных оборотных средств для покрытия своих краткосрочных обязательств.

Высокие показатели обязательных нормативов указывают на стабильную финансовую систему банка.

После анализа клиентской базы выяснилось, что кредитование занимает особое место в деятельности Сбербанка.

Портфель кредитов корпоративным клиентам вырос за счет увеличения доли специализированных кредитов в портфеле банка, что привело к увеличению процентных доходов по кредитованию юридических лиц.

Портфель кредитов физическим лицам сократился из-за снижения спроса на потребительские кредиты, что также привело к снижению объема кредитов физическим лицам. Это было вызвано экономическим спадом, ростом безработицы, что привело к возвращению населения к сберегательному поведению. Наблюдается небольшой рост динамики процентных доходов по кредитованию физических лиц.  

Динамика процентных расходов по привлеченным средствам клиентов показывает, что большая часть процентных расходов банка приходится на средства физических лиц, это связано с тем, что частные клиенты продолжали увеличивать остатки на депозитах, открытых в период высоких процентных ставок.

В связи с повышением кредитных рисков в начале 2010 года кредитная политика Банка была пересмотрена в сторону ужесточения - сформулированы новые принципы кредитования клиентов, предусматривающие более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив заемщиков. Предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усиление мониторинга текущей ссудной задолженности, изменение требований для существующих и новых клиентов к выданным ссудам, условий пролонгации, рефинансирования и реструктуризации уже выданных ссуд. 

Несмотря на негативные макроэкономические тенденции, Банк активно кредитовал реальный сектор экономики. В течение года российские предприятия получили кредитов на сумму около 4 трлн. рублей, тогда как самые высокие ставки по кредитам были выданы в конце 2010 года на фоне оживления деловой активности в экономике.  

Список литературы

1. Федеральный закон О банках и банковской деятельности от 29 июня 2017
2. Абрамова М.А. Финансы и кредит. Руководство. / М.А. Абрамова, М.А. - М., 2017
3. Балабанов И. Т. Банки и биржевое дело: учебник / И. Т. Балабанов. - М.: Питер - 2008
4. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов. Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика - 2008
5. Банковское дело. Учебник / под ред. Коробова Г.Г. - М., 2011
6. Березина М. П. Банковское дело. Экспресс-курс / М.П. Березина - М., 2013
7. Бурлак Г. Н. Правовое регулирование банковских операций. / Г.Н. Бурлак. - М., 2012
8. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки / М.П. Владимирова. - М., 2014