Проблемы кредитования малого бизнеса - значение, функции и характеристики

Содержание:

Наличие развитого сектора малого бизнеса (МСП) является необходимым условием успешного функционирования национальной экономики. Собственники малого бизнеса составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства. Малый бизнес проник во все сферы производства, услуг, сервиса и науки и стал неотъемлемой частью российской экономики. Малый бизнес выполняет ряд важных социально-экономических функций, таких как обеспечение занятости, создание конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также может производить ряд товаров, заменяющих импортируемые товары.

Малый бизнес выполняет важную функцию в формировании инновационной экономики, инвестируя в развитие новых направлений науки и техники. В настоящее время перед Российской Федерацией стоит острая задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Текущая сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественной экономики от мировой ценовой конъюнктуры, поэтому системного роста в будущем ожидать не приходится. Создание развитого сектора малого бизнеса позволит увеличить количество наукоемких предприятий, укрепить инновационный вектор развития российской экономики и будет способствовать структурной перестройке национальной экономики.

В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов создания и функционирования малого бизнеса является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но увеличение необходимых сумм - это серьезная проблема.

Существует три оптимальных варианта получения финансовых ресурсов малым бизнесом:

• Банковский кредит.
• Кредиты из государственных фондов для поддержки малого бизнеса.
• Займы от микрофинансовых организаций (МФО).

Вышеперечисленные варианты заимствования можно назвать наиболее популярными и отвечающими реальным потребностям и возможностям малого бизнеса.

Характер кредита, его экономическое значение, функции и формы кредита

Кредит - это перевод реальных активов (в том числе денег) в обмен на будущие активы (в том числе деньги) на условиях погашения, на оговоренный срок и с выплатой процентов.

Кредит позволяет заимствовать право собственности на оговоренный срок и получить актив, находящийся в распоряжении в текущем периоде, при условии его погашения с выплатой процентов в будущем периоде.

Человек, предоставляющий кредит, является кредитором. Человек, пользующийся кредитом, является заемщиком.

Кредитор предоставляет заемщику кредит в обмен на обещание заемщика погасить кредит в установленный срок. В этом случае сумма кредита является основной задолженностью. Дополнительная плата, которую заемщик должен заплатить в качестве компенсации за полученный кредит, представляет собой сумму процентов по кредиту. В кредитной сделке указывается срок погашения или продолжительность кредитной сделки.

Для заемщика сумма долга до погашения является обязательством. Для кредитора погашение кредита является требованием, так как он имеет право на получение основной суммы и процентов при погашении долга.

Кредитором и заемщиком на кредитном рынке может быть любой субъект хозяйствования. В современных условиях функции кредитора часто берут на себя коммерческие банки, а заемщиками являются государственный сектор, предприниматели, а также домохозяйства. Таким образом, роль банков сводится, в частности, к накоплению "свободных" денег одних экономических агентов и их предоставлению другим экономическим агентам.

С помощью кредитных операций они могут конвертировать краткосрочные депозиты в долгосрочные и наоборот. Банки предоставляют различные виды кредитов своим заемщикам и, с другой стороны, сами являются заемщиками (рефинансирование) путем выпуска ценных бумаг или получения дисконтных и ломбардных кредитов от центрального банка. Выдача кредитов в различных формах и на разные сроки формирует структуру процентных ставок на кредитном рынке.

Основные проблемы в кредитовании малого бизнеса

К основным проблемам, связанным с кредитованием малого бизнеса с точки зрения самого малого бизнеса, можно отнести следующие.

Краткосрочная ссуда. Малый бизнес, особенно на этапе его становления, в условиях неорганизованной деятельности и нестабильных доходов, как правило, не в состоянии погасить сумму кредита в краткосрочной перспективе, однако банки предпочитают краткосрочное кредитование этого сегмента бизнеса, направленное на снижение банковских рисков. В результате представители малого бизнеса часто сталкиваются с просроченными платежами, что негативно влияет на их кредитную историю;

Высокие процентные ставки по кредитам. Практически все малые предприятия, даже самые успешные, имеют низкую маржу прибыли по сравнению с более крупными участниками рынка, что ограничивает их возможность выплачивать проценты по кредитам. Даже если они в состоянии управлять кредитными платежами, этих средств недостаточно для финансирования расширения и развития бизнеса;

Жесткий перечень требований к количеству и качеству обеспечения (год постройки, месторасположение, другие характеристики). Кроме того, банки часто перестраховывают и выдают кредиты, которые не превышают 70 процентов стоимости обеспечения, что существенно снижает кредитные возможности малого бизнеса;

Более длительный срок рассмотрения банком кредитной заявки. Обычно малым предприятиям деньги нужны немедленно, но банки не спешат рассматривать кредитные заявки и тщательно оценивают деятельность заемщика.

К проблемам кредитования малого бизнеса относятся проблемы с получением индивидуального плана погашения кредита в зависимости от сезонности бизнеса или стадии его развития, большой объем документации, необходимой для рассмотрения кредитной заявки, низкий объем кредитования и так далее.

Малый бизнес характеризуется низкой инвестиционной привлекательностью, что затрудняет привлечение имеющихся финансовых ресурсов. Однако она характеризуется высокой степенью мобильности и приспособляемости к изменяющимся условиям.

Создание и развитие малого бизнеса приносит значительную пользу экономике страны, о чем можно судить:

• Формирование новых рабочих мест;
• Увеличение объектов налогообложения, налоговой базы и доходов населения;
• Поддержка и развитие рыночной конкуренции, что положительно влияет на количество и качество производимых услуг и товаров.

Представители малого бизнеса, нуждающиеся во внешнем финансировании, тесно сотрудничают с кредитными организациями для получения кредитов. В последнее время кредитные учреждения стали уделять больше внимания программам финансирования малого бизнеса, но они по-прежнему действуют в этом сегменте рынка с большой осторожностью, так как не хотят делать рискованные инвестиции, для которых нет гарантий получения прибыли или возврата средств. С точки зрения банков это объясняет высокий уровень процентных ставок и короткий срок кредита, а также большое количество требований к заемщику.

Программы кредитования малого бизнеса существуют как в региональных филиалах крупных банков, работающих по всей стране, так и в малых местных банках, которые в силу своих уникальных особенностей имеют больше возможностей реально оценить результаты деятельности малого бизнеса. В то же время крупные кредитные организации могут предложить более выгодные условия кредитования малого бизнеса по сравнению с малыми банками.

Развитие программ кредитования малого бизнеса является взаимовыгодным, но тормозится перечисленными выше трудностями. Организация оптимального взаимодействия между кредитными организациями и заемщиками - представителями малого бизнеса требует совершенствования их механизма, в котором государство играет важную роль.

В настоящее время эта государственная роль реализуется в виде государственных программ кредитования малого бизнеса, но целесообразно рассмотреть возможность участия государства в качестве гаранта в коммерческом кредитовании.

Характеристики малого бизнеса как заемщика

Важность малого бизнеса в экономическом развитии государства подтверждается повсеместным внедрением программ его государственной поддержки, как в развитых, так и в развивающихся странах.

Государство активно поддерживает малый бизнес через налоговые и другие льготы, бюджетную поддержку и другие формы, но этого недостаточно для решения главной проблемы малого бизнеса - недостатка финансирования.

Кредитные организации предоставляют малым предприятиям значительный объем кредитов, однако существуют определенные трудности и риски, связанные с получением кредита в связи со спецификой малого бизнеса.

Следующие факты работают против малого бизнеса:

• Во-первых, статистические данные. Более 80 процентов малых предприятий работают не более 12 месяцев, а 50 процентов обанкротились в первый год;
• Во-вторых, данный сегмент бизнеса характеризуется высокой степенью непрозрачности, что обусловлено льготным режимом для малого бизнеса в виде специальных налоговых режимов, налоговых льгот и так далее. Этот факт снижает надежность и объективность оценки рентабельности и, как следствие, рисков;
• В-третьих, для финансирования владельцы малого бизнеса часто берут потребительские кредиты, зарегистрированные на имя одного человека. Этот факт не позволяет банку сформировать представление о кредитной дисциплине малого бизнеса, не способствующее его собственной кредитной истории и репутации;
• В-четвертых, оценка и мониторинг каждого кредита для малого бизнеса возлагается на банки, что увеличивает их операционные расходы и снижает размер прибыли за счет массы спроса. Корпоративное кредитование является более выгодной формой обслуживания по сравнению с кредитованием малого бизнеса;
• В-пятых, большинство малых предприятий не имеют ликвидного обеспечения в объеме, достаточном для получения кредита. В то же время использование необеспеченных кредитных программ значительно снижает сумму кредита, который может быть заимствован.