Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Реферат на тему: Инвестиционная деятельность страховых компаний

Содержание:

Введение

Страхование - один из видов экономических отношений. Страхование - система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из которого возмещаются убытки и выплаты денежных сумм в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и других событий. Страхование предполагает две стороны. Одна из них - это специальная организация, которая создает и использует денежный фонд. Это страховая организация.

Помимо основного вида деятельности - страхования населения, имущества, страховая организация принимает активное участие в инвестиционном процессе.

Важным фактором повышения эффективности страхового бизнеса, а также финансовой привлекательности страховых продуктов является активизация инвестиционной деятельности страховых организаций в различных сферах финансового рынка.

Страховая организация, наряду с другими учреждениями (банками, биржами, инвестиционными фондами), является органическим элементом финансовой системы общественного хозяйства. Принцип накопления и последующего распределения значительных денежных потоков предопределяет состав и структуру капитала страховой организации, выделяя финансовые ресурсы в качестве его основной ведущей части.

Обращение средств страховой организации не ограничивается осуществлением страховых операций, оно осложняется ее вовлеченностью в инвестиционный процесс.

Осуществляя инвестиционные операции и извлекая из них прибыль, страховщики в то же время оказываются во многом зависимыми от состояния дел на денежном и финансовом рынках, неся инвестиционный риск. Это заставляет их проводить довольно осторожную инвестиционную политику. Основные требования, которым должна соответствовать инвестиционная политика страховых организаций, - это надежность и доходность. С одной стороны, потеря вложенных страховщиком средств может привести к неисполнению своих обязательств по договорам страхования и банкротству. С другой стороны, страховая компания заинтересована в получении как можно большего дохода от вложенных средств. При этом, как правило, высокий доход сопровождается низким уровнем надежности. Следовательно, страховщик должен согласовать эти цели, что достигается за счет реализации оптимизационных расчетов. При этом принципы, которыми должны руководствоваться страховщики при осуществлении инвестиционной деятельности, - это диверсификация, возвратность, прибыльность и ликвидность.

Принципиальное значение при осуществлении инвестиционной деятельности имеет оценка риска потери денежных средств из-за неплатежеспособности организаций, в которые инвестируются средства страховщиков. Для проведения таких оценок используются методы анализа платежеспособности, а также экспертные оценки специалистов, которые должны исходить не только из текущего состояния дел, но и из перспектив его изменения.

Инвестиционная деятельность страховых компаний

В соответствии с Законом Российской Федерации от 31 декабря 1997 г. Об организации страховой деятельности в Российской Федерации страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев. ) за счет денежных доходов, полученных от уплаченных ими страховых взносов (страховых взносов).

Закон Российской Федерации Об организации страховой деятельности в Российской Федерации формулирует правовые основы отношений между юридическими, физическими лицами и государством по вопросам страховых отношений. В соответствии с текстом Закона основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также системы перестрахования. Страховые резервы, сформированные страховщиками, не подлежат изъятию государством. Страховщики вправе размещать свободные деньги по своему усмотрению, в том числе в инвестиционных целях.

Экономические основы страховой компании отличаются от других видов деятельности в рыночной среде. Это связано с тем, что страхователь фактически авансирует страховщика, а реализация страховой услуги осуществляется по прошествии длительного времени или может вообще отсутствовать. Указанная особенность реализации страховых услуг позволяет сделать два вывода.

В течение определенного периода страховщик имеет в своем распоряжении временно свободные от обязательств денежные средства, которые необходимо инвестировать для получения дополнительного дохода.

Во всех развитых странах мира страховые организации, являющиеся неотъемлемой частью национальной финансово-кредитной системы, имеют возможность аккумулировать и вкладывать значительные средства в экономику.

На страховой сектор в развитых странах приходится более половины всех инвестиций, например, в Великобритании этот показатель достигает 53%. В то же время анализ деятельности российских страховщиков на финансовом рынке указывает на их слабое влияние на инвестиционный процесс. Тезис о необходимости активизации инвестиционной деятельности и повышения инвестиционных функций страхования, высказанный на Всероссийской конференции финансистов Роль финансов в стабилизации экономики России в 1996 г., в Манифесте Торгово-промышленной палаты. в 1997 г., а также внесенная в Постановление Правительства Российской Федерации Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации на 1998-2000 гг. от 01.10.98 г. не приносит желаемых результатов, в результате чего страховые организации проигрывают другим инвестиционным институтам с точки зрения финансовой устойчивости.

Принципы инвестиционной деятельности страховых компаний

Принципиальное отличие процесса продажи страховой услуги от аналогичного процесса в других видах предпринимательства заключается в том, что обычное предприятие изначально вкладывает определенные средства в организацию производства товаров (услуг) и получает оплату от потребителей после того, как услуга была фактически оказана. либо товар перешел в собственность покупателя. тогда как в страховании картина обратная. Здесь клиент фактически авансирует страховщика, поскольку страховая премия, которая представляет собой оплату страховых услуг для держателя полиса, обычно уплачивается в начале договора страхования. Осуществление одной и той же страховой услуги страховщиком может осуществляться в течение длительного времени.

Указанная особенность реализации страховых услуг позволяет сформулировать два вывода.

Первое: характер движения финансовых ресурсов в страховании приводит к тому, что страховщик имеет в распоряжении страховщика временно свободные от обязательств средства на определенный период, которые можно инвестировать с целью получения дополнительного дохода.

Во-вторых: инвестирование страховщиком таких временно свободных средств должно довольно строго регулироваться государством, поскольку страхователи объективно лишены возможности контролировать, насколько умело страховая компания будет распоряжаться предоставленными им средствами и не поставит ли это под угрозу выполнение обязательства по договорам страхования.

Право страховщиков вкладывать страховые резервы в другие фонды закреплено в ст. 26 Закона РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации. Основанием для любой инвестиционной деятельности на территории России также является Закон Об инвестиционной деятельности в РСФСР от 26 июня 1991 года. Согласно последнему, инвестиции представляют собой денежные средства, целевые банковские депозиты, акции, акции и другие ценные бумаги, технологии, машины, оборудование, лицензии, в т.ч. а также на товарные знаки, ссуды, любые другие имущественные и имущественные права, интеллектуальные ценности, вложенные в объекты предпринимательской и других видов деятельности с целью получения дохода (прибыли) и достижения положительного социального воздействия.

Закон Об инвестиционной деятельности в РСФСР запрещает инвестирование в объекты, создание и использование которых не соответствует требованиям экологических, санитарно-гигиенических и других норм, установленных законодательством Российской Федерации, или ущемляет права и интересы граждан, законные юридических лиц и государства. Основным юридическим документом, регулирующим отношения между субъектами инвестиционной деятельности, является договор (контракт) между ними.

Как отмечалось выше, в связи со спецификой страховой деятельности, помимо положений Закона Об инвестиционной деятельности в РСФСР размещение страховщиками временно свободных денежных средств также регулируется положениями Закона Российской Федерации. Об организации страхового дела в Российской Федерации. Согласно ст. 27 настоящего Закона: Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на основе диверсификации, возвратности, доходности и ликвидности. Эти принципы общепризнаны в мировой практике. В то же время представляется необходимым остановиться на них более подробно. Это необходимость регулирования инвестиционной деятельности страховщиков, причем регулирование должно учитывать особенности национального страхового рынка и не нарушать действующие правила конкуренции между компаниями.

Рассмотрим их и их последовательность с точки зрения их вклада в обеспечение финансовой устойчивости страховщиков.

Принцип возмещаемости (или, в принятой за рубежом терминологии, принцип гарантии) полностью применим как к активам, покрывающим страховые резервы, так и к свободным активам. Этот принцип подразумевает максимально надежное размещение активов, обеспечивающее их возврат в полном объеме.

Принцип ликвидности гласит: общая структура инвестиций должна быть такой, чтобы в любое время присутствовали ликвидные средства или капитальные вложения, которые можно было легко конвертировать в ликвидные средства. Другими словами, страховая компания и в любое время должны иметь доступную сумму средств для обеспечения выплаты страхователям сумм, указанных в договоре, в установленные сроки.

Принцип диверсификации (или принцип смешивания и рассредоточения) инвестиций служит для распределения инвестиционных рисков, которые преследует каждый инвестор для различных типов инвестиций, и тем самым повышения устойчивости инвестиционного портфеля страховщика. Согласно этому принципу, ни один вид инвестиций не может преобладать над другими. Структура капитальных вложений не должна быть односторонней, нельзя допускать региональной концентрации капитала, следует избегать вложений в направлении одного должника.

Принцип доходности вложений (или принцип доходности) гласит: активы должны размещаться с соблюдением вышеуказанных принципов, с учетом ситуации на инвестиционном рынке, и в то же время приносить постоянный и достаточно высокий доход. Другими словами, страховщики в своей инвестиционной деятельности при управлении страховыми резервами должны обеспечивать высокую рентабельность инвестиций, что позволяет им сохранить реальную стоимость вложенных средств в течение инвестиционного периода, а при необходимости иметь возможность легко и быстро продать размещенные активы.

На инвестиционную активность страховщика существенно влияют размер и структура страхового портфеля по видам страхования, размер накопленных резервов и сроки их выбытия. Структура вложений страховых организаций, занимающихся страхованием жизни и другими видами страхования, существенно различается.

Рассмотренные принципы в той или иной степени актуальны в зависимости от специализации страховой организации. Для страховщиков, специализирующихся на операциях по страхованию жизни, для которых характерно дисконтирование премий с учетом нормы доходности, приоритетность потребности в инвестиционном доходе очевидна. Принцип ликвидности не имеет первостепенного значения, поскольку этот вид страхования обычно носит долгосрочный характер.

Для страховщиков, осуществляющих операции по рискованным видам страхования, в первую очередь важна ликвидность активов.

В частности, для страховых компаний, занимающихся в основном другими видами страхования, кроме страхования жизни, важнейшим принципом инвестиционной деятельности является ликвидность, принцип доходности менее важен. Из-за краткосрочного характера вложений здесь практически не учитывается фактор инфляции. С другой стороны, при управлении резервами по договорам страхования жизни на первом месте стоит принцип прибыльности, а ликвидность не играет такой большой роли из-за долгосрочного характера контрактов и согласования сроков погашения с условиями инвестирования.

Правила размещения страховых резервов

В последние годы на уровне государства подчеркивается роль страховщиков в России как потенциальных инвесторов, формирующих накопительные страховые ресурсы. В этой связи страховой сектор переживает серьезную реформу, особенно в части инвестирования страховых ресурсов.

Требования органа страхового надзора к инвестиционной деятельности страховщиков предполагают два основных направления регулирования:

размещение уставного капитала;
размещение страховых резервов.

Что касается первого направления, то в нашей стране с 16 декабря 2005 года действуют требования к составу и структуре активов, принятых на покрытие собственных средств страховщика. Этот документ устанавливает структурную взаимосвязь между собственным капиталом и активами по аналогии с Правилами размещения страховых резервов. Следует отметить, что направления инвестирования собственного капитала страховщика регулируются достаточно жестко, что, на наш взгляд, не соответствует природе собственного капитала как ресурсов, не связанных обязательствами, и тем самым ограничивает возможность страховые компании самостоятельно регулируют соотношение доходности и ликвидности своей деятельности.

Если мы рассмотрим западный опыт регулирования размещения собственного капитала страховых компаний, то увидим, что в большинстве стран ОЭСР правила инвестирования не распространяются на инвестирование собственных средств страховых компаний. Они относятся только к инвестициям, которые представляют собой договорные обязательства перед страхователями. Причина в том, что собственные средства позволяют страховым компаниям финансировать свое дальнейшее развитие. Другая причина - владение значительной частью собственных средств страховых компаний акционерами, которые стремятся получить приемлемый уровень доходности своего капитала. Следовательно, ограничение вложения собственного капитала может привести к снижению стимулов для поддержания уровня этих средств выше минимального. В конечном итоге это только ослабит финансовую устойчивость страховых компаний.

1 июля 2006 года в нашей стране вступили в силу новые Правила размещения страховых резервов страховщиками.

В соответствии с этим документом и с учетом мировой практики в нашей стране требования к размещению страховых резервов сводятся к следующим:

определяется допустимость инвестиций, то есть перечень разрешенных областей инвестирования устанавливается законом, а их площади указываются с целью ограничения рискованных вложений. Как правило, требованием является наличие определенного рейтинга международного рейтингового агентства.
для всех видов инвестиций установлены максимальные ограничения (в практике развитых страховых рынков обычно бывают минимальные и максимальные ограничения). Минимальные лимиты Правилами не предусмотрены, что, на наш взгляд, свидетельствует об относительно большей свободе выбора объектов инвестирования, чем при наличии таких лимитов.
вложения страховщиков должны иметь приемлемый уровень риска и ликвидности. Наличие структурных соотношений активов и резервов призвано обеспечить соблюдение этих принципов. Однако, как показывает отечественная практика, их недостаточно; поэтому этот нормативный документ требует серьезной доработки.
инвестиционный портфель страховщика должен быть достаточно диверсифицированным. Это требование взаимосвязано с принципом инвестиционной ликвидности. За счет разброса инвестиций в различные отрасли и инвестиционные инструменты компания снижает риск ликвидности в случае нестабильности на фондовом рынке. Однако, как показывает практика, ограничения, установленные с целью диверсификации рисков, не всегда эффективны. Поэтому диверсификация стандартов по видам страховой деятельности, на наш взгляд, оправдана.
ограничение суммы вложений в один вид активов. Это сделано для того, чтобы не допустить образования дочерних структур. Правила устанавливают ограничения на вложения в ценные бумаги одного субъекта Российской Федерации; во вкладах одного банка; в ценных бумагах, выпущенных одним юридическим лицом; в один объект недвижимости; в перестрахование одному перестраховщику и другим.
активы должны соответствовать обязательствам перед страхователями. Это требование рассматривается в отношении соответствия сроков увеличения страховых премий и сроков инвестирования, а также в отношении валюты, в которой страхователь уплачивает премию и в которую страховщик инвестирует.

21,5% приходится на резервы российских страховщиков в денежных средствах. Эта доля высока, но несколько снизилась по сравнению с 2001 годом. Соответствующие данные свидетельствуют об определенной пассивности инвестиционной активности национальных страховщиков. Нахождение значительной части страховых резервов в наличных деньгах означает их замораживание, что негативно сказывается на финансовой стороне качества всех страховых продуктов. Для банков такая форма размещения резервов страховщиков очень важна, поскольку помогает решить проблему их ликвидности. Между тем, опыт развитых стран свидетельствует о государственном регулировании верхней границы анализируемого актива. Так, например, в Великобритании доля наличных резервов не может превышать 3%.

Более 20% резервов страховщиков размещены в банковских депозитах, которые в настоящее время являются одним из основных инструментов управления финансовыми ресурсами страховщиков и важность которых со временем возрастает. Кроме того, 32% размещены в банковских векселях и 0,2% - в общих фондах управления банка, при этом значительный резерв, как уже отмечалось, находится на банковских счетах. Таким образом, страховые организации очень активно используют банковские инструменты в своей инвестиционной деятельности.

Высокая доля средств на расчетных счетах, на наш взгляд, объясняется тем, что многие страховщики входят в состав крупных холдинговых компаний и их владельцы требуют, чтобы средства размещались на счетах связанных банков. Во-вторых, страховщики приводят структуру своих активов в соответствие с требованиями Минфина только на отчетную дату, а по истечении ее срока размещают средства страховых резервов по своему усмотрению (например, в большей доле, чем регулируется, они размещают их в акциях), что позволяет быстро направить их в нужные активы.

В структуре активов, покрывающих страховые резервы, относительно высока доля облигаций - 12,1%, что имеет тенденцию к росту. Динамика и анализ структуры облигационного актива показывает, что на современном этапе страховщики ориентированы на работу с корпоративными облигациями при одновременном сокращении использования государственных ценных бумаг на фоне увеличения доли государственных ценных бумаг субъектов Российской Федерации. Российской Федерации и муниципальных образований.

Направления размещения собственных средств страховой организации в основном соответствуют возможным направлениям размещения страховых резервов. Различия касаются квот на определенные виды активов.

Следует отметить, что структура активов и вложений страховщиков характеризуется нестабильной динамикой, а доли отдельных видов активов сильно различаются в зависимости от компании. Есть компании с долей дебиторской задолженности, приближающейся к половине суммы баланса, другие компании имеют вложения более трех четвертей своих активов, некоторые даже в середине года имеют денежный резерв более 30% активов.. Как и ожидалось, уровень ликвидности падает при рассмотрении структуры активов на даты, не являющиеся отчетными, и повышается на конец отчетного периода. Во-первых, это связано с сокращением дебиторской задолженности к концу года (наступление большинства платежей по текущим договорам), а во-вторых, с действиями по корректировке структурных соотношений активов для соответствия нормам Федерального закона. Служба страхового надзора (ФССН).

Портфели акций разных страховщиков крайне разнородны по составу, качеству эмитентов и уровню диверсификации. Некоторые компании являются полностью голубыми фишками, в то время как другие имеют некотируемые акции непрозрачных компаний. Аналогичная ситуация с облигациями и другими долговыми инструментами небанковского сектора. Инвестиции в банковские инструменты обычно более диверсифицированы. Практически каждая компания имеет текущие счета, вклады, векселя Сбербанка, Внешторгбанка и ряда других крупных банков; другие партнеры, как упоминалось ранее, выбираются исходя из специфики клиентской политики.

Инвестиционные риски страховой компании

Для обеспечения своей платежеспособности страховщики должны соблюдать нормативное соотношение между активами и взятыми на себя страховыми обязательствами. Методика расчета этих коэффициентов и их нормативы устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью и представлены в таблице ниже.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью может устанавливать дополнительные требования к нормативным соотношениям между активами и страховыми обязательствами, принимаемыми страховыми организациями с иностранными инвестициями. Страховщики, принявшие на себя обязательства в суммах, превышающих возможность их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать риск исполнения соответствующих обязательств у перестраховщиков.

Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на основе диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Активы, перечисленные выше и отвечающие требованиям Правил, но не указанные в структурных соотношениях в Таблице, принимаются для покрытия страховых резервов без ограничения их общей стоимости. Общая стоимость активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, не должна быть меньше общей стоимости страховых резервов. При расчете коэффициентов по таблице под стоимостью активов понимается их балансовая стоимость.

Страховые компании, совокупные страховые резервы которых не превышают 100 млн рублей, не могут инвестировать средства резервов в недвижимость и квартиры.

В целях соблюдения принципов ликвидности, возвратности и прибыльности активов, покрывающих страховые резервы, устанавливаются следующие стандарты оценки активов:

государственные ценные бумаги (HI) - 0,875;
ценные бумаги, выпущенные органами государственной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления (Н2) - 0,500;
банковские вклады (депозиты) (NZ) - 0,550;
ценные бумаги (N4) - 0,600;
права собственности на долю в уставном капитале (N5) - 0,125;
недвижимость (N6) - 9,588;
квартиры (H7) - 0,663;
валютные ценности (N8) - 0,525;
средства резервов на текущем счете (N9) - 0,675.

Для страховых компаний установлен минимальный размер уставного капитала. Для получения лицензии на осуществление видов страхования, кроме страхования жизни - 25 000 минимальных размеров оплаты труда, для получения лицензии на осуществление страхования жизни и других видов страхования, а также на осуществление исключительно страхования жизни - 35 000 минимальных размеров оплаты труда и для получения лицензии исключительно на страхование жизни. перестрахование - 50 000 минимальных размеров оплаты труда.

Виды и структура активов, принимаемых для покрытия страховых резервов

В соответствии со ст. 30 Закона Российской Федерации Об организации страховой деятельности в Российской Федерации приказом Главы Минфина России от 08 августа 2005 г. № 100н в редакции от 13.07.2009 г. Правила ведения страховой деятельности. размещение страховых резервов страховщиками (далее - Правила). При разработке настоящих Правил использовался зарубежный опыт регулирования инвестиционной политики, учитывались мнения западных экономистов, консультирующих по вопросам развития российского страхового рынка, изучены исторические материалы по данному вопросу. В соответствии с настоящими Правилами под размещением страховых резервов понимаются активы, принимаемые в качестве покрытия (обеспечения) страховых резервов.

Активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, должны соответствовать условиям диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

В соответствии с этими правилами страховые резервы могут размещаться в следующих видах активов:

Акции, депозиты и доли в объединенном или уставном капитале страховщиков не принимаются для покрытия страховых резервов.
По согласованию с Министерством финансов Российской Федерации активы, ранее не включенные в перечень, могут быть приняты для покрытия страховых резервов.
Требования к активам, принимаемым для покрытия страховых резервов, следующие:
Активы, принятые для покрытия страховых резервов, не могут служить обеспечением или источником выплаты кредитору денежных сумм по обязательствам поручителя (поручительства).

Одним объектом инвестирования в соответствии с настоящими Правилами является вложение в одну организацию в случае приобретения страховщиком ценных бумаг и имущественных прав за счет страховых резервов на долю в уставном капитале того же предприятия.

Одним объектом инвестирования в соответствии с настоящими Правилами является вложение в один банк в случае, если страховщик приобретает за счет страховых резервов ценные бумаги и права собственности на долю в уставном капитале того же банка или его филиала, и также размещает средства из страховых резервов на депозитных счетах в этом банке.

При этом страховые резервы на текущем счете страховой компании, а также ссуды, выданные страхователям, не рассматриваются как объект инвестирования.

В соответствии с Законом Российской Федерации Об организации страхового дела в Российской Федерации кредиты могут выдаваться страхователям за счет страховых резервов, сформированных по договорам страхования жизни.

Ссуды выдаются страхователям - физическим лицам, заключившим договор страхования в отношении их имущественных интересов, связанных с проживанием до определенного срока (возраста). Сумма выданного кредита не может превышать сумму выкупа по договору страхования.

Общая сумма кредитов, выдаваемых страховщиком страхователям, не может превышать 40% от общей суммы страховых резервов, сформированных по долгосрочным договорам страхования жизни.

В целях реализации принципа диверсификации устанавливаются следующие положения:

при наличии страховых резервов в размере менее 300 млн руб. обязательные вложения не менее чем в 2 объекта вложений или всю сумму - в государственные ценные бумаги;
при наличии страховых резервов в размере не более 600 миллионов рублей - не менее 4 инвестиционных объектов;
при наличии страховых резервов в размере не более 1000 миллионов рублей должно быть не менее 6 объектов инвестирования;
при наличии страховых резервов на сумму более 1000 млн рублей должно быть не менее 8 объектов инвестирования.

Объектом инвестирования и в соответствии с Правилами является конкретный объект инвестирования страховых резервов: государственные ценные бумаги одного наименования, независимо от их количества.

Заключение

Развитие страхового бизнеса в России - это не только развитие страховых операций для компенсации убытков общества, но и источник инвестиций. Поэтому встает вопрос о рациональном размещении средств российских страховых компаний, чтобы они действительно работали на экономику страны.

Для того, чтобы компании имели такую возможность, необходимо развивать различные виды страхования: страхование имущества, жизни и ответственности. Особенно это касается обязательного страхования и гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которыми должны заниматься как государственные, так и частные компании. Последнее должно быть обязательным страхованием для удовлетворения потребностей российских автовладельцев по опыту западных стран.

Внутренний страховой рынок должен быть защищен государством, учитывая потребности российского рынка и создавая на нем здоровую конкуренцию. Четыре десятых процента - это доля России на мировом страховом рынке, оборот которого оценивается в 1,5 трлн.

В промышленно развитых странах Запада страховая компания обеспечивает до четверти долгосрочных инвестиций.

Темпы развития классических видов страхования в России практически нулевые. Из года в год одной из основных причин стагнации страховщиков является отсутствие платежеспособного спроса. В целом по России этот аргумент действительно неоспорим. Однако в Москве и ряде других промышленных центров у населения есть деньги, которые оно потенциально могло бы потратить на страхование, но не делает этого, поскольку предложение минимизировано. В настоящее время в России существует более пятидесяти видов страхования, в то время как в Западной Европе их около 500, в США - 3000. Но население мало знает об имеющихся услугах, практически отсутствует маркетинг.

Отношение населения к собственной жизни также является национальной особенностью. Оно занимает последнее место в списке ценностей, а на Западе наиболее распространенным видом долгосрочного страхования является страхование жизни.

Мировое страхование по своей сути глубоко интернационально, и российский рынок привлекателен для западных страховых компаний своим огромным неиспользованным потенциалом.

В России существует проблема недоиспользования и недооценки роли страховых организаций в инвестиционном процессе. Между тем страховые организации ежегодно увеличивают свои активы и, используя различные формы участия в инвестиционном процессе, занимают все большую долю на инвестиционном рынке.

Список литературы

Щербаков В. А. Страхование: учебник / В. А. Щербаков, Е. В. Костяева. - М.: КНОРУС, 2005
Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федорова. - 2-е изд., Перераб. И доп. - М.: Экономист, 2007
Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. -СПб, 2003
Федорова Т.А. Основы страховой деятельности: Учебное пособие - М.: Издательство БЭК, 2003
Гвозденко А.А. Основы страхования. - М.: Финансы и статистика, 2002
Дюжиков Е.Ф., Сплеухов Ю.А. Страхование: учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007