Обеспечение экономической безопасности в сфере потребительского кредитования населения - концепция, сущность, управление и угрозы

Содержание:

В настоящее время одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности является потребительское кредитование. Его применение способствует росту потребления и позволяет быстрее удовлетворять различные потребности населения. В свою очередь, предоставление потребительского кредита населению связано с определенными кредитными рисками для банка. Сфера потребительского кредитования подвержена определенным внешним и внутренним факторам, которые могут повлиять на эту деятельность банка и в дальнейшем негативно повлиять на экономическую безопасность кредитной организации в области потребительского кредитования.

Банковские учреждения очень заинтересованы в дальнейшем развитии этого сегмента, для которого рост кредитования розничных клиентов является не только эффективной формой привлечения и удержания потенциальных клиентов, но и становится достаточно прибыльным бизнесом.

Экономическое обеспечение в потребительском кредитовании: концепция и сущность

В современной экономике основными кредиторами являются коммерческие банки. Банковская форма кредитования является наиболее распространенной, так как именно банки чаще всего выдают свои кредиты предприятиям, нуждающимся во временной финансовой поддержке. По объему, кредиты в банковской форме кредита значительно больше, чем кредиты во всех других формах. Банк является специальным субъектом, основной деятельностью которого часто является кредитный бизнес, он организует повторное обращение средств на возвратной основе. Банк не только одалживает деньги, но и деньги в качестве капитала. Это означает, что заемщик должен использовать полученные в банке средства таким образом, чтобы не только вернуть их кредитору, но и получить прибыль, достаточную для выплаты процентов по кредиту. Платное кредитование становится неотъемлемым атрибутом банковского кредита.

Экономическая безопасность кредитной организации в области потребительского кредитования - это состояние наиболее эффективного использования ресурсов для предотвращения угроз и обеспечения ее стабильного функционирования.

Обеспечение экономической безопасности является гарантией независимости субъекта хозяйственной деятельности, условием стабильности и эффективного функционирования, достижения успеха. Обеспечение экономической безопасности является одним из главных приоритетов коммерческих структур.

Основными задачами экономического обеспечения в области потребительского кредитования являются:

• Обеспечение пропорционального и непрерывного экономического роста;
• Формирование эффективной структуры;
• обеспечение социальной защиты;
• поддержание стабильности организации и т.д.

Эти цели определяют стратегию экономической безопасности как формирование и обоснование стратегических приоритетов, средств и механизмов решения проблем.

Экономическая безопасность кредитной организации, работающей с потребительскими кредитами, основывается на том, насколько эффективно службы этой организации справляются с предотвращением угроз и устранением ущерба, причиненного негативными воздействиями на аспекты экономической безопасности кредитования.

Источниками такого негативного воздействия могут быть сознательные или бессознательные действия людей, а также совпадение объективных обстоятельств, таких как состояние финансовых рынков в компании, форс-мажорные обстоятельства и др.

Согласно российскому законодательству, кредитной организацией является юридическое лицо, которое в целях получения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять банковскую деятельность, установленную Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", со специальным разрешением (лицензией), выданным Центральным банком Российской Федерации (Банком России). Виды кредитных организаций (в соответствии с Законом РФ "О банках и банковской деятельности"):

1. Банк - кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие виды банковской деятельности в целом: прием вкладов физических и юридических лиц, размещение указанных средств на свое имя и за свой счет на условиях возврата, выдачи, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
2. Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять определенные виды банковской деятельности, установленные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые комбинации банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются ЦБ РФ;
3. Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, в котором он зарегистрирован.

При рассмотрении экономической безопасности кредитной организации в области потребительского кредитования основное внимание уделяется обеспечению условий, позволяющих ей достичь максимальных финансовых результатов путем создания условий, способствующих росту активов и конкуренции при оказании финансовых услуг населению.

На банковском уровне сущность безопасности, как правило, считается "объектом угрозы криминального нападения". Более широкое толкование находит один из экономических лексиконов - банковская безопасность, под которой понимается состояние защиты своих жизненно важных интересов от недобросовестной конкуренции, противоправной деятельности преступных образований и отдельных лиц, способность противостоять внешним и внутренним угрозам, поддерживать стабильность функционирования и развития в соответствии с правовыми целями.

Таким образом, экономическая безопасность кредитной организации в сфере потребительского кредитования - это состояние защищенности финансово-кредитной организации от недобросовестной конкуренции, противоправной деятельности преступных образований и физических лиц, негативного воздействия внешних и внутренних угроз, дестабилизирующих факторов, обеспечивающих устойчивую стабильность функционирования и развития организации, реализацию основных экономических интересов и целей уставной деятельности, а именно предоставление финансовых услуг молодым людям

Потребительский кредит - это денежный кредит, предоставляемый физическим лицам на приобретение потребительских товаров.

Управление экономической безопасностью в бизнесе потребительского кредитования

Достижение экономической безопасности при потребительском кредитовании требует наличия в банковской организации сформированной структуры с максимальной эффективностью операций. Кредитная организация должна обеспечить безопасные условия в социальной сфере, обеспечить ее независимость и устойчивость. Эти цели должны быть поставлены в стратегии управления экономической безопасностью, которая включает в себя пути и приоритеты решения различных проблем. Основой экономической безопасности кредитной организации является, прежде всего, эффективная работа ее подразделений и степень успешности этих подразделений в прогнозировании и предотвращении угроз, представляющих опасность.

Исходя из практического опыта, управление экономическим обеспечением в потребительском кредитовании должно включать минимальный набор элементов, в том числе:

• Разработка внутренней нормативной и правовой документации банка в области потребительского кредитования;
• Система управления кредитными рисками;
• Система управления кредитным портфелем.

В качестве критерия экономической безопасности берется атрибут (или сумма атрибутов), на анализ которого можно сделать вывод об уровне экономической безопасности организации. Этот критерий свидетельствует не только о наличии или отсутствии экономической безопасности, но и о качественной и количественной оценке ее уровня. Оценив все факторы, влияющие на экономическую безопасность, можно не только определить уровень экономической безопасности потребительского кредита банка, но и разработать меры по его улучшению, развитию и укреплению.

Количественная оценка уровня экономической безопасности - это совокупность показателей, используемых при планировании, анализе и учете деятельности организации, которая на практике становится необходимым условием использования этой оценки при формулировании стратегических направлений управления экономической безопасностью.

Проектирование состава кредитного портфеля при выдаче потребительских кредитов населению является основным условием обеспечения экономической безопасности в этой сфере. Можно выделить следующие этапы процесса формирования оптимального кредитного портфеля кредитной организации:

• Анализ параметров, от которых зависит уровень спроса и предложения кредитных продуктов;
• Повышение кредитного потенциала самой коммерческой организации;
• Гармонизация структуры кредитного потенциала и структуры выдаваемых кредитов;
• Оценка потребительских кредитов, выданных по различным параметрам;
• Анализ кредитного портфеля с точки зрения его качества и эффективности, а также разработка мер по его улучшению.

Сущность и угрозы экономической безопасности в потребительском кредитовании

Под экономической безопасностью потребительского кредитования понимается такая банковская организация, которая позволяет наиболее рационально использовать ресурсы для минимизации угроз и создания возможностей для эффективного функционирования.

Основная задача любой банковской организации связана с экономической безопасностью, устойчивостью и независимостью банковской структуры, которые обеспечивают успешное достижение целей субъекта.

Основа экономической безопасности банка в области потребительского кредитования лежит в степени эффективности услуг этой организации с точки зрения предотвращения угроз и устранения ущерба, причиненного негативным воздействием на различные параметры экономической безопасности.

Угроза - это совокупность условий, факторов, процессов, препятствующих реализации экономических интересов субъектов хозяйствования или создающих для них угрозу.

Угрозы могут возникать под воздействием различных факторов, которые, как правило, могут по-разному влиять на экономическую безопасность кредитной организации.

Угрозы экономической безопасности потребительского кредитования:

• Внешние угрозы: уровень развития национальной экономики, спрос на кредиты среди населения и уровень предложения конкурирующих банков, кредитная политика и специальные программы конкурентов. Кроме того, важным фактором угрозы является появление новых кредитных продуктов от конкурентов и уровень квалификации их сотрудников. К внешним угрозам относится кредитно-денежная и бюджетно-налоговая политика страны в области потребительского кредитования.
• К внутренним угрозам относятся: сроки и объем кредитных средств, имеющихся в распоряжении банка, уровень собственного капитала, уровень квалификации персонала и уровень его безопасности, уровень безопасности операций по кредитованию и обслуживанию, надежность кредитной политики. Стоимость всего кредитного портфеля Банка служит основой для установления процентной ставки по потребительским кредитам населению.
• Информационные угрозы
• Угрозы, связанные с управлением Банком
• Рыночные угрозы
• Угрозы, вызванные человеческим фактором.

Каждая из вышеперечисленных групп угроз экономической безопасности банков отличается по тематике их возникновения. Основные факторы, оказывающие влияние на систему экономической безопасности банка в случае потребительских кредитов, связаны с высокой зависимостью клиентов и контрагентов от возможных потерь в случае возникновения той или иной угрозы. В связи с этим в период кризиса значительно уменьшается объем депозитов, что, соответственно, снижает уровень экономической защищенности кредитной организации в области потребительского кредитования населения. Важным фактором является рост информационных угроз в связи с увеличением числа провокационных действий и снижением информационной грамотности общества. В настоящее время угроза роста выдачи потребительских кредитов с высокой степенью риска становится все более актуальной: увеличение объема кредитов в связи со снижением доходов населения.