Реферат на тему: История банковского дела в России (XVIII – начало XX вв.).

Содержание:

Введение

Обращение к рынку требует всестороннего анализа возможных путей его использования в качестве консолидирующего элемента экономики. Для решения этой задачи большое значение имеет не только зарубежный, но и отечественный опыт, открывающий новый этап в развитии банковского и кредитного бизнеса.

Недооценка роли банков мешала пониманию того, что укрепление связей с производителем и потребительским рынком для наших клиентов приводит к устойчивому падению цен и смягчению дефицита. Разрушение рынка ведет к ограничению конкуренции, усилению социальной дифференциации и снижению стимулов к производству. Система банков, созданная в стране административными методами к 1990 году, не соответствовала поставленным перед ней задачам. Кредит на долгие годы был лишен избирательности, "кредитная политика" деформировалась и свелась к задачам окончательного уравновешивания воспроизводства. В то же время продолжался процесс кредитного перенасыщения хозяйств, что проявлялось в необеспеченности кредита, в нарушении его погашения и списании задолженности. В результате соблюдение принципов кредитования стало невозможным. Более того, отсутствие коммерческих, партнерских отношений банков с клиентурой, трудности в их отношениях на местах из-за искусственной раздробленности банковских учреждений на ведомственной основе затрудняли свободный перевод кредитных ресурсов в экономику.

Вряд ли нужны специальные доказательства того, что механическое изменение структуры банков без существенной трансформации их деятельности (такое случалось не раз) не приведет к реальному улучшению ситуации, а, следовательно, окажет положительное влияние на экономику в целом.

В последние годы отношение клиентов к банку кардинально изменилось. В связи с этим вопрос специфики банковской деятельности стал особенно актуальным. По разным причинам банковские функции выполняют не только банки. Например, потребительский кредит может быть получен заемщиком как в банке, так и в торговой организации или предприятии. Аналогичная ситуация сложилась и с ценными бумагами (акциями, облигациями). Кредит в товарной форме предоставляется друг другу не только предприятиями машиностроительного комплекса в форме коммерческого кредитования (как это предусмотрено банковскими инструкциями), но и министерствами в порядке внутри-или межведомственного перераспределения ресурсов (как товарных, так и денежных). Такая практика была следствием не только недостатков в банковской деятельности, но и общего развития экономики.

Действительно, банковская система не может быть сильной в охваченной кризисом экономике. Поэтому его совершенствование, с учетом мирового опыта, напрямую зависит от развития рыночных отношений. Это, собственно, и стало причиной дальнейшей реорганизации банковской системы, предпринятой в последние годы в соответствии с законами о банках и банковской деятельности в Российской Федерации.

В настоящее время активно обсуждаются перспективы построения кредитной системы, анализируются возможности совершенствования двухуровневой банковской структуры, создаются банковские ассоциации и союзы. Изучая эти процессы, ученые и практики часто предлагают сосредоточиться на создании и развитии универсальных коммерческих банков. В настоящее время мы находимся на начальном этапе формирования двухуровневой банковской системы. В дальнейшем приоритеты будут постепенно смещаться в сторону создания и развития различных банковских структур на втором уровне кредитной системы, что характерно для мировой банковской практики.

Опыт США, Японии и развитых стран Западной Европы показывает, что при развитии рыночных отношений и самостоятельности банков в их кредитных операциях могут произойти некоторые изменения, связанные как с новыми кредитными средствами, так и с новыми методами поддержания ликвидности в банковской деятельности, что в свою очередь повлияет на организационную структуру коммерческих банков, а возможно, и на банковскую систему в целом.

Представляется актуальным усилить внимание к изучению главного звена формирующейся банковской системы России - коммерческих банков. Это позволит выявить положительные и отрицательные стороны функционирования не только универсальных банков, но и специализированных кредитных организаций, играющих важную роль в развитии кредитной системы.

Банковской системе известны различные модели построения центральных банков, их организационная структура. В западных банковских системах центральный банк (ЦБ) имеет право монополизировать выпуск банкнот, регулировать денежное обращение и кредит, хранит официальные золотовалютные резервы, временно свободные денежные средства и обязательные резервы коммерческих банков, управляет всей существующей в стране кредитной системой и контролирует ее деятельность, а также является "банком банков". Количество и типы банков, в том числе Центрального банка, составляющих банковскую систему страны, являются конкретным результатом развития экономики и банковской практики в определенных социально-экономических условиях. Поэтому используются различные модели построения кредитных систем с доминирующей ролью Центрального банка.

В условиях перехода к рынку российская банковская система вводит элементы конкуренции, обеспечивает ориентацию коммерческих банков на универсальный характер предоставляемых услуг, комплексное обслуживание клиентов, диверсификацию операций.

Мы не должны автоматически копировать западные модели построения и функционирования кредитных систем. Во-первых, в каждой стране существует определенная специфика (с общими базовыми принципами) функционирования банковских систем. Во-вторых, невозможно в короткие сроки сформировать механизм, который разрабатывался в других странах на протяжении многих десятилетий. Однако сам принцип двухуровневой банковской системы, методы денежно-кредитного регулирования и механизм денежного рынка универсальны для организации банковской деятельности в странах с рыночной экономикой.

Появление банков

Согласно этимологическим словарям русского языка, слово " банк "заимствовано от итальянского" banco " с 1707 года, что означает скамью, скамью или стол, за которым меняла оказывал свои услуги.

С древних времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных расчетах, связанной с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Во многих дошедших до нас источниках можно найти сведения о вавилонских банкирах, которые принимали процентные вклады и выдавали ссуды под письменные обязательства и под залог различных ценностей. Историки отмечают, что в восьмом веке до нашей эры Вавилонский банк принимал вклады, выплачивал проценты по ним, выдавал займы и даже выпускал банкноты. Особо выделялась деятельность банкирского дома Игиби, игравшего роль вавилонского "Ротшильда". Операции дома Игиби были весьма разнообразны: они совершали покупки, продажи и платежи за счет клиентов на комиссионной основе, принимали денежные вклады, предоставляли клиентам кредит, за который кредитор получал право на плоды урожая с полей должника вместо процентов, выдавали кредиты под расписку и под залог. Банкир также выступал гарантом по сделкам. Вавилонский предок современных банкиров не был чужд участия в дружественных торговых предприятиях в качестве финансирующего вкладчика. По мнению историков, банки Древнего Вавилона предоставляли не только кредиты, но и покупали и продавали земельные участки, выполняли ряд других операций.

Наконец, есть указание и на другую функцию, выполняемую банкиром Игиби, - роль советника и доверенного лица при подготовке различных актов и сделок. Кроме того, Ростов родился в Вавилоне и занимался меняльным бизнесом.

Наряду с частными банкирами крупные денежные операции осуществлялись храмами. Они в основном занимались хранением свободных средств и сокровищ, а также давали долгосрочные кредиты городам под низкие в то время проценты. Есть информация о городском кредите, реализованном храмом Делоса на пять лет по ставке 10% годовых.

В древности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были естественные займы, например, в Греции под аренду земли.

Банковское дело в Древнем Египте было обязанностью государства. Согласно сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, помимо фискальных функций, осуществляли следующие операции: покупку, продажу и обмен монет, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока погашения, прием вкладов. Папирусы содержат информацию о деятельности египетских банкиров в качестве советников при подготовке актов, управлении клиентскими имениями и переводах.

В Древнем Риме банковское дело было "импортировано" из Греции. Как и в Афинах, римские банкиры также имели свои учреждения на форуме.

Английская банковская система признана на международном уровне и является классической. Накопленный опыт его функционирования был использован другими странами при формировании их банковских систем много десятилетий спустя.

Английские исследователи связывают историю банковского дела с деятельностью ювелиров и появлением банкнот. Владельцы золотых монет первоначально хранили свое золото в Королевском монетном дворе, размещенном в хорошо охраняемом замке — Лондонском Тауэре. Однако этой традиции был положен конец в 1640 году, когда король Карл I присвоил для собственных нужд 130 тысяч фунтов стерлингов, находившихся на хранении

Крупные владельцы монет начали искать другие места, где они могли бы хранить свои сокровища в безопасности. За этой услугой они стали обращаться к ювелирам, которые принимали особые меры безопасности для охраны своих мастерских, где хранили золото и серебро, необходимые для работы. Хранение чуть большего количества драгоценных металлов, принадлежащих вкладчикам, не было большой проблемой для ювелиров, но это избавляло вкладчика от беспокойства и необходимости тратить деньги на некоторые не очень необходимые действия, чтобы обеспечить свое богатство.

За оказанные услуги ювелиры взимали плату. Принимая деньги на хранение, ювелир выписывал квитанцию на вложенную сумму. Когда вкладчикам нужно было получить деньги, чтобы кто-то заплатил долг, он предъявлял ювелиру расписку, брал монеты и платил свой долг. Однако эти монеты вскоре были возвращены в хранилище ювелира, потому что получатель денег тоже хотел их обезопасить. Процесс извлечения монет из хранилища с тем, чтобы они вернулись туда в короткий промежуток времени, привел к выводу, что гораздо удобнее было бы передать расписку от должника его кредитору, оставив монеты в хранилище. Это стало возможным благодаря хорошей репутации ювелиров и вере в надежность выписываемых ими чеков. Квитанции приняли характер индексированного векселя, выписанного ювелиром. Анализ практики показал ювелирам, что их расписки (векселя) не могут быть предъявлены к оплате все сразу. Только некоторые из них могут быть представлены в любой день, и даже в этом случае некоторые монеты очень скоро вернутся к ювелирам.

Стало очевидно, что из этого обстоятельства можно извлечь выгоду. Ювелиры могли давать ссуды, либо используя часть золотых монет, которыми они владели, либо прибегая к более изощренному методу, а именно, выпуская векселя на стоимость монет, которые они фактически не принимали на хранение. Из опыта золотых дел мастера выяснили, что если они хранят монеты в своих хранилищах на сумму, равную примерно 10-15% от суммы выпущенных ими обязательств, то у них всегда будет достаточно денег, чтобы удовлетворить нормальные ежедневные потребности в оплате монет и в то же время предоставить ссуды своими векселями. Кредиты оказались очень выгодными, потому что по ним взимались высокие проценты.

В 80-х годах XVII века английский ювелир Фрэнсис Чайлдс впервые выпустил бессрочные векселя без указания векселедержателя, но с указанием векселедержателя-банкира. Так появились банкноты-векселя для банкиров. Предоставление кредитов в банкнотах стало основным занятием большой группы ювелиров. Они стали банкирами частных банков с правом выпуска банкнот.

Наряду с Банком Англии, основанным как акционерный банк в 1694 году и обслуживавшим, как правило, правительство Англии в начале XIX века, существовало более 800 частных банков. В это время в Англии наблюдалась высокая инфляция, связанная, в известной мере, с неограниченной эмиссией банкнот частными банками. Участились случаи банкротства. Стало очевидно, что государство должно контролировать деятельность частных банков. Вкладчики и держатели банкнот нуждались в защите от растущего числа банкротств банков.

В 1844 году. Правительство Англии ввело ограничение на фидуциарную, то есть не обеспеченную драгоценными металлами, эмиссию банкнот. Выпуск банкнот частными банками был ограничен, а затем прекращен. К началу XX века для банкнот использовался только Банк Англии, ставший впоследствии государственным банком — главным эмиссионным центром страны.

Как показывает опыт Англии, распределение общего числа банков по роли Центрального банка происходит на этапе рыночных отношений, когда становится очевидным, что без органа государственного надзора банки и денежное обращение в экономике постоянно оказывают негативное воздействие.

Опыт банковской системы Англии впоследствии нашел применение во всех странах, где сформировалась двухуровневая банковская система, на первом (верхнем) уровне которой находится государственный банк. Второй (нижний) уровень банковской системы в большинстве стран был представлен коммерческими банками. Коммерческие банки-это предприятия, которые действуют в соответствии с законодательством страны, в которой они находятся, или с международными правилами и обычаями, когда их деятельность связана с операциями за рубежом. Банки создаются различными юридическими или физическими лицами. Им предоставляется право привлекать денежные средства из различных источников и передавать их в пользование на возмездной основе другим юридическим или физическим лицам.

Развитие российской банковской системы

Современная кредитная система представляет собой совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудного капитала и аккумулирующих и мобилизующих доход, состоящих из нескольких институциональных звеньев или уровней: Центрального банка; банковского сектора (коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки); страхового сектора (страховые компании, пенсионные фонды); специализированных небанковских кредитных организаций.

Основной частью кредитной системы является банковская система, которая предполагает совокупность банковских учреждений. Банковская система Российской Федерации начала создаваться значительно позже, чем в западных странах, и в своем развитии прошла несколько этапов. Выделяют пять этапов: 1-с середины XVIII века по 1860 год-период создания и функционирования банков как государственных (казенных); 2-с 1860 по 1917 год - период развития и совершенствования банковской системы; 3-с 1917 по 1930 год - формирование новой банковской системы; 4 - с 1932 по 1987 год. - стабильное функционирование "социалистической" банковской системы.

Период создания первых банков

Первая попытка создать в России учреждение, подобное банку, была предпринята в 1665 году в Пскове, еще до образования банковской системы в Англии. Это было связано с острой потребностью русских купцов в дешевом кредите в связи с ростом внешней торговли и усилением конкуренции с иностранными купцами. Попытка псковского воеводы Ордынского-на-Щекина использовать городскую управу в качестве своеобразного банка была немедленно пресечена центральной властью, расценившей подобные действия как стремление Пскова "жить по своему уставу".

Банки начали создаваться в России только через сто лет после этого события. Начало их деятельности относится к середине XVIII века. В то время торговля велась за наличные деньги, а промышленность развивалась, главным образом, за счет государства. По сравнению с Западной Европой распространение банковского кредита в России значительно замедлилось. В отличие от других стран, где банки создавались как частные учреждения, банки в России изначально создавались как государственные.

Первые банки были открыты в 1754 году в Петербурге и в Москве (один из них назывался "Дворянский ссудный банк", а другой - "Купеческий банк"). Эти банки проводили политику, отвечавшую интересам российского правительства. Они активно ссужали земельную аристократию и казну. В 1757 году был издан указ "О мерах вексельного производства". Медный банк выдавал ссуды под векселя в медной монете и требовал возврата ссуды на 75% в серебряной монете. Это должно было способствовать концентрации серебра в руках государства. В 1763 году. Медный банк был ликвидирован как не выполнивший своих задач по улучшению денежного обращения и накоплению серебра в государственной казне.

Во второй половине XVIII века в России началось интенсивное развитие промышленности и торговли. Металлическое денежное обращение, когда в основном использовались медные деньги, вступило в противоречие с требованиями экономики. В 1769 году ассигнации - первые бумажные деньги-впервые были введены в российскую валюту. С появлением банкнот были устранены трудности с движением крупных денежных сумм, что способствовало развитию торгового оборота. В целях стимулирования обращения банкнот было предусмотрено правило, что не менее 5% причитающихся налоговых платежей должно производиться только с их использованием. Однако для осуществления государственных расходов правительство ежегодно увеличивало выпуск банкнот, доводя их сумму до 100 млн рублей. Это привело к резкому падению курса банкнот по сравнению с металлической монетой. Правительство решило заменить выпущенные банкноты новыми.

В 1797 году при Государственном ассигнационном банке были созданы бухгалтерии. Они были призваны инициировать организацию краткосрочного кредитования. В результате неудовлетворительной организации денежного обращения эти попытки не могли быть успешными в то время.

Окончание войны с Наполеоном позволило приостановить дальнейшую эмиссию банкнот в 1817 году. С окончанием выпуска банкнот роль государственного банка свелась к механическим задачам обмена старых билетов на новые и обмена крупных билетов. Этот банк был упразднен в 1848 году, а его функции по обмену ветхих билетов были переданы экспедиции по составлению государственных кредитных карт, учрежденной при Министерстве финансов.

В 1839 году в коммерческом банке была открыта ячейка для хранения серебряных монет. С этого периода серебряная монета русской чеканки была признана основной монетой. В России был официально установлен серебряный монометаллизм. Ассигнации были представлены как вспомогательный знак стоимости с установленным для них фиксированным курсом. Из-за неудобств, связанных с обращением тяжелой монеты, Депозитной кассе Серебряной монеты было разрешено выдавать свои билеты в обмен на подаренное ей серебро. Эти билеты получили право обращения по всей империи на тех же правах, что и серебряная монета, которую они заменили. Возросшая эмиссия денег во время Крымской войны 1853-1856 годов вызвала трудности с обменом кредитных карточек на металлическую монету. К 1858 году покупательная способность рубля упала на 20%. Приток депозитов в государственные коммерческие банки не был использован продуктивно из-за экономической отсталости России.

Развитие промышленности, начавшееся после Крымской войны, привело к созданию новых кредитных учреждений, которые могли бы предоставлять краткосрочные кредиты для торговли и промышленного оборота. В этот период в стране накапливался временно свободный капитал. Государственные банки отказывались принимать вклады, не имея возможности ими пользоваться.

В то же время земельные отношения меняются в связи с освобождением крестьян от крепостного права, поэтому объективно необходимо строить и развивать ипотечно-кредитные отношения. В связи с этим под надзором правительства началось формирование частных банков.

Период развития и совершенствования банковской системы

Еще в 40-50-е годы XIX века от российских предпринимателей, купцов, чиновников и иностранцев поступали многочисленные предложения и проекты по созданию частных коммерческих банков в России. Однако они не получили поддержки со стороны правительства, главным образом из-за боязни конкуренции с государственными кредитными организациями. Ситуация изменилась в начале 60-х годов, когда в России возродилась хозяйственная деятельность, началось строительство железных дорог, были организованы акционерные общества, бурно развивалась торговля.

В результате в России был создан значительный капитал, который необходимо было эффективно использовать. Начался переход банков из государственной формы в акционерную. Первым частным учреждением долгосрочного кредита было Санкт-Петербургское городское кредитное общество, устав которого был утвержден в 1861 году. В 1863 году в Петербурге было учреждено Общество взаимного кредита. В мае следующего года был утвержден Устав первого Земского банка для долгосрочного займа – Херсонского банка. В конце 1864 года. Первый акционерный банк краткосрочного кредита - Санкт-Петербургский. Петербургский Частный коммерческий банк-начал свою деятельность.

В середине 19 века почти во всех крупных городах были открыты городские банки. Они учреждались при городских управах за их счет. Успешная деятельность первых коммерческих банков послужила стимулом к массовому созданию банков. Важнейшим событием стало создание Государственного банка России в 1860 году и возникновение различных форм кредитных организаций во второй половине XIX века. В 1895-1897 годах в результате денежной реформы Россия перешла на золотой стандарт.

К началу Первой мировой войны Российская империя занимала пятое место в мире по абсолютным размерам промышленного производства. В России существовала и успешно развивалась многопрофильная кредитно-банковская система, предоставляющая широкий спектр банковских услуг различным юридическим и физическим лицам. На 1 января 1914 года насчитывалось уже 3575 банков. За короткий промежуток времени (четыре года) количество банковских учреждений выросло почти в 1,5 раза.

Во главе кредитной системы стоял Государственный банк России. Однако ему не было предоставлено право выпускать деньги. Это было оставлено Министерству финансов. На этот банк были возложены только обязанности по обмену кредитных карт (старых на новые, больших на маленькие и наоборот), обмену билетов на твердую валюту, приему золотых монет и слитков и выпуску кредитных карт на них. Эмиссионное право было предоставлено Государственному банку России только в 1895 году в связи с денежной реформой и переходом к золотомонетному стандарту.

Государственный банк также обслуживал Казначейство (российский бюджет не имел дефицита), и Казна постоянно имела большие денежные резервы, которые хранились в Государственном банке. Именно это обстоятельство позволило Госбанку развивать активную деятельность, не прибегая к эмиссии как источнику увеличения пассивов. Казначейские деньги были главным ресурсом Государственного банка.

В систему государственных банков входили также сберегательные кассы. Государственный банк России использовал деньги сберегательных банков для поддержки правительства, вкладывая их в государственные ценные бумаги и маржу, которые были основным источником дохода для сберегательных банков.

В России до революции 1917 года широко развивалась система ипотечных кредитных организаций, активно торговались ценные бумаги, обеспеченные недвижимостью. Большую роль в проведении столыпинской аграрной реформы после революции 1905-1907 годов сыграл Государственный крестьянский земельный банк. Умело используя капитал вкладчиков и акционеров, крупные банкиры и предприниматели сосредоточили в своих руках рычаги управления экономикой страны. В процессе концентрации происходит слияние банков отрасли. Руководители крупнейших банков были как акционерами, так и менеджерами промышленных и транспортных монополий. Например, А. И. Путилов, председатель правления крупнейшего Русско-азиатского коммерческого банка, был одновременно председателем Правления Общества Путиловских заводов, директором Московско-Казанской железной дороги, главой синдиката "Продамет" и др. Среди банков выделялись банки-гиганты, концентрировавшие половину всех средств акционерных коммерческих банков России и половину операций по их размещению и использованию.

Основными причинами, по которым иностранный капитал стремился попасть в Россию, были относительно дешевая рабочая сила, огромные и разнообразные природные ресурсы и неограниченный рынок сбыта продукции. Капитальные вложения в российские банки давали более высокий доход по сравнению с другими странами. В годы, предшествовавшие Октябрьской революции 1917 года, доля иностранного капитала в основных фондах российских банков резко возросла. За рассматриваемый период объем основного капитала увеличился в 3,6 раза, объем иностранного капитала-в 21 раз. С 1904 по 1907 год был образован Тройственный союз (Антанта), включающий Великобританию, Францию и Россию, целью которого было противодействие экспансионистской политике германского империализма и других связанных с ним европейских государств.

Противоречия между основными европейскими державами стали причиной Первой мировой войны. Это началось в июле 1914 года. (1 августа по новому стилю) и просуществовал до 1918 года. Россия вступила в войну, выполняя свой союзнический долг, преследуя при этом собственные цели. Российская буржуазия рассчитывала выйти на новые рынки и получить дополнительные стимулы для развития. Выдавая кредиты, предназначенные для обслуживания расходов навоийского ну, и осуществляя комиссионные операции по размещению государственных займов, банки увеличивали свою прибыль. Согласно опубликованным данным, прибыль 15 крупнейших банков увеличилась в 2 раза в 1915 и 1916 годах. Россия готовилась к войне в течение длительного периода с момента создания Антанты. Однако нынешние и последующие события, развернувшиеся в связи с войной, показали, что государственный аппарат, экономика в целом и армия не готовы к успешному ведению военных действий. Это выяснилось в первые дни войны.

Царь был вынужден отречься от престола, а царское правительство сняло с себя ответственность за положение дел в стране и ушло в отставку. На смену Временному правительству пришло буржуазное правительство. Однако с первых же дней своей деятельности, в соответствии с интересами финансового капитала, представители которого играли здесь решающую роль, она стала проводить политику царского правительства. Она объявила о выполнении своих договорных обязательств перед другими членами Антанты и о продолжении войны с Германией до победного конца. Народ добивался прекращения войны и заключения мирных договоров. Объявив борьбу с инфляцией, Временное правительство было вынуждено прибегнуть к помощи денежной эмиссии для финансирования войны.

Предприятия, занимавшиеся выпуском банкнот, не справлялись с запросами Госбанка. Норма эмиссии бумажных денег, осуществляемая Временным правительством, была в 4 и более раз выше нормы эмиссии при царском правительстве. Материальное положение народа катастрофически ухудшилось.

Временное правительство было непоследовательно в решении политических и экономических вопросов. Главной причиной непопулярности Временного правительства было его решение продолжать империалистическую войну до победного конца. Политика Временного правительства еще более усугубила экономическое положение. Правительство было свергнуто в результате вооруженного восстания в ночь с 24 на 25 октября 1917 года. (7 ноября по новому стилю). Власть перешла в руки большевиков и связанных с ними групп. 

Формирование новой банковской системы

В августе-сентябре 1917 года обстановка в России благоприятствовала успешному восстанию и свержению Временного буржуазного правительства, отказ которого прекратить участие России в войне привел к резкому углублению национального кризиса.

В это время большевики завоевали большинство в Советах рабочих, солдатских и крестьянских депутатов Петрограда и Москвы. Они начали готовиться к вооруженному восстанию и приурочили его к открытию ВТОРОГО Всероссийского съезда Советов, который начал свою работу 25 октября (7 ноября) 1917 года.

При подготовке плана вооруженного восстания большевики исходили из того, что Государственный банк России был одним из важнейших объектов, подлежащих немедленному захвату в первый же день восстания. Необходимость такого поглощения была обусловлена огромной ролью банка в экономической жизни страны. Как эмиссионный центр он допускал использование денежного обращения в интересах новой системы, а как банк банков-непосредственное влияние на коммерческие банки, имевшие свои корреспондентские счета в Государственном банке России.

В ночь с 24 на 25 октября 1917 года (по новому стилю-6-7 ноября) вооруженные рабочие, солдаты Петроградского гарнизона и матросы Балтийского флота захватили Зимний дворец и арестовали Временное правительство. Захват Государственного банка нанес тяжелый удар противникам советской власти.

Объединенный с бывшими акционерными банками, Государственный банк России стал называться Народным банком. В январе 1918 года был принят правительственный декрет, согласно которому весь акционерный капитал частных банков передавался Народному банку на основании полной конфискации. Все акции банка были аннулированы без каких-либо ограничений. Владельцы акций под угрозой репрессивных мер должны были немедленно передать их в ближайшее отделение банка: таким образом, были уничтожены последние связи владельцев банков со своим имуществом. В конце января 1918 г. В Петрограде были организованы четыре отделения Народного банка, которые должны были сосредоточить все счета и операции частных банков, прекративших свою деятельность, эти отделения были подчинены Петроградскому отделению Народного банка. Монополизация банковского дела в России закончилась ликвидацией иностранных банков. Считая необходимым сохранить деньги на определенный срок, русское правительство в мае 1918 года заявило о намерении провести денежную реформу путем замены всех старых банкнот новыми советскими с дифференцированным порядком обмена в зависимости от финансового положения владельцев замененных старых денег. Тогда же, в феврале 1919 года, были выпущены первые советские деньги, которые получили название "расчетные марки". В дальнейшем их освобождение повторялось несколько раз. Они были названы так потому, что в то время, когда шел интенсивный процесс ликвидации товарно-денежных отношений, считалось, что приближается время отмены денег. В социалистическом обществе деньги якобы могут играть лишь роль условного платежного знака. Советские значки выпускались номиналом от 1 до 100 тысяч рублей. На обороте всех купюр был напечатан лозунг: "Пролетарии всех стран, соединяйтесь!" на шести языках: русском, английском, немецком, итальянском, китайском и арабском.

После революции Россия также объявила о выходе из первой империалистической войны. Советское правительство было вынуждено заключить Брестский мир. Согласно Договору, заключенному 3 марта 1918 года между Россией и Германией, Россия согласилась на потерю большей части своей территории и обязалась выплатить германскому блоку контрибуцию в виде 246 тонн золота из своего государственного золотого запаса. Фактически до расторжения контракта было передано 93 тонны золота. Заключая договор, Советское правительство рассчитывало на революцию в Германии, которая повлекла бы за собой, как это фактически и произошло в ноябре 1918 года, денонсацию договора.

В начальный период своего существования советское правительство пыталось организовать добровольный товарообмен между промышленностью и сельским хозяйством. Продразверстка стала решающим фактором натурализации экономических связей и сужения сферы функционирования денег. Однако денежное обращение не исчезло полностью даже из сферы принудительных закупок сельскохозяйственной продукции. Дело в том, что, изымая продовольствие в порядке продразверстки, продовольственные отряды производили выплаты крестьянам по фиксированным ценам, которые были в тысячи раз ниже рыночных. Кроме того, некоторые виды сельскохозяйственной продукции (яйца, мясо, молоко, творог и другие скоропортящиеся продукты) в отдельных районах не были покрыты излишками. Такие продукты поступали на рынок, их закупало государство по высоким, близким к рыночным ценам. В некоторых случаях промышленные предприятия закупали продукцию у фермеров по рыночным ценам.

Несмотря на снижение роли денег, правительство все же предпринимало попытки регулировать денежное обращение в стране. Однако в мае 1919 года правительство было вынуждено предоставить Народному банку право выпускать в обращение денежные (расчетные) знаки в пределах действительных запросов на их количество. Чтобы хоть как-то частично удовлетворить большую потребность народного хозяйства в деньгах, правительство пошло на такую меру, как разрешение использовать облигации ряда займов и купоны к ним в качестве платежного средства. Наряду с централизованными выбросами распределялись и местные. Не получая подкреплений из центра месяцами, местные власти пошли по пути выпуска разного рода денежных суррогатов. Эти выбросы осуществлялись во многих местах. С точки зрения сегодняшнего дня, это были курьезы. В некоторых районах Сибири из-за отсутствия печатной базы в качестве денег использовались винные этикетки. Например, на этикетке "Коньяк " были нанесены слова "три рубля" и "обеспеченный", поставлены печати местного самоуправления и банка, а вексель был выпущен в денежное обращение.

В 1920 году была отменена плата за проданные государством населению продовольственные и промышленные товары, а также за возможные почтовые и телеграфные услуги. Транспортные услуги предоставлялись бесплатно. Плата за жилищно-коммунальные услуги была отменена. Таким образом, деньги еще больше потеряли свою ценность. Они еще играли роль на свободном рынке, но и здесь использовался прямой обмен товаров, или роль денег выполняли товары-заменители денег (соль, табак, водка, спички и т. д.). Национализированные предприятия получали необходимое сырье, топливо и продовольствие для своих работников практически бесплатно.

В Советской Республике банковская система, существовавшая в царской России, была ликвидирована, а в Российской Советской Социалистической Республике не осталось ни одного кредитного учреждения, и настойчиво проводилась политика, направленная на уничтожение денежного обращения.

Новая реформа банковской системы

Для выхода из кризиса и подъема экономики необходимо было перейти от чисто централизованных методов хозяйствования к рыночным. Руководство республики решило перейти к новой экономической политике — НЭПУ. В решениях X съезда ВКП(б) указывалось, что НЭП-это особая политика советского государства, допускающая в определенных рамках деятельность капиталистических элементов при наличии господствующих высот в руках государства, направленная на победу социалистических элементов над капиталистическими, на строительство фундамента социалистического хозяйства. Основой перехода к НЭПУ стала замена налога на излишки натурой. Если продразверстка периода военного коммунизма предусматривала почти полное безвозмездное изъятие сельскохозяйственной продукции у производителей в народные фонды для нужд армии, городского населения и государственного аппарата, то продналог предполагал дифференцированные нормы поставки части сельскохозяйственной продукции государству по фиксированным ценам. Оставшиеся после взносов на уплату продовольственного налога продукты крестьяне могли использовать по своему усмотрению для обмена на любую промышленную продукцию. Это явилось мощным стимулом к подъему сельского хозяйства.

В октябре 1921 г. Правительство учредило Государственный банк РСФСР, ему было поручено начать кредитные операции, провести денежную реформу, согласно которой можно было бы в течение определенного периода обращать две параллельные валюты: твердую и подлежащую обесцениванию. В то же время вторая должна была постепенно вытесняться из денежного обращения.

16 ноября 1921 года Правление Государственного банка РСФСР начало свою деятельность в Москве. К 1 января 1922 года, помимо Правления Банка, функционировали четыре его отделения: Московское, Северо-Западное (в Петрограде) и Все -. Украинские (в Харькове) офисы и один филиал в Нижнем Новгороде.

По решению Правительства в июле 1922 года Государственный банк РСФСР начал принимать активное участие в заготовке и продаже хлеба.

Кредитование народного хозяйства в период НЭПа осуществлялось в двух формах: путем косвенного вексельного кредитования в форме учета векселей, срочных кредитов под залог векселей и специальных текущих счетов по векселям; путем прямого целевого кредитования хозяйственных организаций.

В 1922 году, по состоянию на 1 октября, советские знаки по сравнению с царскими деньгами 1913 года обесценились в 100 тысяч раз. На практике это означало, что самые мелкие покупки требовали огромных денег. Нередко можно было наблюдать факты, когда на рынке "мешками" или, во всяком случае, очень толстыми пачками совзнаков расплачивались за покупки низкой их реальной стоимостью.

Большие трудности возникли в связи с необходимостью вести учет в астрономических цифрах. В целях упорядочения расчетов и подготовки де нежной реформы Наркомфин осуществил ряд номиналов банкнот. Первая деноминация осуществлялась путем выпуска банкнот образца 1922 года, когда 1 рубль равнялся 10 000 рублям банкнот всех предыдущих моделей; вторая деноминация-путем обмена банкнот образца 1923 года номиналом 1 рубль на 100 рублей образца 1922 года. Таким образом, денежная масса сократилась в 1 миллион раз. В марте-апреле 1924 года, когда денежная реформа была завершена, 50 тысяч рублей образца 1923 года были обменены на 1 рубль казначейских билетов. В результате трех номиналов денежная масса в обращении за короткое время сократилась в 50 миллиардов раз.

Денежная система 1921-1922 годов из-за продолжающейся эмиссии и, как следствие, обесценивания совзнаков не могла обслуживать товарооборот, развивавшийся в условиях НЭПА. С переходом к НЭПУ, то есть с лета-осени 1921 года, в частном обращении появилась и иностранная валюта. В этот момент советские деньги - советские банкноты - были главным, но не единственным средством лечения. Самое главное, что советская валюта-совзнаки-не была стабильной валютой. Экономика диктовала необходимость реформирования денежной системы.

11 октября 1922 года правительство приняло постановление о предоставлении Государственному банку РСФСР права выпуска банкнот. Это решение положило начало денежной реформе. Правительство указало, что реформа проводится в целях увеличения оборотных средств Государственного банка РСФСР для его коммерческих операций в интересах регулирования денежного обращения и исходя из наличия реальных ценностей, накопленных банком для обеспечения выпускаемых банкнот. Государственный банк начал выпуск банкнот в виде новой золотой валюты, получившей название "червонец". Так назывались золотые деньги во времена Петра Великого.

С середины 1924 года цены на золотые монеты и слитки, а также курс иностранной валюты в чистых рублях на рынке установились и устойчиво держались на уровне, соответствующем содержанию золота в слитке. 5 февраля 1924 года правительство приняло постановление о выпуске государственных казначейских билетов достоинством в один, три, четыре и пять рублей золотом.

В сентябре 1922 года был утвержден Устав торгово-промышленного банка с начальным капиталом в 5 миллионов золотых-Промбанка.

В ноябре 1922 года в качестве первого шага по привлечению иностранного капитала для работы в приемлемых условиях был создан российский коммерческий банк — Роскомбанк. Уставный капитал банка был установлен в размере 10 миллионов рублей золотом (5 146 тысяч долларов США).

В 1924 году акции, принадлежавшие шведским юридическим и физическим лицам, были приобретены Народным комиссариатом внешней торговли и Государственным банком РСФСР. Основной капитал был увеличен до 25 миллионов рублей, а Роскомбанк преобразован в банк внешней торговли — Внешторгбанк СССР, которому было разрешено открыть отделение в Ленинграде, а также ряд филиалов в промышленных центрах.

Исходя из задачи наиболее полного накопления ресурсов кооператива и кооперативного населения, а также наилучшего кредитного обслуживания кооперативных организаций, в феврале 1922 года был организован Банк потребительской кооперации - Покобанк. Через год Покобанк был преобразован во Всероссийский кооперативный банк — Всекобанк, участниками которого стали кооперативные организации всех типов.

В 1925 году начал свою работу Центральный банк городского и жилищного строительства — Цекомбанк. Этот банк был организован с целью содействия развитию жилищно-коммунального строительства и объединения деятельности всех существующих городских банков. В начале 1925 года был создан Центральный сельскохозяйственный банк, формирование которого завершило организационную структуру системы сельскохозяйственного кредита.

После смерти В. И. Ленина в 1924 году разногласия по поводу новой экономической политики обострились борьбой его ближайших соратников за лидерство в партии и в руководстве государством.

За четыре года новой экономической политики была восстановлена разрушенная гражданской войной экономика и в основном достигнут довоенный уровень производства. Период реставрации закончился, и начался период реконструкции. Теперь задача состояла в том, чтобы превратить Россию из отсталой аграрной страны в индустриальную державу. Перестройка и расширение основных фондов промышленности стали здесь решающими.

Состоялось в декабре 1925 года. Съезд ВКП(б) предопределил решительный курс на индустриализацию путем немедленной и максимально возможной мобилизации имеющихся ресурсов. Это, в свою очередь, предопределило первые шаги по сворачиванию НЭПА. Наркомфину было поручено усилить налоговое давление на частный сектор экономики. Начиная с 1924 года жесткие экономические и административные меры привели к свертыванию производства на частных предприятиях и постепенной ликвидации частной торговли.

В декабре 1929 года было законодательно принято решение о реорганизации управления промышленностью, согласно которому все государственные предприятия переводились на учет затрат с выходом каждого из них на собственный баланс, с обязательством выполнения поставленных задач не только по количественным, но и по качественным показателям. Это решение и решение об утверждении первого пятилетнего плана в 1929 году можно рассматривать как окончание периода новой экономической политики и перехода к административно-командной системе хозяйствования.

Функционирование "социалистической" банковской системы

Особенностью управления экономикой через использование административно-командных методов было детальное централизованное планирование, включавшее планирование выдачи кредитов и связанное с этим планирование денежного обращения. Централизованное планирование должно было сочетаться с систематическим контролем за выполнением утвержденных задач и показателей.

Кредитная реформа была призвана осуществить реструктуризацию кредитной системы и законодательное закрепление ранее проведенных мероприятий. В январе 1930 года правительство решило провести кредитную реформу.

Правительство также приняло постановление, согласно которому финансирование и кредитование капитальных вложений во все отрасли народного хозяйства были возложены на четыре специальных долгосрочных инвестиционных банка: Промбанк, Аграрный, Торгбанк, Цекомбанк.

После кредитной реформы российская банковская система стабилизировалась, и ее структура не претерпела существенных изменений вплоть до начала реформ, связанных с переходом от строгого централизованного планирования экономики к рыночным отношениям.

В апреле 1959 года система долгосрочных инвестиционных банков была реорганизована. Операции, ранее осуществлявшиеся системой Цекомбанка и местными муниципальными банками, а также частично Сельскохозяйственным банком, были переданы Промбанку. Остальные операции этих банков были переданы Государственному банку СССР. Ранее (в 1956 году) Сельхозбанку и Сакомбанку были переданы функции ликвидированного Корпбанка. Промбанк был переименован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений (Стройбанк СССР).

Стройбанк был выведен из состава Министерства финансов СССР и подчинен непосредственно Правительству. Банку были предоставлены права в области финансирования, кредитования и расчетов в строительстве, которыми ранее располагало Министерство финансов СССР. В 1963 году Государственный банк СССР принял на себя сберегательные кассы, ранее находившиеся в системе Министерства финансов СССР. Это позволило сконцентрировать кредитные ресурсы и более эффективно их использовать. На протяжении 60-70-х и первой половины 80-х годов банковская система практически не менялась.

Банковская система накануне экономических реформ 80-90-х годов

В начале 1980-х годов банковская система Советского Союза характеризовалась своей стабильностью. В него входили: Государственный банк СССР, Внешэкономбанк СССР, Внешторгбанк СССР, Стройбанк СССР и др. Государственный банк СССР стал одним из крупнейших банков мира. Он одновременно выполнял функции, присущие эмиссионным, коммерческим, депозитным, инвестиционным, земельным, сберегательным и другим банкам. Активы Государственного банка СССР превышали совокупные активы таких крупных банков, как Bank of America, Citibank, Chase Manhattan Bank (США), Deutschbank (Германия), Credit Lionnet (Франция), Daiichi Kange Bank (Япония) и Barclays Bank (Англия).

Иностранные банки с участием советского капитала и их филиалы действовали в ряде европейских и азиатских стран. Систему российских зарубежных банков включает в себя: Московский Народный Банк (Московский народный банк, Лондон), Евробанк (Евробанк, Париж); Ост - Вест Хандельсбанка (Ост-Вест-Хандельсбанк, Франкфурт-на-Майне); Donaubank (Donaubank, Вена); Ист-Вест Юнайтед Банк (Восток-Запад Юнайтед Банка, Люксембург). Их совокупные активы составляют около 6 миллиардов долларов.

Стремление выполнить план любой ценой, независимо от затрат, привело к снижению эффективности общественного производства, расточительному использованию трудовых, материальных и финансовых ресурсов, дисбалансу материальных и стоимостных пропорций.

В стране создавался избыточный, т. е. неудовлетворенный платежеспособный спрос, как со стороны населения, так и со стороны государственных предприятий, но инфляционные явления были скрыты, поскольку государство искусственно поддерживало цены на определенном уровне. Тенденция к росту инфляции явилась следствием дисбалансов, сформировавшихся в структуре национальной экономики.

В 1986 году руководство страны было вынуждено открыто признать, что экономика терпит крах и необходим переход от централизованного планирования к рыночной экономике. Начались экономические реформы. Важное значение придавалось финансово - кредитной системе. С этой целью в июле 1987 года Центральный комитет Коммунистической партии СССР и Правительство СССР приняли решение о совершенствовании банковской системы в стране и усилении их влияния на повышение эффективности экономики. Ранее действующие банки были преобразованы в новые государственные специализированные банки с учетом особенностей сфер деятельности народнохозяйственных комплексов. Реорганизованная банковская система в связи с попыткой преодоления экономического кризиса не затронула основ государственного и общественного устройства.

В процессе реформы банковской системы, начатой в 1987 году, ставилась задача перевода отделений и филиалов государственных специальных банков на самоокупаемость, расширения их прав при сохранении централизованной системы управления банками. Это оказалось невозможным, прежде всего из-за отсутствия четкого разграничения ресурсов, которыми они могли бы управлять. Организационных предпосылок для этого не было. Деятельность системы специализированных банков вступила в противоречие с формирующимися рыночными отношениями. Этому во многом способствовала изменившаяся ситуация в экономике. Правительство провозгласило право предприятий самостоятельно решать все хозяйственные вопросы.

Представляется, что единственными положительными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов и сужение специализации банковской деятельности.

Таким образом, реорганизация 1987 года не приблизила структуру кредитной системы к потребностям формирующихся рыночных отношений, сохранив при этом неэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшего реформирования кредитной системы и приближения ее к структуре западных стран.

Формирование современной рыночной банковской системы

В то время мощным стимулом к интенсивному развитию в стране нарождающихся рыночных отношений, то есть перестройке экономики, стал Закон СССР "О кооперации в СССР", принятый в мае 1988 года, давший кооперативам полную экономическую самостоятельность в организации производства, заработной плате, сбыте, распределении прибыли. Частная предпринимательская деятельность снова была разрешена, как это было в период НЭПА. Происходило массовое образование кооперативов, чаще всего путем выделения на самостоятельный баланс структурных подразделений крупных государственных заводов, фабрик и строительных организаций. Закон "О кооперации в СССР" также давал право союзам или их кооперативным объединениям создавать собственные банки.

Перестройка экономики сопровождалась ликвидацией централизованной логистической системы. Это породило разветвленную сеть посреднических и торговых организаций. Резко возрос спрос на банковские услуги. Экономика страны нуждалась в эффективных и оперативных кредитно - расчетных услугах. Централизованная система государственных специализированных банков не могла решить эту проблему в силу своего консерватизма и инертности.

В результате реформы нижние уровни банков были выведены из подчинения одному центру и рассредоточены по отраслевой линии между вновь созданными учреждениями. Критерием их распределения был удельный вес клиентуры, которая шла в тот или иной специальный банк.

Период с 1988 года, включая начало 1989 года, характеризуется изменениями в экономике и политике. Правительство СССР предприняло новую попытку сохранить централизованную банковскую систему путем ее совершенствования. С этой целью 31 марта 1989 года было принято Постановление "О переводе государственных специализированных банков СССР на полное хозяйственное расселение и самофинансирование". Здесь мы имели в виду реструктуризацию системы специализированных банков. Последние из руководителей деятельности предприятий должны были стать заинтересованными и надежными партнерами, обслуживающими клиентов. Филиалы государственных банков были переведены на самоокупаемость, основным показателем их деятельности должна была стать прибыль.

Однако банковские учреждения не получали собственного капитала, и существенно централизованная система управления ресурсами отделений и филиалов сохранялась. Они продолжали работать по централизованным указаниям и не могли приспособить свою деятельность к решению повседневных задач рыночной экономики в различных регионах страны. Многие учреждения специализированных банков стали реорганизовываться в коммерческие банки, объявляя себя независимыми от системы, которая ранее ими управляла. Начался массовый переход клиентуры из учреждений государственных специализированных банков в коммерческие. Часто это осуществлялось путем легальной перерегистрации их счетов как якобы переданных от государства в соответствующий коммерческий банк, получивший некое новое название.

Сохранение централизованной банковской системы противоречило интересам союзных республик, независимость которых к этому времени уже была провозглашена. В этот же период обострилось противостояние между союзным правительством и российским руководством. В Постановлении "О Государственном Банке РСФСР и банках на территории Республики", принятом Верховным Советом РСФСР в июле 1990 года, все банки с их услугами на территории РСФСР, за исключением союзных правлений Государственного банка СССР и специализированных банков, были объявлены его собственностью. Республиканские правления Промстройбанка СССР, Жилсоцбанка СССР и Агропромбанка СССР были упразднены, а их учреждения в автономных республиках, краях и областях преобразованы в самостоятельные коммерческие банки. Таким образом, к концу 1990-х годов была осуществлена административная ломка существующей всесоюзной централизованной банковской системы.

В Российской Федерации 2 декабря 1990 года был принят Закон "О банках и банковской деятельности", который впоследствии был уточнен.

Переход к рыночным отношениям потребовал создания новой банковской системы. В процессе этого перехода стали возникать коммерческие банки по образцу западных. В конце августа 1988 года Государственный банк СССР зарегистрировал уставы первых двух кооперативных банков в Москве и Ленинграде.

Определенный порядок наступил в 1991 году, когда в конце 1990 года были приняты два закона — Закон "О государственном банке" и "Закон О банках и банковской деятельности", которые определили условия открытия банка, способы и методы их контроля. За этими законами последовал Закон "О банках и банковской деятельности Российской Федерации", который окончательно установил двухуровневую банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в сфере привлечения депозитов и кредитной политики, а также в определении процентных ставок. Кроме того, им было предоставлено право осуществлять валютные операции на основании лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки были преобразованы в коммерческие банки на основе акционирования. На момент принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

Новая банковская система была достаточно сложной и противоречивой. К началу 1992 года насчитывалось уже 1414 коммерческих банков, из которых 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646-вновь образованных. Но, по сути, основную их часть составляли мелкие банки — 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн руб.) было 24, или 2% от их общего числа. Основными крупными банками были Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была их нестабильность, вызванная не в последнюю очередь недостаточной квалификацией, недостатком капитала, неправильной процентной политикой, высоким риском и низкой ликвидностью. Все это привело к большому количеству банкротств.

К 1994 году банковскую систему можно было считать вполне устоявшейся. В нем насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банков с 4539 филиалами и 414 кредитными учреждениями. География расположения этих банков не сильно изменилась с 1990 года — основная часть приходится на Центральный округ — 43,6%, а лидером остается Москва, где работает 37,3% банков. На Северном Кавказе -13,4% .всех банков, в Западной Сибири-8%, в Поволжье-7,4%, на Урале-7,3%, на Дальнем Востоке-5,1%, в Восточной Сибири-3,3%. Наименее насыщенной территорией оказалась Центрально — Черноземная область- 1,5% от общего числа банков. Общий капитал банков также увеличился, составив 968 миллиардов рублей. Говоря о специализации банков, следует отметить, что практически все они в основном универсальны, лишь некоторые из них, которые создавались либо как "карманные", либо на базе специализированных банков, различаются по направлению деятельности. Примеры - Нефтехимбанк, МКБ, Россельхозбанк, Агропромбанк. Особенностью 1994 года стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочных кредитов под залог недвижимости. Среди них Московский ипотечный акционерный банк, Ипотечный Стандартбанк и Санкт-Петербургский ипотечный банк.

Последующие годы не принесли ничего особенно нового в развитие банковской системы. Сначала количество банков продолжало расти — в 1995 году их было 2517, а с 1996 года началось их сокращение: на 1 января 1996 года — 2295, на 1 октября 1996-2030, а на 1 октября 1997 года — 1764. При этом зарегистрированных банков больше — 2558. Сокращение связано не только со снижением темпов роста банков. Например, в 1994 году было открыто 560 новых банков, в 1995 году-81, в 1996 году-28.; Вторая причина сокращения числа действующих банков-их банкротство, ухудшение финансового положения. Количество отозванных лицензий растет с каждым годом. Если до 1994 года было отозвано 420 лицензий, то только за 10 месяцев 1997 года-793. Особенно резко сокращается число единичных банков, мелких банков (в 1996 году их число сократилось на 100 с 1314 до 1214) и банков с иностранным участием.

Но, несмотря на это, структура коммерческих банков в стране не меняется. До настоящего времени характеризуются теми же тенденциями:

• Преобладают мелкие и средние банки. Половина коммерческих банков имеет уставной капитал менее 1 млн. экю. Среди крупнейших банков по совокупным активам-Сбербанк, Онэксимбанк, Внешторгбанк, Инкомбанк, СБС-Агро и Менатеп.
• По форме собственности банки делятся на паевые (в 1997 году их было 1157), акционерные — 872 и смешанные-152.
• Основная часть банков по — прежнему сосредоточена в Центральном округе- 855 банков. Из них в Москве — 729, в Московской области-40, на Северном Кавказе — 201, в Северном регионе-42, Северо-Западном-58, Волго-Вятском-54, Уральском-120, Западно-Сибирском-132, Восточно-Сибирском-55, Дальневосточном-80. Наименьшее количество банков находится в Центрально— Черноземном регионе- 22 банка.
• Растет число филиалов и представительств как в России, так и за рубежом. В 1997 году за рубежом насчитывалось 15 филиалов и 312 представительств.
• Для Российской Федерации характерны универсальные банки, а сеть специализированных банков, таких как ипотечные банки, практически не развита.
• Основной целью банковской системы является кредитование экономики в лице трех экономических агентов — населения, предпринимателей и государства. В этом отношении отечественная банковская система значительно отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сбербанк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в деятельности коммерческих банков. В 1997 году объем кредитов составил 286 трлн рублей.  В общем объеме активов кредитные вложения составили 44%, в то время как на долю экономики — 35%. Банки, имеющие наибольший вес в кредитовании, как правило, являются отраслевыми. К ним относятся — "Альфа", "Империал", "Донинвест", "Ростра-Банк", "Менатеп" и др.

На долю государства приходится 154 трлн рублей-31% активов. Более того, следует отметить, что если до 1996 года депозиты в государственных ценных бумагах преобладали в активах, то сейчас наблюдается тенденция к их сокращению. Крупнейшим кредитором Правительства является и сберегательный банк Оргбанк.

В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые депозиты населения — 140 трлн руб. а юридических лиц-89 триллионов рублей. В целом объем депозитов составил 413 трлн рублей. На долю срочных вкладов приходится небольшая доля — 38 трлн рублей, из которых только 8,7 трлн рублей приходится на юридические лица. По валютным депозитам-98 трлн руб.

Основные этапы развития банков Челябинской области

В конце XIX-начале XX веков территория современной Челябинской области входила в состав Оренбургской губернии и являлась одним из главных сельскохозяйственных и металлургических регионов страны, важным перевалочным пунктом на торговых путях из Европы в Азию. Отсутствие собственных средств на развивающихся предприятиях привело к появлению в крае широкой сети кредитных учреждений. Первыми из них были городские общественные банки, учреждавшиеся для развития промышленности и торговли в городах, а также для благотворительных мероприятий местной городской думой и действовавшие под надзором и надзором последней. Такие банки были открыты 17 февраля 1866 года в Троицке и 8 февраля 1867 года в Челябинске.

В период экономического подъема 1890-х годов резко возрос выпуск промышленной и сельскохозяйственной продукции в Челябинском уезде, увеличился товарооборот, появились новые предприятия. В городе развивалась чайная и хлебная торговля, мукомольное производство, росли предприятия пищевой, кожевенной и химической (мыловаренной) промышленности. Экономическому подъему в значительной степени способствовали строительство Транссибирской магистрали и растущая миграция в Сибирь. Это было тогда в Челябинске 5 (17) июля 1893 года. Было открыто отделение Государственного банка, которому в середине 1890-х годов был присвоен статус отделения III категории.

Для проведения операций с населением в 1894 году при Челябинском отделении был открыт сберегательный банк, в котором принимались вклады от 25 копеек до 100 рублей. Один гражданин мог открыть на свое имя несколько вкладов, но их общая сумма не должна была превышать 1000 рублей. При нарушении этого условия сумма переводилась в процентные государственные ценные бумаги, хранящиеся в Сберегательном банке, без начисления процентов.

Из 5 крупнейших петербургских банковских монополий, игравших первостепенную роль в системе финансового капитала России, три к 1915 году имели свои учреждения или представительства на Южном Урале. В Челябинске в 1923-1926 годах: открытие комиссариата промышленно-коммерческого банка; сельскохозяйственного отдела Центрального банка; Агентства народного кооперативного банка; кассы Уральского областного муниципального банка; общества взаимного кредита. В 1923 году Государственные трудовые сберегательные кассы были созданы в Челябинске, Златоусте, Троицке и на станции Бишкиль Чебаркульского района. В ноябре 1927 года Челябинское отделение Торгово-промышленного банка было ликвидировано, а на его базе создано отделение Банка долгосрочного кредитования.

В 1934 году (17 января) Уральская область была упразднена. В результате Свердловская, Обь-Иртышская и Челябинская области стали самостоятельными административно-территориальными единицами. В связи с этим на базе бывшего филиала 28 февраля 1934 года было организовано Челябинское областное отделение Государственного банка СССР. Она активно участвовала в решении главной задачи того времени-мобилизации средств на нужды промышленного производства и сельского хозяйства (следует отметить, что до 1943 года Челябинская область включала территорию нынешней Курганской области, поэтому деятельность Челябинского отделения распространялась и на нее). В Челябинске Сельхозбанк и Цекомбанк полностью прекратили свою деятельность в июне-июле 1959 года.

В середине 80-х годов Челябинское областное отделение входило в десятку лучших отделений Российской Федерации. В 1984 году в него входили Городская администрация, 40 отделений Государственного банка СССР и Вычислительный центр. В условиях поиска более интенсивного экономического развития во второй половине 1980-х годов предпринимались попытки реструктуризации банковской системы, и в 1988 году она была реорганизована. Челябинское областное отделение Государственного банка СССР было преобразовано в Челябинское областное отделение Государственного банка СССР, а все филиалы Государственного банка СССР и Стройбанка СССР на территории области были переданы государственным специализированным банкам: Промстройбанку СССР, Жилсоцбанку СССР и Агропромбанку СССР. Специализированные банки начали свою деятельность 1 января 1988 года. Вскоре стало ясно, что механизм управления банковской системой усложнился, разросшийся административный аппарат "раздавил" нижний уровень-филиалы. Результатом стал "аппаратный" вариант реструктуризации банковской системы. Реорганизация, проведенная с целью ликвидации монопольного положения Госбанка СССР и Стройбанка СССР в области кредитных отношений, привела к замене одних монополистов другими. Вновь началась реорганизация (коммерциализация) банковского сектора Челябинской области. Специализированные банки и их руководство на территории области были ликвидированы в октябре 1990 - феврале 1991 года.

Опыт и знания позволяют им творчески подходить к решению различных задач и задач, реализуя пруденциальный надзор за банками, сохранять характер партнерства, оказывать им реальную помощь. Банковский сектор региона работает стабильно и в целом прибыльно, активно наращивая кредитные вложения в реальный сектор экономики. К концу 2002 года она была представлена 13 независимыми кредитными организациями с 45 филиалами, 20 действующими филиалами банков в других регионах и 32 филиалами Сбербанка. 

Заключение

Банки-это экономические институты, специализирующиеся на кредитовании, посредничестве в денежных расчетах и операциях с ценными бумагами.

Российская банковская система создавалась практически с нуля, поэтому отечественные банки старались приобретать новейшее оборудование, компьютерную технику и технологии для их применения. В то же время банки стремятся к тому, чтобы спектр и качество их операций и услуг соответствовали современным международным стандартам, а также занимали прочное место в мировой банковской системе. Большинство из них имеют лицензии на широкий спектр валютных операций. Ценные бумаги российских банков котируются на международных фондовых биржах. Банки имеют сотни корреспондентских счетов в банках Европы, Америки и Азии, создаются представительства и открываются филиалы российских банков за рубежом.

Российский банковский сектор получает определенный объем иностранного капитала. Зарегистрированные банки, уставный капитал которых полностью или частично сформирован за счет взносов иностранных инвесторов. Доля кредитов, полученных российскими банками от иностранных банков, составляет более 60% от общего объема межбанковских заимствований.

Развивается честная конкуренция между банками, направленная на постоянный поиск различных подходов к повышению прибыльности их операций и услуг, как за счет повышения качества традиционных, так и новых услуг. К ним относятся: виртуальные, трастовые, лизинговые, факторинговые, страховые операции и услуги и др. Российские банки по образцу западных пытаются со временем трансформироваться в финансовые супермаркеты, где клиентам предоставляются любые услуги, связанные с использованием денег. В целях привлечения новых клиентов банки постоянно расширяют и обновляют перечень выполняемых операций и предоставляемых услуг.

Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банков находятся в настоящее время в центре экономической, политической и социальной жизни страны.

Постепенно совершенствуясь, банковская система Российской Федерации все больше начинает становиться развитой системой, причем не только внешне, но и по существу проводимых операций. Расширяется сеть филиалов и представительств как в стране, так и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных организаций.

Политика Центрального Банка Российской Федерации, направленная на повышение устойчивости и надежности банковской системы, должна привести к развитию крупных, конкурентоспособных, устойчивых банков и постепенному вытеснению мелких.

Список литературы

1. Букато В. И., Головин Ю. В., Львов В. И. Банки и банковские операции в России: / Под ред. Лапидуса М. Х.-М.: Финансы и статистика, 2001.
2. Гамидов Г. М. Банковское и кредитное дело-М.: ЮНИТИ, 1994.
3. Жуков Е. Ф., Максимова Л. М. и др. Деньги. Кредит. Банки: Учебное пособие / Под ред. Жуковой Е. Ф.-М.: ЮНИТИ, 1999.
4. Эвелин Кленгель-Бандт. - Путешествие в Древний Вавилон. - М.: Наука, 1979.
5. Гиндина А. М. Как большевики захватили Государственный банк-М.: Госфиниздат, 1961.
6. Официальный сервер Центрального Банка Российской Федерации