Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Реферат на тему: Перспективы развития рынка имущественного страхования на современном этапе развития страны

Содержание:

Введение

На пути к отечественному рынку страхования нет простых решений. Они взаимосвязаны с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами разгосударствления национальной экономики, финансовой, кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономических реформ.

Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении механизма страхования в экономическую инфраструктуру и создании самой инфраструктуры страхового бизнеса в России. С позиций сегодняшнего дня необходимо особо выделить понимание страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории страхования на практике являются различные отрасли, виды и подвиды страхования. Страхование в любом современном обществе играет важную роль в функционировании экономики и поддержании уровня жизни населения.

В условиях перехода к рынку потребность в страховании все больше растет, в отличие от условий 6-7 лет назад, когда основной формой собственности была государственная форма собственности и большая часть убытков приходилась на Экономика страны и даже среди населения возмещалась за счет страховых резервных фондов страны.

Страхование как экономическая категория

Если говорить в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет особенности, приближающие его к категориям финансы и кредит, и в то же время, как экономическая категория, имеющая характерные только для нее функции, выполняет роль присуща только ему.

Через страхование закрытое перераспределение ущерба осуществляется с помощью специализированного денежного страхового фонда, формируемого из страховых взносов. Страховые взносы, в свою очередь, представляют собой страховые выплаты, которые уплачиваются в соответствии с заключенным договором страхования. Возникающие в процессе страхования перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда приближают страхование к сфере финансов. Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если финансы всегда требуют денежных отношений и характерно формирование фондов фондов, то страхование также может быть естественным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак - вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

Такая особенность страхования, как возврат средств страхового фонда, приближает его к разряду ссуды.

Известно, что именно ссуда обеспечивает возврат полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых выплат как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что это относится в первую очередь к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (чистых выплат) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного периода или в случае его смерти). Это действительно возврат, и он является обязательным. Но при страховании имущества, при страховании от несчастных случаев и при многих других видах страхования выплата страхового возмещения или страхового покрытия происходит только при наступлении страхового случая и в размере, предусмотренном соответствующими документами. При выплате страхового возмещения за имущество или другие виды риска, адресность этих сумм теряется. Экономическое содержание этих выплат отличается от страховых возмещений.

Следует отметить, что в рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, как средство защиты бизнеса и благополучия людей, а с другой - как прибыльная коммерческая деятельность.

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В зависимости от экономической категории страхования можно выделить:

Формирование специализированного страхового фонда фондов.
Возмещение вреда и личной материальной безопасности граждан.
Предупреждение и минимизация ущерба.

Структура страхового рынка

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи является страховая защита, на нее формируется спрос и предложение. Объективной основой развития страхового рынка является необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путем оказания материальной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок также можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), принимающих участие в предоставлении соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Участниками страхового рынка являются продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. В категорию продавцов входят страховые и перестраховочные компании. Застрахованы покупатели - физические и юридические лица, решившие заключить договор страхования с конкретным продавцом. Посредники между покупателями и продавцами - это страховые агенты и страховые брокеры, которые своими усилиями способствуют заключению договора страхования.

Анализ состояния российского рынка

По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), по состоянию на 31 декабря 2012 года в Едином государственном реестре страховых организаций зарегистрировано 469 страховщиков, из которых 458 - страховые организации и 11 обществ взаимного страхования. Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 450 страховщиков, 7 страховых операций не осуществляли, 12 не представляли статистическую отчетность по форме № 1-С Информация об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь. 2012 по электронной почте.

В 2012 году количество действующих страховых организаций продолжало сокращаться - годом ранее на рынке действовало 572 компании. Соответственно, общее количество страховщиков в 2012 году уменьшилось на 19,9%, или на 114 компаний.

Кроме того, количество страховых брокеров за последний год уменьшилось на 5% - до 172.

Сокращение количества участников не повлияло на общие результаты деятельности страховщиков. По данным ФСФР, общая сумма страховых взносов и выплат по всем видам страхования в 2012 году составила 809,06 и 369,44 млрд рублей соответственно. (121,0% и 121,0% по сравнению с 2011 годом). Темпы роста страховых взносов и выплат по обязательным видам страхования в 2012 году по сравнению с предыдущим годом рассчитаны без учета обязательного медицинского страхования за 2011 год.

Рост объема страховых премий был отмечен для всех компаний из первой десятки, но для некоторых страховщиков он был незначительным, что негативно сказалось на месте участника рейтинга. Так, объем страховых премий в 2012 году компании ВСК вырос всего на 13,15% (до 33,6 млрд рублей), что определило ее позицию на шестом месте, тогда как по итогам 2011 года этот участник находился на пятом месте. Компания Страховая группа МСК, занявшая в обновленном рейтинге 10-е место, а не 9-е, как было в конце 2011 года, также потеряла одну позицию - объем премий в 2012 году увеличился для этой компании всего на 2,72% ( до 19,95 млрд руб.). При этом значительный рост объема страховых премий СК ВТБ Страхование (+ 167,11%) вывел эту компанию в первую десятку лидеров 2012 года, где она заняла 9 место, подняв Страховую группу МСК на 10 позицию и вытеснив компанию Ренессанс Страхование, занявшую 10 место в рейтинге 2011 года.

Рост объема страховых премий был отмечен для всех компаний из первой десятки, но для некоторых страховщиков он был незначительным, что негативно сказалось на месте участника рейтинга. Так, объем страховых премий в 2012 году компании ВСК вырос всего на 13,15% (до 33,6 млрд рублей), что определило ее позицию на шестом месте, тогда как по итогам 2011 года этот участник находился на пятом месте. Компания Страховая группа МСК также потеряла одну позицию, заняв 10-е место в обновленном рейтинге, а не 9-е, как это было в конце 2011 года - объем премий в 2012 году вырос для этой компании всего на 2,72% (до 19,95 млрд руб.). В то же время значительный рост объема страховых премий СК ВТБ Страхование (+ 167,11%) вывел эту компанию в первую десятку лидеров 2012 года, где она заняла 9 место, вытеснив Страховую группу МСК в рейтинге. 10 место и вытеснение компании из списка Top10. Ренессанс Страхование, занявшая 10 место в рейтинге 2011 года.

В рейтинге 100 крупнейших страховщиков в 2012 году наибольший рост страховых премий произошел у компании ООО СК БАСТИОН-ЛАЙН - с 4,3 млн руб. в 2011 г. до 732,2 млн руб. в 2012 году, что составило 17 130,49%. А наибольшее снижение объема премий из Топ-100 (- 43,89%) зафиксировала компания ООО МАЯК СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ.

В 2012 году объем страхового рынка, приходящийся на долю 50 крупнейших страховщиков, составил 86,84% страховых премий (или 702,59 млрд рублей) от общей суммы собранных премий по всем видам страхования в Российской Федерации. в целом и 88,95% выплат (или 328,62 млрд руб.). На 10 крупнейших страховых компаний в 2012 году пришлось 57,09% (или 461,87 млрд рублей) собранных страховых премий и 62,83% выплат (или 232,14 млрд рублей). В 2011 году на компании, не входящие в топ-50, пришлось 13,16% страховых премий (106,47 млрд руб.) и 11,05% выплат (40,81 млрд руб.).

Проблемы и перспективы российского страхового рынка

Современный страховой рынок России работает в крайне сложных условиях. В течение последних нескольких лет и без того крайне незначительная доля реального страхования в ВВП неуклонно снижалась, что свидетельствовало о невостребованности со стороны общества и нежизнеспособности существующей модели страховых отношений в стране.

Сегодня трудности в развитии отечественного страхования усугубились экономическим кризисом. В настоящее время стоит думать не столько о развитии, сколько о выживании страхового бизнеса.

В средствах массовой информации иногда возникают дискуссии об определенных новых возможностях, которые якобы открывает этот кризис, о том, что не будет рецессии / стагнации, что с кризисом можно справиться и с его помощью можно далеко уйти от конкурентов. позади - это в лучшем случае простой пиар и самореклама. На этом фоне вызывает удовлетворение обоснованная и взвешенная, что очень важно в условиях кризиса, позиция представителей органов государственного управления отраслью.

Основные угрозы: нестабильность на мировых финансовых рынках, недостаточное качество надзора за страховыми компаниями, отсутствие надзора за страховыми посредниками. По мнению Эксперт РА, ключевыми направлениями повышения качества надзора должны стать внедрение МСФО, актуарный аудит, проверка качества активов на неотчетные даты. Кроме того, необходимо обновить систему стандартов для страховых компаний (ввести расчет показателей ликвидности, ограничения на собственное удержание, вложения в связанные стороны, внебалансовые обязательства, валютные риски). В России должна быть создана система регулирования деятельности страховых посредников - реестр и система сертификации страховых агентов, квалификационные и финансовые требования к страховым брокерам, определение зоны ответственности страховых посредников и страховщиков.

Большинство опрошенных топ-менеджеров страховых компаний с оптимизмом смотрят на перспективы развития российского страхового рынка. Респонденты отмечают изменение эффективной бизнес-модели: вместо увеличения премий по автострахованию с помощью страховых посредников, корпоративные продажи и создание финансового супермаркета. В то же время, по мнению участников опроса, развитию рынка будут препятствовать предыдущие проблемы: демпинг и высокий RVR.

Опрос показал, что в целом респонденты с оптимизмом смотрят на перспективы роста российского страхового рынка. Несмотря на нестабильность на мировых финансовых рынках, более 70% респондентов считают, что темпы роста взносов в 2014 году по сравнению с 2013 годом составят более 10%.

По оценкам Эксперт РА, если в 2014 году рост экономики России продолжится, объем страховых премий увеличится по сравнению с 2013 годом на 15-20%.

Каковы будут темпы увеличения взносов в 2014 году по сравнению с 2013 годом?

Если кризис на страховом рынке повторится, темпы роста премий замедлятся до 2-6%. Респонденты отмечают изменение эффективной бизнес-модели: вместо увеличения премий по автострахованию с помощью страховых посредников, корпоративные продажи и создание финансового супермаркета. В то же время, по мнению участников опроса, развитию рынка будут препятствовать предыдущие проблемы - демпинг и высокий RVR. В 2013 году увеличилось количество менеджеров страховых компаний, верящих в развитие страхования жизни: пятая часть опрошенных представителей страхового сообщества ожидает активного развития сегмента жизни в ближайшие 3 года.

Около 50% опрошенных представителей страхового сообщества считают демпинг наиболее серьезной угрозой для развития российского страхового рынка. Опасность демпинга оказалась даже более значительной, чем угроза второй волны кризиса. Еще одна проблема - ухудшение имиджа страховщиков в глазах страхователей и государства в результате банкротств страховых компаний. В этой связи первые лица российских страховщиков ожидают от нового регулятора повышения качества надзора в сфере раннего предупреждения банкротств страховых компаний.

Почти половина участников интерактивного опроса назвала высокий RVR основным сдерживающим фактором для развития российского страхового рынка. По данным Эксперт РА, по итогам первого полугодия 2013 года средняя доля РВД отечественных страховщиков достигла 44,5%. При этом средние комиссии банкам приблизились к 30%, брокерам - к 24%, увеличившись по сравнению с докризисным периодом.

По данным Эксперт РА, ни один из респондентов не проголосовал за то, чтобы оставить страховой надзор, как это было раньше. При этом 30% опрошенных топ-менеджеров ожидают от ФСФР решительных действий по повышению качества надзора. Топ-менеджеры ведущих страховых компаний считают, что повышения качества надзора и качества информации, используемой на страховом рынке, можно добиться за счет внедрения МСФО.

Перспективы развития страхового рынка

21 октября 2013 года Президиум Всероссийского союза страховщиков утвердил стратегию развития страхового сегмента до 2020 года. Документ написали зарубежные консультанты из Oliver Wyman. Из этого следует, что методы работы страховщиков устарели, российские полисы в три раза дороже европейских, а в регулировании отсутствует профессионализм. Однако рынок может вырасти с 23 млрд долларов и 1,22% ВВП до 4-5% ВВП - некоторые активы по страхованию жизни с лихвой покроют проекты ГЛОНАСС, Северный поток, олимпийскую инфраструктуру в Сочи - и останутся.

Президиум Всероссийского союза страховщиков (ВСС) вчера одобрил проект Стратегии развития страхового рынка на период до 2020 года. Напомним, ранее подобные документы Минфин писал страховщикам, они, по мнению участников рынка, были оторваны от реальности и очень объемны. На этот раз, не дожидаясь окончания Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2008–2012 годы), компании поручили иностранным консультантам написать новый документ. Ранее компании заручились согласием Минфина - более того, страховое лобби надеется, что этот документ станет черновиком уже официальной стратегии правительства: Минфин его снова напишет, а ведомство готово использовать разработки страховщиков.

Страховщики выбрали Oliver Wyman, международную консалтинговую компанию, входящую в группу Marsh & McLennan, чтобы сформулировать пожелания рынка. Сборы авторов документа - 30 млн рублей - оплачены Сбербанком и ВТБ Страхование; СОГАЗ и Ингосстрах также рассматривали свое участие в расходах. Этот документ будет представлен общественности только 21 ноября, но Ъ удалось получить текст Стратегии.... Представленная стратегия амбициозна, но не ставит нереальных целей, - пишут ее авторы, обещая смелое видение страхового рынка в целом.

Реализация документа позволит российскому страховому рынку совершить рывок в развитии - с рынка в 665 млрд рублей. (23 миллиарда долларов) в 2011 году (что составляет около четверти совокупных премий любой из ведущих страховых компаний мира) и уровень проникновения страхования 1,22% ВВП (без обязательного медицинского страхования) на рынок с уровнем проникновения 4-5% ВВП в 2020 году. В контексте рецептов построения одного из крупнейших и наиболее быстрорастущих страховых рынков в мире текст дает неутешительную картину текущего состояния дел: к концу 2011 года объем премий на рынке составил 1 271 млрд руб., из которых 606 млрд руб. приходятся на сегмент обязательного медицинского страхования (ОМС) - в котором страховщики играют важную роль администраторов, но не являются страховщиками медицинских рисков.

В то же время параллельное существование систем обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования авторы проекта считают некорректным. Система ДМС дублирует покрытие, предоставляемое системой ОМС, а не дополняет его и открывает доступ к дополнительному частному лечению и услугам. Поэтому один из советов - интеграция этих систем, перевод деятельности компаний на страховую дорожку с рисковой составляющей.

Согласно документу, рынок страхования жизни также подвержен существенной трансформации, которая существует с относительно высокой инфляцией, высокими ставками по срочным депозитам и потребителями, которые не решаются доверить свои сбережения страховым компаниям. Для исправления ситуации необходимо введение налоговых льгот на покупку долгосрочных страховых продуктов с гарантированной доходностью, а также создание системы регулирования, обеспечивающей сохранность средств страхователей и регулирующей продажи в их интересах. Уровень проникновения страхования жизни составляет 0,06% ВВП. Если сравнивать экономику Российской Федерации с экономиками других стран мира, то ее страховой рынок может достичь объема 2% ВВП страны (объем премий к 2020 году составит 2,7 трлн руб.) - это крупнейший страховой рынок в мире. Российская Федерация сегодня. В то же время сравнение с другими странами показывает, что доля долгосрочных активов компаний по страхованию жизни составляет около 44% от общих активов по страхованию жизни. Это означает, что к 2020 году около 7 трлн руб. будут доступны для долгосрочного инвестирования, например, в инфраструктурные проекты. Долгие деньги страховщиков могут покрыть такие проекты, как ГЛОНАСС (462 млрд руб.), Газопровод Северный поток (около 300 млрд руб.), Олимпийская инфраструктура в Сочи (около 200 млрд руб.) и др.

Страховой надзор также пострадал в тексте: Возможности страхового надзора ограничены как с точки зрения человеческих ресурсов, так и с точки зрения навыков, необходимых для осуществления более активного контроля над страховой отраслью. То же самое можно сказать и о Министерстве финансов, которому, вероятно, потребуется дополнительный персонал для выполнения функции определения политики в области страхования. Сами страховщики в документе выглядят вообще непривлекательно: компании работают андеррайтинг на основе денежного потока, работая над ростом премий. Замедление роста премий приводит к кризису ликвидности, и модель дает сбой именно тогда, когда стабильность в Страховая отрасль является наиболее важной: в качестве рецепта консультант предписывает внедрение МСФО и строгий контроль над видами активов на балансах страховщиков и их качеством.

Страховщикам придется глобально пересмотреть свои взгляды на бизнес, инвестировать в технологии и оптимизацию бизнес-процессов. Пока этого не произошло, клиенты компаний платят больше, чем в Европе. На примере автокаско разница значительна: в Российской Федерации премия за один полис составляет 817 евро, в то время как европейцы платят в среднем 329 евро. Уровень затрат на приобретение в России примерно в пять раз выше. чем в Европе, и в то же время страховщики по-прежнему несут значительные убытки от страховой деятельности. Прибыль удерживается посредниками, за что в конечном итоге платит страхователь, - говорится в документе. Компаниям рекомендуется перейти на электронный документооборот для всех простых страховых продуктов. Правительству посоветовали ввести более универсальный налоговый режим, закрепить в законодательстве продукты инвестиционного страхования и решить, как себя вести после чрезвычайных событий в стране. Например, оставьте только покрытие верхних уровней риска, которые связаны с чрезвычайно большими потенциальными убытками.

Что касается обязательных видов, иностранный консультант отмечает, что Россия идет своим особым путем, намереваясь в обязательном порядке страховать то, что в мире обычно страхуется добровольно, - и наоборот. Так, страхование государственного имущества в эксплуатации, ответственности арендатора перед третьими лицами, жилых помещений от стихийных бедствий и т. д. Рассматривается как новые обязательные виды, в то время как обязательные виды во многих европейских странах даже не рассматриваются в Российской Федерации (например, работодатель страхование ответственности или рисков загрязнения окружающей среды).

Основная цель данной стратегии - всесторонне способствовать развитию страховой отрасли - превратить ее в стратегически важный сектор российской экономики, обеспечивающий:

повышение экономической стабильности общества;
повышение социальной защиты граждан и снижение социальной напряженности в обществе за счет эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;
привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.

Достижение этой цели возможно, решив следующие задачи:

создание условий, обеспечивающих развитие добровольных видов страхования, взаимного страхования, микрострахования, способствующих усилению добросовестной конкуренции и повышению инвестиционной привлекательности;
Обеспечение баланса интересов субъектов страхования и страхователей (выгодоприобретателей), разработка мероприятий по повышению качества предоставляемых страховщиками услуг в целях защиты прав потребителей страхования, повышение их ответственности при выборе и организации способов страховой защиты и выполнении условия договоров страхования, снижение предпосылок для возникновения споров между страховщиками и потребителями их услуг, создание института страхового омбудсмена;
расширение сферы деятельности участников и субъектов страхового дела при обеспечении гарантий защиты прав потребителей их услуг;
повышение устойчивости, надежности инфраструктуры страхового рынка, эффективности и результативности его деятельности;
обеспечение эффективного использования бюджетных средств на страхование;
Формирование международного финансового центра в России.

Для достижения целей и задач, поставленных стратегией, необходимо принять ряд мер по следующим основным направлениям.

В настоящее время развитие страховой отрасли идет по обширному пути.

Заключение

Страховой рынок формируется в процессе становления товарной экономики и является ее неотъемлемым и важным элементом. Условиями возникновения того и другого являются общественное разделение труда и наличие различных собственников - отдельных производителей. Фактическое соотношение этих условий определяет степень развития рыночных отношений. Рынок страхования предполагает независимость субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство при покупке и продаже страховых услуг, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноценные субъекты хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок - это сложная интегрированная система, включающая в себя различные структурные звенья.

Структуру страхового рынка можно охарактеризовать в институциональном и территориальном аспектах.

Темпы роста страховых премий в 1 полугодии 2011 года значительно увеличились по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Так, в январе-июне текущего года все российские страховщики собрали 234,1 млрд рублей страховых премий, что на 51,4% превышает аналогичный показатель прошлого года. (Для справки: в 1 квартале 2011 года российские страховщики собрали 133,1 млрд страховых премий, что на 84,5% превышает показатель предыдущего года.

Список литературы

Конституция РФ.
Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (в редакции от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г.)
Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I. Об организации страховой деятельности в Российской Федерации (в редакции от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г.)
Альгин А.П. Риск и его роль в общественной жизни. М.: Мысль, 2014
Балашова Т.К. Инвестиционный риск // Экономика и жизнь. 2013
Бандурин А. В., Чуб Б. А. Стратегическое управление организацией. М.: Финансы. 2012
Белых BC, Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2014