Содержание:

Введение

Каждый человек на земле независимо от национальности, статуса, социального положения, уровня заработной платы и так далее, может подвергнуть свою жизнь и здоровье риску, либо риск сам может возникнуть во внешней среде.

Мы живём, значит, существуем, мы существуем, значит, можем передвигаться, заниматься любимым делом, путешествовать из страны в страну, либо просто оставаться дома и перемещаться в пределах своей квартиры. И в течение всей нашей бурной, насыщенной, или, наоборот, размеренной и спокойной жизни, существует множество вероятностей возникновения риска. Риску мы можем подвергаться сами, риску может подвергаться наше имущество, наша ответственность и так далее. И очень важно в нашей непредсказуемой жизни хотя бы немного уметь этими рисками управлять. Самым эффективным инструментом в управлении рисками является страхование. В связи с этим страхование пользуется огромным спросом у населения, предпринимателей и у государства.

Страхование предполагает возникновение страховых отношений, а в рамках страховых отношений формируется рынок страхования. Он предполагает наличие страховых организаций - конкурентов, выступающих в различных организационно-правовых формах, формирующих страховые резервы для осуществления своей деятельности.

В настоящее время российский рынок развивается весьма быстро, улучшая свои качественные характеристики. В ближайшей перспективе это предполагает повышение роли страховых компаний в социальной сфере, а так же в социальной и национальной экономике, в то время как в западной экономике страхование занимает уже достаточно весомую долю на общем рынке услуг.

Рынок страхования РФ вызывает большой интерес у экспертов и аналитиков. Экономическое значение страхового рынка весьма велико, страхование - это не просто создание страховых фондов и управление рисками, страховые финансы являются одним из главных источников инвестиций в экономике.

Более того, страховые компании воздействуют на финансовые потоки, задействуют фонды многих субъектов страны и тем самым оказывают влияние на развитие экономики. В настоящее время это один из стратегических факторов эффективного функционирования финансово-хозяйственных отношений в стране. Государство заинтересовано в бесперебойном функционировании рынка страхования, а так же во взаимодействии с ним. Мировая практика применения страхования свидетельствует, что государство не может выполнять функции единственного защитника населения и хозяйствующих субъектов от неблагоприятных событий, сопровождающих социально-экономические процессы.

Анализ деятельности страховых организаций помогает охарактеризовать состояние рынка страхования, выявить существующие проблемы, разработать меры по их устранению и спрогнозировать дальнейшее развитие рынка страхования.

В связи с вышеизложенным, можно отметить актуальность выбранной темы курсовой работы.

Целью написания данной работы является изучение состояния страхового рынка РФ, а так же определение проблем и перспектив его дальнейшего развития.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

- определить сущность страхования и страхового рынка;

- рассмотреть историю страхового рынка;

- провести анализ состояния современного страхового рынка;

- определить проблемы и тенденции развития страхового рынка РФ.

Объектом исследования является страховой рынок Российской Федерации.

В качестве предмета исследования выступает совокупность теоретических, методологических и практических проблем, связанных с состоянием и развитием рынка РФ.

Для написания работы применялись методы сравнения, обобщения, классификаций и группировки, а также графической интерпретации рассматриваемых явлений и процессов.

При написании использовались законодательные документы, нормативно-правовые акты, учебные и периодические материалы, статистические и аналитические данные, а так же Интернет. Структура курсовой работы состоит из ведения, две главы, список использованной литературы и приложений.

Глава 1. Рынок страховых услуг в системе финансов

1.1. Понятие риска страхования и страховой услуги

Понятие риска используется для описания вероятности того, что фактический ход событий будет отличаться от допущений, сделанных страховщиком при установлении суммы страховой премии. Страховщик предполагает, что какие-то из страхователей предъявят требования по своим договорам страхования, и соответствующим образом устанавливает цену страховки. Риск заключается в том, что его расчеты не оправдаются.

Выделяют следующие виды страховых рисков^[1]:

- риск частоты страховых случаев, отражающий вероятность того, что число фактических страховых случаев будет отличаться от заранее предполагаемого;

- риск размера страхового возмещения, характеризующий вероятность того, что убытки от наступления страхового случая превысят заранее предполагаемые;

- финансовый риск, отражающий вероятность изменения сумм, полученных от инвестирования премий в течение периода времени между получением премии и оплатой страхового возмещения. Он включает риск несоответствия периодов и риск ликвидности;

- риск развития страхового случая — разностная категория. Относится, главным образом, к изменению суммы обязательства страховщика после окончания срока действия договора. Такие изменения могут быть вызваны задержкой выявления страхового случая, наступившего в течение срока действия договора, возможностью расчета по страховым выплатам до предполагаемого или увеличением размера выплат по сравнению с первоначально ожидаемым, тем, что суд может дать свое толкование ответственности страховщика, отличающееся от предполагаемого договором, а также другими факторами, которые могут изменить первоначально оцененную величину, отведенную страховщиком на производство страховых выплат.

Страховым риском называют, во-первых, математически выраженную вероятность возникновения ущерба в результате заранее оговоренного неблагоприятного события, которая может быть рассчитана на основе статистических данных с достаточно высокой точностью, а во-вторых, сам конкретный объект страхования^[2].

Риск — это нечто такое, что может произойти, а может и не произойти. Это гипотетическая возможность несения ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления неблагоприятного события, скажем, возгорания застрахованных построек.

Риск есть объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, опосредуемое множеством отдельных, обособленных рисков. Его сущность допустимо рассматривать в различных аспектах. Риск поддается измерению математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел.

Наибольший ущерб несут риски, сущность которых остается не познанной человеком, а потому особую важность имеют сбор, обобщение и анализ информации о различных неблагоприятных явлениях в целях выяснения общих тенденций, научного предвидения риска.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба, вызванного его проявлением, обусловили потребность в страховании. Страхование позволяет оградить от случайностей любую человеческую деятельность в процессе познания природы и общества.

Риск в страховании приобретает особый смысл.

Во-первых, риск — это конкретное явление или совокупность явлений, при наступлении которых из ранее сформированного централизованного страхового фонда производят выплаты в натурально-вещественной или денежной форме.

Во-вторых, риск связан с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются объективно, сами по себе. Их следует соотносить с принятым на страхование объектом, где реализуется риск.

В-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения объекта, принятого на страхование.

Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления неблагоприятного события или совокупности событий. Вероятность, равная нулю, указывает на невозможность наступления события. Вероятность, равная единице, дает 100%-ную гарантию того, что событие произойдет.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск. Следовательно, риск — это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникают страховые отношения.

1.2. Рынок страховых услуг: структура и функции

"Страхование – это отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)."

Сущность страхования проявляется в выполняемых им функциях. Многие авторы чаще всего разделяют эти функции на две группы^[3]:

Общерыночные:

1) Коммерческая функция. Суть функции состоит в том, что страхование - это предпринимательская деятельность, основанная на предоставлении физическим и юридическим лицам страховых услуг для получения систематической прибыли.

2) Ценовая функция. Обусловлена тем, что цена на страховые услуги, которые предоставляют страховые компании, выражается в страховом взносе, который страхователь выплачивает страховщику

3) Информационная функция. Потребители страховых услуг информируются о появлении новых видов услуг на рынке страхования.

4) Регулирующая функция. Выполняется с помощью установления правил торговли на страховом рынке, а также установлением контроля за выполнением правил.

Специфические:

1) Функция покрытия риска. В связи с возникновением страхового случая, возникают негативные последствия риска, которые берут на себя страховые компании.

2) Облегчения доступа к дополнительным источникам финансирования. Данная функция реализуется в упрощении получения некоторых финансовых источников и материальных средств юридическими и физическими лицами. Например, для получения банковского кредита, необходимо страхование имущества предприятия. Для получения ипотечных кредитов, физическому лицу может понадобится личное страхование. Для приобретения автомобиля в кредит, необходимо страхование этого автомобиля.

3) Предупредительная. Страховые компании разрабатывают и вводят в жизнь целый комплекс мер по предотвращению возникновения уровней риска в частной жизни и в хозяйственной деятельности, а так же формируют резерв предупредительных мероприятий.

4) Формирование специализированного страхового фонда - создаётся система запасных и резервных фондов для предотвращения сбоев в процедуре страхования, уменьшается риск невыплат, устраняются проблемы возмещения затрат.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка.

С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком. Ниже представлена структура страхового рынка.

Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Рис. 1.1 Структура страхового рынка России^[4]

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги.

1.3. История развития и регулирования страховой деятельности

Страхование является одной из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.

В России институт страхования возник в конце XVIII века, когда впервые Екатерина в 1786 году обязала Государственный Заемный банк осуществлять страхование каменных домов, которые состояли в залоге в данном банке^[5].

По решению Государственного Совета в 1826 году была создана специальная комиссия, основу которой составляли видные общественные деятели. Благодаря деятельности этой комиссии было создано первое акционерное страховое общество, – «Российское страховое от огня общество».

Благодаря достигнутым успехам первого общества в 1835 году появилась новая отрасль страхования, связанная со страхованием жизни и пожизненных доходов. Страховое общество, которое занималось этими видами страхования, получило название «Жизнь». К концу 19 века в России появилось большое количество страховых организаций, некоторые из них: «Русское Страховое от огня Общество», «Московское Страховое от огня Общество», «Варшавское Страховое от огня Общество», «Северное», «Надежда», «Заботливость».

К страховому делу было приложены экономическая, юридическая и техническая науки, они получили блестящее развитие.

Великие математики, юристы, экономисты и инженеры работали над созданием научных методов страхования и благодаря их трудам в России появились первые страховые журналы: «Страховой сборник», «Страховые ведомости», «Страховое обозрение».

Первым законодательным актом о страховании стал принятый 23 марта 1918 года декрет (СНК) РСФСР «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального».

В 1918 году был принят декрет СНК «Об организации страхового дела в Российской республике», в котором страхование объявили государственной монополией. Все негосударственные страховые организации подлежали ликвидации. Однако уже к 1921 году стали налаживаться экономические отношения между городом и деревней, стало развиваться денежное и кредитное обращение, что привело к необходимости восстановления института страхования. Крестьянству были необходимы виды страхования, широко распространенные в дореволюционной России, в частности, страхование от огня и падежа скота. 6 октября 1921 года был принят декрет СНК «О государственном имущественном страховании», этот декрет вернул прежнее страхование и расширил его сферу.

В этом же году созданы Главное управление государственного страхования и страховые органы на местах. 6 июля 1922 года СНК принял постановление, по которому Госстраху предоставлялось право добровольного проведения страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Было введено обязательное страхование имущества и кооперативных организаций^[6].

В 60-70-е годы появились: страхование к бракосочетанию, страхование детей, новые правила страхования домашнего имущества и транспортных средств. В 1968 году была введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что привело к быстрому развитию операций по личному страхованию граждан.

В 1975 году в России действовало 68 миллионов договоров личного страхования. В конце 80-х годов Госстрахом были разработаны и введены новые виды страхования: страхование школьников, страхование антиквариата и изделий из драгоценных металлов и камней, страхование имущества арендных и фермерских хозяйств.

После распада СССР Российская Федерация начинает строить новое демократическое государство. 10 февраля 1992 года выходит постановление правительства России №76 об образовании ОАО «Российская государственная страховая компания» на базе Правления Госстраха РФ. Росгосстрах становится правопреемником Госстраха РФ.

На сегодняшний день компания насчитывает более 4000 агентств, а общее количество застрахованных уже превышает 45 млн. человек.

Появляются и активно развиваются новые виды страхования: автострахование (Автокаско, ОСАГО, ДСАГО), страхование опасно производственных объектов (2011), страхование ответственности перевозчиков перед третьими лицами (2012), Марс (2014).

В ближайшем будущем появится новый вид обязательного страхования – страхование квартир.

Таким образом, изучение исторического опыта становления и развития страхования играет важную роль в развитии страховых отношений в современной России.

Глава 2. Оценка состояния рынка страховых услуг в РФ

2.1. Краткая характеристика участников рынка страховых услуг в России

Участниками страхового рынка являются продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, содействующие заключению договора страхования.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Страховые агенты являются представителями страховых компаний и действуют на основании их полномочий. В международной практике в качестве страховых агентов выступают как отдельные юридические или физические лица, так и лица, находящиеся на службе страховой компании (работающие по трудовому договору).

Функции агента^[7]:

• предоставление страхователям информации о страховой компании;

•консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

• продажа страхователю страховых услуг: подписание договора страхования от имени страховой компании;

• предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов; обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.

Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания (доверитель). Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указаниями. Агенты, не являющиеся наемными служащими, получают за свой труд, как правило, агентское вознаграждение в процентах либо от суммы собранных ими страховых взносов (премий), либо от общей страховой суммы.

2.2. Анализ современного состояния страхового рынка РФ

Рассмотрим, какая ситуация складывалась на рыке страхования в России в последние годы и какие показатели были зафиксированы Федеральной службой государственной статистики, Банком России, а так же различными рейтинговыми и аналитическими агентствами.

Так, в 2015 году количество страховых компаний уменьшилось на 70 единиц. Большинство отзывов лицензий связано с претензиями Центрального Банка к структуре и качеству активов рисунок 2.1.

Таким образом, на протяжении последних пяти лет наблюдается тенденция к снижению количества работающих страховых компаний в России. На 1 января 2016 года в России работало 334 компании, имеющих право осуществлять страховую деятельность^[8].

Рис. 2.1. Количество страховых компаний в РФ, ед.

Помимо снижения количества страховых компаний, другой важной особенностью их деятельности стало усилении концентрации рынка страхования на крупнейших компаниях. Концентрация страхового рынка достигла максимального значения за последние 5 лет. Так, если в 2014 году десять крупнейших страховщиков, охватывали 59% всех собранных премий, то в 2015, компании, указанные в таблице 2.1, охватывали уже 65,6% рынка^[9].

Таблица 2.1

Десять крупнейших страховых компаний по полученной премии в 2015

Номер	Наименовании компании	Размер полученной премии в 2015 (кроме ОМС), млрд. руб.
1	РОСГОССТРАХ	148,9
2	СОГАЗ	123,2
3	РЕСО-ГАРАНТИЯ	77,9
4	ИНГОССТРАХ	73,6
5	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	54,0
6	ВСК	48,1
7	ВТБ СТРАХОВАНИЕ	47,5
8	СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ	44,0
9	СОГЛАСИЕ	30,8
10	РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ	23,9

Двадцать крупнейших компаний увеличили долю рынка с 72,4% до 77,5%. Фактически сто крупнейших страховых компаний владеют 96,2% всего страхового рынка, увеличив долю с 93,5%^[10].

По прогнозам экспертов, тенденция по концентрации страхования продолжится и в дальнейшем, что будет способствовать уходу с рыка страхования небольших компаний, которые не смогут выдержать конкуренцию

В структуре активов страховых компаний происходят изменения

Рис.2.2. Структура активов страховых компаний, млрд. рублей

Среди активов страховых компаний самую большую занимают банковские вклады (в 2015 - 24,7%, в 2014 - 18,3%), а так же дебиторская задолженность (19% и 18,9% годом ранее) - наиболее ликвидные средства для выполнения своих обязательств.

Спрос населения на страховые услуги должен стимулировать уровень проникновения страхования, однако в 2015 году этого не произошло. По сравнению с 2014 годом в 2015 году уровень проникновения уменьшился на 0,09% и составил 0,98% вследствие уменьшения количества заключённых договоров в 2015 году (рисунок 2.3),

Рис.2.3. Динамика уровня проникновения страхования на рынке РФ 2010-2015 гг.

В 2015 году, по данным Центробанка РФ, по всем видам страхования, за исключением обязательного медицинского страхования, было заключено 143 миллиона договоров, сумма по договорам составила 1023,8 млрд. рублей.^[11]

Если рассматривать региональную структуру деятельности страховых компаний по полученной премии, представленную в Таблице 2.2, то мы можем видеть, что наибольший объем полученной премии приходится на Центральный Федеральный округ, на который приходится 57,67%, за год увеличившись на 4,06% и составил 590,4 млрд. рублей.

Таблица 2.2

Объем полученных премий по федеральным округам за 2014-2015гг.

	Объем премий за 2015 год, тыс. рублей	Объем премий за 2014 год, тыс. рублей	Изменение за год, тыс. руб.	Изменение за год, %
Центральный ФО	590 421 630	567 394 997	23 026 633	4,06%
Северо-Западный ФО	105 719 983	96 830 137	8 889 846	9,18%
Южный ФО	46 401 466	44 745 857	1 655 609	3,70%
Приволжский ФО	120 386 920	120 780 815	-393 895	-0,33%
Уральский ФО	63 357 122	64 146 194	-789 072	-1,23%
Сибирский ФО	61 166 040	59 936 235	1 229 805	2,05%
Дальневосточный ФО	23 269 378	21 997 515	1 271 863	5,78%
Северо-Кавказский ФО	12 520 702	11 764 990	755 712	6,42%
Крымский ФО	576 077	175 847	400 230	227,60%

Приволжский федеральный округ является вторым по объему собранных страховых премий – 120,3 млрд., снизившись по сравнению с 2014 годом на 0,33%. Наибольший рост, до 576 млн. руб., или 227,6% показал недавно образованный Крымский федеральный округ, что может говорить о том, что многие страховые компании выбрали активную политику по захвату доли рынка. Третьим по объему полученных страховых премий является Северо-Западный федеральный округ. Сумма полученных премий в 2015 году составила 105,7 млрд. рублей, увеличившись за год на 9,18%. Наилучшую динамику сбора премий после Северо-Западного федерального округа показал Северо-Кавказский федеральный округ, в котором произошло увеличение сбора премий на 6,42%, общий объем которых составил 12 млрд. руб.

Проанализируем изменение отраслевой структуры рынка страхования с 2013 по 2015 год таблица 2.3) и рассмотрим каждый крупный сегмент более подробно^[12].

Таблица 2.3

Изменение структуры рынка страхования в 2013-2015 году

	Сумма премий, млрд. руб., 2015 год	Доля, %	Сумма премий, млрд. руб., 2014 год	Доля, %	Сумма премий, млрд. руб., 2013 год	Доля, %
Добровольное страхование	777,59	75,95	808,92	81,89	739,13	81,68
в т.ч. личное страхование (страхование жизни, иное)	339,56	33,17	328,11	33,21	293,62
в т.ч. имущественное (имущество, сельскохозяйственное, гражданской ответственности, предпринимательские и финансовые риски)	438,03	42,78	480,81	48,68	445,51
Обязательное страхование	246,23	24,05	178,85	18,10	165,73	18,32
в. т.ч. гражданской ответственности	224,64	157,57	143,52	224,64
в т.ч. ОСАГО	218,69	21,36	150,92	15,27	134,25	14,83
в. т.ч. владельца опасного объекта	5,95	0,49	6,65	0,63	9,27	1,29
в т.ч. иное	21,59	2,2	21,28	2,2	22,21	2,2
Всего	1 023,82	100	987,77	100	904,86	100

Как видно из таблицы 2.3, если на протяжении 2013 по 2014 года доля добровольного страхования изменилась незначительно, то в 2015 г. она снизилась, и достигла 75,95%. При этом, доля обязательного страхования выросла с 18,10 до 24,05%.

В добровольном страховании наибольшую долю в 2015 году заняло имущественное страхование, к которому относится как непосредственно само имущество, так и страхование гражданской ответственности. Меньшую долю занимает личное страхование (страхование жизни, от несчастных случаев и болезни и т.д.).

Наибольшую долю в обязательном страховании в 2015 году заняло страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) в размере 218,69 млрд. руб., которое составляет 21,36% от страхового рынка. На протяжении трех лет его доля неизменно растет. Связано это в первую очередь с постоянно возрастающими тарифами по страховым взносам. Доля страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта незначительно снизилась по сравнению с 2014 годом и составила 5,95 млрд. руб. Рассмотрим отдельные сектора по личному, имущественному страхованию более подробно. Поддержку роста сектора добровольного личного страхования с 328,11 в 22014 году до 339,56 млрд. руб. в 2015 году оказало введение требования о наличии полиса к трудовым мигранта.

Десять крупнейших страховых компаний данного сектора в 2015 году представлены в Таблице 2.4

Таблица 2.4

Десять крупнейших компаний сектора личного страхования в 2015

Номер	Наименовании компании	Размер полученной премии в 2015, млрд. руб.
1	2	3
1	Сбербанк Страхование Жизни	44,04
2	СОГАЗ	38,17
3	Росгосстрах-Жизнь	23,87
4	ВТБ Страхование	23,85
5	Росгосстрах (ООО)	16,64
6	АльфаСтрахование-Жизнь	13,42
7	Ренессанс Жизнь	12,96
8	Альфа Страхование	11,52
9	Ресо-Гарантия	11,51
10	Ингосстрах	8,87
Итого		204,85

Таким образом, объем премии, полученный данными компаниями в 2015 году, составил 204,85 млрд. руб. Если учесть, что объем рынка составляет всего 339,56 млрд. руб., то на долю этих компаний приходится 60,32% всего рынка добровольного личного страхования, что еще раз подтверждает высокую концентрацию на крупнейших компаниях.

На снижение доли добровольного имущественного страхования оказало прежде всего снижение заключенных договоров по КАСКО, и таким образом, уменьшение полученной страховой премии. Причинами этого является снижение реальных доходов населения и рост тарифов по страхованию. Перейдем к рассмотрению сектора обязательного страхования, в котором наибольшие доли имеет страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и обязательное страхование владельца опасного объекта. Общая сумма полученной премии страховыми компаниями по этим секторам достигла 224,64 млрд. руб. в 2015 году, увеличившись по сравнению с 2014 годом на 29,86%.

Если в 2014 году в сегменте ОСАГО работало 99 страховщиков, то в 2015 году их осталось 84, таким образом лидеры усилили свои позиции^[13]. Крупнейшие компании в 2015 году в сегменте ОСАГО представлены в Таблице 2.5 .

Таблица 2.5

Десять крупнейших компаний сектора ОСАГО в 2015 году

Номер	Наименовании компании	Размер полученной премии в 2015, млрд. руб.
1	2	3
1	Росгосстрах (ООО)	76,97
2	Ресо-Гарантия	27,60
3	ВСК	18,16
4	Ингосстрах	15,48
5	Альфастрахование	10,62
6	СОГАЗ	7,85
7	УралСиб	6,03
8	Согласие	5,65
9	Южурал-АСКО	4,50
10	Группа Ренессанс Страхование	4,04
Итого		176,90

Объем премии, полученный данными компаниями в 2015 году, составил 176,90 млрд. руб. Объем рынка ОСАГО составляет всего 218,69 млрд. руб., следовательно, на долю этих компаний приходится 80,89% всего рынка страхования ОСАГО. Таким образом, концентрация десяти крупнейших компаний на данном рынке даже выше, чем на рынке КАСКО.

Проблемой, возникающей на рынке ОСАГО, является, прежде всего высокий коэффициент выплат. Средняя выплата по ОСАГО за год увеличилась с 33,5 тыс. рублей в 2014 году до 46,4 тыс. рублей в 2015 г.

Следует отметить, что в сфере страхования в 2015 г, несмотря на незначительный рост страховых премий, произошло значительное снижение количества заключенных договоров, их количество уменьшилось на 13,8 млн. штук приложение 1

Наименьшее количество заключенных договоров коснулся сферы страхования автогражданской ответственности, их количество уменьшилось на 3,1 шт. Как указывалось выше, снижение количественного показателя связано в увеличением доли фальшивых полисов. Решить данную проблему планируется в середине 2016 года путем замены полисов ОСАГО.

Таким образом, мы провели анализ и оценку развития страховых компаний России. Выявили такие тенденции, как снижение количества страховых компаний, увеличение их концентрации, уменьшение количества заключенных договоров. Рассмотрели динамику роста и выплат страховых премий в крупнейших секторах добровольного и обязательного страхования. Проанализировали ряд факторов, оказывающих значительное влияние на их деятельность.

2.3. Проблемы и перспективы развития российского рынка страховых услуг

Специфика Российской Федерации оказывает влияние на формирование предпосылок для развития страхования. Этими предпосылками являются: масштабы территории; диспропорции показателей уровня жизни населения, природно-климатические условия проживания; региональные особенности, от которых зависит развитие страхования на различных территориях. Следовательно, наличие большого количества регионов и проблем в региональном страховании относится к проблемам страхового рынка станы в целом, которые необходимо учитывать при проведении анализа рынка страхования России.

Главными проблемами страховых компаний России являются: некачественный страховой портфель; большие издержки ведения дел; растущий риск мошенничества клиентов; недостаточная надёжность финансовых инструментов; возрастающая убыточность.

Рис. 2.4 Динамика рынка страхования жизни

В текущих условиях схема развития российского страхования, сочетающая два вида страхования: обязательное и вмененное, имеет определённые границы.

В будущем роль обязательного страхования в развитии отечественного страхового рынка должна иметь тенденцию к снижению, но это вовсе не означает, что в текущий момент следует отказаться от его новых обязательных видов.

К примеру, определённые виды страхования ответственности это именно тот случай, где обязательное страхование полностью соответствует текущим условиям. В дальнейшем необходимы реформы обязательного страхования для повышения эффективности.

Вмененное, по причине большей гибкости, является более надежным способом обеспечения защиты интересов третьих лиц сравнительно с законодательно регламентируемым обязательным страхованием. Замена лицензирования и сертификации продукции вмененным страхованием также поможет решить задачу улучшения качества работ и услуг.

Следовательно, в настоящий момент востребовано сочетание двух видов страхования: обязательного и добровольного, с постепенным замещением первого вида вторым в дальнейшем, так как в современных условиях возможно расширение спектра оказываемых страховых услуг во всех отраслях страхования.

Мировой опыт свидетельствует о том, что государственная практика обязывания к страхованию довольно широко распространена и действует до момента, когда институты по защите прав потребителей примут данную практику на себя^[14].

Важными моментами для страховых компаний в настоящий момент являются сохранение страховых резервов и собственных средств, а также усиление функций государственного и общественного контроля по следующим направлениям: увеличение финансовой устойчивости и надежности деятельности субъектов страховой отрасли; создание более эффективных способов защиты прав страхователей; разработка правовых основ деятельности участников страховой отрасли; развитие экономически и социально направленных видов страхования; дополнительное предоставление налоговых льгот предпринимателям, которые страхуют сотрудников по ДМС.

Также для постепенного роста страхования жизни необходимо внесение ряда изменений в законодательные нормы по следующим направлениям: обеспечение законодательных условий для создания современных услуг страхования жизни; увеличение количества инструментов, предназначенных для инвестирования резервов страховщиков жизни; создание системы гарантий по исполнению обязательств долгосрочного страхования жизни организациями.

Таблица 2.6

Премии и выплаты в страховой сфере

(распределение по федеральным округам)

Нынешнее состояние страхового рынка России не соответствует текущим потребностям сектора экономики. Действия государственных структур не достаточно скоординированы с бизнесом в сфере страхования, в большей степени по причине того, что нет подходов в соответствии с оптимальными методологиями по распределению ответственности.

Решение задач по развитию российских финансовых рынков, в том числе страхового, определенных в «Прогнозе долгосрочного социально- экономического развития Российской Федерации на период до 2030 года» Минэкономразвития России требует принятия мер по совершенствованию системы государственного надзора и регулирования^[15].

Среди ряда прочих задач стоит обеспечение синхронизации роста финансового и реального секторов экономики с общественным развитием, также, с целью достижения оптимального распределения ответственности в компенсации убытков на всех уровнях бюджетных, страховых и социальных отношений; в том числе есть необходимость в стимулировании развития видов страхования жизни; также необходимо введение института финансового омбудсмена для наиболее эффективного рассмотрения финансовых споров; осуществлено максимальное распространение на услуги финансовой сферы законодательных норм о защите прав потребителей; созданы механизмы для проведения процедур медиации в целях разрешения конфликтов в финансовой сфере с участием физических лиц; стандартизированы договоры финансовых услуг с целью упрощения работы в области защиты прав потребителей и повышения прозрачности данного вида услуг, также должен быть решен ряд других задач.

Часть страховых премий во внутреннем валовом продукте должна возрасти до 5% к 2020 г., объем страховых премий - до 3847,9 млрд руб., средняя страховая премия на душу населения —до 26,77 тыс. руб.

Заключение

Страхование - это одна из самых древнейших категорий производственных отношений, ещё в далёкие времена до нашей эры, люди понимали надобность и выгодность от заключений страховых соглашений.

На протяжении нескольких лет наблюдается уменьшение некоторых показателей рынка страхования: мощность страхования достигла уровня 1994 года (1,4%). Снижается спрос населения на страховые услуги, уменьшается количество заключённых договоров (143 млн. штук), следовательно, снижается уровень проникновения страховых услуг (0,98%).

Из собранных в 2015 году премий самую большую долю составляет добровольное страхование (76%), в сегментах которого произошли изменения: увеличение страхования имущества на 11,2%, уменьшение личного страхования на 4,8%, увеличение страхования жизни на 19,1%. Доля обязательного страхования составила 37,1%, в сегментах которого произошли наибольшие изменения по ОСАГО (+ 44,2%).

Некоторые проблемы регионального рынка страхования, а так же рынка РФ в целом не дают полноценно развиваться и расширяться страховым услугам в тяжёлый момент для экономики страны. К таким проблемам относятся:

1) повышение уровня расходов на ведение дела, снижение рентабельности и эффективности деятельности убыточных видов страхования.

2) уход большого числа страховщиков по причине низкого качества активов связанных с проведением "чистки" органами государственного надзора.

3) недостаточно развитая сеть продаж страхового продукта страховщиками, в большей степени относящаяся к регионам страны.

По прогнозам рейтинговых агентств в 2016 году экономику страны ожидает: сохранение санкций против Российской Федерации, умеренный банковский кризис, а так же небольшое сокращение ВВП. На фоне этих изменений ожидается сокращение рынка Автокаско, страхования имущества юридических лиц, снижение темпов прироста по сравнению с увеличением роста выплат по ОСАГО и страхованию жизни. Однако, положительными будут рейтинги надёжности страхования имущества.

Для рынка страхования РФ переход на новые технологии - это новый тренд, а так же возможность увеличить объёмы продаж.

На данный момент уже существует возможность заключения и продления договора ОСАГО в электронном виде, что стало толчком для развития электронных страховых услуг. В связи с огромным количеством пользователей интернет-услуг, такое нововведение станет весьма востребованным и будет приносить желаемый результат. Однако, переход на новые мобильные технологии будут затратны и в первое время доступны лишь крупным страховым компаниям.

Если подвести итоги написанной работы в целом, можно сделать вывод, что развитие страхового рынка Российской Федерации напрямую зависит от экономической ситуации в стране. Если замедлится рост экономики, замедлится развитие страхового рынка в РФ.

На данный момент нельзя дать абсолютно верный прогноз развития экономической ситуации в стране, следовательно, страховщикам следует учитывать требования Центрального

Банка РФ, улучшать и максимально использовать каналы продаж страховых услуг, а так же переходить на новые интернет-технологии для обслуживания клиентов.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015)(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015)
3. Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р «Об утверждении стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020года» [Электронный ресурс]. URL: http://www.consul-tant.ru/document/cons_doc.
4. Алиев Б.Х. Основы страхования: учебник / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. — М.: ЮНИТИ, 2014. — 503 с
5. Болдырев М.М. Повышение конкурентоспособности страховых организаций на основе централизованных бизнес-процессов: монография / под ред. проф. А.А. Цыганов; М.М. Болдырев, А.В. Дьячкова, А.А. Цыганов. - М.: Издательство "Русайнс", 2015 .- 132 с.
6. Бугаев Ю. Есть ли страховой рынок в России, и каков он? // Страховое дело. – 2013. – №5. – С. 5.
7. Ермасов С. В. Страхование: Учеб. пособие для вузов/С.В. Ермасов, Н. Б. Ермасова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010.- 462 c
8. Кириллова Н.В. Вестник Финансового университета // Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации. – 2014 - №1(89)
9. Короткова Ю.Е., Жирова Г.В. Краткий курс по страхованию: учеб. пособие / Ю.Е. Короткова, Г.В. Жирова. - М.: Издательство "Окей-книга", 2010. - 176 с.
10. Никитина Т.В., Репета-Турсунова А.В. Финансовые рынки и финансово-кредитные институты: учебное пособие // СПб.: Изд-во СПбГЭУ, 2014.
11. Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование: учебник М.: Юрайт, 2013. - 828 с.
12. Пастухов Б.И. Долгосрочное страхование жизни системе пенсионной реформы / Б.И. Пастухов // Финансы. - 2013. - № 9 – С.38-42.
13. Скамай, Л.Г. Страховое дело: учебное пособие. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Инфра-М, 2015.- 300 с.
14. Стратегия развития страховой деятельности в РФ: первые итоги, проблемы, перспективы: материалы XVI Международной научно-практической конференции (2-5 июня 2015 г., Ярославль) / ЯрГу, РОСГОССТРАХ. - Ярославль, 2015. - 580 с.: ил.
15. Федорова Т.А. Медицинское страхование и защита здоровья населения / Т.А.Федорова // Финансы. - 2013. - №10. – С.48-51.
16. Хитрова Е.М. Особенности развития региональных страховых рынков // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса. 2014. №3 (28). С.132- 136
17. Лента. РУ: Реальная зарплата россиян сократилась на 9,5% за год [электронный ресурс]. - URL: https://lenta.ru/news/2016/01/25/realprofitfall/ (дата обращения: 17.03.2017).
18. Обзор ключевых показателей страховщиков №4 [электронный ресурс]. - URL: // http://www.cbr.ru/ (Дата обращения: 17.03.2017).
19. Показатели деятельности страховых компаний в 2013-2015 годах. URL: http://www.banki.ru/insurance/ratings (Дата обращения 17.03.2017)
20. Развитие страхового рынка в 2015 году [электронный ресурс]. URL:http://www.ranational.ru/sites/default/files/analitic_article/Insurance%20market%202015.pdf (Дата обращения17.03.2017).
21. Рейтинг крупнейших страховых компаний в 2015 году. URL: http://riarating.ru/insurance_companies_rankings/20160318/630014523. (Дата обращения 17.03.2017)
22. Статистика Центрального Банка по страховым компаниям. URL:http://www.cbr.ru/finmarkets/?prtid=sv_insurance (Дата обращения 17.03.2017)

Приложения

Приложение 1

Изменение количества договоров по видам страхования, 2014-2015 г.г.

	2015 год	2014 год	Изменение, шт.
Страхование жизни	4 423 306	7 463 898	-3 040 592
Страхование от несчастных случаев	47 845 201	55 141 413	-7 296 212
ДМС	10 328 384	11 347 890	-1 019 506
Страхование наземного транспорта	3 812 159	5 212 434	-1 400 275
Страхование воздушного транспорта	2 306	2 479	-173
Страхование водного транспорта	4 999	6 111	-1 112
Страхование ж/д транспорта	11 372	12 531	-1 159
Страхование грузов	1 371 694	1 834 060	-462 366
Страхование с/х рисков	106 919	138 308	-31 389
Страхование имущества юридических лиц	466 020	514 606	-48 586
Страхование имущества физических лиц	22 035 581	19 355 097	2 680 484
Страхование гражданской ответственности	7 735 503	7 537 884	197 619
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	5 462 158	5 731 499	-269 341
Обязательное личное страхование	395	441	-46
ОСАГО	39 583 399	42 711 380	-3 127 981
Страхование опасных производственных объектов	226 742	228 771	-2 029
Страхование ответственности перевозчиков	46 040	45 295	745
ИТОГО	143 462 178	157 284 097	-13 821 919

1. Алиев Б.Х. Основы страхования : учебник / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. — М.: ЮНИТИ, 2014. — 53 с ↑

2. Короткова Ю.Е., Жирова Г.В. Краткий курс по страхованию: учеб. пособие / Ю.Е. Короткова, Г.В. Жирова. - М.: Издательство "Окей-книга", 2010. - 176 с. ↑

3. Скамай Л.Г. Страховое дело: учебник для бакалавров/ Л. Г. Скамай. – М.: Издательство Юрайт, 2013. - 43с. ↑

4. Шахов А.К. О природе и социальном интересе, субъектах и объекте социального страхования / А.К. Шахов // Страховое дело. - 2014. - №4. – С.3-18. ↑

5. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Ю. Т. Ахвледиани; под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани -3-е изд., перераб, и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. -51с. ↑

6. Зубкова Л.Д. История финансов. Тюмень: издательство Тюменского Государственного Университета, 2010. 95 с. ↑

7. Скамай Л.Г. Страховое дело: учебник для бакалавров/ Л. Г. Скамай. –М.: Издательство Юрайт, 2013. - 42с ↑

8. Статистика Центрального Банка по страховым компаниям. URL:http://www.cbr.ru/finmarkets/?prtid=sv_insurance (Дата обращения 17.03.2017) ↑

9. Показатели деятельности страховых компаний в 2013-2015 годах. URL: http://www.banki.ru/insurance/ratings (Дата обращения 17.03.2017) ↑

10. Рейтинг крупнейших страховых компаний в 2015 году. URL:http://riarating.ru/insurance_companies_rankings/20160318/630014523. (Дата обращения 17.03.2017) ↑

11. Развитие страхового рынка в 2015 году [электронный ресурс]. - URL: // http://www.ra-national.ru/sites/default/files/analitic_article/Insurance%20market%202015.pdf (Дата обращения15.11.2016). ↑

12. Статистика Центрального Банка по страховым компаниям URL:http://www.cbr.ru/finmarkets/?prtid=sv_insurance (Дата обращения 17.03.2017) ↑

13. Показатели деятельности страховых компаний в 2013-2015 годах. URL: http://www.banki.ru/insurance/ratings (Дата обращения 17.03.2017) ↑

14. Никитина Т. В., Репета-Турсунова А. В. Финансовые рынки и финансово-кредитные институты : учебное пособие // СПб. : Изд-во СПбГЭУ, 2014. ↑

15. Кириллова Н.В. Вестник Финансового университета // Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации. – 2014 - №1(89) ↑