Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Реферат на тему: История развития цифровой экономики в России

Содержание:

Введение

Стабильность экономического развития страны во многом зависит от того, как функционирует денежная система. За последние четыре десятилетия произошла быстрая эволюция денежных форм, которая привела к появлению нового платежного средства - электронных денег.

Однако рынок электронных денег только зарождается. Поэтому ряд проблем - особенности формирования рынка электронных денег, охват аудитории и безопасность, проблемы правового регулирования и некоторые другие аспекты - остаются в настоящее время малоизученными.

Термин электронные деньги часто неточно используется для широкого спектра платежных инструментов, основанных на инновационных технических решениях в области розничных платежей.

С юридической точки зрения, электронные деньги неограниченное денежное обязательство эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (выпуск) которых осуществляется эмитентом, как после получения денежных средств в количестве, по меньшей мере, в объеме обязательства. это предполагается, и форма предоставлен кредит. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования эмитенту и порождает обязательства последнего по исполнению денежных обязательств в размере, представленном электронными деньгами. Денежные обязательства регистрируются в электронном виде на специальном устройстве.

Экономическая природа денег

Деньги - важнейший атрибут рыночной экономики. Стабильность экономического развития страны во многом зависит от того, как функционирует денежная система. Изучение сущности и основных функций денег, процесса эволюции денежных систем, организации и развития денежного обращения, причин, последствий и методов борьбы с инфляцией необходимо для последующего анализа особенностей функционирования денежной системы. денежно-кредитная система. вся финансовая система.

Мы больше привыкли к бумажным деньгам. Впервые они появились в Китае в 812 году. Первые банкноты в мире были выпущены в Стокгольме в 1661 году.

Ближе всего к пониманию сущности денег подошел основатель экономической теории А. Смит, назвав денежную систему Великим колесом обращения. Он подчеркнул, что нельзя путать деньги и товары. Доход следует измерять товарами, а не деньгами. Но из-за непонимания природы стоимости А. Смит не смог объяснить природу денег.

Деньги являются неотъемлемой частью товарного производства и развиваются вместе с ним. Эволюция денег, их история - неотъемлемая часть эволюции и истории товарного производства или рыночной экономики.

Деньги существуют и действуют там, где экономическая жизнь осуществляется посредством движения товаров.

Экономический термин товар означает любой товар, участие в экономической жизни которого осуществляется посредством купли-продажи. В условиях господства натурального хозяйства, когда продукты производились в основном для собственного потребления, они еще не были товаром. Развитие разделения труда, сопровождавшееся возникновением регулярного обмена продуктами труда, привело к формированию товарного хозяйства, в котором продукты стали производиться специально для продажи и, таким образом, стали товарами.

Общая тенденция экономического прогресса в обществе связана с последовательным превращением в определенные исторические периоды всех продуктов в товары, обращающиеся на соответствующих рынках.

В то же время, развившись из товара, деньги продолжают оставаться товаром, но особым товаром, отличающимся от остального товарного мира своими специфическими свойствами.

Денежный товар как особый товар приобретает дополнительную потребительную стоимость. Таким образом, происходит неизбежное удвоение последнего. Изоляция денег от мира товаров приводит к тому, что они начинают выполнять определенную социальную функцию - быть посредником при обмене товарами на рынке.

Общественная полезность денег заключается в том, что они опосредуют движение товаров между производителями и потребителями, обслуживают круговорот индивидуального капитала.

Суть денег в том, что они:

обладают свойством универсальной, немедленной заменяемости;
представляют собой кристаллизацию меновой стоимости;
Деньги - это механизм, разрешающий противоречие между потребительной стоимостью и стоимостью.

Таким образом, деньги - это товар, являющийся универсальным эквивалентом.

Деньги проявляются через свои функции. Обычно выделяют четыре основные функции денег : мера стоимости, средство накопления (тезаурус), средство обращения, средство платежа. Часто выделяют пятую функцию денег - функцию мировых денег, которая проявляется в обслуживании международной товарной биржи.

Деньги, как мы видели, являются средством регулирования товарного обмена.

Рассмотрим подробнее сущность электронных денег.

Термин электронные деньги часто неточно используется для обозначения широкого спектра платежных инструментов, основанных на инновационных технических решениях в области розничных платежей.

В экономическом смысле электронные деньги - это денежная стоимость, представленная претензией к эмитенту, выраженная в государственной или частной валюте и хранящаяся в электронном виде на электронном устройстве. Согласно Директиве 2000/46 / EC Европейского парламента и Совета о регулировании деятельности учреждений - эмитентов электронных денег (далее - Директива ЕС об электронных деньгах, публикации Европейского центрального банка и Банка международных расчетов, посвященных актуальным проблемам развития электронных денег, можно выделить следующие основные элементы, характеризующие электронные деньги как новое средство платежа:

электронные деньги - денежное выражение;
хранение ценностей основано на электронном устройстве;
высвобождение стоимости производится на основе авансового платежа денежных средств;
принятие стоимости осуществляется третьими лицами.

Электронные деньги - это платежный продукт, в котором хранится денежная стоимость, указанная в претензии к эмитенту. Термин денежная стоимость в контексте определения электронных денег означает хранилище покупательной способности или денежного актива, которым могут торговать экономические агенты. Основное различие между денежной стоимостью и деньгами заключается в том, что денежная ценность - это средство платежа, которое можно или нельзя обменять на другие формы денег. В отличие от наличных денег, которые являются универсальным обязательным платежным средством, которое выражается в единицах государственного учета, используемых для расчета цен на товары и услуги, а также для заключения договоров на национальном и международном уровнях, денежная стоимость не является обязательным средством платежа.. и может выражаться в частных денежных единицах. В отличие от традиционных денег, которые могут быть выпущены либо центральным банком (в форме наличных денег), либо другими банковскими учреждениями (в форме депозитных денег), денежная ценность (электронные деньги) может быть выпущена специализированными небанковскими кредитными организациями.. которые предусматривают особый порядок регулирования их деятельности.

Электронные деньги - это платежное средство, которое хранится на электронном устройстве. В этом определении подчеркивается, что электронные деньги являются исключительно электронным платежным средством. Стоимость хранится в электронном виде, и платежи, производимые с ее помощью, производятся в электронном виде. В связи с этим вместо термина денежная стоимость часто используется термин электронная стоимость. В экономическом смысле в контексте электронных денег речь идет не столько о стоимости, сколько о покупательной способности, которой владелец может распоряжаться. Тот факт, что электронный носитель может быть магнитным, не ограничивает его использование в качестве носителя для электронных денег. Например, стоимость, хранящаяся на персональном компьютере, не исключается из определения электронных денег только потому, что она хранится на магнитном (жестком) диске компьютера. Аналогичным образом, стоимость, которая хранится на пластиковой карте с использованием технологии магнитной полосы, также может быть включена в определение электронных денег, если стоимость расходов переносится с использованием электронных технологий.

Электронные деньги - это платежное средство, выпущенное на основе ранее полученных средств. В этом случае сумма внесенного аванса эквивалентна сумме выданных электронных денег. В отличие от кредита, предоставляемого кредитной картой, и сборов с прямой дебетовой карты, в случае электронных денег потребитель оплачивает свою покупательную способность заранее. Покупка электронных денег означает покупку наличных. Это не означает, что электронные деньги, оплачиваемые кредитной картой, не входят в их определение. В этом случае происходит две транзакции: одна - это продажа электронных денег, вторая - это предоставление кредита. Тот факт, что средством хранения денег является пластиковая карта, которая также может функционировать как дебетовая или кредитная карта, не означает, что денежная ценность не является электронными деньгами.

Электронные деньги - это платежное средство, которое принимают третьи стороны (учреждения, юридические и физические лица), кроме эмитента. Это означает, что владелец электронных денег должен иметь возможность использовать их для покупки товаров и услуг у широкого круга людей. Например, электронные деньги, которые работодатель выдает своим сотрудникам и которые можно использовать только для покупки еды в столовой работодателя, не являются электронными деньгами. Тот факт, что денежная стоимость может быть потрачена у третьих лиц, не означает, что ее нельзя потратить у эмитента.

В заключение этого раздела, основываясь на приведенном выше анализе материалов международных организаций, а также публикаций и исследований по проблеме электронных денег, представляется возможным дать такое определение электронных денег.

С юридической точки зрения электронные деньги - это неограниченное денежное обязательство эмитента перед предъявителем в электронной форме, выпуск (выпуск) которого осуществляется эмитентом, поскольку после получения денежных средств в размере не менее обязательства. предполагается, и форма предоставила кредит. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования эмитенту и порождает обязательства последнего по исполнению денежных обязательств в размере, представленном электронными деньгами. Денежные обязательства регистрируются в электронном виде на специальном устройстве. С точки зрения материальной формы электронные деньги - это информация в электронной форме, которая находится в распоряжении владельца и хранится на специальном устройстве, обычно на жестком диске персонального компьютера или карте микропроцессора, и которая может быть передана с одного устройства. другому с использованием телекоммуникационных линий и других электронных средств передачи информации.

В экономическом смысле электронные деньги - это платежный инструмент, который в зависимости от схемы реализации обладает свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): Расчеты в обход банковской системы с использованием традиционных платежных инструментов. - возможность проведения расчетов в безналичной форме через счета, открытые в кредитных организациях.

Рассмотрим классификацию электронных денег по их потребительским качествам, я не акцентирую внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги по носителю делятся на два типа: карточные и сетевые. В свою очередь, и первая, и вторая группы подразделяются на анонимные системы, которые позволяют совершать транзакции без идентификации пользователя. Неанонимные системы требуют обязательной идентификации участников системы.

История появления электронных денег

Идея электронных платежей далеко не нова - американский ученый Эдвард Беллами первым применил карты предоплаты в 1880 году. Он, как и любой гениальный писатель-фантаст, на несколько столетий опередил свое поколение, предвкушая появление качественно новых платежей. инструменты. О возможности использования пластиковых вещиц в качестве платежного средства вместо обычных денег мир узнал в 1880 году из книги Белами Оглядываясь назад. В этой книге главный герой, страдающий тяжелой бессонницей, в состоянии исцеляющего транса девятнадцатого века отправляется в американский город Бостон в 2000 году. Здесь он впервые обнаруживает для себя чрезвычайно дикое явление: горожане этого города имеют напрочь забыли о существовании долларов и расплачиваться в магазинах, гостиницах, на аукционах и с их кредиторами удобными карточками с номинальной суммой банковского кредита, выданного за дни, потраченные на промышленное производство.

Идеи выдающегося писателя-фантаста и журналиста были реализованы в начале ХХ века в США. Место и время, как говорится, выбраны не случайно. Потребительский кредит в Соединенных Штатах начал набирать обороты в девятнадцатом веке, и к началу двадцатого века едва ли какая-либо другая страна могла конкурировать с Америкой в доминировании этого гражданского института. Прочные, долгосрочные и взаимовыгодные отношения между продавцами и покупателями стали основой для формирования карточного обращения, результатом чего стало появление системы программ лояльности. А с четырнадцатого года крупные банки, магазины, промышленные предприятия и нефтеперерабатывающие заводы начали выдавать своим наиболее лояльным и постоянным кредиторам специальные картонные карты, подтверждающие право имущественного иска к эмитенту карты, а также, в некоторых случаях, подтвержденные. нахождение определенной суммы денежных средств на банковском счете их владельца. Но эти карты оказались недолговечными и неудобными, так как были изготовлены из некачественного картона и были негабаритными.

В 1928 году Farrington Manufakturing разработала новую технологию производства карт, предложив для этой цели специальную тисненую надпись на прочном носителе (сначала металл, затем пластик), содержащую информацию о держателе карты, а также индивидуальный набор букв и числа. Для оплаты картой использовался механизм, называемый импринтером, который представляет собой мощную печатную машину, которая печатает все данные карты на торговом документе - чеке или квитанции.

В 1946 году Джон С. Биггинс, сотрудник Flatbush National Bank, разработал и внедрил финансовую схему под названием Chargeit. Его суть заключалась в получении розничными магазинами специальных переводных векселей от покупателей с последующим их предоставлением погашавшим их кредитным организациям. Эта схема легла в основу современных кредитных отношений, и Биггинс по праву считается отцом основателя всего бизнеса кредитных карт.

На следующем этапе появляются банковские пластиковые карты. Банковская карта - это в ХХ веке высшая стадия оформления кредитных отношений. Являясь документом, выдаваемым клиенту банком и используемым для идентификации при покупке товаров в магазинах без наличных или при получении наличных, он основан на системе договорных отношений между основными участниками операций: с одной стороны, банки, магазины. и обслуживающие компании, с другой стороны, клиенты банков (держатели карт).

Функциональные возможности кредитных и дебетовых карт различаются. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, которая позволяет собственнику использовать ссуду при покупке товаров и получении ссуд наличными. Последние предназначены для приема наличных в банкоматах или покупки товаров с оплатой через электронные терминалы. В этом случае деньги списываются с банковского счета держателя карты. Платежные карты (как вид кредитных карт) составляют особую категорию - общая сумма долга при их использовании должна быть полностью погашена в течение определенного периода после получения выписки без права продления кредита.

Первая в истории кредитная банковская карта появилась в 1951 году. Она была выпущена Национальным банком Франклина. А уже в 1967 году несколько крупных региональных ассоциаций были объединены под эгидой Межбанковской карточной ассоциации, которая впоследствии стала известна как Master Card International. Практически одновременно и параллельно с этим начала работать система American Express. Четыре года спустя, в 1971 году, родилась компания VISA USA Inc., которая позже была переименована в VISA International.

Наконец, в 1992 году европейские карточные компании основали Europay International. Это новая европейская система карточных платежей, получившая права на управление брендами EuroCard и Master Card.

Но если сегодня пластиковыми картами никого не удивишь, то электронные деньги по-прежнему остаются загадкой для большинства граждан как в нашей стране, так и за рубежом.

Электронные, или, другими словами, цифровые деньги - это платежное средство, представленное и обращающееся в электронной форме, обращение которого гарантирует анонимность. Электронные деньги, как и электронные документы, по аналогии с наличными банкнотами содержат номинал, указание эмитента, индивидуальные характеристики (серия, номер и т. д.) И элементы защиты от подделки (заверение электронной цифровой подписью эмитента). Они очень мобильны, просты и удобны в использовании и относительно надежно защищены от различных криминальных посягательств извне. Более того, полноценное использование такого платежного средства стало возможным только с изобретением специального средства защиты - электронной цифровой подписи - электронного документа, предназначенного для защиты этого электронного документа от подделки, полученного в результате криптографического преобразования информации. используя закрытый ключ электронной цифровой подписи и позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе.

Астамур Анатольевич Тедеев рассказывает об истории первых электронных (сетевых) платежных систем в своей книге Электронные банковские услуги.

В феврале 1995 года английский Barclays Bank стал первым крупным европейским банком, который начал вести бизнес с использованием Интернета. На специальном сайте банка открыта интернет-витрина (магазин) по продаже вина, игрушек и билетов на поезд. Клиенты банка могли просматривать каталоги и использовать номера своих банковских кредитных карт для оплаты товаров, доставленных им курьером на дом. Впервые проект банка Barclays позволил перейти от рекламы к полноценному онлайн-банкингу. Клиенты просматривали электронные каталоги продуктов и заполняли электронные формы заказов. Форма информации о кредитной карте покупателя была зашифрована и записана банком. Первоначально из соображений безопасности клиентам не предоставлялся доступ к своим банковским счетам и они не могли удаленно управлять своими банковскими счетами. Затем это технологическое ограничение было преодолено.

В то время как традиционная компьютеризация банков продолжалась, появились новые стратегии автоматизации. Первыми проектами в сфере кредитных услуг, при предоставлении которых Интернет выступал в роли IMMS, были разработки корпораций Internet Corp. (Программа обслуживания домашних банков), Microsoft (Программа Money - электронные расчеты и управление личными финансами).. и банки-партнеры Nations Bank of America (Управление вашим мопсом). Сегодня при ведении электронной экономической деятельности субъекты хозяйствования могут одновременно использовать несколько вариантов систем электронных денег.

Технологически упрощая, можно сказать, что современные электронные деньги - это определенная последовательность чисел, которая символизирует (заменяет) банкноты и монеты, и в этом их информационная природа. С их помощью можно приобретать товары (услуги) в режиме реального времени, используя инструменты удаленного управления банковскими счетами (например, компьютер, подключенный к Интернету, телефон Mondex (Интернет-банкинг), мобильный телефон, поддерживающий стандарт WAP ( мобильный банкинг)), банковские пластиковые карты (карточные электронные банковские услуги или карточный банкинг). По мнению экспертов, в будущем, если ситуация будет развиваться, электронные деньги могут вытеснить, а затем частично вытеснить банкноты, которые материально закреплены в традиционных формах.

Как упоминалось выше, первый виртуальный банк, осуществляющий банковские операции исключительно через Интернет, был создан в 1994 году в рамках американского проекта кредитных карт в Интернете First Virtual Holdings. Технологической основой банковских операций стало использование электронной почты. В этой электронной системе расчетов номера банковских кредитных карт клиентов вводятся в защищенную компьютерную систему и никогда не покидают сеть. Вместо них выдается идентификационный номер, передаваемый для оплаты электронных покупок.

С 1993 года началась разработка не только карточных электронных денег, но и сетевых электронных денег.

Отправной точкой систем электронных денег на основе сетей можно считать 1994 год, когда первая система электронных денег Digicash (http://www.digicash.com) была организована революционным для своего времени криптографом Дэвидом Чаумом, обеспечивающим анонимность платежей для покупатели и безопасность продавцов. а также возможность микроплатежей.

Однако стоит отметить, что этот проект не получил широкого распространения, как многие другие революционные идеи того времени, поэтому Дэвид Чам был вынужден продать свои патенты за цифровые деньги. С одной стороны, прошло достаточно времени, чтобы банки заинтересовались этим продуктом. С другой стороны, можно вспомнить неудачные проекты цифровой наличности на основе карт, на которые сгорели и международные платежные системы. Также не стоит сбрасывать со счетов затяжную EMV-миграцию, требующую от участников рынка человеческих и временных ресурсов. На этом фоне происходит развитие электронных денег небанковскими организациями. Хотя, по нашим прогнозам, в ближайшем будущем не исключено развитие интернет-денег под патронатом банков. У таких структур есть главное преимущество: активная клиентская база, огромные финансовые возможности и опыт финансовой деятельности. А пока банки внимательно присматриваются и уже начинают интересоваться этим рынком.

В 1996 году главы центральных банков стран Большой десятки (G10) заявили о намерении вести мониторинг электронных денег во всех странах мира.

С тех пор Банк международных расчетов при поддержке центральных банков мировых держав регулярно анализировал существование и развитие электронных денег, а также связанных с ними информационных технологий и технических систем.

Следует отметить, что на начальном этапе аналитические результаты исследования были строго конфиденциальными. Они были доступны для изучения только центральными банками. Результаты общедоступны с мая 2000 года.

По состоянию на 2004 год в исследовании участвовали центральные банки 95 стран. На тот момент электронные деньги использовались в 37 странах мира.

Эта система оказалась настолько успешной, что ее основные принципы почти сразу распространились по всему миру. С помощью цифровых денег осуществляются быстрые финансовые переводы в любую точку мира, платежи за коммунальные услуги, телефонные, телевизионные услуги, интернет-провайдеров, выплаты по кредитам и так далее. В целом такие платежные средства идеальны для нового информационного общества.

Особенности электронных денег

Электронные деньги могут быть анонимными и персонализированными. Электронные деньги по своей сути ближе к анонимным наличным, чем персонализированные безналичные. Наличие или отсутствие анонимности обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в конкретной платежной системе.

Большинство государственных регулирующих органов, а также государственных и негосударственных платежных систем пытаются различными способами стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операций с ними. Например, для электронных денег онлайн платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты для персонализированных пользователей системы. Для электронных денег на основе карт максимальная сумма в кошельке ограничена, и вводятся персонализированные механизмы пополнения.

При использовании электронных денег в автономном режиме (то есть вне сети) контрагенту не нужно взаимодействовать с банком до получения средств от пользователя.

Вместо этого он может многократно собирать потраченные или депонированные деньги на банковский счет без каких-либо звонков в банк. Таким образом, все входящие и исходящие транзакции могут выполняться в автономном режиме.

В любой момент продавец может прийти в банк со своим накопителем, на котором записаны все валютные операции с электронными деньгами, и обменять виртуальные деньги на традиционные.

Тем не менее, при использовании электронных денег гарантируется, что виртуальные деньги пользователей будут подтверждены банком или банк сможет выявить и наказать мошенников в случае каких-либо угроз безопасности.

В этом случае пользователю будет запрещено тратить одни и те же деньги дважды.

При использовании оффлайн схемы работы с электронными деньгами также необходимо обезопасить себя от недобросовестных торговцев, то есть торговцев, которые могут дважды вывести одни и те же деньги на счета.

Безопасность систем электронных денег достигается с помощью криптографических методов. Исторически впервые использование криптографии в электронных деньгах было предложено Дэвидом Чаумом. Также они предложили систему обращения электронных денег вне сети.

Описывая свой подход к этой проблеме, он использовал алгоритм конфиденциальной коммуникации, чтобы добиться сокрытия связей между транзакциями вывода и депозита.

Основная суть идеи Чаума заключалась в так называемой системе слепой подписи, когда подписывающий видит ее только в той части, которая ему нужна. При этом продавец удостоверяет подлинность всей информации своей цифровой подписью: эмитент видит номинал банкнот, но не знает их серийные номера, которые знает только их владелец.

Ожидается, что использование EDS позволит реализовать следующие важные области электронной экономики:

Полный контроль целостности переданного электронного платежного документа: в случае случайного или преднамеренного изменения документа электронная подпись станет недействительной, так как она рассчитывается по специальному алгоритму, основанному на исходном состоянии документа. и соответствует только ему.
Эффективная защита от изменения (подделки) документа. EDS гарантирует, что все подделки будут обнаружены во время проверки целостности. В результате подделка документов в большинстве случаев становится непрактичной.
Исправление невозможности отказа от авторства данного документа. Это следует из того, что снова создать правильную электронную подпись можно, только зная так называемый закрытый ключ, который, в свою очередь, должен быть известен только владельцу ключа (автору документа). В этом случае владелец не сможет сформировать отказ от своей подписи, а значит, и от документа.

Формирование доказательства авторства документа: на основании того факта, что можно создать правильную электронную подпись, как указано выше, только зная закрытый ключ, и по определению он должен быть известен только владельцу-автору документа, владелец ключей может однозначно доказать свое авторство подписи на документе... Более того, в документе могут быть подписаны только определенные поля документа, такие как автор, внесенные изменения, метка времени и т. д., можно окончательно подтвердить авторство не всего документа.

Используя математические методы, можно доказать, что указанная слепая подпись гарантирует подлинность всего содержимого счета с такой же надежностью, как и при использовании обычной цифровой подписи. Обратите внимание, что использование электронных цифровых подписей стало в последние годы одним из самых популярных средств проверки подлинности определенных электронных документов, в том числе электронных денег.

Преимущества и недостатки электронных денег

Электронные деньги и суррогаты электронных денег полезны и обеспечивают максимальное удобство при массовых платежах на небольшие суммы.

Например, это может быть актуально, если вам нужно расплачиваться в транспорте, кинотеатрах, клубах; при оплате коммунальных услуг, уплате различных штрафов, налогов и исполнительных листов. Это особенно полезно для онлайн-покупок традиционных и электронных товаров (например, лицензий на программное обеспечение).

Стоит отметить, что оплата наличными происходит быстро. При этом нет таких распространенных традиционных проблем, как очереди, необходимость выдачи сдачи. Также электронные деньги переводятся от плательщика к получателю за считанные секунды.

Если проводить аналогии, то электронные деньги больше всего похожи на традиционные наличные, поскольку обращение безналичных денег, как правило, обязательно персонифицировано (известны юридические реквизиты обеих сторон или, в случае физических лиц, паспортные данные и адреса проживания).

Электронные деньги и e- денежные суррогаты имеют много существенных преимуществ по сравнению с наличными деньгами, но наряду с их преимуществами, они также имеют ряд недостатков:

Если говорить о проблемах внедрения, которые тоже существуют, то можно сообщить следующее.

Центральные банки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронного денежного обращения. Они видят основную угрозу в неконтролируемых выбросах, а также в риске большого количества возможных злоупотреблений.

Хотя электронные деньги потенциально обеспечивают множество преимуществ, таких как простота использования и конфиденциальность, более низкие связанные с этим сборы, новые возможности для бизнес-сообщества с переводом финансовой и экономической деятельности в Интернет, многие спорные вопросы остаются. по поводу введения электронных денег.

Также создание и функционирование электронных валют поднимает ряд дополнительных вопросов, связанных с процедурами налогообложения и отмывания денег. Также многие государства обеспокоены проблемой конфиденциальности и возможной утечкой личных данных своих граждан.

При использовании электронных денег также могут возникать негативные макроэкономические эффекты: например, волатильность обменного курса, незащищенность реальных денег. То есть может существовать вероятность того, что количество виртуальных денег в какой-то момент превысит количество реальных денег.

Также проблемы с использованием электронных денег могут возникнуть из-за их ликвидности, выраженной в стоимости реальных денег, а также с обязательствами, которые возлагаются на эмитента (аналогично проблемам, возникающим при использовании ценных бумаг).

Правовая основа обращения электронных денег

В этом абзаце я предлагаю разобраться в понятиях электронных денег и электронных платежных систем с точки зрения действующего российского законодательства и установить степень законности деятельности этих структур. Предлагаю рассмотреть все проанализированные концепции на примере EPS WebMoney.

Электронные деньги не являются деньгами в том смысле, как это определено действующим гражданским законодательством (статья 140 Гражданского кодекса Российской Федерации). Деньги, как следует из статьи 140 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются рублями, законным платежным средством, обязательным для приема по номинальной стоимости на всей территории Российской Федерации. Возникает вполне естественный вопрос: что же тогда лежит на моем кошельке WebMoney?

Итак, понятия электронные деньги или электронная платежная система юридически некорректны, правильнее было бы в данном случае сказать электронные средства бухгалтерского учета или электронная система учета.

Тогда что такое титульные знаки, что имеют в виду владельцы ЭПС и как действующее российское законодательство определяет это понятие? Возвращаясь снова к системе WebMoney, эта система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами.

Титульный знак WMZ (условная единица расчета номинальной стоимости сертификатов WMZ, эквивалентная 1 доллару США) - подарочный (торговый) предоплаченный сертификат для совершения покупок через Интернет, оформленный в WMZ. Аналогичная процедура установлена для титульных знаков WME (сертификат WME эквивалентен 1 евро).

Подарочные сертификаты - это, по сути, первоначальный взнос. Покупатель подарочного сертификата, по сути, вносит аванс (задаток) в счет будущей покупки товара (заказа услуги). Согласно пункту 1 статьи 380 ГК РФ задаток составляет денежная сумма, выданная одной из договаривающихся сторон в счет платежей, причитающихся с нее по договору другой стороне, в качестве доказательства заключения договора и обеспечения его исполнения. Если обязательство прекращено до начала его исполнения по соглашению сторон или в связи с невозможностью исполнения, задаток подлежит возврату (п. 1 ст. 381 ГК РФ).

Владелец системы присваивает титульным знакам WMR иную юридическую природу (эквивалент - 1 рубль). Титульные знаки WMR (рублевый эквивалент) учитывают чеки в электронном виде на предъявителя, которые пользователь приобретает за рубли у российского гаранта векселя или получает от другого участника системы. Чек на определенную сумму отражается в виде записи переменной типа R, принадлежащей Владельцу в системе. Плательщик гарантирует любому лицу, которое проводит и производит расчеты по транзакциям с использованием электронных чеков на предъявителя (далее именуемые ESP), выплату суммы, указанной в ESP, при предъявлении ESP для платежа банку плательщика.

Из вышеизложенного можно сделать вывод, что электронные деньги - это, в зависимости от типа, авансовый платеж или тип (отличный от других) тип ценных бумаг. Электронные деньги не являются деньгами в том смысле, как это определено Гражданским кодексом Российской Федерации.

Расчеты с использованием электронных денег не являются безналичными расчетами, данные правоотношения не регулируются законодательством о безналичных расчетах и банковском деле в целом. Но следует подчеркнуть, что отсутствие нормативно-правовой базы вовсе не означает незаконность электронных денег в Российской Федерации.

Теперь давайте посмотрим на механизм платежной системы.

Все электронные платежные системы основаны на использовании либо платежных карт, либо электронного кошелька (или кошелька). Что касается карт, то существует Положение Банка России от 9 апреля 1998 г. № 23-П О порядке выпуска банковских карт кредитными организациями и проведения расчетов по операциям с их использованием, в котором описан механизм расчеты по картам., то с кошельком следует разобраться.

Что в электронном кошельке? Естественно, деньги - самое серьезное заблуждение, которое привело к появлению в обращении термина электронные деньги. Электронный кошелек не содержит денег, а содержит только их электронную стоимость. Деньги остались в банке или в компании, выпустившей этот кошелек. В этом случае его следует рассматривать как предоплаченный финансовый продукт. Более того, именно в таком виде наше законодательство дает ему право на существование. Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У О порядке выдачи свидетельств о регистрации кредитным организациям-резидентам для выпуска предоплаченных финансовых продуктов.

В таких случаях следует говорить об электронных платежах или электронных ценностях как об электронном эквиваленте обычных денег, размещенных на платежной карте или в электронном кошельке на жестком диске компьютера.

Электронная стоимость по-прежнему привязана к счету, будь то банковский счет или аналогичные услуги, предоставляемые небанковской организацией. На этот счет зачисляются средства, и клиенту переводится на карту или электронный кошелек эквивалентную электронную стоимость этих средств, а затем он использует их по назначению. Более того, при проведении расчетов или, точнее, переводе электронной стоимости движения самих денежных средств не происходит. Реальные деньги либо обмениваются на электронные ценности в момент их представления, собираются продавцом за проданные товары или услуги, либо существует своего рода клиринг транзакций, в которых использовались электронные ценности.

Все российские электронные платежные системы обязательно используют банковские счета. И уже с этого аккаунта электронная стоимость переводится сначала на кошелек покупателя, а затем продавцу за купленный товар.

Хотя на данный момент в нашем законодательстве отсутствуют средства правового регулирования деятельности электронных платежных систем, это никоим образом не делает их существование незаконным. Можно только надеяться, что в ближайшее время будет создана весомая правовая база для регулирования этих очень популярных в настоящее время образований.

Необходимо ввести новое специальное законодательство по ЭД и ЧС. Законопроект содержит ряд существенных нововведений.

определение целого ряда (5, а с учетом подкатегорий - даже 7) конкретных учреждений с особым режимом правового регулирования, действующих в сфере электронных платежей и обращения электронных денег:

оператор денежных переводов;
оператор приема платежей;
оператор платежной системы;
участники платежной системы;
операторы услуг платежной инфраструктуры (операционные, клиринговые и расчетные центры).

Наличие переходного периода для внедрения нововведений (в различных аспектах от полугода до года.

Однако законопроект также содержит ряд моментов, заслуживающих более глубокого изучения.

Общее впечатление от документа, несомненно, положительное, он своевременен и актуален. Только у законодателя хватит терпения кропотливо отшлифовать проблемные места.

Заключение

Изучение теоретических аспектов рынка электронных денег; Уточнение понятия электронных денег, раскрытие сущности и содержания электронных денег путем изучения их сущности и функций.

Анализ состояния рынка электронных денег в Российской Федерации и на Западе и определение основных тенденций развития рынка электронных денег.

Изучив рынок электронных денег, можно сделать несколько основных выводов:

Обращение электронных денег вызывает возникновение рисков на макро- и микроуровне, что требует создания адекватной системы регулирования электронных денег и надзора за их эмитентами, а также соответствующей корректировки систем управления рисками коммерческих банков.

Рынок электронных денег в России в 2009 году показал высокие темпы роста. По данным Ассоциации электронных денег (AED), количество россиян, которые использовали электронные кошельки, составило около 20 миллионов человек, а общий оборот отрасли превысил 40 миллиардов рублей. Растет не только абсолютное количество кошельков, но и их активность.

Электронные деньги - одна из немногих отраслей, сохранивших свой инновационный потенциал в 2009 году. Ряд участников рынка анонсировали и запустили новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс будет получен в 2010 году.

Наблюдается растущая тенденция к широкому использованию электронных денег в качестве платежного инструмента и обращения наряду с традиционными наличными деньгами.

Делая прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующее. Львиная доля платежей, по некоторым оценкам - более 90%, в розничном секторе осуществляется наличными. Уровень развития безналичных платежных инструментов крайне низок. Чтобы расширить практику использования электронных денег в России и упростить деятельность по совершению операций с ними, необходимо принять некоторые меры. Во-первых, необходимо дать четкое определение понятия электронных денег на законодательном уровне, определить перечень возможных операций с ними и состав участников систем электронных денег. Во-вторых, необходимо разработать и законодательно закрепить порядок выпуска, обращения и погашения электронных денег.

Современные электронные деньги - это денежный суррогат; он действует только как средство обмена для последующих расчетов, а не как новая форма кредитных денег. Однако это временное явление. Информационные и финансовые технологии постоянно совершенствуются, во многих странах вводятся новые или вносятся поправки в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращения и погашения электронных денег, телекоммуникационная инфраструктура развивается, а объемы электронной коммерции растут. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые будут действительно надежными, эффективными и малорисковыми, а значит, привлекательными для потребителей. Другими словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться организациями в будущем, хотя и не в том виде, в котором они существуют сегодня.

Список литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации: Федер. закон: принят государством. Дума от 11 ноября 2002 г.: от 24 марта 2008 г. - М.: ОМЕГА-Л, 2007.
Директива 2000/46 / EC Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 г.
Электронные деньги: цели безопасности / Европейский центральный банк, Франкфурт - на -Майне. Май 2004..
Обзор событий в области электронных денег, интернета и мобильных платежей // Комитет по платежным и расчетным системам. Банк международных расчетов, Базель. Март 2004 г. с. 2 (Обзор развития электронных денег, Интернета и мобильных платежей. Комитет по платежным и расчетным системам. Банк международных расчетов, Базель. Март 2003.
Ануреев С. В. Платежные системы и их развитие в России / С. В. Ануреев. - М.: Финансы и статистика, 2002.
Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России / М.П. Березина. - М.: Консалтбанкир, 2004.
Розенталь Д.Е. Большой справочник по русскому языку. Письмо. Пунктуация. Правописание DIC tionary / - М. Оникс, 2004.
Смит А. Исследования природы и причин богатства народов / Смит А. - М.: Эксмо, 2005.