Микрофинансирование - концепция, роль и сущность

Содержание:

В России существует ряд социально-экономических проблем, негативно влияющих на финансовую устойчивость национальной экономики: низкий уровень благосостояния населения, безработица, высокая дифференциация доходов общества. Экономическое развитие малого сельского хозяйства (далее МИД) способствует преодолению безработицы и низкому уровню благосостояния населения. В 2006 году, по данным Росстата, их в России насчитывалось более 20 миллионов, в том числе: 1 032,8 тыс. малых предприятий, 3 млн. индивидуальных предпринимателей, 255,4 тыс. крестьянских хозяйств, 16 млн. семей с частными подсобными землями.

Развитие малого бизнеса и фермерских хозяйств во многом зависит от наличия краткосрочных и долгосрочных финансовых ресурсов. По данным исследования, проведенного рейтинговым агентством "Эксперт-Рейтинг", потребность участников рынка в финансировании малого бизнеса в 2005 году оценивалась участниками рынка в $25-30 млрд, а годовой прирост кредитования малого бизнеса оценивался в 30-50%. Поэтому микрофинансирование как специфическая форма предоставления краткосрочных финансовых ресурсов играет важную роль. В частности, 2005 год был объявлен Генеральной Ассамблеей ООН Международным годом микрокредитования. Несмотря на динамичное развитие микрофинансирования, по словам эксперта, только 15-20% потребностей малого бизнеса во внешнем финансировании удовлетворяются.

Микрофинансовые организации используются Правительством Российской Федерации как инструмент реализации программы социально-экономического развития государства на 2005-2008 годы по направлениям: 1) развитие малого бизнеса, 2) развитие агропромышленного комплекса и рыбного хозяйства, 3) развитие банковского сектора.

Таким образом, развитие микрофинансового сектора в России в целях повышения благосостояния населения и улучшения рынка финансовых услуг требует решения практических вопросов, связанных с организацией механизмов финансового взаимодействия между государственным и частным секторами экономики, совершенствованием правовой базы и государственным финансовым надзором.

Степень научной обработки проблемы. С развитием рыночных отношений в Российской Федерации активизировались исследования по развитию микрофинансирования в переходной экономике.

Поскольку микрофинансирование осуществляется организациями различных организационно-правовых форм, принадлежащими как к государственному, так и к частному сектору экономики, а также работающими в неформальном секторе экономики, научные исследования в основном сосредоточены на прикладных аспектах деятельности микрофинансовых организаций. Впоследствии были изучены некоторые теоретические аспекты микрофинансирования.

Концепция и роль микрофинансирования

Микрофинансирование - это вид деятельности, предоставляющий финансовые услуги, как правило, вновь созданным малым предприятиям. Это эффективный инструмент, облегчающий доступ малого бизнеса к финансированию и, что немаловажно, позволяющий многим начинающим компаниям строить собственный бизнес с нуля.

Целью микрофинансирования является создание высокодинамичной и эффективной кредитной системы для малого бизнеса, способствующей дальнейшему развитию производства и распределения товаров и услуг, а также помогающей стартапам накапливать опыт в получении прибыли и накоплении капитала.

Микрофинансирование - это гибкая форма традиционного банковского кредита, позволяющая плавно начать бизнес без стартового капитала и кредитной истории, способствующая достижению как минимум трех целей:

Увеличение числа незарегистрированных предпринимателей;

Увеличение налоговых поступлений;

Наличие кредитов для дальнейшего развития малого и среднего бизнеса через банковский сектор.

Учреждения по микрофинансированию предоставляют предпринимателям услуги, которые дополняют услуги, предоставляемые коммерческими банками, тем самым укрепляя общую финансовую систему. Условия, выдвигаемые коммерческими банками, зачастую являются запретительными для предпринимателей (особенно в части обеспечения кредита). Микрофинансовые организации проводят небольшие финансовые операции с определенной выгодой и низким уровнем риска, которые не привлекательны для коммерческих банков.

Существует общее понятие, определяющее микрофинансирование как кредитование малого бизнеса, в том числе индивидуальных предпринимателей, не имеющих доступа к банковским услугам, достаточного залогового обеспечения и соответствующей кредитной истории. Однако в дополнение к деятельности в области микрокредитования микрофинансирование должно включать более широкий спектр услуг, таких как сбережения, расчетно-кассовое обслуживание, страхование и денежные переводы.

Концепция и сущность микрофинансирования

Микрофинансирование предоставляет владельцам малого бизнеса такие финансовые услуги, как расчетно-кассовое обслуживание, страхование, кредитование и лизинг.

Банки и другие финансовые организации, как правило, не заинтересованы в малых заемщиках, поэтому микрофинансирование является спасением для малого бизнеса и предоставляет им необходимые финансовые ресурсы для осуществления своей деятельности.

Подчеркиваются следующие принципы микрофинансирования:

• Суммы небольшого займа (обычно от 500 000 до 10 000 долларов);
• Наличие целевой аудитории (малообеспеченное население, малый бизнес);
• Короткие сроки выдачи кредита;
• Чрезмерные ставки по кредитам по сравнению со средними ставками в банках;
• Гибкие условия погашения.

Поскольку микрофинансирование решает не только экономические, но и социальные функции, его функции делятся на две группы.

К экономическим функциям относятся: создание кредитной истории для малого бизнеса с целью получения кредитов в банках в будущем, увеличение количества субъектов малого бизнеса, повышение их финансовой устойчивости, расширение спектра услуг финансового сектора, стимулирование финансовой системы страны.

Социальные функции включают в себя: Повышение уровня жизни населения (очень бедных), поощрение предпринимательства, сокращение неформального сектора финансовых услуг, сокращение масштабов криминального бизнеса.

Микрофинансирование является незаменимым инструментом финансирования, поскольку в дополнение к высоким процентным ставкам по кредитам и жестким условиям кредитования оно имеет упрощенную систему кредитования, что облегчает жизнь малому бизнесу.

Роль микрофинансирования в поддержке малого бизнеса

В экономически развитых странах малый бизнес считается движущей силой экономики и получает большое внимание в программах экономического развития страны. Помимо экономического развития, малый бизнес может решить и некоторые социальные проблемы, такие как безработица, путем создания новых рабочих мест. Более того, малый бизнес более устойчив к кризисным явлениям.

В нашей стране в поддержке малого бизнеса по-прежнему преобладают меры прямого регулирования (прямая финансовая поддержка). Так, Банк развития России выделил на поддержку малого бизнеса около 30 миллиардов рублей, а помощь из федерального бюджета составила около 10,5 миллиардов рублей. В то же время только 2% субъектов малого бизнеса подпадают под действие программ государственной поддержки.

Учитывая вышесказанное, можно сказать, что необходимым условием развития малого бизнеса является повышение доступности финансовых ресурсов за счет формирования развитой финансовой инфраструктуры.

Микрофинансовые организации

В России и за рубежом существует три типа микрофинансовых организаций: неформальные, полуформальные и формальные.

Формальные учреждения - это организации, которые регулируются не только законами страны, но и банками. К формальным микрофинансовым организациям относятся некоторые коммерческие банки, государственные и частные банки развития, небанковские финансовые организации, а также государственные и муниципальные фонды.

Полуофициальные учреждения подчиняются правилам и положениям, полностью контролируются банками, а также действуют в соответствии с определенными законами о юридической деятельности и специальными законами. Это могут быть кредитные союзы, кооперативы, неправительственные организации.

Неофициальные учреждения - это финансовые учреждения, деятельность которых не регулируется банковским и коммерческим законодательством. Поскольку для таких организаций практически отсутствуют законы и правила поведения, юридические споры, возникающие в ходе их деятельности, не всегда могут быть разрешены.

Такими учреждениями могут быть: кредиторы, простые кредиторы, домохозяйства, ростовщики, группы самопомощи и др.

Согласно исследованиям финансового рынка, спрос на микрофинансирование со стороны домохозяйств и малого бизнеса составляет около 7,7 миллиардов долларов; существующие микрофинансовые организации могут удовлетворить лишь 15% этого спроса.

Микрофинансирование является одним из важнейших источников финансирования экономики в мире, так как позволяет малым предприятиям работать даже тогда, когда их собственных финансовых ресурсов недостаточно.

Однако развитие микрофинансирования в России тормозится по ряду причин:

• Во-первых, это отсутствие правовых норм, регулирующих такой сектор финансовых услуг.
• Во-вторых, неоднородность государственного регулирования. Ранее не существовало единого закона, регулирующего деятельность микрофинансовых организаций. После кризиса 2009 года правительство пришло к выводу, что микрофинансирование необходимо для возрождения сектора малого бизнеса, и Министерство экономического развития предложило закон "О кредитном сотрудничестве", который был принят в августе того же года. В ближайшее время может быть также принят закон "Об организациях микрофинансирования".

Важнейшей проблемой для малого бизнеса в России является территориальное несоответствие в развитии финансовой инфраструктуры. Предприятия в крупных городах имеют гораздо больше возможностей для финансирования своей деятельности. Недавно. При сокращающейся филиальной сети банковских структур, имеющих программы поддержки малого бизнеса (Россельхозбанк, ВТБ, Сбербанк), микрофинансирование может стать надежной поддержкой малого бизнеса.