Льготное кредитование малого бизнеса - роль, значение, формы и особенности

Содержание:

Наличие развитого сектора малого бизнеса (МСП) является необходимым условием успешного функционирования национальной экономики. Собственники малого бизнеса составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.

Малый бизнес проник во все сферы производства, услуг, сервиса и науки и стал неотъемлемой частью российской экономики. Малый бизнес выполняет ряд важных социально-экономических функций, таких как обеспечение занятости, создание конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также может производить ряд товаров, заменяющих импортируемые товары.

Малый бизнес выполняет важную функцию в формировании инновационной экономики, инвестируя в развитие новых направлений науки и техники. В настоящее время перед Российской Федерацией стоит острая задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Текущая сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественной экономики от мировой ценовой конъюнктуры, поэтому системного роста в будущем ожидать не приходится. Создание развитого сектора малого бизнеса позволит увеличить количество наукоемких предприятий, укрепить инновационный вектор развития российской экономики и будет способствовать структурной перестройке национальной экономики.

В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов создания и функционирования малого бизнеса является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но увеличение необходимых сумм - это серьезная проблема.

Существует три оптимальных варианта привлечения финансовых ресурсов малым бизнесом:

• банковские кредиты
• Кредиты, предоставляемые государственными средствами для поддержки малого бизнеса
• Займы от микрофинансовых организаций (МФО).

Вышеперечисленные способы заимствования можно назвать наиболее популярными и соответствующими реальным потребностям и возможностям малого бизнеса.

Роль и значение кредитования малого бизнеса в современных условиях

Экономика государства, как правило, не может развиваться без оптимального сочетания крупного, среднего и малого бизнеса. Большой бизнес во многом определяет экономическую и техническую мощь страны.

Средний бизнес более зависим от отечественной экономики и конкурирует как внутри своей группы, так и с крупным отечественным и иностранным капиталом.

Малый бизнес является крупнейшим слоем малых предпринимателей, которые в силу своего массового характера во многом определяют социально-экономическую обстановку в стране. Этот сектор предпринимательства формирует наиболее разветвленную сеть предприятий, работающих в основном на массового потребителя товаров и услуг. В сочетании с малыми размерами малых предприятий, их технологической, производственной и управленческой гибкостью, это позволяет им очень быстро реагировать на меняющиеся рыночные условия. Именно благодаря деятельности малых предприятий многие товары и услуги становятся доступными для конечного потребителя. Они диверсифицируют количество продуктов, доступных на рынке, так как в этой сфере выгоднее иметь дело с каждым продуктом в небольших количествах, тем самым получая прибыль от каждого типа, чем развивать только одно направление и быть обреченным на тотальный крах в случае неудачи.

Малый бизнес - это предприятие, действующее в малых формах и основанное на предпринимательской деятельности, группа малых и средних частных предпринимателей, не имеющих прямого участия в монополистическом предприятии.

Под субъектами малого предпринимательства понимаются также лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, т.е. индивидуальные предприниматели.

Роль и значение малого предпринимательства с методологической точки зрения, по мнению авторов, следует рассматривать с нескольких позиций: экономической, научно-технической, социальной и политической.

Формы поддержки малого бизнеса

Правительство России регулярно предоставляет финансовые ресурсы региональным властям для поддержки малого бизнеса.

Наличие государственных форм поддержки малого бизнеса обусловлено следующими причинами.

• Малый бизнес формирует основу для формирования в будущем более крупных форм его реализации;
• Малый бизнес предусматривает создание дополнительных рабочих мест;
• Рост валового внутреннего продукта и налоговых поступлений в бюджеты различных уровней обеспечивается малым бизнесом;
• Малый бизнес обеспечивает конкурентную среду, способствующую продвижению качественной продукции.

Государственные программы помощи малому бизнесу предоставляют возможности для оказания государственной помощи следующим субъектам.

• Новые фирмы на начальном этапе;
• компании, занимающиеся производством;
• организаторы экотуризма
• Создатели шедевров народного искусства.

Среди форм поддержки малого бизнеса в российской практике выделены следующие:

• Оказание финансовой поддержки посредством льготных кредитов и субсидий;
• Оказание нефинансовой поддержки путем предоставления полезного бесплатного обучения, консультаций, проведения торговых ярмарок, предоставления земли и помещений и т.д.

Процедурные аспекты предоставления льготных кредитов малому бизнесу

Право на участие в Программе льготного кредитования малого бизнеса приобретается субъектами малого предпринимательства после совершения ими определенных действий:

• Выбор предпочтительной программы кредитования малого бизнеса от одного из банков, предлагающих такие программы;
• Подготовка всех необходимых документов для получения кредита на льготных условиях;
• Обработка заявки на предоставление кредита;
• Предоставление пакета документов на рассмотрение в выбранный банк;
• В случае отсутствия у заемщика - представителя владельца малого бизнеса, владеющего залоговым имуществом, направление банка в фонд с просьбой о возможности предоставления поручительства после получения кредита. Изучение Фондом бизнеса заемщика, его перспектив, его значения для национальной экономики и т.д. Если Фонд соглашается предоставить гарантию, то между банком, Фондом и заемщиком заключается кредитное соглашение.

Средства, участвующие в системе льготного кредитования малого бизнеса, действуют как на федеральном уровне, так и в рамках региональных и местных программ. Список банков-партнеров, которые работают с определенным фондом, предоставляется этим фондом.

Фонды взаимодействуют не только с банками, но и с микрокредитными организациями по льготным программам кредитования малого бизнеса. Специфика микрокредитных организаций позволяет им сосредоточиться на кредитовании организаций с коротким производственным циклом.

Отличительной особенностью российской системы льготного кредитования малого бизнеса является большое сходство условий кредитования в различных финансово-кредитных организациях - относительно низкая процентная ставка, лояльные требования к клиентам, длительный срок кредитных средств.

Особым порядком отличаются компенсационные кредиты, выдаваемые государством под минимальную процентную ставку, что позволяет представителям малого бизнеса погашать свои обязательства перед коммерческими кредитными организациями.

В настоящее время в России активно развиваются программы бесплатной финансовой помощи представителям малого бизнеса по отношению к инновационным и сельскохозяйственным предприятиям, предприятиям, производящим товары первой необходимости и импортозамещающие товары.

Среди рекомендаций для представителей малого бизнеса, ориентированных на получение кредитов на льготных условиях, могут быть:

во-первых, тщательное изучение условий программ и конкретных условий получения кредита; во-вторых, тщательная работа по подготовке пакета документов, которые повлияют на принятие решения о предоставлении кредита; * в-третьих, адекватная оценка своих возможностей для обеспечения эффективного расходования средств и достижения положительного результата в получении грантов и кредитов от Департамента труда.

Претенденты на льготные кредиты должны внимательно следить за своевременностью уплаты налогов и страховых взносов, так как наличие задолженности по ним является причиной отказа в кредите, наряду с продолжающейся процедурой банкротства или ранее существовавшей субсидией со стороны государства.

Особенности льготного кредитования малых предприятий

Концессионное кредитование малого бизнеса является одной из основных форм государственной поддержки малого бизнеса. Основным преимуществом такого кредитования является чрезвычайно низкая процентная ставка по кредитам - от 0 до 6 процентов годовых.

Конечно, такие кредиты выдаются не всем малым предприятиям, а в основном инновационным фирмам, импортозамещающим предприятиям и тем, кто производит оборудование для добычи и переработки углеводородов. По сути, речь идет о ведущих отраслях национальной экономики.

Реализацию государственных программ льготного кредитования осуществляют банки-партнеры (Россельхозбанк, Сбербанк и др.), которые получают бюджетные субсидии на компенсацию части процентной ставки.

Льготное кредитование малого бизнеса может осуществляться в форме револьверных кредитных линий, овердрафтов, индивидуальных кредитов для предпринимателей, работающих в приоритетных отраслях экономики (строительство, социальные, экотехнологии и т.д.).