Особенности кредитования малого бизнеса - развитие и проблемы

Содержание:

Наличие развитого сектора малого бизнеса является необходимым условием успешного функционирования национальной экономики. Собственники малого бизнеса составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства. От преобладающего развития малого и среднего бизнеса произошел экономический прорыв в некогда отсталых странах (Испания, Португалия, Греция, Южная Корея, Тайвань).

Малый бизнес проник во все сферы производства, услуг, науки и стал неотъемлемой частью российской экономики. Малый бизнес выполняет ряд важных социально-экономических функций, таких как обеспечение занятости, создание конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также может производить ряд товаров для замещения импортируемых товаров.

Малый бизнес выполняет важную функцию в формировании инновационной экономики, инвестируя в развитие новых направлений науки и техники. В настоящее время перед Российской Федерацией стоит острая задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Текущая сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественной экономики от мировой ценовой конъюнктуры, поэтому системного роста в будущем ожидать не приходится. Создание развитого сектора малого бизнеса позволит увеличить количество наукоемких предприятий, укрепить инновационный вектор развития российской экономики и будет способствовать структурной перестройке национальной экономики.

В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов создания и функционирования малого бизнеса является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но увеличение необходимых сумм - это серьезная проблема.

Сегодня существует достаточно распространенное мнение о неразвитости малого бизнеса в России по сравнению со странами ЕС. Однако такие оценки не вполне корректны с точки зрения аналитической и расчетной методологии. В соответствии с российским законодательством субъектами малого бизнеса (предпринимательства) являются субъекты малого предпринимательства в форме юридических лиц, частных предпринимателей и фермерских хозяйств. Однако в своих расчетах специалисты, как правило, работают только с малыми предприятиями в форме юридических лиц, что значительно занижает значения показателей развития малого бизнеса.

Развитие кредитования малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса, как и вся кредитная система, начало формироваться в России, в отличие от зарубежья, 10-15 лет назад. На банковском рынке было всего несколько банков, и лишь немногие из них предлагали кредитные услуги. Причиной сложившейся ситуации стала неблагоприятная экономическая ситуация в стране, высокий уровень инфляции, слабое развитие малого бизнеса и, как следствие, отсутствие спроса со стороны предпринимателей.

В последнее десятилетие наблюдается быстрый рост развития малого бизнеса, который способствует развитию российской экономики. Однако проблема недостаточного финансирования малого бизнеса осталась. Многие компании начали использовать схемы диверсификации производства, увеличения производственных мощностей, так как у них не хватало денег.

По мере увеличения количества субъектов малого бизнеса увеличивался и рост кредитования малого бизнеса. Банки начали разрабатывать программы кредитования малого бизнеса, реализация которых принесла им доход и увеличила объемы активного и пассивного бизнеса. Кредитование малого бизнеса представляет большой интерес для банков из-за высокой доходности и короткого срока возврата кредитных средств. Работа с малым бизнесом остается приоритетным направлением деятельности российских банков, хотя многие крупные российские компании берут кредиты на развитие бизнеса в иностранных банках, так как они предлагают предпринимателям более выгодные программы кредитования малого бизнеса с низкими процентными ставками.

Кредитование малого бизнеса осуществляется банковскими учреждениями предприятиям, индивидуальным предпринимателям, представителям малого бизнеса, занимающимся производством, торговлей или предоставлением услуг.

Основные проблемы кредитования малого бизнеса

Сумма денег, которую банки будут предоставлять малому бизнесу, напрямую связана с финансовой устойчивостью заемщика. Несмотря на обилие предложений по кредитованию малого бизнеса, доступность кредитов для этой категории заемщиков невысока. Эта проблема признается как малым бизнесом, так и кредиторами.

Представители малого бизнеса, столкнувшись с множеством требований для получения кредита, отказываются за него бороться, а кредиторы, рассматривая этот сегмент бизнеса как рискованный, не особо заинтересованы в его развитии.

Однако представители малого бизнеса в качестве основных препятствий для кредитования называют не бюрократический аспект, а отсутствие залога и высокие процентные ставки.

Кроме того, одной из основных проблем в кредитовании малого бизнеса является отказ от кредитов на открытие собственного дела, от которых отказываются практически все банки, в том числе и работающие на рынке кредитования малого бизнеса.

Эту проблему поднимают владельцы малого бизнеса, большинство из которых не рассчитывают на получение кредитов, а полагаются на собственные сбережения, кредиты от друзей и родственников, а также различные кредитные организации, в том числе микро.

Общие особенности кредитования малого бизнеса

Современная российская кредитная система характеризуется огромным разнообразием существующих программ кредитования, часть из которых рассчитана на представителей малого бизнеса.

Практически каждый банк предлагает ряд программ по кредитованию малого бизнеса, которые предоставляются на разных, но достаточно схожих условиях.

Основные различия определяются процентной ставкой и сроком кредита.

Кредитная ставка и срок кредитования малого бизнеса являются нижней границей для кредитования данной отрасли. Конечно, процентная ставка по кредиту считается решающим фактором при выборе заемщиком кредитного продукта. Несмотря на то, что существуют различия в процентных ставках в рамках отдельных кредитных программ или между разными банками, диапазон этих различий не настолько велик, чтобы быть существенным.

С точки зрения банка, представители малого бизнеса попадают в категорию ненадежных заемщиков, поскольку для них характерен высокий уровень дефолта. Решением этой проблемы является возможность переноса, который изначально включается кредиторами в условия определения срока кредитования малого бизнеса.

В результате банки стремятся сократить сроки кредитования малого бизнеса, чтобы сохранить возможность его продления на условиях неспособности заемщика погасить кредит в срок.

Таким образом, сроки кредитования малого бизнеса значительно короче по сравнению с другими субъектами хозяйствования, их максимальный срок не превышает пяти лет, а это явление достаточно редкое.

Получить кредит на такой срок может представитель малого бизнеса:

• Обладать положительной кредитной историей в течение длительного периода времени,
• Докажите банку его платежеспособность.

Отличительной особенностью кредитования малого бизнеса является значительно увеличенный срок рассмотрения кредитной заявки. Чаще всего продолжительность рассмотрения заявки пропорциональна сумме предлагаемого кредита.

Владельцам малого бизнеса, ориентированным на получение кредитных ресурсов, необходимо сначала изучить условия кредитования в разных банках, выбрать свой банк по результатам этого исследования, и только после этого приступить к работе над получением кредита.

Подача заявки на получение кредита и предоставление бизнес-плана, описывающего идею, согласно которой будут получены кредитные ресурсы, не является основанием для получения кредита.

Для получения кредита представителям малого бизнеса необходимо тесное взаимодействие с сотрудниками выбранного банка, которые ознакомят их с особенностями кредитования в банке, необходимым перечнем документов, а также требованиями к заемщикам - представителям малого бизнеса - во время консультации.

Банки избегают кредитования малого бизнеса, который еще не существует, и сосредоточиваются на кредитовании клиентов, которые уже зарекомендовали себя в бизнесе. Чтобы иметь право на такое кредитование, предприятие должно находиться в эксплуатации в течение определенного периода времени, например, трех месяцев в торговле и шести и более месяцев в производстве или сфере услуг.

Специфика бизнес-кредитов не ограничивается вышеизложенным, еще одним важным требованием для заемщиков в данном сегменте является наличие залога, который может быть движимым или недвижимым имуществом.

Еще одним важным условием кредитования малого бизнеса является обеспечение платежеспособности бизнеса, которая оценивается банком путем проведения аудита на основании финансовой отчетности заемщика.

Такая проверка начинается только тогда, когда представитель малого бизнеса подает кредитную заявку с указанием характера бизнеса и вида займа.

До рассмотрения заявки кредитным комитетом банка потенциальному заемщику предоставляется вся необходимая финансовая информация, касающаяся его деятельности. Эти действия сопровождаются обсуждением условий кредита: Сумма кредита, период, его тип.

Общая продолжительность рассмотрения кредитной заявки для представителей малого бизнеса может варьироваться от 3 до 15 дней в зависимости от банка. После рассмотрения кредитной заявки представитель бизнеса либо отклоняет, либо заявка утверждается.