Страхование в сфере спорта (История возникновения и развития страхования)

Содержание:

Введение

Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения. Можно предположить, что как только появилось чем рисковать, появились и способы предупреждения и защиты от этих рисков. Для того чтобы правильно определить время появления страхования в том понимании, в котором этот термин используется сейчас, следует привести его определение.

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Также на протяжении всего исторического пути развития человеческое общество в каждой сфере своей деятельности сталкивается с разногласиями между природой и человеком, а также между отдельными субъектами общественных отношений. Эти разногласия предопределяют появление неблагоприятных событий - рисков, среди которых выделяют стихийные бедствия и несчастные случаи.

Потенциальная возможность наступления стихийного бедствия, несчастных и других непредусмотренных случаев, которые вводят в убыток или упущения выгоды, составляет сущность риска.

Страхование - это стратегический сектор экономики.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

Спорт как один из видов деятельности человека всегда предполагает травмы: от легких до летального исхода, особенно, если он относится к разряду экстремальных, то есть предполагает особый риск. 30% всех страховых случаев происходят во время тренировок и соревнований. Поэтому сейчас все большее внимание уделяется страхованию спортсменов. Наличие страхового полиса от несчастного случая является на сегодняшний день обязательным условием для получения допуска к большинству соревнований. Спортивное страхование главным образом предусматривает качественное медицинское обслуживание в случае получения травм.

Целью данной работы является рассмотреть социально-экономическое значение страхования в спорте. Также выявить проблемы развития страхового рынка.

Задачей работы является проанализировать современное состояние страхового рынка и исследовать меры, направленные на развитие страхования.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.

Глава 1 Теоретические аспекты страхования: понятие и его сущность

1.1 История возникновения и развития страхования

Если обратить внимание на древнюю историю, то обнаружиться, что развитие страхования начинается еще в период до нашей эры. То есть, более чем за двадцать веков до нашей эры уже зародилось подобие нынешнего страхования.

В Вавилоне, где торговля была сильно развита, участники караванов обговаривали заранее, что в случае кражи или грабежа потери будут делиться поровну между всеми участниками.

Это позволило снизить опасения торговцам за свое материальное благосостояние. В Римской империи была практика создавать специальные коллегии, вступая в которые и внося туда вступительный взнос, данная семья могла спокойно рассчитывать на материальную помощь в случае внезапной смерти кого-либо из членов семьи. В принципе, подобную систему можно назвать своеобразной системой страхования жизни, которая существует и на сегодняшний день. На территории Восточной Германии схожим образом действовали купеческие гильдии, помогающие торговцам, которые понесли какой-либо ущерб от злоумышленников. В XVIII веке началось деление на отдельные формы страхования. Установилось три системообразующих направления: страхование от пожаров, страхование крестьянских хозяйств и морское страхование^[1].

В целом процесс страхования отражал именно те направления, в которых удалось добиться особых успехов наиболее развитым в экономическом плане государствам. Именно торговля и сельское хозяйство с использованием морского транспорта в то время определяло общее экономическое развитие страны. Конец XIX века запомнился прорывами во многих областях. Новейшие технологии начали диктовать свои правила, по которым страховые компании работали. Расширение производств открыло огромное пространство страховщикам для поиска, так необходимых, новых клиентов. Появлялись все более изощренные способы страхования, теперь бизнес стал понимать, что страховые расходы это не просто трата денег, а полностью оправданное вложение в стабильность своей компании. В тоже же время все большее число простых граждан стали думать о том, чтобы застраховаться.

Но была и отрицательная черта у такого быстрого развития рынка страхования. Все дело в том, что начала происходить тотальная монополизация рынка, а это сказывалось не лучшим образом на ценах. Монополизация сильно тормозила развитие страхования многих стран, что заметно замедляла доступ страхования практически всем категориям граждан. В XX веке рынок страхования полностью дифференцировался. Во всем мире стали открываться сотни иностранных и местных представительств различных страховых компаний, рассчитывающих получить определенную долю прибыли^[2].

В этих условиях развитию страхования было придано дополнительное ускорение. Фактически любой человек, так или иначе, участвовал в страховании: кто-то самостоятельно заключал договора страхования, а кто-то был клиентом страховых компаний в результате обязательного страхования. В обоих случаях преследовалась одна и та же цель: максимальное сокращение рисков. Нет повода сомневаться в том, что XXI век будет не менее плодотворным, а страховщикам удастся разработать еще более привлекательные способы снижения рисков в различных областях для людей с разными желаниями и потребностями.

1.2 Роль страхования: значение, сущность, функции

Роль страхования сложно переоценить. В тех странах, где рыночная экономика значительно развита, страхование является важным сектором народного хозяйства.

Именно страхование может дать собственнику гарантию возврата полученного ущерба в случае утраты доходов или повреждения застрахованного имущества. Страхование является важным компонентом экономической и социальной областей, так как гарантирует: реализацию полезной для общества деятельности, стабильность в финансовом плане предприятию, гарантирует достойную жизнь, обеспечивает сохранность накоплений и доходов, дает возможность воспользоваться свободными средствами из страхового фонда с целью участия в инвестиционных проектах, прибыль, полученная страховыми учреждениями, поступает в государственный бюджет.

Роль социального страхования проявляется в решении целого ряда общественно-важных вопросов, обеспечения достойной пенсией пенсионеров, реализация сберегательных потребностей граждан. Основная деятельность страховой организации заключается в решении проблем в обществе. Государство гарантирует выплату населению социальных пособий. Однако их размер не велик. В таком случае для граждан сильное значение принимает дополнительная страховая защита. При потере работоспособности либо инвалидности, застрахованные лица получают от страховых компаний помощь. В нее состав входит компенсация понесенных расходов на реабилитацию или лечение, а если наступит смерть застрахованного человека, то денежные средства будут выплачиваться его родным и близким. Страхование гарантирует возможность сохранить материальный достаток и высокий уровень жизни, так как произойдет компенсация испорченного или утраченного имущества граждан^[3].

Сегодня остро стоит вопрос, касающийся повышения размера пенсионных выплат. В следствие существенных государственных расходов рост пенсионных выплат становится фактически невозможным. Договор пенсионного страхования помогает не только увеличить уровень жизни людей вышедших на пенсию, но и существенно снизить финансовую нагрузку, приходящуюся на бюджет. Договор заключается за счет денежных средств работодателя и работника. Потребность в накоплении своих сбережений реализуется посредствам договора страхования. Уровень безработицы значительно падает благодаря тому, что многие страховые компании создают новые рабочие места. В инвестиционной политике страхование имеет большое значение. Большая часть крупных страховых компаний является коллективным инвестором. Во многих развитых странах участие страховых компаний в инвестиционной деятельности позволяет уменьшить финансовую нагрузку на бюджет государства.

В России, как и во всем мире, также активизировалась страховая деятельность. Значительно роль страхования возросла при переходе к рыночной экономике, что собственно, и наблюдается в России. Произошло расширение области услуг страхования, уже развиваются различные альтернативы для государственного страхования. В рыночных отношениях производители различных товаров несут существенную ответственность за свои действия, а возможный риск увеличивает значение страхования. Все чаще объектами страхования становятся убытки, которые были получены в результате последствий природных стихий. Данные факторы вызывают существенные изменения роли страхования в сторону ее увеличения.

1.3 Особенности страхования

Особенности страхования напрямую зависят от тех операций, которые проводятся по страхованию, как рассчитываются тарифы, какой объект страхуется, срок, на который можно заключить договор, какие присутствуют страховые риски и так далее^[4].

Исходя из этого страхование делится на обязательное и добровольное. Обязательное страхование положено по законодательству, в котором точно указаны объекты, которые подлежат страхованию, определены возможные риски, а также минимальные суммы.

Лицо, которое подлежит данному страхованию, но не застрахован по каким-либо причинам, свободно может обратиться с требованием о заключении договора страхования в суд. Лицо, которое ответственно за заключение подобного договора подвергается денежному взысканию в пользу государства в размере премий, которые своевременно не выплачивались с процентами, и также несет полную ответственность перед лицом, которое не было застраховано на тех же условиях, что и в случаях заключения договора.

При добровольном страховании особенности от конкретного случая. Страхователь должен договориться со страховщиком о согласовании и принятии особых положений, их замены, или вовсе исключения каких-нибудь положений из списка. Объектами страхования могут являться сам человек, либо его имущество. В случаях личного страхования можно застраховать жизнь или здоровье. При страховании своей жизни страховым случаем признается смерть застрахованного лица, или достижение этим лицом конкретного возраста, оговоренного в документах. В случаях страхования здоровья оговариваются размеры страховых выплат при различных вариантах получения вреда для здоровья застрахованного лица.

Особенности страхования имущества предполагает совершение выплат в случаях, когда имущество было повреждено, утрачено или погибло. Все тонкости страхования имущества указываются при заключении договора страхования. Страхование предпринимательского риска осуществляется при страховании от возможного риска недополучения прибыли или получения убытка из-за возникновения разных ситуаций, оговоренных заранее. Объектом страхования в данном случае будет являться имущественный интерес касающийся возмещения убытков. Страхование ответственности производят в случае, когда объект страхования нарушит свои договорные обязательства, причинит ущерб здоровью, или имуществу других лиц.

На сегодняшний день существует громадное количество различных видов страхования, и с каждым годом их число неуклонно растет. Например, к видам страхования жизни будет относиться и страхование ребенка до достижения им совершеннолетнего возраста, и смешанное страхование жизни. Страхование имущества выражается и в страховании строений, автотранспорта, страховании домашнего имущества, различных грузов и много другого.

Страховые риски также значительно сказываются на особенностях страхования жизни и имущества: от пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф, экстремальных погодных условий, взрывов различных причин и характера, действия воды, электричества, умышленных действий третьего лица. В случае, когда страхование является краткосрочным, его срок действия истекает в течении одного года и меньше, а если оно долгосрочное, то более года. Существуют индивидуальный и коллективный договор страхования - предприятие может застраховать либо часть своих сотрудников, либо сразу весь коллектив.

1.4 Экономика страхования

Экономика страхования предопределяется формированием страхового фонда. Фонд состоит из суммы государственных резервов, собственных фондов компаний, которые имеют лицензии на осуществление страхования, фондов самострахования.

Государственные фонды страхования пополняются при помощи обязательных выплат физическими и юридическими лицами. Примером подобных фондов являются фонд катастроф, пенсионный фонд, фонд медицинского страхования.

Для эффективного управления средствами подобных фондов применяют специальные нормативы. При помощи обязательных или добровольных фондов частных лиц и предприятий так же происходит существенное пополнение страховых фондов. Для предприятий размер фонда самосохранения установлен в размере 15% от размера уставного капитала.

Сама экономика страхования учитывает и имеющиеся технических резервы, то есть ожидаемые выплаты по утвержденным страховым договорам. Расчет резервов проводится по методикам, но страховщик вправе использовать свою методику, предварительно согласовав ее с ДНС. Каждая методика имеет как свои плюсы, так и минусы, но это относится к специфике различных страховых видов. При сформированном страховом портфеле, возможен расчет резервов нормативным методом. Резерв незаработанной страховой премии представляет собой сумму всех премий, которые поступили по всем действовавшим в отчетном периоде договорам.

Экономика страхования учитывает и резерв непокрытых убытков, - это сумма всех заявленных за отчетный период убытков, все неурегулированные убытки, приходящиеся на прошлый период, и расходы, связанные с их урегулированием. Если какое либо событие или явление признается катастрофой, возможно использование соответствующего резерва, как его использовать, решает страховщик совместно со службой по контролю и надзором за деятельностью страховых компаний. В России отсутствует полное возмещение последствий катастроф и стихийных бедствий.

В экономике страхования существует подотрасль страхования - страхование ответственности^[5]. В этом случае страхуется ответственность страхователя, за какие-нибудь действия по отношению к третьим лицам. При большом количестве видов деятельности существует вероятность причинить существенный вред собственному имуществу или третьих лиц. Данный вид страхования для страховщика всегда был убыточен. Размер страховой выплаты узнается непосредственно после происшествия страхового случая. К такому виду можно отнести страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, кредитов, простоя производства, ответственность юриста, врача, нотариуса, предпринимателя, детектива и так далее.

Ответственность предпринимателя складывается из большого числа рисков: причинение вреда окружающей природе, и жителям близлежащего района, и своим подчиненным. В случаях, когда страхуются риски невыплаты суммы процентов и кредита, то договор заключается непосредственно с банком. Данный договор охватывает ответственность либо отдельного кредитополучателя перед банком, либо их всех. Чтобы обеспечить гарантии страховых выплат, страховые компании должны инвестировать средства, находящиеся в резервах, руководствуясь принципами возвратности, ликвидности, диверсификации. На предприятиях, занимающихся страхованием, распространяются нормы ГК Российской Федерации.

Глава 2 Роль и место страхования в спорте

2.1 Виды спортивного страхования

Для спортсменов существует три основных вида страхования:

1. Обязательное социальное страхование. В соответствии с законодательством в рамках обязательного социального страхования спортсменов-профессионалов страховщик, которым является Фонд социального страхования РФ, при наступлении страхового случая должен выплатить не только единовременное пособие, но и ежемесячные пособия по временной или постоянной нетрудоспособности, а также обеспечить медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.

2. Добровольное медицинское страхование. Данный вид страхования компенсирует медицинские расходы, направленные на лечение в платных медицинских учреждениях, а также восстановление и расходы на него. Страхователем по договору добровольного страхования членов сборных команд РФ, выезжающих на Олимпийские игры, является Росспорт и Олимпийский комитет России. Страховщиком выступают различные страховые компании. При добровольном страховании спортсмену выплачивается оговоренное договором страхования возмещение. Добровольное страхование жизни и здоровья спортсменов может осуществляться любой страховой компанией. ^[6]

Практика добровольного страхования спортсменов-профессионалов имеет свои особенности:

- этот вид страхования предназначен только для профессиональных спортсменов и только на период соревнований заграницей;

- в период учебно-тренировочных сборов и проведения соревнований на территории РФ добровольное страхование не действует;

- добровольное страхование действует только при выезде за рубеж для участия в соревнованиях. Отсюда следует, что профессиональный спортсмен – член сборной Российской Федерации, выезжая за рубеж для участия в соревнованиях, на время акклиматизации и подготовки к соревнованиям «спортивной» страховкой не защищен, но он обязательно должен иметь туристический полис, как любой другой гражданин, выезжающий за рубеж. Такой полис предусмотрен, чтобы покрывать медицинские расходы, которые могут возникнуть при проблемах со здоровьем проявившихся вне соревнований.

3. Несчастный случай и болезнь.

Профессиональные спортсмены застрахованы от несчастных случаев в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 года. Кроме того, сборные команды РФ страхуются в добровольном порядке на время проведения соревнований за рубежом. Это главным образом чемпионаты мира и Европы.^[7]

Существуют так же страховые программы отличаются между собой по сроку действия:

- только на время соревнований;

- на время соревнований и подготовительного этапа к официальным турнирам;

- постоянная защита в течение года. В страховку спортсменов, как правило, входит: 1) материальная компенсация, выплата которой производится согласно страховому договору, при наступлении страховых случаев (получение спортсменом травмы или инвалидности); 2) выплата материальной компенсации членам семьи в случае смерти спортсмена.^[8]

2.2 Случаи, при которых действует спортивное страхование

Страхование спортсменов гарантирует защиту жизни и здоровья спортсмена при наступлении следующих страховых случаев:

- временная нетрудоспособность, вызванная травмой либо несчастным случаем. Страхование в этом случае обеспечивает покрытие материальных расходов, лечение и восстановительные процедуры;

- общие и хронические заболевания. Страховое обеспечение гарантирует профилактику заболеваний, лечебные и восстановительные процедуры;

- завершение профессиональной спортивной деятельности, вызванное частичной нетрудоспособностью.

Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию прекращения спортивной карьеры, помощи в получении дополнительного образования и переквалификации, трудоустройстве, повышении профессионального мастерства в другой сфере деятельности или в данной сфере, но в другом статусе; завершение профессиональной спортивной деятельности, вызванное полной нетрудоспособностью. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию нетрудоспособности, социальное и медицинское обеспечение и реабилитацию; смерть застрахованного.

В этом случае страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию членам семьи застрахованного спортсмена, помощь в получении необходимого или дополнительного образования, социальное обеспечение, трудоустройстве членов семьи застрахованного. Все перечисленные события признаются страховыми случаями, если они произошли в страховой период в ходе участия застрахованного спортсмена в спортивных мероприятиях. Страхование профессиональных спортсменов в России представляет собой новый, динамично развивающийся сегмент страхового рынка, имеющий свою специфику как в формировании страхового покрытия, так и в продвижении и организации продаж соответствующих страховых продуктов. Однако, нужно отметить, что законодательно эта форма не закреплена. В законодательстве Российской Федерации не существует нормы, предусматривающей обязательное страхование. Базовый закон «О физической культуре и спорте в Российской Федерации» не содержит статей, регулирующих страхование спортсменов, статья «Социальная защита спортсменов и работников физкультурно-спортивных организаций» из этого закона предусматривает только оплату труда спортсменов и содержание отличившихся спортсменов. Страхование от болезней или несчастного случая она не содержит. ^[9]

Заместитель начальника управления корпоративного обслуживания ОСАО «Ингосстрах» Сергей Закройщиков комментирует данную проблему так: «Единой системы страхования спортсменов в России пока не существует. Действующий в настоящее время закон «О физической культуре и спорте в РФ» содержит

только одно упоминание о страховых отношениях в области физической культуры и спорта: Страхование членов олимпийской делегации РФ на Олимпийских играх и других международных спортивных мероприятиях, проводимых под патронажем Международного олимпийского комитета, осуществляет Олимпийский комитет России». К тому же, если для спортсменов, имеющих статус профессионалов предусмотрено на основании трудового договора обязательное социальное страхование, то все остальные спортсмены, даже состоящие в сборных командах, не имеют гарантированной страховой защиты. Так же необходимо сказать о детях-спортсменах, которые только начинают спортивную карьеру и подвергаются особому риску, здесь страхование должно быть специальным. Вдобавок существуют спортсмены-любители, которые так же должны получить свое обязательное страхование. ^[10]

Таким образом, можно отметить, что спортивное страхование в России имеет большое значение, как и для большинства стран с развитой сферой спорта. Но также оно имеет еще много пробелов и должно подлежать корректировке и дополнению.

Заключение

В данной работе было рассмотрено множество проблем, перспектив, а также сущность страхования в спорте.

Предметом личного страхования служит событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб. Мотив личного страхования – возможная компенсация денежными средствами вероятного ущерба при наступлении определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени или в течение жизни. Личное страхование человека может осуществляться в собственных интересах или в интересах своей семьи (родственников), а также коллектива людей, в отношении которых он является работодателем. В последнее время особое внимание уделяется страхованию детей от несчастных случаев и болезней на время спортивных мероприятий. Спортивный травматизм, по разным источникам, составляет 5-7% от общего травматизма (бытового, уличного, производственного и др.). Некоторые разногласия в цифрах связаны с тем, что спортивный травматизм зависит, как от травматичности спорта, так и от степени занятости опрашиваемых людей занятием спортом.

Национальная Университетская Спортивная Ассоциация (NCAA) представила данные о 182 000 повреждений – это более чем 1 миллион спортивных отчетов за 16-летний период времени (с 1993/1994 по 2008/2009). Эта ассоциация, начиная с 1982 года, собирает стандартизированные данные о повреждениях на университетских спортивных состязаний и тренировках через Систему Наблюдений за Травмами (ISS). Данные со всех спортивных состязаний того периода показали, что показатели травм были статистически значимо более высокими на соревнованиях (53.8 повреждений на 1000 соревнований), чем на тренировках(34.0 повреждений в 1000 тренировок). За эти 16 лет не было отмечено существенных изменений в этих показателях. Травматизм в различных видах спорта неодинаков. Естественно, что чем больше людей занимаются тем или иным видом спорта, тем относительно больше в нем травм. Чтобы нивелировать различия в количестве занимающихся, можно рассчитывать число травм на 1000 занимающихся – это так называемый интенсивный показатель травматичности.

Библиография

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 08.03.2015) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
2. Архипов А.П. Страхование. – М.: КноРус, 2012. – 288 с.
3. Алиев Ю.М. Махдиева. Страхование. – М.: Юнити-Дана, 2011. – 416 с.
4. Логвинова И.Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 176 с.
5. Пинкин Ю.В. Страхование в получение страховых выплат. – М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2012. – 96 с.
6. Рыбин В.Н. Основы страхования. – М.: КноРус, 2010. – 240 с
7. Сплетухов Ю.А., Е.Ф. Дюжиков. Страхование. – М.: Инфра-М, 2012. – 348 с.
8. Скачкова О.А. Конспект лекций. Страхование. – Воронеж: Научная Книга, 2012.
9. Страховое право. – М.: Юнити-Дана, 2011. – 400 с.
10. Страхование. – М.: Юрайт, 2012. – 880 с.
11. Худяков А.И. Теория страхования. – М.: Статут, 2010. – 656 с.

1. Страховое право. – М.: Юнити-Дана, 2011. – 400 с. ↑

2. Алиев Ю.М. Махдиева. Страхование. – М.: Юнити-Дана, 2011. – 416 с ↑

3. Пинкин Ю.В. Страхование в получение страховых выплат. – М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2012. – 96 с. ↑

4. Скачкова О.А. Конспект лекций. Страхование. – Воронеж: Научная Книга, 2012 ↑

5. Худяков А.И. Теория страхования. – М.: Статут, 2010. – 656 с ↑

6. Алексеев С.В. Правовые основы профессиональной деятельности в спорте: Учебник для вузов / С.В. Алексеев. – М.: Советский спорт, 2013. – 671 с. ↑

7. Гальперин В.М. Микроэкономика: в 3-х томах: учебник / В. М. Гальперин, С.М. Игнатьев, В.И. Моргунов; ред. В. М. Гальперин. – М.: Омега-Л; СПб.: Экономикус, 2010. – Т. 3: Сборник задач: Учебное пособие. – 2010. – 171 с. ↑

8. Алексеев С.В. Правовые основы профессиональной деятельности в спорте: Учебник для вузов / С.В. Алексеев. – М.: Советский спорт, 2013. – 671 с. ↑

9. Новости [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.insunion.ru/rus/news/18/355 ↑

10. Димитров И.Л. Травматизм и страхование в спорте / И.Л. Димитров, О.В. Кузичкина // Экономическая наука и практика: Материалы II международной научной конференции. – Чита: Молодой ученый, 2013. – С. 19–22. ↑