Преподаватель который помогает студентам и школьникам в учёбе.

Теоретические аспекты понятия кредитных отношений

Содержание:

Введение

Кредитные отношения функционируют в системе экономических отношений. В основе их лежит движение особого вида капитала - ссудного капитала. Кредитные отношения - важнейший аспект современной экономической деятельности. Эффективная кредитная система является залогом успешного развития производства и социально-экономического прогресса вообще.

В условиях становления экономики России в рыночных условиях развитие кредитования приобретает все большее значение. Вопросы развития системы кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности.

Актуальность работы заключается в том, что от развитых и полноценных кредитных отношений в стране зависит состояние банковской и финансовой системы страны, успешное развитие экономики страны в целом.

Предмет исследования – кредитные отношения.

Объект исследования работы – кредитные отношения в современной России.

Цель работы – исследование кредитных отношений в современной России.

Задачи работы:

изучить сущность и виды кредитных отношений;
изучить основные тенденции кредитных отношений в зарубежных странах;
изучить правовое регулирование кредитных отношений в России;
исследовать показатели развития кредитных отношений в современной России за 2017-2018 гг.;
исследовать проблемы развития кредитных отношений в современной России;
исследовать основные тенденции и перспективы развития кредитных отношений в современной России.

Теоретической и методологической базой работы является учебная литература, статьи авторов в журналах по банковскому делу, аналитические материалы экспертов.

1. Теоретические аспекты понятия кредитных отношений

1.1. Сущность и виды кредитных отношений

Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом(4, 121).

Кредит переводится с латинского, как ссуда или долг и отражает экономические отношения, существующие между партнерами по выдаче в долг денежных средств или товаров на условиях, подразумевающих, что один из партнеров - кредитор предоставляет другому - заемщику деньги или имущество на установленный период с условием возврата стоимости с оплатой данной услуги в виде процентов. При кредитовании, как правило, присутствует договор займа или ссуды.

Понятие и сущность кредитования подразумевают заимствование чужой собственности, предполагающей материальную ответственность участников кредитования по взятым обязательствам на себя. Материальная ответственность обладает юридической и экономической сторонами. Юридическая сторона подразумевает правомочность лиц, которые совершают сделку, вступать в кредитные взаимоотношения. Экономическая сторона должна подтверждаться наличием у заемщика в его собственности активов, а также их возможностью приносить доход, который будет достаточным для возмещения кредита.

Сущность кредитования может выступать в такие трех его функциях, как:

1. Распределение денежных средств на возвратной основе (функция распределения), при помощи которой перераспределяется доход между субъектами. Ее назначением считается удовлетворение временных потребностей в средствах, как юридических, так и физических лиц или государства за счет использования временно свободных средств других лиц. Ее особенность то, что она охватывает лишь временные свободные средства и удовлетворяет временные потребности в средствах, как платежа, так и обращения.

2. Создание кредитных средств обращения, а также замещения наличных средств (эмиссионная функция). Проявляется благодаря тому, что в процессе кредитования происходит создание платежных средств, т.е. для оборота выдаются денежные средства не только в наличной, но и в безналичной формах. Эта функция также проявляется и в том случае, когда на основе замещения наличных средств совершаются безналичные расчеты.

3. Осуществление контроля за эффективностью работы субъектов (контрольная функция). На базе кредитования производится наблюдение за работой заемщиков и кредиторов, которая оценивает не только кредитоспособность, но и платежеспособность, совершается контроль за соблюдением принципов кредитования, что и дает повод говорить о присущей кредитованию функции контроля(9, 154).

Понятие и сущность кредитования предполагают, что функция кредитования является категорией объективной, существующей независимо от воли, а также от желания людей, кредитная система может создавать те условия, которые позволяют использовать кредит для достижения необходимых целей. Именно поэтому банкам и заемщикам рекомендуется применять различные виды кредитов.

Кредитные отношения предполагается принятие определенных обязательств, как заемщиком, так и кредитором.

Классификация кредитов физическим лицам может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему (табл. 1.1.).

Таблица 1.1

Классификация кредитов физическим лицам

Признаки	Виды
По срокам кредитования	краткосрочные до 1 года; среднесрочные от 1 года до 5 лет; долгосрочные свыше 5 лет.
По целевому назначению	целевые; нецелевые.
По обеспечению	необеспеченные; обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
По методу погашения (взимания процентов)	кредиты, погашаемые аннуитетными платежами; кредиты, погашаемые дифференцированными платежами.
По характеру кругооборота средств	разовые; возобновляемые (револьверные).
По видам валют	в рублях РФ; в долларах США; в ЕВРО; в швейцарских франках.

Основными видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

Все потребительские кредиты можно разделить на две большие группы – целевые и нецелевые. Целевыми называют кредиты, выдаваемые на приобретение какого-либо конкретного товара или услуги.

Нецелевой кредит заемщик может потратить по своему усмотрению, средства он получает в кассе банка, после оформления кредитного договора. Проценты по нецелевым кредитам всегда выше, так как процент невозврата таких кредитов также выше.

Кроме того, потребительские кредиты делятся еще на две группы:

С обеспечением;
Без обеспечения(7, 167).

Обеспечение подразумевает наличие поручителя или залога, что является дополнительной страховкой для банка. В случае неуплаты долга, вся ответственность ложится на плечи поручителя, либо, в случае, если обеспечением является залог, то всё залоговое имущество изымается банком. Как правило, максимально возможная сумма кредита с обеспечением превышает таковую без обеспечения.

Юридическим лицам современные банки предлагают несколько видов кредитов, которые отличаются своими особенностями, условиями получения и продолжительностью договора. К основным их видам принадлежат такие кредиты:

1. Срочные кредиты.

2. Кредитные линии.

3. Овердрафт.

4. Кредит на создание нового бизнеса.

5. Кредит на развитие бизнеса.

Особенность срочных кредитов заключается в том, что для них являются характерными определенные временные рамки. Клиент банка должен пройти строгую проверку кредитной истории, а также при одобрении заявки обязуется в короткое время собрать нужные документы. Обязательным условием в большинстве финансовых учреждений является предоставление подробного бизнес-плана будущего проекта. Обычно деньги при данном виде кредита выдаются в конкретных целях.

Кредитная линия дает возможность юрлицам получать на протяжении определенного промежутка времени финансовую поддержку на развитие собственного дела. Для развития малого и среднего бизнеса предприниматели чаще всего обращаются в банк за оформлением овердрафта. Такой вид кредитования дает возможность бизнесменам на своем счете увеличить денежную сумму для использования в личных целях. Овердрафт позволяет клиенту тратить немного большую сумму, чем имеется на его денежном счете. Существенным недостатком кредита является его краткосрочность, выдается он на короткий промежуток времени.

Наиболее сложным в оформлении считается кредит на организацию нового бизнеса. Для этого банку нужно предоставить бизнес-план и иметь перспективную идею, которая, по его мнению, принесет доход. Как правило, у таких начинающих предпринимателей нет залогового имущества, поэтому банк, чтобы сократить свои риски, значительно увеличивает процентные ставки.

Кредит на развитие бизнеса пользуется большой популярностью среди бизнесменов, при его оформлении банк берет во внимание прибыль организации и величину ее оборотных средств.
При выборе любого из существующих видов кредитования для юридических лиц необходимо подробно изучить все условия, их преимущества и недостатки, чтобы в итоге не возникло непредвиденных ситуаций. Также важно помнить, что легче получить кредит, предоставив банку залоговое имущество(10, 113).

1.2. Правовое регулирование кредитных отношений в России

Законодательство в области кредитных отношений можно подразделить на несколько уровней:

международные документы в области банковского дела, ратифицированные РФ (Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью Базельского комитета по банковскому регулированию «Базельская конвенция»)
основополагающие документы в области банковской деятельности (ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; ФЗ «О банках и банковской деятельности»; Гражданский кодекс РФ)
нормативные акты, разъяснительного характера (Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения); Письмо ЦБ РФ от 29.05.03 №05-13-5/1941 и т.д.)
нормативные акты, устанавливающие ответственность за правонарушения в области банковского кредитования, а также правоприменительные нормы (Уголовный кодекс РФ; различные постановления и разъяснения судебных инстанций)
внутренние нормативные акты банковских учреждений (Инструкция о кредитовании юридических лиц учреждениями сберегательного банка российской федерации №26-Р от 26.10.1993)

Основными законодательными актами и документами являются:

Конституция Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации;
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
Федеральным законом «О кредитных историях»;
законом «О защите прав потребителей» (регулирование потребительского кредитования);
Гражданский Кодекс Российской Федерации (параграф 2 глава 42 «Заем и кредит» Ч.2 ГК РФ);
нормативно-правовые акты Центрального банка РФ, которые устанавливают обязательные для выполнения нормативы (например, Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснения и рекомендации ЦБ РФ)(1).

Кроме того, в 2012 году вышло Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора», согласно которому отныне банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье. При этом выбор клиента в пользу отказа от страховки не должен стать основанием для отказа банка в выдаче кредита.

Гражданским законодательством предусматривается обязательство о выдаче кредита в соответствии с кредитным договором, который определяет обязанности банка или другого лица, предоставлять кредит в те сроки, в размере и на тех условиях, которые оговорены сторонами. Также кредитор имеет вправо впоследствии отказаться от кредитования, в том случае, когда должник оказывается неплатежеспособным и не выполняет свои обязанности по обеспечению кредита, а также и в других ситуациях, которые предусмотрены договором. Согласно договору кредитования кредитор передает заемщику в полное распоряжение и управление денежные средства или предметы.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, только банк может заключать договор потребительского кредита, в иных случаях данный документ не будет иметь никакой юридической силы.

Договор потребительского займа непубличен и направлен на получение прибыли банком. И в случае невозможности исполнения заемщиком условий договора, банк вправе отказать клиенту в предоставлении кредита, чтобы не нести финансовых рисков.

Статьи 814 и 821 ГК РФ предусматривают неблагоприятные последствия для заемщика в случае нецелевого использования им предоставленного потребительского кредита.

Законопроект «О потребительском кредите» призван сделать взаимоотношения банков и их клиентов более понятными и прозрачными.

Для полного понимания круга лиц и их полномочий в данном законе раскрываются такие понятия:

Потребительский кредит – средства, взятые заемщиком у кредитной организации, на основании заключенного договора, служащие для удовлетворения бытовых нужд потребителя и не связанные с ведением предпринимательской деятельности;
Заемщик – обратившееся с просьбой к кредитору физическое лицо, взявшее или находящееся в процессе получения денежных средств;
Кредитор – коммерческая кредитная или некредитная организация, предоставившая заем, или любое физическое лицо, которое получило право требования возвращения потребительского кредита на основании юридических фактов (право уступки, правопреемства или в процессе обращения взыскания на имущество должника). Некредитная организация может предоставлять подобные услуги, если в уставных документах зафиксирован подобный вид деятельности.

Дана расшифровка и профессиональной деятельности по предоставлению кредитов (займов) юридическими лицами или предпринимателями – это вид деятельности в предоставлении займов путем систематического возвращения, основанная только на платной основе, периодичностью не менее 4-х раз в год. К такому роду займов не относятся кредиты, которые могут предоставляться работодателем своему сотруднику.

В законе применяются и другие термины, связанные с исполнением кредитной политики, они применяются в тех же значениях, в которых они используются и в другой области права.

Договоры по предоставлению кредитов заключаются на основании общих и индивидуальных условий, также они могут содержать элементы и других гражданских договоров, не противоречащих федеральным законам, и носить смешанный характер. Чаще всего такие договора представляют собой договора присоединения, т.е. заключение таких договоров происходит полностью на условиях одной стороны – кредитной организации. Основываясь на п. 2 ст. 428 ГК РФ, подписавшая сторона может требовать расторжения или изменения настоящего документа, поскольку ограничивает или лишает присоединившуюся сторону определенных свобод, которые бы не ущемлялись при заключении другого подобного рода договора.

Действие п. 2 ст. 428 ГК отменяется, если сторона, подписавшая документ, занимается предпринимательской деятельностью и она знала или должна была знать все условия заключения настоящего соглашения.

Общие условия устанавливаются кредитной организацией в порядке многократного использования и в одностороннем порядке.

С 1 июля вступил в силу Федеральный закон от 29 декабря 2014 года № 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Данный закон применим к гражданам, задолженность которых просрочена более чем на три месяца и составляет не менее пятисот тысяч рублей. При этом, заявить о банкротстве может как сам должник, так и его кредиторы.

Основными правоустанавливающими документами, регулирующими операции с использованием банковских карт, являются положения Центробанка России, среди которых можно выделить Положение ЦБ РФ №266-П от 24 декабря 2004 г., дающее четкое разъяснение многим понятиям и детально описывающее технологию использования банковского «пластика». Данный документ неоднократно перерабатывался и дополнялся, последняя редакция датируется 01 июля 2013 г.(1).

В документе даются определения основным терминам, которыми оперируют финансисты при обозначении банковских операций с картами, субъектов, принимающих в них участие и т.д.

В частности, в Положении подробно разъясняются такие понятия, как «банкомат», «персонализация», «реестр платежей», «электронный журнал». Также дается определение субъектам отношений в сфере использования «пластика» — эмитента, держателя карты, эквайрера, расчетного банка (расчетного агента), платежной и торговой организации.

Что касается самого платежного средства – банковских карт, то их основное предназначение и типология обозначены достаточно четко.

В пункте 1.5 главы 1 Положения говорится о том, что кредитные карты. Их предназначение заключается в использовании держателем заемных средств, выдающихся банком-эмитентом в пределах определенного лимита (кредитного лимита).

Закреплено законодательно и функциональное использование банковских карт. С их помощью можно:

— получать наличные средства;

— оплачивать стоимость товаров, услуг, продуктов интеллектуальной деятельности.

Операции с использование банковских карт в зависимости от их видов и договоренностей с банками-эмитентами производятся как в российской валюте (рублях), так и в иностранных (долларах, евро). Главное, чтобы использование карт не противоречило установленным в России валютным нормам.

Большая роль в Положении отведена документам, которые оформляются при расчетах и операциях с использованием банковских карт – этому посвящена третья глава документа. В ней детально оговариваются условия заполнения документов, обязательные реквизиты, возможность использования АЦП (аналога цифровой подписи) и.т.д. Документы, в соответствии с Положением, могут быть составлены на бумажных носителях, а также в электронном виде. Приходно-расходные ордера и чеки, необходимые для подтверждения расчетов по картам должны быть заполнены в строгом соответствии с существующими нормами, в частности с положениями Банка России, касающимися ведения приходно-расходных операций.

В завершение следует отметить, что операции с использованием банковских карт невозможно отрегулировать лишь Положением 266-П. Один, пусть и динамично развивающийся документ, не в состоянии охватить все гражданско-правовые аспекты, касающиеся использования «пластика». Они также регулируются нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и рядом других важных нормативных документов. В частности, закон «О банках и банковской деятельности» и ряд других законодательных актов регулируют такую важную часть взаимоотношений между держателями карт и банками, как договоры на использование карт, которая требует отдельного рассмотрения.

2. Анализ развития кредитных отношений в современной России

2.1. Проблемы развития кредитных отношений в современной России

Проблемами развития кредитных отношений в современной России являются:

высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов

Проблема невозврата кредитов все еще актуальна. Под понятием «невозврат кредита» банки понимают следующее: просрочка от одного до нескольких месяцев, попытка заемщика избежать выплат по кредиту или вовсе его исчезновение.

низкий уровень финансовой грамотности населения.

В сложившейся ситуации, конечно, присутствует часть вины банков, которые раздавали кредиты всем желающим и при этом умолчали о реальной стоимости использования кредитных средств. В чем-то виноваты и сами заемщики, оформляющие кредит по принципу «дают — бери», особо не вникая в то, что написано в кредитном соглашении. Банки в свою очередь не гнушались пользоваться такой финансовой безграмотностью граждан, результатом чего явился невозврат кредита.

проблемы кредитования малого бизнеса

Основные проблемы кредитования малого бизнеса в нашей стране возникают из-за его непрозрачности. Также не менее важной проблемой является отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприятиями. Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования в банках возникают из-за их слишком жестких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса.

Позитивная финансовая отчетность, безупречная кредитная история, строгие требования, предъявляемые к залогу, — все это существенно влияет на возможности малому и среднему предпринимательству получить кредит на развитие бизнеса. В связи с ужесточением подхода к предъявляемой бизнесменами прозрачности ведения дел, в настоящий период времени банки практически не осуществляют выдачу займов. Исключение составляют субъекты предпринимательской деятельности, которые в кризисных условиях подтвердили свою платежную дисциплину и теперь могут рассчитывать на кредитные лимиты. Даже если все процентные ставки устраивают и все основные и дополнительные документы находятся в полном порядке, чтобы получить кредит на развитие бизнеса, обязательно предоставление обеспечения займа — ликвидный залог. В виде удовлетворяющего банк залога могут выступать: оборудование, недвижимость, автотранспорт, товар в обороте. Сразу хочется оговориться, что стоимость предоставляемого в залог имущества оценивает банк. Его оценка будет существенно отличаться от рыночной и на основании этой оценки, возможно, банк потребует дополнительного поручительства. Так же должно присутствовать, обязательное страхование предоставляемого залога(19).

К группе проблем можно отнести и отсутствие в России закона о кредитных бюро. Создание таких институтов позволило бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

отсутствие кредитной истории

Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой — либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».

высокие ставки

Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

проблемы ипотечного кредитования

Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны.

Рассмотрим меры по решению основных проблем развития кредитных отношений в современной России.

Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит.

Создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.

Достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных» позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.

Для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья. В настоящий промежуток времени в экономике России наблюдается хоть и постепенное, но улучшение жизненного уровня населения, что дает предпосылки для более оптимистичного взгляда в будущее. Подобная ситуация является одной из главных причин для развития кредитного рынка частных лиц и представителей малого бизнеса: потребительского кредитования, выдач автокредитов, ипотечных кредитов, кредитования при использовании пластиковых карт, оформления кредитных программ для малого бизнеса и др. При этом всегда следует учитывать, что кредитование практически всегда обладает определенными факторами риска.

В последнее время банковское кредитование, а особенно потребительское, у нас в стране развивалось стремительными темпами. И еще совсем недавно казалось, что на его перспективы в России ни что не сможет оказать своего пагубного влияния - такими уж они виделись грандиозными: постоянно увеличивалось количество кредитующих организаций и некоторые предполагали, что данная ситуация будет развиваться таким же образом и в дальнейшем.

Процедура, как выдачи, так и получения кредита, давно считается взаимовыгодной и не только для банков, но и для их клиентов. И это не удивительно, ведь кредитование является одним из самых удобных способов получения кредитов для физических лиц. Заемщики банков благодаря этому приобретают возможность быстрого использования товаров или услуг, а банки получают прибыль в виде денежных сумм, которые клиенты выплачивают за кредитные услуги. Но совсем недавно ситуация стала постепенно меняться. Рост рынка банковского кредитования стал немного замедляться, а также стали появляться отдельные прогнозы аналитиков и перспективы развития банковского кредитования даже о отрицательной динамике его развития.

В настоящий промежуток времени эксперты отмечают замедление, которое наблюдается в росте кредитного рынка. Такая ситуация на нашем рынке банковских услуг аналитиками объясняется несколькими причинами. Первая из них это замедление рынка кредитования, которое происходит из-за вовлечения в данный процесс почти всего платежеспособного населения нашей страны, а именно той части, которая обладает «белой» зарплатой. Одни из таких граждан являются заемщиками, другие созаемщиками или поручителями по кредиту(17).

Вторая причина, которая существенно повлияла на ситуацию и перспективы развития банковского кредитования, это недобросовестное поведение некоторых кредиторов, которое сказывалось при подписании договора с заемщиком - они умалчивали о наличии скрытых выплат. В результате этого их клиенты вынуждены были выплачивать большие суммы по кредиту, чем те, которые они предполагали изначально. Такая политика некоторых кредитных учреждений вызвала значительное недоверие не только к отдельным банкам, но и в общем ко всей системе кредитования.

Также многие из банков с целью увеличения объемов кредитования часто производят снижение требований при выдаче займов. В свое время банками было выдано значительное число необоснованных кредитов, которые в данный период не выплачиваются заемщиками. Согласно мнению аналитиков, именно они оказывают реальную угрозу банковскому кредитованию. Поэтому некоторые банки сейчас ужесточают требования к своим клиентам, а также повышают ставки процентов по данным продуктам.

Из-за того, что у нас в стране отсутствует эффективная система по взысканию долгов, поэтому увеличение числа невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. Возможный кризис кредитования может не только причинить финансовые проблемы определенному количеству банков, но и способствовать замедлению роста всего данного сегмента.

Также отрицательный отпечаток на рынок банковских услуг в целом, в том числе и на кредитование, оставил и разразившийся экономический кризис. Его результатом стало значительное уменьшение числа желающих совершить оформление кредита. Но, любой, даже совсем незначительный экономический подъем, дает надежду в построении планов на будущее, в связи с чем население начинает снова повлиять значительный интерес к банковским услугам кредитования.

2.2. Основные тенденции и перспективы развития кредитных отношений в современной России

Исходя из предпосылок нынешней ситуации на рынке банковского кредитования 2018 года, стоить отметить следующие тенденции:

- Заведомо низкие объемы кредитования, особенно по необеспеченным кредитным продуктам, таким как потребительские кредиты наличными, кредитные карты. Данная тенденция остается актуальной как в виду кризиса ликвидности, так и в виду опасений со стороны банков по отзыву лицензии за ведение высокорисковой кредитной политики.

- Упор на обеспеченность и консервативную кредитную политику. Пожалуй, одним из немногих реальных вариантов решения финансового вопроса в 2018-м году в виде, например, получения кредита на сумму более 500 000 рублей, является получение кредита под залог. Причём программы нецелевого залогового кредитования (под залог автомобиля или под залог недвижимости) набирают довольно неплохие обороты, и наблюдается как перестроение кредитного процесса в уже знакомых нам крупных банках в сторону нецелевого залогового (обеспеченного) кредитования, так и выделение относительно молодых банков, специализирующихся именно на программах нецелевого залогового кредитования. С другой стороны, к заемщикам применяются более жёсткие требования при оценке платежеспособности, такие как, например, наличие не более двух действующих кредитных продуктов и совокупная кредитная нагрузка не более 30-40 % от дохода с учётом вновь получаемого кредита. Разумеется, в условиях снижения темпов кредитования розничные банки уже сейчас делают акцент на получении комиссионных доходов и воздерживаются от замыкания на доходе процентном и доходе инвестиционном.

- Упор на господдержку. Резкое снижение банковской ликвидности и резкий рост ставок по кредитам сделал кредиты недоступными для населения, а, поскольку финансирование львиной доли сделок по первичной недвижимости и сделок по покупке автомобилей осуществлялось именно за счёт оформления кредитов, то под угрозой оказались рынок первичный недвижимости и рынок новых автомобилей. Для спасения данных рынков довольно своевременно правительством было принято решение о запуске программ господдержки в виде субсидирования процентной ставки по автокредитам на новые автомобили, собранные в России и субсидирования ставки по ипотечным кредитам на строящееся жильё на первичном рынке. Причём данные программы уже работают, а банки активно привлекают заявки на кредитные продукты с субсидированием ставки. Однако, разумеется, программы субсидирования ставки имеют ряд ограничений. Во-первых это касается максимальной суммы сделки (как по стоимости нового автомобиля, так и по стоимости вновь приобретаемого жилья в ипотеку), во-вторых сами программы имеют ограниченные объемы финансирования и сроки действия, в-третьих установлен минимальный размер первоначального взноса. Присутствуют и другие ограничения.

- Значительный рост доли просроченных кредитов в кредитном портфеле. 2017 год войдёт в историю как год принятия в отношении России санкций и взаимного принятия Российской Федерацией санкций, которые применительно к нашей теме вызвали последствия виде ограничения финансирования российской экономики извне, а именно - полностью перекрыли пути источникам зарубежного финансирования для российских банков. Исключением пожалуй, являются источники финансирования внутри Таможенного Союза. Данные действия вызвали снижение динамики финансирование реального сектора экономики России и, как следствие, ухудшения финансового состояния заемщиков и снижение доходов населения.

- Рост рынка сопутствующих услуг, касающихся взыскания просроченной задолженноси и юридической поддержки заемщиков. С ростом доли просроченных кредитных обязательств возрастает интерес банков к услугам коллекторских агентств, что уже наблюдалось в 2017-м году, и что однозначно будет продолжаться и в 2018-м году. Несмотря на разговоры о принятии Федерального Закона "О коллекторской деятельности", во многом ограничивающего действия коллекторов, зачастую представителями данной отрасли осуществляются некорректные действия в отношении заемщиков по выбиванию долгов в буквальном смысле этого слова, поэтому у заемщиков растёт необходимость в получении квалифицированной юридической помощи для цели защиты от таких некорректный действий, а также с целью оптимизации кредитных обязательств для снижения долгового бремени и расчётов по кредитным обязательствам посильными для заемщика платежами. Стоит отметить, что, поскольку рынок оказания юридической помощи заемщикам только зарождается, то для заемщика велика вероятность получения некачественных юридических услуг по защите прав заемщиков, что подтверждается огромным количеством предложений по не работающей вексельный схеме.

- Зависимость темпов кредитования от внешнеполитической деятельности государства. Решение Российской Федерацией вопросов геополитического характера сказывается как на курсе национальной валюты, так и на состоянии российской банковской системы, и в том числе на ликвидности банков, что, в свою очередь, обусловливает темпы кредитования в России. Неудобные для иностранных российских партнёров решения России на внешнеполитической арене могут вызывать ответные неудобные решения других стран в отношении России, что, ввиду вовлечённости России в мировой экономический процесс, может повлечь за собой нехватку ликвидности и снижение темпов кредитования. С другой стороны, выгодные договоренности, грамотная внешняя политика и процесс перераспределения сфер влияния России могут создать благоприятный фон для развития российской экономики и увеличения темпов кредитования.

Но независимо от произошедших изменений на рынке банковских услуг перспективы развития банковского кредитования у нас в стране все же остаются достаточно высокими. Для восстановления утраченного взаимного доверия между банками и их заемщиками требуется какое-то время, после которого кредиторы начнут снова делать условия кредитования более доступным для большего количества населения в результате этого существующие радужные перспективы кредитования воплотятся в реальность.

Исходя из обозначившихся явных тенденций рынка кредитования в 2018 году, сами собой намечаются и примерные прогнозы рынка кредитования 2018 года, а именно:

дальнейший рост доли просроченных кредитов до диапазона 20-30% от общей массы выданных кредитов;
малодоступные кредиты (помимо программ господдержки);
вероятно будет поднята тема запуска программы государственной поддержки заёмщиков, потерявших возможность гасить кредиты;
смещение интересов заёмщиков в сторону погашения обязательств посредством помощи юристов для снижения долгового бремени и выхода на посильный ежемесячный платёж;
продление программ государственного субсидирования ставки для спасения рынка строящегося жилья и отрасли автомобилестроения (применительно к легковому транспорту).

Заключение

Кредитные отношения — это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом. Понятие и сущность кредитования подразумевают заимствование чужой собственности, предполагающей материальную ответственность участников кредитования по взятым обязательствам на себя. Классификация кредитов физическим лицам может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему. Юридическим лицам современные банки предлагают несколько видов кредитов, которые отличаются своими особенностями, условиями получения и продолжительностью договора. Кредитование получило большую популярность в странах с развитой промышленностью только из-за того, что благодаря использованию данной технологии по финансированию покупок емкость рынка резко расширяется по целому спектру недвижимости и потребительских товаров. В России производители товаров длительного использования пока сталкиваются с проблемами ограниченного спроса, которые вызваны недостаточным количеством денежных средств у населения и отсутствием налаженной эффективной системы по продаже товаров в рассрочку. Зарубежный опыт кредитования показывает, что данный кредитование особенно развито в таких странах, как США, Франция, Германия, Англия.

Отношения, возникающие между заемщиком и кредитором, регулируются федеральными законами и действующим законодательством РФ: ГК РФ, закон о потребительском кредите, о банках и банковской деятельности, и другими нормативными актами.

Количество банков в России постоянно снижается. Основной причиной является работа Центрального банка по ликвидации неблагополучных игроков банковского сектора. Среди характеристик российского банковского кредитования, его доступности следует выделить ценовые и неценовые условия. Ценовые условия представлены ставками и дополнительными комиссиями, а неценовые условия выражены сроками, объемами кредитов, требования к финансовому состоянию заемщика и качеству обеспечения по кредиту.

Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям — на начало 2018 года она составила 60 % или 29 536 млрд. руб. На физические лица приходится 23 %, а на кредитные организации 17 % на тот же период.

Проблемные долги в первом квартале 2018 года выросли более чем на 17% (в кризис 2008-2009 гг. до 12%), при этом большинство заемщиков признают свои долги, но погасить не могут ввиду отсутствия денег. Испортились и необеспеченные ссуды, около семи миллионов ссуд не обслуживается в срок.

Объем выдачи кредитов в России за первое полугодие 2018 года упал в два раза год к году.

Сегодня Банки особенно остро конкурируют за клиентов различными способами – не только условиями и сервисом, но и всяческими бонусами и акциями. Банки применяют в борьбе за потенциальных клиентов потребительских кредитов различные приемы.

Проблемами развития кредитных отношений в современной России являются:

высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов;
низкий уровень финансовой грамотности населения;
проблемы кредитования малого бизнеса;
отсутствие кредитной истории;
высокие ставки;
проблемы ипотечного кредитования.

Необходимы меры по их скорейшему решению.

дальнейший рост доли просроченных кредитов до диапазона 20-30% от общей массы выданных кредитов;
малодоступные кредиты (помимо программ господдержки);
вероятно будет поднята тема запуска программы государственной поддержки заёмщиков, потерявших возможность гасить кредиты;
смещение интересов заёмщиков в сторону погашения обязательств посредством помощи юристов для снижения долгового бремени и выхода на посильный ежемесячный платёж;
продление программ государственного субсидирования ставки для спасения рынка строящегося жилья и отрасли автомобилестроения (применительно к легковому транспорту).

Список использованных источников

Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями).
Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями).
Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (с изменениями и дополнениями).
Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: учебник/Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2011 -416 с.
Банковское дело: Учебник / ВЗФЭИ, Под ред. Е.Ф.Жуков, Н.Д. Эриашвили - М.: Единство, 2012. - 575 с.
Банковское законодательство: Учебник / ВЗФЭИ, Под. Ред. Е.Ф.Жукова - М.: Вузовский учебник, 2013. - 270 с.
Банки и банковское дело/под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2012. - 576с.
Банковское дело/ под ред. В.А. Гудашева, В.В, Радаева. М.: ПГПУ им. Белинского, 2012. - 565 с.
Банки и банковские операции /под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013. - 558 с.
Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: учебник/ под. ред А.М. Тавасиев. М.: Финансы и статистика, 2013. - 601с.
Банковское дело: учебник /под ред. Е. П. Жарковская. 6-е изд., испр. М.: Издательство «Омега-Л», 2012. 405 с.
Банковское дело: учебник. / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КноРус, 2013. - 546 с.
Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакаловриатов/Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2012. - 422 с.
Красовская Т. В. Банковская система и небанковские коммерческие организации / Т. В. Красовская, С. А. Монастыршин, О. А. Жабина // Молодой ученый. — 2013. — №5. — С. 332-333.
Смирнов, Е.Е. Единая Кредитно-денежная политика в РФ: тенденции и перспективы/ Е.Е. Смирнов // Управление в кредитной организации – 2013. - №6 – С.18
Помощник по банкам http://www.nextbanking.ru/
Портал о банках и банковской деятельности Bankir.Ru http://bankir.ru/
Национальное рейтинговое агентство http://www.ra-national.ru
Информационный портал http://bank.ru
Информационный портал http://www.banki.ru
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» http://raexpert.ru