Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Реферат на тему: Микрокредитование в России: проблемы и перспективы

Содержание:

Введение

Как показала практика, субъекты малого бизнеса успешно формируют конкурентную среду, создают эффективные производственные мощности, способствуют укреплению экспортного потенциала, решают многие социальные проблемы общества. За небольшой период существования малый бизнес подтвердил свою состоятельность и высокий потенциал.

Решающую роль в формировании и развитии системы микрокредитования играет государство, роль которого заключается в создании благоприятного налогового и инвестиционного климата для расширения производства и бизнеса, организации финансовой инфраструктуры и создания условий для развития конкуренции между субъектами хозяйствования.

Актуальность курсовой работы определяется также тем, что при изучении условий современного функционирования системы микрокредитования и ее законодательной базы необходимо совершенствовать механизм микрокредитования с усилением направлений его взаимосвязи с социально-экономическим развитием. общества в будущем.

Теоретические основы микрокредитования

В настоящее время микрокредитование является наиболее часто используемой формой кредита. Это означает, что именно банки являются кредиторами организаций, нуждающихся во временной финансовой помощи. Обращение средств помогает мобилизовать временно высвобожденные средства и в то же время перераспределять их в пользу тех, кто в них нуждается. Эту функцию берет на себя банк, поскольку свободные средства накапливаются на банковских счетах, и у банка есть информация о том, как и когда можно использовать эти ресурсы.

Кредитор и заемщик выступают в качестве субъектов банковского кредитования. В соответствии с Инструкцией № 226 о порядке предоставления (размещения) денежных средств в виде займа банками и их возврата заимодавцем является банк, заключивший с заемщиком договор займа о предоставлении денежные средства (кредит) ему в размере и на условиях, определенных договором.

Заемщик - юридическое лицо, в том числе банк, или физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, заключившие с кредитором договор займа на получение денежных средств (кредита) в размере и на условиях, определенных договором.

Заемщиками могут быть:

кредитоспособные юридические лица и индивидуальные предприниматели и физические лица Республики Беларусь;
обособленное подразделение юридического лица, выделенное на самостоятельный баланс и действующее на основании утвержденного положения, может получить ссуду от имени юридического лица при открытии ссудного счета для такого подразделения;
лица других государств - нерезиденты Республики Беларусь, являющиеся иностранными инвесторами, могут получать ссуды в банках Республики Беларусь для осуществления инвестиционной деятельности на территории Республики Беларусь, предусмотренных законодательством. Республики Беларусь.

Основные принципы кредитования - возвратность, срочность и платежеспособность.

Банковская ссуда осуществляется на основании кредитного договора, заключенного между кредитором и заемщиком.

Микрокредиты предоставляются на цели, связанные с созданием и движением оборотных и долгосрочных активов предприятий, реализацией приоритетных государственных программ, финансированием текущих и инвестиционных расходов физических лиц.

В экономической системе роль и место микрокредитования можно определить с помощью выполняемых им функций.

Основные функции микрокредитования

Перераспределительный. В экономике кредит - это стихийный макрорегулятор, обеспечивающий потребности хозяйствующих субъектов в дополнительных финансовых ресурсах. Для устранения диспропорций в распределении финансовых ресурсов по отраслям экономики необходимо государственное регулирование.

Экономия на издержках обращения. Он реализуется за счет кредитов для компенсации временной нехватки собственных оборотных средств и обеспечивает ускорение оборачиваемости капитала.

Ускорение концентрации капитала. Концентрация капитала - необходимое условие развития любого хозяйственного общества. Кредит позволяет сконцентрировать капитал в кратчайшие сроки при меньших ресурсных затратах.

Обслуживание товарооборота. Кредит ускоряет и упрощает товарооборот с помощью таких механизмов, как вексель, чек, кредитные карты и т. д.

Ускорение научно-технического прогресса. В научно-технической сфере существует большой разрыв между разработкой и внедрением. Кредит позволяет реализовать большое количество проектов, для реализации которых требуются вложения в виде вложений.

Роль микрокредитования можно описать через результаты его использования для экономики, государства, населения в сочетании с методами, используемыми для его реализации.

Кредит оказывает влияние на процессы производства, продаж, потребления, денежного оборота.

Использование данного вида кредита позволяет организации расширять производство. Заемные средства могут быть предоставлены на короткий период с целью увеличения резервов, необходимых для расширения производства и реализации продукции. Кредит также может быть источником увеличения основных средств: зданий, сооружений, оборудования. Обычно кредит используется для обеспечения непрерывности производства и развития организации.

В данной работе мы рассмотрим кредитование малого и среднего бизнеса (микрокредитование). Посредством данного вида кредитования банк также реализует свои функции.

Цели банковских кредитов по отношению к малому и среднему бизнесу различны. Одним из наиболее общих критериев классификации финансовых потребностей МСП в заемном капитале является их отнесение на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные потребности.

Краткосрочные займы необходимы, чтобы компания могла погасить текущие долги при наступлении срока их погашения. Краткосрочные ссуды помогают сбалансировать разницу между сроками, когда можно будет продать оборотные активы и превратить их в денежные средства, и сроками истечения краткосрочных обязательств. Чаще всего краткосрочные ссуды используются для финансирования дебиторской задолженности и запасов. Их цель должна заключаться в финансировании одного делового цикла или временных сезонных потребностей. Источником погашения кредита является завершение бизнес-цикла, то есть когда вся бизнес-деятельность переводится в денежные средства. При оценке рисков банк сосредоточит внимание на ликвидности активов малых и средних предприятий и способности их менеджеров снижать риски.

Среднесрочные и долгосрочные ссуды обычно необходимы для финансирования значительных инвестиций или долгосрочных капитальных затрат. Срок ссуды не должен превышать срок полезного использования финансируемого имущества.

В настоящее время в некоторых банках одним из условий предоставления микрокредитов является открытие текущего счета в банке и перевод на него выручки (или перераспределение ее пропорционально ссудной задолженности). Например, в Белагропромбанке, БПС-Сбербанке и Приорбанке переход на расчетно-кассовое обслуживание является обязательным, другие банки предлагают кредиты организациям на более выгодных условиях при открытии в них текущих счетов.

Как отмечается в Законе о поддержке малого и среднего предпринимательства, финансовая поддержка малого бизнеса оказывается банками Республики Беларусь путем предоставления льготных кредитов за счет средств местных бюджетов, предусмотренных программами государственной поддержки. для малого и среднего бизнеса и размещены на депозитах (депозитах) этих банков.

Одна из значимых программ в Республике Беларусь - микрокредитование в Беларуси в рамках программы ЕБРР. Основная цель Программы - предоставление финансовых ресурсов малому бизнесу путем предоставления доступа к кредитам белорусских коммерческих банков.

Заемщиками могут быть:

физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей;
индивидуальные предприниматели;
юридические лица;
физические лица - собственники юридических лиц (собственники согласно учредительным документам).

Финансирование может быть направлено на пополнение оборотных средств, приобретение транспортных средств, торгового или промышленного оборудования, недвижимости и другие цели, связанные с развитием бизнеса.

Таким образом, банковский кредит предоставляется на возмездной основе и в сроки, указанные в кредитном договоре. Роль банковского кредита разнообразна как для государства, так и для субъектов хозяйствования. Кредит оказывает влияние на процессы производства, продажи, потребления, денежного оборота.

Такой вид кредитования, как микрокредитование малого и среднего бизнеса, необходимо совершенствовать и тем самым развивать бизнес в Республике Беларусь, так как за счет этих предприятий большая часть занятости населения, экспорт товаров и производство предоставляются товары, работы и услуги.

Проблемы и перспективы развития микрокредитования

Для любой кредитной организации кредитование малого и среднего бизнеса - перспективное направление деятельности. Ведь спрос на микрозаймы очень высок.

С другой стороны, прибыльность кредитования юридических лиц напрямую зависит от того, насколько грамотно банк построил технологию оценки кредитоспособности заемщиков. По мнению экспертов, сегодня сдерживающим фактором кредитования предприятий являются высокие операционные расходы и отсутствие надежных заемщиков.

Сложность оценки кредитоспособности малого и среднего бизнеса обусловлена множеством факторов:

Во-первых, значительное количество потенциальных заемщиков работает по упрощенной системе бухгалтерского учета и налогообложения. Поэтому практически единственным официальным отчетным документом является налоговая декларация. Увидеть по нему структуру доходов и расходов организации практически невозможно. Поэтому банк, выдающий ссуды малому бизнесу, для оценки кредитоспособности предприятия должен детально изучить его деятельность, составить управленческий баланс и так далее. Конечно, все это связано с определенными финансовыми затратами, которые не всегда уместны.

Во-вторых, микрокредитование довольно опасно в силу специфики подобных организаций. Во многих странах именно малый бизнес является одной из самых рискованных форм ведения бизнеса. Ведь такие организации зависят от многих конкретных факторов. Это, в частности, отношения предприятий друг с другом, с местными чиновниками и так далее.

Большинство банков живут за счет краткосрочных депозитов. Поэтому они не могут предоставлять предпринимателям долгосрочные ссуды на обновление основных фондов. Банки ограничиваются краткосрочным кредитованием для пополнения оборотных средств (до 1 года, а чаще - на 3-6 месяцев). Такая осторожность повышает надежность банков, но, к сожалению, краткосрочные кредиты не позволяют мелким предпринимателям модернизировать свое производство.

Более того, большинство банков относительно небольшие. Даже средние кредиты местным предприятиям на модернизацию производственной базы создают повышенные кредитные риски для таких банков.

Банки неохотно выдают большое количество мелких займов на цели развития из-за высоких транзакционных издержек, связанных с оценкой и мониторингом каждого из них. В результате даже предприятия, желающие получить кредит в размере от 10 до 20 тысяч долларов, испытывают трудности с поиском внешних источников финансирования.

Банки также разочарованы высокими кредитными рисками и ограниченными возможностями для обеспечения этих кредитов. Так, на Западе, по статистике, в течение первых пяти лет с момента создания более 70% малых предприятий проходят процедуры банкротства.

Отсутствие механизмов разделения кредитного риска по ссудам малому бизнесу также препятствует развитию перспективного рынка микрофинансирования. Например, отсутствует система гарантий и страхования рисков невозврата кредитов. Затраты, связанные с обращением взыскания на предмет залога, слишком высоки. Сегодня вернуть залог через суд достаточно сложно, на это уходит много времени и денег. Поэтому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200% обеспечения кредита, что для многих предпринимателей не под силу.

У вновь созданной компании минимальные шансы получить кредит на развитие бизнеса. Банки просто не финансируют предпринимателей с нулевым циклом. Как правило, финансовые организации устанавливают минимальный срок, в течение которого малый бизнес должен не только существовать, но и приносить прибыль.

Основная проблема при выдаче кредита на развитие бизнеса - это отсутствие или недостаточный стартовый капитал малого предприятия.

Самый болезненный и сложный вопрос - это высокий уровень процентных ставок по кредитам, который сдерживает развитие малого и среднего бизнеса. Нацбанк будет проводить работу, направленную на постепенное снижение стоимости заимствования.

Таким образом, в настоящее время микрокредитование связано с большим количеством проблем. Но в то же время нужно сказать, что многие банки начинают проявлять интерес к сотрудничеству с малыми предприятиями и называют кредитование малого и среднего бизнеса одним из приоритетных направлений деятельности.

Заключение

Микрокредиты предоставляются на возмездной основе и в сроки, указанные в кредитном договоре. Роль микрокредитования разнообразна как для государства, так и для хозяйствующих субъектов. Микрокредитование влияет на процессы производства, продаж, потребления, денежного оборота.

Этот вид кредитования необходимо совершенствовать и тем самым развивать бизнес, потому что за счет этих предприятий обеспечивается большая часть занятости населения, экспорт товаров и производство товаров, работ и услуг.

Основная доля в кредитовании остается на торговлю и ремонт автомобилей, хозтоваров и предметов личного пользования, сельскохозяйственные, перерабатывающие и строительные организации.

Основные проблемы при кредитовании банками микрокредитного продукта:

непрозрачность малого бизнеса;
недостаточная экономическая и правовая грамотность большинства предпринимателей;
отсутствие ликвидного залога;
высокие риски невозврата кредитов;
-отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса.

Таким образом, в настоящее время микрокредитование сопряжено с множеством проблем. Но в то же время нужно сказать, что многие банки начинают проявлять интерес к сотрудничеству с малым бизнесом и называют микрокредитование одним из приоритетных продуктов для малого и среднего бизнеса.

Список литературы

Белоглазова Г. Н. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазова. - М.: Высшее, 2008.
Кравцова Г. И. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Кравцова Г.И. Издание: 2-е. Минск, БГЭУ, 2006.
Лаврушин О. И Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушин. - 6-е изд., Стер. - М.: Кнорус, 2006.
Ноздрин - Плотницкий М.И. Финансы и кредит / Под ред. Ноздрина - Плотницкий М.И. - Минск: Высшая школа, 2012.
Коноплицкий М.А. и др. Банковские операции / Под ред. Коноплицкий М.А. - Минск: Высшая школа, 2009.
Колпина Л.Г. Финансы и кредит / Под ред. Л.Г. Колпина - Минск: Высшая школа, 2012.