Реферат на тему: Банки России

Содержание:

Введение

Банки - непременный атрибут товарно-денежной экономики. Банковская система страны - одно из главных звеньев ее экономики, можно сказать - кровеносная система. Во многом именно банковский сектор определяет уровень экономического развития, влияя на темпы экономического роста через инвестиции в различные сектора экономики. В то же время развитие банковской системы зависит и от внешних факторов: взаимоотношений хозяйствующих субъектов, степени государственного вмешательства в экономику и др. Проведенная в стране радикальная экономическая реформа предопределила новый этап в развитии экономики. банковская система, способная эффективно накапливать и трансформировать финансовые ресурсы в реальный сектор экономики....   

Банковская система, являясь одним из важнейших элементов экономики любого современного государства, оказывает огромное и разностороннее влияние на жизнь общества в целом. Он не только обеспечивает накопление свободных денежных средств и их вовлечение в официальный оборот, но и является механизмом межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, а также ключевым элементом расчетно-платежных механизмов экономической системы страны. 

Бесперебойное и эффективное функционирование государственных органов и институтов, развитие суверенного государства в целом напрямую зависят от состояния банковской системы страны, от ее устойчивости и надежности. Без такой системы невозможна успешная реализация государственных экономических, социальных, политических, правовых, экологических и других программ и проектов. 

Таким образом, банковская система играет исключительную роль в нормальном развитии экономики стран. Россия не исключение, и при переходе к рынку в ней сложилась новая банковская система. Естественно, у него есть свои особенности, свои трудности и способы их решения. Вся система в настоящее время находится в зачаточном состоянии и не может избежать кризисов и потрясений. Именно поэтому важно понимать, как минимизировать негативные последствия.    

Историческая справка возникновения коммерческих банков в России

Прообразом первых коммерческих банков стали старинные ювелирные мастерские, владельцы которых - ювелиры - стали принимать золото на хранение и ставить на него образец.

Поскольку до появления бумажных денег золото и другие драгоценные металлы в основном использовались в качестве денег, торговцы платили за покупку и продажу золотыми монетами и слитками. Но хранение, транспортировка и оплата золотом были рискованным делом, не говоря уже о многочисленных случаях фальсификации и замены золота другими сплавами. Все это заставляло торговцев обращаться за советом и помощью к ювелирам, которые могли установить эталон золота, а также хранить его в своих кладовых. Вскоре купцы убедились, что вместо того, чтобы оплачивать товары золотом, они могут показать продавцу квитанцию ​​или квитанцию ​​ювелира, удостоверяющую, что у него на хранении имеется соответствующее количество золота определенного стандарта.   

Эта практика покупки и продажи товаров по квитанциям ювелиров стала настолько распространенной, что эти квитанции фактически стали рассматриваться как бумажные деньги, причем такие квитанции появлялись даже раньше коммерческих векселей.

Первый акционерный частный коммерческий банк Санкт-Петербурга начал свою деятельность 1 ноября 1864 года. В 1866 году в Москве начал работу Купеческий банк, основным видом активной деятельности которого был учет и выдача ссуд под ценные бумаги. Вскоре были организованы еще два акционерных банка: в 1867 г. в Харькове и Киеве были учреждены Харьковский торговый банк и Киевский частный коммерческий банк. Успешная деятельность первых коммерческих банков подтолкнула к их массовому основанию.  

После Октябрьской революции 1917 года банковская система страны претерпела значительные преобразования. Их содержание и направление определялись идеологическими и экономическими концепциями большевистской партии. Сразу после октября большевики начали энергичную реализацию идеи единого банка.  

Высочайший уровень монополии государственного банка, достигнутый в социалистической экономической системе, привел к тому, что республиканские и местные банки фактически представляли филиалы центрального государственного банка страны. Более того, поскольку Государственный банк СССР находился в прямом подчинении правительства и Министерства финансов, возникла неконтролируемая государственная финансово-банковская олигархия. 

Чрезвычайная централизация банковской системы также имела свою привлекательную сторону. Денежная система находилась в одних руках, что позволяло сдерживать инфляцию, стабилизировать денежное обращение и сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Можно было осуществлять практически беспроцентное банковское кредитование государственных предприятий, в частности совхозов и колхозов; в ряде случаев долги госбанку просто не возвращались и превращались в субсидии.  

Когда концепция перехода к рыночной экономике созрела, стало ясно, что банковская система, которая сложилась и укоренилась в предыдущей экономике, должна быть подвергнута радикальной трансформации в направлении устранения государственной монополии на банковское дело, установления законодательного контроля над банковской системой. государственный банк, передача ряда функций и полномочий государственного банка республиканским, региональным, местным банкам, возрождение коммерческих негосударственных банковских структур. Хотя банковская система присуща любой экономике, только в рыночной экономике она приобретает роль центрального звена в цепи финансового управления. Доминирующая роль товарно-денежных отношений в рыночной экономике выдвигает на первый план проблемы регулирования денежного обращения, а через него и всей экономической деятельности. Таким образом, банки как центры управления финансово-кредитными процессами во всех их проявлениях имеют большое значение в рыночной экономике. 

При этом следует учитывать, что банки - это не просто хранилища денег и кассы по их выдаче и кредитованию. Они представляют собой мощный инструмент структурной политики и регулирования экономики, осуществляемый за счет перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития промышленных и социальных объектов. Банки могут направлять средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет наиболее эффективное и эффективное использование.  

Непродуманная кредитная политика, искусственно заниженные процентные ставки приводят к разрушительным инфляционным процессам, дефициту госбюджета и разбазариванию средств. Переход к рыночной экономике потребовал освобождения банковской системы, превращения ее в активный инструмент, ведущую часть цепи финансового управления экономикой. В результате реформы банковской системы в 1990–1991 годах она стала двухуровневой, состоящей из Центрального банка и коммерческих банков.  

Понятие, экономические основы образования и функции коммерческого банка

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и их размещения от своего имени на условиях возвратности, оплаты и срочности.

Основная цель банка - посредничество в движении средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками движение средств на рынках осуществляют и другие финансовые и финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т. д. 

Коммерческий банк - это разновидность банка, кредитной организации, специализирующейся на предоставлении банковских услуг. Как правило, коммерческие банки универсальны, обслуживают как юридических, так и физических лиц. 

В Российской Федерации создание и деятельность коммерческих банков основывается на Законе Российской Федерации О банках и банковской деятельности в Российской Федерации. В соответствии с этим законом российские банки выступают в качестве универсальных кредитных организаций, осуществляющих широкий спектр операций на финансовом рынке: предоставление кредитов различных видов и сроков, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов., выдача гарантий, поручительств и других обязательств, посреднические и трастовые операции и т. д. 

В России банки могут создаваться на основе любой формы частной, коллективной, акционерной или смешанной собственности. Не исключена возможность создания банков на основе исключительно государственной формы собственности, которые в соответствии с действующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе. Для формирования уставного капитала российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Решение об открытии каждого отдельного банка с участием иностранных инвестиций принимает Совет директоров Центрального банка (ЦБ) Российской Федерации. Центральный банк устанавливает лимит на участие иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения на участие иностранного капитала направлены на создание максимально благоприятных условий для создания отечественных коммерческих банков и защиту от экспансии иностранных банков.     

По способу формирования уставного капитала банки делятся на акционерные (открытые и закрытые) и паевые. Возможность создания банков в собственности одного лица (юридического или физического) исключена действующим законодательством, согласно которому уставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников. 

Для акционерного общества типично, что владельцем капитала является сама компания, то есть банк. А акционерные коммерческие банки не являются собственниками своего капитала, поскольку каждый из акционеров сохраняет за собой право собственности на свою долю капитала. Паевые коммерческие банки организованы по принципам общества с ограниченной ответственностью, то есть общества, ответственность каждого акционера ограничена лимитами его вклада в общий капитал банка. Расширение уставного фонда может осуществляться как за счет внесения участниками дополнительных взносов, так и за счет присоединения к банку новых участников. Вопрос о вхождении новых участников и размере их вклада в уставный капитал банка решается на общем собрании участников.      

У банков, действующих в форме акционерного общества, уставный капитал разделен на определенное количество акций равной номинальной стоимости, размещаемых между юридическими и физическими лицами. Акционеры не имеют права требовать от банка возврата этого депозита, что повышает стабильность и надежность банка и создает прочную основу для управления ликвидностью банка. 

Акционерные банки бывают закрытого и открытого типов. Акции закрытых банков могут переходить из рук в руки только с согласия большинства акционеров. Акции открытых банков могут переходить из рук в руки без согласия других акционеров и будут распространяться по открытой подписке. Подписка на ценные бумаги считается открытой, если список покупателей ценных бумаг не утвержден заранее учредителями или органами управления банка-эмитента, и в результате эти ценные бумаги может приобрести любое лицо. Открытая подписка требует от банка предоставления широкой информации о своей деятельности.   

Система целей коммерческого банка, как и любого другого учреждения, определяется личными целями его участников. Что касается коммерческого банка, то его участниками являются: собственники, руководство, сотрудники банка, вкладчики, заемщики, другие клиенты, государство в лице центрального банка. Таким образом, цели коммерческого банка, составляющие систему в совокупности, в данном примере разбиты на группы интересов, характерные для определенных участников банка. 

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в ссуде, которое они осуществляют путем перераспределения временно высвобождаемых в процессе обращения денежных средств предприятий и денежных доходов физических лиц. 

Важность посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики определяет ее сущность и заключается в том, что своей деятельностью они снижают степень риска и неопределенности в экономической системе. Средства могут переходить от кредиторов к заемщикам без посредничества банков, однако это резко увеличивает риски потери средств, предоставленных в ссуду, и общие затраты на их перемещение возрастают, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, и размер и сроки поступления денежных средств не совпадают с размером и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые можно ссудить в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации их активов, что снижает совокупные риски владельцев денег, размещенных в банке.  

Вторая по важности функция коммерческих банков - стимулирование сбережений в экономике. Коммерческие банки, действующие на финансовом рынке с запросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в экономике сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы для накопления средств. Стимулы к накоплению и накоплению денег формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов по вкладам, кредиторы банка нуждаются в высоких гарантиях надежности размещения накопленных ресурсов в банке. Создание гарантий - это формирование страхового фонда для активов банковских учреждений, вкладов в коммерческих банках.    

Наряду со страхованием вкладов для вкладчиков важна доступность информации о деятельности коммерческих банков и предоставляемых ими гарантиях.

Третья функция банков - посредничество в платежах между отдельными независимыми организациями.

Таким образом, банк выступает посредником в движении финансовых ресурсов (в первом случае от плательщика к получателю, во втором - от кредитора к заемщику), поэтому в экономической литературе коммерческие банки рассматриваются как финансовые посредники. Именно с этих позиций определяется понятие банка. Согласно российскому законодательству банк - это кредитная организация, обладающая исключительным правом на осуществление следующих банковских операций: привлечение вкладов физических и юридических лиц, размещение этих средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов. физических и юридических лиц.  

Анализ российской коммерческой банковской системы

В первую группу входят государственные или полугосударственные банки, с которыми у Центрального банка России есть особые отношения, включая определение приоритетных направлений деятельности и подбор высшего управленческого персонала, в том числе Сбербанк России. Российская Федерация, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и некоторые другие. Государственность этих банков проявляется в том, что, например, Сбербанк РФ является крупнейшим оператором на рынке государственных обязательств и может практически определять динамику их котировок. 

Во вторую группу входят 18-20 элитных банков, на которые в совокупности приходится около 1/3 активов банковской системы и более четверти средств на клиентских счетах и ​​депозитах. Их отличительная черта - теснейшая связь с властью, что обеспечивает таким банкам доступ к бюджетным денежным потокам и инвестициям в надежные высокодоходные проекты и отрасли: обслуживание топливно-энергетического комплекса, торговля энергоресурсами, сырьем и полуфабрикатами. продукты (ОНЭКСИМбанк, Империал.Нефтехимбанк); строительство и торговля недвижимостью (Мост-Банк, МЕНАТЕП, Мосстройбанк); импорт продуктов питания и товаров народного потребления (Токобанк, Альфа-Банк, Межкомбанк).   

Эта группа банков на начальном этапе развивалась очень быстро, а сейчас перешла к формированию финансово-промышленных групп. Типичная схема работы этих банков сейчас выглядит следующим образом: использование бюджетных средств в качестве ресурсов; размещение их в финансовых инструментах (облигациях, ценных бумагах и т. д.) и, что особенно важно, в подконтрольных предприятиях. Поведение банковской группы во многом зависит от баланса сил между бюрократическими группировками, которые представляют их интересы.   

В третью группу входят региональные элитные банки, которые сформированы и действуют под патронажем местных властных элит и работают на их интересы. Результирующий вектор этих интересов объективно - опять же укрепление экономического суверенитета территории. 

В четвертую группу входят так называемые корпоративные и операционные банки. Корпоративные банки формировались, как правило, на отраслевой, министерской основе и обслуживали соответствующие отрасли: Авиабанк, ИнтерТЭКбанк, Автобанк, Промрадтехбанк, Банк Аэрофлот, МАПО-банк и др. Эти банки обеспечивали ведение счетов своих предприятия, мобилизовавшие финансовые ресурсы за пределами своей отрасли, занимались выгодным размещением свободных денежных средств (остатков на счетах) и бюджетных денег, выделенных в рамках государственных программ для поддержки или развития этих отраслей.  

В пятую группу входят сетевые банки, созданные на базе бывшего Промстройбанка СССР и Агропромбанка СССР. Они занимают промежуточное положение между корпоративными и полугосударственными банками. Будучи отраслевыми и коммерческими, они одновременно встроены в систему государственной поддержки промышленности и сельского хозяйства.  

В шестую группу входят классические коммерческие банки, которые не были связаны с бывшими госбанками, а также не были замечены в дискредитирующих отношениях с властью. Однако именно эти обстоятельства делают их положение очень нестабильным, что через межбанковские связи передается на всю систему в целом. 

Банки, которые полагаются на естественных монополистов и поддерживаемые государством отрасли, имеют более стабильное положение. Остальные банки либо начали тихонько стагнировать (застой активности), либо так же тихо умирать. На этой волне разворачиваются процессы перехвата и передела хорошей клиентуры, собственности и сфер влияния. Концентрация и централизация капитала, в данном случае банковского дела, ускоряются за счет разорения и отмирания отдельных элементов системы.   

В настоящее время в России существует трехуровневая банковская система:

• I уровень (верхний) с активами 15 482,6 млрд руб. - Центральный банк Российской Федерации и его структурные подразделения (центральный аппарат, Главное управление кредитных историй, 22 управления и 3 основных управления, 1 МГТУ Банка России, 58 основных управлений, 20 национальных банков и 630 кассовых). расчетные центры); 
• II уровень (промежуточный) с активами 28 691,9 млрд руб. - универсальные коммерческие банки, имеющие право осуществлять банковские операции (1 015 банков, в том числе 228 кредитных организаций с иностранным участием) и 51 небанковская кредитная организация; 
• III уровень (нижний) с активами около 30 млрд руб. - кредитная (потребительская и аграрная) кооперация в России, насчитывающая 680 тыс. акционеров. 

Анализ коммерческих банков в банковской системе

Банки - одно из центральных звеньев в системе рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформы банковской системы. Сегодня это направление динамично развивается. Система коммерческих банков в ее современном виде начала формироваться в 1988 году. Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежной системы страны возложены на Центральный банк Российской Федерации. При этом ЦБ РФ использует преимущественно методы управления экономикой и только после их исчерпания - административные. Отношения между Центральным банком и коммерческими банками регулируются законом.       

Анализируя таблицу, прихожу к выводу, что в 2013 году количество действующих коммерческих банков продолжало сокращаться. За 2011-2013 годы их количество уменьшилось на 56 единиц. Уменьшение количества банков связано с усилением конкуренции на рынке, а также ужесточением контроля со стороны ЦБ РФ. Тенденция к снижению существующих на рынке кредитных организаций сохранится и даже несколько ускорится. Причина тому - сложная экономическая ситуация. Банки, которые не могут работать прибыльно или получать поддержку от своих учредителей, вынуждены прекращать свою деятельность.     

За 2011-2013 год количество банковских офисов в стране увеличилось на 782 единицы. Продолжающийся рост количества отделений свидетельствует о том, что банки по-прежнему рассчитывают на рост рынка, а доступность банковских услуг для населения и предприятий постепенно увеличивается.  

Также из-за сокращения количества действующих банков на фоне роста количества их офисов, показатель среднего количества офисов на один банк продолжает расти. По состоянию на 1 января 2013 года он составлял 48,5 отделения на один банк, что почти на три единицы больше, чем на 1 января 2012 года. 

В 2013 году, в первую очередь, увеличилось количество таких типов банковских офисов, как: дополнительные офисы, кредитно-кассовые и операционные офисы. При этом сократилось количество операционных касс вне кассы, филиалов и представительств. Основная причина разной динамики офисов разных типов - стремление банков сократить операционные расходы за счет закрытия дорогих внутренних подразделений и открытия менее затратных филиалов.  

Отчетливо видна динамика активов коммерческих банков по таблице 2. Показатели 2011-2012 гг. По всем структурным элементам, кроме кредитов - снизились. Результатом стало ухудшение условий кредитования, в том числе повышение процентных ставок по кредитам и депозитам. Это подтверждают показатели ссуды и прочие ссуды в 2013 году. Этот показатель, увеличившийся в 2012 году в 2013 году, снизился с 69% до 68,7%.    

Однако все остальные структурные элементы активов коммерческих банков увеличились. Увеличение активов положительно характеризует финансово-кредитную деятельность банков, так как указывает на их дальнейшее развитие. 

Следует отметить, что средняя сумма наличных денег на душу населения в банке в России составляет около 60 тысяч рублей, что является очень низким показателем даже по восточноевропейским меркам. Еще не имея значительных сбережений в банках, россияне активно участвуют в гонке потребительского кредитования (68,7%), чему в значительной степени способствует значительный приток импорта. Эта тенденция несет фундаментальные риски для устойчивости экономического роста и стабильности банковской системы.  

Под пассивными операциями понимаются операции банков, в результате которых происходит увеличение средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах. Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков, поскольку с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на рынке. 

Пассивные операции позволяют банку привлекать средства, которые уже находятся в обращении. При этом новые ресурсы создаются банками в результате активных кредитных операций. 

Как видите, наибольшая доля в структуре пассивов приходится на средства на счетах физических лиц (28,8%). Структура пассивов на 01.01.2013 позволяет сделать вывод, что основным источником привлечения ресурсов коммерческих банков являются средства граждан. Очевидно, в этой сфере были предприняты активные меры (реклама, повышение процентных ставок по вкладам, упрощение регистрации вкладов и т. д.), Связанные с расширением и улучшением качества услуг с целью максимального увеличения суммы привлеченных средств и их использования. получать прибыль от операций на кредитном рынке.  

В западной практике такие источники средств называют профильные депозиты, они достаточно стабильны, поскольку, в отличие, например, от межбанковского кредита, внезапного и значительного оттока депозитов не происходит даже в условиях кризиса. В долгосрочной перспективе, с точки зрения устойчивости коммерческого банка, преобладание средств клиентов можно рассматривать как конкурентное преимущество банка. 

Итак, проанализировав количество коммерческих банков в России, структуру и динамику активов и пассивов за анализируемый период 2011-2013 гг. Можно сделать вывод, что, несмотря на сокращение количества коммерческих банков, российская банковская система имеет положительные тенденции в своем развитии. 

Одна из основных задач в системе управления коммерческого банка - обеспечение рациональной структуры активов с точки зрения ликвидности, доходов и рисков. Это достигается за счет управления активами. 

Активные операции банков - это операции по выдаче (размещению) различных видов кредитов. Наиболее распространенный тип ссуды, предоставляемой банками, - это краткосрочная ссуда экономическим агентам, как правило, для финансирования покупки товарно-материальных запасов. Данный заем может быть выдан с реальным обеспечением или без него, но в любом случае для его получения необходимо иметь документы финансовой отчетности, характеризующие финансовое положение заемщика, чтобы банк мог в любой момент оценить вероятность своевременного погашения кредита. кредит.  

Активные операции коммерческого банка - это прежде всего кредитные операции, инвестиционные операции, операции по формированию имущества банка, расчетно-кассовые операции, комиссионные и посреднические (факторинг, лизинг, форфейтинг и др.). 

Все банковские операции и прочие операции осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - в иностранной валюте. Правила проведения банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. 

Проблемы в деятельности банков

Проблемы деятельности коммерческого банка по привлечению денег от населения можно объяснить повышением информационной прозрачности, поскольку прозрачность банков повышает к ним доверие. Благодаря действиям и указаниям ЦБ РФ, многие банки в последнее время начали раскрывать часть своих данных. Прозрачность деятельности банка важна для всех его партнеров - частных вкладчиков, корпоративных клиентов, акционеров. Но каждый партнер заинтересован только в той доле прозрачности, которая касается его лично. Например, частный вкладчик не проявляет особого интереса к информации об уровне заработной платы высшего руководства банка, если его вклад в обеспечение безопасности и проценты по нему являются хорошими. Частному вкладчику будет выгодна информация о рисках банка, и эта информация должна быть ему раскрыта. Конечно, концепция прозрачности сложна и неоднозначна, поэтому потребуется гораздо больше усилий для повышения прозрачности банковского сектора.      

Риск постоянно сопровождает банковское дело. Риск - это опасность проигрыша банка в случае определенных событий. Самый важный способ преодолеть или минимизировать риски - это их регулирование. Высокий уровень прибыльности связан с операциями с высоким риском. Политика банка должна заключаться в достижении баланса между риском и доходностью для банка. Равновесие - это соотношение между ликвидностью и прибыльностью. Чем выше ликвидность банка, тем ниже доходность, и наоборот. Равновесие в долгосрочной перспективе или долгосрочное равновесие означает, что чем выше ликвидность, тем сильнее финансовое состояние банка, его капитальная база.       

Большой проблемой для банков является проблема кредитоспособности предприятий. Есть организации, которым нужны средства, но не все из них имеют хорошую репутацию. Иногда бывает сложно найти бизнес, имеющий репутацию надежного плательщика. К этому следует добавить неэффективность правовой системы защиты прав кредиторов, то есть банков. Поэтому при выделении кредитов банки учитывают отсутствие законодательно установленных эффективных методов возврата кредитов в случае недобросовестности заемщика.     

Пути повышения эффективности коммерческих банков

Осуществление экономических реформ Федеральным правительством России основано на маневрировании ограниченными финансовыми ресурсами через сеть коммерческих банков с привлечением как отечественного, так и иностранного государственного и частного капитала. Основная проблема заключается в том, что, не имея достаточных финансовых ресурсов для экономического развития, правительство России ограничено в своих действиях по привлечению западного частного капитала из - за несоответствия текущего и нового банковского законодательства в отношении мер по отношению к отечественным банкам (защита против конкуренция). Прибыльность коммерческих банков (в условиях стабильных инфляционных ожиданий) росла, однако долги погашались инфляцией, преобладала дешевизна заемных средств и их адресность.  

Чтобы обеспечить надежность вложений, банкам необходимо решать проблемы. Главный из них - закрепление инвестиционных гарантий на законодательном уровне. Это не означает, что государство берет на себя материальную ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего, это подразумевает разработку правовой базы, в которой государство или частный инвестор, физическое или юридическое лицо найдет на законодательном уровне подробные правила защиты интересов от мошенничества и правила страхования рисков.    

Основная работа любого банка по выходу из кризиса - это, прежде всего, бизнес самого банка, поэтому каждый банк должен пересмотреть стратегию и тактику своей деятельности с учетом изменений в экономике, отказаться от необоснованно рискованной кредитной политики., выдавать льготные кредиты своим учредителям, повышать профессионализм банковского и кадрового управления.

Увеличить количество услуг, предоставляемых клиентам. Наиболее профессионально продвинутые банки уже предоставляют 100 и более видов услуг, что позволяет им лучше адаптироваться к конкуренции на банковском рынке. Целесообразно ввести в практику обязательное уведомление коммерческих банков ЦБ о возникновении финансовых трудностей заранее, чтобы не допустить краха.  

Увеличить уставный капитал банка, резервный и страховой фонды, создать достаточные фонды для кредитных операций с высокой степенью риска.

Нужна четкая и упрощенная процедура предварительного досудебного и судебного рассмотрения вопросов, связанных с возвратом кредитов.

Разработайте четкий механизм вывода банков из кризисного состояния.

Доступ к международным финансовым рынкам с целью получения дополнительных кредитных средств и инвестирования их в экономику страны, приобретение российскими коммерческими банками прав залога на золото при выходе на кредитные рынки Запада.

В целом можно сделать вывод, что, несмотря на наличие объективных сложностей в реализации мер по предупреждению банкротства банков, данное направление деятельности, безусловно, способствует обеспечению стабильности национальной банковской системы.

Заключение

Ведущим звеном кредитной системы, обеспечивающим выполнение указанных функций ссуды, является банк - коммерческое учреждение, которое привлекает средства юридических и физических лиц и от своего имени продает их на условиях возврата, платежа и срочности, а также осуществляет расчетные, комиссионно-посреднические и другие операции...

Реализация банковской реформы в России предусматривает активную трансформацию кредитных организаций второго уровня - коммерческих банков. Особое значение имеет анализ операций коммерческих банков - активных и пассивных. В последнее время в ряде российских банков произошли существенные изменения и сдвиги. Появились банки-лидеры, сформированы основные направления банковской специализации, завершено разделение клиентской базы между финансовыми институтами.   

Последние годы развития финансового рынка показали рост значения коммерческих банков и их роли, что проявилось в активизации банковской деятельности с различной стоимостью акций на рынке ценных бумаг. Благодаря таким характеристикам, как стандартность и серийность, ценные бумаги могут активно продаваться на финансовых рынках и, как следствие, становятся более привлекательными финансовыми инструментами для коммерческих банков, чем традиционные кредиты и депозиты. 

Проанализировав динамику активов и пассивов коммерческих банков в Российской Федерации, можно сделать вывод, что источники средств в последние 3 года росли в основном за счет средств клиентов и депозитов физических лиц. Собранные средства в основном использовались для кредитования. Количество зарегистрированных коммерческих банков сокращается, но количество филиалов, открытых этими банками, растет. В 2013 году лицензий лишили около 20 коммерческих банков: Национальный республиканский банк, Принтбанк, Свердбанк, Трансинвестбанк, Инстройбанк, Европейский промышленный банк и другие. 

Коммерческие банки стали неизменной частью рыночной структуры. Коммерческие банки являются основными центрами кредитной системы. Современные коммерческие банки представляют собой универсальные кредитно-финансовые учреждения. Он не только принимает вклады от населения, предприятий, выдает кредиты, но и оказывает клиентам финансовые услуги. Появляются новые типы финансовых институтов, новые инструменты кредитования и методы обслуживания клиентов. Идет поиск оптимальных форм кредитной системы, действенного механизма на рынке капитала, новых методов обслуживания коммерческих структур.     

Создание стабильной, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач экономических реформ в России.

Список литературы

1. О банках и банковской деятельности от 02.12.1990 N 395-1: Закон Российской Федерации // Российская газета.- 1996.
2. Валинурова А.А., Ломакина О.Н. Стратегия развития сети коммерческого банка // Управление в кредитной организации, 2016
3. Воронин Д.В. Тенденции развития банковского сектора России в 2014 году // Банковское дело. 2015
4. Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник. - М.: Омега-Л, 2008
5. Инюшин С.В. Эффективное развитие сети кредитных подразделений коммерческого банка // Банковское дело. 2011