Направления развития современных кредитных отношений - формы, тенденции развития и особенности

С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функцию платежного средства, а обмен товарами - деньги - товар принимает форму товара - обязательства - деньги, то есть с промежутком времени между продажей товара и получением оплаты за него создаются кредитные деньги. Речь идет об обязательстве, которое должно быть погашено по истечении заранее определенного периода времени. Это приводит к возникновению финансово-кредитных отношений, которые регулируют правовую сторону этой формы оплаты.

Кредит относится к одной из важнейших категорий экономической науки. Его исследование посвящено трудам классиков марксизма, многочисленным трудам советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку в современных условиях кредитные отношения достигли наибольшего развития. "В настоящее время речь идет уже не о постоянном увеличении объема заемного денежного капитала, а о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем многообразии самих сделок.

Кредит обеспечивает более быстрый оборот капитала, так как приобретенные товары могут быть оплачены позднее, а также увеличение капитала за счет заимствования средств у других предприятий и банков.

Предприятия всех форм собственности все чаще нуждаются в заемном капитале для осуществления своей деятельности и получения прибыли.

Современные формы кредита

Кредит (от латинского credit - он считает) - кредит в виде денег или товаров, предоставляемый кредитором заемщику на условиях погашения, обычно с выплатой заемщиком процентов за пользование кредитом.

Появление кредитования напрямую связано с биржевой сферой в социальном разделении труда, где владельцы товаров сталкиваются друг с другом как владельцы и готовы вступить в отношения на взаимовыгодной основе. Сначала кредит возник там, где уже были товарно-денежные отношения. Существование денежных отношений означает, что экономические субъекты отделены друг от друга. Средства каждого из них в процессе производства и обращения образуют индивидуальный оборот, который связан с оборотом предприятий и организаций и с оборотом средств государств и населения.

Независимость индивидуального обращения приводит к разнообразию потребностей, т.е. одни хозяйствующие субъекты имеют повышенные потребности, а другие - временно свободные средства.

Возникновение кредитных отношений в связи с тем, что в отношении товарного производства и обращения денежных средств отдельных хозяйствующих субъектов за счет собственных средств объективно приводит к необходимости удовлетворения временных потребностей заемщика за счет временно свободных средств кредитора на возвратных и платных условиях.
Главной особенностью кредита в сфере кредитно-денежных отношений является факт задолженности одного субъекта перед другим, которым могут быть различные компании, частные лица, органы государственной власти и их органы самоуправления.

Кредитные отношения

Кредитные отношения - это вид экономических отношений, который развивается между экономическими агентами в отношении прав собственности, связанных с денежными активами.

Обычно кредитные отношения рассматриваются в совокупности с денежными отношениями. Их участниками могут быть отечественные экономические агенты - компании, банки, некоммерческие организации, физические лица, а также представители различных государств, самих государств и международных организаций. Отличительной чертой являются виды валютных и кредитных отношений:

• Расчетные операции между поставщиками и покупателями.
• Операции кредитного характера, среди которых выделяют кредитование, факторинг, форфейтинг, лизинг и так далее.
• Переводы денег между странами.
• Перевозка вещей, имеющих денежную стоимость, пересечение границы.
• Валютные операции в рамках гражданско-правовых сделок.
• Некоммерческая деятельность.

Кредитные отношения обычно регулируются центральным банком страны. На международном уровне существуют специализированные учреждения, осуществляющие мониторинг потоков кредитного капитала и предоставляющие гарантии контрагентам по кредитным линиям. Их регулирование основано на международных соглашениях, региональных системах и национальных нормах.

Кредитные отношения давно являются частью мирового сообщества. Кредитный капитал позволяет перераспределять средства в экономических системах. Некоторые предприятия используют сбережения для получения дохода, в то время как другие используют заемный капитал с точки зрения сроков оплаты, погашения и сроков погашения. Наличие кредитов тесно связано с возникновением и развитием банковской системы. Формами кредитования являются потребительские кредиты, кредиты наличными, ипотечные кредиты и различные виды банковских кредитных продуктов для реальных предприятий.

Таким образом, кредитные отношения являются частью финансово-экономических отношений, которые способствуют эффективному распределению средств в экономической системе.

Тенденции развития современных кредитных отношений

Развитие кредитных отношений способствует укреплению финансовой системы страны, способствует эффективному распределению средств, что положительно влияет на экономическую стабильность. Однако при разработке системы кредитных отношений важно учитывать факторы, которые прямо или косвенно влияют на рынок. Среди самых важных -

Политическая стабильность. Доверие к государству и спокойствие в социальной среде создают благоприятный климат для использования долгового капитала.
Общий курс экономической политики в стране. Кредитные отношения являются частью экономической политики. Изменяя базовый курс, правительство может влиять на экономику.
Участие в глобализации. Увеличился объем международного кредита, который должен учитываться при функционировании финансовой системы страны.
Среди экономических факторов отмечается общая экономическая ситуация в стране, уровень инфляции, ставка рефинансирования, развитие реального сектора, уровень конкуренции на кредитном рынке, уровень доходов населения, стабильность национальной валюты, ситуация на соседних рынках и решения профсоюзов. На кредитные отношения влияет социальная стабильность, культурный уровень и финансовая грамотность населения. Возраст населения и принадлежность к тому или иному вероисповеданию также могут оказывать влияние.

Развитие высоких технологий требует от банков внедрения новейших достижений науки и техники для предоставления своих услуг клиентам. Даже экология влияет на кредитные отношения через действия различных общественных, некоммерческих организаций. Со стороны государства необходимо совершенствовать и внедрять нормативно-правовую базу, позволяющую предоставлять гарантии и регулировать кредитные отношения.

Особенности современных кредитных отношений

Предметом кредитных отношений является банк. Она имеет исключительное право привлекать сбережения хозяйствующих субъектов для дальнейшего использования в качестве ссудного капитала. Банк реализует кредитный процесс, который построен на единстве взаимосвязанных этапов планирования, предоставления, использования и погашения кредита. Процесс предоставления кредита состоит из нескольких этапов, каждый из которых определяет качество, надежность и рентабельность.

Существуют следующие современные виды кредитов:

• Потребительский кредит. Предоставляется домашним хозяйствам для приобретения готовой продукции. Существуют формы продажи товаров с отсрочкой платежа или банковский кредит на потребительские цели.
• Ипотека. По сути, это форма ипотеки на недвижимость.
• Автокредит. Это особая форма потребительского кредита. Эта форма кредита целевая, часть стоимости объекта покупки оплачивается за счет собственных средств. Обычно для этого требуется страховка.
• Кредитные карты. Держатель карточки имеет доступ к средствам, обеспеченным банком, выпустившим карточку. Банк устанавливает лимит на денежные средства и условия их использования.
• Овердрафт. Это краткосрочный кредит, предоставляемый владельцу счета в банке. При определенных условиях заемщик занимает больше денег, чем имеется на счете.
• Лизинг. Это форма лизинга оборудования, транспортных средств и других дорогостоящих предметов с возможностью их приобретения позднее.
• Факторинг - это покупка платежной дебиторской задолженности у поставщика товаров или услуг. По сути, это брокерская деятельность, основанная на комиссионных, которая подразумевает поручение банку.
• Форфайтинг. Форма кредитования, которая обслуживает коммерческие операции.

Современные формы кредитования имеют специфические особенности, учитывающие сферу их применения. Новые кредитные продукты расширяют спектр предлагаемых банком кредитов и делают доступ к внешнему капиталу более удобным.