Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие и функции страхования)

Содержание:

Введение

Исследование проблем страхового рынка и правового регулирования страхования сегодня в нашей стране является одной их актуальных тем. Представители правовой и экономической науки обращают внимание на тот факт, что страхование не занимает должное ему положение в системе экономики, не развивается в соответствии с потребностями рынка, что связано как с проблемами правового регулирования, так и недостаточной государственной его поддержкой.

Страховой рынок является одним из самых динамичных среди отраслей экономики. Но, несмотря на это, отечественный страховой рынок только частично выполняет свою основную функцию, которая заключается в покрытие существующих и потенциальных рисков.

О необходимости более активной государственной поддержке страхового рынка свидетельствуют события последнего времени. Страховые компании несут большие финансовые потери из-за кризиса экономики и банкротства застрахованных субъектов. Развитию препятствует и неадекватное регулирование, в том числе и порождающее проблемы правоприменительной практики, касающиеся таких вопросов как навязывание страховых продуктов, проблем получения страховых выплат, наличием мошенничества на рынке страхования.

Объектом исследования являются общественные отношения в сфере возникновения, исполнения и прекращения страхового обязательства.

Предметом исследования являются нормы действующего законодательства, регулирующие отношения в данной сфере, а также практика судов первой и апелляционной и надзорной инстанций в сфере государственного регулирования страховой деятельности.

Целью работы является всестороннее изучение государственно-правового регулирования страховой деятельности в РФ.

Для реализации этой цели были поставлены следующие задачи:

1. рассмотреть понятие, сущность рынка страховых услуг и необходимость государственного регулирования страховой деятельности;
2. исследовать современную практику государственного регулирования страховой деятельности;
3. рассмотреть значение страхования в экономике;
4. проанализировать рынок страховых услуг в современной России.

Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

Глава 1. понятие, сущность и значение страхования

• 1. Понятие и функции страхования

На современном этапе развития экономики России страхование является одной из основных экономических категорий, и представляет собой часть финансов страны. Экономическое значение страхования определяется той ролью, которую оно играет при формировании фондов целевого назначения, создающихся за счет взносов юридических и физических лиц, с дальнейшим их распределением на возмещение причиненного стихийными бедствиями и иными обстоятельствами ущерба. Фактически вся эта цепочка представляет собой перераспределительные отношения, которые происходят в процессе создания и использования денежных фондов.

В широком смысле страхование - это система экономических отношений, которая включает в себя: создание за счет средств предприятий, организаций и населения специального резервного фонда денежных средств и его дальнейшее использование для возмещения ущерба, потерь, вызванных несчастными случаями, стихийными бедствиями и прочими неблагоприятными явлениями, а также для выплаты гражданам страхового обеспечения при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т.д.). Объектами страхования могут выступать: жизнь и здоровье людей; имущество граждан и предприятий; транспортные средства и грузы; риски; а так же ответственность [2,1,6].

В России правовой основой регулирования страховой деятельности является Гражданский Кодекс РФ и следующие федеральные законы: «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «О взаимном страховании», а также другие нормативные документы. Вся эта нормативная база позволяет регулировать отношения в сфере страхового дела, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхования и другие отношения связанные с организацией страхового дела. Обязательным условием страхования является наличие двух сторон — страховщика и страхователя. Страховщик - государственная, акционерная, либо другая страховая организация, создающая и использующая фонды страхования. Страхователь - юридическое лицо любой формы собственности (включая государственную,

муниципальную, кооперативную, акционерную, частную) и

физическое лицо.

Отличительными чертами страхования являются:

• целевое назначение аккумулированных средств в фондах, которые существуют в трех видах: фонд самострахования; централизованные общегосударственные резервные фонды; фонды страхования. Они расходуются лишь на покрытие потерь при наступлении заранее оговоренных случаев;
• вероятностный характер отношений, т.к. заранее неизвестно, когда наступит соответствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет;
• возвратность средств, так как они предназначены для выплат всей совокупности страхователям (но не каждому страхователю в отдельности).

Причиной побуждающей людей к страхованию своей жизни, имущества и др., является рисковый характер общественного производства и жизни. А страхование является главным способом снижения риска при наступлении определенных событий, на случай которых оно и проводится. Стоит отметить, что риски бывают имущественные, финансовые, экономические, политические, природные [5].

Имущественный риск — возможность случайной гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других бедствий. Финансовый риск возникает в связи с инфляцией, непредвиденными издержками обращения, риски в кредитных сделках и прочие риски. Экономический риск - подобного рода риски связывают с возможностью возникновения убытков из-за случайного характера заключенных сделок или принятых решений. Примером подобного риска может послужить риски в инвестиционной сфере: вложение капитала в неперспективный проект, ценные бумаги и др. Политические риски связаны в первую очередь с опасностью причинения ущерба со стороны государственных органов или организованных групп по политическим мотивам. Сюда можно отнести следующие события: военные действия, народные волнения, различные запреты на торговые и валютные операции

Все вышеперечисленные риски могут причинить определенный ущерб существованию как человека в частности, так и различного рода хозяйственных субъектов. Причем ущерб может быть связан не только с потерями в материальной сфере (имущественный), но и физический - при несчастном случае. Поэтому человек всегда стремится максимально, обезопасить себя от подобного рода обстоятельств прибегая к страхованию, как к наиболее экономичному способу защиты своих интересов.

Страхование обеспечивает снижение степени риска при неблагоприятном исходе операции; оно важно при стабилизации экономического положения за счет возмещения понесенного ущерба; страхование аккумулирует временно свободные денежные средства страховых фондов в инвестиционную деятельность; а так же пополняет часть государственного бюджета за счет прибыли от деятельности страховых организация.

Страхование играет важную роль в общественном воспроизводстве. Так как стихийные бедствия и несчастные случаи могут нарушить процесс воспроизводства на любой из стадий и в любой сфере хозяйствования необходимо обеспечить максимальную его защищенность от всякого рода воздействий или, по крайней мере, минимизировать их последствия. Довольно часто подобным рискам подвергается сельское хозяйство [3, 7].

Стоит отметить, что страхование в России получило свое развитие в самых различных формах и видах. Оно может осуществляться как в добровольной, так и в обязательной форме.

Страхование в добровольной форме осуществляется на основании договора страхования, а так же правил страхования, которые определяют условия и порядок его осуществления. Добровольное страхование имеет следующие виды: коллективное страхование жизни; страхование граждан; страхование детей; страхование имущества; страхование транспортных средств.

Обязательное страхование осуществляется на условиях и в порядке определенном федеральными законами. Оно подразделяется на: страхование строений, сельскохозяйственных животных, личное страхование пассажиров всех видов транспортных средств, а так же обязательное личное и имущественное государственное страхование. Отличительной чертой обязательного государственного страхования является тот факт, что оно осуществляется за счет средств бюджета и устанавливается оно для сотрудников налоговых органов, милиции, прокурорских работников судей и др. [4].

Подведя итог вышесказанному можно отметить тот факт, что страхование является важным элементом экономической и социальной жизни государства. Оно представляет собой неотъемлемый компонент рыночной инфраструктуры, который затрагивает в процессе своей работы интересы всего общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая их защиту в случае наступления обстоятельств повлекших за собой убытки и ущерб.

1.2.Характеристика рынка страховых услуг и его значение в экономике

К следующему понятию страхования можно отнести понятие страхового рынка, который определяется как рынок, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга. То есть страховая услуга, является как бы товаром на страховом рынке. Потребительская стоимость страховой услуги, продукта состоит в обеспечении страховой защиты. На страховом рынке присутствует такое понятие как цена страхового продукта, которая заключается в определении затрат на страховое возмещение или страховое обеспечение, расходами на ведение дел и размером полученной страховщиком прибыли. Как и любая цена, она зависит от спроса и предложения.

Юридические и физические лица выступают страхователями или покупателями страховой услуги, а продавцами выступают специально созданные для страховые организации.

Страховые организации делятся на следующие виды:

1. прямой страховщик - это организация, которая заключает договор страхования со страхователем
2. перестраховщики - в функцию этих организаций входит перестрахование уже застрахованных объектом, риск в данном случае перераспределяется между несколькими страховыми компаниями, в том числе и иностранными

Основными предпосылками деятельности страхового рынка является, прежде всего, наличие свободной рыночной экономики, множество форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Но самым обязательным условием для существования страхового рынка является:

Во-первых - это наличие общественной потребности в страховых услугах, то есть формирование спроса;

Во-вторых - это наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность - то есть формирование предложения.

Опираясь на два этих условия в научной и учебной литературе, выделяют два вида рынка - это рынок страховщика и рынок страхователя.

Страховой рынок это, прежде всего сложная, интегрированная система, которая состоит из различных структурных звеньев. Первое и самое главное звено - это страховое общество или страховая компания. Именно это звено осуществляет весь процесс формирования и использования страхового фонда, где в полной мере проявляются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховой рынок делится на следующие отрасли:

1. Личное страхование - это вид страхования, где в качестве объектов страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека;
2. Имущественное страхование - представляет собой отрасль в которой объектов страховых правоотношений выступает имущество в различных видах, его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как имущество являющееся собственностью страхователя, так и находящееся во владении, пользовании и распоряжении;
3. Страхование ответственности - в этом случае объектом выступает ответственность перед третьими лицами (физическими и юридическими), которым причинен ущерб (вред) вследствие каких - либо действий или бездействия страхователя.

В тоже время на рынке действуют и другие субъекты - это перестраховочные компании, посредники страховщика: страховые агенты и брокеры, различные объединения страховщиков - страховые пулы, союзы.

На страховом рынке действует специфический товар, так называемая страховая услуга, которая предоставляется на основе договора (добровольное страхование) или закона (обязательное страхование).

Понятие страхового рынка включает в себя следующие составляющие: институциональная составляющая страхового рынка - представлена государственными, акционерными, частными, корпоративными и другими страховыми компаниями.

В соответствии с ФЗ « Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой организационно- правовой форме при условии, если этой организации выдана лицензия на осуществление страховой деятельности.

В соответствии с законом, сферой деятельности этих организаций является исключительно страхование, перестрахование. Они не вправе заниматься какой либо другой деятельностью, такой например как производственная, банковская, торгово-посредническая. Уставный капитал страховой организации устанавливается в соответствии с законом, и выступает гарантией исполнения обязательств организации. Органы управления и внутренняя структура управления страховой компании определяется в уставе.

Специализированные страховые компании реализовывают операции только по одному виду страховой деятельности, универсальные же компании проводят операции по разными видам страховой деятельности.

Особое место среди специализированных страховых компаний занимают, так называемые «кэптивные» компании. Учредителями такой компании может быть как одно юридическое лицо (различные корпорации, финансово - промышленные группы), так и несколько. Создаются так называемые кэптивные компании для обеспечения защиты имущественных интересов этих корпораций, или хозяйствующих субъектов в их составе.

Таким образом, можно сделать вывод, что страховой рынок представляет собой совокупность страховых организаций, представляющих сложную динамическую систему, состоящих из отдельных составных частей, которые образуют единое целое

Сущность государственного регулирования страховой деятельности заключается в том, что оно позволяет формировать адекватную институциональную базу страховой отрасли, определяет ее организационную структуру. Государственное регулирование страховой деятельности, также представляет собой целенаправленное воздействие на страховую систему и предполагает приспособление системы к определенным заданным условиям и получению нужных результатов.

Также одним из важнейших участников страхового рынка является государство. Функционирование страхового рынка немыслимо без участия государства. Происходящие рыночные преобразования к экономике нашего государства в начале 1990-х, уже не требовали абсолютного контроля со стороны государства в сфере производства и распределения товаров и услуг через систему централизованного планирования. Исключением в этой ситуации не являлась и сфера страхования, но в наше время ситуация меняется и роль государства в экономике постоянно возрастает.

В целом если рассматривать роль государства в сфере страхования, то прежде всего его организаторская деятельность должна быть сосредоточена на обеспечение надежной и финансово устойчивой системы страхования, , а также на повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности и на развитие сотрудничества с международными страховыми организациями. Таким образом, на уровне государственного управления требуется разработка комплекса нормативно-правовых актов, направленных на обеспечение потребителей адекватными страховыми продуктами, защиту их интересов и формирование эффективного отраслевого рынка страхования [26].

Основными средствами достижения этой цели являются, наряду с финансово-правовым регулированием деятельности страховщиков, ограничительные меры: лицензирование, контроль размеров страховых тарифов, условий договоров страхования и пр.

Государственное регулирование страхового рынка представляет собой упорядочение деятельности на нём всех его участников и операций между ними со стороны государства.

Можно отметить, что регулирование страховой деятельности со стороны государства проводится следующим образом:

1. государство в лице ответственных органов разрабатывает и реализует правовую политику;
2. обеспечивает развитие рынка страхования за счет поощрения и популяризации страхования среди граждан;
3. проводит достаточно лояльную налоговую политику для субъектов страхового рынка;
4. обеспечивает условия для развития конкуренции на страховом рынке.

При этом реализуется достаточно «жесткая» политика со стороны ЦБ России, осуществляющего функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Государственное регулирование - это очень широкое понятие и включает в себя систему типовых мер законодательного, исполнительного и контролирующего характера, осуществление которых происходит через специально созданные государственные учреждения и организации. Основная цель создания данных организаций стабилизация и приспособление существующей социально-экономической ситуации к изменяющимся условиям.

Отсюда можно сделать вывод, что государственное регулирование представляет собой объективную необходимость развития экономики в стране, а если это понятие применить к страховой деятельности, то можно сказать что государственное регулирование страховой деятельности это, прежде всего воздействие государства на участников страховых обязательств в рамках страховой деятельности, с помощью определенного комплекса мер, действий.

Государственное регулирование страховой деятельности в России осуществляется в различных формах. В частности, оно может проявляться в виде:

1. Принятия нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность страхового рынка;
2. Введения обязательного страхования;
3. Разработки и реализации государственной политики, направленной на стимулирование развития страховых отношений;
4. Создания специального государственного органа, осуществляющего контроль и надзор за субъектами страхового дела.

Правовое обеспечение страховой деятельности относится к предмету исключительного ведения Федерации. Исходя, из этого по действующему законодательству к основным направлениям государственного регулирования страхового рынка относятся следующие:

1. прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
2. законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;
3. государственный надзор в сфере страхования;
4. защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Следствием проведения данных мероприятий со стороны государства является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в РФ.

Государством осуществление мероприятий по регулированию страховой деятельности возложено на федеральные и территориальные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Данные органы наделяются государством широкими полномочиями, например: получение от страховщиков отчетов о своей деятельности, проведение проверок на соблюдение законодательство о страховой деятельности, право на отзыв лицензии у страховой компании, право на обращение в арбитражный суд с исками в случае нарушения законодательства и многое другое. Более подробно деятельность органов по осуществлению надзора в сфере страхования мы рассмотрим позже.

На сайте ЦБ РФ размещен полный список нормативных актов и документов, регулирующих деятельность в сфере страхования. По состоянию на текущий год представлено 17 Федеральных Законов, 5 Постановлений Правительства РФ, 12 Приказов Минфина, 1 Приказ Минэкономразвития России,

1. Приказа Федеральной Службы по финансовым рынкам, все остальные документы (их более 30) - Указания Банка России для участников страхового рынка.

В целом, страховое законодательство - это комплексная система нормативно-правовых документов, имеющих различную юридическую силу, основу которых составляют законы и прочие акты государственного уровня, а также ведомственные нормативные акты.

Анализ источников показал, что на современном страховом рынке России особое внимание уделяется следующим направлениям развития отрасли . Таким образом, страхование является одним из стратегических секторов экономики РФ, так как в нем происходит аккумулирование сбережений в виде страховых премий и перевод их в инвестиции.

С развитием страхового рынка увеличивается эффективность всей финансовой системы государства через сокращение транзакционных издержек и поддержание высокого уровня ликвидности сбережений. Рынок страховых услуг представляет собой один из крупнейших каналов перераспределения ресурсов и национального дохода. Поэтому необходимо на данном рынке проводить активную работу по формированию нормативно-законодательной базы, способствующей развитию участников и субъектов страхового рынка в целом.

Таким образом, на данном этапе рассмотрения вопроса о государственном регулировании страховой деятельности в РФ, можно сделать вывод, что эффективность государственного контроля и надзора в этой сфере сводится к следующим ключевым момента, а именно:

1. полное и своевременное осуществление надзора и контроля в сфере страхования;
2. использование максимально полной и достоверной информации будь то бухгалтерская, финансовая и иная;
3. своевременное оперативное и действенное применение санкций к страховым организациям со стороны государственных органов, в случае серьезных нарушений законодательства в сфере страхования;

Поэтому на данном этапе система страхования, существующая в России еще малоэффективна, и на это есть определенные причины:

Во-первых, это нехватка квалифицированных специалистов в сфере надзора;

Во-вторых, низкий уровень квалификации и оплаты труда сотрудников;

В-третьих, неоправданно частые изменения структуры и места органов надзора в общей системе органов государственной и исполнительной власти;

В-четвертых, отсутствие зачастую современных способов обработки и передачи полученной информации.

Поэтому, даже при существенных изменениях в законодательной базе, рынок страхования занимает довольно слабое место в экономике и нуждается в изменениях в государственном регулировании, а именно в усилении правовых и экономических механизмов защиты интересов страхователя и стимулировании населения и работодателей к заключению договоров, а также в совершенствовании инвестиционно-кредитного законодательства, направлений и сфер деятельности рынка страховых услуг.

Глава 2. ДИНАМИКА и проблемы развития страхового рынка в Российской Федерации

2.1.Анализ структуры рынка страховых услуг в РФ

По итогам 2018 года прирост отрасли составил порядка 15 процентов, а выручка компаний стала больше на 13 процентов. Жалобы страховщиков на истощение капитала, однако не подтвердились, поскольку цифры показывают явное снижение объема выплат по страховым случаям, - почти на 7 процентов. В отрасли наметилась явная реструктуризация. Несмотря на агрессивную политику включения страховок в автокредитование, на первое место по содержанию этого сектора услуг вышло страхование жизни.

Учитывая активную пропаганду частного финансового обеспечения и мощную поддержку государственного института прогнозы по отрасли на 2019 год – рост не менее 10 процентов. Стоит отметить и вмешательство корпоративного сектора. Правда, в компаниях модели страхования выглядят по-разному. Часть предприятий покрывает страховые вознаграждения за счет собственной прибыли, а часть обществ перекладывает эти расходы на своих сотрудников (например, «Газпром»).

Динамика рынка страхования 2018 года сменяется стагнацией. Потребители несколько переоценили свои возможности, появилась практика страховых выплат. Добровольное страхование автотранспорта перетекло в разряд обязательного ОСАГО, резко сократилось число договоров КАСКО. Все больше популярности приобретает страхование жизни. При этом страхователи все больше стремятся включить в контракты членов своих семей ввиду нестабильности в кризис и ухудшающейся экологии. С нижних позиций возвращается в отрасль страхование в поездках. Вывод этого вида страхования в онлайн финансирование добавил процент потребителя с наращиванием до минимальных 20% уже в первом квартале 2019 года. Несколько незаметным выглядит на фоне остальных страхование предпринимательских рисков.

Безусловное отношение страховых компаний к финансовому сектору ставит перед компаниями первоочередную задачу оценки рисков. Даже гиганты отрасли видят основную проблему в недооцененности страховых премий по ОСАГО. Динамика страхового рынка страхования сегодня показывает перевес выплат по этому виду договоров над выручкой. На помощь в этом направлении пришел регулятор. По инициативе ЦБ в 2019 году повышается диапазон базовых тарифов. Крайний правый предел увеличен до 20 процентов. Этот задел видится потребителям как фактически очередное повышение. Для страховых компаний это возможность регулировать убытки через корректировку своих тарифов. Работа регулятора в этом отношении продолжится. Рост же количества контрактов КАСКО пока что поддерживается программами франшизы с компенсацией до 20% финансовой нагрузки на плательщика сборов.

В отечественном страховом законодательстве явно прослеживается перенятие опыта европейских стран. Граждане и компании должны понимать, что государство не обладает возможностью, да и не обязано покрывать все риски, возникающие в результате снижения ответственности собственников имущества или техногенных факторов. Таким образом население все больше переводится на рельсы личного планирования финансов.

Рейтинговым агентством AKPA уже опубликован перспективный прогноз структуры рынка страхования до 2022 года. Выглядит он следующим образом:

Анализ показателей страхового рынка по видам страхования показывает новый и явный катализатор развития отрасли. Это заключение полисов через удаленные сервисы. Успешная практика ЕОСАГО натолкнула компании на выдачу электронных полисов по страхованию путешественников в поездках. Это действительно быстро и удобно. Правда, для того чтобы сравнить тарифы клиентам придется пройти большую часть процедуры оформления. В этом отношении «хромает» и ЕОСАГО, не представляющий прозрачной картины для соискателя.

После запуска системы электронного страхования потребители получили в свое распоряжение оперативный сервис без очередей и зависимости от времени работы офисов. Компании в свою очередь увеличили выручку за счет относительно недорого содержания облачных сервисов.

Оценка современного состояния рынка страхования показывает активное участие государства в поддержке отечественных компаний и санации недобросовестных участников рынка. По итогам анализа динамики рынка в первом полугодии 2018 года ушли из отрасли 11 компаний. Устранение было самостоятельным, по больше части из-за нехватки собственного капитала на поддержание резерва. Учитывая равные условия для всех участников рынка, рейтинг страховщиков в 2019 году серьезно не изменится. Согласно практике, все новые игроки обладают серьезным капиталом и финансовой поддержкой. Примером таких участников является Сбербанк с выделенной группой ипотечного страхования. Результат появления сервиса «Клик дом» является закономерным, созданным под реалии и потребности клиентов.

Лидером рейтинга остается долгое время остается «СОГАЗ» - дочерняя компания банковской структуры «Газпромбанк». За ним следуют три аналогичных предприятия, созданных кредитными институтами. Это ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «ВТБ страхование» и АО «АльфаСтрахование». На четвертом и пятом местах по объемам привлеченных страховых премий сохраняют позиции чисто страховые компании «Ресо» и «Ингосстрах». Замыкает десятку лидеров ООО СК «РГС-жизнь».

Рынок российского страхования к 2019 году все больше приобретает европейскую модель, приобщается к единой финансовой системе. Для обеспечения рисков гражданам и бизнесу нужно думать самостоятельно. Для этого страховщики и государственный институт разработали все необходимые возможности и инструменты.

2.2. Проблемы развития страхования в РФ и основные направления его совершенствования

Современными тенденциями, характеризующими состояние страхового рынка, являются:

Зависимость его темпа ростра от динамики премий по обязательным видам страхования. Так, повышение тарифов по ОСАГО во многом определило развитие страхового рынка в 2017 г. Зависимость динамики его развития от банковского сектора (по сути банки диктуют «правила игры» на страховом рынке страховщикам).

Стремительное сокращение количества страховщиков. За последние пять лет их число сократилось вдвое, за 2017 г. с рынка ушло более 50 страховщиков. Уже можно утверждать об олигополизация страхового рынка, что рождает новый виток потенциальных угроз. Уход компаний в большей степени обусловлен действиями и требованиями мегарегулятора по капитализации. Добровольный же уход в основном объясним санкционным последствиями и шаткостью ситуации на финансовом рынке из-за экономической обстановки. При этом здесь можно говорить не только об уходе страховщиков с рынка, в целях выдержать колебания рыночной конъюнктуры финансового рынка они вынуждены объединяться.

Следуя логике, перераспределение больших рисков на меньшее количество субъектов оказывает отрицательное влияние на стабильность их деятельности. Следовательно, растущая концентрация - это прямая угроза стабильности функционирования всего страхового рынка. Дальнейшая территориальная концентрация страховых премий в Центральном федеральном округе, на 2017 г. показатель составил 59 %. Данную ситуацию можно объяснить не только более высоким уровнем жизни и платежеспособности экономических субъектов на данной территории. Так, зачастую головные организации самостоятельно (не через свои филиалы и представительства) заключают крупные сделки по страхованию рисков, находящихся в регионах.

Снижение совокупного уставного капитала отечественных страховщиков, выступающего одним из основных гарантий финансовой устойчивости (за 2017 г. данный показатель снизился на 10 млрд руб.). Российский страховой рынок и так обладает низкими финансовыми показателями деятельности (в сравнении с зарубежными рынками), а снижение совокупного уставного капитала еще больше отразит его финансовую несостоятельность в принятии крупных рисков. В случае реализации требования Банка России по докапита- лизации отрасли в 2018 г. нововведения коснутся регионального страхового рынка, что может привести к его исчезновению.

Следует отметить тесную взаимосвязь проблем страхового рынка, вытекающих одна их другой. Например, снижение совокупного уставного капитала отечественных страховщиков выступает естественным следствием отрицательной динамики их количества. Поэтому положительного развития в целом страховой рынок не имеет.

В этой связи необходимо отметить следующие угрозы и риски, которые могут актуализироваться в среднесрочной перспективе:

1. растущие риски страхового бизнеса. Страховщики всерьез обеспокоены ростом кредитного, рыночного рисков и риска убыточности в 2018 г. [15];
2. дальнейшее снижение добровольного спроса за счет вероятности введения новых обязательных видов страхования. Увеличение доли обязательных видов страхования снижает добровольный потребительский спрос на страховые услуги по причине аквизиции страхователей с помощью принудительного страхования и административного давления;
3. возможная госмонополизации рынка перестрахования по причине создания Национальной перестраховочной компании. Многие страховщики рассматривают это как ограничение возможностей в своей деятельности;
4. снижение качества активов страховщиков. Актуализируются проблемы со структурой активов и использованием фиктивных активов;
5. исчезновение регионального страхового рынка в случае реализации требования по докапитализации отрасли;
6. олигополизация страхового рынка, при которой, по сути, учет интересов страхователей будет незначителен;
7. снижение потребительского спроса и востребованности страховых услуг по причине низкой платежеспособности страхователей в связи с экономической обстановкой и негативным отношением к отрасли. Показатель проникновения страхования в стране остается на низком уровне - 1,7 % в 2016 г. [21].

Также, по нашему мнению, пока не явная, но потенциальная проблема кроется в активном развитии продуктов инвестиционного страхования жизни. В виду волатильности отечественного финансового рынка могут актуализироваться финансовые риски у страхователей. Банки, желая увеличить прибыли от небанковской деятельности в виду падения ставок по депозитам, стали активно развивать продажи такого страхования. Мы считаем, что для России в настоящее время более актуально в свете существенных проблем в пенсионной системе развитие именно добровольного пенсионного страхования [14].

Так или иначе, все сводится к необходимости развития добровольных видов страхования. Только добровольные виды страхования могут служить основой для дальнейшего качественного развития страхового рынка, поскольку в этом случае у страховщиков будет возможность формировать сбалансированные страховые портфели. В свою очередь, для этого необходимо повышение качества работы с настоящими и потенциальными страхователями, поскольку только высокий уровень предоставляемых услуг способен склонить их к добровольному спросу на страхование без ориентирования на «вмененность» [10].

Вместе с тем, хотелось бы отметить и некоторые положительные моменты в развитии страхового рынка. К ним относятся:

1. Открытие Национальной перестраховочной компании, функционирование которой позволит оставлять внутри страны часть страховой премии, аккумулированной отечественными страховщиками.
2. Введение в системе ОСАГО натурального возмещения вреда, что позволит во многом решить проблему с деятельностью недобросовестных автоюристов.
3. Развитие личного страхования, выражающегося в повышении уровня сервиса и введении новых страховых продуктов (страхование онкологических заболеваний и т. д.).

Таким образом, совокупность представленных тенденций, угроз и рисков «бросает вызов» всему страховому сообществу. В настоящее время субъектам страхового дела всерьез необходимо задуматься над будущими трендами развития страхового рынка. При этом им необходимо помнить, что по закону рынка «во главе угла» всегда стоит покупатель, следовательно, необходимо направить усилия на повышение качества пре- доставления страховых услуг. Это позволит сделать страхование одним из самых эффективных методов управления рисками, которые присутствуют в жизнедеятельности любого экономического субъекта. Пока только можно судить о возрастающей роли административного ресурса (кэптивности) у страховщика, а не клиентоориентированного подхода как условия выживания на рынке в конкурентной среде. При этом следует отметить, что проблемы российского страхового рынка гораздо глубже и в целом кроются в структуре финансового рынка и его состоянии в настоящее время.

Поскольку отечественному страхованию предстоит еще очень долгий путь к своему совершенному состоянию, когда федеральные проблемы неотделимы от региональных, следует выделить приоритетные направления в развитии страхового рынка.

1. Антитеррористическое направление - хотя это направление и является форсмажорным событием и происходит не каждый день, но в связи с тем, что все-таки возросло число террористических актов во всем мире, необходимо рассматривать и данное направление в развитии страховых услуг, провести разработку и создание страховых инструментов для устранения последствий террактов, чтобы избежать негативных последствий. Например: трагедия в «Норд-Осте» в Москве. Случившаяся в Москве трагедия показала, что наш институт страхования оказался не готов к подобным ситуациям. Поэтому даже при недостаточных финансирования страховой компании, затраты на покрытие таких страховых случаев делать приоритетными.
2. Ипотечное страхование - в данном виде страхования рисков, на первый план выходит комплексная разработка мероприятий по покрытию рисков связанных с возможной потенциальной неплатежеспособностью клиента. То есть, это значит, что страховая компания берет на себя часть рисков банка, который выдал ипотечный кредит. Как правило, страхование данного вида затруднено в России в силу того, что нет гарантии в наше время, что у человека будет всегда стабильная работа, а следовательно и стабильный доход, а если этих составляющих нет, то никаких гарантии своевременной оплаты своих обязательств обычный россиянин дать просто не в силах. В России данный вид страхования еще мало развит, потому что еще не достаточно сформирована нормативно-правовая база, не достаточно разработана защита прав собственности.
3. Следующее перспективное направление в сфере страхования - это страхование экспортных контрактов, финансируемых из бюджета. По подсчетам экономистов в среднем политические риски составляют до 85% от общей стоимости сделки страхования. Поэтому можно отметить, что покрытие таких рисков со стороны государства, предоставляется, прежде всего там куда направляется российский экспорт. Также спорным остается и вопрос, а на какие именно экспортные сделки должны быть выделены бюджетные средства. Также остро встанет вопрос, а какие именно организации должны осуществлять данный вид страхования- либо это сами страховщики, либо это специализированные государственные агентства.
4. Еще одно из перспективных направлений - это страхование корпоративных клиентов. У этого вида страхования большое будущее, так как по оценкам экспертов, более двух третей всех доходов страховых компаний, идет именно от корпоративных клиентов, а уже оставшаяся часть это физические лица. Если раньше страховые компании рассматривали предприятия преимущественно как механизм обналичивания денежных средств или как средство перевода этих средств за рубеж, как страховщики здоровья сотрудников, автотранспорта, производственных помещений, то теперь ставка делается на более комплексный подход и оценку рисков, в том числе и риски связанные с возможными перерывами в работе, неисправность и поломка техники, оборудования.
5. Также ждет своего часа и страхование ответственности предприятия - а это, прежде всего источник повышенной опасности. По мнению экспертов, многие крупные предприятия страхуют свои риски чисто формально, чтобы отделаться от контролирующих органов.

При всем этом накопившиеся проблемы в сегменте ОСАГО требуют от компаний оперативного решения организации электронных продаж ОСАГО и продолжают приводить к увеличению количества жалоб страхователей и снижению удовлетворенности страхователей от страховой услуги. Все вышеуказанное говорит о необходимости переосмысления стратегии развития страхового рынка и концепции страхового надзора.

Заключение

Страховой рынок представляет собой сложную, постоянно находящуюся в стадии развития систему, это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, а также формируется спрос и предложение на нее. Субъектами данной системы выступают страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники и другие участники.

Итак, основными проблемами современного страхового рынка в России являются: медленный темп развития рынка; непонимание значимости данного сегмента экономики; правовая безграмотность населения; отсутствие специальных профессиональных учреждений, готовящих специалистов данной сферы; малая страховая активность; отсутствие привычки страховаться; малый ассортимент услуг; отсутствие поддержки государства.

Для преодоления названных проблем предлагаются следующие решения: разработка коммерчески привлекательных правил и условий различных видов личного и имущественного страхования для населения и организаций.

Страховое дело не должно быть ограничено отраслями или предприятиями финансово-промышленной группы. Страховые компании стремиться к объединению. Для этого следует развивать обмен акциями, взаимное участие в уставных капиталах. Кроме того необходима серьезная протекция со стороны государства. Необходимо увеличить требования к уставному капиталу страховщиков и принимать законы, способствующие развитию страховых операций.

Также необходимо обеспечить надежность и финансовую устойчивость системы страхования; проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг; повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности; развитие взаимоотношения российского и международного страховых рынков; развитие нормативной базы страховой деятельности.

Возможные направления государственной поддержки в области страховой деятельности: участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов; обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования; повышение роли государственных страховые компаний в реализации государственной политики в области страхования, предоставления им государственной поддержки; законодательное обеспечение защиты национальной страховой системы; совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью; совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, применяемых к страховым организациям за нарушение требований и принципов добросовестной конкуренции. Основная задача — сохранение инвестиционного потенциала страховых компаний и использование его в интересах национальной экономики.

На современном российском страховом рынке система страхования неравновесна. Потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Однако антикризисные действия все же помогут далеко не во всех случаях.

Процесс оздоровления рынка вряд ли будет сопровождаться сделками с участием иностранных игроков — такая перспектива маловероятна, поскольку механизмов справедливой оценки компаний сегодня не существует. Но в последующие годы тенденция к росту доли иностранных инвесторов в капиталах российских компаний станет более явной.

Проблемы российского страхового рынка схожи с проблемами, решаемыми западными коллегами. Поэтому наряду с совершенствованием российского законодательства необходим обмен опытом в этой сфере между специалистами разных стран.

Список используемой литературы

1. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. От 23.04.2018) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
2. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 29.12.2017) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
3. Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».
4. Авакян А.М. Гражданско-правовой договор личного страхования: монография // Авакян А.М. - Краснодар: Кубан. гос. ун-т, 2014. - 149 c.
5. Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. - 2017. - № 2 (70). - С. 115-126.
6. Алексеев С.В. Правовые аспекты личного страхования // Экономика, право, управление. - М.: Юрист, 2014, № 2. - С. 5-9.
7. Алякина Д.П. Страховой потенциал Республики Татарстан // Страховое дело.- 2010. - № 12(215). - С. 32-35.
8. Андреева Л.А., Чупина Э.В. Правовое регулирование страхования за рубежом (сравнительный анализ) // Вопросы современной юриспруденции: сборник статей по материалам XXXVII международной научнопрактической конференции.
9. Анопченко Т.Ю., Муратов В.Р. Формирование и развитие системы экологического страхования в Ростовской области // Экономика и экология территориальных образований. - 2016. - № 1. - С. 65-70.
10. Анопченко Т.Ю., Мурзин А.Д. Организационная модель регионального управления социально-экономическими рисками на базе механизмов страхования // Региональная экономика: теория и практика. -2013. - № 39- С. 21-33.
11. Архипов А.П. Основы страхового дела [Текст] // А.П. Архипов, В.Б. Гоммеля. - М.: Изд-во Проспект. - 2012 г. - 424 с.
12. Баканаев И.Л., Ашаганов А.Ю., Цокаева Л.А., Мовтигова М.А. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ // Молодой ученый.

• 2017. - №23. - С. 468-471.

1. Бектенова Г.С. Будущее за регтехом, финтехом и блокчейном? // Финтех и Регтех: возможности, угрозы и риски финансовых технологий. - 2017. - №1. - С. 182-187.
2. Бородавко Л.С. Влияние факторов неэкономического характера на развитие страхового рынка в Российской Федерации // Финансовые аспекты структурных преобразований экономики. - 2015. - Т. 1. - № 1. - С. 22-31.
3. Брызгалов Д.В. Влияние требований Solvency II на страховой рынок Российской Федерации // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2015. - № 13 (247). - С.21-25.
4. Вавилова И. А. Надзорное регулирование со стороны ЦБ РФ за страховой деятельностью // Экономика: вчера, сегодня, завтра. - 2015. - № 3- С. 22-32.
5. Васильева М.В., Ермолаева Д.Е. Нормативно-правовая база страховой деятельности в Российской Федерации // Современные научные исследования и инновации. 2018. № 2 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2018/02/85870 (дата обращения: 07.06.2018).
6. Гвозденко, А.А. Основы страхования // А.А. Гвозденко. - М.: Финансы и статистика. - 2014. - 320 c.
7. Гребенщиков Э.С. Региональные программы развития и поддержки страхования: подходы и модели // Финансы. - 2017. - № 10. - С. 43

47.

1. Грищенко Н.Б., Сергеева Н.В. Региональные аспекты регулирования страхования // Страховое дело. - 2016. - № 8(211). - С. 12-15.
2. Захаров, М.Л. Социальное страхование в России. Прошлое, настоящее и перспективы развития // М.Л. Захаров. - М.: Проспект. - 2016. - 310 с.
3. Згонников А.П. Страхование профессиональной ответственности адвокатов в Российской Федерации: теория и практика применения // Адвокат. - 2015. - № 10. - С. 5-7.
4. Згонников А.П. Отдельные проблемы, связанные с созданием обществ взаимного страхования // Гражданское право. - 2015. - № 5. - С. 31
5. Иванов М.Е. Импортозамещение как эффективный инструмент финансовой стабильности и социально-экономического развития // Казанский экономический вестник. - 2015. - № 2(16). - С. 97-102.
6. Игнатьев К.М. Понятие обязательного государственного страхования // Юрист. - 2015. - № 21. - С. 15- 18.
7. Кайгородова Г.Н., Мустафина А.А. Страхование как инструмент управления рисками предприятий реального сектора экономики // Взаимодействие финансово- кредитных институтов и предприятий реального сектора в реализации инновационной деятельности : монография // под общ. ред. И.Т. Насретдинова, А.А. Аюпова. - М. : РУСАЙНС, 2016. - С. 280-289.
8. Кашеваров А.Б., Ручкина Г.Ф. Проблема навязывания дополнительных услуг финансовыми организациями при заключении отдельных видов договоров: законодательное решение // Банковское право. - 2016. - № 1.С. 9-13.
9. Кечуткина Е. В.Место и роль накопительного страхования жизни в системе негосударственного пенсионного обеспечения // Страховое дело. - 2014. - № 8.
10. Комаров И.Б.Несвобода договора добровольного страхования // Административное право. - 2015. - № 2.
11. Лебедев П.А. Правовое положение выгодоприобретателя в морском страховании в Российской Федерации // Современное право. -2015. - № 11. - С. 47-52.
12. Лизина Е. Судебные споры, связанные с оспариванием отказа страховой компании в выплате страхового возмещения по договорам страхования жилья // Жилищное право. - 2016. - № 1. - С. 95-111.