Микрофинансовые организации: место и роль в кредитной системе современной России - концепция, принципы и характеристики

Содержание:

В условиях рыночной экономики не следует недооценивать главную и важную роль микрофинансирования, являющегося одним из инвестиционных инструментов в развитии кредитной системы Российской Федерации, в процессе кредитования малого бизнеса.

Одной из приоритетных задач в области социально-экономического развития России являются вопросы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, в частности, через развитие микрофинансовых организаций. Поэтому процедура микрофинансирования за рубежом служит альтернативой кредитованию населения. Сегодня в России существует более двух с половиной микрофинансовых организаций. В среднем, рынок микрофинансирования ежегодно растет более чем на 165%. http://www.veb.ru/ru/ Официальный сайт Внешэкономбанка

Роль процедур микрофинансирования для малого бизнеса сегодня трудно переоценить. В Российской Федерации уже создана определенная правовая база для процесса микрофинансирования, однако некоторые элементы процесса микрофинансирования нуждаются в серьезной доработке.

Принятие Закона о микрофинансировании (ст. 151-ФЗ) развило достаточно детальное правовое регулирование процесса микрофинансирования, но в то же время в законе не была определена экономическая сущность данного вида деятельности, в том числе механизмы микрокредитования, а также не были разработаны базовые требования к заемщикам. Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Закон также не учитывает специфику кредитных операций, в том числе кредитов в иностранной валюте, а также максимальный срок их предоставления.

Поэтому существуют проблемы в деятельности микрофинансовых организаций в сфере предоставляемых ими услуг, отличия этих услуг от банковских.

Концепция, принципы и роль микрофинансирования

Самозанятость в сфере малого и среднего предпринимательства является механизмом ликвидации низкого прожиточного минимума и высокой безработицы.

Эта форма самостоятельной занятости

• Маленький по размеру;
• с линейной структурой управления:
• Неформальные отношения с сотрудниками и подрядчиками.

Можно рассмотреть следующие формы управления, используемые в предпринимательстве:

• малые и средние предприятия;
• единоличное владение;
• крестьянские (фермерские) предприятия;
• домашние хозяйства с личной вторичной собственностью.

Согласно методологии статистических исследований, в эти формы предприятий не входят юридические лица.

В условиях перехода к рыночной экономике структура банковской системы России была непригодна для обеспечения кредитными средствами развивающегося малого бизнеса.

В результате средства фондового рынка, привлеченные путем продажи ценных бумаг ограниченному кругу лиц, особенно крупным предприятиям, оказались недоступными для малого и среднего бизнеса в связи с высокими транзакционными издержками. Самофинансирование за счет личных сбережений и кредитования кредиторами было самой первой формой финансирования малого и среднего бизнеса в период перехода к рыночной экономике.

Высокий спрос на эти услуги не обеспечил достаточного предложения со стороны кредитных учреждений. Несовершенство рынка финансовых услуг и неразвитость рыночного механизма оказались неспособными реализовать потенциальные улучшения. Государственный сектор, а также некоммерческие объединения малого бизнеса стали механизмом сокращения несовершенства рынка. Система микрофинансирования зарекомендовала себя как один из таких способов предоставления денежных ресурсов малому бизнесу. 

Система микрофинансирования является глобальным явлением. Данный вид деятельности осуществляется финансовыми учреждениями многих зарубежных стран. Очень трудно точно определить, откуда берется эта форма финансирования.

Далее рассмотрим процесс возникновения микрофинансирования и особенности его развития в современной России.

В научной литературе можно найти несколько периодов появления этого вида деятельности.

В период развития малого бизнеса в 50-е годы прошлого века большинство государственных программ стали отражать в своем составе такие проекты по поддержке развития малого бизнеса, как программы по снижению процентных ставок и предоставлению кредитов малому бизнесу за счет средств государственного бюджета и целевых фондов. Результаты этого опыта показали, что эти программы, за редким исключением, были успешными. Кредитные организации, предоставлявшие субсидированные кредиты по низким процентным ставкам, страдали от неуплаты процентов и обеспечения по выданным кредитам, а также испытывали определенные трудности при оценке кредитоспособности своих клиентов. Методическое пособие "Организация деятельности микрофинансовых учреждений. Ростов-на-Дону, 2012.- 420 с.

Характеристики микрофинансовых организаций

Микрофинансовые организации - это поставщики финансовых услуг, которые предлагают кредитные услуги домашним хозяйствам и малым предприятиям.

Экономическая теория определяет микрофинансирование как специфические денежно-кредитные отношения между финансовыми учреждениями и экономическими агентами в данной области, устанавливаемые посредством личного контакта. Микрофинансовые организации аккумулируют средства и делают их доступными для малого бизнеса в упрощенном виде. Сохраняются принципы оплаты, сроков и погашения.

Целью существования микрофинансирования является повышение динамики кредитно-денежной системы, а также повышение эффективности малого бизнеса и помощь в открытии собственного дела. Реальный сектор обеспечивается гибким финансированием, чтобы начать бизнес без больших сбережений и хорошей кредитной истории.

Ожидается, что микрофинансовые организации достигнут следующих целей:

• Увеличить количество предпринимателей.
• Стимулируйте поступления в государственный бюджет.
• Создайте положительную кредитную историю, чтобы в случае успеха предприниматели могли расширить свой бизнес.

Уникальная особенность микрофинансирования заключается в том, что оно помогает получить кредит даже при неудачной истории. В связи с тем, что процесс получения кредита упрощен, повышается интерес к данному виду услуг. Микрофинансовые организации конкурируют с коммерческими банками, потому что могут предложить более выгодные условия заемщику. Крупные банки, как правило, не заинтересованы в кредитовании небольших сумм. Это приводит к росту операционных расходов, в то время как выручка остается низкой. А микрофинансовые организации строят свой бизнес в нише, в которой крупные банки не заинтересованы.

Место и роль микрофинансовых организаций в современной России

Микрофинансовые организации ориентируются на бедные слои населения. В некоторых странах большинство заемщиков микрокредитов составляют женщины, не имеющие кормильцев по различным причинам. Предприниматели часто обращаются к микрокредитованию. Как правило, это индивидуальные предприниматели с семейным или частным бизнесом.

Российская действительность развития микрофинансирования сталкивается со следующими проблемами:

• Большое количество незаконных (не зарегистрированных в реестре Банка России) микрофинансовых организаций.
• Максимальная сумма микрокредита увеличена до 30000 рублей.
• Высокие процентные ставки по кредитам, что приводит к увеличению долговой нагрузки.
• Нецелевое использование персональных данных заемщиков для публикации в Интернете.
• Отсутствие альтернатив возврату кредитов.

В России вопросами нарушения прав заемщиков занимается Роспотребнадзор. С ним можно связаться для получения консультации или жалобы. Спрос на микрокредиты увеличивается во время экономического кризиса. В России рост спроса был отмечен в 2015 году. Часто заемщики несерьезно относились к погашению задолженности, поэтому им приходилось платить непомерные процентные ставки, которые достигали 800%. Изменения в законодательстве обеспечили возможность погашения задолженности заемщиками.

Правительство России уделяет особое внимание развитию микрофинансирования, так как оно востребовано как продукт на рынке и имеет своего клиента. Государственные органы принимают меры по регулированию отношений между кредиторами и заемщиками с целью предоставления гарантий обеим сторонам и соблюдения их интересов. Считается, что использование микрокредитования требует определенного уровня грамотности, как среди самих учреждений, так и среди населения. Механизм микрофинансирования в стране далек от совершенства. Для содействия устойчивому социальному развитию и поддержки малого бизнеса учреждения микрофинансирования должны иметь возможность удерживать процентные ставки на низком уровне. К сожалению, макроэкономическая ситуация, несовершенство действующего законодательства и низкая грамотность населения вынуждают предпринимателей страховать кредиты с высокими процентными ставками.

Появление микрофинансирования в России и во всем мире

По мере развития кредитного рынка появлялись новые продукты, отвечающие потребностям рынка. Микрофинансирование появилось благодаря микрокредитованию. Микрофинансовый бизнес начался с банка "Грамин", который был основан в Бангладеш в 1976 году. Гораздо позже были добавлены другие услуги для малоимущих, в том числе микрострахование, микрокредитование и другие. К началу 2000-х годов в мире насчитывалось не менее семи тысяч учреждений микрофинансирования, обслуживающих более 16 миллионов человек в развивающихся и развивающихся странах.

Эти организации имеют различные правовые формы. В России это кредитные потребительские кооперативы, деятельность которых регулируется соответствующим федеральным законом. С осени 2016 года были зарегистрированы микрофинансовые компании, статус которых был изменен с микрокредитных компаний.

В 2010 году был подписан Федеральный закон "О микрофинансовых организациях в Российской Федерации", регулирующий их деятельность и порядок предоставления услуг. Микрофинансовая организация должна быть зарегистрирована в реестре микрофинансовых организаций в установленном порядке. В начале 2019 года для них были введены следующие ограничения. Кредитор не может взимать с заемщика более 2,5 суммы кредита. Процентная ставка, которая рассчитывается ежедневно, не может превышать 1.5%. В середине года процентная ставка была изменена на 1, а сумма возмещения была ограничена суммой, вдвое превышающей сумму кредита. С начала 2020 года лимит возврата составляет 1,5 от суммы первоначального кредита.

Введенные регуляторные меры привели к резкому сокращению числа игроков. Контролирующим органом является Банк России. Ориентировочное число зарегистрированных микрофинансовых организаций в России составляет 6 200, большинство из которых расположено в крупных городах. Сохраняется проблема предоставления микрокредитов в малых общинах.